微型企业金融服务SOP与业务流程讲解(一)ppt课件.ppt

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1、微型企业金融服务SOP与业务流程讲解（一）,2013年,1,任务目标一、了解SOP概念和基本要素二、掌握微型企业金融信贷操作基本流程并熟练运用,2,目 录,一、SOP的设计理念及意义二、微型企业金融服务SOP整体架构三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,3,一、SOP的设计理念及意义,（一）传统业务流程简介,传统业务流程展示在SOP出现以前，各类金融服务环节通常以传统的业务流程进行展示，其展现形式以侧重各环节间前后逻辑顺序展现为主。以微型企业贷款为例，其传统业务流程展示如下：,4,一、SOP的设计理念及意义,（一）传统业务流程简介,传统业务流程的主要不足,未对各环节操作进行标准化定义，实施过

2、程中缺乏统一规范。,各业务环节具体实施人员及岗位职责界定不清。,业务流程层级较宏观，可扩展性不强，缺乏子环节的展开描述。,由于业务流程不够细化，无法对各环节进行时效规定，企业运作效率难以保障。,仅是单纯的整体流程示意，与企业现行政策制度结合不紧密。,各环节具体完成标准不详，缺少环节间交接定义。,传统业务流程主要不足,5,定义：SOP是标准作业流程（Standard Operation Procedure) 的英文首个字母缩写，是将某一过程性事件的操作步骤和要求用统一标准的格式描述出来，尽可能将相关操作步骤进行细化、量化和优化，完整的SOP应至少包括作业依据、作业内容、完成标准和工作时效四大要素

3、。,（二）标准作业流程定义及梳理原则,作业依据,作业内容,完成标准,工作时效,SOP是企业既有政策规定在执行层面的体现。,对各环节执行结果及前后交接标准化定义。,明确流程内各环节操作内容。,明确各环节的标准工时，确保全流程时效可控。,一、SOP的设计理念及意义,6,作业依据,岗位职责,完成标准,工作时效,明确各环节操作文件依据，加强业务流程的合规性管理。,充分利用现有人员配置，在不增加额外人力资源基础上明确各环节岗位职责。,明确各环节作业内容和作业标准，实现关键风险点操作的标准化处理。,明确各环节完成标志，对各环节间交接标准进行清晰定义。,围绕整体审批时效要求，进一步细化确定各环节标准工时。,

4、作业内容,（二）标准作业流程定义及梳理原则,微型企业贷款标准作业流程梳理原则：在遵循贷款集中审批机制的基础上，对微型企业贷款作业流程进行标准化处理，生成四层级作业流程（我们将在第二章具体展示），全面覆盖贷款发起、审查及贷后管理各业务环节。在SOP文档中明确作业依据、岗位职责、作业内容、完成标准及工作时效。,一、SOP的设计理念及意义,7,（三）微型企业金融服务SOP与传统业务流程的差异对比,一、SOP的设计理念及意义,8,（四）运用SOP标准化作业的意义及优势总结,提升岗位培训效率SOP把一个岗位应该做的工作进行流程化和精细化，使得任何一个人处在这个岗位上，经过合格培训后都能很快胜任该岗位，保

5、证了我们日常工作的连续性和相关知识的积累，也无形中为企业节约了一些管理投入成本。改进企业运行效果SOP是对每个作业程序的控制点操作的优化，这样每位员工都可以按照SOP的相关规定来做事，就不会出现大的失误。即使出现失误也可以很快地通过SOP加以检查发现问题，并加以改进。提升企业运行效率由于SOP对各业务操作环节进行标准化和量化设定，在此基础上可以进一步明确各环节的时效标准，确保整个业务流程运行不因人为因素干扰而产生过度延迟和滞后，从而提升了企业的整体运行效率。降低企业运作成本从每一个企业的经营效果来看，关键的竞争优势在于成本最低或差异化。对于同等条件的竞争企业来看，差异化往往不是在硬件，而是在软

