征信大数据云平台解决方案课件.pptx

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1、征信大数据云平台解决方案,01,征信区块链技术发展概述,征信大数据建设背景,数据积累是征信机构一项重要的商业资本，大数据征信是征信机构的技术发展方向。征信机构需要不断地开拓数据渠道、发展数据挖掘技术、创新产品和服务，并不断将大数据征信应用到经济、金融、电子商务等各个领域。,随着我国社会信用体系建设的步伐不断加快以及计算机和网络技术的不断提高，征信业的发展也需要适应大数据时代发展所带来的技术变革。征信机构在积累征信数据的同时，也需要提升自身的数据存储能力，丰富所积累数据的维度，提升数据分析挖掘、处理速度等各方面能力，从而促进征信业向一个崭新的数字化时代迈进大数据征信时代。,征信大数据建设背景,因

2、此，数据积累是征信机构一项重要的商业资本，大数据征信是征信机构的技术发展方向。征信机构需要不断地开拓数据渠道、发展数据挖掘技术、创新产品和服务，并不断将大数据征信应用到经济、金融、电子商务等各个领域。,征信区块链是什么-客户角度,信用交易数据是从事金融活动时所产生的数据，此类数据主要来源于金融服务机构。我国金融服务机构大体可以分为三类：金融机构、类金融机构和互联网金融机构，这三类机构构成了我国的金融服务体系。我国金融体系架构图如图2所示。,征信区块链是什么-客户角度,金融机构：是指从事与金融服务业有关的金融中介机构，为金融体系架构中的一部分体系框架。本文将纳入“一行三会”日常监管下的传统金融机

3、构归类为金融机构，涵盖了商业银行、证券公司、保险公司、基金公司、信托公司、资产（管理）公司、金融租赁公司、信用合作社、政策性银行等金融机构（企业）。这些金融机构在应用征信大数据方面具有天然优势：数据量充足。金融服务机构在业务开展的过程中积累了包括客户身份、资产负债情况、资金收付交易等大量高价值的数据。在运用专业技术挖掘和分析之后，这些数据蕴藏着巨大的商业价值。类金融机构：目前对类金融企业没有严格定义，根据21世纪经济报道采访到专业人士认为：类金融机构广义理解是除了银行、保险、券商等传统金融企业以外的投融资机构或平台，包括派生的、延伸的、创新的投融资平台。本文将“一行三会”监管范围以外的投融资机

4、构称为类金融机构，主要包括了小额贷款公司、融资性担保机构、融资租赁公司、商业保理公司、典当公司等。这些投融资机构拥有客户交易的历史信息，这些数据对企业和个人客户的信用分析、风险识别等方面具有宝贵的价值，可以达到甄别客户和防范风险的作用。,征信区块链是什么-客户角度,2.商品和服务交易数据以及行为数据生产者一些电商、金融、娱乐、旅游等企业，以及水、电、气、话、教育、医疗等公用服务机构，利用自有的工作机制和网络平台，收集本机构留存的客户买卖商品和享受服务中的身份信息、业务信息和社交行为信息，并对这些数据进行有序加工整理，形成数据库。由于不同企业和服务机构处于竞争状态，彼此力争形成自己所谓的“闭环”

5、，提供他人分享的内在动力不足，所以这类信息也主要是企业和服务机构自身的客户信息。3.政府公开信息和公共服务信息的数据生产者政府公开信息里特别常用的就是企业工商注册的信息，主要是行政司法机关掌握的企业和个人在接受行政管理、履行法定义务过程中形成的信息。公共服务信息最常见的有工会服务信息、社区服务信息，以及信用中国及地方的信用信息平台的公开信息等。4.通过技术手段爬取或非常渠道获得的其他各种领域的数据对于很多企业来说自身数据积累相对有限，因此通过技术手段从互联网渠道爬取或者是以非常规渠道从黑市交易获得机密数据，也成为了一种数据获取之道。此类数据的种类多样，可能有涉及各种行业的行业数据或者涉及企业和

6、个人的信息。,征信区块链是什么-客户角度,互联网金融机构：是指将传统金融服务与互联网技术结合，利用互联网和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融并不是互联网和金融业的简单结合，而是基于安全、移动等网络技术，并被用户熟悉并接受的新模式及新业务。互联网金融的主要发展模式如下：（1）众筹：个人或团队将需要资金的项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况，从而获得资金。（2）P2P平台：即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能

