外资银行对银行业的影响及对策分析.docx

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1、JIUJIANG UNIVERSITY毕 业 论 文 题 目浅谈外资银行的进入对广东省银行业的影响及对策分析 英文题目 On the entry of foreign banks in Guangdong Province on the impact of the Banking and Countermeasures 院 系 商学院 专 业 金融学 姓 名 刘凤银 年 级 A043127 指导教师 陈华 二零零八年六月 毕业论文选题报告院（系）：商学院学 生 姓 名刘凤银 指 导 教 师陈华论文（设计）题目浅谈外资银行的进入对广东省银行业的影响及对策分析题目来源及意义题目来源：2006年12

2、月11日中国按照加入WTO承诺向外资银行全面开放，取消对外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，取消外资银行在华经营的所有非审慎性限制。银行业的正式全面开放，外资银行的全面进入，对我们来说意味着什么，广东省的外资银行的情况如何？对当地的银行到底产生多大的影响，面对来势凶猛的外资银行，在广东省的中资银行的未来将如何？在通过查阅大量资料，并与陈华指导老师的协商后，认为研究该课题具有一定的现实意义。 意义：1、 有利于进一步完善我国的金融市场，促进银行业提高竞争力；2、该课题有利于引导广东省银行业抓住机遇，并争取在国际金融竞争中居于有利地位；3、有利于维护金融业健康发展，进一步深化金融体制改革。论文

3、题目研究领域状况随着我国金融改革的逐步深化，外资银行进入我国金融市场的速度不断加快,与我国国内银行的竞争与合作也进一步展开。外资银行在入世之初，被人喻为一匹狼，即使是五年过渡期后，也同样受到越来越多的专业人士的关注。中国人民银行青岛市中心支行课题组(2003)以青岛市为例进行了个案分析,通过前后对比,检验了外资银行进入对货币政策传导的影响。研究表明,外资银行在我国的业务拓展,在一定程度上弱化了我国的利率管制、数量管理和窗口指导等货币政策工具的实施效果,同时削弱了广义货币M2作为货币政策中间目标的宏观调控能力。北京工业大学管理学博士冯宗宪和叶欣(2004)选用50个国家(包括30个新兴市场国家和

4、发展中国家)19881997年间的年度数据,通过建立逻辑回归模型,检验了外资银行进入与本国银行体系稳定性之间的关系。结果表明,外资银行进入增加将显著降低东道国银行发生危机的可能性。叶欣（2006）运用中国银行业19952004年横截面数据对外资银行进入程度、市场竞争结构、中资银行效率水平的变化关系进行经验分析。在国外在银行业效率方面 ，Levine(2003)运用47个国家的数据研究发现 ，对外资银行进入限制较多的国家的商业银行利差收入较大，银行效率较低。内容提要或实施方案作为全球最大、最具活力的新兴市场，中国吸引了全球金融机构的目光。随着中国银行2006年底全面开放，外资银行也加速布局中国市

5、场。在外资银行全面进入的同时，广东省银行业的竞争格局已经迎来了巨大的转机。外资银行的进入到底会带来怎样的景象？是负面效应大还是正面效应大？中资银行应该如何应对呢？在面临的是业务品种多样、服务优良、竞争优势强大的跨国银行，我们能否取胜？本文首先从外资银行进入中国的程度入手，讲述外资银行的定义、在中国，特别是在广东省的发展历程，以及经过5年的过渡期后，外资银行目前在广东省的现状以及未来的发展趋势；其次比较在广东省中外资银行的优劣，探讨中资银行目前所面对的挑战；再次详细的分析外资银行对我国广东省银行所带来的正反两方面的影响；最后提出广东省银行业在这种情况下应该采取的措施。探讨外资银行对广东省银行的影

6、响，有利于认清目前广东省银行业状况，及时采取应对的措施。主要观点或主要技术指标外资银行进入我国后对我国广东省银行业的影响：正面效应有：（1）外资银行进入可以刺激广东省银行业降低成本、提高效率；(2)通过竞争增加金融服务的多样性；(3)外资银行进入会带来高效率的银行业技术，会通过多种渠道提高转型国家银行部门的人力资本；(4)促进融资机制的转变，有助于广东省吸引外资；（5）优化广东省的投资环境；（6）加快广东省金融业的国际化;(7) 促进广东省银行的良性竞争。反面效应有：（1）从总体上降低广东省银行业的稳定；（2）增加广东省银行风险;(3)增加广东省银行对外开放的成本。（4）人才的流失；（5）容易