6、件。软件的差异化又往往不是在大的战略方面，而是在具体的细节。细节的差异化不体现在理解上，而体现在能否将这些细节进行量化，也即细节决定成败。,一、SOP的设计理念及意义,9,目 录,一、SOP的设计理念及意义二、微型企业金融服务SOP整体架构三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,10,（一）微型企业金融贷款全流程概览,贷前调查与复核岗位：客户经理、复核人员涉及5个子环节,贷款审查及放款岗位：尽责人员、审批人员、客户经理、复核人员、放款人员、账务人员涉及5个子环节,贷后管理岗位：客户经理、档案人员、风险预警人员、催收人员涉及5个子环节,二、微型企业金融服务SOP整体架构,11,二、微型企业金融服

7、务SOP整体架构,（二）业务流程层级结构,微型企业金融服务SOP自顶至下共分为四级流程，其中：一级流程共包括五个子环节：,贷前调查,贷款复核,贷款审查,贷款放款,贷后管理,二级流程共包括十五个子环节：,1. 客户准入2. 受理申请3. 贷款分析与判断4. 贷款发起,5. 业务复核,6. 尽责审查7. 贷款审批,8. 落实条件9. 放款审核10. 账务处理,11. 档案管理12. 风险预警13. 授后维护14. 软回收15. 贷款结清,12,一级流程：对应文档二级标题，包括贷前调查、贷款复核、贷款审查、贷款放款及贷后管理五大章节,二级流程：对应文档三级标题，共15个子环节,（二）业务流程层级结构

8、,二、微型企业金融服务SOP整体架构,一级流程和二级流程在流程图中的对应关系展现：,13,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（二）业务流程层级结构,三级流程对应于各二级流程分别展开：,14,三级流程：对应文档四级标题,二级流程：对应文档三级标题，即总流程图中15个子环节,（二）业务流程层级结构,二、微型企业金融服务SOP整体架构,三级流程在流程图中的对应关系展现示例：,15,四级流程：进一步细化文档说明,（二）业务流程层级结构,三级流程：对应文档四级标题,二、微型企业金融服务SOP整体架构,四级流程对应对应三级流程各子环节的具体作业内容，我们将在在子环节流程操作中对照图形详细介绍，此处先给出

9、示例：,16,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（三）微型企业金融服务SOP涉及主要文件依据,贷前调查与复核,中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法中国银行微型金融情景规划管理实施细则中国银行股份有限公司微型企业客户评级体系实施细则,贷款审查及放款,中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法中国银行微型金融情景规划管理实施细则中国银行股份有限公司微型企业客户评级体系实施细则,贷后管理,中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法中国银行微型金融风险预警管理实施细则中国银行零售贷款档案管理办法（2007年版）（中银办（个）（2007）33号）,17,明确各环节岗位职责Sop涉及的各环节岗位：共计九

10、个，包括客户经理、复核人员、尽责人员、审批人员、放款人员、账务人员、档案人员、风险预警人员及催收保全人员,客户经理,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,18,明确各环节岗位职责：,客户经理,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,复核人员,19,明确各环节岗位职责：,尽责人员,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,审批人员,20,明确各环节岗位职责：,放款人员,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,档案人

11、员,账务人员,21,明确各环节岗位职责：,催收保全人员,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业金融服务SOP涉及主要岗位职责介绍,风险预警人员,22,二、微型企业金融服务SOP整体架构,（四）微型企业贷款整体受理时效,明确作业时效 围绕整体审批时效要求，进一步细化确定各环节标准工时，以微型企业贷款受理至放款前各环节时效要求为例，一般需要五个工作日，其中从贷款发起审查至放款最快可达到两个工作日。,23,目 录,一、SOP的设计理念及意义二、微型企业金融服务SOP整体架构三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,24,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,概述：贷前调查

12、包括客户准入、受理申请、贷款分析与判断、贷款发起等环节。在贷前调查过程中，客户经理应按照我行行业准入管理对微型企业的行业类型进行判断，再结合企业实际控制人相关材料实施客户评级，并针对本笔贷款从合规、安全、收益等角度进行判断分析，匹配相应的信贷政策。本环节涉及主要岗位：客户经理本环节工作时效：在收齐客户资料后，2个工作日内完成贷款发起。,25,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,26,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,27,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（

