再担保体系建设和风险管理课件.ppt

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1、广东省中小企业信用再担保有限公司 二 九年九月四日,再担保体系建设和风险管理意大利信用担保体系情况介绍,1,目 录,第一部分 再担保体系建设和风险管理第一章 广东省担保公司基本情况第二章 广东省担保公司战略定位第三章 广东省担保公司业务模式和规划第四章 担保体系建设第五章 再担保体系风险管理,2,目 录,第二部分 意大利信用担保体系情况介绍第一章 瓦莱赛手工业信贷合作公司第二章 伦巴第大区手工业信贷财团信用体制,重要时点,省政府常务会议决定以粤财控股为依托，成立一家省级担保公司。,2009年2月17日，领取工商营业执照；2009年2月18日，正式挂牌营业，与九家银行、八家担保公司签署战略性合作

2、协议。,2009年1月6日，省政府正式批准担保公司组建方案；2009年1月16日，国家工信部正式批复同意我司上报方案。,2008.11.18,2009.01,2009.02,成立依据,一、省担保公司基本情况,公司架构,一、省担保公司基本情况,公司组织设计方案,项目组集群,中央决策,目标管理,流程规范,独立监控,按目标模式打造运营管理系统,管理模式：目标模式、七个系统一个平台,一、省担保公司基本情况,公司运营管理模式,6,二、省担保公司战略定位宗旨,政治使命,经济使命,社会使命,公司宗旨：为广东重大基础设施建设和经济社会发展提供担保和再担保。,7,二、省担保公司战略定位,为广东重大项目融资提供担

3、保服务,市场化运作,专业化保障,中小企业融资再担保-促进中小企业群体健康发展,公司可持续发展,政策性目标,公司经营战略及业务模式,业务模式-基于对担保业务系统、结构、逻辑和关键因素的选择,三、省担保公司业务模式及整体规划,省再担保公司担保机构,银行,企业,中介机构,政策逻辑,市场逻辑,担保行业价值链由银行、担保机构、中小企业等构成。处于价值链底端的中小企业具有风险大、信息不透明的特点，但对提高就业、增加税收、维护稳定意义重大，属于政府的政策目标之一；处于价值链顶端的银行大多已改制为纯商业性机构，受政府影响较小。整个价值链的正常运转需要契合两个属性，一是政策属性，二是市场属性。处于价值链中间的担

4、保机构承载了符合这两个属性的作用。政府通过政策支持和风险补偿等手段满足价值链运转所需的政策性属性；担保机构本身的市场化特征契合价值链所需的市场属性。,银行,四大银行（网络）,股份制银行,地方金融,担保机构,开展边缘业务,集团融资工具,纯担保专业化机构,中小企业,成熟型（健康）,成长型,不健康型,纯担保多元化机构,政策资金,行业现状：,政府政策、资金支持有福利化倾向，未起到引导行业良性发展和培育中小企业自身造血机制的目的；一体两翼三层”的担保体系（政策性为主体，商业性和互助性为两翼，中央、省、市三层）尚待完善。担保机构同质化、异行化、多元化；中小企业融资难、难融资。,业务模式：行业现状分析,三、

5、省担保公司业务模式及整体规划,控制风险追求效益放贷动力不足,担保机构同质化、异行化；,业务模式-广东担保成立后，将通过市场化运作、专业保障，实现政府政策目标和公司可持续发展。,三、省担保公司业务模式及整体规划,市场化,商业化,政策性,福利性,1、政策性不等于福利性一方面，由省财政出资成立的广东担保必须服务省政府的政策目标，这决定了其必须具备政策属性；另一方面，作为独立运行的主体，广东担保要做到国有资产的增值和保值，同时实现可持续为省政府政策目标服务的目的，不能将政策性等同于福利性。2、市场化不等于商业化一方面，要引导市场上担保行业良性发展，并适应银行、中小企业的经营特点，广东担保必须是按市场化

6、规则运作的主体；另一方面，担保行业的特点以及其支持中小企业发展的任务，决定广东担保的运作不是单纯以追求利润最大化为目的。,增信增值,银行,渠道补充,降低风险和成本,增加规模,业务外包,担保机构,增信：放大倍数,增值：增量,分险机制,业务模式：增信-增值分险监管技术援助,降低成本增加利润,政府,省担保公司,行政资源资金支持,三、省担保公司业务模式及整体规划,突破当前担保机构仅仅提供增信服务的局限，跳开担保看担保，从金融和产业发展的角度，打造“增信增值”的业务模式，即除了承担传统担保体系的增信功能外，还为联盟各方提供增值服务。,三、省担保公司业务模式及整体规划,广东担保通过打造“三个一”综合系统，

