硕士学位论文之农行银行卡产品创新研究.docx
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1、分类号:F832.33 学校代码:10697密 级:公开 学 号:200520381硕 士 学 位 论 文MASTERS DISSERTATION 中国农业银行银行卡产品创新研究 学科名称:工商管理 作 者:朱灵芝 指导老师:韦省民西北大学学位评定委员会二八年 西北大学学位论文知识产权声明书本人完全了解学校有关保护知识产权的规定,即:研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属于西北大学。学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人允许论文被查阅和借阅。学校可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。同时
2、,本人保证,毕业后结合学位论文研究课题再撰写的文章一律注明作者单位为西北大学。保密论文待解密后适用本声明。学位论文作者签名: 朱灵芝 指导教师签名: 韦省民 2008年6月5日 2008年6月5日 -西北大学学位论文独创性声明本人声明:所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,本论文不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果,也不包含为获得西北大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名:朱灵芝 I 摘 要 题目:中国农业银行银行卡
3、产品创新研究专业:工商管理学员姓名:朱灵芝 学员签名:朱灵芝导师姓名:韦省民 导师签名:韦省民摘 要随着我国金融市场改革的不断深化,具有巨大发展潜力的银行卡市场成为各商业银行竞相追逐获取利润的目标之一,银行卡产品市场竞争日趋激烈,也为银行卡产品的创新发展带来严峻的挑战和新的机遇,中国农业银行必须清楚认识银行卡市场面临的这一形势。如何加快中国农业银行银行卡产品创新的步伐,壮大自身实力,提高核心竞争力,在市场竞争中占居有利地位,是本文选题的主要出发点。本文密切结合中国农业银行的实际情况,在占据大量现实资料的基础上,采取理论阐述与图表、数据对比相结合的分析方法,通过对中国农业银行银行卡产品创新发展状
4、况、银行卡产品创新存在问题、银行卡产品创新面临市场环境和发展趋势进行系统分析,寻找中国农业银行银行卡产品创新发展策略。本文从创新、金融创新、产品创新理论分析切入,首先界定了创新和金融创新的内涵,分析银行卡产品创新的概念和主要类型,为全篇提供研究的条件和基础。之后,对中国农业银行经营状况及其银行卡现状进行概述,并和国内主要同业银行卡市场进行比较,指出中国农业银行银行卡产品创新存在的主要问题。然后对中国农业银行银行卡产品的创新环境、创新机制等进行分析,从经营体制、产品设计、产品支付等方面提出创新策略,并针对用卡法律环境、社会信用体系、接单受理市场等方面提出政策建议。本文的研究结果,对中国农业银行银
5、行卡业务的发展有着直接的指导作用。同时,本文的研究思路与方法,对其他商业银行的银行卡产品创新工作也具有一定参考价值。【关 键 词】商业银行 银行卡 金融产品 产品创新 【研究类型】应用研究II Abstract IVTitle: The Agricultural Bank of Chinas Bank Cards Product Innovation ResearchSpecialty: Business AdministrationName:Zhu Lingzhi Signature: Zhu LingzhiTutor:Wei Shengmin Signature: Wei Shengmin
6、AbstractWith Chinas accession to the WTO and Chinas financial market reform is deepening, Chinas commercial banks in the bank card business will face a strong challenge from foreign banks. Have great potential for development; the bank card market will be pursued by foreign banks access to one of th
7、e objectives of profit, Chinas bank card business for the development of severe challenges and new opportunities, the domestic commercial banks to the banking card market awareness of the situation facing. How to accelerate the bank card pace of product innovation, grow their strength, improve core
8、competitiveness, the market occupies an advantageous position in the competition, this is the main topic starting point.This paper closely with the Agricultural Bank of Chinas actual situation, occupy a reality on the basis of information taken with the theory expounded charts, comparison of the dat
