银联卡业务运作规章第二卷业务规则.docx

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1、 银联卡业务运作规章第二卷 业务规则中国银联二一年六月 目 录 第一章 发卡业务规则. 71 概述 . 72 基本规则 . 72.1 发卡机构告知义务. 72.2 卡片规范. 72.3 卡号编码规则. 72.4卡片有效期限. 82.5 磁道使用规则. 82.6 卡片设计、生产及运输 . 82.7 账户管理要求. 82.8 预留签名和密码. 82.9 服务代码要求. 92.10 风险控制. 93 发卡要求 . 93.1 产品类型. 93.2 发卡申请. 93.3 联名卡/认同卡发卡. 103.4 基本服务要求. 103.5 挂失紧急止付服务. 103.6 紧急援助服务. 114 交易要求 . 1

2、14.1 基本要求. 114.2 交易响应时间要求. 114.3 系统成功率. 114.4 吞没卡要求. 124.5 交易风险控制. 124.6 交易支持. 124.7 预授权交易要求. 134.8 交易限制. 134.9 交易处理要求. 135 交易凭证 . 146 清算要求 . 15第二章 收单业务规则. 161 概述 . 162 基本要求 . 163 交易终端 . 163.1 终端要求. 163.2 受理标识. 173.3 ATM终端显示. 173.4 ATM终端打印. 174 BIN表和路由表更新. 175 特约商户发展和管理. 176 交易要求 . 176.1 系统运行要求. 176

3、.2 系统成功率要求. 186.3 ATM终端维护要求. 18银联卡业务运作规章第 2 页第二卷 业务规则 6.4 差错指标要求. 186.5 交易支持. 186.6 交易币种. 186.7 交易限制. 196.8 交易日期. 196.9 签名审核. 196.10 交易确认. 197 交易凭证 . 207.1 电子数据. 207.2 交易凭证内容. 207.3 手工交易凭证提交. 207.4 交易凭证保留. 207.5 流水清单. 218 清算要求 . 219 退货服务 . 2110 客户服务 . 22第三章 特约商户管理. 231 概述 . 232 基本要求 . 233 商户发展 . 233

4、.1 基本要求. 233.2 发展范围. 233.3 商户资质. 243.4 受理协议. 243.5 商户编码. 244 商户服务 . 254.1 基本要求. 254.2 商户培训. 254.3 凭证保管和凭证调阅 . 264.4 清算服务. 265 商户风险控制. 265.1 基本要求. 265.2 管理措施. 266 商户退出 . 276.1 主动退出. 276.2 强制退出. 276.3 其他原因退出. 287 商户档案管理. 287.1 收单机构要求. 287.2 中国银联职责. 28第四章 业务处理. 301 概述 . 302 交易种类 . 303 交易处理 . 313.1 查询及取

5、现业务. 313.2 消费. 323.3 预授权类业务. 333.5 转账业务. 42银联卡业务运作规章第 3 页第二卷 业务规则 3.6 收/付费交易. 444 境外预授权类交易. 444.1概述. 444.2交易类型. 454.3 宾馆酒店的预订. 484.4 宾馆酒店的入住. 514.5 离店. 525 吞没卡处理 . 545.1 ATM吞卡. 545.2 商户没收卡. 555.3 卡片保存与销毁. 55第五章 代授权及转授权业务. 571 概述 . 572 代授权业务 . 572.1 基本定义. 572.2 基本要求. 572.3 业务处理. 572.4 业务处理要求. 593 转授权

6、业务 . 603.1 基本定义. 603.2 服务范围. 613.3 基本要求. 613.4 转授权应答信息及授权号码的获得 . 613.5 转授权业务流程. 62第六章 资金清算. 651 概述 . 651.1 要求. 651.2 方式. 651.3 原则. 652 基本要求 . 652.1 清算账户. 652.2 清算协议. 662.3 清算风险备付金. 662.4 清算币种. 662.5 清算汇率. 672.6 清算金额. 672.7 清算时间. 672.8 重复数据处理. 672.9 延迟付款. 672.10 清算责任. 683 清算流程 . 683.1 参与清算的交易类型 . 683

7、.2 清分. 693.3 手续费和网络服务费计算 . 693.4 生成清算数据. 693.5 对账. 703.6 清算凭证和清算报表 . 704 资金划拨 . 71银联卡业务运作规章第 4 页第二卷 业务规则 4.1 中国境内机构处理. 714.2 中国境外机构处理. 714.3 入网机构二级清算处理 . 715 节假日处理 . 72第七章 手续费和网络服务费. 731 概述 . 732 取现 . 733 查询 . 734 转账 . 735 POS跨行交易. 745.1 收费交易类型. 745.2 手续费分配. 746 差错交易和争议处理. 747 收取方式 . 74第八章 附则. 75附录A

