陕西新农村建设中信贷产品问题及创新研究.docx

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1、4陕西新农村建设中信贷产品问题及创新研究4.1国内外研究现状4.1.1在农村金融与经济发展的相关性研究方面Romer1和Lucas2提出了内生增长理论，在此基础上，Glodsmith3认为金融结构与一国经济发展存在相关性，并且提出金融发展能加速经济的增长。麦金农和爱德华肖从金融深化的角度分析了金融发展对经济增长的重要性。King、Levine4和Zervos5的研究进一步证实了金融发展是促进经济增长的重要因素。Zaman6对孟加拉国乡村银行小额贷款的使用情况进行了研究，认为小额贷款降低了孟加拉国贫困家庭的脆弱性，显著改善了农村社会福利。哈罗德多马模型（H-D模型），可以揭示农村经济增长中的农村

2、金融因素。作为补充，拉姆塞（Ramsey）模型揭示了金融通过消费作用于经济增长的机制。此外，马科帕加洛（M.Pagmo）用一个最简化的内生经济增长模型AK模型，解决了哈罗德多马模型农村储蓄率s和农村资本产出率k为外生，以及I=S的均衡条件问题，对农村金融发展作用于农村经济增长机理的解释更为切合实际。Patrick 7对农村金融与农村经济增长的关系进行了广泛的研究，提出两者之间存在两种模式：“需求追随”模式和“供给领先”模式。体现了农村金融和农村经济的相互作用机理。而需求遵从观认为，经济增长所引致的新增金融服务需求影响金融的发展，因此金融发展附属于经济发展。林毅夫8对金融发展和农村经济发展之间的

3、关系进行了研究。王志刚、孙纲9对中国进行了研究，认为金融规模和金融效率与经济增长同时存在双向因果关系。曹啸、吴军10认为金融发展对经济增长的促进作用主要是通过金融资产的扩张来实现的。李广众、王美今11 认为金融中介效率对经济增长存在单方向的因果关系。易纲12、谈儒勇13、韩延春14、周注释：S=sY,K=1YmaxC(t)Us=0u(Ct)exp(-(-n)t)dtYAK立15一致认为金融发展对经济增长有正向的作用。谢玉梅16研究了农村金融发展与农村经济增长的关系，选取农村贷款/农村GDP作为农村金融发展的指标，选取农村贷款/农村存款作为农村金融中介效率的指标，得出我国农村金融发展滞后、农村金

4、融市场效率偏低，不足以对农村经济增长产生很强的促进作用的结论。然而在实证中这些理论并不总是成立，Arestis和 Demetriades17对德国和美国进行了比较研究，其结论是在德国,金融中介的增长对经济增长具有显著的促进作用，而在美国,金融发展对经济的增长的作用并不显著。Darrat 18、Dimitris K.Christopoulos和Efthymios G. Tsiona19再次实证分析了金融发展与经济发展的关系,其结论是金融发展与经济发展在短期内没有因果关系,而在长期内有金融促进经济发展的单向因果关系。4.1.2在介绍农村金融信贷资金供需方面Johan F.M. Swinnen20等

5、探讨了中东欧转型国家在转型过程中所遇到的农业融资问题及政府在该过程中的作用。Saeed Qureshi，Ijaz Nabi和Rashid Faruqee21对发展中国家的调查的出，传统的农村金融市场由政府对贫困农户直接提供廉价的信贷政策没有达到预期的结果，非洲只有5%，亚洲、拉丁美洲只有15%的贫困农户能够获得政策性贷款。李秀茹22认为中国农民来自非正规信贷机构的贷款大约是正规信贷机构的四倍。刘锡良23以四川省梓潼县为例，把农户和农村企业作为农村金融需求的主体分析了其特征和信贷资金需求量，并设计从完善农村金融体系角度解决供需矛盾。李建英24对我国农村金融体系的总量失调、结构错位、效率低下、区域

6、布局和服务对象差异方面在数据的基础上做了详尽的叙述。朱熹、李子奈25的研究结果表明，我国农户面临着严重的信贷约束，一半以上具备有效需求的农户由于信贷配给无法得到正式机构的贷款。政府干预和信息不对称是造成农村信贷配给的重要原因。沈明高26通过对10省4237户农户1995一1999面板数据研究发现收入越不平等的地区，农户面临的信贷约束就越大。4.1.3在介绍农村金融产品供需结构方面Mark Drabenstott和Larry Meeker27提出发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给的三大措施。何广文28的研究认为我国农村金融服务的供给严重滞后于农村金融需求，提出构建需求导向型农村金融组

