大小额支付系统详细介绍ppt课件.ppt

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1、小额批量支付系统,中国人民银行 支付结算司,- 1 -,小额批量支付系统,第一讲小额支付系统总体框架第二讲小额支付系统业务流程第三讲轧差和清算的处理风险控制日切与年终的处理第四讲业务的撤销、冲正、止付、退回业务差错和异常情况的处理机构新增和撤销系统的停运和启运业务计费和收费处理第五讲安全管理小额系统与相关系统的接口业务标准,第一讲,小额支付系统总体框架,- 3 -,小额支付系统总体框架,小额支付系统的地位和作用小额支付系统建设的基础背景小额支付系统建设的总体原则小额支付系统的总体结构小额支付系统处理的业务种类小额支付系统基本业务处理流程小额支付系统的批量包的处理小额支付系统的轧差与清算小额支付

2、系统的风险管理小额支付系统的系统运行时序支付系统金额起点的设置与管理小额支付系统的收费小额支付系统的业务和技术指标小额支付系统的实施计划,- 4 -,小额支付系统建设的政策依据,小额支付系统建设的政策依据中国人民银行依法维护支付、清算系统的正常运行；应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。（央行法第四条，第二十六条）党的十六届三中全会决定：建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统。中国人民银行党委决定，要在加快大额支付系统建设推广的同时，同步开发建设小额批量支付系统。中央银行在支付系统中的地位最终结算账户的拥有者；系统的建设和运

3、行者；政策的制订和监管者；安全和效率的促进者。,- 5 -,中国支付体系总体目标,建立适应中国国情和国际惯例有机结合、市场竞争和规范管理相统一的比较完善的支付结算法规体系；形成以中央银行和银行业金融机构为主体，邮政汇兑机构、非银行清算组织、第三方服务商并存的支付服务组织体系；建成以中国现代化支付系统为枢纽，各商业银行行内汇兑系统为基础，证券、外汇等金融市场交易系统、银行卡信息交换系统与支付系统对接的支付清算网络体系；完善以票据和电子支付并重、其他支付工具和结算方式为补充、满足多种经济活动和市场经济发展需要、适应企业和居民个性化需求的支付工具体系；建立健全有利于调动和保护支付服务组织创新积极性、

4、有利于保障支付清算系统高效稳定运行、有利于维护市场秩序的规范化管理体制。,- 6 -,小额支付系统的定义要点,支付系统的主要应用系统两个业务应用系统：大额实时支付系统（HVPS）；小额批量支付系统（BEPS）；两个辅助支持系统：清算账户管理系统（SAPS）；支付管理信息系统（PMIS）小额支付系统的定义要点小额支付系统是中国支付体系和现代化支付系统的重要组成部分，是支付系统的主要应用系统之一。小额支付系统是中国人民银行建设、运行的提供银行间支付清算的系统。小额支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。小额支付系统处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付

5、业务，以及每笔金额在规定起点以下的各种小额贷记支付业务等。,- 7 -,小额支付系统设计管理目标,建设小额支付系统的目的为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑多种支付工具的应用，满足社会各种经济活动支付的需要完善统一、高效、安全的支付清算系统和我国金融基础设施更好地履行和发挥中央银行的职能作用，促进经济金融发展小额支付系统设计管理目标安全性和效率性，增强公众信心纳入中国人民银行重要支付系统管理。在设计和管理上遵从国际清算银行重要支付系统核心原则，并体现中央银行在应用核心原则上的责任核心原则的适用：适用于支付结算体系内重要支付系统。如果某个支付系统没有充分防范风险，在系统范围内的破坏可能

6、进一步触发或者传播参与者之间的破坏，或者在更广泛的金融领域触发或者传播系统性破坏，这个支付系统就属于支付结算体系内重要系统。,- 8 -,小额支付系统建设的基础背景,大额支付系统完成在全国的推广应用2005年6月底前，完成大额支付系统在全国的推广应用，同时取代现行电子联行。期间，中央债券综合业务系统、城市商业银行汇票处理系统、外汇交易系统、中国银联信息交换系统成功接入大额支付系统；香港、澳门人民币清算行接入大额支付系统。支付系统CCPC布局结构重大调整为整合资源，适应信息网络技术的发展和商业银行数据大集中的趋势，支付系统CCPC由最初的337个调整为现有的32个，布点范围包括各省会（首府）城市