7、力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。（3）第三方支付：具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。（4）数字货币：数字货币是对货币进行数字化，是电子货币形式的替代货币。以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。（5）大数据金融：是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易

8、和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。（6）信息化金融机构：是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。（7）金融门户：是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。,征信区块链是什么-客户角度,1,业务快捷办理,资产增值保值,征信区块链是什么-银行角度

9、,银行产品营销,网点智能管理,征信区块链的建设目标,线上线下渠道协同,业务办理效率提升,精准客户营销,资源管理与配置,数据治理意义、作用和价值,数据战略,数据应用与服务,数据管理,保障机制,促进,支撑,实现,支撑,数据战略与规划,数据组织与职责,数据制度与管理流程,数据服务管理,数据需求管理,应用系统建设,数据服务,数据架构与模型管理,数据标准管理,数据质量管理,元数据管理,主数据管理,数据保留与归档管理,数据安全管理,内容管理,数据治理框架,数据调度与处理,大数据平台,数据结构化转换,大数据分析计算,分布式数据库,分布式文件系统,数据生命周期管理,数据平台,数据传输,数据服务,数据集市,数据

10、质量检核,元数据管理,数据管理平台,数据应用,统计报表,基础数据平台,贴源层,整合层,汇总层,数据切分,数据源,业务系统,物联网,互联网,数据交换平台,内部数据,外部数据,其他系统,数据接口,数据架构,数据挖掘,高管驾驶舱,一、应用（需求）驱动主导数据平台的实现，加强业务的关注和参与,二、初期能够快速见效并体现建设价值，不盲目投入,三、借鉴同业的成功经验和成果，选择成熟技术架构和解决方案,四、重视内部人员培养，建设配套运营制度和管理体系,应用是展现数据总线建设效果的门户，因此需要建设业务人员最紧迫和最关注的需求和应用，让业务部门最快参与数据总线的建设当中。,实施周期不易过长，规模不易过大，能够

11、快速的见到数据总线带来的效果和价值。,尽量参考同行业、同规模、同类型企业行的建设经验，适当创新。,前期让公司内IT人员尽量更多、更深入的参与到数据总线的建设中，后期角色以管理为主，尽量与合作伙伴共同建设二期以上。配套的管理规范、技术规范、运营体系。,数据平台建设原则,银行区块链与比特币,概念澄清：区块链最初是作为比特币的底层技术和基础架构被发明的比特币诞生以来，区块链技术有了长足的发展,什么是区块链？,区块链做一个形象的类比，在一个经济体当中，所有人之间发生的交易都有该经济体中所有参与者共同来记账，每个人记账的这个小本本就是区块链，也就是我们所说的分布式账本。什么是区块链假如区块链是一个实体账

12、本，一个区块就相当于账本中的一页，区块中承载的信息，就是这一页上记载的交易内容。,区块链的本质,区块链技术是由多方共同记录和维护的一个1分布式数据库，该数据库通过哈希索引形成一种链状结构，其中数据的记录和维护通过密码学技术来保护其完整性，使得任何一方难以篡改、抵赖、造假。,定义,区块链的特点,区块链的内涵,全网分布保存-防丢失多方共识记账-防篡改块的链式结构-易追溯,共享账本,智能合约,隐私保护,共识,去中心化、可共享的分布式交易记录系统,交易条款和交易状态内嵌在区块链脚本中，驱动交易执行,保证交易真实和可验证的同时通过匿名性来保护用户的隐私,所有参与者一致同意才意味着交易在网络中通过验证,区

13、块链的技术特征,区块链技术三项核心技术：密码学原理、分布式存储和共识机制。核心技术决定了区块链的四个特点：1、去中心化；2、开放性；3、信息不可伪造和篡改；4、自治性,区 块 链 核 心 技 术,密码学原理,共识机制,分布式存储,特点,去中心化,开放性,信息不可伪造和篡改,自治性,分布式核算和储存，共享交易账本，共同维护,对所有节点开放，数据可随时下载提取,设置共识协议规范，在验证和可信条件下进行交易，信息永久地存储,交易条件和状态内嵌，不需要人为干预,区块链的技术演进,所有数据上链,关键数据上链,单链,多链协同,单链信息孤岛,跨链信息互联,有形“区块+链”,分布式账本技术,Bitcoin:L