7、织结构体系。成思危29在对东、中、西部地区农民借贷行为进行实证分析的基础上，得出正规金融部门的低利放贷被繁杂的手续等高门槛阻拦的结论，这个强大的需求市场得不到满足。岳意定30一方面建立农户信贷选择模型，验证了影响农户借贷的因素；另一方面通过对农户正规金融机构的需求满足程度的实证分析，认为农村金融机构还需要进一步的发展。刘民权31对农村中小企业银行贷款的可获得性进行了实证分析，说明了影响其贷款需求满足程度的因素，对农户信贷的有效需求进行了分析，说明了融资约束的影响因素。田力、胡改导、王东方32运用哥德史密斯理论描述和测算了1993至2002年中国农村金融的理论容量和实际容量，得出中国农村存在巨大

8、的金融缺口并有逐年扩大的趋势。王晓军、李沂33分析了农村信贷产品供求存在较大的缺口，农户的信贷需求主要是从非正规渠道得到满足，而首选的创新产品就是土地承包经营权抵押贷款和农村中小企业循环贷款。农行党校2007春季班第六课题组34将农村金融需求主体分类为农民、涉农企业、县域经济发展、农民专业合作等经济组织，而大型商业银行在满足不同主体需求时应根据生产周期调整贷款期限。丁涛35基于“第三方信用约束”进行了农村信贷产品研究，介绍了“农户+信用协会+政府补偿基金+保险+信贷”模式、“涉农企业+联保协会+保险+信贷”模式、“仓单+保证金+保险+信贷”模式。中国人民银行龙岩市中心支行课题组36研究了小额信

9、贷产品发展与变化的形成机理，认为可以以小额信贷产品为载体，实现信贷资金在供需主体之间的平衡。4.1.4在农村金融信贷产品的创新方面岳意定30设计了八种现代农村金融物流产品，分别是“保兑仓”业务、“仓单质押”业务、动态仓单质押业务、反向担保业务、替代采购业务、银行担保业务、买方信贷业务和授信融资业务。孙森虎37以陕西省渭南市为例，介绍了“一村一品”贷款，实现农村经济增长方式的转变。袁兆虎38介绍了张家界市的创新信贷产品，比如景点经营权质押、水电经营权质押、线路经营权质押、股权质押和合作医疗收入质押。闫力49以辽宁省为例介绍了农户贷款“大篷车”这一“绿色通道”，统一组织、人员、时间、地点对农户进行

10、集中调查评信并发放贷款。谢良敢、江锦斌、林凯琼40介绍了福建省三明市开展的烤烟未来收入贷款和采矿权抵押贷款；而陈志扬41也以三明市为例，介绍了建宁县创新使用的商标专用权质押贷款和农村经纪人贷款。武宏波42山西省农村以信用为基础的信贷产品“小额信贷一卡通”业务、“五新”贷款模式和现金流保障贷款；以担保为基础的信贷产品原材料保有量+个人房地产捆绑抵押担保模式；保险与信贷产品相结合的信贷产品如“安贷保”、“汇农通”、“创业通”、“宏业通”和针对弱势群体的“四位一体”生源地助学贷款。4.1.5简要评述综上所述，不难发现，目前国际上已有的对金融与经济发展的互动研究较多，但关于中国农村金融的发展及其对农村

11、经济发展的支持的研究相对较少。同时，可以看出，许多专家对农村金融与经济增长之间的关系进行了研究，但是其研究大多数集中于两个方面：一方面是对农村金融组织结构与经济的影响进行研究；而另一方面则是农村资金缺口对经济发展的影响，而缺乏关于农村信贷产品对经济增长的相关研究，那么我们如何促进金融发展？如何堵住资金缺口？这无不依赖于农村信贷产品，而本文正是要探讨农信贷产品对农村经济发展的影响。在实证分析中，不同国家和地区得出的结果也不尽相同，甚至相左，这也再次印证了在农村金融支持农村经济发展这一问题上，有必要针对各地不同情况做出不同分析和决策。我们还注意到有很多关于农村信贷产品的研究，但是大多数是对各地创新

12、产品的介绍，而针对陕西省这一特殊情况设计的创新产品几乎一片空白。而在为数不多的农村信贷产品设计中，大多数研究者把目光集中在农村中小企业和个体工商户，而真正服于农业的贷款几乎不被关注。没有适合的产品就缺乏堵住农村资金缺口的工具，因此本课题针对陕西的现状，专门设计了五种贷款品种。同时，我们还可以发现农村资金外流已经引起了广泛的关注，许多专家学者也提出了一些解决的办法，但现有的研究主要集中于从完善金融体系的角度来解决农村资金外流问题，然而笔者认为供给意愿不足才是这一问题的瓶颈，忽略供给意愿而要求增加供给的解决办法是违背市场规律的，本课题也从这个角度对农村信贷产品进行了创新研究，以此来缓解农村资金供需