9、a with the analysis method, the Agricultural Bank of bank card development of product innovation, product innovation in bank cards, bank cards Product Innovation facing market environment and trends analysis, the Agricultural Bank of bank cards for product innovation and development strategy. This p
10、aper from the bank card products and the development of innovative products into the content, the first system into the classification of a bank card and several stages of development, put forward the concept of bank card products and the main types of research for the text of the conditions and the
11、 foundation. After the organizational structure and the Agricultural Bank portfolio overview, the banks that issue the cards. Then, the thesis of the Agricultural Bank of Chinas bank cards variety of products, operating systems, marketing systems, service concept for the innovative design and innova
12、tion for the information they need technical support and the external environment support in the corresponding recommendations.This papers findings, the Agricultural Bank of Chinas bank cards business development has a direct role in guiding. At the same time, the paper of ideas and methods to other
13、 commercial banks, bank cards innovative design work also has a certain value. 【Key Words】 Commercial Bank Bank Card Financial Product Product Innovation 【Research Type】 Applied Research目 录1导论11.1选题背景11.2研究目的21.3主要贡献21.4研究方法31.5基本思路31.6论文框架42银行卡产品创新理论综述62.1创新与金融创新62.2银行卡产品创新83中国农业银行银行卡产品创新现状及问题133.1
14、中国农业银行概况133.2国内主要银行银行卡产品创新比较163.3中国农业银行银行卡产品创新存在的主要问题233.4中国农业银行银行卡产品创新总体分析254中国农业银行银行卡产品创新的环境因素274.1产品创新的宏观环境274.2产品创新的经营环境284.3产品创新的科技因素295中国农业银行银行卡产品创新策略315.1银行卡经营体制创新315.2银行卡产品设计创新355.3银行卡产品支付创新386 中国农业银行银行卡产品创新的政策建议426.1 营造良好的用卡法律环境426.2 构建完善的社会信用体系426.3 拓展全面的接单受理市场437 结论447.1 本文主要结论427.2 进一步研究
15、的问题42参考文献46致 谢48V511导论1.1选题背景本世纪是现代信息技术突飞猛进的时代,电子通讯业的发展与计算机处理能力的迅速提高,对传统的金融市场构成巨大的冲击。银行卡作为货币的载体,通过通讯网络和计算机网络,摆脱时空限制完成一切金融结算业务,迅速风靡整个世界。银行卡发展之迅速、普及应用之广泛是人们始料不及的。短短十多年时间,中国的银行卡从无到有,形成了规模化发展。截至2006年底,我国银行卡总量11.75亿张,其中借记卡11.19亿张,信用卡5600万张(包括3000万张贷记卡、1900余万张准贷记卡和借贷合一卡)。2006年全年银行卡交易额超过60万亿元,其中消费交易金额超过1.6
16、万亿元。无论发卡量还是交易量都达到相当高的水平,这意味着银行卡业务逐渐步入成熟阶段,从单纯的市场扩张到越来越重视追求实际收益,业务发展的思路日渐趋于理性和务实。随着我国加入世贸组织和我国金融市场改革的不断深化,我国商业银行在银行卡业务领域将直面外资银行的强劲挑战。目前中国加入WTO过渡期已经结束,金融开放进入一个新阶段,银行改革进入攻坚阶段,外资银行进入呈现加速趋势,进入方式多样化。虽然截止目前所有的外资银行(包括分行及法人机构)尚不能在国内发行银行卡,但外资银行已经通过股权收购、业务合作等多种方式参与到银行卡市场中来。从1996年亚洲开发银行首次入股光大开始,外资入股中资银行经历了10个年头