14、ignting NetworkEthereum:Radien Network,性能,融合,演化,适配,Piasma : root blockchain & sub blockchainRSCoin : high level block & lower-level block,Cosmos : TendermintPolkadot : Relay chain & Parachains,IOTA : directed Acyclic GraphCorda : “No block chain”,区块链的基础技术架构,区块链采用五层架构，从下到上分别是数据层、网络层、共识层、激励层、智能合约层。,应用

15、层主要由客户端完成记账转账功能激励层包括发行机制、激励机制，激励的来源为交易费共识层主要解决拜占庭将军问题和工作量证明机制，双花问题，51%攻击等。网络层是使用P2P网络，其每个节点以区块链的形式全量存储着所有的全部交易记录数据层解决交易数据包含哪些信息，数据信息加密算法等问题,智能合约层,虚拟机,DAPP,激励层,发行机制,分配机制,共识层,PBFT,POS,DPOS,POW,网络层,P2P网络,验证机制,传播机制,数据层,区块数据,哈希函数,链式结构,Merkle树,数字签名,非对称加密,区块链2.0基础技术架构图,区块链的分类,BLOCKCHAIN,公有链,私有链,联盟链,允许任何人阅读

16、、彻底去中心化任何人均可自由参加和退出,仅单独个体或机构享有该区块链的使用权和控制权权利完全控制在一个组织中,介于公有链和私有链之间，由一定数量的特定成员组成加入和退出需要经过联盟授权,分布式比去中心化更能诠释区块链与征信的结合。在目前环境中去中心化是不现实的，多中心的分布式体系更适合目前的中国征信现状。孙立林,这几年区块链技术在私有链、联盟链的应用已经有初步的进展，但不是没有中心，还是有中心的，只是分布式的。中行前行长 李林辉,区块链发展阶段,区块链行业正处在从1.0到2.0的过渡阶段。,2020年,2030年,2009年,区块链2.0-智能合约,区块链1.0-数字货币,区块链3.0-去中心

17、化互联网,加密数字货币,加密数字货币+智能合约,成为成熟的数字经济基础设施,分布式商业,Token经济,数字孪生城市,个人信用体系,互助保险,供应链,版权,可编程货币，是与转账、汇款和数字化支付相关的密码学货币应用。区块链技术还在探索的过程，并没有大型的征信区块链应用（非数字货币类）上线，尝试很多，普及尚早。,可编程征信，是经济、市场和征信领域的区块链应用，例如股票、贷款、抵押、产品、智能财产和智能合约。区块链不仅仅是技术，所以这一轮技术革命中区块链的影响要远大于其他技术，可能会有颠覆性的业务、技术或者企业出现。,可编程社会，是超越货币、征信和市场的应用，特别是在政府、健康、科学、文化和艺术领

18、域的应用。应用生态决定最后的赢家。目前公链和私链（或联盟链）都有一些征信应用，但还不成气候，应该胜负未分，这里面大公司不一定有优势，开源力量不可小觑。,区块链国内外政策,国内：在区块链迅速发展的背景下，中国顺应全球化需求，紧跟国际步伐，积极推动国内区块链的相关领研究、标准化制定以及产业化发展,国际：对推动区块链技术和应用的发展较为积极，区块链在各国快速发展,工信部发布区块链参考架构，给予行业发展政策指导。意味着区块链基础性标准确立,国务院发布十三五国家信息规划，区块链写入“十三五”规划，首次提到支持区块链技术的发展，两次提及“区块链”关键词,工信部发布中国区块链技术和应用发展白皮书，首提标准化

19、路线图和标准框架体系。总结国内外区块链发展现状和趋势，指出区块链的核心技术路径。,2015.12,2016.12,2017.5,美国：2015年1月，批准比特币交易所成立，2015年6月，数字货币公司监管框架最终版本Biticense发布，2016年6月，国土安全部对6家致力于政府区块链应用开发的公司发布补贴,日本：2016年5月，日本首次批准数字货币监管法案，并定义为财产；成立首个区块链行业组织区块链合作联盟（BCCC）,欧盟：2016年12月，欧盟委员会将加密数字货币放在快速发展目标领域的首位；2016年4月，央行计划对区块链和分类账簿技术与支付、证券托管以及抵押等银行业务的相关性进行评估

