Μουσαι-学生网络理财产品安全意识调查.docx

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1、网络理财产品的现状分析及对策研究西 南 大 学网络理财产品的现状分析及对策研究基于大学生网络理财产品安全意识调查2014年度统计方案设计大赛参赛队伍：队口号：统意设计，我们最棒！队伍成员：陈秋菊 樊晓梅 朱晓雯 陈虹君 李嘉耕 刘浩乐2014年度统计方案设计大赛大学生网络理财产品安全意识调研报告队队员信息：陈秋菊 数学与统计学院2012级数学与应用数学（师范） 18883258511樊晓梅 数学与统计学院2012级数学与应用数学（师范） 18883260144朱晓雯 数学与统计学院2012级数学与应用数学（师范） 18883253458陈虹君 数学与统计学院2012级数学与应用数学（师范） 1

2、8628846266李嘉耕 数学与统计学院2012级数学与应用数学（师范） 18883265173刘浩乐 数学与统计学院2012级统计学 13650537386时间：2014年3月17日2013年4月25日地点：重庆市北碚区西南大学人物：重庆市北碚区西南大学在校大学生以及部分其他高校大学生活动：发放调查问卷、进行随机采访、设置网上问卷目的：调研西南大学在校大学生以及部分其他高校大学生网络理财产品安全意识，以突出问题为症结点，了解大学生网络信息安全、财产安全意识强弱及面对网络理财产品的选择态度；从点到面，以重庆市北碚区西南大学在校大学生以及部分其他高校大学生为代表，结合网络理财产品现状，面对大学

3、生这类特殊群体提出网络安全方面的建议和对网络理财产品的风险规避。收集到的材料：1、调查问卷：针对西南大学在校大学生设计，实际发放纸质档问卷500份，收回有效问卷362份，网络实际回收问卷130份 2、访谈实录：针对校内大学生设计，成功访谈实录6份 3、图片： 共16张图片，其中共3张填写问卷图片，6张访谈图片，2张分析数据图片，5张网络问卷及宣传截图。备注：此调研进展简报是建立在真实数据和材料初步分析的基础上，详细情况参见最终调研结果。目录一 研究背景61.提出问题62.国内现状73.国外现状（以Paypal为例）7二 研究设计81.概念解释81.1网络理财以及网络理财产品81.2安全意识82

4、.研究方法92.1问卷法92.2留置问卷调查法92.3访谈法93.研究过程9三 结果分析101.客户资源构成情况101.1样本情况101.2年龄与整体接触网络时间关系分析111.3余额宝使用情况与性别关系分析122.大学生使用网络理财产品过程中的安全意识122.1大学生信息安全意识分析122.2大学生使用网络理财产品动机来源分析143.网络理财产品潜在学生客户动机强弱分析153.1大学生选择理财产品基于收益性的倾向性分析153.2多维度分析大学生对网络理财产品环境的安全认可度18四 网络理财产品学生资源现状191.使用理财产品的大学生经济效用未达到最大化192.未使用网络理财产品学生潜在资源丰

5、富，投资潜力大20五 对策建议211.对使用了网络理财产品的学生客户采取风险规避212.对未使用网络理财产品的学生资源进行投资吸引22参考文献23附录1：纸质问卷24附录2：网络问卷26附录3：访谈记录26附录4：活动过程剪影32大学生网络理财产品安全意识调研报告队陈秋菊 樊晓梅 朱晓雯 陈虹君 李嘉耕 刘浩乐摘 要 近期以阿里巴巴推出的余额宝为主的网络理财产品成为市场热议的话题，余额宝作为网络理财产品的代表，引起各方争议的同时也开创了不朽的业绩，在无形中改变着人们的理财态度。大学生作为网络理财产品的重要客户资源，在使用网络理财产品过程中对产品的整体评价至关重要。通过研究大学生对网络理财产品的

