银行准入监管对商业银行的收益影响.docx

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1、 学校代码 10125 专业代码 山西财经大学硕 士 学 位 论 文题目：外资银行进入对我国大型商业银行的收益影响 姓 名 冯硕 专 业 金融专业硕士 研究方向 商业银行经营管理 指导教师 杨有振 2013年3 月9 日University Code 10125 Major Code Shanxi University of Finance & EconomicsThesis for Masters DegreeTitle The impact of Chinas large commercial banks revenue under the context of foreign banks

2、 Name Feng Shuo Major Master of Finance Research Orientation Management of Commercial Bnak Tutor Yang Youzhen Month 3 Day 9，Year 2013山西财经大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究所做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本申明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：

3、年 月 日山西财经大学学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保管、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权山西财经大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于保密，不保密。在 年解密后适用本授权书。（请在以上方框内打“”）学位论文作者签名： 指导教师签名：日期： 年 月 日 日期： 年 月 日银行准入监管对大型商业银行的影响摘要我国于2001年加入WTO并承诺在加入WTO达到六年后开始实现入世时的承诺，对外资银行实行国民待遇。

4、2006年，在我国银监会取消了对合格外资银行经营地域、客户对象和其他方面的非审慎性监管后，标志着我国银行业对外全面开放。在此背景下，外资银行进入我国银行业市场的程度越来越深。伴随着外资银行的深入，我国大型银行业所处的竞争环境也逐渐向更加激烈的方向发展。在此环境下，我国大型银行所不仅面临原有的来自于国内银行的竞争，还有外资银行的挑战。而由于外资银行其自身产品丰富程度、定价策略、风险管理能力、银行相关技术与国内银行有很大差别。因此，专门研究外资银行进入我国银行业市场后对大型银行业各项业务所产生的影响，对我国大型银行具有重要的战略意义。本文的第一部分为导论，主要叙述目前学界内有关外资银行进入产生影响

5、的研究及论述。第二部分主要从影响大型银行利润因素的具体银行业务开始入手，主要分析目前大型商业银行中银行各项业务的具体发展情况。接下来在本文的第三部分，引入外资银行进入并分析外资银行推销其自身银行产品对我国大型银行各类银行产品所产生的侵蚀影响。在第四部分，本文通过建立外资银行产品进入后外资银行与本国大型银行的产品博弈模型来进一步分析外资银行进入对本国银行产品的影响并具体分析在均衡条件下影响我国大型商业银行盈利的具体变量。在第五部分，本文通过总结前三个部分的经验，对我国大型商业银行如何保持并增加自身盈利做了具体的对策建议。本文的第六部分为结论及展望，主要对本文的观点进行梳理性总结并对未来的发展进行

6、一些预期。希望为我国大型商业银行在面对新的市场竞争中，起到一些积极作用。关键字：外资银行；大型商业银行；资产业务；负债业务；中间业务外资银行进入对我国大型商业银行的收益影响AbstractThe banks access is one country, as the scale of bank legislation, to apply for entry into the countrys banking sector in the assessment of the scale of capital, risk prevention and control, qualification o

7、f senior executives, corporate system, the enterprise in order to determine whether they have engaged in the banking sector of the countrys eligibility, and the scale of operations of the enterprise, be allowed to regulate business, in order to ensure the sound operation of the banking industry of t

8、he country. Banks perspective, the changes in the bank access system will directly affect the cost of the creation of a bank of international capital and private capital in the country, which will affect the number of the domestic private banks and foreign banks to enter the banking market. The one

9、hand, foreign banks and private banks, the allocation of new banks to enter the existing market share will have an impact, and thus have a significant impact on the existing banking market in the large commercial bank profits. On the other hand, the entry of new banks will enhance the effect of exis

10、ting large commercial banks in terms of business performance, product innovation, technological innovation In this paper, the study compared our country and other countries of the Bank access to the relevant laws and regulations change, compared to the impact of the introduction of foreign banks and

11、 private banks in the domestic banking sector of the countrys large commercial banks, and summed up the different banks access conditions for large the impact of the commercial banks. Finally, from the perspective of the large commercial banks, the corresponding policy recommendations on how to get

12、higher profits of the large commercial banks under the existing bank access conditions.Keyword：Regulation of Bank access; foreign banks; private banks; large commercial banks目录学位论文原创性声明3学位论文版权使用授权书4摘要IAbstractII第一章 绪论11.1 选题背景及意义11.2 文献综述21.2.1 国外关于新银行进入对本国银行收益影响相关文献21.2.2 国内关于新银行进入对本国银行收益影响的相关文献31.

