个人金融产品介绍课件.ppt
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1、个人金融产品介绍,2006年10月,06.12.2022,2,功能卓越的“理财金账户”,概念:“理财金账户”是我行专为贵宾客户提供的一项个性化、全方位的新型业务介质。它以无纸化、电子化为特征,以科技领先、高效便捷、安全可靠的电子系统为保障,集后台智能的综合账户系统、个人理财系统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。 卡BIN:955888服务理念:优先、优惠的理财服务;专家、专业的投资顾问;私人、个性化银行秘书。开户条件:在我行当前各项存款和贷款余额(不含个人住房贷款)达到 20万元(含)以上。,06.12.2022,3,功能卓越的“理财金账户”,服务功能简介存款账户(包括基本账户和一般存款
2、账户)一、基本账户 基本帐户是一个集多个币种(人民币、美元、欧元、港币、英镑、瑞士法郎、加元、澳元和新加坡元)于一身的活期结算账户,具有活期帐户的所有功能。 使用理财金帐户卡在ATM取款、自动存款机存款、POS消费、缴纳年费和其他费用时,都通过基本账户结算。,06.12.2022,4,功能卓越的“理财金账户”,二、一般存款账户(可以有99999个) 一般存款账户包括我行已开办的各类储蓄存款账户,包括活期、整存整取定期、定活两便、存本取息和通知存款等。 可以办理美元、港币、欧元、英镑、日元的储蓄存款。,06.12.2022,5,功能卓越的“理财金账户”,贷款账户 1、“理财金账户”可以满足客户通
3、过一个账户申请多项个人贷款的需要,提供便捷统一的贷款申请、发放、查询余额及归还贷款的业务功能。 2、理财金客户办理个人消费贷款业务时,可以享受办理优先、审批优先、按需要寄送贷款业务对账单。,06.12.2022,6,功能卓越的“理财金账户”,投资账户 “理财金账户”内投资账户包括基金、债券、黄金和保险等资金账户和相关投资账户,客户可以进行基金、债券、黄金买卖等业务。可以尽享“一户多用”。,06.12.2022,7,功能卓越的“理财金账户”,方便清晰的对账工具对账簿综合月度对账单,06.12.2022,8,功能卓越的“理财金账户”,实用妥贴的理财协议组合储蓄协议协定金额转账协议预约周期转账协议T
4、0理财协议通知存款自动转存协议定活通协议定期自动还款TN理财协议(暂不能签订),06.12.2022,9,功能卓越的“理财金账户”,组合储蓄协议 是我行为客户提供的一种旨在使客户储蓄利益最大化的理财协议。目前,有两个品种:存本零整;零整整整。,06.12.2022,10,功能卓越的“理财金账户”,T+0协议 是指银行向持有理财金卡的理财客户提供的可以在一天内免息透支的协议。(NOVA1.5版本后,支持T+n,当天透支同T+0协议,1天,自动按个人质押贷款办理)。通知存款自动转存协议 是指客户与银行签订协议,在约定时间由银行自动将其活期存款转存为通知存款,再将通知存款转存为其他存款。,06.12
5、.2022,11,功能卓越的“理财金账户”,定活通协议 是指为客户提供签订灵通卡或理财金账户卡内基本活期户存款转为定期、在活期余额不足时,由定期转回活期户的协议。,06.12.2022,12,功能卓越的“理财金账户”,协定金额转账协议 是指银行根据客户要求,当客户某一账户金额达到一定程度时,为其办理自动转账业务的协议。预约周期转帐协议 是指银行接受客户委托,按照与客户约定的期限,每隔一定时间就从客户约定的借方账户转出一定的金额到约定的贷方账户的理财协议。(NOVA1.5后支持自动根据贷记卡的透支金额和还款期限,自动转账。),06.12.2022,13,功能卓越的“理财金账户”,T+N理财协议
6、是指协议的理财金账户卡基本户透支当日没有还款时,批量将透支金额转为质押贷款并换回透支户中透支金额,质押贷款第N天客户仍未还清贷款本息时,批量将其质押冻结的定期存单销户或部提归还贷款本息。定期自动还款协议 是为理财客户办理贷记卡定期自动还款协议签订业务,支持全额还款和最低还款两种方式。,06.12.2022,14,功能卓越的“理财金账户”,理财客户的贵宾服务“一对一”的理财顾问度身定制的理财方案优先办理业务减免多种手续费轻松走遍神州大地,06.12.2022,15,功能卓越的“理财金账户”,项目 普通客户收费标准 “理财金账户”收费标准 挂失手续费 10元/笔 免费异地托收手续费 托收额的0.8