13、问题。4.2陕西农村信贷产品现状及问题分析4.2.1陕西省农村信贷需求现状分析一、农业贷款用途借款用途反映了消费的特征和趋势，不同的资金用途会产生不同的资金风险、预期收益。由于农户与农村企业经济活动内容和规模不同，其贷款结构也表现出多层次性特征。通过对贷款用途的调查发现 ：农民需要资金的主要原因是从事养殖业或者经济作物种植业（52.77%）、房屋建设、修缮等基础设施（14.61%）、子女教育（12.69%）和从事经商活动或个体买卖（11.20%），打破了过去单一农业生产的贷款需求格局。下图为农户资金需求的原因图：农户资金需求原因越来越多的农户想投资种养殖业和农副产品加工业，较大部分的资金需要通

14、过信贷途径来获得，从而对涉及种植、养殖业的信贷产品需求不断增加。目前，许多农民为扩大粮食种植面积，降低劳动强度，提高生产效率，开始尝试推行机械化生产，由此引发了用于发展现代农业生产的大型农业生产用机器设备贷款需求不断增加，但仅靠其自筹资金难以完成，需要大量信贷资金和配套信贷产品。据调查，不论农户从事农、林、牧、渔何种职业，其投资额的半数以上都用在生产技术、设施上，大型农用设备所需资金仍有不小缺口，此类信贷产品的市场需求也极为强烈。 部分农户在稳定发展种植业生产并获得较好收益的同时，开始把目光投向了收益更高的养殖业和农副产品加工业等生产领域，由于这部分资金一次性投入较大，农户自身难以完成，与此相

15、关的信贷产品就大受欢迎。其次，农户对消费类信贷产品需求不断增强。在目前的农户信贷需求下，单一的生产型贷款需求已经转变为生产与消费需求并举。过去农民借贷多是“借钱生钱”的生产经营需要，现在逐渐转变为教育、住房消费与生产经营并举，而消费贷款每年同比在不断上升，广大农民在现金收入明显增加后，其改变生活方式、提高生活质量的愿望日益强烈，主要表现在迫切改善现有住房条件、购买摩托车等家庭耐用消费品方面，整个农村在住房、家电、通讯、交通工具等方面出现了旺盛的消费需求。二、农业贷款额度从调查情况看，农户期望的贷款额度主要集中在10000-50000元，其中20000-50000元占35.61%，10000-2

16、0000占32.62%，而小额贷款的需求越来越少，10000元以下的贷款需求不足20%，农户的需求的贷款金额下图为贷款额度的需求图：农户贷款额度的需求三、农业贷款期限随着农村经济结构的多元化，经营周期各不相同，形成了贷款需求期限的差异性。根据调查情况，我们发现大多数农户期望的贷款期限为6个月-3年，其中1-3年的贷款需求最大，占到44.56%，而6个月以内的短期贷款需求最少，农户需求的贷款期限逐渐趋于长期，下图为农户期望的贷款期限：农户期望的贷款期限四、农业贷款利率随着经济的发展，贷款需求也逐渐增多，伴随着贷款渠道的多元化，利率也逐渐趋于差异化。我们对利率的满意度进行了调查，调查结果显示，55

17、.22%的农户认为贷款利率较高，而可以接受这种利率的农户仅占13.86%。农户在选择能承受的最高贷款利率时，大多数（51.60%）选择了5%-10%，24.73%的农户选择了10%-15%，15.52%的农户选择了5%以下。下图为农户能承受的最高贷款利率：农户能承受的最高贷款利率4.2.2陕西省农村信贷供给现状分析一、农业贷款额度 从农户申请到的贷款情况来看，额度主要集中在20000元以内，占到全部贷款的78.65%，50000元以上的贷款满足率只有8%。二、农业贷款期限现有农村信贷产品的贷款期限多为1年以内，占到全部贷款期限的96.06%，尤其是6个月-1年的贷款占到全部贷款的68.66%。

18、现有信贷产品的贷款期限三、农业贷款利率信用社小额信用贷款利率一般按同期同档次基准利率上浮25%以上，其中33.3%的信用社利率上浮超过50%，45.5%的信用社利率上浮25%到50%之间，高于农户从国有商业银行取得贷款的利率。以一年期小额信用贷款利率为例，2007年渭南市农村信用社大多执行10%以上的年利率，和一年期存款利率或人民银行针对信用社发放的支农再贷款利率相比，利差均超过6个百分点。4.2.3陕西省农村信贷供需矛盾分析1、农业信贷需求已由封闭式转向开放式，需要大量的资金投入，从而对大额信贷产品需求十分旺盛。农民在农业生产中的贷款需求已经由解决一家一户购买种子、化肥、农药等生产性资金的封