20、,俄罗斯：2014年，俄罗斯财政部建议禁止比特币及加密电子货币的操作；2016年初，央行烤炉比特币合法化和交易监管；2017年1月，关于“合法化”区块链技术的发展战略线图提交总统批准,区块链的标准化,国内：中国区块链的标准化进程处于起步阶段，需未来不断完善,国际：IOS/IEC JTC1、W3C、机构贸易支流国际证券协会的欧洲分部等组织都对区块链标准化及其重点方向也提建议,中国首个可信区块链标准已由中国信息通信研究院编制完成，并开展测评业务。标准供包括三个内容：可信区块链第1部分：区块链技术参考框架可信区块链第2部分：总体要求和评价指标可信区块链第3部分：评测方法,针对14个评价指标，涵盖了功

21、能、技术、安全、性能等54项测评点,数据处理基本功能,节点管理功能,身份认证功能,查询历史记录功能,共识机制有效性,数据私密性,最小硬件要求,故障恢复能力,数据可审计性,核心技术自主可控,密码技术合规性,吞吐率要求,应用层稳定性,妥善的私钥管理措施,让区块链用户全方面了解一个区块链产品等情况,2016.4,2016.9,2017.4,标准技术委员会举办第一次会议，成立工作组与研究组。ISO/TC307已有全权成员国16个、观察国17个。,澳大利亚标准协会提出全新国家标准化方案，并提交ISO,ISO成立标准技术委员会ISO/TC307,区块链的应用和发展,部分互联网、互联网初创企业以及传统征信企

22、业开始在部分项目进行尝试应用。,互联网及初创企业,传统征信,项目仍多半属于非核心项目，而一旦涉及传统核心项目，现实业务与制度、技术规则等障碍横亘于前；项目大多具有实验性质，离大规模全面使用尚有距离；传统大型征信企业面临较大的改造成本。,百度首发国内基于区块链的ABS项目,以太坊提供开发的智能合约区块链平台,阿里巴巴云优商城：提供基于区块链的积分及消费征信分期场所,腾讯金链盟推出面向征信的区块链Baas云服务，共享区块链底层设施,金股链区块链+股权管理，构建股权资产网络,众安科技基于区块链+物联网+智能防伪技术，打破农产品信任问题,民生银行加入R3，搭建区块链服务云平台,中国平安已落地资产交易和

23、征信两大应用场景,招商银行直联清算系统将正式投产,中国邮储银行落地资产托管业务,02,区块链在征信领域的应用,区块链技术在征信领域的应用价值,价值,成本,安全,机制,监管,实现高效低成本的交易模式：区块链通过点对点交易模式，大幅降低信息传递过程中出现错误的可能。通过计算机程序自动确认执行双方交易结果，大幅度提高了征信交易和结算效率。,实现个人隐私保护：区块链技术通过基于节点的授权机制，通过隐私权限设计完善用户个人信息保护制度。,重构信用创造机制：区块链技术基于非对称加密算法，实现了信用创造机制的重构，交易双方可直接进行可信任的价值交换。,降低征信监管成本：区块链技术，以其防篡改、高透明的特性，

24、保证数据的真实性和可追责性，减少审计流程，降低了征信监管的成本。,国内征信机构积极试水区块链应用,基本上都处于概念验证阶段，尚未大规模商用；征信机构纷纷开展区块链试点项目。,区块链应用特点：,外围,核心,低频,高频,部分征信机构的区块链试点项目,区块链在征信领域应用全景图,数字货币,支付清算,数字票据,资产证券化,供应链征信,银行征信,贷款业务,资产转让及股权交易,KYC,.,01征信区块链-系统架构图,核心,CRM,银联,互联互通平台,01征信区块链-网点设备智能化,设备端加装人脸识别摄像头，柜面及自助设备增加人脸采集绑定流程后台部署人脸识别系统,设备端加装阵列麦克风，后台部署语音识别系统,

25、指静脉识别（活体检测）声纹识别等,二维码扫描,01征信区块链-网点设备智能化_刷脸交易,用户,设备,摄像头,刷脸取款,输入手机号,人脸比对,人脸比对系统,账号选择,密码验证,出钞,输入金额,01征信区块链-网点设备智能化_语音交互场景,用户,设备,设备展示,语音识别,语音识别系统,请说：取款转账取款500,欢迎光临请说出您要办理的业务,靠近,展示,取款500,指静脉识别,指静脉设备（活体样例）,出钞,数据应用现状分析-总体情况,行领导,？,综合业务系统,信贷管理,国际业务系统,债券管理系统,数据交换平台,综合报表平台,财务会计部,信贷管理部,国际业务部,资金计划部,.,业务职能不清晰或相互重叠