13、一）贷前调查,客户准入,1、客户资格核实,客户经理在初步受理阶段，应以如下标准完成客户资格核实，并进行相应客户告知：微型企业贷款目标客户年销售收入在2500万元（含）以下，且授信金额在350万元（含）以下。客户经理须事先告知客户：如若经过审查，其销售收入超过2500万或授信金额超过350万，则将被拒绝或移交申请。微型企业贷款业务采取统一授信管理模式，客户不得在我行个金条线和公司条线同时申请或享有授信额度。手工操作阶段须通过CCMS导出客户公司授信情况；待CCAS系统和CCMS系统实时连接后，可通过系统对客户在我行的公司授信情况进行查询和验证。如借款企业及其股东在他行有以本企业经营收入/现金流作

14、为还款来源的抵押贷款，客户经理应告知借款申请企业在我行微型企业贷款发放前，须提前结清该抵押贷款，我行可提供足额贷款满足其信贷需求，并要求在本笔贷款存续期间，不得将押品用于他行申请抵押贷款。,控制方式，客户经理在合同中勾选客户承诺条款：就本合同项下贷款，借款人向贷款人提供的担保条件、贷款利率定价、偿债顺序等贷款条件，不低于现在或将来给予任何其它金融机构的条件。,28,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,1、客户资格核实,当出现以下情况时，应向公司条线推荐客户，并填写客户推荐表。单户核准授信金额超过350万元，或年销售收入超过2500万元的；在我行的授信总额超过350

15、万元的（包括公司贷款和中小企业贷款）。如该借款企业客户包括本次申请贷款在内的我行授信总量在350万元以内，且口头承诺其年销售收入在2500万元（含）以下，则客户经理继续完成后续操作。微型企业贷款客户需在我行开立基本结算账户或一般结算账户，如借款企业在申请微型企业贷款之前未在我行开立账户，应要求其在受理贷款前在我行先行开立结算账户。,29,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,2、行业准入分析,对于符合个金条线受理资格的企业客户，客户经理需根据各经办网点的情景规划，进一步完成行业准入分析：若所属行业属各经办网点所规定的目标支持行业，即在信贷提案表“所属行业”栏中填明所

16、属行业名称；若所属行业为禁止介入行业，不得予以信贷支持，禁止介入行业包括：法律、法规和监管规定的禁止或限制准入的行业国家产业结构调整目录中明确为限制类和淘汰类的行业金融业、租赁业、资产管理业房地产业融资性担保机构、政府融资平台企业总行每年下发的行业信贷投向指引所规定的压缩类行业,30,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,客户准入,2、行业准入分析,除以上两类的其他行业，原则上不予信贷支持，针对优质客户可按例外处理受理，在信贷提案表“所属行业”中将行业名称填写清楚，报例外授权人审核。业务笔数3范围内报复核人签字，业务笔数超过3的由审批人在业务笔数5的范围内签字。手工操作阶段，

17、由一级分行资产团队负责按月对区域行业投向进行统计分析，将业务总笔数和剩余有权例外审批笔数通报复核人员和审批人员。当例外处理笔数超过授权线时，收回例外授权直至例外比例恢复到授权比例范围内。系统投产后，CCAS实时统计已发生业务投向笔数结构，自动显示复核人员和审批人员的授权比例。在准入阶段，应向客户明确我行行业准入标准，并事先告知客户：如若经过审查，发现客户实际主营业务属于禁止介入行业，或不满足例外处理资质，将会拒绝该笔贷款申请。,31,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,32,三、微型企业金融服务

18、SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,33,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,1、查询征信记录,对于符合贷款受理标准和微型企业行业准入政策的企业客户，客户经理应要求法定代表人或企业负责人签署贷款申请表，提供企业贷款卡，并由最大股东签署个人征信查询授权书。客户经理需根据客户提供的企业贷款卡及个人征信报告征信查询授权书在征信系统上查询借款企业及其最大股东征信记录，并打印征信报告。若借款企业或最大股东征信记录中目前仍存在不良记录，且欠款尚未结清，原则上不得受理贷款。,34,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,2、收集申请资料,对于

19、贷前调查过程中需要收集的各类材料进行整理，包括必须提供材料、选择提供材料及担保材料三类。,35,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,2、收集申请资料,了解企业基本经营情况,各类申请材料的具体运用,36,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,2、收集申请资料,了解企业主要财务状况,各类申请材料的具体运用,37,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,2、收集申请资料,了解企业经营信息,各类申请材料的具体运用,38,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,2、收集申请资料,了解其他辅助信息