13、3 研究思路与方法51.3.1 研究对象51.3.2 研究思路51.3.3 研究方法61.3.4 创新点及不足7第二章 我国大型商业银行业务概述82.1大型银行业务现状82.1.1 资产业务现状82.1.2 我国资产业务现状评析92.1.3 中间业务现状112.1.4 中间业务现状评析122.1.5 大型银行负债业务现状132.1.6 负债类业务现状评析142.2我国大型商业银行发展新问题综述162.2.1 我国大型商业银行业务发展与资本金约束162.2.2 我国大型商业银行在资本市场发展下的挤出17第三章 外资银行进入对大型股份制银行业务影响183.1 我国外资银行进入的发展历程183.2我

14、国外资银行进入历史变迁评析203.3外资银行进入对大型股份制商业银市场占有率产生的效应203.3.1 2003年-2006年对外资银行下实行双轨待遇下的演变情况213.3.2 2006年-至今对外资银行下实行国民待遇后的变化情况223.4 外资银行业务演变评析233.5 外资银行进入对本国大型银行效率的提升253.5.1 外资银行进入对本国银行管理水平的提升253.5.2 外资银行进入对本国银行金融产品品种的提升263.6 目前外资银行进入对本国大型银行的综合影响评析26第四章 目前我国大型股份制商业银行保持盈利的策略274.1 目前银行业市场竞争程度274.2 外资银行进入银行业市场后的模型

15、构建304.2.1条件假设及公式推导304.2.2 引入外资银行竞争对手时的双寡头博弈模型334.3目前在面对挑战者下我国大型商业银行的业务运营建议344.4 在面对挑战者时我国大型商业银行的产品建议354.4.1 价格竞争策略354.4.2 非价格竞争策略354.4.2.1 大型银行在进行产品差异化时的尺度把握364.5 我国大型银行面对挑战者进入的市场策略374.6 我国向外资银行学习的相关资产、负债、中间业务管理方法38第五章 结论及展望395.1结论395.2展望39致谢41参考文献42第一章 绪论1.1 选题背景及意义1984年我国银行业改制后，中央人民银行专门行使货币政策地位确立，

16、我国相继从中国人民银行中剥离出四大国有专业银行，四大国有银行分别在各自的特定领域内进行特定银行业务，整个银行业内并无竞争行为的产生。到了90年代，伴随着众多股份制商业银行的成立，拉开了我国商业银行之间竞争的序幕。一方面各银行在传统银行业务中展开了竞争活动，另一方面各银行为了增加自身的竞争优势也开始积极推出各类银行产品，在此期间，我国相继产生银行卡业务、电子化银行服务。2001年我国加入WTO后，对外承诺在6年内开始对外资银行开放我国银行业务，到了2006年，我国对于外资银行的限制相继解除，中国允许外资银行在中国境内办理人民币业务，宣布我国对外资银行正式实行国民待遇。在金融自由化和全球化的背景下

17、，外资银行不断加快进入我国银行业市场的步伐，给我国银行业带来多方位不同的影响。截至2011年9月末，外国银行在华已设立39家外资法人银行（下设247家分行及附属机构）、1家外资财务公司、93家外国银行分行和207家代表处。与加入WTO前相比，外资银行分行数增加175家，支行数则从6家增加到380家。在外资银行繁盛的这一段时间内，我国银行业市场内各类银行产品开始空前繁荣，各银行之间在银行卡业务、电子服务、网上银行之间展开了白热化竞争。各银行为了增加自身竞争力，开始研究资产证券化及各类金融衍生业务。在我国银行业竞争的同时，外资银行也在大力拓展银行业务，随着业务覆盖范围逐渐扩大，外资银行为了尽快抢占