19、闭式生产型信贷，逐步转向大型种养殖业、多户农民合作投资农副产品生产加工、家庭工业和商品经营的开放式生产型信贷。这种信贷要求贷款产品的金额由数千元增加到上万元甚至数十万元。然而通过调查我们发现，农户得到的贷款主要集中在20000元以内，这已然不能满足当前农户和农业生产的需要，我们不难想象农户得不到额度较大的贷款，农业机械化进程很可能退推迟，这显然不利于新农村的建设。而从农村金融机构的角度来看，提供大额贷款意味着更大的风险，而农业的风险原本就较高，因此与需求意愿高涨相反的是大额农业贷款的供给意愿较低。2、农户对期限较长的信贷产品需求强烈。过去农民借款主要是维持简单的再生产和日常生活需要，借款期限一

20、般不超过年，而现在年以上贷款占了农户贷款的55.76%，对此类信贷产品需求非常大。从事种植业的农户贷款需求一般在春季，贷款体现为“春放秋收”的特点；从事大型种养殖业需要1-3年；用于购买收割机的贷款，根据当地作物的成熟季节有不同的期限，可能是一年一熟，也可能是一年两熟；用于发展养殖业的贷款，如果用作养鸡，那么一个养殖期大约是100天左右；但如果用于养猪，仔猪养成商品猪只需要6个月。从事农副产品收购、加工的农户贷款需求一般在11-12月到次年的4-5月之间；从事经营生产资料的农户贷款需求基本在春节前，贷款时间具有明显的季节性。由此我们可以看出农业贷款的期限较为灵活，根据贷款用途的不同，贷款期限在

21、几个月到几年不等，然而已经商业化的农村信用社根本不愿承受中长期贷款的风险，供需在期限上继续体现了出来，因此我们有理由怀疑农业不良贷款率和期限不匹配也有一定的关系，期限不匹配引起的农业贷款率偏高又反过来继续降低了农村信用社的供给意愿。这一恶性循环严重加重了农村资金外流的情况，不利于新农村的建设。3、一般而言，在经济较发达的农村地区及城乡结合地区资金需求量大，民间融资相对较活跃，大多以经营性融资为主，融出资金者向不固定的融入主体发放贷款以获取较高利息，利率一般在国家规定的同期银行利率的4倍以内；在经济较为落后的地区民间融资仍然保持着出于亲情、友情的互助扶持式的原始借贷形式，借贷金额小，笔数多、利率

22、较低，大部分是无息。在陕西新农村建设中，农户申请贷款主要从事种养殖业、房屋建设、子女教育和经商等活动，农户普遍认为利率较高，难以承受，大多数农户认为5%-10%的利率可以承受。就渭南市农村信用社的调查情况来看，渭南市农村信用社农村企业和农村工商户贷款利率一般高于国家基准利率30%70%，加权平均年利率1年期和13年期分别达到9.71%和10.46%，其中最高年利率分别达到11.16%和11.41%，农户小额贷款利率也在国家基准利率的基础上上浮30%50%。无疑高利率是对高风险的补偿，但是陕西省农业仍落后于全国的平均水平，农业现代化程度较低，农民收入较低，因此农业大多数难以接受10%以上的利率，

23、高利率让农户对农业贷款望而止步，新农村的建设也因此而受阻。通过对供需矛盾的分析，我们不难发现陕西省农村信贷产品的供需从额度、期限和利率三方面严重不匹配，现在的信贷产品就显得极为尴尬，农村资金也由此不能回归三农，这极大的影响了陕西省新农村的建设。因此本课题着力解决供需矛盾，设计出五种信贷产品，既服务于三农，又使得农村金融机构获利，更加促进陕西省新农村的建设。4.3陕西新农村建设中信贷产品的创新农村经济的快速增长，离不开金融的大力支持。虽然近年来在国家一系列惠农政策出台后，陕西经济得到一定的发展，但由于陕西农村经济严重落后于与其他农业占比较大的省份， 如2009年陕西省第一产业的总产值为789.6