7、受到来自国际经济、金融风潮的影响；（6）中资银行客户的流失，特别是高端客户的流失。（7）分割广东省存贷市场份额。我国银行业所采取的对策：（1）加快改革步伐，增强市场竞争力；（2）加快业务创新，增强竞争实力；（3）优化商业银行资本结构，推进信贷结构战略性调整；（4）强化经营 ，积极研究制定适应环境需求的经营策略； （5）按照国际惯例调低和统一对金融业的征税；（6）提高员工待遇，高资量的培训，改善员工的工作环境，增加对银行的归属感；（7）积极利用先进技术，加强业务创新；（8）加强对外资银行的监管；（9）加快广东省社会信用制度的建设。 主要参考文献1 程斯民，田兴国等.中国金融直面WTO.北京：世界

8、知识出版社，2001，62 杨有振，侯西鸿等.金融发展：接轨与前景.北京：中国金融出版社，2002，83 谢琬.解析外资银行在华发展的内外因素.当代经济，2005，9： 22234 金兰花.外资银行是鲇鱼还是鲨鱼.新财经，2007，5： 66685 兰日旭.中国金融现代化之路：以近代中国商业银行盈利性分析.北京：商务印书馆，20056 余波.金融全面开放对我国银行业的影响.宏观经济管理，2007，1： 50517 刘剑.外资银行的进入对中国银行业的影响.江西财经大学研究院，2005，1： 568 王冰.外资银行的进入对中国银行业的影响.上海财经金融学院，2003，3：9109 翟卫东.银行市场

9、结构理论研究.北京：中国金融出版社，2006， 610 杨书剑，刘愔.兵临城下，国内银行如何突围.领导之友，2007，2：6511 韩宗英.商业银行市场营销.北京：中国金融出版社，2007，112 陆文安.外资银行进入对我国银行业的影响及对策.国际商务研究，2005，5： 484913 朱毅峰，吴晶妹.信用管理学.北京：中国人民大学出版社，200514 杨利红，雅皓.入世五年来外资银行与中资银行的发展，经济导刊，2007，1：909117 王鹏飞，曹廷求.外资银行对我国的影响及其对策：基于国际经验的分析 经济与管理研究，2005，9：767815 Janek Uiboupin. “Short-

10、term Effects of For-eign Bank Entry on Bank Performance in Selected CEE Coun-tries,” ;Bank of Estonia Working Papers. 2005， 4：404116 Acharya V. Competition among banks,capital requirements and international spilloversJ;Economic Notes-Review of Banking,Finance and Monetary Economics; 2001年浅谈外资银行的进入对广

11、东省银行业的影响及对策分析摘 要作为全球最大、最具活力的新兴市场，中国吸引了全球金融机构的目光。随着中国银行业2006年底全面开放，外资银行加速布局中国市场，同时我们银行业依靠垄断形成的低效益生存格局将被逐步打破，而且将被推上国际市场竞争平台。面对业务品种多样、服务优良、竞争优势强大的跨国银行的进入，广东省的银行业面临着巨大的机遇与挑战。本文从外资银行在广东省的发展出发，分析外资银行进入的动因，对外资银行的进入对广东省银行业的影响进行探讨，并对广东省政府与银行提出一些建议。 【关键词】外资银行，全面开放，对策 On the entry of foreign banks in Guangdong

12、 Province on the impact of the Banking and CountermeasuresABSTRACTAs the worlds largest and most dynamic emerging market, China has attracted the attention of global financial institutions. With Chinas full liberalization of the banking sector by the end of 2006, foreign banks speed up the layout of

13、 the Chinese market, and we rely on the monopoly of the banking sector lower benefits survival formed the pattern will be gradually broken, and be pushed to the competition in the international market platform. Faced with diverse business varieties, good service, competitive advantage of the powerfu

14、l multinational banks to enter the banking industry in Guangdong Province faced with tremendous opportunities and challenges. This article from foreign banks in the development of Guangdong Province, the analysis of foreign banks into the cause of the entry of foreign banks in Guangdong Province to