18、中国银行业市场份额，为我国大陆带来了丰富的银行产品以及银行管理方面的先进技术和经验。外资银行在产品设计、制度管理、风险控制方面的强大的实力对本国银行产生了全方位的冲击，其直接表现为对我国银行市场占有率的影响，外资银行对中国银行产生了威胁。总的来说，在我国对外资银行全面实行国民待遇以后，随着外资银行的进入，我国银行业内现有大型银行之间的竞争格局将发生较大变化。1.2 文献综述1.2.1 国外关于新银行进入对本国银行收益影响相关文献Bain（1956）认为，相对于新进入银行业的外资银行，在位银行往往在与挑战者竞争中拥有绝对成本优势，因此，挑战者在成本及规模经济方面处于劣势地位。 Bain,Barr

19、iers to New Competition,J Harvard University Press 1956 P3Gray(1981)认为，国际银行往往为了服务于自身已有客户的国际业务而进入到别国市场，进入到别国市场仍然会以这些企业为主要服务对象 Gray The Multinational Bank:a Financial MNC?JJournal of Banking and Finance 1981(5)33-63Terrel(1986)分析了14个发达国家银行体系的数据，发现外资银行进入降低了该国银行的利润。Stiglitz(1993)指出，外资银行进入给国内银行业、企业和国内政府带

20、来的潜在成本包括：一是国内银行要和外资银行进行竞争，将带来很高的竞争压力和成本；二是外资银行通常倾向于和大型跨国公司进行往来，国内的公司所获得的融资服务可能会更少；三是外资银行一般不太愿意按照本国政府的意愿行事，由此可能会使东道国政府对本国经济的控制能力下降。他认为引入外资银行将使政府丧失部分对经济的控制权。因为外资银行的业务集中于跨国公司，所以本国企业实际上所获得的金融服务可能减少。Winker,Peter(1994) 通过对美国国内银行业间的银行产品竞争行为进行分析，认为：银行产品不容易发生价格竞争。 Winker,Peter,A Macroeconometric Disequilibri

21、um Analysis of Current and Future Migration from Eastern Europe into West Germany,J Journal of Population Economics1994 (7)Levine(1996)研究认为，外资银行进入给本国带来的主要收益包括：(1)更好的提供本国金融服务；(2)更好的构建本国金融基础；(3)更好的获得国际资本渠道1。8arajas(1999)考察了哥伦比亚外资银行进入的自由化导致了金融中介机构的管理成本加大，贷款质量降低。Weller(2000)考察了荷兰转型时期的银行体系。认为外资银行的进入导致了国内

22、信贷结构的萎缩。Claessens(2001)外资银行往往会根据东道国的金融宽松程度而选择是否进入东道国，外资银行通过权衡进入东道国所能带来的收益和成本来做出是否进入东道国的决策。 Claessens How Does Foreign Entry Affect Domestic Banking Markets, J Journal of Banking and Finance 25 891-911Agenor(2001)认为，外资银行给东道国带来的收益具体表现为：竞争压力下一个有效率的金融部门的形成；范围广、质量高、价格低的金融服务提供：优秀人力资源的培育；监管能力的提高，包括更好的信息传导机

23、制和渐趋完善的金融法律框架：政策可信度的提高以及体系风险性的降低和流动性的上升等。一些研究认为，外资银行进入对本国银行效率的影响受多种因素的制约。如Denizerl(1997)对土耳其的研究业发现，如果开放时间不够长或程度不够深，那么市场垄断力和其它一些市场不完善因素仍是银行获利的主要来源。Claessens和Glaessner(1998)对亚洲八个国家和地区(中国香港、印度尼西亚、韩国、马来西亚、菲律宾、新加坡、泰国、印度)的研究发现；银行部门开放度与本国银行效率水平显著相关，在那些外资银行实际进入程度高、市场实际竞争压力大的国家里，本国银行净利差和经营成本水平较低：相反，在外资银行实际进入

