《网上支付与结算》PPT课件.ppt
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1、网上支付与结算,xxxxxxx大学经济与贸易学院,网上支付评析,中国电子商务网上支付发展不均衡,预计2006-2010年中国网络购物(B2C和C2C)和B2B电子商务交易额年均复合增长率分别为45.7%和55.7%,中国电子商务发展潜力巨大。然而作为中国电子商务发展的瓶颈之一的网上支付问题却一直未得到有效解决,网上支付在我国正处于行业发展的初级阶段,还面临着行业监管、支付安全、市场培育、产品创新等众多问题,但目前网上支付在电子商务领域的尝试与应用已经初见端倪,各大银行网上银行和支付公司业务重点纷纷瞄向电子商务支付领域。,C2C网上支付趋于成熟 C2C市场存在大量的个人买家和卖家,存在严重的支付
2、信用问题,传统的支付方式银行汇款、货到付款等方式根本不适合,而目前各大银行网上银行又不愿进入这种需要耗费大量资源且利润又薄的支付领域,因此第三方支付平台成为C2C支付最主要的支付方式。由于中国C2C电子商务市场集中度很高,2006年中国C2C市场近95%的市场份额集中在淘宝、易趣和拍拍这三大网站,而这些C2C网站都分别有自己的支付平台支付宝、安付通和财付通,因此在C2C领域那些独立的第三方支付平台很难涉足。随着C2C在中国网络购物市场地位的日益提升,C2C网上支付市场也日益成熟。,B2C网上支付竞争激烈 B2C电子商务的特殊性质和中国网民的传统购物习惯决定了目前中国B2C电子商务支付主要以货到
3、付款为主,其次是邮局和银行汇款,B2C网上支付目前在我国正处于市场开拓阶段,尚未成为广大网民和各大商家认可的支付方式。由于担心利益竞争问题,目前在B2C网上支付领域,各大商家主要选择和独立的第三方支付平台和各大银行的网上银行进行合作。此外B2C支付涉及到很多大的商家,而这些商家在很大程度上又是各大银行的客户,银行和第三方支付平台都在努力成为这些大商户的支付选择,未来各大银行与第三方支付平台在B2C支付领域的竞争将日趋激烈。,B2B网上支付尚未成熟 目前B2B电子商务支付主要以传统的银行汇款为主,B2B网上支付在资金安全、信用体系、行业监管、物流等方面还存在很多问题未解决,B2B网上支付在我国的
4、环境和条件尚未成熟,支付已经成为影响B2B电子商务发展的最大瓶颈。而活跃于C2C和B2C领域的第三方支付公司难以对B2B交易进行担保,需要在传统支付环节中的商业银行进入到这一领域来,目前中国银行、工商银行、农业银行等已经开开始尝试与第三支付平台合作来服务B2B电子商务交易业务。,中国电子商务支付方式竞争优势比较,在目前中国电子商务网上支付方式中既有以支付宝和财付通为代表的非独立第三方支付平台,也有以中国银联电子支付和快钱为代表的独立的第三方支付平台,此外还有各大银行正在不断努力推出的网上银行支付平台,市场竞争比较激烈。 为适应和促进中国电子商务市场的迅速发展,对各大银行而言,除了大力发展自身的
5、网上银行之外,还要加强与第三方支付公司的合作,以实现互利双赢;对第三方支付公司而言,除了深入挖掘行业需求和用户价值,更要不断创新支付产品和服务,提高自身核心竞争力。,网上支付渐成生活消费重要支付渠道,网上支付产生之初,就与教育缴费、网络购物密不可分;发展至今,随着网络环境的改善以及网民渗透率和各方面素质的提升,网上支付更加深入地渗透到了人们的日常生活中,逐渐成为生活必需品之一。调研数据显示,07年网民使用网上支付的用途多集中在各种生活缴费中,成为人们日常购物、生活缴费、预订等各种消费必不可少的应用之一。,1、渗透人群从网民扩展至更广群体,电子支付的渗透人群正逐步从最初的网民群体扩展至更广泛的非
6、网民群体。全国十多亿的人口当中,网民渗透率07年还仅16%,宽带互联网用户的渗透率也仅12%.电子支付要真正普及,离不开8成以上非网民的使用习惯的培养。 经历了对网民用户的激烈争夺后,支付企业正把目光瞄准了更大的市场。从08年上半年支付企业的业务拓展动向看,电子支付覆盖人群逐步向网民以外的手机用户、电信用户、普通民众及国内外信用卡用户等更广泛的群体渗透。用户群的扩张从一定意义上讲就是支付需求和市场的扩张。,2、支付方式从单纯线上延伸到线下,承接电子支付用户群体的扩张,支付企业从更多用户需求角度出发,提供的支付方式也从单纯的线上支付延伸到了线下充值和支付。随着用户群体扩大,考虑到很多用户对网上银
7、行、网络购物等网络应用并不熟悉,支付企业从线上走到线下,和银行合作推出卡通业务、和邮局合作汇款充值业务、和各种便利店合作线下帐户充值及支付业务等,线下支付方式始终在不断地拓展当中。线下支付方式拓展仍将是08至09年支付企业的发力点,用户群体扩张带来的支付需求膨胀,是支付企业拓展支付方式的根本动力。,3、应用领域从新兴拓展至传统行业,电子支付当前应用较早相对较成熟的行业无疑是网络购物,淘宝支付宝、拍拍财付通等企业对市场的培育作用很大。从今年以来的行业应用来看,电子支付应用正向更多传统行业渗透。,航空旅游作为一个庞大且成熟的传统行业,已经成为08年拉动支付企业交易额猛增的核心动力。仅航空机票交易量
