电子商务中第三方支付问题探析.docx

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1、阳泉学院毕 业 论 文毕业生姓名：习惯了华专业：电子商务学号：指导教师所属系（部）：管理工程系QQ：930189057 有问题与我联系二一二年五月阳泉学院毕业论文评阅书题目：电子商务中第三方支付问题探析 管理工程 系电子商务专业 姓名习惯了华 设计时间：2012年3月5日2012年5月6日 评阅意见：成绩： 指导教师：（签字） 职务：201 年月日阳泉学院毕业论文答辩记录卡 管理工程 系电子商务 专业 姓名习惯了华答 辩 内 容问 题 摘 要评 议 情 况 记录员： （签名）成 绩 评 定指导教师评定成绩答辩组评定成绩综合成绩注：评定成绩为100分制，指导教师为30%，答辩组为70%。 专业答

2、辩组组长：（签名） 201 年月日前 言随着科学技术的发展进步，人们的生活已经逐渐步入互联网网络购物的时代。网络购物以蓬勃的发展速度席卷全球，它的虚拟商业行为改变着我们的交易方式和经济活动，网络改变了竞争，也改变了企业的经营模式和管理理念。互联网在人们的日常生活中扮演的角色越来越重要，越来越多的人利用互联网展开各种活动，其中就包括在网上进行商品交易。这样电子商务就渐渐形成，而谈到电子商务当然少不了的是支付以及安全交易过程。第三方支付是网络支付的一个分支，是当今电子商务运营中最重要的支付方式。互联网上黑客病毒泛溢，网络犯罪等威胁日益严重，网络安全管理的任务将会越来越艰巨和复杂，抓好网络安全问题对

3、保障网络信息安全至关重要，对第三方支付的安全具有重要的意义。在对第三方支付安全问题进行探讨分析中。让人们了解第三方支付过程中所应注意的事项，排除第三方支付的不安全因素，能让更多的人相信电子商务以及相信第三方支付的安全性，能够正确而又安全地进行网络交易。目录摘要1Abstract21 绪论31.1选题背景31.2研究现状31.3主要内容41.4研究方法42 第三方支付概述42.1第三方支付的基本概念52.1.1第三方支付52.1.2第三方支付平台52.2第三方支付平台对于电子商务发展的重要性52.3第三方支付类型63 中国第三方支付存在的问题分析83.1中国第三方支付平台的现状83.1.1中国第

4、三方支付行业规模83.1.2第三方支付企业的经营状况103.2第三方支付风险123.2.1信用风险123.2.2支付安全技术风险133.2.3信用卡套现与洗钱风险133.2.4在途资金与沉淀资金143.2.5法律缺失，监管体系不健全153.2.6第三方支付企业的因素163.3微观方面分析第三方支付安全问题173.3.1卖家面临的安全问题173.3.2买家面临的安全问题174 中国第三方支付应对策略184.1宏观层面184.1.1建立有效的社会信用体系184.1.2加强安全平台建设194.1.3监控资金账户194.1.4加强资金监管214.1.5明确法律地位214.1.6强化业务及体系方面的监管

5、力度214.1.7严格市场准入244.2微观层面244.2.1卖家诚信经营244.2.2买家诚信消费25结束语26参考文献27致 谢28阳泉学院-毕业论文电子商务中第三方支付问题探析摘要：随着网络的发展和电子商务活动的日渐增多，网上支付困难的问题日益突出，第三方支付是随着电子商务的蓬勃发展而出现并迅速发展起来的一种支付平台，是网络支付的一个分支。但是，第三方支付行业在发展的过程中伴随着不少社会问题。本文从近年来电子商务和网上支付的发展状况出发，阐述了第三方支付作为一种新的网络交易手段和信用中介，既具备资金传递功能，又能对交易双方进行约束和监督。文中分析了第三方支付的发展过程与不同模式，论述了第

6、三方支付的特点与优势，研究了现阶段第三方支付存在的信用、技术、监管等问题，并针对这些问题给出了相应的对策，指出第三方支付市场只有在有效的风险监管措施下，实行完善的市场竞争，充分发挥各方面的积极性，满足市场多样化的需求，才能最终实现健康的发展。 关键词：电子商务；C2C；第三方支付；模式；监管Analysis of e-commerce in the third-party paymentAbstract ：With the increasing number of network development and e-commerce activities, on-line payment di