24、或竞争程度较低的国家里，本国银行净利差和经营成本水平较高，说明有限开放降低了对制度发展的促进作用，使得相关成本上升。总的来说，现有研究总体上认为外资银行进入对本国银行的市场占有率起到了一定的侵蚀作用，但在外资银行侵蚀东道国银行市场份额的同时。外资银行也对东道国内的银行效率提高有促进作用，一些有关影响效率的具体条件的研究指出，在不同的条件下进入可能导致不同的效率影响结果，这些外部条件主要包括经济发展水平、金融开放程度以及市场竞争基础等。1.2.2 国内关于新银行进入对本国银行收益影响的相关文献高晓红(2000)认为，外部竞争将有助于推动国有商业银行的改革进程，主要包括打破市场垄断格局和进行产权改

25、革两方面的内容，这将从根本上改善中资银行的效率现状，从而有利于中国银行业未来的稳健发展.安俊（2001）认为银行与银行在竞争中，从长期来看价格竞争（利差竞争）并不具有可行性，银行的竞争应当主要以差异化竞争为主。安俊，陈志祥.中国银行业的有效竞争研究，J财贸经济 2001(8)1722白叙雅、李炎(2002)认为，外资银行竞争将引发技术、产品、组织和管理等多方面的创新，同时还将在竞争中产生示范作用和学习作用，从而有利于中资银行效率提升。叶欣和冯宗宪(2003)通过计算我国14家全国性银行的基本业务数据（存款、贷款、资产、负债、利润）得出我国银行业CR和HHI指标，认为我国目前银行业正由寡头垄断向

26、竞争垄断格局转变。叶欣、冯宗宪 外资银行进入对本国银行体系稳定性影响的实证研究，J经济研究(11)叶欣(2006)运用中国银行业1995-2004年横截面数据对外资银行进入程度、市场竞争结构、中资银行效率水平的变化关系进行经验分析。研究发现：外资银行进入程度与中资银行利息边际和利润水平显著正相关；同时，本国银行市场竞争程度与外资银行进入程度的交互项与中资银行的税前利润这一效率变量显著负相关。结果表明：一方面，外资银行进入的实际竞争压力程度有限，尚未打破中国银行业低效均衡的状态；另一方面，随着中国银行市场竞争条件的改善，将更有助于实现外部竞争压力对本国银行效率演变的促进作用。刘勇（2009）认为

27、，目前的银行市场处于寡头垄断和垄断竞争之间，在此情况下，价格竞争往往并不可靠，银行更需要通过丰富自身产品、提高自身服务质量来提高自身银行的竞争力。郎咸平、苏伟文(2003)撰文分析了全球78个国家和地区的958家上市银行的股权结构以及经营利润数据后，得出引入外国银行来改善国内银行的经营绩效没有实证依据，而要解决银行经营低效和坏账问题，不能仅靠引进国外金融机构，需要的是进行整体经济质素改进的结论。在随后的一篇文章中，郎咸平(2003)采用案例分析的方法进一步例证了以新桥投资、花旗银行和美国著名投资银行高盛为代表的一些外资银行在参与中国的银行改革中是存在着其自身利益与中国整个金融体系改革不相符合之

28、处的据此，应当从改进中国整体的经济素质入手，规划和考虑中国的银行改革，并据此判断提出了相应的改革建议。1.3 研究思路与方法1.3.1 研究对象我国商业银行主要包括大型股份制商业银行（也称国有商业银行）、全国性股份制商业银行城市商业银行和农村商业银行四大类。本文的研究对象为大型股份制商业银行，全国性股份制商业银行。根据银监会2012年11月的归类，现存的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行。全国性股份制银行包括中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、平安银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。 中国银行业监督管

29、理委员会 机构范围和指标解释es/2012/3B576A9D421D42DB92D78B05DC8AA18B.xls1.3.2 研究思路在确立以全国性大型商业银行为研究对象后，本文认为，随着中国金融业的不断发展，中国银行业中的热点外资银行的进入会对大型银行的业务产生影响，其具体表现在实体业务领域的市场替代和由于外资银行的进入给本土大型银行带来的效率的提升。为了证实本文观点，本文首先确立基础，分析影响我国大型商业银行利润的主要的因素资产类业务、负债类业务、中间类业务。在分析完这三类基本业务后，比较外资银行进入后对现有银行市场内大型银行市场份额变化进而分析外资银行对我国大型商业银行在实体业务上所造