7、和深圳市。支付结算领域业务不断创新和发展全国现有261个同城清算系统，一些城市在同城清算系统基础上，自建了财税库行横向联网系统、代收代付系统等增值业务系统。部分商业银行为进一步改进支付结算服务，也对自身支付结算业务不断创新和发展。,- 9 -,小额支付系统建设的总体原则1,耦合性原则小额系统的建设和推广将基于大额系统的现有系统环境，需要作好与大额系统（HVPS）、清算账户管理系统（SAPS）的有机整合。主要包括：小额系统与大额支付系统共享主机、通信和存储资源，做到大、小额支付系统的统一运行管理；小额系统要向支付系统参与者提供标准的接口；小额系统的设计、开发及推广应用必须尽量减少对大额系统的影响

8、，在发生紧急情况时，必须优先保证大额系统的正常运行。,- 10 -,小额支付系统建设的总体原则2,高效性原则小额系统的业务种类多、业务量大、业务流程复杂，在支付系统CCPC布局结构调整后，全省跨行支付业务将实现“大同城”处理，需要通过先进的业务手段和技术手段，实现小额业务的高效处理。 安全性原则小额系统具有支付业务净额清算资金、业务转发和资金清算不同步的特点，需要设计和制定可靠的信用风险防范措施；系统内部处理节点及外部接口较多，需要采取可靠的技术手段防范系统运行风险。,- 11 -,小额支付系统建设的总体原则3,通用性原则 小额系统的业务处理种类与社会经济发展密切相关，未来将具有广阔的业务发展

9、空间。因此，在小额系统设计过程中充分体现了平台化、通用化的设计思想，通过对各类业务信息组成要素、各类业务的处理流程进行认真分析，整理提炼出通用的报文标准和业务处理流程，从而形成了相对稳定的系统处理内核。随着未来各类新型支付结算业务的发展，可以通过模块化开发的方式，在保持小额系统处理内核稳定的前提下，逐步扩展系统的外延功能，支持开展各类新型业务。,- 12 -,小额支付系统建设的总体原则4,前瞻性原则 小额支付系统建设应根据当前业务需求的迫切性及未来业务发展的趋势，统筹规划处理的业务及其相应的功能。在系统功能上，小额支付系统应具有前瞻性。应根据支付清算未来发展趋势，开发设计相关功能，并采取功能设

10、计与业务管理相分离的策略，功能上可根据管理的需要适时启用；要支持灵活的技术升级功能，确保未来业务量增加时对网络资源扩容或硬件设备的添加不影响各类支付业务的正常处理。,- 13 -,小额支付系统的总体结构,1、小额支付系统是以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入节点的两层星型结构，并与大额支付系统在同一支付平台上运行；2、中央银行会计核算系统（ABS）、国家金库会计核算系统（TBS）、同城清算系统通过城市处理中心（CCPC）接入小额支付系统； 3、商业银行、清算组织等机构通过前置机系统（MBFE）与支付系统CCPC连接；4、国债、银联、外汇、城商行汇票处理系统不接入小额

11、支付系统，只处理大额支付业务。,- 14 -,小额支付系统处理的业务种类1,1、普通贷记业务：主要指规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。2、定期贷记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付款业务，如代付工资、保险金等。其业务特点是单个付款人同时付款给多个收款人。3、普通借记业务：普通借记业务为收款人发起的借记付款人账户的业务，如代理银行完成财政授权支付后向国库申请清算资金、人民银行银行内部之间的划付业务。4、定期借记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水电煤气等公用事业费用

12、，其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款。,- 15 -,小额支付系统处理的业务种类2,5、 实时贷记业务：实时贷记业务是付款人发起的实时贷记收款人账户的业务，包括跨行通存业务、柜台实时缴税等。 6、实时借记业务：实时借记业务是收款人发起的实时借记付款人账户的业务，包括跨行通兑业务、税务机关实时扣税业务等。 7、清算组织发起的代收付业务：支付系统允许清算组织作为特许参与者，接入CCPC办理代收代付业务。清算组织负责将代收付清单通过小额支付系统转发至代理行，由代理行负责发起定期借贷记业务。清算组织不在支付系统开立清算账户，代收付业务的资金清算仍通过收付款单位的开户行进行处理。,- 16 -,

13、小额支付系统处理的业务种类3,8、同城轧差净额清算业务：CCPC收到同城清算系统的同城轧差净额后，转发到同城清算系统所在城市的ABS处理。ABS将涉及支付系统直接参与者的同城轧差净额提交支付系统清算；对非直接参与者的同城轧差净额在ABS内部完成资金清算；TBS的同城轧差净额按照付方启动的原则通过大额支付系统与ABS进行清算。 （培育发展支付清算市场）9、国库相关业务：主要包括一般的税款缴纳、实时扣税、批量扣税、预算收入上划、预算收入退库等预算收入类业务，财政拨款、财政直接支付、财政授权支付等预算支出类业务以及国债兑付、国债发行的资金清算等其他业务。国库相关业务统一通过TBS与支付系统的接口，采