7、% 免费存款证明手续费 20元/笔 免费理财建议书 200元/份 100元/份综合月度对账单 邮寄5元/次 按客户需求免费邮寄其他优惠服务开立牡丹信用卡和牡丹国际卡免存保证金,基本账户可当天免息透支,优先提供各类新金融产品(国债、基金等),提供金融信息咨询服务,06.12.2022,16,内 容 提 要,个人金融业务产品分类负债类业务资产类业务中间业务,06.12.2022,17,总体情况介绍,负债类业务一、活期类存款 活期储蓄存款(活期一本通)、定活两便等二、定期类存款 定期储蓄存款(定期一本通)、零存整取、教育储蓄三、通知存款 一天通知和七天通知存款,06.12.2022,18,总体情况介
8、绍,资产类业务 个人贷款 1、个人消费贷款 个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人小额短期信用贷款、个人国家助学贷款 2、个人住房贷款,06.12.2022,19,总体情况介绍,中间业务 基金 债券(凭证式国债、记账式国债、储蓄国债) 个人外汇买卖、个人结售汇 个人黄金买卖(NOVA1.5新增) 代理证券业务、代理保险业务、代理销售信托产品、异地托收、异地通存通兑(汇款直通车)、代收代付等,06.12.2022,20,负债类活期一本通,概念 活期一本通账户是一种综合性的个人活期储蓄存折账户。客户使用同一本存折,即可以存入人民币或美元、港币、日元、英镑、欧元共五个币种的外币活期储
9、蓄存款。,06.12.2022,21,负债类活期一本通,特点 (1)人民币、外币账户集中管理(本质),客户对资金情况一手掌握; (2)账户功能强大。活期一本通账户除保留了原有活期储蓄账户的全部功能,还新增了个人外汇买卖、B股银证通等新兴业务的处理功能。此外,客户还可以通过活期一本通账号上网及通过电话银行办理各类业务。 (3)人性化的设计理念,充分满足客户要求。活期一本通存折能够记载130次存、取款的明细情况,客户无须担心频繁更换存折,更能方便地查阅每一笔存款的变动明细,06.12.2022,22,负债类定期一本通,概念 定期一本通是一种综合性、多币种的定期整存整取储蓄存折账户。客户使用同一本存
10、折,人民币和外币整存整取定期储蓄存款。 。,06.12.2022,23,负债类定期一本通,特点 (1)存款一目了然,保管简便安全。客户使用一本存折,即可存入多笔不同期限的人民币或外币定期存款。并且可以根据客户需要,将未到期的整存整取定期存单转入定期一本通存折内,更加方便进行家庭理财。 (2)能够更加有效地为保障客户的存款安全。一方面,开户时系统规定账户必须预留密码,保证了当客户遗失存折后,存款不易被冒领(密码输入错误控制);另一方面,一本存折一个账号,一个密码,方便客户记忆,同时,存折遗失后,客户办理挂失手续非常简单,对一本存折挂失,即可保障多笔存款的安全。,06.12.2022,24,负债类
11、定期一本通,(3)支取存款更加灵活、方便。 当客户需要时,可以灵活地支取存折内的任一笔指定存款;扩充了通兑办理业务的范围,方便客户支取存款。客户支取、提前支取或部分提前支取定期一本通账户中的任何一笔存款,均可以在成都市(包括郊县)内的260多个工商银行个人金融营业网点办理。 (4)充分保障客户存款的最大收益。 开户时,客户可以预约自动转存,系统可以为客户存款设置无限次的自动转存。,06.12.2022,25,负债类教育储蓄,概念基本常识:存期有一年、三年、六年。50元起存,本金合计不能超过20000元。特点:1、利率优惠。一年和三年期利率按开户日同档次整存整取存款利率计算;六年期利率按开户日五
12、年期整存整取存款利率计算;2、免征利息税;3、存款方式灵活,可以选择分月存入或分次存入(至少存2次);4、可以提前支取。,06.12.2022,26,负债类教育储蓄,基本规定:1、户主必须是小学四年级以上学生;2、到期支取必须提供户主正在接受非义务教育的学生身份证明(学校录取通知书也可),才可以享受优惠。否则按同档次个人零存整取计算利率并缴纳利息税;非义务制教育是指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生。 3、分月存入不能有漏存。4、教育储蓄提前支取时必须全额支取。能提供证明的储户应按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期存款利率计息,并免征利息税;不能提供证明的储户