15、explore the impact of the banking sector and banks in Guangdong Province government and made some suggestions.【KEYWORDS】foreign banks，fully open，Countermeasures目录引 言1第一章 外资银行在广东省的情况21.1外资银行的定义21.2外资银行在广东省的发展历程及现状2第二章 外资银行的进入及动因分析52.1外资银行进入的形式52.2外资银行进入的动因分析52.3进军路线7第三章 外资银行的进入对我国银行的影响93.1外资银行进入对广东省银

16、行的积极影响93.2外资银行的进入对广东省银行的消极影响12第四章 广东省政府和银行的对策建议164.1 完善有关法律法规，加强金融监管164.加快金融产品的创新步伐,提高自身的竞争能力164.3健全专业人才吸收机制174.4进一步完善公司治理结构174.5推进中外资银行的合作184.6提高社会信用程度184.7尽快建立存款保险机制19结束语20参考文献21谢 辞2223引 言2006年12月11日，对中国银行业来说是极具历史意义的一天。因为从这一天起，中国银行业全面实行对外开放，这意味着外资银行加快进入中国的步伐。外资银行对大多数的人来说并不陌生，花旗、汇丰、渣打、摩根士丹利、德意志银行等一

17、直在中国有很高的品牌知名度。作为国际银行，外资银行不但经营业务多种多样，而且拥有很强的创新能力。正因为如此，在过去的一段时间里，“金融业开放，狼来了！”一直成为人们关注的热点话题。随着银行业的外资银行成为中国金融体系的有机组成部分，对我国银行有着不可忽视的影响，特别是对广东省的影响，有积极的一面也有消极的一面，积极的一面是有利于广东省银行业的改革、促进资本流入、加快广东省银行的国际化进程等，消极的一面是流失优质的客户、流失专业的人才、市场分割被分割等。而且随着外资银行已经被允许经营人民币业务以后，同业的竞争越来越激烈，特别是以四大国有商业银行为首的中资银行面临着巨大的挑战与压力。因此，中资银行

18、要巩固自己的地位、要不断的扩大与发展，就得有所改革，政府也要扶持，如创造中外资银行公平的竞争环境、完善外资银行管理法规法律等。本文从外资银行在广东省的情况入手，全面分析外资银行对广东省银行的积极与消极的影响，探求广东省政府与银行的对策。第一章 外资银行在广东省的情况1.1外资银行的定义参照美国等国家在允许外资银行进入本国设立机构业务时，都会从法律上对外资银行有明确的界定，而我国在不同的时期都从法律上对外资银行进行界定。在五年保护期即将结束之时，即在 2006年11月8日，国务院颁布了中华人民共和国外资银行管理条例，在这个条例的总则中的第二条中明确界定外资银行：“本条例所称外资银行，是指依照中华

19、人民共和国有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的下列机构：（一）家外国银行单独出资或者家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行；（二）外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行；（三）外国银行分行；（四）外国银行代表处。”1.2外资银行在广东省的发展历程及现状1.2.1外资银行在广东省的发展历程从历史背景看，中国银行业的开放比较早。在建国初期的30年间，由于中国对外资银行持排斥态度，在当时仅保留在上海的四家外资和侨资银行及在厦门的两家外资和侨资银行。实行改革开放以后，即1979年12月，我国第一家外资银行机构日本进出口银行在北京设立代表处，这拉开了外资银行

20、进入中国的序幕。此后伴随中国银行业的开放，外资银行迅速发展。在1982年，南洋商业银行在深圳设立了中国建国以来新设立的第一家外资银行分行。这是外资银行在广东省的第一间银行。在1992年中国政府又开放了大连、天津、青岛、南京、福州、广州等7个城市，允许它们引入外资营业性金融机构，此时中国引进外资金融机构的步伐迈得更大1程斯民，田兴国等.中国金融直面WTO.北京：世界知识出版社，2001，61。但外资银行在广东省辉煌的同时也有曲折的一面，在上世纪90年代初期，由于对广东国投、粤海集团的清理整顿，再加上亚洲金融危机的爆发，使得以项目融资方式蜂拥介入广东、香港两地离岸金融业务的外资银行损失惨重，因而许