6、客观评价，进而提取改进网络理财产品的有效建议是本次研究的目标和方向。本研究以重庆市北碚区西南大学在校学生为研究对象，运用文献法、问卷法、访谈法等方法，采取了描述分析、层次分析法等分析方式，对有效回收的362份纸质档问卷、130份网络问卷采用了SPSS17.0统计软件进行统计预处理，并用R软件对数据进行结果分析。 通过分析发现：1）使用网络理财产品的大学生中大部分人仍感到网络理财环境不安全，由此导致学生投资者仍持观望态度来使用产品，也使学生群体的经济效用没有得到最大化；2）大学生在网络理财产品的风险控制能力不能确保的情况下，不愿意承担较高风险去参与网络理财产品投资。网络信息安全还存在着很大的隐患

7、，网络理财产品的使用也存在着局限性；大学生对网络理财产品的收益和风险还存有质疑。要想提高大学生对网络理财产品的信任度和使用率，就必须减少网络信息安全隐患，增强网络理财产品的安全感。在信息和资金安全得到保障的前提下，调研人员提出对使用了网络理财产品的学生客户采取风险规避和对未使用网络理财产品的学生资源进行投资吸引等决策建议。关键词：网络理财产品 大学生安全意识 决策建议Abstract Alibaba recently launched a network financial product called Yuebao became a hot topic in the market. As a

8、 representative network financial product, Yuebao not only causes the parties to the dispute, but also creates a monumental performance and virtually changes peoples financial attitudes. The goal and the direction of this study is studying the objective evaluation of the college students to network

9、financial products, and then extracting effective suggestions to improve them. The study considers the factors of Southwestern University in Beibei District of Chongqing, uses the literature method, survey method, interview method and so on, and adopts descriptive analysis, AHP and other analytical

10、methods. The effective recovery of 362 paper profile questionnaire, 130 online questionnaires are adopted SPSS17.0 statistical software for statistical pretreatment, using R software with the result of data analysis. The analysis revealed that: 1) most of college students who use them still think th

11、e network finance environment is unsafe,and it led students investors remained on the sidelines to use the product, at the same time the economic utility of the student population has not been maximized; 2) college students are not willing to take high risk to participate in the network financial pr

12、oduct investment when the network financial product risk control ability cant ensure. Collage students have questions about the benefits and risks of financial products. To improve college students trust and utilization rate of network products, network information security hidden danger must be red

13、uced, and enhance security of network financial products. Under the premise of guaranteed security information and funds, proposed some policy recommendations such as taking risk aversion for students customers who use network financial products and carries out decision-making such as investment att

14、raction for others.Keywords: network financial product college students safety awareness decision-making 一 研究背景1.提出问题 2010 年7 月15 日, 中国互联网络信息中心(CNNIC)发布第26次中国互联网络发展状况统计报告, 报告显示网络安全是制约我国互联网产业继续快速发展的首要因素。当代大学生是网络最广泛的应用者和最积极的参与者。网络作为方便快捷的信息传媒, 已经深入到了大学生的学习、生活以及情感等各个领域, 成为他们学习知识、交流思想、休闲娱乐的重要平台。 随着网络的逐步发

15、展，网络理财产品也相继浮出水面，支付宝携手天弘基金推出了余额宝，天天基金网、数米基金网和众禄基金网这类第三方销售机构，也利用自身的网络平台，相继推出了天天活期宝、数米现金宝、众禄现金宝等与货币基金相挂钩的产品。这些产品均可用来实现“碎片化理财”功能，吸引着大学生的眼球，其中以余额宝最为吃香。 但是就目前来说，余额宝是收益与风险并存。对于余额宝的风险，业界观点也不完全一致。有观点认为，货币基金的收益虽然相对稳定，但作为一种投资产品，不可能是零风险，特别是淘宝在节假日期间推出的时点性网购促销政策，无疑会给余额宝所链接的天弘“增利宝”货币基金带来较大的赎回压力，形成一定的短期流动性风险。尽管对余额宝