8、. 76附录B. 77附录C. 79附录D. 85附录E. 90银联卡业务运作规章第 5 页第二卷 业务规则 序本卷在银行卡联网联合业务规范（简称业务规范，下同）相关规定的基础上，根据银行卡跨行业务发展需要，以及银联新系统上线后对交易路由、业务处理和资金清算的具体要求，重点围绕解决银行卡跨行通用中存在的突出问题，对跨行交易的业务处理进行规定。本卷阐明了银联跨行业务信息交换网络由二级架构变成一级架构后，银联卡跨行业务通过银联新系统进行统一交换，依托人民银行建设的中国现代化支付系统实现资金的集中清算；规定了发卡机构、收单机构和银联卡特约商户在交易受理和处理时的要求，以及发卡机构和收单机构的系统成功

9、率、交易处理响应时间等服务标准；明确了预授权类业务具体要求，并通过增加预授权完成和预授权撤销的手工处理方式，以及预授权完成离线结算和手输卡号等要求，解决银联卡在宾馆酒店类商户前台受理时成功率低以及客户跑单处理等问题；提出在发卡、收单系统和网络出现故障时，银联可根据协议约定，提供代授权和转授权服务，以提高银联卡跨行交易成功率，向银联卡持卡人提供标准、高效、便捷的银联卡服务。本卷按发卡业务规则、收单业务规则、特约商户管理、业务处理、代授权及转授权业务、资金清算、手续费和网络服务费以及附则划分，共七章。为适应银联卡在除中国大陆以外地区发卡和收单业务的开展，2005年 12月对业务规则中涉及中国境内业

10、务的内容描述进行了调整；对需要涉及跨区域性限制的条款和一致性要求进行了明确；对跨境和境外业务开展规则进行了补充。2007年 7月对业务规则的修订，主要涉及消费撤销交易单据保存规定、预授权金额解冻要求、预授权撤销交易及离线交易的处理，退货类交易发卡机构入账时间、支持范围和返还手续费计算规则，补充了收单机构督促商户履行受理承诺的义务。同时，为提升银联品牌形象，推动银联卡境外宾馆类商户拓展，进一步完善了境外宾馆类商户银联卡交易功能。加入银联网络的发卡机构和收单机构（含分支机构，下同）在发行或受理银联卡时均应遵守本规则。银联卡业务运作规章第 6 页第二卷 业务规则 第一章 发卡业务规则1 概述 本章主

11、要描述银联卡发卡业务基本规则、银联卡产品要求和服务标准。本章内容适用于加入中国银联网络的发卡机构。2 基本规则 2.1 发卡机构告知义务 发卡机构应遵照银联卡业务运作规章（以下简称业务运作规章）有关规定开展银联卡业务，并有义务告知持卡人相关权利和银联卡领用要求。发卡机构应妥善保管持卡人的申请资料，除当地法律另有规定外，在未明确告知持卡人并获许可的情况下，不得泄露持卡人相关资料。发卡机构应在银联卡领用合约上向持卡人明示，除当地法律另有规定外，持卡人银联卡的账户资料和个人密码不得向他人泄露。持卡人应承担银联卡账户转借他人、个人密码保管不善等产生的风险。发卡机构应就预授权交易的基本流程、要点明确告知

12、持卡人。2.2 卡片规范 发卡机构发行银联卡，应遵循业务运作规章第三卷卡片BIN号及标识规则的相关规定。2.3 卡号编码规则 A.卡号组成银联卡卡号由三部分组成：发卡机构标识代码（BIN）、发卡机构自定义位、校验码。卡号左起前六位是发卡机构标识代码（BIN）， 由 6 位数字组成。BIN 号由中国银联负责分配、确认和管理；卡号第七位起是发卡机构自定义位，由6至12位数字组成，发卡机构自行赋值；卡号的最后一位是校验码，根据校验位前的数字（含 BIN）取值按 Luhn 方程计算得出（具体见银行卡发卡行标识代码及卡号）。银联卡业务运作规章第 7 页第二卷 业务规则 B.卡号长度银联借记卡卡号为13至

13、19位数字编码。银联信用卡卡号原则为16位数字编码。C.使用要求银联卡正面印制的卡号应与卡背面磁条内的卡号信息一致。2.4卡片有效期限 发卡机构应对银联信用卡设定有效期限，并在卡面印制，普通卡有效期限一般不得超过5年；银联借记卡可由发卡机构自行决定是否在卡面印制有效期。卡面和卡背面磁条内的有效期信息应保持一致，并符合业务运作规章第三卷卡片BIN号及标识规则的有关规定。2.5 磁道使用规则 银联磁条卡应使用第二磁道作为信息交换磁道，发卡机构在进行识别和应答交换信息时以第二磁道信息为准。第三磁道是否使用由各发卡机构自行规定。第一磁道保留，暂不使用。2.6 卡片设计、生产及运输 银联卡的卡片设计须经