21、多外资银行都曾一度离开广东。经过一段较长时间的调整，外资银行纷纷归来，除有名的花旗、渣打外，还有法国巴黎银行、日本瑞穗实业银行、南洋商业银行等，而且汇丰、东亚还设立了电子资讯处理机构。在2007年6月，香港永亨银行将其原本在香港的总部改设于广东省的深圳市，这是首家把总部设于广东省的外资银行。广东从上面可以看出，外资银行在广东省的发展有着比较深的背景，并伴随一定的曲折性的特点。1.2.2外资银行在广东省的现状目前，从外资银行的营业性机构地域分布来看，外资银行在华的分布越来越广。我国自2001年12月11日加入WTO起，允许外国金融机构向所有客户从事外汇业务。人民币业务先开放上海、深圳、天津和大连

22、四个城市，随后再逐渐开放其它城市，并在5年后取消地域限制。在2006年底，我国的外资银行营业性机构的分布如下图1-1。从图中可看出，在地域分布上，在外资银行在我国主要的城市分布比较均匀，但先对而言广东省的营业外资银行营业机构共占据22%。大连, 3%上海, 8%深圳, 13%北京, 14%其他城市,33%广州, 9%图1-1在我国外资银行营业性机构地域分布注：中国银行业监督管理委员会2006年年报从机构类型方面上看，在广东省的银行类机构有不少，如国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行、外资银行等，它们的竞争一直没有停止过，在2006年它们的情况如表1-1所示。表1-1 2006年广东省银行类

23、机构情况机构类型机构个数（个）资产总额（亿元）国有商业银行567726829政策性银行811747农村信用合作社62575145邮政储蓄18121048外资银行511691注：2006年广东省金融运行报告但一年不够，截至2007年9月末，广东（不含深圳）25家外资银行营业性机构的资产总额为21.4亿美元， 其中各项贷款11.5亿美元，负债总额为17.5亿美元，其中存款为3.8亿美元，不良资产率为8.3%。此外目前在广东，四大银行首批领取执照的分行有家，广州占家，其中汇丰银行最多，共有一个分行四个支行，东亚银行次之，有一个分行三个支行，而花旗有一个分行一个支行，渣打只有一个分行。就目前情况而言，

24、外资银行以设立代表处的形式比较多。以广州为例，在2006年广州的外资银行多达41个代表处，并且不少来自金融发达的国家，如下表1-2。一年后，截至2007年12月已经有来自欧、美、亚等各大洲的70家外资金融机构进驻广州，其中外资银行分行23家，外资银行代表处18家。可见外资银行在我国银行业实行全面开放后在广东省的发展向前跨越了一大步。 表1-2 2006年在广州主要外资金融机构的代表处的国家、地区情况所属国家/地区代表处数量（个）中国香港8法国3日本、美国5新加坡、加拿大、德国、韩国、印度、意大利、瑞士2比利时、英国、荷兰、泰国、葡萄牙、澳大利亚1注：数据来源于广州统计信息网可见，就目前情况而言

25、，虽然在广东省的外资银行的机构数量、营业网点等不算多，但其在广东省不断发展、不断壮大。无可置疑，外资银行的进入将与中资银行抢夺同一块“蛋糕”。第二章 外资银行的进入及动因分析2.1外资银行进入的形式从理论上来讲，外资银行进入到东道国有许多种途径。纵观国际趋势，外资银行进入东道国市场一般经历了：代表处分行新设子行，以及通过当地并购设立子行的演变历程。目前，外资银行机构至少可以通过以下5种形式进入中国市场：一是成为外资独资银行；二是与中国国内银行机构合资建立新银行，即建立合资银行；三是在中国开办银行分支机构；四是购买并持有中国国内银行机构的股份；五是与中国银行机构开展业务合作2杨有振，侯西鸿等.金

26、融发展：接轨与前景.北京：中国金融出版社，2002，82。在外资银行看来，为提升其在广东市场的知名度以及影响力，最有效的就是选择有机增长，然后与中资银行特别是股份制商业银行结成伙伴关系。因而在近两年来，外资金融机构纷纷把目光投向股份制商业银行和城市商业银行等中小型金融机构。以广东珠海为例，珠海市也是内地首批允许银行业对外开放的城市之一，截至2008年2月，珠海市有6家外资银行，数量在全省排名第三，这6家外资银行分别是珠海南通银行、厦门国际银行、东亚银行、葡萄牙储蓄信贷银行、奥地利中央合作银行（珠海代表处）、渣打银行。然而，在2007年珠海南通银行已被摩根士丹利成功收购，并更名为摩根士丹利国际银