16、的收益和风险尚存在争论，但对支付宝的用户而言，使用者可直接用余额宝进行网购或缴费；当余额宝内的资金不足以完成支付时，还可以用快捷支付或积分支付来补充，并且随着“支付宝钱包”在手机客户端上线，不需登录电脑，用手机就可使用余额宝。余额宝既可用来网购，又可用来增值，并且还可随时赎回，轻轻松松就实现了网购消费和投资理财的“一举两得”。 特别对于大学生这一个特殊的群体，他们对于网络理财产品的安全意识较为淡薄, 诸如余额宝的账号密码保护措施、账户资金安全性及合理的法律保护意识等方面还存在着许多的问题，需要重视，需要寻求更好的解决方案。2.国内现状 网络的飞速发展，为大学生带来了诸多便利，但大学生自身的网络

17、安全意识依旧薄弱，2006年洛懿玲就大学生网络安全意识现状做了分析，也深入研究了对策，随后越来越多的人开始研究大学生网络安全意识。人们还在探索网络安全意识的解决方案，但更多的网络理财产品却逐渐进入人们的视线了。余额宝、天天活期宝、数米现金宝、众禄现金宝等与货币基金相挂钩的产品相继出现。 秦锐在网络投资理财，飞入寻常百姓家中指出，2012年的投资市场跌声一片,股票、基金、黄金,都让人颇感失望,除了储蓄和购买银行理财产品,人们希望有更放心,收益更加稳定的投资理财方式可供选择。而伴随着互联网经济与电子商务的迅猛发展,网络投资理财如雨后春笋般冒了出来，银行在淘宝天猫开店,销售投资金品和理财产品;保险公

18、司在网上发起团购,产品火爆遭秒杀 等。 2013年6月中旬，支付宝正式推出余额宝后，犹如在理财市场投下了一颗重磅炸弹，一经推出就显示出强大的吸金能力。苏雯在网络理财VS银行理财中说明了她的观点，她认为，这两种迥异的产品在市场上的定位也是不同的，因此具有不同投资需求的大众可以按需选择，大可不必追随市场热度盲目选购。宋奕青也指出，电子理财颠覆了传统，开始了它的征程。 但是对于网络理财，尤其是余额宝，大众到底知多少那？陈翔宇就时下较为火热的几款理财产品做了一个详细的介绍，希望帮助大家更多的了解网络理财产品。王莹、王崇志、邱勋就余额宝的流动性、收益性及分险分析、余额宝的经济学思考、余额宝对商业银行的影

19、响和启示等方面做了研究和分析。当然，也有更多的人指出，诸如余额宝之类的网络理财产品的安全问题仍旧是当前最大的问题。杜峰认为，投资、网上理财也是一种消费观，但在网络理财产品竞争进入白热化的时候要切记安全必须放在首位。3.国外现状（以Paypal为例） Paypal作为美国支付宝，1998年诞生后不到一年时间内就推出了美版余额宝Paypal货币基金。该基金通过联接基金交给巴克莱旗下公司管理，0.01美元起申购，加上自动转入，设计方便简捷，2007年美版余额宝冲到规模鼎峰10亿美元，相当于当时一只传统中等规模的货币基金。美版余额宝的发迹路线直接源自第三方支付市场的膨胀。2008年，Paypal的交易

20、流水达到了600亿美元，到2012年这一数字已达到惊人的1450亿美元。网上使用Paypal的人越多账户余额就越大，也越有可能启用自动转入Paypal货币基金，毕竟放在Paypal户头没有一毛钱收益。余额理财、互联网金融，这些热门词汇尽管当时还没有诞生，但美国人10年前就已经在实践中玩透这些概念。回过头来看美版余额宝的寿终正寝，可从一款金融产品的三大考核指标说起：安全性、流动性和收益率。美版余额宝的安全性和流动性都经受住了时间的考验，唯一的问题是收益率。诞生次年，美版余额宝的年收益达到5.56%，漂亮地创下成立10余年的最高潮，但2002年美国利率大幅下降后，2004年的收益只有1.37%。P