30、成的影响。之后，本文从外资银行进入给本土银行带来的银行内部制度效率改变、银行产品创新影响，综合分析外资银行进入对大型商业银行的利润影响规律。并在此规律下提出我国现有的银行准入条件下，大型股份制商业银行在面对外资银行进入时所应采取的对策。本文思路框架如下：1.3.3 研究方法历史分析：通过研究历年外资银行进入后给本国银行业务的不同影响，找出银行外资银行进入对我国大型银行市场份额的影响；定量分析：分析外资银行进入后银行市场的数据变动，对外资银行进入对我国大型商业银行的影响做定量的研究。如外资银行进入后对本国大型银行所造成的资产、负债业务份额变化。模型分析：通过构造两银行博弈模型，对外资银行与本国大

31、型银行竞争中的各影响因素做更进一步的剖析。定性研究法：依照银行经营管理理论，对我国大型商业银行应对外资银行进入所采取的对策进行定性研究，将学界的相关学术研究成果导入到大型银行的实际业务操作领域。1.3.4 创新点及不足本文的创新点在于通过分析外资银行进入银行市场经营时所面临的问题，认为外资银行在经营中会遇到的不同的固定成本，固定成本主要分为三类分别为银行准入成本、银行融入成本和银行自身的固定成本。准入成本主要指外资银行进入一国银行业，通过该国银行业监督授权所产生的成本；融入成本指外资银行进入一国银行市场，获得自身业务量所需要话费的成本，其主要体现在新进入银行所需要开拓市场的营销费用、外资银行雇

32、佣精通外语人士所额外付出的费用；而银行自身的固定成本指该国所有银行都需要消耗的固定费用。本文认为，在我国银行准入监管对外资银行实施国民待遇的同时，外资银行还存在融入本国银行市场的融入成本。本文通过构建外资银行融入成本、准入成本和银行自身的固定成本结合起来的决策模型，进一步分析外资银行所可能采取的策略。并在分析外资银行决策的同时，为我国大型商业银行进行政策建议。本文的不足在于：由于银行的融入成本本身不易于测量特性，使得具体的数字代入造成了一些困难。第二章 我国大型商业银行业务概述银行作为一类特殊的企业，其本身存在也具有企业的特性。商业银行其自身业务发展的目的不外乎是在尽可能的条件下挣取尽可能多的

33、利润。银行利润是由银行收入减去银行支出所剩下的余额。也就是说银行一方面通过向社会公众销售银行产品来形成自身的营业收入，一方面又由于制造自身银行产品而负担相应的制造成本。本章将商业银行日常经营业务类比于厂商产品，具体到业务归类来讲，主要有为银行创造收入的资产类业务产品、中间类业务产品，以及构成银行成本的负债类业务产品。2.1大型银行业务现状从目前我国大型银行业收入结构上来看，我国大型商业银行的利息收入基本为70%到80%，手续费及佣金收入等非利息收入基本处于20%到30%这个区间内。具体到业务上来讲，我国大型银行目前的主要为依靠向社会公众销售贷款类银行产品来获取利差收入。除此以外，银行还通过有价

34、证券、中间业务获得剩下一部分的收入。2.1.1 资产业务现状资产业务是指商业银行银行将自己吸收到的资金或自有资金的使用权出售给客户，并定期按一定利率向客户收取利息。在我国，银行自身收入有很大一部分来源于出售资产类业务产品。根据中国人民银行对于资产业务的具体划分，资产类业务主要包括贷款、有价证券及投资、缴存准备金存款及同业往来。资产业务中能够为银行带来收入的主要为贷款类产品，资产业务产品中又以贷款产品、有价证券投资为主。两种产品占整个资金运用总量的76%。表2-1 我国大型银行资产业务变动情况表 人民币亿元 百分比除外年度20082009201020112012资金运用总量343481.2470