24、3亿元，仅占全国第一产业值的2.23%，这带来的是陕西经济的整体欠发达。究其原因有很多，而陕西农村金融发展滞后就是影响陕西农村经济发展的重要原因之一。众所周知，农村经济资金的有效融通是农村经济发展和农业产业结构调整的前提条件，与其他省市相比，陕西的农村金融发展还存在很大差距。农业贷款日趋萎缩，农村信贷融资比重下降，农户和乡镇企业难以从正规金融部门获得和享受应有的信贷服务。落后的农村金融尤其是产品和服务，已成为制约陕西农村经济快速发展和加快社会主义新农村建设的重要瓶颈。所以，在当今国内外经济快速发展的背景下，大力发展陕西农村金融，创新信贷产品，解决“三农”融资难的问题，是摆在陕西各界面前亟待解决

25、的重要任务。而本文正是顺应这一需要，通过对农村信贷产品的创新研究，试图找到解决陕西农村经济增长缓慢问题的途径，因而本课题的选题具有现实意义和研究价值。4.3.1陕西农村经济增长视角的农村信贷产品创新研究一、实证及检验结果分析（一）农村信贷产品对农村经济发展的贡献性分析1、指标的选取本课题选取1998-2009年陕西省第一产业值作为衡量农村经济发展的指标，数据均来源于陕西经济信息网。可以体现农村经济发展状况的指标有很多，比如：农户人均纯收入、主要农产品的产值、农民消费水平等，但是这些指标最终都反映为第一产业值的增加，因此本文选取第一产业值作为衡量农村经济发展的指标。但由于数据来源的局限性，所以，

26、本课题以陕西省农村信用社这一支农主力军的数据实证分析。 实践中，陕西省信用联社在统计农业贷款余额中涉及四个细分科目，分别是：农户贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款和农村经济组织贷款。因此本文选取1998-2009年这四种产品的贷款余额作为自变量，衡量其对农村经济发展的贡献性。2、指标的相关性分析第一产业值G；农户贷款N；农村经济组织贷款J；农户小额信用贷款X；农户联保贷款L。指标间的相关图分析（单位：亿元） 通过指标间的相关图分析，不难发现农户贷款余额和第一产业值最具相关性，而农户联保贷款余额与第一产业值的相关性最弱。我们还可以看出第一产业值和农户贷款余额从2003年开始快速增长，但2009

27、年这一增长却有减缓的趋势，而这一增一减之间，二者都几乎同步。各指标间的相关系数表GNJ XLG1.0000000.9817180.9401250.8627670.091733N0.9817181.0000000.9106450.8310980.177542J 0.9401250.9106451.0000000.9644920.055310X0.8627670.8310980.9644921.0000000.214037L0.0917330.1775420.0553100.2140371.000000通过相关系数可以更加直观的看出各变量之间的相关程度，和农村经济发展相关度最大的是农户贷款余额，最

28、小的是农户联保贷款余额，这和指标间的相关图分析得出的结论相一致，因此，剔除自变量L。同时，通过相关系数检验发现自变量N、J、X之间存在较强的相关性，模型存在多重共线性。3、模型的建立通过相关性分析，我们剔除了变量L，于是建立多元指数模型：Log（Gt）=1Nt+2Xt+3Jt+C导入相关数据，并用Frisch综合法对统计不显著的解释变量进行剔除后，得出回归结果如下：Log（Gt）=0.00142Nt+0.006681Jt+5.275798SE： （0.000379）（0.002570）（0.064333）t： （3.746289）（2.600237）（82.00786）R2=0.985794

29、F=277.5750 DW=1.900035从检验结果看，农户贷款和农村经济组织贷款在95%的水平上统计显著，而农户小额信用贷款对第一产业值的影响并不显著。农户贷款和农村经济组织对农村经济增长的贡献率分别为3.746和2.600，可见这两种信贷产品的贷款余额和农村经济增长有非常显著的正向关系。4、格兰杰检验滞后长度Granger因果性F值P值结论2NG1.513960.3239拒绝GN16.64330.0115不拒绝JG3.168570.1497拒绝GJ0.994910.4460拒绝3NG893.4170.0246不拒绝GN322.9700.0409不拒绝JG0.501130.7474拒绝GJ

30、0.249080.8612拒绝检验结果表明，在滞后长度为2时，农户贷款和第一产业值有一定的因果关系，农户贷款是第一产业值变化的原因之一。而在滞后长度为2和3时，农村经济组织贷款和第一产业值互为因果。由此我们发现农村信贷产品的发展对农村经济的发展有着非常显著的贡献。（二）检验结果分析通过农村信贷产品对农村经济发展的贡献性分析，我们发现农户贷款余额、农村经济组织贷款余额和陕西省第一产业值有显著的正相关性，农村信贷产品的发展是因，农村经济的发展是果，并且在某种程度上农村经济发展也反向促进农村信贷产品的发展。这也正是农村信贷产品创新研究的意义所在。在农户贷款和农村经济组织贷款有效促进了陕西省农村经济的