21、aypal在低谷时期为了留住客户，主动放弃了大部分管理费用来维持收益率。好在2005年至2007年收益率大幅上扬，该基金从低谷的1.16%又攀升至2007年的5.1%，助力美版余额宝创造了消亡前的规模巅峰。二 研究设计1.概念解释1.1网络理财以及网络理财产品 网络理财既通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动，具体包括网上理财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计和相关的金融产品和服务的交易等。目前网络理财产品中，最具市场优势是阿里巴巴的余额宝，苏宁易购的钱宝，东方财富网的活期宝三大网络理财产品

22、巨头，瓜分了网络理财领域一半以上的江山。1.2安全意识 安全意识即“预防为主”的意识。大学生做为特殊群体，对理财方面了解不多，但又需要在短时间内学会理财。对大学生网络理财产品安全意识调查迫在眉睫。2.研究方法综合前期文献中的数据以及对问卷中的数据处理，联合分析出以大学生为特例对象，把网络理财产品（余额宝）作为研究方向，整体评估如今已存在以及正在发展中的网络理财产品风险。2.1问卷法2.1.1纸质问卷 随机从各大园区抽取西南大学部分学生参与调研，为了保证数据的客观性，我们将在问卷中设计矛盾问题，方便筛选数据。并且在问卷我们也将强调主观问题和客观问题相结合。2.1.2网上问卷 发起网络调查。一是通

23、过网络将调查问卷发至调查者手中，由被调查者填写，然后通过网络收回已答问卷；二是通过樟树林论坛、百度贴吧、QQ空间、人人网等发放调查问卷。2.2留置问卷调查法主要针对纸质问卷，把问卷发放给被调查者，然后再统一收回。2.3访谈法与调查的对象进行面对面地交谈取得所需要的信息。对于在询问中从未使用过、并且不了解的网络理财产品，我们将给他们介绍部分网络理财产品的功能，并且告知其收益以及风险情况，观察并判断他们是否会成为网络理财产品的潜在客户。3.研究过程采用随机抽样的方法，一部分在西南大学选取调查对象（在西南大学内各个教学楼抽取被试发放问卷），另一部分通过网络发放问卷，用于考证能否利用西南大学的问卷数据

24、结果以点带面代表全国大学生的网络理财产品安全意识。在调查中，对研究对象说明研究目的、填写量表方法与注意事项，要求被试着认真作答，以保证问卷作答质量。发放纸质问卷和网上问卷共计630份，有效回收问卷492份，纸质问卷有效回收率为78.10%。全部数据采用SPSS17.0统计软件进行统计预处理，并用R软件对数据进行结果分析。三 结果分析1.客户资源构成情况1.1样本情况1.1.1网络问卷 有效问卷130份，其中理科学院学生55人，占42.31%；文科学院学生28人，占21.54%；工科学院学生35人，占26.92%；艺术学院学生4人，占3.08%；其他类型学院8人，占6.15%；男女比例34：31

25、。2010级学生9人，占6.92%；2011级学生24人，占18.46%；2012级学生79人，占60.77%；2013级学生18人，占13.85%。本科生119人，占91.54；硕博研究生11人，占8.47%。网龄3年以上的102人，占78.46%，1到3年的26人，占20%，1年以内的2人，占1.54%。其中56人使用余额宝，占43.08；74人不使用余额宝，占56.92%。1.1.2纸质问卷 有效问卷362份，男女比例130：231。 a.其中使用余额宝的人当中，男女比例55:56,理科学院学生53人，占47.75%；文科学院学生33人，占29.73%；艺术学院学生6人，占5.40%；工

26、科学学院学生16人，占14.41%；其他学院学生3人，占2.70%；2013级学生32人，占28.83%；2012级学生43人，占38.74%；2011级学生26人，占23.42%；2010级学生8人，占7.21%；其他年级学生2人，占1.80%；本科生98人，占88.29%；硕博研究生13人，占11.71%；网龄小于1年的4人，占3.60%；2到4年的18人，占16.22%；5到7年的34人，占30.63%；8到10年的41人，占36.94%；10年以上的10人，占9.01%。 b.未使用余额宝的人当中，男女比例3：7，理科学院学生99人，占39.44%；文科学院学92人，占36.65%；艺