14、用发送和接收各类贷记业务、借记业务完成处理。,- 17 -,小额支付系统处理的业务种类4,10、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系统，实现不同银行营业网点的资源共享，储户可以通过任何一家银行的柜台办理跨行存取款业务。11、 支票圈存业务：支票圈存业务是指借助于支付密码技术，由收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端，经由小额系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈存支票金额，以保证支票的及时足额支付。,- 18 -,小额支付系统处理的业务种类5,12、支票截留业务：支票截留业务是指持票人开户行收到客户提交的纸质支票后，不再将支票交换至出票人开户行，而是

15、通过小额系统向出票人开户行发起一笔借记业务，出票人开户行根据借记业务指令中提供的支票信息、支付密码、支票影像等确认支票的真实性，并通过小额系统完成跨行资金清算。 13、信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起和接收的，不需要支付系统提供清算服务的信息数据，主要包括支票“圈存”信息等非支付类信息。支付系统接收参与者发送的各类信息，经由所在CCPC（同城业务）或NPC（异地业务）实时转发接收参与者。,- 19 -,小额支付系统基本业务处理流程,小额系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。小额系统实行724小时连续运行，系统每一工作日运行时间为

16、前一自然日16:00至本自然日16:00；发起行逐笔发起小额业务，组包后经CCPC或NPC实时传输至接收行；同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清算，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的第一个法定工作日进行清算。,- 20 -,小额支付系统的基本业务处理模式,小额支付业务基本流程归纳支付交易指令

17、的发起和传输；净借记限额检查；清分、轧差和计算；提交最终清算。贷记类业务处理模式借记类业务处理模式信息类业务处理模式,- 21 -,贷记类业务处理模式,小额贷记业务是付款清算行提交的贷记收款清算行账户的支付业务。根据业务处理时效性要求的不同，可分为实时小额贷记业务和非实时小额贷记业务。非实时贷记业务：小额系统接收付款清算行提交的贷记业务指令后，根据指令内容对收、付款清算行进行双边轧差处理，然后转发至收款清算行。实时贷记业务：小额系统接收付款清算行提交的贷记业务指令后，首先转发至收款清算行进行行内处理，待收到收款清算行返回的回执后，再对收付款清算行进行双边轧差处理。（主要适用于通存业务处理）,-

18、 22 -,非实时贷记业务流程（异地业务）,SAPS,发报中心,NPC,付款清算行,收报中心,收款清算行,非实时贷记业务：轧差净额：,双边轧差,- 23 -,实时贷记业务流程（异地业务）,SAPS,发报中心,NPC,付款清算行,收报中心,收款清算行,实时贷记业务：实时贷记业务回执： 轧差净额：,双边轧差,- 24 -,借记类业务处理模式,借记业务是收款清算行提交的借记付款清算行账户的支付业务。小额支付系统接收收款清算行提交的借记业务，转发至付款清算行；付款清算行在规定时间内向支付系统返回借记业务处理情况的回执信息，小额支付系统将回执信息纳入双边轧差处理后，将回执信息转发收款清算行。实时借记业务

19、与非实时借记业务具有相同的业务处理流程，但在时效性方面存在差异：实时借记业务要求付款行实时返回借记业务回执信息，非实时借记业务则允许付款行可以在一段时间内返回回执信息。,- 25 -,借记业务流程（异地业务）,SAPS,发报中心,NPC,收款行,收报中心,付款行,双边轧差,借记业务：借记业务回执： 轧差净额：,- 26 -,信息类业务处理模式,信息类业务是指支付系统参与者相互之间通过小额支付系统传输的各类专用或通用信息。CCPC、NPC仅负责传输，不对其进行轧差清算处理。,发报中心,NPC,参与者,收报中心,参与者,图例：信息类业务：,- 27 -,小额支付系统批量包的处理,为有效利用系统资源

20、，提高小额支付系统的处理效率，小额支付系统以批量包为单位处理各类业务信息，即参与者将小额支付业务或信息，按照一定的标准进行批量组包，提交小额系统进行处理。小额支付系统批量包由包头和包体两部分组成。包头记载整包业务的汇总信息，包括批量包包号、付款清算行、收款清算行、业务总笔数、业务总金额等，是小额支付系统轧差清算和转发业务包的依据。包体包含具体的明细业务数据，是小额支付系统参与者进行账务处理的依据。,- 28 -,批量包的分类,支付业务包：小额系统需进行轧差清算的批量包，包括普通贷记业务包、定期贷记业务包、贷记退汇业务包、普通借记回执包、定期借记回执包、实时贷记回执包、实时借记回执包。支付信息包