7、提供“增信增值”服务。,依托三条纽带，建设“六位一体”的生态联盟系统，发挥再担保的溢出和协同效应，打造中小企业综合金融服务平台,三条纽带：行政、资本、业务,生态联盟系统：政府、银行、中小企业、担保机构、省担保公司,三、省担保公司业务模式及整体规划,各类中介机构,溢出、协同效应,2022/12/10,14,业务规模结构：,联保业务,直保业务,再担保业务,分保业务,重大项目,项目再担保产品再担保机构再担保,政策项目,三、业务推进计划,15,示范工程,核心业务品种,底部收益,司法担保工程担保债券担保,政府重点项目,再担保项目,收益结构：,三、省担保公司业务模式和整体规划,信用评级系统动态跟踪系统产品

8、研发系统开放性的IT系统,成长性中小企业政府重大项目,担保机构银行,高端,中间,终端,业务策略：抓住两头、聚焦中间,三、省担保公司业务模式及整体规划,建立政府、银行、担保机构认可的权威评级系统和以IT技术为支撑的动态跟踪系统，制定行业标准，抢抓制高点；紧抓中小企业和重大项目，形成网络；中间聚焦于为银行提供增值服务和带动担保机构的健康发展。,建设原则：,与地市合作试点与担保机构合作试点,复制推开建立网络占领制高点,溢出效应协同效应金融综合服务平台,3年建立覆盖省、市、县的信用担保体系,再保,网络,平台,体系,四、担保体系建设,担保体系建设的原则是“整体规划、分步实施，试点先行、逐步推开”，计划用

9、三年左右的时间初步建成覆盖省、市、县担保体系网络。2009年通过竞争性方式选择3-5个条件较为成熟的地级市开展试点，初步建立IT系统、评级系统、动态跟踪系统的框架。,通过再担保业务开展，建立体系。,业务,借款给地方担保公司出资机构，在担保机构运行一段时间后，可考虑债转股方式。,借款/优先股,打理地方政府的担保基金和各个专业口的补助资金；与地方政府共同出资成立担保基金（相当于分公司），由省担保运作。,基金,与地方政府共同出资组建政策性担保机构；与地方政府共同对地方经营较好的担保公司进行增资。,投资,省担保公司,与地市合作方式,四、担保体系建设,五、再担保管理体系风险,再担保机构内部风险管理根据不

10、同的再担保方式(项目再担保、产品再担保、机构再担保）内部风险管理各有侧重对担保机构的风险管理担保机构评级系统的建立评级准入原则：外部专业评级与内部评级（内部评级指标）相结合；按季动态评级；向担保机构发布整改意见要求按期整改；根据评级结果选择合作条件；设定预警线、终止线和风险边界；免责条款约定,担保机构申请,担保机构评级,评级是聘请专业的评级公司，结合内部评级系统对计划与之合作开展业务的担保机构进行综合的等级评定。准入是通过内外部对担保机构的评级，在对担保机构有了全面了解后，根据评级结果评审决定是否允许其进入与之合作的过程。,评级与准入,评级流程,准入条件,我司评级准入,评级与准入,评级流程,准

11、入条件,申请(要约函),现场尽调,提供资料,我司聘请专业评级公司；我司项目经理全程参与；3至4天时间,介绍我司情况，了解是否有合作意愿,初稿沟通,评级报告初稿内容沟通,正式评级报告,出具正式报告,准入评级提供资料清单再担保申请书,评级流程的五个主要阶段,我司评级准入,评级与准入,评级流程,准入条件,人员管理的复杂性,工作重点的转变,法人治理结构及股东支持,担保业务风险管理,担保资金来源与应用,担保组合质量和风险,评级重点关注问题：,我司评级准入,五、再担保体系风险管理,再担保机构内部风险管理根据不同的再担保方式(项目再担保、产品再担保、机构再担保)内部风险管理各有侧重对产品再担保的风险管理产品