13、按支取日活期存款利率计息,并征收利息税。,06.12.2022,27,负债类通知存款(一),概念 指存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知金融机构,约定支取存款日期和金额方能支取的存款。基本常识:1、不论通知存款实际存期多长,只按存款人通知期限区分为1天和7天通知(外币只有7天通知);2、最低起存金额为50000元,最低支取金额也为50000元(外币最低为5000美元或等值)。优势:利率较活期存款利率高,适合于资金收付量大的客户。,06.12.2022,28,负债类通知存款(二),利息计算: 1、利率确定。利率按支取日挂牌公告的相应通知存款利率水平确定。如下情况支取部分按支取日活期存款
14、利率水平计息:a实际存期不足通知期限的;b未提前通知而支取的;c已办理通知手续而提前或逾期支取的;d支取金额不足或超过约定金额的,不足或超过部分按活期利率计息;e支取金额不足最低支取金额的;f留存部分低于起存金额的,要求客户销户,并按销户日活期存款利率计息。 2、存期确定。A.存期以起息日算起到支取日前一天止。B.对于已办理通知手续而未支取或在通知期限内取消通知的,通知期内不计息,实际存期需剔除通知期限,即7天通知剔除7天,1天通知剔除1天。,06.12.2022,29,中间业务异地托收,概念可以办理异地托收的业务:活期、整存整取(存单)、定期一本通(可按原起息日和利率办理续存)、零整、存本、
15、定活、整存零取等本外币存款办理条件:1、客户委托,2、客户必须出示有效身份证件和托收账户的密码或印鉴收费标准:1、系统内异地托收,有工作调动或户口迁移证明的,按0.2收取,最低2元;无证明的,按0.8,最低3元。2、跨系统托收,按0.8%,最低5元。,06.12.2022,30,中间业务异地通存通兑,个人汇款直通车概念 汇款直通车是工商银行向客户特别推荐的电子汇款业务,是我行为满足广大客户的资金汇划需求,利用工行遍布全国三万个金融网点的先进的计算机网络,为客户提供方便、快捷、经济、准确的汇款服务金融产品。 办理条件:1、客户本人的身份证明;2、异地收款人账户账号或卡号、异地收款人姓名;3、单笔
16、汇款金额不超过100万元。优点:实时到账收费标准:按汇款金额1收取,最高50元。理财金账户给予50优惠。,06.12.2022,31,中间业务代收代付,主要包括代发工资、社保、代收续期保费、柜面代收电话、手机、煤气、电费等等。网上银行可缴费为了减轻柜面压力,建议客户签订代扣协议,06.12.2022,32,中间业务代理保险业务,代理保险业务的含义代理保险业务处理主要包括两大部分,其一是代理销售业务的处理,即“银保通”业务的处理;其二是代收代付保险金业务的处理。此外,还有在与保险公司协议约定或接受委托的情况下办理的投保人的退保业务、撤保业务、查询业务、保单部分保全业务、通知冻结等业务处理,06.
17、12.2022,33,代理保险业务处理功能,代理保险销售业务,代收代付保险金业务,撤保业务,退保业务,查询业务,保单部分保全业务,通知冻结业务,对某个保险公司的保险金进行代收代付业务,代销期缴型保单的缴费,“ 银保通”系统实现,中间业务代理保险业务,06.12.2022,34,银保通概念 银保通业务是通过我行的业务处理系统与保险公司系统的连接,实现投保人信息的及时传递,由银行柜面将保险公司予以承保的信息及时传递给客户,并在客户得到保险公司的承保后,在银行柜面及时打出保险单,从而为在我行办理保险业务的客户提供更安全、更便捷的代理保险服务。,中间业务代理保险业务,06.12.2022,35,中间业
18、务代理保险业务,银保通业务种类:银行与保险公司的实时连接,由保险公司实时核保后,银行收到核保信息通过柜面实时出单。 银行与保险公司的实时连接,由保险公司实时核保后实时出保单,并将保单寄给客户。银行柜面录入客户信息后,系统日终批量处理时,将客户信息批量传递给各保险公司,由保险公司核保后出保险单并寄给客户。银行柜面录入客户信息后,系统日终批处理时,将客户信息批量传递给各保险公司,由保险公司核保后返回银行,银行收到保险公司核保信息后出保险单并寄客户。,06.12.2022,36,代收代付保险业务定义: 代收代付保险金业务可通过各分行的中间业务平台的代收代付业务系统来实现,并通过对代理保险公司的代理业
19、务参数表设置将同一个保险公司的全部代理保险的业务信息进行汇总。 代收代付保险金业务主要包括两大类: 单独接受某个保险公司委托对其保险金进行代收代付业务; 代销期缴型保单的缴费。,中间业务代理保险业务,06.12.2022,37,中间业务债券,凭证式国债记账式国债储蓄国债(电子式),06.12.2022,38,中间业务债券_凭证式,概念定义:凭证式国债是指国家不印制实物券面,而采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式,通过部分商业银行和邮政储蓄柜台,面向城乡居民个人和各类投资者发行的储蓄性国债。规模:自1994年开始发行,至今累计发行量达16000亿元;2005年发行2000亿元。品种