27、行（中国）有限公司。此外，参股中资也是外资银行进军市场的方式之一，中资银行拥有扩大的影响力和丰富的资源，这是外资银行看重的因素。截至2007年10月，先后35家境外机构投资入股了23家中资银行，总入股金额高达210亿美元。2.2外资银行进入的动因分析随着几大国有银行上市步伐的加速，越来越多外资银行纷纷入股中国四大银行。但问题是中资银行有何魅力能吸引到外资银行入股，又或者说外资银行进入广东省金融市场的动因是什么？ 2.2.1经济因素无可置疑，近几年中国经济的腾飞，带动了广东省经济的发展，跨国集团、国际金融集团纷纷涌入广东市场。截至2007年12月末，广东本外币储蓄存款余额达23013亿元，同比增

28、长1.5%，外币存款增长13.2%，外币贷款增长16.6%。而且广东省银行业利润比2006年增长84.4%，累计达到851亿元，其中76.1%属于长期贷款。而此时相对于内部市场成长饱和的欧洲，外资银行的进入几乎成了一个趋势。 2.2.2 毗邻香港、澳门在广东省，特别是珠江三角洲的地方，毗邻香港、澳门以及语言和风俗习惯相近，尤其是广州，香港的离岸业务把广州成为腹地，使广州形成独有的外向型金融格局。此外内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排（CEPA）的建立，不仅加强了香港与内地的经贸交流与合作，而且为加强香港银行业与内地银行提供了更广阔的交流空间。在2007年签署的CEPA补充协议四中，包括了为

29、香港银行在广东省开设分行设立绿色通道，这为香港银行进军广东省银行业提供了一个好的机会。2.2.3信息技术的发展银行与信息技术的完美结合将给人民带来无所不能的服务。在广东省银行业里，存在着不少拥有高信息技术水平的银行。以中国银行广东省分行为例，其科技应用水平不但在同行中而且在中国银行系统内长期居于领先地位，其先后推出外汇宝、网上银行等先进的科技应用，让顾客享受到更加便利与有效的服务。而且，近几年来，中资银行不断完善其网络以及吸收、引进外国先进的信息技术，这就为外资银行的进入提高了一个平台。 除此之外，广东省政府在中国政府的引导下引入外资的法律政策、监管机构对外资银行金融机构的支持与鼓励、省内还存

30、在尚待开发的经营领域等，再加上如果以入股形式进入金融市场，这可以绕过独资设立网点的严格监管限制、跳过很多准入限制、更好地融入金融市场。以上这些外部原因使得外资银行纷纷涌入我国发展。另一方面，这有着非常重要的内部原因，那就是外资银行的优越性：2.2.4 经营体制随着经济和金融体系、金融市场的不断创新以及金融业的充分融合，混业经营已经成为国际金融业的主导趋势。而在中国仍然是分业经营，分业经营除了限制银行的业务范围外，还增加银行自身的风险。因而，拥有丰富混业经营经验的资银行在广东省的发展有着明显的优势。2.2.5先进的经营管理水平进入广东省的外资银行大部分是实力雄厚的世界著名的银行，如花旗、东亚、渣

31、打。拥有先进的软硬件设施、科学的经营管理机制、拥有高素质的管理人才，这也是中资银行所不能比拟的。2.2.6强大的金融创新能力金融创新能力方面，外资银行的业务多元化，其收入不止存贷款，中间业务的收入占了其总收入的大部分，此外其金融衍生工具及金融产品的创新运用能力较强，利率承受风险较强。以花旗为例，花旗银行一贯的宗旨是强调创新，其在个人金融商品的设计上更是推陈出新，由可转让定期存单、自动柜员机、无人银行，到“驾车速提”自动柜员机一种持卡人无需下车就能从车窗内在设计较为低的柜员机上出款。此外，不少外资银行深信，在同股票和大宗商品相关联的衍生产品中存在重大机遇，他们有能力并且有可能抓住这个机遇。2.2