27、术学院学生8人，占3.19%；工科学院学生44人，占17.53%；其他学院学生8人，占3.19%；2013级学生65人，占25.89%；2012级学生96人，占38.25%；2011级学生61人，占24.30%；2010级学生23人，占9.16%；其他年级学生6人，占2.39%；本科生232人，占92.43%；硕博研究生16人，占6.61%；网龄小于1年的7人，占2.79%；2到4年的44人，占17.53%；5到7年的88人，占35.06%；8到10年的91人，占36.25%；10年以上的20人，占7.97%。1.2年龄与整体接触网络时间关系分析 通过运用R软件对492份有效问卷基本信息了解版

28、块中第2题和第6题的统计分析，运用绘制成如下密度散点图（如图1），根据对散点图进行颜色密度分布，横向分析：大部分18-25岁大学生接触网络时间都在10年左右波动，纵向分析：因每一个特定年龄所对应的接触网络时间都横跨0-15年甚至更大的区间，年龄对接触网络时间的影响较小。由图1知：网络理财产品的学生客户年龄主要分布在19-21岁，接触网络时间平均为8-10年。 图1 1.3余额宝使用情况与性别关系分析 通过对有效问卷中基本情况测试板块的是否使用余额宝进行与性别有关的简单分析得出余额宝使用情况与性别的关系，在使用过余额宝的大学生中，男女比例之间存在一定的差异。全部参与调研的女生中，使用余额宝的所占

29、比例要远远小于未使用余额宝所占比例；而在参与调研的男生中，使用余额宝与未使用余额宝的比例则基本持平。图22.大学生使用网络理财产品过程中的安全意识 以大学生信息安全意识和大学生选择网络理财产品动机来源为出发点，对大学生在使用网络理财产品时的安全意识进行分析。2.1大学生信息安全意识分析 通过调查大学生设置密码能力，侧面反映大学生的信息安全意识。从问卷结果统计中可以看出。无论接触网络时间长短，还是所学专业不同，几乎所有大学生都倾向于使用难度中等，英文数字混合使用密码设置原则。但是工科生始终使用同一个密码所占比例较低，且随着大学生接触网络时间增加，密码的复杂程度也会随之增加。以上情况说明：随着接触

30、网络时间的增加，大学生的网络安全意识逐渐增强，同时，也一定程度上为大学生网络理财产品安全意识的提高奠定基础。2.1.1大学生设置密码能力与科别关系 大学生设置支付宝登陆密码及其旗下余额宝支付密码难度偏向中等，较多的人使用同一个密码。通过对有效问卷中基本情况测试板块的第4题，即关于设置支付宝登陆密码及其旗下余额宝支付密码的原则问题进行与大学生所学专业的相关分析。通过以下的条形图（如图3）分析出，在大学生中，同学们在设置密码时主要采用难度中等，英文数字混用的方式，且采纳率按艺体、文、工、理的排序逐渐升高，在总数为112的样本中，72名同学都采用了这种方式，占总人数的57.6%。图32.1.2大学生

31、设置网络理财产品的密码能力与接触网络时间关系分析 通过对167份有效使用余额宝网络问卷中基本情况测试版块中第4题和基本信息了解板块中第6题进行简单分析，运用spss软件做出如下柱状图（如图4），从图中可以得出以下几点：无论接触网络时间长短，大多数大学生倾向于使用难度中等，英文数字混用的密码；而比较接触网络时间对选项A、B选择趋势的影响得知，接触网络时间越长，相较于设置简单易记的密码，大学生更倾向于选用难度始终或者始终使用一个密码；而越难越好的密码也随着大学生接触网络时间增加比简单易记的密码更有优势。由此可见，随着大学生接触网络时间增加，对密码复杂程度要求也越来越高。 图42.2大学生使用网络理