35、570.6557531.6671424764117.6各项贷款204451280714326344380094426011贷款业务占比0.600.600.590.570.56有价证券93320116120128569135203150260有价证券占比0.270.250.230.200.20资料来源：中国人民银行网站从表2-1可以看出，我国大型商业银行资产类业务绝对量呈逐年扩大的趋势，自2008起的343481亿元发展到2012年的764117亿元，平均每年涨幅约为22.1%。具体到资产业务从结构上来看，整个资产业务中贷款占比及有价证券占比呈逐年降低的趋势，其中贷款业务占比由2008年的60%

36、稳步下降到2012年的56%，有价证券业务占比由2008年的27%下降到20%。从整体上来看，我国大型商业银行资产业务结构更加合理，各业务种类占比更加均匀。2.1.2 我国资产业务现状评析从我国大型商业银行资产业务分布中可以看出，我国大型商业银行目前主要存在以下特点：1、贷款业务占比仍然较大、结构存在不合理性。从2008年-2012年大型商业银行贷款业务占比上来看，我国大型商业银行信贷资产比重保持在56%-60%之间，较国际上一般商业银行标准（50%）略高一些。从结构上来看，我国大型商业银行贷款流向主要集中在个人贷款、批发和零售业贷款和制造业上且这三个行业的贷款占比仍然处于上升趋势中。贷款的集

37、中，往往会导致商业银行的风险无法分散的隐患。图2-1 2012年三季度我国商业银行贷款主要行业投向资料来源：中国银监会网站2、贷款期限仍然偏重于中长期贷款。中长期贷款本身往往具有较高的利息，目前，我国善业银行中长期贷款比重占到全部贷款的70%以上，而相对的各项存款中定期存款只占有11%，这种贷款期限与存款期限的互相无法协调，往往会造成一定的风险隐患。3、债券比重合理增长。从我国大型商业银行中有价证券的投资比重变动可以看出，我国大型商业银行资产业务中关于证券投资的比重已由初期的5%上升并稳定在目前的20%左右，这在保证我国大型商业银行正常运行的同时，提供了较合理的利润。图2-2 2008-201

38、2年我国大型商业银行资产业务中有价证券及贷款衍变柱状图资料来源：中国人民银行网站2.1.3 中间业务现状商业银行中间业务类产品是指商业银行日常经营中向客户销售产品时，该产品不会对商业银行资产负债表产生影响的银行产品。中间业务是指银行向客户提供服务的同时，不会对其自身资产负债造成影响的业务。其中，非利息收入主要包括：（1）结算、清算和现金管理（2）个人理财及私人银行（3）银行卡（4）投资银行（5）对公理财（6）资产托管（7）担保及承诺（8）代理收付及委托，在这八项业务中又以结算、清算及现金管理，投资银行，个人理财及私人银行，银行卡这四项业务占比最大。这四项业务约占整个银行业中间收入的80%。表2

39、-2 我国大型商业银行中间业务变动情况表 单位亿元人民币百分比除外年度20072008200920102011中间业务收入2033.0272332.1062922.7913860.525781.081投资银行238.765425.484664.567821.8181197.376投资银行占比0.12 0.18 0.23 0.21 0.21 个人理财425.75 547.33 639.13 787.47 1126.99 个人理财占比0.21 0.23 0.22 0.20 0.19 银行卡282.33 381.55 498.62 725.41 915.20 银行卡占比0.14 0.16 0.17

40、0.19 0.16 结算及现金管理488.40 689.11 773.11 1015.48 1346.73 结算业务占比0.24 0.30 0.26 0.26 0.23 资料来源：大型商业银行2007-2011年年报 从表2-2可以看出我国大型商业银行中间业务发展呈良好态势，其绝对量增长由2007年的2033.03亿元增长到2011年的5781.08亿元，平均每年增长30%，总体呈较快发展态势。在整个中间业务持续上涨的同时，大型商业银行中间业务结构也在发生持续性变化。其中，银行卡产品收入在2007-2011年度中由282.33亿元增长到915.20亿元，平均每年增长34%；投资银行类产品在20