7、fficulties have become increasingly prominent third-party payment with e-commerce to flourish and quickly developed a payment platform, online payment a branch. However, third-party payment industry in the development process along with the many social problems.In this paper, in recent years, e-comm

8、erce and online payment development, and expounds the third party payment as a new means of online transactions and credit intermediaries, both the availability of funds transfer function, but also to constrain the parties to the transaction and supervision. This paper analyzes the development proce

9、ss and the different modes of third party payment, and discusses the features and advantages of third-party payment, at the present stage third-party payment credit, technology, regulatory, and appropriate countermeasures to address these issues pointed out that third-party payment market is only ef

10、fective risk control measures, the implementation of perfect competition in the market, give full play to the enthusiasm to meet the diverse needs of the market in order to ultimately real and healthy development.Keywords: e-commerce；C2C；third-party payment；mode；the regulatory 1 绪论1.1选题背景随着互联网的普及以及电

11、子商务的迅速发展，第三方支付行业应运而生。电子商务第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务发展的瓶颈。作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。但是由于我国监管体系不完善，相关法律体系非常薄弱，一些问题和风险也随之暴露出来。无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境。但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。鉴于此，国内对第三方支付服务的管理工作已经起步，中国人民银行于2005年发布了电子支付指引(第一号刊)，规范了电子支付业务行为；向社会公告了支付清

12、算组织管理办法(征求意见稿)，首次对从事网上支付业务的非银行机构提出了相应的管理规定。尽管如此，第三方支付服务组织还存在着诸多问题和风险隐患，亟需管理部门采取有效措施加以应对，以降低支付风险，推动第三方支付服务组织又好又快发展。1.2研究现状（1）张颖江在电子商务中的网上支付安全性研究中提到：随着电子商务的发展，第三方支付平台为适应网上支付的实际需要，提供了较为安全、方便、快捷的网上支付通道，发挥了交易过程中的中介服务、资金转移安排的信用担保作用，但是在发展过程中也出现了法律地位不明确、虚拟账户沉淀资金、反洗钱、信用卡套套现、诈骗、网络系统安全、防灾、防病毒等不容忽视的问题。（2）徐敏在我国电

13、子商务网上支付的现状分析与发展中提到：网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支 付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60%以上用户是因为其便捷性，节省时间而选择使用的。（3）张宽海在第三方支付的分析研究中提到：在网上支付领域，专业银行的网上支付如招商银行，中国工商银行，中国银行等采取的安全措施更有效，其网上交易额继续成倍增长，手机支付等移动支付业务也得到了广泛的应用；不限于此，为解决信用和支付的双重难题，eBay的“安付通”，腾讯的“财付通”，阿里巴巴的“支付宝”等都取得了可喜的成果，可

14、以说这些发展态势都彰显了我国电子商务领域的活跃和巨大潜能。（4）2010年12月1日，央行公布实施了非金融机构支付服务管理办法实施细则（以下简称实施细则）。该办法和实施细则的提出打破了持续5年的第三方支付监管空白期，将第三方支付机构作为非金融机构正式纳入央行的监管范围。非金融机构支付服务管理办法对非金融机构开展支付服务作了明确界定，对支付业务许可证的申请方式、申请条件进行了明确规定，对非金融机构从事支付服务的监管也提出了明确的要求。而非金融机构支付服务管理办法实施细则则是施行非金融机构支付服务管理办法的细化规定，进一步明确了第三方支付服务的法定地位，在政策层面对支付机构从事支付业务的相关制度及

15、行业资质等进行了细化。1.3主要内容论文主要内容有以下四部分：第一部分：绪论。简要介绍论文的选题背景和研究现状，以及主要内容结构。第二部分：第三方支付的概述。对第三方支付定义的理解以及分析第三方支付的成因及发展驱动因素，引出研究第三方支付的重要性。第三部分：介绍第三方支付在我国的现状，分析第三方支付存在的问题。第四部分：对第三方支付的问题提出应对策略。1.4研究方法本次论文撰写中我采用如下研究方法。（1）总结归纳法。总结我国第三方支付成因分析其驱动因素，并对实施第三方支付的意义做出归纳总结。（2）理论与实践相结合的方法。在研究了第三方支付的理论后，结合了所查的资料，分析了在我国第三方支付发展中