20、,各类申请材料的具体运用,39,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,2、收集申请资料,各类申请材料的具体运用,主要为客户提供的各类贷款担保材料，共分为I类、II类、IV类三类方式，针对不同担保方式分别需提交以下材料：,提供风险缓释手段,40,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,3、现场查看及佐证材料收集,客户经理在收到借款企业贷款申请后，应到借款企业经营场所、抵押物（如有）所在地现场查看，核实借款资料信息的真实性和准确性：生产制造类企业：厂房、生产现场、生产线、主导产品、存货、抵质押物等；流通类企业：经营场所、主导产品、仓库、存货、抵

21、质押物等。达到现场复核标准的贷款，一般要求客户经理、尽责审查人员在实施现场贷前调查时与贷款复核人员一同完成。现场查看过程中，应提供现场相应的照片（照片内须有客户经理在场）,41,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,4、材料完整性及真实性判断,客户经理在完成申请资料收集和现场检查后，应对申请材料进行整理，检查各类必须提供材料是否已全部收齐，如尚不完整，应及时向借款企业要求补充。材料齐备后，应结合现场检查情况，对各类材料真实性进行审核判断对企业基本情况的调查：须验证申请方提交的所有证件的原件和复印件,确认为有权部门签发，在有效期内，对于委托他人办理申请手续的，须审核经

22、公证的委托书以及代理人的身份证件。对经营场所的调查：审查借款方所提供的经营场所地址与实际经营地址是否一致，如不一致需要提供相关的说明。对经营情况的调查：核实借款企业负责人提供的经营情况材料的真实性，企业员工是否正常上岗，企业用水用电或通讯等是否正常，企业库存是否符合行业惯例等。对担保情况的调查：核实抵押物（质押权利）的真实性是否符合我行的规定；是否已设定抵押（或质押）；是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，有无原件；权属人为自然人的且已婚的有无核实其配偶同意抵押的书面证明是否真实。,42,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,受理申请,4、材料完整性及真实性判断,若收集的材

23、料与现场查看出现不一致时，以现场查看结果为准，出现以下任一情况的，贷款予以拒绝：实际经营超出其营业执照规定的经营范围；实际经营行业属于我行禁止介入行业，或属于其他行业但不满足例外处理资格；经营状况严重违背贷款材料描述的（如；债权人向实业公司索要欠款的、出现了因拖欠职工工资被诉至法院的情形、故意提供虚假贷款资料影响银行正确判断的等）；抵（质）物重要信息（如：权属情况、使用情况、周边环境、实际变现能力等）与实际出现严重偏差的（如：抵（质）押物实际存在重复抵/质押的抵押物/质押物、经调查了解，抵（质）物即将/已经查封、扣押、冻结的等）；银行现场查看后发现其他对本笔贷款存在不可规避风险的因素。,43,

24、贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款分析与判断,44,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款分析与判断,45,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款分析与判断,1、完成信贷提案信息录入,在完成贷款申请资料收集，并对确保其材料完整、真实后，客户经理应及时完成信贷提案信息录入工作。在CCAS系统改造上线前，需手工填写EXCEL版信贷提案表。在CCAS系统改造上线后，应直接在系统相关栏位完成相同信息输机工作。具体填写方法，我们将在微型企业金融服务标准模版的填写与运

25、用课程中专门讲解，此处暂略。,46,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款分析与判断,2、系统自动生成客户评级,客户经理逐一正确、完整进行信贷提案表相关信息录入后，系统将根据信贷提案表的填写情况，自动生成客户评级信息，供后续贷款可行性分析作重要依据：如客户评级结果显示为五级，客户经理应及时告知客户本笔贷款申请被拒绝，结束流程；如客户评级结果显示为四级及以上，客户经理应结合客户评级情况开展后续贷款可行性分析。,注：客户评级生成后，客户经理应结合担保方式填写建议报价。同时，客户经理应填写微型企业贷款定价器，得到本笔贷款的底线定价，客户经理建议报价不应低于分管行长授权底线。如建