21、：小额系统根据相应回执信息进行轧差清算的批量包，包括普通借记业务包、定期借记业务包、实时贷记业务包、实时借记业务包。其它信息包：包括通用信息业务包、实时信息业务包。,- 29 -,组包节点,与支付系统直联的参与者，包括直联商业银行、 ABS、TBS、清算组织、同城清算系统等在行内系统完成组包；与支付系统间联的参与者，主要指间联商业银行，在前置机完成组包。间联MBFE支持手工和自动两种组包方式。选择手工组包功能时，经人工触发后MBFE立即进行组包处理；选择自动组包功能时，MBFE在确定的时间或达到规定的业务笔数后自动进行组包处理。,- 30 -,组包规则,发起清算行组包时按同一接收清算行和同一业

22、务种类进行组包实时贷记业务包、实时借记业务包每包限一笔业务；其他支付业务包和支付信息包每包业务不超过2000笔，且不超过2M字节；信息包每包大小不超过5M字节。普通和定期借记业务包按相同的T+N来组包借记业务回执包是在原借记业务包的基础上，在包头中附加成功笔数和金额，在包体中增加每笔业务处理成功或失败的信息而组成的。,- 31 -,批量包的检查,前置机对行内系统发来的业务包按组包规则进行检查，并对各业务包的笔数和金额进行总分核对、贷记业务金额上限的检查；检查合格的批量包进入下一处理流程，对检查不合格的批量包拒绝受理。对ABS和TBS提交的业务包，小额支付系统在CCPC按组包规则进行检查，并对各

23、业务包的笔数和金额进行总分核对、贷记业务金额上限的检查；检查合格的批量包进入下一处理流程，对检查不合格的批量包拒绝受理。,- 32 -,包的处理,NPC、CCPC在业务包的转发和轧差过程中，根据包头提供的收付款清算行、业务总金额、业务总笔数等汇总信息进行相应处理，不对批量包中的业务明细进行处理，包发起行与包接收行之间的整个传输过程不进行拆包和重新组包，因此，小额系统中的批量包可以视同为大额系统中的单笔大额业务。小额系统各节点之间（包括NPC、CCPC、MBFE、ABS、TBS等）支付业务包和支付信息包需编、核包密押，包内每笔业务则不编核明细密押；信息包不编、核包密押。批量包的拆包节点与组包节点

24、相同，即与支付系统直联的参与者在行内系统完成拆包；与支付系统间联的参与者在前置机完成拆包。,- 33 -,小额支付系统的轧差与清算1,轧差的原则CCPC与NPC同时具有轧差功能系统支持每日N场轧差轧差以直接参与者为对象双边轧差已纳入轧差确定小额支付的最终性轧差的依据净借记限额检查后释放的业务按批量包逐包实时双边轧差非实时贷记支付以付款行发起的贷记报文作为轧差依据实时贷记支付以收款行返回回执作为轧差依据借记支付以付款行返回回执的成功交易作为轧差依据,- 34 -,小额支付系统的轧差与清算2,清算的原则CCPC和NPC在每场提交清算时点将轧差净额实时提交SAPS清算已轧差的净额原则上纳入当日清算已

25、提交SAPS的小额净额清算报文当日必须清算小额净借记差额只能用圈存资金以外的可用资金清算会计科目的设置存款类科目联行类科目：大额支付往来，小额支付往来和支付清算资金往来。“小额支付往来”用于核算发起清算行和接收清算行通过小额支付系统办理支付结算的往来款项。年终，将本科目余额全额转入“支付清算资金往来”科目，余额为零。汇总平衡科目：涉及ABS和TBS小额净额清算时用本科目核算,- 35 -,商业银行小额业务的记账时间和依据,贷记业务的记账时间和依据发送往账：接收汇款凭证（指令）即进行账务处理借：存款户贷：待清算支付款项接收来账：收到小额系统已轧差的来账信息，即时转发接收行，接收行立即进行账务处理