16、存在的问题，提出相应对策。2 第三方支付概述作为中间环节的网上支付，是电子商务交易双方最为关心的问题。许多电子商务企业推出了自己的网上支付工具，涌现出一批由第三方机构投资运营的网上支付平台。第三方支付提出了一种全新的商业机会、需求、规则和挑战，它将对全球经济的发展产生不可估量的影响。2.1第三方支付的基本概念2.1.1第三方支付所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方

17、再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算，客户服务，差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户的消费者，使客户的支付交易能顺利接入。由于拥有款项收付的便利性，功能的可拓展性，信用中介的信誉保证等优势，第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信，物流

18、，现金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。2.1.2第三方支付平台随着电子商务的蓬勃发展，网上购物，在线支付对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。第三方支付平台是基于网络安全平台之上建立的在线支付服务系统，作为买卖双方交易过程中的“中间件”，第三方支付平台旨在通过一定手段为交易双方提供信用担保，从而化解网上交易风险的不确定性，有效防止电子交易中的欺诈行为，增加网上交易成交的肯能性，并在交易后提供相应的增值服务。有了它，买卖双方的交易得以轻松地进行，只要拥有一个或多个在线支付平台账号，就能够在一个相对安全的网络环境里享受购物的乐趣。第三方支付平台是指平台提供商通过通信，

19、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付，现金流转，资金清算，查询统计的一个系统平台，本质上是一个支付系统。2.2第三方支付平台对于电子商务发展的重要性第三方支付平台的产生和发展适应了我国电子商务的快速发展，同时凭借其先进的技术优势和特色经营方式，提供了多样化的零售支付服务，降低了电子商务交易成本，提高了支付服务效率，改善了支付服务质量，降低了交易风险带来了社会信用。第三方支付平台作为社会化支付清算组织成为我国以人民银行为核心、银行业金融机构为主体的支付服务体系的重要补充。（1）第三方有一定的实力和信用保障，消除了人们对网络购物和交易的顾虑

20、，让越来越多的人相信和使用网络交易功能，这不但使网上购物成为一种时尚而且推动了电子商务的发展。（2）第三方支付平台与其他网上支付方式相比，有助于解决我国商业银行间各自为政的局面。第三方支付平台与多家银行保持密切联系，使消费者只需在第三方支付平台进行交易，其他问题则由第三方去解决。（3）第三方支付平台可以提供方便的及时止付和退款业务，为维护消费者和商家权益起到了一个仲裁作用。（4）第三方支付平台提供了一系列接口程序，为银行节约了网关研发费用，也为商户降低了运营成本。2.3第三方支付类型到目前为止，关于第三方支付平台模式分类，从不同的角度出发，总会有不同的分类，过细的分类与分类不明确同样制约了人们

21、对于第三方支付的研究，也不利于相关部门对第三方支付平台的整体把握和有针对性的出台相关监管措施。故根据第三方支付最新的发展状况以及未来趋势进行分析，从整体把握第三方支付模式的发展，亦是本文的研究点之一。第三方支付分类如图:支付网关模式监管型账户支付模式账户支付模式非监管型账户支付模式第三方支付分类 特殊的第三方支付-银联电子支付（1）支付网关模式支付网关模式是指支付平台只作为支付通道将客户 发出的支付指令传递给银行，银行完成转帐后再将 信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户 并与商户进行账户结算。支付网关位于Internet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet和专网，

22、起到隔离和保护专网的作用。支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。支付网关模式的代表是首信易支付。首信易支付特点。（1）公正 （2）安全网络层 系统层 应用层（3）便捷系统设立了简便安全的接口，可以支持多家银行实现网上支付 支付平台不断升级，不断开拓新的支付手段。支付平台不断升级，不断开拓新的支付手段、提供更多银行与卡种的在线支付功能。多银行与卡种的在线支付功能。（4）开放（2）账户支付模式监管型账户支付模式监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款意向后，由买方将款项划至其在支付平台上的账户，待卖家发货给买家，买家收货后通知第三方支