12、再担保根据市场需求和银行信贷需求设计开发具有批发性、规模性、复制性，风险低的再担保产品速保通；园区、专业市场和产业集群；供应链金融；重点项目及上下游；政府采购；办证通；保函、债券类担保,模式,担保机构申请,优势,企业申请,“速保通”介绍：,“速保通”业务操作流程,五、再担保体系风险管理,再担保机构外部风险管理体系的建立依据风险分散的原则建立各合作机构的分险分担机制银行分险机制的建立；多级财政配套支持体系地方（市、县区）再担保基金分险机制的建立；,目 录,第二部分 意大利信用担保体系情况介绍第一章 瓦莱赛手工业信贷合作公司,身份证,按照1945年诞生的旨在联合瓦莱赛省中小企业的手工业协会的意愿,

13、创建于1959年.目前股东企业15,784家(工商局注册的有2.4万家),管理模式,组织机构会议大会 (每年定期举行,决定章程修改)董事会(11名董事,其中9名股东代表,2名独立董事, 2个月/次)执行委员会(监督董事会决议的执行情况,每周/次)这些机构,尤其是董事会的主要工作,是制定企业发展章略企业的经营委托给 管理机构(行政管理层),信贷公司的使命,意大利的担保机构产生于50年代末期,由来自基层的力量所推动.其目的在于促进和改善中小企业的贷款条件,因为在当时意大利银行界强烈地倾向于担保作为贷款的必要条件。,信贷公司的发展,通过下列功能，机构逐渐完善的信贷公司对当地经济发展的支持作用不断提高

14、担保贷款为贷款价格规定“官价”为企业提供金融咨询深受银行业欢迎的信贷转让,法律形式,信贷公司是一个由中小企业组成的合作公司，其资金分成非常小的份额（任何一个股东的股份都不会超过0.5%）股东的责任仅限于其认购的股份资金。,法律背景,关于信贷合作公司的法律（326/2003法令第13条）规定，规模大的机构（金融活动量超过7500万欧元）必须逐步转变为由意大利中央银行监管的金融中介机构,瓦莱赛手工业信贷公司的情况,该公司金融活动量超过1.6亿欧元，正在办理金融中介机构特殊名单注册手续。这一级别的信贷公司所提供的担保能够大大降低融资风险,资产要求,根据意大利中央银行的规定，受其监管的信贷财团必须具有

15、不低于其金融活动量6%的资产(即放大16倍)，否则将在特属名单上除名,资产,瓦莱赛手工业信贷财团资产超过1700万欧元，其资产占金融活动量的比例超过10%,资产组成,信贷财团的资产一般由下列部分组成：公司资本储备金,公司资本,由申请担保的企业所缴纳的份额总额构成根据规定，每个企业须交纳金额为其申请贷款额的1%的资金,储备金,储备金由财团创造的利润和公共机构的拨款构成意大利的信贷合作公司属于非盈利机构，因此，其创造的利润不能分配给股东。所有的赢利都必须资本化,平衡管理的重要性,一个信贷公司资本化的水平是其能否立足于市场的根本因素合适的资本化水平体现为：增长的能力信誉投资能力,广泛扩展的战略重要性

16、,信贷公司成功的关键要素之一是它与行业/地域协会体系之间的紧密关系以及它与股东企业运作其间的市场之间的接触 会议制,减少信息不对称的能力,面想股东企业开发的业务以及协会系统提供的其他辅助性服务（财务/支付/等）使得它能够获得详尽的信息，这些以质量为特征的信息往往表现出信贷财团所管理的信贷的优质,归属感的重要性,企业感觉到自己属于某一经验是信贷财团能够进行质量高于银行系统调查的关键因素之一。企业与协会/财团之间的信赖关系是客户方最大限度的开发,瓦莱赛手工业信贷公司运作的地域,该公司在意大利东北部运作，范围跨越两个大区和多个省份拥有20个办事处和一个贴近企业的运作网，并且与协会系统保持着紧密的关系

17、,与银行系统的关系,瓦莱赛手工业信贷合作公司与30多家银行有业务关系。这种关系是通过限定了服务与利率等法律因素的合同来规范的。,服务内容,瓦莱赛手工业信贷财团为其客户企业提供360度全面服务，充分尊重他们不同的金融需求：投资流动资金短期中长期自我清偿,服务内容 多样化的重要性,服务的多样化（瓦手信拥有500多个解决方案）是合作公司成为企业讨论融资需求时最可靠引领者的自我认证的质的因素企业意识到，任何需求都可以求助于信贷公司,信贷公司成功的必要条件,广泛的社会基础提供有份量的担保（资产支持）管理的高效率高效（获得贷款的能力）密布的销售网络（周边环境）高水平的专业能力高效的信息系统高水平的活动形式