26、借：待清算支付款项贷：存款户借记业务的记账时间和依据发送回执：接收扣款指令即进行账务处理借：存款户贷：待清算支付款项接收回执：收到已轧差的回执信息，即时转发接收行，接收行立即进行账务处理借：待清算支付款项贷：存款户,收到“已清算”通知时：借：待清算支付款项贷：存放中央银行款项,- 36 -,小额支付系统的风险管理,信用风险管理 流动性风险管理 运行风险管理,- 37 -,信用风险管理,防范信用风险的必要性支付业务实时转发，资金延时清算当日提交的轧差净额必须强制清算参与者可能在可预期的时间或未来任何时间不能履行付款义务（面临破产）净借记限额管理采用以中央对手对直接参与者设置净借记限额净借记限额由

27、授信额度、抵押品和清算账户圈存资金组成小额支付系统根据净借记限额对直接参与者发起的业务进行控制净借记限额可在NPC和CCPC之间进行分配，并能实现自动均衡圈存资金的设置和调整由直接参与者管理，圈存资金是100%流动性的现金抵押，不能用于净额清算。,- 38 -,流动性风险管理,防范流动性风险的必要性参与者可能日间用于支付的头寸不足参与者在可预期的时间内不能保证支付，但在期满后可偿还债务将会影响支付系统的处理效率和社会资金的使用效益。调节流动性的措施将小额支付系统的流动性风险纳入大额支付系统一并管理通过设置日间透支限额、自动质押融资功能以及分时段计费等功能调节流动性风险在信用风险控制的基础上，提

28、供对小额排队业务的灵活的多边撮合功能,- 39 -,运行风险管理,高度的可靠性：系统采用高可靠性的网络和计算机设备，并具备足够的冗余和可选路由，系统软件和应用软件高度可靠，确保系统的稳定运行。高度的安全性：严格限制接触系统硬件、软件和网络的人员，进入系统必须通过严格的口令检查和身份鉴别；节点之间的支付业务和信息的传输采取加密和加押措施，并进行法律和技术确认；数据存储采取加密存储等相应的安全保障措施，加密存储的方法符合中国人民银行计算机安全管理的规定；要支持各节点对外来数据的检测。故障恢复和重新启动能力：系统具有完备的系统备份和恢复策略，当发生故障时，具有快速的恢复和重新启动机制；系统支持有计划

29、的停运和启运功能，便于系统的维护，保证系统在停运和启运时业务的连续性和完整性。数据安全：确保各节点之间数据传输、存放的可靠性、完整性、保密性；所有的报文和文件信息都按规定可靠保存，并能够方便检索。审计追踪能力：对所有的交易日志、账户科目以及异常处理均建立建立完整的审计追踪。,- 40 -,小额支付系统的系统运行时序,运行时间小额系统按照724小时连续运行，每日16：00进行当日日切处理，即系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00。提交清算场次和时间在NPC进行异地业务实时轧差，在CCPC进行同城业务实时轧差NPC的日间轧差场次和提交清算时间由NPC根据人总行业务管理部门

30、的规定在NPC设置CCPC的日间轧差场次和提交清算时间由CCPC根据人民银行当地分支行业务管理部门的规定在CCPC设置每日日切时，NPC、CCPC进行当日最后一场轧差处理，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的第一个法定工作日进行清算。,- 41 -,支付系统时序图,- 42 -,支付系统金额起点的设置与管理,大、小额支付系统对贷记支付业务金额起点实行参数化设置和管理金额起点设置与管理的原则协调大、小额支付系统的运行鼓励支付业务

31、通过大额支付系统处理有利于防范支付清算风险便于商业银行支付业务合理选择大、小额支付系统处理商业银行选择支付系统的依据支付业务的金额起点的限制客户的选择和入账时间要求支付系统的价格杠杆,- 43 -,小额支付系统的收费,小额支付系统的收费原则不以盈利为目的，保持系统运行的基本支出；发挥银行结算收费的基础价格作用，调节支付清算市场收费；体现低成本、大业务量的服务宗旨，低于大额系统收费；实现运行者与参与者、以及运行者之间的利益均衡；有利于调节小额系统的运行，保持系统运行稳定。小额支付系统收费的主要功能以直接参与者为对象计费和收费；对已清算的小额支付业务和发送成功信息类业务收费；借记业务只对成功扣款回

32、执计费，失败的回执不计费；支付业务按笔收费、信息类业务按报文容量收费；计费的对象、种类、区间、标准以及返还比例等实行参数化管理；支持直接参与者下载间接参与者收费明细信息。,- 44 -,业务处理周期,小额实时业务：同城业务处理周期为10秒，异地业务处理周期为20秒；普通（定期）贷记业务：处理周期为T日；普通（定期）借记业务：处理周期最长为T+N（0MN 5，N和M为整数）日，其中M为人民银行业务主管部门规定的借记回执返回基准时间，由NPC统一设置和管理。N为借记业务回执返回最长期限，由客户委托银行业金融机构或清算组织发起借记业务时负责填写。若借记业务接收行在N日内未返回回执的，小额系统对原借记