26、，观察数据视角不尽相同，缺少数据标准与业务统一定义，语轨不一致,IT架构中中都是以部门级应用为主（如计财、资金计划部等），缺乏从大的管理职能（财务、风险、运营等）综合方面的数据整合、数据标准和统一业务定义,缺乏数据梳理，造成行领导看到的数据相互冲突和矛盾,由于业务系统输入的随意性，导致部分关键业务数据质量较差,业务人员,X?567,数据应用现状分析-数据架构方面,由于全行的数据散落在各个业务系统中，没有进行有效整合，形成竖井式架构，造成多个信息孤岛，整体架构缺少一个稳定的、抗源变化的保存最细粒度历史数据的数据层。无法支撑未来共享性应用。,集市层,客户风险,客户一部,中间业务,汇总数据层,主题层

27、,报表应用共用主题数据,客户风险报表,客户一部报表,中间业务报表,支付报表,支付业务,ODS层,DEP层,BDS层,其它报表,业务表现信息孤岛数据冗余共享性差历史数据缺失问题数据分散，难以管理没有一个稳定的，抗源变化的数据层,综合业务,信贷管理,国际结算,债券核算,源系统,竖井式架构，造成信息孤岛,缺少一个稳定的、抗源变化的数据层,客户管理,绩效考核,没有进行整合，无法共享，不能支持如客户管理等共享性应用,数据应用现状分析-数据应用难题,业务表现各集市系统指标存在重复各集市系统在保有存量的同时，不断产生新的指标（增量）集市指标派生无法实现指标逻辑视图（指标分类）不一致问题重复投入数据不一致指标

28、设计、口径不一致指标难以共享,客户风险集市,客户一部集市,资金计划部,借据号,期末余额,。,借据编号,期末贷款余额,总资产,用户,我想看本期贷款余额，看哪个呢？,主营业务收入,负债总额,活期存款流水采集单,G21流动性期限缺口统计表,。,我想看客户经营情况信息，有哪些呢？,用户,活期存款指标数据怎么不一致呢？,活期存款,缺少统一的应用分析标准,数据应用现状分析-数据应用难题,业务表现各系统存在冗余数据各系统存在业务含义一致，名称定义不一致的属性各系统存在含义不一致，名称定义一致的情况业务代码定义混乱问题重复投入数据不一致、不准确难以利用和管理各系统数据难以共享,缺少统一的基础数据标准,核心贷款

29、分户账表,贷款主档代码,贷款余额,。,五级分类标志,计息方式,信贷管理借据表,贷款账号,贷款余额,。,5级分类标志,借据计息周期,业务含义一致，名称定义不一致,数据冗余,相同业务代码定义不一致,数据应用现状分析-数据质量方面,没有归纳并总结数据质量问题，缺少反馈机制,导致长期存在各类数据质量问题。,业务表现指标难以共享数据不一致、不准确问题部分关键业务数据缺失源系统校验关系缺失及业务人员操作随意,39,非现场监管报表,统计各省分支机构每笔借据的五级分类,信贷管理源系统操作错误,贷款质量五级分类情况简表,信贷管理客户表,核心客户表,由于信贷管理系统业务人员没有填写或填写错误借据的五级分类信息，导

30、致报表数据不准确，需要手工补录修改,不同系统相同客户号对应的客户简称不一致,数据应用现状分析-总结,随着业务的不断发展和信息化的不断深入，需建设的业务系统越来越多，随着业务系统的数据种类不断丰富完善，数据量的不断增大，如果不采取有效手段解决数据架构、数据标准、数据质量问题，随着信息化建设的深入，这些问题将像雪球一样越滚越大，越积越多。,02征信区块链-线下渠道精准营销,后台建设精准营销系统线下渠道设备通过前置对接精准营销系统,精准营销广告投放精准营销产品购买入口,02征信区块链-线下渠道精准营销场景,用户,设备,身份识别,精准营销系统,大堂经理,推送重要客户,排队机,取号机,用户,设备,身份识