32、.7高度集中的市场化外资银行的市场化集中度比中资银行的更高，其筹资能力也较强。中资银行有着浓厚的行政色彩，经济市场化才起步不久，在中间业务、规避风险等起步较晚。外资银行的资金实力雄厚，如汇丰银行，这种大型的外资银行有着强大的国际网络，进行跨国进行低成本筹资的能力较强。此外，外资母银行全力支持外资银行在中国的战略扩张，而且就资本充足率而言，各大外资银行的资本充足率的警戒线达到10%以上，比巴塞尔协议高出2个百分点3谢琬.解析外资银行在华发展的内外因素.当代经济，2005，9： 22233。这些以上的内外环境共同促使外资银行在广东的舞台上大展拳脚，与中资银行进行竞争。2.3进军路线根据一些专家认为

33、，外资银行攻进广东省很有可能通过控股方式。在过渡期我国银监会规定单个境外金融机构向中资银行业金融机构投资比例入股比例不得超过20%，但到2007年此限制将不再有效。因而外资银行可能通过小量控股，到直接控股，然后利用人民币的升值与贬值，最后令大部分中资金融企业变成外资金融机构在华的分支机构4金兰花.外资银行是鲇鱼还是鲨鱼.新财经，2007，5： 66684。非常明显，近期外资银行的表现已经表现出想控股中资银行的心态了。在目标群体上，高端客户自然是外资银行的首选，但他们也不会忽视中低端客户。由于要符合监管层存贷款的要求，外资银行在进军广东省的最初几年内会不断的吸收人民币存款。尽管如此，他们的最终目

34、标仍然是高端客户，他们的路线大概是：稳住高端客户，再向中低端客户拓展传统业务，凭借其良好的风险控制能力向中小企业开展贷款业务，最后争夺国有大型客户。第三章 外资银行的进入对我国银行的影响在2007年的第三季，我国已经有21家外资法人银行，其资产占全部外资银行资产比重5%。根据广州市金融办统计，目前有来自欧、美、亚等各大洲的70家外资金融机构进驻广州，其中外资银行分行23家，外资银行代表处18家，而在广州的法人银行资产占全部外资银行资产比例达1/3。那么多的外资银行机构以竞争与合作的形式进入广东省，这将成为广东省金融体系的重要组成部分。如今进入后过渡期，银行业的全面开放，意味着外资银行将会加速的

35、进入广东省市场，凭着其自身的优势与外部环境的支持，那么外资银行的大举进入对广东省银行到底有何影响？是利大于弊，还是挑战大于机遇?3.1外资银行进入对广东省银行的积极影响3.1.1有利于促进资本流入银行业的全面开放，外资银行的涌入，为广东省项目提供多方面的融资渠道，从而优化广东省的投资环境。资金来源多样化，使省内贷款供应总量得到支持。资本的流入改善了投资数量和质量，促进了资本市场的形成，缩小了建设资金的供求矛盾5兰日旭.中国金融现代化之路：以近代中国商业银行盈利性分析.北京：商务印书馆，20055。特别是自加入WTO后，广东省外商在华投资企业数量不断增加，而中资银行却难以提供那么庞大的资金时，外

36、资资本能缓解资金不足的问题。这同时也优化广东省的投资环境，外资银行的存在与发展也标志着广东省对外开放的程度。3.1.2有利于加快广东省银行业的国际化外资银行的进入有利于加快广东省银行业的国际化，更好地、更全面地与国际接轨。外资银行通常是一些国际著名的跨国金融集团，其经营范围非常广泛，甚至涉及全球，基本上在世界各国都有分支机构。外资银行不但活跃了广东省的金融市场，而且还使中资银行与国际金融市场有更多的接触机会，有助于中资银行涉足国际资本市场，推动广东省银行更好地与国际接轨。中资银行要进军国际市场就要遵循“游戏规则”，特别是巴塞尔协议这个国际银行业有效监管原则及标准。在巴塞尔协议中，有三大支柱：最