18、化能力,意大利经验在中国的再造-因素,与行业协会共同拟定项目由公共机构启动财政支持人员培训有效的信息工具与银行系统的伙伴关系,目 录,第二部分 意大利信用担保体系情况介绍第二章 伦巴第大区手工业信贷财团信用体制,财团历史以及代表性事件,本财团创立于20世纪50年代,创立初衷为建立手工业独有的保险体系以帮助小型企业成功获得贷款财团成立之初分摊到每个成员公司的出资资本约为5欧元;只有注册资金为贷款申请额度1%的企业才能获得此项贷款服务财团现在拥有大约90000家股东公司(累计发生)净资产约为5000万欧元已向财团申请贷款的企业约为25000家放贷总额约为6亿欧元,在伦巴第大区的影响力,财团与伦巴第

19、大区内超过100家信贷机构有合作关系财团在一般银行能够申请到的融资金额通常为担保金额的1/20财团贷款这一形式降低了银行50%的信贷风险,而在某些特殊领域甚至可能降到更低(譬如在对新兴企业进行放贷时)财团贷款的担保服务全方位满足了各类企业的(短期/中期/长期)贷款需求传统的财团贷款体系通过对中长期的投资型贷款项目设立保证金的形式从而维持自身的经营和发展财团与出资银行通过融资合约解决与合同法律商业以及操作程序有关的一系列问题由于出色的担保服务以及有力的财团股东支持,财团贷款较一般信贷形式降低了50%的贷款利率另外,财团贷款还是能保证未获得银行直接贷款的相关企业重新获得信贷资金的一种基本工具,法律

20、形式,信贷财团有时还会被成为信贷联合体或康采恩财团各成员采用有限责任制,上限为已缴纳的资本行政董事会统一管理财团的经营;由股东大会选举行政董事会成员行政董事会成员通常由财团股东来担任(法律规定,行政董事会的多数成员应该由股东组成)由行政董事会统一任命财团总裁,财团总裁同时代理公司的法人代表一职财团大部分的业务操作由执行委员会负责完成财团的客户群维护及客户服务工作由专家管理小组负责完成,信贷违约金,从历史数据来看,本财团体系的信贷违约金极大地低于意大利国内平均水平,并且远远少于那些没有通过财团信贷体系获得贷款的企业所缴付的违约金-平均差额在1%左右财团信贷是企业保险体系的直接体现,而财团信贷组织

21、较一般银行能更好地把握客户的真实资质,极大地减少了经营风险,实现低违约金的原因,信贷款财团通过对各种量化及质量指数的综合评估更好地把握住了客户的真实资质量化因素财团组织凭借强大的参股企业阵容从而具备对各行业的评估标准财团客户通过完备的行业保险体系享受不同的专业服务(款项支付/会计审核/环境,等等),量化因素,财团组织凭借强大的参股企业阵容从而具备对各行业的评估标准财团客户通过完备的行业保险体系享受不同的专业服务(款项支付/会计审核/环境,等等),质量因素,企业家及时向财团提供的信息反馈较银行保存的或者是行业保险体系体现出的企业信息情况更为重要,价值更高,服务成本,由于信贷财团创建了二级担保体系

22、(信贷财团通过使用自有资金及各类资源降低了信贷风险),这使得各类公共机构(国家/大区/商会系统)为贷款系统提供了大力支持从而缓和了信贷风险,进而降低了担保成本通常来说,担保成本为融资申请额度的1-1.5%,因此这一成本低于从客户方获得的利息及融资服务收益,附带服务,财团信贷系统在发展的过程中将传统的二级担保角色与下面一系列的附带服务结合起来协助企业获得公告筹资管理公告基金,为客户提供便利为企业提供融资建议,如何建立信贷财团呢?,成立一个信贷财团需要哪些条件?-具备网络公关能力(必须事先存在一个成熟的行业保险体系),具备吸引大量企业进行合股的能力,也就是建立地方保护网络的能力-公共机构的大力支持(在财团创立的初始阶段极为重要,可为财团在成功设计担保金这一阶段提供便利)高度的专业精神,因为财团信贷体系必须具备高效的管理方法,特别是信贷风险管理这一块得到银行系统的大量贷款,