31、发展的情况下，我们迫切需要发展这两种信贷产品。然而农户贷款的门槛在于农户缺乏抵押物，往往很难获得贷款，因此很多研究关注于农村的土地和房产的流转问题，试图通过农村土地和房产的合法抵押，解决农民贷款难的问题。然而从方案的提出到立法需要一段很长的时间，并且这种方案的可行性仍值得研究。鉴于此本课题设计了预期收入按揭贷款和行业协会循环贷款，这两种贷款的实施可以有力地扩大农户贷款和农村经济组织贷款的规模。通过前面的研究，还可以看出四种信贷产品中有两种产品对第一产业值的影响并不显著，下表显示了这两种产品从2001到2009年的年末余额状况，不难发现农户小额信用贷款和农户联保贷款逐年萎缩的现象，从中可以找出统

32、计不显著的原因。农户小额信用贷款和农户联保贷款年末余额（单位：亿元）年度农户小额信用贷款余额农户联保贷款余额200112.27111.1609200225.55992.8133200341.64767.3554200452.30549.5656200561.623711.3368200655.044510.4137200754.16197.5126200874.14085.65412009133.68094.9004资料来源：陕西省信用联社由此可以看出，从2005年开始，农户小额信用贷款余额连续三年下降，而农户联保贷款余额连续5年下降。从01年才开始兴起的贷款品种为什么寿命如此短暂？在巨大的需

33、求下这两种产品为何“叫好不叫座”？通过调查，我们发现渭南市农户小额信用贷款多数金额小于1万元、期限在1年之内，这就解释了小额信用贷款为什么“失宠”的问题。 （1）贷款额度偏小不能满足农户较大规模经营的资金需求。通过对陕西省渭南市的调查发现 ，农户小额信贷主要是生产性借贷。调查对象中，75.5%的农户将小额信贷资金用于养殖业和经济作物种植业，而现行的小额农贷授信额度较小，使众多有偿还能力的种、养殖大户无法得到充足的信贷支持，而要申请其它种类的贷款，手续又非常严格繁琐，由此形成了农信社“想贷而不能贷”，农户“想借又借不到”的尴尬局面。（2）小额信贷的贷款期限与农业生产周期不匹配。农信社为了防范风险

34、，贷款期限管理一般不超过1年，再加上信贷人员“春放秋收冬不贷”的传统经营观念，从理论上就没有建立起一种中长期贷款机制。渭南市农信社发放的小额信贷中，98.5%的贷款期限为半年到一年，而农业生产周期一般都在一年以上，特色种养殖业将长达2-3年，甚至更长。这就意味着农户不能以贷款投资项目本身的收益偿还贷款，成为贷款不能按期偿还的重要因素。（3）相对于农户小额信用贷款，农户联保贷款面临更为严重的问题，除了上述原因，农户联保贷款还面临以下困难：一是农户的经济状况、还款能力、贷款需求、贷款金额等均不相同，往往出现借款人一厢情愿，却难以找到合适的联保人的现象；二是在承担连带责任的条件下，农户往往存在联强不

35、联弱、联亲不联外的心理，容易出现家族联保的现象，这种“自愿”组合大大增加了还款风险。二、农村信贷产品设计与创新通过对陕西省农村信贷产品对农村经济发展的贡献性研究，使我们对研究的目的和意义有一个清晰的认识，那就是我们要坚持农村信贷产品的创新研究，以促进农村经济的发展。而通过对农户小额信用贷款和农户联保贷款的调查研究，我们还必须清醒的认识到农村信贷产品的供给必须与需求相匹配才能真正实现促进农村经济发展的目标，因此本课题根据现有产品存在的问题和农户的需求，设计了三种农村信贷产品。（一）预期收入按揭贷款是指金融机构对借款申请人的未来收入进行预测和评估后，并根据预测和评估的结果进行放款。同时根据未来收入

36、回流规律制定不同的还款时间的贷款方式。（1）开发的背景意义：小额信用贷款逐年萎缩，通过对陕西省渭南市的调查，笔者总结了两方面的原因：一是额度偏小；二是期限偏短，这都源于小额信用贷款不符合农户的需求 ，而预期收入贷款在贷款金额和期限上都更为灵活，正好符合农户的需求。（2）预期收入按揭贷款的用途：预期收入按揭贷款建立在农户具有良好信用的基础上，它的用途很广泛，我们主要分为四类，第一种是用于农户购买大型农业机械；第二种是用于购买种子、引进幼仔等大型种植、养殖活动；第三种是用于农民建造住房；第四种是用于农民创业。它的特点在于以预期收入的形式整合了各种不同用途的贷款，更加宽泛的满足了农户的信贷需求。（3