32、财产品动机来源分析 从以下分离型饼图（如图5）中可大致了解到大学生使用余额宝的目的所在。44%的大学生使用余额宝无主观目的，只是因为在支付宝中有多余存款，所以直接转至余额宝中。同时30%的大学生认为余额宝可以利滚利，获取更大的利益，因此去使用该网络理财产品。仅仅18%的大学生使用余额宝是为了锻炼投资能力。因此，大学生使用网络理财产品的目的性不强，在这方面还存在有机会改进。图53.网络理财产品潜在学生客户动机强弱分析 当代大学生是网络最广泛的应用者和最积极的参与者。能否挖掘更多的大学生成为网络理财产品新一代的投资客户，这对网络理财产品的长远发展有着至关重要的作用。通过对大学生使用网络理财产品动机

33、强弱及对局限性、收益性等多方面认识的分析，以数据为支撑，就目前大学生对网络理财产品的态度和关注点为中心，为网络理财产品的持续发展提供一些建议。3.1大学生选择理财产品基于收益性的倾向性分析 大学生是一个特殊的群体，正因为没有太多的资产用做投资，所以对网络理财产品的接受程度相对较高。大学生对于在使用网络理财产品中存在的局限性和收益性都有自己的看法，网络信息不安全、缺少交易凭证、可信度不高等问题都影响着大学生对网络理财产品的使用，如何解决这一问题，是众多理财产品面临的一大难题。3.1.1大学生选择理财产品基于理财活动局限性分析 对有效问卷基本情况测试的第16题，即大学生对于网上理财活动的局限性进行

34、大致分析。在回收的492份问卷中，有31%的问卷，即有144名同学认为在网上进行理财活动信息可能不安全，账号密码易泄露。有27%的同学认为网络理财的可信度不高，在网上有许多的假网站，同时也有病毒。还有另外一部分同学认为网上理财操作失误较多，且操作技术复杂繁琐，缺少交易凭证记录。综上可知，网络理财产活动有着其固有的局限性，这些局限性困扰着余额宝用户和潜在客户。图63.1.2大学生网络理财态度 通过分离型饼图（如图7）分析出，对有效问卷基本情况测试板块的第14题进行大学生网络理财态度分析，55%的大学生对于网络理财的态度是保守投资，愿意承担一定的收益波动。27%的大学生认为，为了寻求较高的收益，愿

35、意承担有限本金损失。14%的大学生的理财态度是厌恶风险，不希望本金损失，希望获得稳定回报。综上，可以分析出大学生网络理财态度是处于保守型，并不会为了高收益而去冒险的选择高风险，是较为理智的，且具有一定的网络理财安全意识。图73.1.3 网络信息安全中的隐患分析 通过对有效问卷基本情况测试板块的第12题即网络信息安全中的隐患问题运用散点图（如图8）分析出，大学生认为网络信息安全中最大的隐患问题是网络理财产品的安全得不到保障，这从根本上影响了大学生对网络理财产品的使用；相对来说个人缺乏安全感以及网上各种病毒软件太多也是网络信息安全存在的隐患。要想扩大大学生对网络理财产品的信任度和使用情况，就必须从

36、根本上遏制网络信息安全隐患，只有加强网络理财产品的安全保障，才能吸引更多的大学生投入到使用网络理财产品的队伍中来。图83.1.4 限制大学生对网络理财产品使用的原因 如下柱形图（如图9）是对有效问卷基本情况测试板块的第17题进行数据分析，观察该图得出：限制大学生对网络理财产品的使用的最主要因素为大学生对资金安全性的担心和对网络理财产品信用度的担心，只有少部分学生选择更好的理财方式，这说明，大学生最为担心的还是网络理财产品的安全性和存入其中的资金的安全性，归结为网络理财产品的安全性，这个原因极大的限制了大学生对网络理财产品的使用率，只有网络理财产品额安全性得到了保障，大学生才能放心的使用产品，才