31、别,自助设备,营销展示,营销交易入口,03征信区块链-线上线下渠道融合,后台部署互联互通平台服务器构建网点设备群组,手机银行、微信银行等线上渠道与线下自助渠道通过互联互通平台对接打造高效客户体验,03征信区块链-线上线下渠道融合场景,用户,手机,开卡申请,开卡,资料填写,生成二维码,发卡区,扫码二维码,提交申请,身份证核查,拍照,电子签名,发卡,线上申请开卡,04征信区块链-线下渠道互联互通,线下渠道对接互联互通平台，成为群组一员通过互联互通平台实现消息传递与数据共享,实现线下渠道统一部署和管理线下渠道共用同一套业务功能APP,业务流程模块化、参数化,04征信区块链-线下渠道互联互通场景,用户

32、,设备,选择金额,非现金设备,大额取款,10000,20000,30000,40000,50000,身份审核,生成取款二维码,大额取款区,扫码二维码,输入密码,出钞,05征信区块链-相关技术方案,跨操作系统：支持Windows、Linux、Android运行渠道统一：同一套平台及应用代码，无需重复开发和测试部署灵活：支持CS、BS及混合架构部署模式极致客户体验：UI独立运行，支持跨浏览器,线上线下渠道全打通支持集群部署设备端业务流程时序数据同步,05征信区块链-相关技术方案,统一管理各类型自助设备集成各类管理系统：无纸化、冠字号、安全管理统一用户入口：PC、智能手机、pad,开放性接入接出：支

33、持多种协议、多种报文格式、支持交易透传多渠道交易共享：实现渠道无关性高效开发工具,真正意义上的跨平台,05征信区块链-统一应用平台,05征信区块链-统一应用平台,UI交互系统：提供界面展示及人机交互,APP应用服务层：提供应用服务级封装及接口,APP应用：提供APP应用加载、UI系统接口调用、APP应用服务平台接口调用,WSAP+架构-WSAP5.0运行展示,ANDROID PAD,WINDOWS/LINUX,05征信区块链-统一应用平台,05征信区块链-互联互通平台,用户终端,互联互通平台,PAD,基础通讯服务,业务逻辑路由服务（控制服务）,连接第三方系统平台服务,管理台服务器（终端管理群组

34、管理交易监控报表管理）,实时数据,总行,控制管理台,历史数据,网银系统,手机银行,CRM,大数据平台,手机,监控管理台,分行,机器人,ATM,自助终端,大堂移动端,排队机,VTM,呼叫系统,其它终端,控制管理台,网点,区块链在征信领域的应用数字货币,数字货币利用区块链多中心、不可篡改、高度共识和匿名安全的特性，构建数据结构与交易信息加密传输的底层技术，使得征信交易的效率和安全大幅提升。,区块链在征信领域的应用支付清算,现有清算体系过程非常复杂，花费时间较长，使用成本较高；区块链在提升效率的同时，大大降低了支付成本。,区块链对结算与清算方式产生变革性的影响,使用区块链交易的执行、清算和结算可以同

35、时进行，节点交易受系统确认后自动写入分布式账本同时更新其他所有节点对应的分布式账本，自动化的运作机制可以大幅缩短结算所用周期,区块链技术可以大幅提升程序自动化,帮助监管层鉴别发现违规操作,结合智能合约，当交易发生时，区块链网络可以迅速地进行正确执行区块链技术融入智能合约技术，可以程序化处理复杂的衍生品交易，将清算变得更为标准化、自动化,区块本身时间线形堆进的特点可以帮助监管层鉴别发现违规操作智能合约可以将合规检查变成自动化，从清算之初就将违规的可能性降为最低,在区块链系统中，交易信息具有不可篡改性和不可抵赖性,该属性可充分应用与对权益的所有者进行确权对于需要永久性存储的交易记录，区块链是理想的

36、解决方案，可适用于房产所有权、车辆所有权、股权交易等场景,效率更高,成本更低,付款方银行,支付系统,中转银行A,中转银行B,支付系统,收款方银行,中转银行费用,外汇汇兑及运营成本,其他成本,目前B2B跨境支付成本,区块链方案下每笔业务支付成本,区块链在征信领域的应用支付清算,Ripple是世界上第一个开放的可以转账任意一种货币的分布式支付网络平台，速度快、费用低；可以让银行的国际支付成本减少33%，并且可以在几秒内完成交易。,使用场景：Ripple通过RippleNet连接银行、支付服务供应商和数字货币交易平台。,Ripple的解决方案分为三部分：,xCurrent,xPapid,xVia,x