8、占第三方支付市场的交易比重即在30%以上。此外,传统的旅游、教育、金融、通信、政务等更多行业也正在成为支付企业发力点。传统行业与人们的日常生活紧密关联,电子支付向传统行业的渗透,无疑就是向人们日常生活的渗透。,包括网上支付在内的电子支付越来越贴近普通用户的生活需求。从支付企业的支付产品本身来看,支付方式更趋丰富、支付服务更加周到、产品创新需求也在日益加大。正如淘宝对网购市场的培育作用一样,支付企业对电子支付市场的用户培育正在向深度和广度扩展,电子支付认知和习惯培育正向更多的人群延伸。,第二章 电子商务系统中的支付结算,网上支付是电子商务极为重要的组成部分,已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一
9、。 主要采用两种基本方式传统的支付方式网上支付方式,电子商务的支付方式,传统支付方式 现金支付方式票据支付方式银行卡支付方式(在银行POS终端上刷卡消费)网上支付方式:电子现金支付方式银行卡支付方式(在开放的因特网上支付)电子支票支付方式,2.1 传统支付方式,1.现金支付方式传统的现金支付工具具有举足轻重的作用。有的国家甚至70-95的交易都是使用现金来支付的,其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。,传统支付方式,现金具有以下的特点: 现金(特指某国的法定货币)以国家强制力赋予的信用为后盾,是法律规定的最终的支付手段,具有普遍的可接受性。 现金支付具有分散、匿名、使用方便、
10、无交易费和灵活等特点。 现金支付具有技术上的“离线处理”的特性,收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪,不需任何机构的联网确认和支持。 现金发行上的有限性(稀缺性)维持了人们对现金价值的信任。,传统支付方式,在传统支付方式中,现金支付过程比较简单,最适合于低价值的交易,常用于企业(主要是商业零售业)对个人消费者的商品零售过程。 目前在商贸中普遍使用的支付方式是 汇票、本票、支票和银行卡。,传统支付方式,现金支付方式的缺陷在于:受时间和空间的限制,对于某些不谋面的交易活动,就无法采用现金支付。大宗交易必须携带大量的现金,携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用。,传统支付方式
11、,2. 票据支付方式这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式,也称为转账支付方式,多用于企业之间的商贸过程。票据支付过程中有三个当事人,即出票人、收款人和付款人。支票的付款人为银行。,传统支付方式,票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金的转移,这样可大大减少现金在保管、携带、输送中的麻烦和风险,而且在支付日到来之前,付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。,传统支付方式,票据的使用过程如下: 出票人(债务方,在银行须存入足够的资金)签发支票或其他票据交给收款人(债权方)以结清债务; 约定的日期到来时,持票人将该票据原件提交给付款人
12、(银行),办理现金支付或转账业务;,传统支付方式, 银行代理承兑票据,在票据审核无误后,按出票人的委托,无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。当票据积累到一定程度时,各金融机构就要进行资金清算。纸质支票一直是传统银行业务中大量采用的支付工具。,传统支付方式,3. 银行卡支付方式银行卡是由银行等金融机构发行的, 主要有信用卡、借记卡、现金卡、贷记卡等。目前世界各地有上万家银行发行了银行卡,银行卡已经成为人们金融活动的常用工具;银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务,十分灵活方便,这使得消费者乐于持卡购物和消费。,传统支付方式,银行卡的传统支付流程如下: 客户在特约商家持卡消费,商家现金出纳系
13、统将顾客的消费金额输入POS终端。 读卡器读取信用卡磁条或芯片中的认证数据,顾客输入密码。 将前两步输入的数据送往信用卡机构。,传统支付方式, 信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度,更新顾客数据库文件,并将处理结果数据实时送回POS终端。 现金出纳系统对处理结果数据确认后,将商品及收据交给顾客。,传统支付方式, 信用卡机构计算机中心将处理过的申请支付数据通过网络传送给相应的银行。 银行收到申请支付数据后,从顾客的账户支出该款项,同时存入特约商家的账户。 在信用卡支付过程中,信用卡金融信息系统将特约商家、信用卡发行机构以及银行的计算机系统联网。,传统支付方式,银行借记卡
