银行不对称偏差模型在调查报告中的优化应用课件.ppt

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1、不对称偏差模型- 在调查报告中的优化应用,讨论,“实力”您如何理解 请解释“实力”在贷款业务中的实际作用 请解释“实力”在小额贷款业务中的作用 请根据小额贷款客户的特点列举客户的“实力”具体显示,案例：汽车修理铺,客户张先生28岁，本地人经营一个汽车修理铺客户18岁高中毕业后，跟在深圳开汽车修理铺的舅舅打工，学汽车修理2年前回到本地，拿出多年积蓄的10万元开了现在的汽车修理铺，修理摩托车和汽车，至今2年，有个表弟在铺里帮忙客户2年前结婚，尚无孩子，与妻子一起住父母家，妻子在本地一家修理厂当出纳,案例：煎饼铺,客户李先生40岁，本地人，租住在市区经营小店，做山西煎饼，冬季兼作干货客户35岁以前为

2、货车司机，开车17年。35岁时妻子重病后去世，留下两个孩子，现在分别是18岁和15岁客户当年为妻子治病花光了积蓄并在亲戚朋友处负债12万，这5年已经陆续还了10万客户大儿子正准备高考，小女儿高中，放学在店铺帮忙，两个孩子学习成绩好,案例：蛋糕店,赵先生36岁，本地人经营蛋糕店1年多点，原来（12年）一直在广州打工，其中在蛋糕店干了6年赵先生2年前结婚，妻子26岁，目前在家带孩子，孩子8个月赵先生母亲内退后在店里帮忙，店里无其他雇员赵先生和妻子及孩子都与父母同住在父母的房子里，父亲是当地工厂老工人赵先生打算明年买房子，已经有15万的积蓄，无银行贷款记录,案例：蛋糕店（续）,王先生28岁，本地人，

3、赵先生的朋友王先生经营本市最大的洗浴中心3年王先生有两套房子，一辆车王先生的妻子在家看孩子，孩子3岁,讨论,请在模型上分别标识赵先生与王先生的特征如果赵先生需求贷款，由其朋友王先生作为保证人，你是否觉得合适？,关于非财务信息,客户的社会角色与经济角色社会角色与非财务信息的关联以及检验经济角色与非财务信息的关联,非财务信息的核心是：信息逻辑对称！,回到以前的案例,问题：对称与偏差,请对以下偏差分析图作出解释客户哪方面的信息不对称？你认为可能潜在的风险点在哪里？,实用部分非财务信息理解：年龄,年龄是否形成稳定的性格与标准同龄人的共同点处于同龄人中对比什么样的社会经济地位：高于同龄人典型同龄人低于同

4、龄人年龄与家庭年龄与财产状况是否相应对称,如未婚，父母的情况父母处于的社会地位父母对客户的影响力度父母对客户事业的支持兄弟姐妹情况已婚家庭成员状况孩子状况家庭成员之间的生意往来,实用部分非财务信息理解：婚姻,客户的家庭是帮助我们对其现实情况理解的重要基石客户的父母户口，职业，在社会中的地位客户是否已婚，妻子户口，职业客户是否有孩子，孩子的年龄，是否上学，在什么样的学校上学客户的住房应该与其经济情况对应,实用部分非财务信息理解：家庭,实用部分非财务信息理解：经营场所,客户的经营场所是我们对其生意理解的重要基础客户的经营场所应该与其业务对应客户的经营场所应该与其经济情况对应,实用部分非财务信息理解

5、：保证人,保证人的年龄以及社会经验成熟度社会角色以及经济能力保证人与客户的关系以及影响能力,实用部分非财务信息理解：其他,观察客户静态信息特点是否与业务般配观察客户的动态信息行走手势等其他信息,客户的整体信息结构,以上获得的信息必须相对称客户的外表和其生意符合客户的交通工具与其收入能力相符合客户住所环境和其收入对称客户住所内部感觉符合其家庭状况客户经营场所符合其经营特点,实际工作中的一些方法,观察客户的外表衣物打扮、手、走路速度接待其客户的态度观察客户家庭是否温馨，是否有孩子的物品，是否有宠物如果混乱，什么原因，是否有麻将桌，是否有酒精味道观察客户的经营场所是否与生意要求符合，是否干净整洁是否

6、有辅助物品,实际工作中的一些方法,与其妻子或丈夫不经意地交谈感觉妻子是否参与生意经营，是否知道以及支持贷款（要仔细观察反应）与其雇员不经意地交谈雇员受雇多久了，雇员哪里人随意问问什么时候忙,关于不良嗜好,客户一般不会主动透露其不良嗜好 （包括赌博,酗酒,吸毒等）对不良嗜好的发现除了利用权益检验以外，软信息也能提供大量的侧面信息，例如：客户是否全心经营其生意（经营场所是否混乱）客户家庭是否稳定（温馨，酒精味道等）客户妻子对丈夫贷款是否很了解，很支持家庭情况，孩子状况是否符合其自己说的社会经济角色等等,案例与理解,客户33岁，本地人经营一个小面馆客户25岁下岗后就经营这个面馆， 至今8年客户半年前

7、买了住房，自有25万，贷款5万，人民银行征信系统记录良好客户妻子整天在面馆，负责采购和收银，孩子初一，成绩好客户申请贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆客户提供担保人信息如下：客户舅舅，老工人，43岁，工龄20年，已婚，孩子大学，自有住房,案例：面馆,案例：面馆（变化）,客户33岁，本地人经营一个小面馆客户25岁下岗后从事过很多工作，半年前开始经营这个面馆， 至今6个月客户半年前买了住房，共30万，完全自有，人民银行征信系统没有记录客户妻子在家做饭，孩子初一客户申请贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆客户提供担保人信息如下：客户朋友，22岁，当地主要工厂工人， 工龄1年，未婚，住父母处,问题：对称与偏差,第二个客户那方面的信息不对称？你认为可能潜在的风险点在哪里？,在新调查报告中的优化应用,见调查报告,谢 谢 ！,