41、07-2011年度由238.77亿元增长到1197.38亿元，平均每年增长50%；个人理财业务在调查期内由425.75亿元增长到1126.99亿元，平均每年增长28%；结算类业务在调查期内由488.40亿元增长到1346.73亿元，平均每年增长29%。中间业务类产品内不同产品由于其自身不同的增长速度，也开始对中间类业务产品结构产生变化。其中最明显的在于投资银行类产品，投资银行类产品占整个中间收入的比重由过去的占比12%上升到21%，对整个银行中间业务类产品收入贡献上升了9%。近年来，我国大型银行中中间业务产品发展速度较快，但距发达国家银行仍然有一定距离。目前，我国大型商业银行通过销售中间类业务

42、产品得到的收入占整个银行收入的比例约为20%，远远低于发达国家银行业水平。2.1.4 中间业务现状评析中间业务类产品本身具有风险小、创新潜力大以及收益高的特点，从技术需求上来讲，中间业务产品本身对于相关银行技术的要求较其他银行业务产品业更高。最近几年来，银行业整体在资产业务产品、负债业务产品领域内的竞争逐渐加剧。同时考虑到资产、负债类银行产品对整个银行的风险体系所构成的影响。银行一方面为了规避竞争，一方面为了管理银行自身的风险结构，开始发展中间业务产品。图2-1 我国大型银行中间业务构成分布从整体上来讲，我国大型银行中间业务类产品收入占整个银行产品收入中的比重较小，直到2011年，中间业务收入

43、占我国大型商业银行总业务收入为10%-20%。中间业务整体规模仍然较小，需要进一步发展。从结构上来讲，占我国大型商业银行中间业务最大的一块仍然是结算类业务（占比23%），整个中间收入中50%以上是简单的银行中间业务，简单的银行中间业务一方面限制了新有客户的拓展，另一方面业降低了现有银行客户的深度挖掘及忠实度培养。相对来说，目前我国商业银行中间业务中，投资银行、个人理财业务整体占比40%，仍然具有较大的上升空间。从我国大型商业银行在中间业务类产品的发展上来讲，我国目前中间业务产品发展仍然处于较低水平，其原因一方面是由于我国目前仍然实行分业监管，另一方面在于我国大型商业银行中间业务整体起步较晚。总

44、的来说，我国大型银行中间业务不论是绝对量还是其在整个银行收入中的占比仍然较小。2.1.5 大型银行负债业务现状负债类业务主要是指商业银行通过对外负债的方式从客户那里得到资金的使用权，对于大型商业银行来说，其自身的负债业务构成了资产业务和中间业务的基础。具体来说，大型银行负债业务主要包括各项存款、金融债券、向中央银行借款和同业往来。其中存款根据不同主体的性质划分，大型商业银行的各项存款又可以划分为包含单位存款、个人存款和临时性存款。表2-3 我国大型商业银行负债业务收支表 单位：亿元 百分比除外年度20082009201020112012资金来源总计343481.18 470570.61 557

45、531.6671424764117.6各项存款333501.27 422521.23 496066.6553852.7632651.6各项存款占比0.97 0.90 0.89 0.82 0.83 单位存款121163.21 163422.06 187416.5294554.9347564.9个人存款155364.40 174104.62 199662.9239907261427.8资料来源：中国人民银行网站根据我国大型商业银行负债业务收支表（表2-3）从规模上来看，我国大型商业银行负债业务保持较快上升趋势，从2008年的343481.18亿元发展到2012年的764117.6亿元。大型商业银行负债规模在四年内翻了一倍多，平均每年增长50%。从结构上来看，我国商业银行的负债业务主要依靠社会公众的各项存款，各项存款在整个商业银行的占比保持在80%的水平上。2.1.6 负债类业务现状评析关于负债业务认识，我国大型商业银行经历了三个时期，第一个时期为上世纪80年代末到2000年初，此时银行界普遍认为“存款立行”。各银行通过显性和隐性手段来吸引客户存入存款，显性手段包括各银行在中央银行规定的利率基础上增加一定的利率。隐性手段主要为吸收不到期限的存款按满期限的存款给客户付息。第二个阶段为2000年初到2005年，此时商业银行开始