针对农行金穗惠农卡的调查报告.docx

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1、关于农行金穗“惠农卡”的调查报告 一、农行对外宣传的产品描述来源：官方网站、宣传彩页一户一卡申领简便 用折对账清楚明白 通存通兑安全可靠 金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。 1、特色功能及服务 一户一卡，申领简便 金穗惠农卡以全体农户为服务对象，每户可申领一张主卡和多张附属卡，并共用一个账户。只要您是农户户主或他指定的家庭成员，就可以申办惠农卡主卡，并为其他家庭成员申办附属卡。

2、您可以凭身份证、户口簿通过村委会等机构集体申领，也可以直接到我行当地分支机构直接办理。 2、用折对账，清楚明白 记不住卡里用了多少钱怎么办？没关系！我们给每户都免费提供一张惠农卡交易明细折，您拿着交易明细折到我行网点或补登折机等自助设备上打印账目信息后，就可以一目了然地了解惠农卡账户余额及交易明细。 3、通存通兑，安全可靠 外出打工、回家过年，携带现金太不安全，怎么办？金穗惠农卡来帮忙！您可以通过遍布全国各地的农业银行网点和自助设备，方便、安全、快捷地办理各项存取款和汇款业务，在开通了农民工银行卡特色服务的地区，您还可凭惠农卡在当地的农村信用社办理取款和查询业务，免去旅途中携带现金的种种不便。

3、 4、财政补贴，直达每户 政府要给咱农民发财政补贴了，可啥时才能拿到手呢？不用着急，通过我行与相关政府部门的合作，中央和地方各级政府的财政补贴也可以通过惠农卡来发放了！免去了各种繁琐的中间环节，保证补贴款快速安全地直达您的手中！ 5、社保医保，轻松办理 咱农村老百姓现在也有养老保险和医疗保险了，可缴费和报销是件麻烦事！别担心，惠农卡是您办理社保医保的好帮手！您可以使用惠农卡轻松地办理养老保险等社会保险的费用缴纳和领取，参加新型农村合作医疗，及时完成医疗费用报销等。 6、水费电费，缴纳方便 自来水公司、供电局、电话局，来回折腾太费劲！您只要有惠农卡，一卡在手，就可以在农业银行一次完成水、电和电话

4、费等公用事业费的缴纳。 7、农户贷款，助您致富 种粮缺化肥，养猪缺饲料，没钱咋办？不用愁！只要您是惠农卡持卡人，就可以向我行申请农户小额贷款，符合贷款条件的持卡人可获得一次性的授信额度。在这个额度内，您可以通过惠农卡在我行的网点、自助机具等渠道办理借款、使用、还款等业务，实现一次申请，随借随还。农户小额贷款的具体要求及申请程序，请咨询农业银行当地分支机构。 8、五大费用优惠 惠农卡主卡工本费5元/卡免！ 惠农卡交易明细折工本费2元/折免！ 小额账户服务管理费3元/卡/季免！ 惠农卡主卡年费10元/年减半收取！ 在开办了农民工银行卡特色服务的地区，通过农村信用社办理异地取现业务实行手续费优惠，收

5、取标准每笔取现总额的0.8，最高不超过20元。上述各项特色功能及服务的具体开办种类、办理程序和办理条件等以中国农业银行当地分支机构有关规定为准。开户最少存50元。工本费是10元 授信额度为3000-30000元二、农行内部下发的操作办法摘录来源：农行临沭支行工作人员持有惠农卡可以申请小额农户贷款，相关规定如下： 1、贷款用途和准入条件 农户小额贷款原则上用于农户生产经营所必要的融资需求，不得用于日常大宗生活消费支出。具体包括： （一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 （二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 （三）农村劳动力职业技术培训。 申请农户小额贷款的借款

6、人必须同时具备以下条件: （一）具有中华人民共和国国籍，年龄在一八周岁以上(含一八周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件； （二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡； （三）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策； （四）除信用贷款外，能够提供符合要求的贷款担保； （五）品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款； （六）个人信用评级在一般级以上（含）； （七）贷款人规定的其他条件。 严禁对以下客户发放农户小额贷款业务： （一）存在恶意逃废银

7、行债务及其他债务的； （二）有严重违法违纪或其他不良记录的； （三）有赌博、吸毒等不良嗜好的； （四）从事国家明令禁止的业务的。 如果你符合以上条件，可以向当地农行申请。申请后先授信，授信后你就可以自已随时到农行柜台去办理贷款。借款人身份证、户口簿、证明贷款用途的合同、协议等书面证明材料、联保承诺书、惠农卡等小额贷款利息按照实际贷款金额和使用天数计算，当农户有剩余资金时，可以随时通过网点、ATM、电话银行、网上银行等渠道实现自助还款。附：某县农行针对“惠农卡”发行工作下发的红头文件为积极支持社会主义新农村建设，进一步服务“三农”，支持县域经济发展，根据金穗惠农卡发行试点工作要求，结合我县实际，