26、议报价低于客户经理授权底线，系统将自动匹配相应的有权签字人，由后者完成定价授权。,47,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款分析与判断,3、初步分析与判断,贷款用途真实性分析：根据贷款用途证明材料，分析贷款用途真实性，判断贷款用途的正常、合法、合规及交易合同的真实可靠性。确定借款企业提供的购货合同/协议/票据申请用款，其合同列示产品范围与企业实际经营范围是否匹配，即贷款使用是否属于营业执照所列经营范围（如存在超范围经营须取得相关部门认可，谨防政策风险），如不匹配要求借款企业说明购货原因，判断合理性；确定借款企业购货交易金额是否合理，与企业实际经营情况匹配，可与借款企业上

27、半年度或去年同期的交易进行比较，金额大幅增加的，应调查并说明原因；确定借款企业的购货对象，及交易对手是否为固定购货渠道，判断交易真实可靠；判断贷款使用合法合规性，微型企业贷款资金，原则上应采用贷款人受托支付方式。,48,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款分析与判断,3、初步分析与判断,贷款资金需求合理性分析：如实填写流动资金需求测算表，分析判断贷款金额的合理性。（已在信贷填表中嵌入）根据借款企业提供的财务数据，如实填写流动资金需求测算表；根据需求测算表自动生成的企业资金缺口，计算本次贷款金额在资金缺口中的占比；贷款金额在资金缺口中的占比不得超过100%。贷款还款能力分

28、析：通过分析借款企业经营收入及负债、担保状况，判断其是否有足够的本息偿还能力。借款企业过去、现在、未来的经营效益情况，调查分析企业当期每月经营收入和营业外收入，核对财务报表数据；分析借款企业经营和财务状况，尤其是存货、应收账款、其他应收账款、长期投资、固定资产、收入和净利润等主要科目变动是否合理；依据客户评级及担保方式，系统自动生成贷款定价下限，建议报价不低于分管行长贷款定价下限；根据贷款金额、利率以及还款方式进行月/季还款额测算，分析企业各种收入来源是否足以充分覆盖每月/季/半年/年的贷款应还款额。,49,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款分析与判断,3、初步分析与

29、判断,贷款安全性判断：充分评估各种不确定因素对其资产业务等方面的影响，以便合理有效控制业务风险。客户经理必须对借款企业信用资质及押品状况作出判断。判断内容包括：判断借款企业的经营情况、盈利能力；判断借款企业最大股东的经历、征信情况（历史授信记录及为他人担保）、公众信誉（从网络、第三方等获得）；判断原到期贷款及应付利息清偿情况，认定不良贷款数额、比例并分析成因；对于提供I类和II类抵（质）押担保的业务，应审慎判断押品使用状况、权属情况、市场流通情况及市场价值。结合抵押物内外观彩照、实际使用情况、抵押物平面图和周边同类型物业的价格确定其变现能力。,50,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷

30、后管理环节,贷款审查环节,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款发起,51,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款发起,52,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（一）贷前调查,贷款发起,完成信贷提案撰写,扫描影像资料,在线发起,移交纸质件,启动复核流程,手工操作阶段：将信贷提案表、移交清单、定价器及所有贷款申请材料扫描至经办网点专项文件夹（或数据库）；系统上线后：信贷提案表直接嵌入在系统中，将移交清单和上述贷款材料扫描到CCAS系统的“影像资料”中。,手工操作阶段：将上传后的信贷提案表、移交清单 、定价器及所有贷款申请材料的影像资料通过Note

31、s发送至复核人员，完成贷款发起；系统上线后：在扫描影像材料后可直接在系统上提交复核人员，完成贷款发起。,将移交清单、信贷提案表 、定价器及各类贷款申请资料装订成册，对照移交清单逐页确认信息完整后，向复核人员移交全部纸质件。,核查客户经理提报资料与移交清单中所述内容是否一致、充分、完整，信贷提案表中所有内容是否均有对应纸质件证明材料，确保其完整性和一致性。,客户经理,复核人员,完成信贷提案表撰写，对贷款申请资料逐页确认原件真实，标注复印件与原件相符，同时填写移交清单（应注明材料名称及总份数）并签字确认。,贷款发起属于贷前调查与贷款复核的交接环节，SOP特别明确了各环节手工替代操作和系统上线后两个