37、Current是Ripple公司的企业软件解决方案，让银行可以快速处理跨境支付，并且可以进行端到端的追溯。利用xCurrent，银行可以实时通知对方，在发起交易之前确认支付细节，并在交易完成以后马上确定交割。xCurrent有四个组件：Messenger,基于API的双向通信组件。Validator，银行通用账本的子集，用来追踪信用，借贷，交易过程。FX Ticker,提供账本之间的汇率，追踪汇率和授权凭证。,低成本流动性xRapid适用于希望用最低的流动性成本提升客户体验的支付服务供应商和其他征信机构。因为付款到新兴市场常常需要有预存资金的当地货币账户,所以流动性成本往往很高。xRapid大

38、大降低流动性的资金要求。由用于支付的数字货币XRP所驱动xRapid独有地使用数字货币XRP来提供按需流动性,实现在新兴市场的实时支付的同时,大大降低成本。XRP面向企业应用而生,为银行及支付服务供应商提供一种高效率、可拓展而可靠的跨境支付资金流动方式。,xVia标准支付界面xVia适用于希望通过标准界面在不同的网络上支付款项的企业、支付服务供应商和银行。xVia的应用程序编程接口简单，无需额外安装软件，用户可以无缝地向世界各地的客户支付款项，全程了解支付状态，更可附上发票等补充信息。,区块链在征信领域的应用数字票据,数字票据是在保留现有票据属性、法律法规和市场的基础上，利用区块链技术的优势，

39、开发出的一种全新的电子票据形式，具有更安全、更便捷、性价比更高的优势。,存在问题,目标解决方案,区块链特征,数据完整信息透明,去中介化真实可靠,全流程可审计,可视化,贸易背景造假,一票多卖,背书不连续,审计困难成本高,分布式共享总账,时间戳不可更改,多中心化共识机制,智能合约,区块链在征信领域的应用数字票据,由于融资方与资金方的交易在极具公信力的区块链上完成,使得智能合约上的票据信息、参与方信息和交易信息不可篡改，可轻松解决票据交易的信用缺失问题。第一步：融资方和贷款方都会在平台上注册，那么都会开一个银行托管帐户，有票的一方把票据在区块链上平台上挂出，购票的一方就把钱存入银行的托管帐户。第二步

40、：票据登陆，录入，如果能够和央行ECDS直联，只要输入编号就可以把票据的信息写到区块链上。第三步：票据录入以后，就可以挂牌，以一定的利率挂牌。第四步：其他公司或保理公司觉得利率不错，又有资金，那么就可以在区块链上摘牌，这样就形成了一个合同关系，然后就开始交割。,海票惠是海平线最新推出的电子票据征信服务，特点是利用区块链技术，汇集企业商业票据信息，对接多渠道资金方，能有效解决中小企业融资问题。,注：海航集团下属上海邻客网络科技有限公司旗下供应链征信服务平台“海平线”海票惠的票据撮合平台。,区块链数字货币,区块链数字票据,转帖现交易所（所有交易写入区块链）,出票企业,收票企业,承兑银行A,银行B,

41、银行C,银行A承兑,数字票据,贴入,兑换数字货币,数字货币,人民币,兑换,银行提款,区块链在征信领域的应用资产证券化,在资产证券化业务中，区块链技术的运用可以保证底层资产数据真实性，帮助融资人实现资产保真，从而增加机构投资者信心，并降低融资成本。,各家机构间信息和资金通过分布式账本和共识机制保持实时同步,有效解决了机构间费时费力的对账清算问题。区块链技术在资产证券化业务中的应用，为资金方了解底部资产,中介机构实时掌握资产违约风险以及监管方有效监控征信杠杆、提前防范系统性风险,都提供了便利。,京东征信的资产云工厂业务,云工厂底层资产数据，所有信息不可伪造，不可篡改；放款，还款,逾期，早偿，借款人

42、评级等信息全部记录在云工厂区块链上；授权的投资方,监管机构,外部资金方可加入云工厂区块链，查看账本信息。,资产方,资产方,资产方,资产方,资金方,投资人,监管机构,Block 0,Block 0,Block 0,Block 0,Block 1,Block n,Block 1,Block 1,Block 1,Block n,Block n,Block n,共识同步写入,共识同步写入,共识同步写入,共识同步写入,查询,查询,查询,区块链在征信领域的应用供应链征信,区块链的分布式账本技术、加密账本结构技术、智能合约技术等，为解决传统供应链征信信息不对称、信用无法传递、支付清算不能自动化按约定完成、商