33、业务自动作撤销处理。,- 45 -,小额支付系统的业务和技术指标1,系统处理容量国家处理中心的容量：2010年前，NPC每日处理量不少于750万笔小额支付业务，峰值业务处理能力不小于180万笔/小时。每10万笔轧差时间不超过3分钟。NPC实时业务峰值处理能力为150笔/秒。 城市处理中心的容量：,- 46 -,小额支付系统的业务和技术指标2,业务处理和系统响应时间 批量业务处理时间：以2M字节包和1M比特带宽为标准进行规定，发起行前置机 、发报中心 、NPC 、收报中心 、接收行前置机之间的处理回应时间不超过30秒。实时业务处理时间：对于同城的实时业务，从发起行发出实时业务到收妥接收行回执的处

34、理时间不能超过10秒；对于异地的实时业务，不能超过20秒。系统响应时间: 系统登录时间最长3秒；从报文或文件进入系统到系统响应时间不超过3秒；报文或文件传输不成功时，在3秒内通知发送者；因某种原因，报文或文件滞留在系统中时，应在30秒内向发送者发出提示信息。,- 47 -,小额支付系统的业务和技术指标3,系统可靠性及性能要求 小额支付系统的可使用率应保持在总运行时间的99.9%清算账户管理系统的可使用率不低于99.9%故障平均修复时间不超过20分钟实时业务超时冲正率不超过0.01%,- 48 -,小额支付系统的实施计划,2005年2月底前，完成业务需求修改定稿；2005年3月底前，完成小额支付

35、系统技术总体方案设计；2005年5月15日前，发布相关系统接口标准；2005年8月15日前，完成小额支付系统的应用软件开发和内部测试，完成ABS、TBS接口软件开发；2005年9月底前，各政策性银行、商业银行完成接口软件开发和行内系统改造；2005年10月底前，完成系统业务测试、第三方技术测试、大小额支付系统联调业务测试；2005年11月1日起，组织北京、海南两省（市）小额系统模拟运行；2005年12月1日起，小额支付系统在北京、天津、甘肃、福建、海南五省（市）试运行；2006年6月底前，分批完成小额支付系统在全国的推广应用。,第二讲,小额支付系统业务处理流程,- 50 -,小额支付系统业务流

36、程,普通（定期）贷记业务普通（定期）借记业务实时贷记业务实时借记业务同城清算系统轧差净额清算业务 信息业务 通存通兑业务网上支付业务支票“圈存”和截留业务清算组织相关业务 国库会计核算系统相关业务,- 51 -,普通（定期）贷记支付业务,普通贷记业务主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划（贷记）等主动汇款业务。 定期贷记业务为当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付款业务，如代付工资、保险金等，其业务特点是单个付款人同时付款给多个收款人。 商业银行、ABS、TBS（图中简称付款清算行）均可发起普通（定期）贷记支付业务。 普通贷记业务与定期贷记业

37、务在小额支付系统内部的处理流程上完全一致，其差别仅在于报文格式，普通贷记业务报文是单个付款人付款给单个收款人，定期贷记业务报文是单个付款人付款给多个收款人，付款清算行可根据需要使用。,- 52 -,本CCPC普通（定期）贷记支付业务,付款清算行,CCPC-BEPS,收款清算行,SAPSNPC-BEPS,1、组贷记业务包2、编地方押发送,3、合法性检查并核地方押4、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，并转发至收款清算行；限额检查未通过，则进入排队处理。,8、核全国押9、根据轧差清算报文进行资金清算，并返回轧差净额清算回执报文。,

38、10、根据轧差净额清算回执报文，向各清算行下发清算通知。,图例：贷记业务包：轧差净额清算报文：轧差净额清算回执报文：清算通知：,5、接收并核地方押6、分拆贷记业务包,7、在规定时间，生成本场轧差清算报文，编全国押后送交SAPS进行资金清算。,- 53 -,流程说明1,净借记限额检查：净借记限额是小额系统为开立清算账户的直接参与者设定的、对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度。小额支付系统CCPC对同城支付业务进行轧差时，对付款清算行进行该项检查，若超出限额，则作业务排队处理。例1：北京工行净借记限额为100万，当日北京工行首先向北京农行发送一笔150万的小额贷记业务，由于该笔业务纳入轧