37、低资本要求、监督检查、市场纪律。近年来，中资银行不断提高其资本充足率达到与国际标准，以便更好地与国际接轨。截至2007年第三季度末，资本充足率达到和超过8监管要求的商业银行有136家，其中，工、中、建、交四大行的资本充足率普遍超过12%。3.1.3提高银行业人力资源的素质与质量高素质的人才一直是中外资银行竞争的重点之一。外资银行进入东道国后，其分支机构的管理人员不管来自中方还是总部，都有助于提高东道国银行业人员的质量，一方面中方可以从中学到先进的管理水平与提高其效率。另一方面外方很重视员工的教育，他们会对其员工进行培训，会以国际化的标准要求员工，从而有助于提高广东省内银行的管理技巧以及提高银行

38、业的人员的素质。3.1.4提高广东省内银行业金融服务水平与服务质量促进广东省内银行业金融服务水平的提高,服务品种的多元化。在著名的“鲶鱼效应”中，沙丁鱼遇到威胁，就积极的避免攻击，这样活下来的机率就大大提高。如果外资银行好比是鲶鱼，中资银行好比是沙丁鱼，在鲶鱼进入的同时带来了新的金融服务业务，准备抢夺沙丁鱼的地盘，此时沙丁鱼就会感到危机意识，纷纷开发同类业务，甚至结合广东省地情况进行改良，增强服务意识，提高服务质量。外资银行的进入带动了我国中资银行进行服务品种的创新。近几年来，中资银行在竞争压力之下，结合实际，对服务产品进行升级，从商业银行传统业务创新转向代理缴费、为客户理财等非传统业务创新，

39、从柜台服务品种的创新转向网络银行等电子网络新兴服务品种的创新，产品逐步发展高附加值产品。业务上中资银行业有所新尝试：支付结算、贷款、外汇买卖、投资理财、企业银行等。可见中资银行在经营思路上有所突破。3.1.5有利于中资银行拓展海外业务有利于中资银行拓展海外业务，设立分支机构，在广阔的市场中寻找新的增长点，提高整体实力。如今中国银行业全面开放，根据WTO的互惠原则，我国在允许外资进入的同时，我国中资银行“走出去”所受的限制较少。这为一部分有条件“走出去”的中资银行提供了一个平台，一个空间，有利于他们走出国门、拓展海外业务，也为他们在激烈的国际金融市场上取得生存空间创造条件6余波.金融全面开放对我

40、国银行业的影响J.宏观经济管理，2007，1： 50516。中国银监会一直鼓励有条件的中资银行“走出去”。随着对外开放水平进一步提高，在年，在对外直接投资存量中，广东省的对外直接存量时最多的省份，存量达41.73亿美元。而在外资银行纷纷在中国市场加快发展步伐时，本土银行也试图在世界市场上扩大其影响力，广东发展银行在澳门设有澳门银行，在年月中国银行在阿姆斯特丹的分行正式开业，光大银行、深圳发展银行在香港设有代表处。3.1.6有利于提高风险承受能力有利于提高风险承受能力，提高监管水平。外资银行在不良资产的处置上有多年的经验、成熟的技巧与方法手段，能为我国处置不良资产带来新的理念，这大幅度地降低了处

41、置成本以及信贷风险，降低金融风险，从而提高风险承受能力。外资银行的进入给了中资银行一个与狼共舞的机会。一方面，外资银行带来先进的管理经验、管理技术和优良的服务。由于“鲶鱼效应”的存在，外资银行的高技术业务和产品促使监管当局提高监管队伍的质量与规模，因此无论是对本国银行还是对外资银行都可能提高监管水平。另一方面，广东省内的人才、技术、资本要向国际市场进行有效配置，市场竞争机制将逐步完善，优胜劣汰的表现将会越来越明显，这就要求广东省提高监管水平并向国际水平靠拢，促进广东省银行业的良性循环。3.1.7有利于促进银行体制改革，提高银行业的运行效率中资银行的公司治理结构方面有严重的缺陷，机构臃肿，效率低

42、下，这使得银行的经营效率低下。外资银行的进入，打破中资银行特别是四大国有银行的垄断地位，为本土银行提供了一个竞争对象，迫使国内银行的改革更加全面、深化、主动、迅速。如近期所见，由于内外原因的影响中资银行进行了一系列的改革，如股份制改造、剥离不良资产、股权分置改革、高管持股、高管年薪制、引进战略投资者、A+ H股同时上市等。其次，外资银行带来了新的技术、设备、组织与理念，这不仅对国内银行有示范作用，而且还推动中资银行开展新业务与进行技术创新。外资银行有着丰富的经营管理经验，这对中资银行经营管理水平的提高有借鉴的作用，中资银行可以吸其精华，结合本土银行的状况再加以利用。外资银行日益融入广东省银行业