37、）还款设计：名曰按揭还款，自然是每隔固定期限还款一次，分期还款。而这个固定的期限并不是千篇一律的，它将因用途期现而定。比如用于购买收割机的贷款，如果当地作物一年一熟，则每年还款一次，如果当地作物一年两熟，则每半年还款一次。再如用于发展养殖业的贷款，如果用作养鸡，那么一个养殖期大约是100天左右；但如果用于养猪，仔猪养成商品猪只需要6个月。所以要根据不同的未来收入回流规律制定不同的还款时间。这么做最大的好处在于，如果客户在第一期出现逾期不能还款的情况，信用社可以及时发现并采取相应的办法，比如技术支持。而传统的贷款必须在贷款期满时才知道是否能够按时还款，不利于减少信用社的经营风险。（4）配套产品：

38、在条件允许的情况下，农户申请预期收入按揭贷款的同时还需要购买相应的保险，保险费用为贷款额的一定比例与贷款期限的乘积，由农户负担。保险费的计算可由以下公式表述：保险费=贷款金额比例贷款期限，如果提前还款，则退回剩余保险金，比如贷款期限为三年的贷款，每年的保费为50元，那么提前两年还款就能退回100元。这样不仅能够满足金融机构盈利性的目标，还同时降低风险，满足了安全性。而农户也因此能够通过较低的门槛获得贷款。（5）贷款操作流程：农户提出贷款申请：在此过程中，农户还必须提供预计未来收入的证明；信用社进行贷前审查，并预测未来现金流：主要考察农户提供的证明是否真实，并预算未来现金流的具体数目和时间；签订

39、贷款合同：在确定贷款总额、利率和期限的基础上，明确规定每次还款的时间和金额；投保并缴纳手续费：在有条件的地区，农户申请预期收入按揭贷款的同时还需要购买相应的保险，从而降低信用社的风险，保证信用社的利益；提供贷款；农户按合同规定归还本息；实时监督，一旦逾期便对贷款进行重新审查：这一步对于信用社很重要，一旦贷款方出现逾期，就有信用受损的可能，即时进行审查有利于信用社及早发现问题并采取相应的措施。缴纳手续费信用社农户提出贷款申请农户借款方信用社进行贷前审查，并预测未来现金流签订贷款合同提供贷款农户按合同规定归还本息实时监督，一旦逾期便对贷款进行重新审查投保保 险 机 构（二）竞争型农户联保贷款竞争型

40、农户联保贷款是专为农户设计的小额担保贷款。它区别于传统联保贷款的地方就在于引入了竞争机制，更加有利于农户主动维护自己的信用，同时差别定价法无论是对农户还是金融机构也都更加公平。（1）开发的背景意义：通过对渭南市200户农户的调查数据显示：一方面，农村贷款满足率低。通过对200户农户随机调查，在149户提出贷款申请的农户中，贷款满足率仅57.45%，贷款覆盖率不足44%。进一步对未取得贷款的因素分析，“无法提供担保”是影响贷款落实的主要制约因素，占比80.2%。另一方面，贷款条件感受较为苛刻。问卷调查发现，149户提出申请农户中，感受“苛刻贷款条件，无法承受”37户，占比24.83%；感受“比较

41、苛刻，勉强可以接受”71户，占比47.65%。非信用户对贷款难感受更深，感受“困难”占比高达70.64%。而原有的农户联保贷款由于联保小组的设计不符合现实的需求，农户很难或者根本不愿意组成联保小组，导致其贷款余额也呈现逐年萎缩的态势。而竞争型农户联保贷款能够使小组成员在信用级别、贷款需求等方面更加趋于一致，同时避免了家族联保的弊端，因此更符合农户和农村金融机构的需求。（2）联保小组的确定：以户为单位，本着自愿结合的原则每五户结成一个小组，并且三年内不变动。（3）信用评级标准：信用社对每个小组进行信用评级，如无特殊情况，一次评级授信一年均可使用。信用级别分为A、B、C、D四个等级。具体条件为：1

42、、思想品质好，无赌博、吸毒等违法行为；邻里关系好，家庭和睦；热心支持信用社工作，维护信用社利益和声誉；2、是信用社入股社员，入股金额分别为：A级信用户500元，B级信用户300元，C级信用户100元；3、A级为信用非常好的小组，必须满足一年内有过贷款记录，并且都能按时还款，无不良记录。B级为信用良好的小组，其中包括两种情况，第一种是一年内并无贷款记录的小组；另一种情况是一年内有贷款记录，也有一次以内（包括一次）逾期记录，但已还清的小组。C级为信用不良的小组，指一年内有贷款记录，逾期超过一次，小于两次（包含两次），但已还清的小组。D级为非信用小组，指一年内有贷款记录，并且仍未还清贷款的小组，或者