8、特制定本方案。一、金穗惠农卡的概念和特点金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。金穗惠农卡的特点是：围绕“三农”中心任务，以农户为发行主体，充分考虑农户生产和消费“二重性”特点，在技术和功能设计上，既具备借记卡基本服务功能，还专门针对农户生产经营、生活消费特点，开发了小额农户贷款、财政支农补贴的直补通道、优惠便捷的支付工具等三大特色服务功能，给农民生产生活带来便利。二、推广发行的组织

9、工作（一）组织领导为加强金穗惠农卡推广发行工作，县农行成立以行长*为组长，副行长*、*为副组长，办公室、客户部、计财部、信贷管理部、风险资产管理部等部门负责人为成员的金穗惠农卡推广发行领导小组。领导小组下设发行保障、业务推广两个组。（二）实施步骤1、准备阶段：2008年9月传达金穗惠农卡推广精神，制定实施方案；组织学习有关惠农卡业务知识，做好培训工作；做好宣传及调查摸底工作。2、实施阶段：2008年10月在*镇、*镇、*镇试发的基础上，10月份全县发行。3、总结阶段：2008年11月总结经验，找出不足，为进一步开展工作打下基础。（三）发行对象及方式1、发行对象惠农卡面向所有农户发行。结合实际情

10、况，确定以下农户为重点发行对象：符合农户小额贷款条件、有信贷需求的；财政直补对象；参加新农村合作医疗的。2、发行方式惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡。主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式。批量申请发卡流程：（1）县农行与各合作机构（村委会、农业生产合作组织、 新农合组织等）签订合作协议。（2）合作机构对提交申请资料（居民身份证、户口簿）的农户进行初审，初审合格后填写中国农业银行金穗惠农卡批量发行登记表，加盖公章后传送县农行。（3）县农行将上述资料送至当地

11、公安部门进行再次审核，公安部门审核合格后，对合格的农户清单加盖公章。（4）县农行根据经公安部门审核的农户清单进行审核、发卡。（5）受理网点批量开卡后，以村委会为单位，确定数量分箱包装，并标注乡镇、村、村小组名称、数量、卡号、起止号码等要素。分别用有惠农卡统一标识的信封装好封口（信封内含惠农卡宣传资料、塑料卡套、安全用卡指南、惠农卡激活操作流程、自助机具布放地点一揽表等），在信封上标注包括持卡人姓名及户籍所在地等要素的信息。（6）开卡完成后，由合作机构配合与县农行发放到各乡镇，逐级分发到农户，并填写中国农业银行金穗惠农卡发卡登记表，持卡人在“个人签收”栏上签收，签收完毕后加盖合作单位章返还农行网

12、点。（7）持卡人领卡后，县农行可根据实际情况与当地的合作机构提前联系，采用柜台延伸（专用POS、专用支付通等）方式向持卡人提供上门办理卡片激活服务。持卡人也可根据实际情况，持惠农卡和身份证到农行网点激活。单独申请发卡时，申请人持本人居民身份证、户口簿以及村 委会等机构对其身份证明的介绍信到当地农行网点填写惠农卡申请表，直接申请办卡并改密激活。（四）强化监管1、防范风险。惠农卡的发行，重点控制发卡环节、使用环节及农户小额贷款发放、管理环节的风险。一是杜绝虚假资料发卡；二是严格激活操作，确保是持卡人激活改密；三是严格发放农户小额贷款；四是落实农户小额贷款责任；五是加强宣传，增强农户风险防范能力。2

13、、加强督导。一是建立定期报告、通报制度，每旬上报工作进展情况；二是建立问题报告跟踪处理机制，确保试点中存在的问题能够及时解决；三是建立督导制度，定期对惠农卡发行工作进行督导，确保试点工作取得成效。村委会证明材料模板：社区或者村公所证明兹证明*（户主*身份证号码：-）是我县*镇*村*社村民，属于农村户口，望农行办理惠农卡事宜，此证明三、各地农行工作人员对发行“惠农卡”任务的看法选摘来源：网络博客及论坛最近一两个月，行里面对惠农卡倾注了太多的精力和人力物力，从建立三农业务部，明确银行卡部的发卡职责到分配发卡任务，大力开展三农业务培训和独立审批人考试。 我认为目前农行网点、人员、资源上配备严重不足，