43、的各个层面，提升了广东省金融市场的功能，提高本土银行业的运行效率。3.1.8有利于更好地掌握经济信息在金融领域中信息是不可缺少的资源。外资银行拥有遍布全球的网络，这对中资银行来说暂时是可望而不可及的。以汇丰银行和中国工商银行为例，汇丰银行在世界83个国家和地区设有约10，000个分支机构，中国工商银行在国内有30，000多个分支机构，与境外50多个国家和地区的410家银行总行建立了代理行关系，但就经济信息的全球掌握程度来说都是外资银行占优。通过外资银行的各种业务能很好的反映出国际经济市场的走向与新趋势、新情况，广东省银行业能够从中充分地利用各种潜在的信息。3.2外资银行的进入对广东省银行的消极

44、影响外资银行就像一把双刃剑，有积极的一面，也有消极的一面。外资银行的涌入，可以为广东省银行提供新的新发展机遇，但反过来也可以对广东省银行形成挑战。其消极方面表现在：3.2.1客户的流失客户的流失，特别是高端客户的流失。从银行的角度看，客户是银行的重要资源。根据著名的帕累托法则：大约80%的财富掌握在20%的人手中。而目前银行业60%的利润来自10%的优质客户7刘剑.外资银行的进入对中国银行业的影响.江西财经大学研究院，2005，1： 587。非常明显外资银行的目标群体是个人高端客户、跨国集团、世界500强在华企业、信誉良好的三资企业、部分经营情况良好的国有和民营企业等潜在的优质客户。随着经济增

45、长方式由投资推动型向个人消费推动型的转变，消费者融资和信贷将成为一大亮点。目前各大外资银行为了抢夺优质客户，不断寻找机会，不断拓展，如花旗银行开始了首家私人银行部、中国银行与RBS的合作。从客户的角度看，外资银行实力雄厚，信誉良好，而且能为优质客户量身订作金融服务、提供综合性的服务、服务品种多样化，使得外资银行能够吸引更多的高端客户并提高客户的忠诚度。除了高端客户的流失外，低端客户或小额储户也会流失，一方面是由于中资银行的服务质量差、采取歧视政策，例如前两年热门的向小额储户收取管理费事例。另一方面是由于外资银行世界水平的服务质量。客户的减少意味着银行业务的流失，这会导致中资银行盈利的减少、流动

46、性风险的出现。3.2.2人才的流失人才是银行进行创新的重要基础。外资银行进入广东省后，需要大量的金融人才，特别对工作经验丰富、熟悉本地业务市场信息，且具有一定客户源的管理人员需求尤为迫切，而且外资银行能提供高薪、高福利、培训计划、优越的工作环境、灵活的分配机制、激励制度和比较透明的职业发展规划等，对广东省内银行的优秀人才有较强的吸引力。从发达国家的经验看，3%-5%的高层管理人员的流失对银行业绩有着直接影响8于文涛，郝玉龙.外资银行对我国银行业的影响.西部论丛，2005，11：6870 8。此外以培训计划为例，汇丰的“管理培训生计划”、花旗的“见习管理制度”就吸引着不少高校毕业生的眼光，这些完

47、善的职场规划使得人才更加青睐于外资银行。因而本土银行的优秀人才将不可避免地流失到外资银行。人才的流失意味着损失效应，这不仅是人才的损失，而且在人才损失的同时伴随着客户、技术的流失，这也成为中资银行未来发展的制约因素,但流失的人才却可能为外资银行在本土的竞争添加虎翼。3.2.3中间业务被占领外资银行的重要收入来源于中间业务，中间业务主要有银行卡、资产管理、信用证、衍生金融工具等。现代银行的一个显著特点是：利差收入占其收入总数的比重不断下降，而非利息的收入的比重不断上升9王冰.外资银行的进入对中国银行业的影响.上海财经金融学院，2003，3：9109。近年来，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过