14、的支付流程与上述信用卡支付流程的差别在于: 客户在特约商家持卡消费时,商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端,读卡器读取客户借记卡磁条或芯片中的认证数据,客户输入密码。 客户的支付信息不经过信用卡机构,而是通过银行的金融专用网络直接传送给银行,再由银行认证处理支付信息,进行划账。,传统支付方式,1,传统的支付结算系统是以手工操作为主,以银行的金融专用网络为核心,通过传统的信道(邮递、电报、传真等)来进行凭证的传递,从而实现货币的支付结算。2,使用的支付工具不论是现金,还是票据都是有形的,在安全性、认证性、完整性、不可否认性上有较高的保障,形成一套比较成熟的管理运行模式。3,存在效率低下
15、、成本高等缺点。,2.2 网上支付方式,在电子商务环境下,传统的支付方式已不适应商务活动电子化的要求,而必须由全新的电子支付方式来代替。 电子支付方式可以分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付。 网上支付是电子商务的关键环节之一。,网上支付方式,1电子支付方式的发展经历的五个阶段第一阶段 银行利用计算机及网络处理银行之间的业务, 办理结算;第二阶段 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发工资等业务;,网上支付方式,第三阶段 利用网络终端向客户提供各 项银行服务,如客户在自动 柜员机(ATM)上的取存款服务 等;第四阶段 利用银行销售点终端 (POS) 向客 户提供自动的
16、划账服务,这是现阶 段电子支付的主要方式;,网上支付方式,第五阶段 通过因特网进行直接转账结 算,这是电子支付发展的最 新阶段。,网上支付方式,2网上支付的概念电子商务的网上支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。,网上支付方式,3网上支付的特点 网上支付是在开放的网络系统中以先进信息技术来 完成信息传输,其各种支付方式都是采用数字化的 方式进行款项支付的,而传统的交易支付方式则以 传统的通信媒介通过现金流转、票据转让和银行的 汇兑等物理实体来完成款项的支付。 网上支付的工作
17、环境是基于一个开放的系统平台 (互联网),而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 网上支付对软、硬件设施的要求很高,一般要求有 联网的微机、相关的软件及其一些配套设施,而传统 的交易支付方式对实施没有什么特殊的要求。,网上支付方式, 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势,用户只要拥有一台联网的微机,便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付方法的几十分之一,甚至几百分之一。 由于电子支付工具、支付过程具有无形化的特征,它将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化。如对支付工具的安全管理不是依靠普通的防伪技术,而是通过用户密码,软硬件加、解密系统以及路由器等网络设备的
18、安全保护功能来实现的;为保证支付工具的通用性,需制定一系列标准。,网上支付方式,4网上支付流程 以BTOC为例,参与方通常包括消费者(持卡人)、商户和银行。交易流程一般包括如下几个步骤: 消费者向商户发送购物请求, 商户把消费者的支付指令通过支付网点送往商户开户行(收单行); 收单行通过专用网络从消费者开户行(发卡行)取得支付授权后,把授权信息送回商户;, 商户取得授权后,向消费者发送购物回应信息。 如果支付获取与支付授权并非同时完成的话,商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求,以把该笔交易的金额转账到商户帐户中; 银行之间则通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算。,2.3 网上支付
19、系统概述,2.3.1 网上支付系统的基本构成 电子商务的网上支付系统基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议等几个部分。活动参与的主体包括客户、商家、银行和认证中心四个部分。,网上支付系统,网上支付系统,2.3.2 网上支付工具网上支付系统除以上参与各方外,还包括支付工具以及遵循的支付协议。因为网上支付面临的首要问题是,客户以什么作为支付凭据来证明自己对支付对象的支配权,即支付工具问题。目前在网上支付系统中使用的支付工具主要包括银行卡、电子现金和电子支票等电子货币。每一种支付工具都代表着一种不同的网上支付解决方案。,网上支付工具,1银行卡(1)银行卡简介银行卡是经中央银行批准的金
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