39、差后将使北京工行轧差净借记差额为150万，超过其净借记限额100万，因此该笔业务不纳入双边轧差，进入排队处理。例2：北京工行净借记限额为100万，当日北京工行首先收到北京商行发来的小额贷记100万，然后北京工行再向北京农行发送一笔150万的小额贷记业务，此时，北京工行的轧差净借记差额为15010050万，未超过其净借记限额100万，因此该笔业务立即纳入双边轧差，并转发至北京农行。,- 54 -,流程说明2,排队处理：当某笔小额同城支付业务未通过付款清算行净借记限额检查时，则该笔业务在CCPC作为该付款清算行的排队队列。CCPC向付款清算行返回已排队信息，付款清算行修改相应包的业务状态为“已排队

40、”。所有排队业务按金额大小进行排序，小金额业务排列在前，同等金额的按时间先后顺序排列。当该行收到新的小额贷记来账时，系统将触发排队解救。同时，为防止业务死锁，提高支付效率，小额系统对多个直接参与者的排队业务提供多边撮合机制，通过撮合也可解救该行的排队业务。双边轧差：对通过付款清算行净借记限额检查的小额同城支付业务，小额支付系统CCPC同时调整收/付款清算行的轧差净额，并向付款清算行返回已轧差信息，付款清算行修改相应包的业务状态为“已轧差”。例1：北京工行和北京农行当日第一场轧差开始时轧差净额均为零。当北京工行向北京农行发送一笔100万的小额贷记业务时（已通过净借记限额检查），北京CCPC对该笔

41、业务进行双边轧差，同时增加北京工行的借方发生额和北京农行的贷方发生额，两者的轧差净额相应调整为北京工行净借记差额100万和北京农行净贷记差额100万。,- 55 -,流程说明3,轧差清算报文：指CCPC在设置的清算时点，汇总辖内所有清算行当场同城业务轧差净额（包括本场轧差净额为0的清算行和未发生业务的清算行），试算平衡无误后，按规定格式组成报文送交SAPS完成最终资金清算。例1：北京CCPC某场轧差清算报文的格式如下,- 56 -,流程说明4,SAPS收到CCPC（异地业务为NPC）提交的轧净清算报文后，立即进行相关资金清算。如为净贷记差额，则立即增加清算账户余额；如为借记差额，则清算账户足额

42、时，立即扣减清算账户余额，不足额时，则进入清算账户排队队列等待清算。轧差净额清算回执报文：完成资金清算处理后，NPC将处理情况按照标准格式生成轧差净额清算回执报文返回至CCPC，CCPC根据回执报文修改包业务状态并生成清算通知告知各清算行，各清算行据此修改业务状态为已清算，并据此进行行内账务处理。,- 57 -,流程说明5,清算行行内账务处理：根据小额支付系统的业务规则，所有业务一经轧差即具有最终性，必须于当日完成资金清算。因此，为提高社会资金使用效率，加快资金流动速度，收款清算行在接收到已轧差小额来账业务时即可先行为客户入账，其会计分录为：借：待清算支付款项贷：存款户 待收到系统发来的“清算

43、通知”时，表明小额支付系统已完成跨行资金清算，付款清算行和收款清算行需分别作如下会计分录：付款清算行会计分录为：借：待清算支付款项 贷：存放中央银行款项收款清算行会计分录为： 借：存放中央银行款项 贷：待清算支付款项,注：付款清算行发出贷记业务时已作如下会计分录：借：存款户贷：待清算支付款项,- 58 -,流程说明6,付款清算行、CCPC收到上一节点发来的已拒绝通知时应修改相应包的业务状态为“已拒绝”并进行相应处理。如为核押错拒绝，则经系统客户端手工编押后重发。如为合法性检查错拒绝，则转至付款清算行，由其进行相应处理。,- 59 -,跨CCPC普通（定期）贷记支付业务,付款清算行,收款清算行,

44、NPC-BEPS,1、组贷记业务包2、编地方押发送,5、合法性检查并核全国押6、进行付款方净借记限额检查，检查通过，则进行双边轧差，增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额，并转发至接收CCPC；若限额检查未通过，则进入排队处理。,12、SAPS根据轧差清算报文进行资金清算,9、接收并核地方押10、分拆贷记业务包,13、从SAPS获取清算回执并转发至CCPC。,发起CCPC,3、合法性检查并核地方押。4、编全国押，将业务包转发NPC。,14、向各清算行转发清算通知。,接收CCPC,14、向各清算行转发清算通知。,7、核全国押。8、编地方押后，将业务包转发收款清算行。,SAPS,11、