23、付平台，第三方支付平台再将买方划来的款项从 买家的账户中划至卖家的账户。这种模式的实质是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。此类模式的典型代表是支付宝。非监管型账户支付模式非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户，以虚拟货币为介质（付款人的账户资金 需要从银行账户充值）完成网上款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。此类模式有代表性的是99Bill（快钱）。支付宝特点。互利安全 首先，支付宝网站采用了先进的128位SSL加密技术。其次，支付宝账户都有两个密码，一个是

24、登录密码，另一个是支付密码，缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。再次，支付宝账户提现时，系统将检查登记的银行账户姓名是否与认证姓名一致，否则不予提现。最后，作为协议的一部分，用户“支付宝账户”中的资金，不会用于用户指定用途以外的任何方面。（3）特殊的第三方支付银联电子支付银联电子支付（Chinapay）平台是中国银联旗下的银联电子支付有限公司提供的第三方支付平台。作为非金融机构提供的第三方支付平台，Chinapay依托于中国银联，而且在人民银行及中国银联的业务指导和政策支持下迅速发展，因此，它是特殊的第三方支付平台。 Chinapay拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为

25、基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。3 中国第三方支付存在的问题分析第三方支付平台适应网上支付的实际需要，提供了较为安全、方便、快捷的网上支付通道，发挥了交易过程中的中介服务、资金转移安排的信用担保作用，第三方支付平台已经成为我国支付体系的重要补充。但是在第三方支付平台的发展过程中也出现了自身商业许可、法律地位不明、虚拟账户滞留资金导致的风险、自身的道德风险、信用卡套现风险、反洗钱风险、网络系统安全、防灾、防病毒、竞争同质化与赢利模式不明等不容忽视的问题。以及，我国关于第三方支付的法律法规约束及日

26、常监管均尚未形成。3.1中国第三方支付平台的现状3.1.1中国第三方支付行业规模到2005年上半年为止，从事第三方电子支付的企业有10家左右，其中包括至今还活跃在支付市场的北京首信、银联、上海环讯、IPAY和网银在线等。第三方支付市场竞争环境宽松且比较公平，企业生存压力不大，商户可选择的第三方支付平台也有限。2005年下半年之后，随着支付宝、贝宝等多家国内外电子支付企业进入电子支付领域，以及银行的网上支付意识开始增强，各类企业开始纷纷进入支付市场。在网上支付市出现了支付宝、快钱、贝宝、首信易支付、腾讯财富通，云网、汇付天下等 50余家第三方网上支付企业，其中规模较大的近10家。在此期间，由于没

27、有明确的行业自律规范，而这些机构产品单一，服务的模式接近，企业只有依靠降低价格和自身口碑来吸引用户，扩大自身市场份额。数据显示，2011年第一季度我国网上支付达到3650亿元，同比翻了一倍，市场蛋糕仍在做大。网上支付交易额连续五年增速超过100%。在这五年间，交易规模己经增长了近30倍。网上支付行业的增速之快已经超出了所有人的预期。根据Enfodesk易观智库2011年中国第三方支付市场季度监测数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易额连续四个季度保持快速增长，全年交易额规模达到21610亿元人民币，环比增长99%，与上一年度相比基本实现翻番。艾瑞咨询预测，如果第三方支付能保持目前

28、的强劲发展势头，到2012年，行业交易规模将超2万亿元，按照o.驯的收益率(营收/交易额)计算，届时行业营收规模将超100亿元。2010年第一批电子支付拍照有可能发放，第三方支付平台很可能变成几家支付企业独大，这促使各个支付企业极力争取成为行业的领军者。3.1.2第三方支付企业的经营状况中国电子商务的快速发展已经使电子支付有巨大的需求和市场空间，使得第三方支付服务模式应运而生。电子支付中的网上支付包括了网上银行支付和第三方支付。在网上支付中，最核心的实现方式是通过第三方支付来实现。易观国际近日发布分析报告指出，2009年第4季度中国第三方支付市场交易规模达到1849.1亿元，环比增长19%，同