32、阶段下具体交接标准：完成标准：客户经理完成信贷提案表撰写和影像资料扫描，向复核人员提交贷款申请，具体交接标准如下：,53,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,概述：业务复核分为非现场复核和现场复核两种方式，由复核人员完成所有微型企业贷款均应进行非现场复核，同时为进一步加强风险防控，复核人员每办理3笔贷款业务中应至少对其中1笔进行现场复核。选取现场复核样本时，不同金额区间的贷款均应纳入抽取范围之内。其中，对于符合以下条件的，每办理3笔贷款业务应至少对其中2笔进行现场复核：贷款金额在100万元及以上的贷款；借款企业主要在他行办理结算业务或企业最大股东在我行办理的业务、金融资产较

33、少。本环节涉及主要岗位：复核人员本环节工作时效：1个工作日；如需补充现场复核，则2个工作日。,54,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,业务复核,55,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,业务复核,56,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,业务复核,1、现场复核,现场复核应通过现场查看企业生产经营场所、仓库、抵质押物（若有）等以及核对相关资料原件的方式进行，每个环节均应辅以与法人代表/最大股东/财务负责人、员工等相关人员面谈。,现场复核主要内容,企业基本信息,企业生

34、产经营情况,担保情况复核,现场查看企业生产经营场所员工数量及到岗情况查看生产设备数量及开工率、近三个月水、电、煤、气等缴费单等查看企业仓库，掌握库存情况；核对物流单等资料核对购销合同原件、财务报表等查看企业财务报表，核对企业库存现金凭证、银行对账单查看企业税单原件,结合营业执照、公司章程等原件，现场查看企业经营生产场所、仓库等，核对企业名称、注册地址、注册资本、主营业务、法人代表、最大股东及持股比例等核对经营场所权属证明材料/租赁协议等，确定企业经营场所权属,抵质押担保：查看抵质押物权属证明材料，并结合第三方出具的评估报告原件，现场查看抵押物实际使用状况、周边环境等，判断其变现能力。,57,三

35、、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,业务复核,1、现场复核,对于现场复核过程中发现问题的，可采取以下处理方式：建议客户经理有针对性开展后续贷款分析与判断；若复核人员认为应拒绝贷款申请，应提前向客户经理提出拒绝理由，并得到客户经理认可后拒绝客户贷款申请。复核人员进行现场复核过程中，应及时记录复核信息，并完成现场复核表填写：对各类复核信息“是否存在对贷款的不利影响”进行相关说明。根据现场复核情况对每项复核内容说明“与信贷提案是否一致”，如与信贷提案表反映信息不一致，针对不一致指标具体说明原因。在“复核结论”子项中明确贷款信息是否属实，是否同意发起贷款申请，并对各类补充事项进行说明

36、。,58,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,业务复核,2、非现场复核,复核人员应通过核对客户经理提报的信贷提案表及附件、原件与影像资料等材料对微型企业贷款业务进行非现场核查；如在贷前调查阶段已同时完成现场复核，则应同时结合现场复核情况对信贷提案表相关内容进行核对,非现场复核主要内容,资料完整性复核,企业生产经营情况,担保情况复核,通过核实客户经理提报资料与系统录入资料，核查其一致性，并与电话核查了解信息进行对比，确认其真实性等。,核查客户经理提报资料与移交清单中所述内容是否一致、充分、完整，信贷提案表中所有内容是否均有对应证明材料，确保其完整性和一致性。,通过核实担保条件

37、的相关情况，核实担保（如抵质押物条件、抵质押率、使用情况、变现能力）的合规性等,59,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,业务复核,2、非现场复核,对于非现场复核过程中发现问题的，可采取以下处理方式：若复核人员认为有必要，可要求补充进行现场复核对于需进一步补充调查或补充资料的，复核人员应详细说明原因并退回客户经理处补充：手工操作阶段：复核人员出具复核意见，通过Notes发送给客户经理。系统上线后：复核人员出具复核意见，通过CCAS系统退回客户经理。对于存在重大风险隐患或提供虚假材料等，复核人员可详细说明原因后直接拒绝：手工操作阶段：复核人员出具复核意见，通过Notes发送给