14、信贷管理跟不上，30%的授信率，如果真正授给需要的农户，有点强人所难，社会信用环境不好，农村“买码”的人太多了，稍有不慎，贷款形成不良，如追客户经理，以后没有人再愿调查授信了，不追的话，好坏不分，又会慢慢成为法不治众的局面。全行现在集中时间发行此卡，有点忽悠中央，现在上级管理人员中还有一相当部分人员有忽悠思想，如果只发卡，不授信、用信，更不去好好管理，农行没有此卡的品牌，上市不了，中央也会忽悠我们的。真正要发卡，必须全国统一，一户一卡，以村为单位，公开授信金额及用途，公开农行驻村客户经理，否则按农行的信贷繁锁管理程序，现在难找客户经理了！现在授信都是强人所为。（高山流水，某地农行中层领导）惠农

15、卡作为一项政治任务终于完成了！可是却严重违规！我们行发卡时客户本人根本不知道！是先到农村和村干部联系，村干部给个花名册，农行就照花名册开卡，然后再去农户家送卡，结果有很多卡因为农民外出务工提供不了相关证件导致卡发不出去及无证件开卡！正如上面有人所说，我们乡镇都没有网点了，农行真的像宣传一样给农民提供一系列优惠吗？忽悠不识字的农民是否缺德？良心何在啊？（鱼非鱼，某地农行工作人员）四、实地走访问询及总结11月5、6日，我借着去乡镇发展业务的机会走访了一下手里有农行“惠农卡”客户,发现我县农行目前所做的对这个产品的营销工作仅仅是按照上面下发的任务把卡发出去，还没有进行业务操作。也就是说，各乡镇的有贷

16、款意愿的目标农户手里基本都持有惠农卡，但是没有发现已经领到贷款或者已经被调查过的农户，他们对惠农卡的认知状况如下：由村委会发放到手里或者自己去农行申请、利率在7.2%左右、额度为3万、跟邮政上差不多都需要组成联保小组和调查认证、什么时候能拿到款还不清楚、农行工作人员态度一般、还款方式较复杂还没弄懂。 我本人的主观感觉是农户对这个产品的期待值较高，在被问及如果可以贷款是否愿意使用此产品时都表示愿意，利率较低是他们对惠农卡关注的主要原因，但是普遍认知程度不高，有些调查对象表示，不知道怎么弄的村里就让去领卡，也没搞明白是怎么贷的，相对于已经去农行咨询过文化程度较高的调查对象来说，持观望态度的占大多数

17、。另外我还在县农行柜台假装客户咨询了工作人员，得到的说法和之前在农行的熟人口中打听到的信息一致，就是目前他们也不清楚应该怎么操作，如何调查，上面还没有通知和制定方案，现在只是完成分下来的任务，柜台的工作人员也只解释了如何申请办卡，对贷款流程等方面并不清楚。我的观点是，不管这次农行在全国范围内大规模的搞宣传和准入门槛很低的发行“惠农卡”的目的怎样，作为农行股份制改革之前的一个大动作，已经在各地造成了一些影响。就目前来看，惠农卡已经通过铺填式的发卡抢占了部分市场，一旦他们做好风险防控，解决掉没有网点和宣传解释等工作，开始运作农村贷款市场的话，对我们的冲击肯定是有的。附：与农行工作人员对话摘录来源：

18、某新闻媒体的记者调查问：有了金穗惠农卡只能贷一次款吗？答：金穗惠农卡在授信有效期内可以多次贷款，因为这个卡具有可循环功能。问：什么是金穗惠农卡的可循环功能？答：可循环指的是农户得到农行的授信后，在最高授信额度内，可以根据需要随时贷款、随时还款。在核定的最高额度和期限内，根据生产需求可以借了还、还了借，按实际使用贷款的天数计算利息。问：有了金穗惠农卡，办贷款还要些什么条件？答：申请办理金穗惠农卡的农户要年龄在一八岁至60周岁之间，身体健康、有信誉、家庭收入稳定。问：还需要其他条件吗？答：需要有符合条件的公司为您提供担保，或者农户自愿组成3户或多户联保小组等。问：申请贷款时需要提供什么材料？答：持卡人只要带上户口簿、身份证、配偶身份证、金穗惠农卡原件就可以了。公司担保的农户也可以在办卡的同时申请贷款。问：每户农户可以由多人办理小额贷款吗？答：不行。每户农户只能由户主或户主指定的一个本家庭成员办理惠农卡农户小额贷款。问：是不是办完贷款手续就可以使用贷款了？答：是的，办理完手续就可以使用贷款了，但一定要按时还款才能再次贷款。目前，在哪个网点办的卡只能在哪个网点借款、还款。12.16.202219:4219:42:3822.12.167时42分7时42分38秒12月. 16, 2216 十二月 20227:42:38 下午19:42:382022年12月16日星期五19:42:38