29、比增长高达117.1%。2009年全年中国第三方支付交易规模达到5808.4亿元。易观认为，2009年第4季度中国第三方支付市场交易规模持续高速增长，环比增幅达19%，除客户活跃程度不断提高的因素之外，部分第三方支付厂商在公共事业缴费、航空机票、保险基金等领域的所推出的新服务也为其交易规模的扩大起到了积极的推动作用。其实，在第三方支付企业表面风光的背后，我们看到的是，近年来随着支付宝、财付通的推出，第三方支付企业开始更多的依靠价格战来努力扩张势力，这对于企业来说也是一种无奈，这一切都源于第三方支付的核心技术与经营模式不断的同化，而随着电子支付牌照的发放，如何尽快跑马圈地成了企业能否生存发展的重

30、要条件。首先是牌照限制带来的并购重组压力。自从2005年10月26日中国人民银行开始实行电子支付指引(第一号)开始，市场上大多数的电子支付公司等待央行随后的动作。中国人民银行在2005年便着手准备支付清算组织管理办法的实 施，将由中国人民银行发放电子支付牌照，首批牌照数量可能在十张左右，中国电子支付企业仅能存活20%，不管是发放多少张牌照，对于那些没有得到牌照的企业如何退出和如何继续生存都是国家和业界最为关注的问题，这些企业很可能被其他企业整合重组，有牌照的企业或可通过这种方式扩大规模、提升竞争力。其次是国内电子支付行业激烈的市场竞争环境。2005年前是电子支付公司的发展阶段，公司数量不多，收

31、入来源稳定。然而2005年后，市场环境急剧变化。如从事第三方支付的企业猛增，同质化严重，各公司开始不计成本地抢占市场。2005年初，阿里巴巴推出支付宝，并实行免费政策，对市场的手续费率形成了巨大冲击。淘宝、腾讯的支付宝和财付通脱颖而出，交易量将其他电子支付企业远远甩在后面。下图为2011年中国第三方互联网支付市场交易份额排名。根据Enfodesk易观智库2011年中国第三方支付市场季度监测数据报告显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易额份额稳中有变，支付宝以46%的市场份额仍然排名第一，财付通和银联网上支付分别以21.2%和10.8%的市场份额占据第二和第三，市场占比前三家的支付企业在整

32、个互联网支付市场中占到78%。2011年Enfodesk易观智库根据互联网支付市场变化，对市场份额统计报告做了如下调整：2010年下半年，银联成立互联网事业部实现公司化运作，把银联旗下机构的互联网支付业务进行整合，由银联互联网事业部统一管理，所以从2011年1季度开始，Enfodesk易观智库把Chinapay、好易联和银联总公司的互联网支付业务合并统计为“银联网上支付”。电子支付行业日益激烈的竞争，必然会导致行业内市场优质资源的重新分配，处于劣势的中小电子支付公司将逐渐被淘汰。而大型电子支付公司将进一步向垄迈进。行业集中度将大大上升，兼并重组将不可避免。3.2第三方支付风险3.2.1信用风险

33、在虚拟空间内完成物权和资金的转移，信用问题就显得尤为突出。对于第三方支付平台存在的信用风险，一方面买卖双方对对方信用的怀疑，另一方面是商家担心来自第三方支付平台的欺诈。买卖交易双方的行为受到必要的约束和控制是交易执行的前提。目前，大多数第三方支付公司都采用了二次结算的模式，从而形成了客户资金在第三方支付公司账户中的沉淀，随着用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量会非常巨大，从而产生信用问题，可能引起支付风险和道德风险。由于第三方支付公司可以直接支配交易款项，这就肯能超越监管而越权调用资金的风险。一旦出现第三方组织携款出走的事件，那么这对商家和消费者所造成的损失是无法估量的。特别是我国第三方支付公司

34、准入门槛较低，又没有明确的法律规范，这种风险明显加大。3.2.2支付安全技术风险第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，故网上支付系统的安全是第三方网上支付面临的重要风险。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统，并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案，以保护支付平台的平稳运行，但是从总体来说，其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险可来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素，也会来自网络外部的黑客攻击，以及计算机病毒破坏等因素。安全风险主要体现在三个方面:一是数据传输过程中遭到攻击，威胁用户资金安全；二是网上支付应用系