14、中国银联审定，严格遵守业务运作规章第三卷卡片BIN号及标识规则。银联卡卡片应由取得中国银联资格认证的生产厂商进行生产。卡片生产、运输的全部过程应严格遵守业务运作规章第五卷风险控制与安全管理和“银联”标识卡产品企业资格认证实施细则的有关规定。2.7 账户管理要求 银联卡账户是指用于支付结算的账户，不包括储蓄账户。银联卡账户开立应遵守当地业务监管机构的要求。银联卡账户可包含以下币种：人民币、港币、美元、欧元或中国银联认可的其他可自由兑换的币种。2.8 预留签名和密码 A.预留签名发卡机构应要求持卡人在银联卡背面的签名条上，使用不易涂改的笔（钢笔、银联卡业务运作规章第 8 页第二卷 业务规则 签字笔

15、、圆珠笔等）预留签名。预留签名应与申请材料签名一致。发卡机构应要求持卡人使用本人姓名（以申领身份证件所载姓名为准）作为签名，持卡人可选择任意字体。在卡片有效期内，持卡人对交易进行确认所使用的签名应与卡片签名条预留的签名相同。B.设置个人密码对凭个人密码确认交易的卡片，个人密码应设置为6位阿拉伯数字。2.9 服务代码要求 发卡机构应依据银行卡磁条信息格式和使用规范使用有效的服务代码，确保银联卡的正常受理。2.10 风险控制 发卡机构应按业务运作规章第五卷风险控制及安全管理的规定，做好发卡业务的风险控制。发卡机构应遵守当地业务监管机构关于反洗钱、可疑支付交易监控等相关要求，已采取的相关具体措施应报

16、中国银联备案。3 发卡要求 3.1 产品类型 银联卡按卡片账户性质不同，分银联借记卡和银联信用卡；按账户结算币种不同，分为银联人民币卡、银联外币（即除人民币以外的货币，下同）卡和除人民币外又同时包含发卡机构所在当地法定货币和或另外一种外币的银联多币种卡；按发行对象不同，分银联个人卡和银联商务卡；按服务价值不同，分为银联普通卡和银联金卡、白金卡等。各类卡种遵照第三卷卡片BIN号及标识规则的规定。目前，中国境内成员机构所发行的外币卡暂不执行本规则；银联多币种卡发卡机构暂限于境外成员机构，且账户所包含的外币仅限港币、美元、欧元和中国银联认可的其他可自由兑换的币种。3.2 发卡申请 发卡机构发行银联卡

17、，应经业务监管机构审批获得发卡业务资格，并加入中国银联成为中国银联成员机构。发卡机构向中国银联申请并获取银联BIN号，按标准设计并向中国银联提交样卡进行审查和检测；样卡经审查、检测合格，同时银联卡业务运作规章第 9 页第二卷 业务规则 按要求完成发卡系统与中国银联信息交换系统的接口测试，通过后方可获得卡片入网许可。具体规定见第一卷机构管理和第三卷卡片BIN号及标识规则。发卡机构发行新的银联卡产品，应于入网开通前30天书面通知中国银联。3.3 联名卡/认同卡发卡 发卡机构与其他机构共同发行联名卡/认同卡时，卡片设计、生产与发行应遵守第三卷卡片BIN号及标识规则。发卡机构作为联名卡/认同卡的发卡主

18、体应负责联名卡/认同卡的账户管理，并制定业务规则和持卡人的用卡指引。中国银联可要求发卡机构提供联名卡/认同卡合作机构的相关信息。3.4 基本服务要求 A.持卡人账户查询、维护服务对需采用个人密码确认交易的，发卡机构对持卡人账户的处理应以密码验证后的交易结果为准。发卡机构应提供持卡人在有效时间内的投诉受理服务，对外公布投诉咨询电话。发卡机构应根据持卡人关于账务情况的查询或调账要求，及时完成交易核实并给予答复。发卡机构应在交易完成和差错调整后及时对持卡人账户资金进行处理。发卡机构应在收到退货交易起5个工作日内完成对持卡人的账户处理。发卡机构对核实的单边扣账长款，应及时、主动地划回持卡人账户。B.银联信用卡产品服务银联信用卡发卡机构可根据卡片功能、服务标准和信用额度的差异，向持卡人提供不同系列的产品。银联信用卡发卡机构应向持卡人提供账单服务。