43、已还清但是逾期超过两次的小组。4、担保他人贷款的，能积极协助信用社清收，并能承担连带责任；5、资金节余能积极到信用社、站存款，并积极协助社、站组织存款。评审先由农户申请，村组干部会同信贷员初审后，提出初审意见，报乡镇政府和信用社共同审核 ，最后由县人行会同县农村信用联社根据其资信状况和基层的评审意见最终审定，评出信用等级。（4）动态等级管理：信用等级一年一评，前一年的信用记录直接影响下一年的信用等级，各年之间的信用等级互不相关，既不挫伤农户贷款的积极性，又能促使他们主动维护自己的信用，防止道德风险。（5）贷款定价：贷款额度、贷款期限和贷款利率都一一对应于不同的信用等级，A级小组享受最大的贷款额

44、度，最长的贷款期限和最优惠的贷款利率，B级其次，C级对应最小的贷款额度、最短的贷款期限和最高的贷款利率，而D级小组属于非信用等级。不能获得贷款。对评定出的信用户的优惠政策有：为信用户发放注明授信额度的贷款证，授予“信用户”门牌；信用户可凭贷款证在信用社办理相应额度的信用贷款，A级信用户10000元，；B级信用户8000元；C级信用户5000元；可一次办理个人担保贷款：A级信用户5000元，B级信用户4000元，C级信用户2000元；在贷款政策许可的范围内，对信用户贷款利率适度优惠；优秀信用户可优先被评选为社员代表大会代表，为农村信用社的经营出谋划策。（6）竞争机制：各小组之间展开评比和竞争，信

45、誉好的小组可以不仅延长授信使用期，还可以增加信用额度，甚至有机会获得贷款利率优惠。这样就通过自然选择把人们的信用以小组为单位区分为不同的等级，信誉不好的农户很难结合小组，而信誉好的农户之间很容易结成长期小组。通过调查，我们发现农户联保贷款的优势在于程序简单，贷款门槛较低，而新型农户联保贷款加入了竞争和激励机制，更有利于金融机构和农户的利益的共赢。由于利用这种方式将一个小组农户拴在一起，使他们收益共享，风险共担。所以，无形中也有相互监督和牵制作用。（7）贷款操作流程：农户自愿结成信用小组：以户为单位，本着自愿结合的原则每五户结成一个小组，且三年后不变；信用社进行审查评级，确定授信额度：信用社对每

46、个小组进行信用评级，信用级别分为A、B、C、D四个等级，评级后无特殊情况三年使用；信用小组提出贷款申请；发放贷款：评级授信后，每次发放贷款前不用再次审查；小组按时偿还本息：这直接关系到小组的等级；各小组展开评比和竞争：信誉好的小组可以不仅延长授信使用期，还可以增加信用额度，甚至有机会获得贷款利率优惠；三年期满，重新组合小组：信誉不好的农户很难结合小组，而信誉好的农户之间很容易结成长期小组。各小组展开评比和竞争 三年期满，重新组合小组提出贷款申请信用组n信用组1农户自愿结成信用小组信用社进行审查评级，确定授信额度发放贷款按时偿还本息信 用 社农 户（三）行业协会循环贷款行业协会循环贷款是专为行业

47、协会打造的一种贷款品种，比如种植行业协会、养殖行业协会，行业协会在缴纳一定承诺费后，可按照与信用社约定的金额、利率，随时使用和偿还资金。这是一种将资产业务和中间业务紧密结合的产品。（1）开发的意义：行业协会可以凭借血缘、地缘关系掌握申请贷款者还款的可信程度和还款能力的变动情况，并可以凭借协会的威慑力敦促申请人履行到期还款义务，对农户而言，拖欠不仅意味着失去再次贷款机会，更意味着失去在协会的声誉。这不仅解决了农村信贷市场的非对称信息问题，还能促进金融合约的有效履行，充分利用社会资本降低交易成本，提升农村金融交易效率。（2）行业协会担保基金设立及运作：为了鼓励发展农村经济，特别是“一村一品”，可由政府和行业协会各出资50%，共同设立担保基金，为协会会员提供信贷担保。担保基金必须存入金融机构，实行“专款专用，封闭运行”，并与金融机构签订担保协议，确定担保倍数和担保额度。并由行业协会提交协会会员名单，根