38、客户经理，并将移交清单、信贷提案表、所有贷款材料以及复核意见纸质件退还客户经理。系统上线后：复核人员出具复核意见，通过CCAS系统退回客户经理, 并将移交清单、信贷提案表、所有贷款材料以及复核意见纸质件退还客户经理。,60,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,业务复核,3、勾选预警指标,对于复核通过的贷款，复核人员应结合本人对该笔贷款的判断和贷后管理要求在信贷提案表中勾选相应预警指标，并签字确认。主要预警指标包括：,61,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,业务复核,4、定价授权,对于客户经理建议报价低于客户经理定价授权底线的，且在复核人员定价授权范围内

39、的，应在微型企业贷款定价器有权签字人栏位签字确认，如不同意客户经理定价，应进行相应修改，原则上只允许向上调整。,62,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（二）贷款复核,业务复核,5、移交尽责人员,移交尽责人员是业务复核与尽责审查的交接环节，其完成标准及交接标准如下：,业务复核完成标准,扫描影像资料,在线发起,移交纸质件,启动尽责审查流程,手工操作阶段：将信贷提案表、现场复核表、移交清单、定价器及补充材料一并扫描上传至包含本笔贷款其他影像资料的专项文件夹（或数据库）； 系统上线后：将上述材料统一扫描到CCAS系统的本笔贷款“影像资料”中。,手工操作阶段：将上传后的全部贷款申请材料的影像资料

40、（包括信贷提案表、现场复核表、移交清单扫描件）通过Notes发送提交尽责人员；系统上线后：复核人员在扫描影像材料后可直接在系统上提交尽责人员。,复核人员在客户经理装订好的原有贷款文卷基础上，加入现场复核表（如有），更新移交清单，并将复核阶段的补充材料补充进文卷，移交至尽责人员。,核查复核人员提报资料与移交清单中所述内容是否一致、充分、完整。,复核人员,尽责人员,复核人员完成复核工作、现场复核表 填写及信贷提案表预警信息勾选、定价授权，将现场复核表及各类补充资料对应填写进移交清单，并在信贷提案表、现场复核表、移交清单上签字。,63,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,概述：贷

41、款放款部分包括落实条件、放款审核与账务处理三个环节。落实条件包括企业自筹资金佐证材料（订金、银行存款凭证等），经面签的借款合同、担保合同，企业承诺书及审批人批复中要求的其他条件。放款审核是指放款审核人员在合规前提下，根据审批人意见判断客户经理在落实条件环节中是否将各项放款前提及约束条件落实到位，并出具最终放款审核意见。账务处理是指账务人员完成最终的贷款账户创建与系统放款操作。本环节涉及主要岗位：客户经理、复核人员、放款审核人员、账务人员本环节工作时效：在放款前提条件落实后，半个工作日完成审核操作环节。,64,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,三、微型企业金融

42、服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,落实条件,65,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,落实条件,66,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,落实条件,1、落实放款前提条件,收到审批人员“同意”或“有条件同意”的审批决策表后，客户经理应打印审批决策表，并按相关规定及审批人要求落实放款前提，包括：由客户经理与客户签署贷款合同、协议、用款申请表，并填写借款借据；如以I、II类担保方式叙做贷款，应由押品落实岗人员配合客户完成抵押登记及相关质押手续，取得他项权证或质押品；由客户经理落实审批决策表中的其他放款前提条件。如客户无法落实以上放款条件，原则上应拒绝其放

43、款申请。,67,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,落实条件,2、提交复核、放款前提复核,落实条件完成标准,扫描影像资料,在线发起,移交纸质件,放款前提复核,手工操作阶段：将上述材料统一扫描至包含本笔贷款其他影像资料的专项文件夹（或数据库）； 系统上线后：将上述材料统一扫描到CCAS系统的本笔贷款“影像资料”中。,手工操作阶段：将上传后的全部贷款材料的影像资料通过Notes发送提交复核人员；系统上线后：客户经理在扫描影像材料后可直接在系统上提交复核人员。,审批一旦通过，尽责人员应将原贷款文卷返还客户经理，客户经理将以上材料与原有贷款文卷重新装订，并移交复核人员。,审核放款资