35、统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失；三是计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。3.2.3信用卡套现与洗钱风险非监督型账户支付模式的第三方支付公司提供的非交易型支付平台账户资金划拨以及监管型账户支付模式的虚假交易支付平台账户资金划拨，很可能成为资金非法转移套现以及洗钱违法犯罪活动的工具。此外，税收方面也是一个黑洞。如何加强风险监督，打击网上洗钱等犯罪行为，也是第三方支付市场面临的一个挑战。第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，而某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成一些交易，这样就会产生有些人通过第三方支付工

36、具进行洗钱的问题。国内的第三方支付平台大多缺乏有效防止恶意交易的相关措施，这样国内的第三方支付工具将很容易沦为洗钱工具，甚至为网络赌博等不法行为提供资金渠道。而且随着第三方支付平台的不断发展，它的业务范围也必然延伸到跨国支付领域，这样不仅国外黑钱可能通过第三方支付平台洗钱进入我国，国外热钱也可以通过它畅通无阻地投资于我国资本市场。2006年10月，反洗钱国际组织一一金融行动工作组(FA霄，FinancialActionTaskForce)的一份报告称，互联网支付特别让FATF担心，因为用户可以在网上匿名开立账户，所需仅是信用卡和银行账号，有时甚至只是一张长途电话卡信用卡与银行卡还能追溯到个人，

37、长途电话卡可以匿名购买，根本无从追到个人记录。央行也在去年底发布的反洗钱报告中称，网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，银行和客户很少见面，这给银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域。这不仅使我国电子商务的健康发展积累了巨大风险，更加挑战了我国金融监管的底线。随着第三方支付平台的不断发展，它的业务范围必然扩展到跨国交易支付上。届时，不仅国外黑钱可以通过第三方支付平台洗钱并进出入我国，国外热钱也可以通过它畅通无阻地投资于我国资本市场。虽然，我国的第三方支付平台还没有开展跨国支付业务，但决不能忽视这种潜在风险，这种在网络第三方支付过程中

38、增加的消费者和商家之间的隐蔽性，给洗钱活动提供了一个很大的温床。3.2.4在途资金与沉淀资金在第三方支付系统中，支付过程包括清算和结算，后者是指与支付指令相关的资金的转移。当支付的账务处理和支付指令的处理不同步时，对支付系统的某些用户来说就是增加了随机成本，而对另外一些人来说则得到了一笔意外收入。尤其是对支付双方不同时记的情况下，将会导致远意外的成本和收入。这种由于对付款人和收款人异步记账所带来的账务影响就是通常所说的在途资金。在第三方支付系统中，支付流程是资金先由买方到第三方平台，等支付平台得到买方确认授权付款或到一定时间默认付款后，再经第三方平台转手给收款方，这样的支付流程就决定了支付资金

39、无论如何都会在第三方支付平台作一定时间的支付停留成为在途资金。在当下比较流行的第三方支付平台中，一般都有一个结算周期，时间为一周或一个月不等，这无形上了支付资金的在途时间，从而为第三方支付平台在途资金中获得了更大的收益提供了条件。因此，在途资金引发的问题与风险应该引起人们的重视。第三方网上支付平台通过对交易资金的暂时保管，在交易过程中监督和约束买卖双方。在交易过程中，当买方把资金转到第三方的账户，此时第三方起到了一个对资金的保管作用，买方仍然是资金的所有权人。当买方收到商品，确认付款时，所有权转到卖家。所以，第三方作为资金的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。根据目前的交易规则，

40、支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3至7天，这样，支付平台中随时都有数以千万计的资金沉淀。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将非常巨大。而对于这笔资金，第三方将可取得一笔定期存款或短期存款的利息，且利息的分配会引发新的问题。如缺乏有效资金管理，就有可能引发支付风险和道德风险。3.2.5法律缺失，监管体系不健全对于第三方的法律地位问题，及各方权利义务关系，目前在法律上还未做出明确的规定。虽然从业务上来看，这些电子商务第三方支付平台只是提供支付服务，但是它同时又聚集了大量的资金，从某种程度来说已经具备了银行的性质，但是却不受银行相关法律的控制，尽管第三方网上支付企业，都以中介人的名义对外宣