45、规定时间生成本场轧差清算报文，提交SAPS进行资金清算,- 60 -,流程说明1,净借记限额检查：小额系统NPC对小额异地支付业务进行双边轧差时，对付款清算行进行该项检查，若超出限额，则作业务排队处理。例1：北京工行净借记限额为100万，当日北京工行首先向上海农行发送一笔150万的小额贷记业务，由于该笔业务记入轧差累计计数器后，北京工行轧差净借记额为150万，超过其净借记限额100万，因此该笔业务不纳入双边轧差，进入排队处理。例2：北京工行净借记限额为100万，当日北京工行首先向上海农行发送一笔150万的小额贷记业务，由于净轧差额超过限额，因此排队；接着北京工行收到浙江商行发来的小额贷记100

46、万，NPC对该笔业务进行双边轧差，同时记入轧差累计计数器，此时北京工行的净轧差额为借：50万，未超过其净借记限额100万，因此第一笔业务立即纳入双边轧差，并转发至上海农行。,- 61 -,流程说明2,排队处理：当某笔异地小额支付业务未通过付款清算行净借记限额检查时，则该笔业务在NPC进入该付款清算行的排队队列。所有排队业务按金额大小进行排序，小金额业务排位在前，同等金额的按时间先后顺序排列。当该行收到新的小额贷记来账或通过多边撮合时，系统将触发排队解救机制，使符合条件的排队业务通过净借记限额检查。双边轧差：对通过付款清算行净借记限额检查的异地小额支付业务，小额支付系统NPC同时调整收/付款清算

47、行的轧差净额，并通过发报CCPC向付款清算行返回已轧差信息，发报CCPC和付款清算行修改相应包的业务状态为“已轧差”。例1：北京工行和上海农行当日第一场轧差开始时轧差净额均为零。当北京工行向上海农行发送一笔100万的小额贷记业务时（已通过净借记限额检查），北京CCPC对该笔业务进行双边轧差，同时增加北京工行的借方发生额和上海农行的贷方发生额，两者的轧差净额相应调整为北京工行净借记差额100万和上海农行净贷记差额100万。,- 62 -,流程说明3,轧差清算报文：NPC在设定的清算时点汇总所有清算行当场异地业务轧差净额（包括本场轧差净额为0的清算行和未发生业务的清算行），试算平衡无误后，按规定格

48、式组成报文送交SAPS完成最终资金清算。例1：NPC某场轧差清算报文的格式如下：,- 63 -,流程说明4,资金清算：SAPS收到NPC提交的轧净清算报文后，立即进行相关资金清算。如为净贷记差额，则立即增加清算账户余额；如为借记差额，则清算账户足额时，立即扣减清算账户余额，不足额时，则进入清算账户排队队列等待清算。轧差净额清算通知：完成资金清算后，NPC将处理情况生成清算回执发送至发报CCPC和收报CCPC，发报CCPC和收报CCPC收妥后修改包业务状态为“已清算”，并相应生成清算通知并转发各清算行。各清算行收到清算通知后修改包业务状态为“已清算”，据此进行行内账务处理。,- 64 -,流程说

49、明5,清算行行内账务处理：收款清算行在接收到已轧差小额来账业务时即可先行为客户入账，其会计分录为：借：待清算支付款项 贷：存款户 待收到系统发来的“清算通知”时，表明支付系统已完成跨行资金清算，付款清算行和收款清算行需分别作如下会计分录：付款清算行会计分录为：借：待清算支付款项 贷：存放中央银行款项收款清算行会计分录为： 借：存放中央银行款项 贷：待清算支付款项,注：付款清算行发出贷记业务时已作如下会计分录：借：存款户贷：待清算支付款项,- 65 -,流程说明6,付款清算行、发报CCPC、NPC收到上一节点发来的已拒绝通知时应修改相应包的业务状态为“已拒绝”并进行相应处理。如为核押错拒绝，则经

50、系统客户端手工编押后重发。如为合法性检查错拒绝，则转至付款清算行，由其进行相应处理。,- 66 -,普通（定期）借记业务,普通借记业务为收款人发起的借记付款人账户的业务，定期借记业务为当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水电煤气等公用事业费用，其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款。 商业银行、ABS、TBS（图中简称收款清算行）均可发起普通（定期）借记支付业务。普通借记业务与定期借记业务在小额支付系统内部的处理流程上完全一致，其差别仅在于报文格式，普通借记业务报文是单个收款人请求单个付款人付款，定期借记业务报文是单个收款人付款同时请求多个付款