44、料是否完整，并审核纸质件与扫描件的一致性，对贷款条件的落实情况进行复核，如不一致或材料不全，需要求客户经理补充落实相应文件；如复核结果无误后，在移交清单上签字，并扫描上传，提交放款审核人员：手工操作阶段，通过Notes提交；系统上线后，直接通过CCAS系统提交。完成提交后，将全部纸质件返还客户经理留存。,客户经理,复核人员,客户经理将签订的贷款合同协议、提款申请表、他项权证及其他放款前提条件对应文件资料逐页确认原件真实，标注复印件与原件相符，将其与审批决策表一并补充填写进移交清单中，在移交清单中签字。,68,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,三、微型企业金融

45、服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,放款审核,69,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,放款审核,70,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,放款审核,1、放款条件审核,放款审核人员在放款条件审核环节完成如下操作：合规性审查：重点审查签订的合同，客户股东会或董事会决议，放款凭证签字是否有效齐全；前提条件审查：重点审查确认发起机构是否按照审批人批复要求及合同约定落实各项前提条件；放款用途审核：借款人申请用途与其营业执照是否匹配，是否其主营业务或相关业务，借款合同中约定的交易对象，须符合审批人批复要求；支付方式审核：原则上采取贷款人受托支付方式，根据借款合

46、同约定内容，核查贷款资金支付方式或贷款支付的金额是否符合监管部门规定及审批人批复意见。如根据审批人意见选择借款人自主支付的，应按照借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。,71,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,放款审核,2、出具放款审核意见,放款审核环节完成及移交标准,72,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,账务处理,73,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,账务处理,74,三、

47、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,账务处理,1、核对放款信息,系统上线后，客户经理在获得放款审核人员同意意见后，应通过查询CCAS系统获得贷款账号，并将此贷款账号填写在借据上，客户经理应核对借据中贷款金额、期限、利率、收款人及账号、还款账号等信息，确认无误。,75,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,账务处理,2、送交账务人员,客户经理将借据送交账务人员按相关程序办理贷款入账处理，其中：手工操作阶段：应首先将审批决策表、放款审核意见、借据及其他贷款账户创建和入账必须材料提交至账务人员（账户创建人员）；系统上线后：直接将放款审核意见、借据及其他入账必须材料提

48、交至账务人员（放款交易人员），由账务人员负责核对核心系统贷款数据与借据显示的贷款金额、合同账号。,76,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（三）贷款放款,账务处理,3、核心系统放款,手工操作阶段，需首先由账务人员（账户创建人员）在核心系统内创建贷款账户，并完成信息录入工作；贷款账户创建并经有权核准人核准后，应由账务人员（放款交易人员）对客户经理或账户创建人员提交的合同、借据等入账必须材料进行完整性和一致性审核，并完成核心系统放款操作；贷款成功发放后，将放款凭证交付客户经理，并将全部资料退还客户经理；由客户经理将借据（客户联）、合同退还客户，由我行执管的合同、借据归档。,77,三、微型企业

49、金融服务SOP业务环节说明,（四）贷后管理,概述：贷后管理操作流程描述微型企业贷款贷后管理流程，包括档案管理、风险预警、授后维护、软回收及不良资产移交、贷款结清等环节。微型企业贷款档案管理是指将正在执行中、尚未结清贷款的文件材料进行分类归档管理。风险预警是在贷后管理中，对还未明确出现风险的贷款进行潜在风险的预测，动态掌握客户违约风险变动情况，并采取相应措施的主动风险管理过程。授后维护环节包括贷款信息变更、贷款展期、提前还款三部分内容。软回收是指贷款逾期但未进入不良期间（即五级分类为关注类），通过催收保全措施使贷款重新进入正常状态或达到结清状态的过程。逾期3个月进入次级类后，应移交授信执行部完成

50、后续催收、核销等事项。贷款结清是指客户全部偿还贷款本息后进行的账户、档案结清及接触抵押登记等工作。,78,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,档案管理,（四）贷后管理,79,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（四）贷后管理,档案管理,80,三、微型企业金融服务SOP业务环节说明,（四）贷后管理,档案管理,1、整理档案,贷款发放后，客户经理应立即对借款人基本资料、贷款业务资料、法律要件材料、其他材料、押品权属证书等各类贷款文件按照一级档案、二级档案归档范围进行归集；对归集的档案要件，客户经理要进行完整性检查，包括一、