20、:主要是3、5年期固定利率债券,到期一次还本付息投资者:城乡居民、法人,06.12.2022,39,中间业务债券_凭证式,产品特点对投资者购买方便:全国有37家银行及邮政储汇局,近8万个网点办理凭证式国债的销售和兑付业务不可流通转让、可提前兑付(按提前分档兑付利率)可办理质押贷款,可开资产证明收益稳定,提前兑付无本金损失,提前兑付须支付0.1手续费,06.12.2022,40,中间业务债券_凭证式,产品特点对代销银行承担余额包销责任,无条件接受客户提前兑付要求,余额包销部分和提前兑付部分被动持有收取发行和兑付手续费(0.7)和提前兑付手续费(0.1)以“凭证式国债收款凭证”记录债权,06.12
21、.2022,41,中间业务债券_记账式柜台国债,概念:记帐式国债是由财政部发行的、在实名托管帐户中记帐反映债权的债券。银行通过营业网点(含电子银行系统)与投资人进行债券买卖,并办理相关托管与结算等业务。2002年6月份推出,现仅有工、农、中、建开办该业务规模:每年新增23期国债,年成交量60多亿元品种:现有12只债券上柜交易,全部为7年期固定利率国债投资者:城乡居民、非金融法人,06.12.2022,42,中间业务债券_记账式柜台国债,产品特点-对投资者投资收益来自于两部分:票面利息和价差损益 以银行为交易对手方,随时可进行买卖,可能会有本金损失(若到期前卖出)每年付息一次,考虑复利因素比同利
22、率的凭证式国债收益高费用:开户费10元,转托管费用20元/次,非交易过户50元/次,06.12.2022,43,中间业务债券_记账式柜台国债,产品特点-对开办银行在每个交易日进行买卖报价,赚取价差收益 承办银行对投资人债权进行明细托管(二级托管),中央国债登记结算公司对投资人债权进行总量托管(一级托管),投资人可随时查询实行“总行自营,分行代理”模式,风险由总行承担,价差收益总分行比例分成债券报价和收益率主要参考银行间债券市场和交易所市场,06.12.2022,44,中间业务凭证式国债(电子记帐式),采用电子记帐式方式记录债权所发行的凭证式国债仅在04年发行过两期(040903、040905)
23、是凭证式国债向储蓄国债转换的一次尝试,06.12.2022,45,凭证式vs.柜台记帐式国债,相同点均是财政部发行的国债,无信用风险主要是通过承办银行柜台买卖在发行期内买入并持有到期获得固定利息收益,06.12.2022,46,凭证式vs.柜台记帐式国债,不同点债权记录方式不同:记帐式国债以电子化、无纸方式记录债权,而凭证式国债以收款凭证记录债权付息方式不同:凭证式国债只支持到期一次还本付息,记帐式柜台债券一般按年付息风险不同:凭证式国债没有本金损失,记帐式国债可能会产生本金损失。定价不同:凭证式国债参照同期限存款税后收益定价,记帐式国债以银行间市场招标利率定价。,06.12.2022,47,
24、凭证式vs.柜台记帐式国债,不同点(续)收益方式不同:对投资人,凭证式国债收益来自于票面利息,记帐式柜台国债来自于持有期间的利息和买卖之间的价差。对于银行,凭证式国债收益来于代理手续费,记帐式国债收益来自于买卖价差。业务类型不同:凭证式国债属于代理业务,收益进入中间业务收入科目;记帐式柜台国债属于本行自营业务,收入进入投资收益科目。买卖时间不同:凭证式国债一般只能在发行期销售(也有零星二次卖出),记帐式柜台债券在任意交易日均可买卖,06.12.2022,48,中间业务债券_记账式,优势: 1、是可以增加个人和企业等各类投资人购买国债的渠道,为投资人提供新的金融产品。 2、债券资产流动性高。 3
25、、记账式国债种类较丰富,付息方式灵活。 4、可以享受债券升值带来的高于票面利率的额外收益。,06.12.2022,49,中间业务债券_记账式,注意事项 1、交易时间:周一到周五10:00-15:30 2、记账式国债利息收入不用缴纳利息税。 3、记账式国债可以当天买入,当天卖出,资金实时到账。 4、费用:开立债券托管账户开户费10元。 5、零息债券是指付息方式为零息,应计利息从起息日到交割日所含利息; 6、附息债券是指付息方式为附息,应计利息从本付息期间起息日到交割日所含利息;,06.12.2022,50,中间业务债券_记账式,净价和全价 净价是指扣除按债券票面利率计算的应计利息后的债券价格。全
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