37、能成为该产品的潜在客户。图93.2多维度分析大学生对网络理财产品环境的安全认可度 我们根据362份有效纸质问卷和130份有效网络问卷中基本信息了解中第1题、第2题，基本情况测试中第11题以及12个主观判断测试题的数据统计分析，分析结果绘制成分面图亦称栅栏图（如图10），每个分面展示了年龄与网络接触时间的散点图，性别定义了行分面，是否可以允许运营商调用用户的个人隐私资料定义了列分面，而图中数据点大小对应着调研对象即大学生对网络理财产品环境的评分，其中点数大小和颜色深浅由均由M值大小决定，因而点数越大颜色越浅，代表着调研对象认为网络理财产品环境越不安全。观察分面图容易得知： 1.根据下三个分面分布

38、情况可知，女性大学生对于网络理财产品环境安全程度的看法两极分化严重，但总体认可度要比男生高得多； 2.根据散点在分面中的分布情况可以得知，大多数大学生选择根据情况判别是否允许运营商调用用户的个人隐私资料或者决不允许被调用个人隐私资料，且选择根据情况决定的学生对网络安全的认可度两极分化严重，总体认可度较低，故此可知：绝大多数的大学生在运营商能够调用自己的隐私安全感普遍降低； 3.根据散点的颜色和大小，即对主观判断测试的统计与分析可知，绝大多数大学生认为对网络理财产品环境安全的认可度较高； 4.由于绝大多数大小较大颜色较浅的散点分布在20岁左右，接触网络时间在3-10年这个区间之内，可合理推出近几

39、年网络安全问题出现严重，大学生这一特殊群体在高中之后接触网络对于网络环境特别是网络理财产品环境安全评价不高。图10四 网络理财产品学生资源现状1.使用理财产品的大学生经济效用未达到最大化 我们通过对使用了余额宝的学生问卷分析发现：43%的学生认为余额宝存在安全隐患，只有10%的学生认为能够放心的使用网络理财产品，且在43%选择不确定的大学生中，有19%的学生认为产品本身安全得不到保证是导致网络安全隐患的根本原因，由此可以看出：余额宝在大学生群体中使用率虽然广泛，但其为学生提供的安全效用没有达到最大量度。换句话说，使用网络理财产品的大学生中大部分人仍感到不安全，由此导致了该部分学生不能最大化的利

40、用余额宝（表现为存入余额宝存款偏少），经济效用也没有得到最大化。图112.未使用网络理财产品学生潜在资源丰富，投资潜力大 我们分析没有使用网络理财产品的学生数据时发现：不愿意将闲置资金存入网络理财产品的原因中，选择担心网络理财产品的信用问题和担心网络理财产品的风险控制能力的学生分别占9%和56%，且在选择了网络理财产品的风险控制能力的学生中，他们的理财态度主要为保守投资，不希望本金损失，愿意承担一定幅度的收益波动，所占比例为30%，由此可以看出，导致大学生不使用网络理财产品的的主要原因是大学生在网络理财产品的风险控制能力不能确保的情况下，不愿意承担较高风险去参与网络理财产品投资。但由动机分析（

41、2.2）可知，近六成的大学生并不以获取收益为目的，因此，只要通过适当的动机引导，和风险规避，就有可能获取潜在的大部分学生客户资源。图12五 对策建议 通过对大学生资源的整体现状、安全意识、动机等多方面的分析，我们提出了以下2种决策：1.对使用了网络理财产品的学生客户采取风险规避 1.就余额宝的风险向用户尽告知义务,更好地维持其平易近人、是年轻人余额理财的最佳伙伴的形象； 2.通过基金公司设置持有期限和申购赎回额度，当出现扎堆赎回基金时或基金公司出现流动性问题时，余额宝能够应对大量赎回等问题； 3.保障基金信用安全，余额宝作为支付宝与基金公司合作推出，借助了支付宝的信用，大部份用户是追随支付宝而