41、传，但实际上，其业务明显存在“吸纳储蓄”的嫌疑，用户资金的时间价值（利息）可能成为其主要的利润来源，这显然涉及到金融的范畴。所以，第三方网上支付平台的法律地位需要进一步以明确的立法加以规范。在法律责任方面，国家并无专门法律调整网上支付法律关系，实践中往往依据合同法和侵权法。但如果将第三方网上支付各当事人的法律关系完全交由合同法和侵权法调整，消费者因其弱势地位合法权益往往得不到充分保障，因为在网上支付的合同中，消费者根本没有决定合同内容的权利，只能选择接受与否。第三方网上支付较之于传统支付方式其技术性更强，同时存在一些安全漏洞，如果客户在交易后财产被盗取或系统故障，使得客户遭受损失，应如何界定各

42、方责任，也缺乏规范，这些最终将制约着第三方网上支付的发展。对第三方支付平台的监管也是个大问题。尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议，但这些银行对“支付宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务。这样就导致支付宝公司本身“类银行”的相关业务处于监管真空状态，这给使用“支付宝”的资金安全留下财务隐患。第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，这样就会导致有些人通过第三方支付工具进行洗钱，而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成交易，同时国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施，这样洗钱就更为容易。如果相应的法律文件还不出台，第三方支付工具将有可能沦为不法分子的洗

43、钱工具，为网络赌博等提供资金渠道。如果某个第三方支付平台因为管理不善导致用户的资金流失，那么这个责任由谁来负，怎么承担，目前也都没有一个统一的标准。 3.2.6第三方支付企业的因素迄今为止，国内的第三方网上支付平台己达五十多家其中除去政府机构为代表的，大多数都得到了国内外风险资本或私人资本的支持。这些公司除了少数依托自己的业务，提供支付服务外，绝大多数是作为技术提供商，为其他的电子商务网站或者有网上支付需求的企业及个人提供支付通道。其盈利模式大部分也仅仅停留在简单复制PayPal网关收入模式的基础之上，但是鉴于我国的信用体系不健全和信用卡未普及等本土特点，银行需要收取的手续费是1%。而第三方支

44、付公司现在普遍收取的手续费比例处于1%-2%之间。这意味着第三方支付公司所能获取的利润壁间仅在千分之儿的水平。可见，这种盈利模式给企业带来的效益有限，很难维持其长远经营需要。（1）第三方支付企业模式单一，无序竞争2005年前是国内第三方支付平台的发展初期，公司数量不多，收入来源稳2005年后，市场环境急剧变化。从事第三方支付的企业猛增，同质化严重，各公司开始不计成本地抢占市场份额。且从2005年初，阿里巴巴公司推出支付宝，并实行免费政策以来，对第三方支付市场的手续费率形成了巨大冲击。第三方支付平台产品和服务的同质化导致价格成了唯一的竞争筹码，不少第三方支付平台以不正常的低价来抢占市场份额，于是

45、出现了很多的短期行为。这样一来不仅挤压了电子支付市场有限的盈利空间，更带来了相当的资金风险隐患。（2）第三方支付平台业务范围狭窄、赢利模式不明确首先，目前我国第三方支付平台还是只能以个人或企业的小额支付为主要目标，比如支付宝单笔日交易金额一般都在10000元以下。由于交易金额不大，商户交纳的清算支付费也比较低，第三方支付只能依靠增大交易流量来增加收入，边际利润较低；而且相对资金的起点和终点都在银行，支付过程产生的手续费收入部分归银行。其次，第三方支付平台虽然在B2C，C2C已经得了成功的运用，但在B2B中，第三方支付的推广遇到了阻力。由于交易金额比较大，一般企业在B2B商务交易中财务人员更重视

46、资金占用的时间成本，调节资金的流动和资金收益，因此很少选择使用第三方支付方式。第三方支付平台的资金时滞性阻碍了其在B2B之中的发展。再次，第三方支付商拥有自主开发业务系统的并不多。一般第三方支付台所做的业务只是银行业务的一部分，往往只在价格层面参与竞争，没有核心的业务系统，而第三方支付平台的核心竞争力就在于拥有自己的业务平台，因为只有这样可以长期与其他商户合作，保证所有的业务流程和实施方法都能够在平台内完成，可以比较容易地在平台上推出新业务。如果第三方支付企业不能利用自己的平台吸引用户，就无法保证其各种业务增值在平台上顺利展开，也就无法保证自己的赢利。3.3微观方面分析第三方支付安全问题3.3.1卖家面临的安