17、,截至2006年12月末,共有29家外资金融机构入股21家中资银行,外资投资金额已达到190.15亿美元,占国内银行总资本的15%左右。银行卡市场是外资银行最为重视的产品市场之一。2007年4月,中国银监会已批准汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、新加坡星展银行、荷兰银行等8家银行将中国境内分行改制为法人银行的申请。一旦可以独立发卡,外资银行凭借其强大的技术支持系统、丰富的经营经验、雄厚的资本实力、巨大的品牌效应以及混业经营、交叉销售的业务资格和优势,不仅会涉足中国传统的金融业务,而且把目光瞄准了金融中间业务,银行卡是他们获取利润的重要渠道之一,这必将给中资银行
18、卡市场带来严峻的挑战。国内商业银行必须清楚认识银行卡市场面临的形势,加快银行卡产品创新的步伐,壮大自身实力,提高核心竞争力,在市场竞争中占居有利地位,这正是本文选题的主要出发点之一。1.2研究目的在银行卡产品不断推陈出新的同时,客户多样化需求、激烈的市场竞争以及信息技术的广泛运用,也对银行卡产品创新提出更高要求,使银行卡产品创新压力和动力同在。首先,市场导向和信息时代对银行卡产品创新提出更高要求。在目前买方主导市场的年代,消费者需求的多样化和易变性使产品的生命周期越来越短。随着信息技术的广泛运用,银行卡产品由于其科技含量高、创新速度快更易满足客户多变的需求,从而成为个人金融产品创新的“聚焦点”
19、。要成为行业的领跑者,在竞争中取胜,必须积极研究对策,快速进行银行卡产品创新。其次,市场主体发展使银行卡产品创新更加必要。国际银行业的个人金融产品创造利润已占到银行利润总额的30%至70%,个人金融产品己成为银行业最重要的利润增长点。在个人金融产品中,银行卡产品与其他个人金融产品的联动性最强,对个人负债类产品、个人中间业务产品、个人理财产品、个人资产产品均有直接或间接的联动效应。最后,进行银行卡产品创新研究是实现持续发展不断寻求新的利润增长点的需要。由于其集多种功能于一身,与大众的消费与生活、投资与理财密切相关,因此在个人金融产品创新的过程中,银行卡作为交易载体、中枢和通道的作用越来越重要,也
20、为商业银行提供了更多的盈利机会。目前,无论在国内还是在国外,银行业再也没有其他任何一项稳定、传统的银行产品能像银行卡产品这样存在如此巨大的利润空间。在西方发达国家,银行卡己成为很多商业银行的主导产品和重要收益来源,花旗银行的银行卡业务收益要占到其利润总额的1/3,美国运通卡的利润占到该公司全部利润的70%。可见中国银行卡市场蕴藏着巨大潜力。1.3主要贡献本文对国内主要商业银行银行卡产品的创新市场份额比较、创新特点比较、创新品种比较等不同层面进行对比分析,指出银行卡产品创新存在的问题。产品创新与创新机制、创新战略、具体创新措施、客观环境制约有关,涉及诸多层面和环节,为增加针对性,本文拟就与银行卡
21、密切相关的问题,如银行卡产品结构不尽合理、产品发展定位不明确、客户细分不充分、产品品种不丰富、没有充分结合区域特色进行银行卡产品创新和业务拓展等等进行分析和论述。围绕提高经营效益的目标,通过深化银行卡产品创新效益分析,不断优化产品结构,初步树立产品成本管理理念。从宏观和微观不同层面分析银行卡产品创新面临市场环境,分析加入WTO后面临的竞争环境,并对银行卡产品创新发展趋势进行预测。在做出以上分析的前提下,提出了银行卡产品创新的发展策略。针对银行卡产品创新的发展策略,采取切实有效的措施加快银行卡产品创新。面向客户和市场,丰富产品品种,调整产品结构,合理配置资源,提高银行卡产品的集约性并拓展功能深度
22、,全面规划中国农业银行银行卡产品创新工作。1.4研究方法本文坚持实事求是的科学态度,宏观方法和微观方法相结合,理论和实践相结合,定性分析与定量分析相结合。在对研究内容进行充分的理论阐述和性质分析的基础上,辅助图表、数据进行实例说明和对比分析。在创新分析方法上,采取从银行卡业务经营指标中看产品创新策略的实证分析方法,对银行卡产品竞争态势进行分析。全文紧紧围绕银行卡产品创新的主题,密切结合创新实际进行具体分析。比较分析法也是本文运用的重要分析方法。据此,比较出同业银行卡业务发展上的差距,比较出双方在竞争中的优劣势,比较出未来不同发展策略的利弊。同时,综合运用了西方经济学、市场营销学、金融学、管理学
23、等多学科的相关知识对银行卡产品创新进行了详尽的分析。本文是对银行具体金融产品的研究,拟引用大量的案例和统计数据,如对国际上主要国家银行卡发行与使用情况、国内银行同业在银行卡业务经营中的一些经验总结和实际措施等。本文拟就这些数字和案例进一步地进行管理理论的探讨,例证法是拟采取的又一个主要的研究方法。1.5基本思路对于商业银行而言,产品创新是其他一切创新活动的目的与着眼点,是业务发展的永恒主题与强大引擎。首先,本文从创新及金融创新理论入手,提出银行卡产品创新内涵、银行卡产品创新类型及银行卡产品创新特点,为全篇提供研究的条件和基础。其次,对中国农业银行的背景、经营状况及银行卡现状进行概述,密切结合银
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- 硕士学位 论文 农行 银行卡 产品 创新 研究
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