42、去，支付宝也并没有明显的风险提示。一旦基金出现问题或收益大幅降低，对于支付宝甚至是阿里而言都是信用的打击。 4.提高使用产品的积极性，从目的分析中可以看出，多数使用余额宝的学生客户并没有明确的目的，因此，我们可以根据行为管理学中的激励机制和需要动机理论开发网络理财产品在这两方面的功能，使产品能够提供给投资者更加明确的鼓励性目标。 5.减少网络理财活动的局限性，完善网络理财各个交易渠道，使投资者能以简要的投资操作获得足够的安全措施和安全凭证。2.对未使用网络理财产品的学生资源进行投资吸引 1.合法化理财产品，促进电子金融产品方面的法律法规的完善，以政府金融监管部门做后盾，保证余额宝的风险降低至最

43、小； 2.对网络理财产品多渠道的隐私保护措施进行宣传，消除大学生心中对私人隐私信息泄露的担忧； 3.对网络理财产品使用目的的多方位宣传，不仅要宣传网络理财产品的高收益性，从已使用余额宝学生群体可以看出，我们还应该着重宣传其在金融产品投资能力提升方面所起到的不可替代的作用。参考文献1骆懿玲 大学生网络安全意识现状调查与对策J.中山大学学报论丛, 2006(12)2卢伟 大学生网络安全意识现状与对策研究G.山东行政学院山东省经济管理干部学院学报 2009(3)3“余额宝”的巨大风险J.上海财经,2013(7)4司盛媛 货币市场基金赎回风险的实证分析与对策研究D.同济大学,2006(3).5王莹 余

44、额宝的流动性、收益性及风险分析 F.西南财经大学金融学院6余额宝动了谁的奶酪J.晚霞(下半月),2013(7)7朱玛 第三方支付机构沉淀资金的权属争议及法律监管兼谈“余额宝”的创新与风险F.2013（12）8律姣 余额宝SWOT分析 同济大学中德学院 2000(8)9张博 互联网理财的今天与明天 F.金融博览(财富) 2013年07期10杜峰 网络理财产品竞争白热化，切记安全放首位N.通信信息报，2011(8)11秦锐 网络投资理财，飞入寻常百姓家J.科技智囊，2013(4)12苏雯 网络理财VS银行理财J.Bank|银行，2013(6)13金苹苹 网络理财比拼银行理财N.中国保险报，2013

45、(10)14陈翔宇 网络理财知多少J.大众投资指南，2014(3)15宋奕青 电子理财颠覆传统J.中国经济信息，2013(5)16李银伟 第三方理财产品的信息披露及监管对策J.现代管理科学，2013(8)17邱勋 余额宝对商业银行的影响和启示J.新金融， 2013(9)18王崇志 “余额宝”的经济学思考J.经济研究导刊，2013(11) 附录1：纸质问卷 大学生网络理财产品安全意识调查问卷您好！非常感谢您能参与我们的问卷调研，在做问卷之前请您填写以下问题。您的回答对我们很重要，期望得到您的支持和配合。本次调查非商业性质，仅供学术研究使用，对于您提供的信息我们将严格保密。衷心感谢您的支持与合作！

46、【基本信息了解】1.您的性别是：A男 B女 2.您的年龄是：_岁3.您的专业是：A理科 B文科 C艺体 D工科 E其他4.您的年级是：_级（入学年份）5.您的学历是：A本科 B硕士生 C博士生 D其他_6.您接触网络的时间大约_年7.您是否学习过经济学相关学科的学习：A.是 B.否【基本情况测试】您是否使用过余额宝（余额宝是由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。通过余额宝，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。）A是 B否 【选择A的同学请依次做以下测试题；选择B的同学请从第10题开始做】1.您使用余额宝的频率是 A.经常使用 B.一般 C.偶尔使用 D.几乎不用 E。不用2.您是通过哪些途径知道余额宝的【可多选】A购物时看广告 B新闻介绍 C他人介绍 D支付宝宣传 E其他_3. 您觉得支付宝及其旗下余额宝有没有安全隐患A有 B没有 C不确定