43、票不能拆分支付，背书转让的场景缺乏等问题提供了很好的方案。,票据业务的特点与区块链技术,区块链技术有效解决供应链征信中各方痛点,业务属性决定了人工介入较多，造成较多违规事件及操作风险区块链技术实现端到端透明化，所有参与者与方法使用去中心化账本,票据交易大多需要第三方认证以确保有价凭证传递安全可靠区块链技术直接实现点对点之间的价值传递，消除中介角色,目前多为纸质作业程序，需要花费大量时间进行人工交易区块链技术将纸质作业程序数据化，减少人工交易,征信机构通过端到端完全透明化，降低信息不对称风险；减少处理时间审核与信用决策更加精确。,物流公司消除纸质文件加快流程并降低了提单操作风险；货物核验工作更加

44、可靠，降低操作风险和合规成本。,买卖方企业降低了交易对手风险，合同满足预定条件且不易撤销；更好掌握货物情况，通过追踪货物实现互信。,区块链在征信领域的应用供应链征信,IBM与沃尔沃和雀巢等全球食品行业巨头在食品供应链进行合作，用区块链技术对供应链的各个环节提供实时的记录，打破原本分散不互通的数据模式，提升效率降低重复质押的风险。,上游供应商,票,票据,平台方,区块链,面向供应商应收账款服务,征信流动资金理财,提前回笼电商平台货款,让仓库快速变现,订单融资,保理,票据融资,企添利,供方融资,存货证,买方融资,小额借贷,贷款流,上游终端,经销商 加工 物流,区块链在征信领域的应用银行征信,区块链可

45、通过可信身份认证、数据加密存储、跨链通信等技术，在征得用户授权的情况下，实现征信机构间共享征信数据，提高征信数据的可信度的同时降低征信成本。,在征信领域,区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征,在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。征信领域的痛点:数据缺乏共享,征信机构与用户信息不对称;正规市场化数据采集渠道有限，数据源争夺战耗费大量成本;数据隐私保护问题突出,传统技术架构难以满足新要求等。举例：各方参与者把原始数据保存到自己的数据库； 把少量索引数据提交到区块链网络进行保存；有查询请求可通过区块链转发到原始数据提供方查询

46、；这样各个参与方既可以查询到外部海量数据，又不泄露自身核心业务数据。,商业信用,车辆信息,个人所得税,公积金,网银流水,电商平台,社保,学历学籍,个人,个人,企业,企业,税务信息,贸易融资,债务信息,出货信息,保函,高管人员,行政处罚,社会信用,交通违章依法纳税慈善捐助 .无偿献血合同履约债权债务,质量检查知识产权行政惩罚 .法院判决消费者评价行业协会评议,区块链在征信领域的应用银行征信,中信银行上线了信用证信息传输系统,信用证的各环节均通过该系统实施,缩短了信用证及单据传输的时间，报文传输时间可达秒级,提高了信用证业务处理效率,同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性。,2017年

47、,中信银行首个区块链项目一基于区块链的国内信用证信息传输系统( Block Chain based Letter of CreditSystem ,简称BCLC) (一 期)成功上线，这是国内银行业第一次将区块链技术应用于信用证结算领域。该系统将银行和买卖方连接成一一个网络,使得开证、通知、交单、承兑、付款的过程更加透明可追踪，各个节点(包括买卖双方)都能看到整个信用证业务的办理流程和主要信息,极大地提高了用户体验水平，增强了银行的获客能力。,中信银行与民生银行合作,推出首个银行业国内信用证区块链应用双方约定了合作原则界定区块链相关技术名词及标准明确区块链合作的工作机制明确国内信用证业务的流程

48、约定保密和法律条款该合作遵循了区块链去中心化、开放、平等的精髓,为进一步扩展银行间区块链的合作和应用,提供了可借鉴的模式。据悉，未来有意愿开展区块链合作的银行均可自由加入。,国内信用征信传输系统（BCLC）一期,2017年7月,区块链在征信领域的应用贷款业务,贷款业务核心能力是贷前反欺诈、贷后催收、行为管理和过程管理、内控等，基于区块链技术构建反欺诈黑名单的同时，也规避了外部性带来的激励机制缺失问题。,在遵循征信相关管制的规定的前提下，在第三方平台上构建hash加密索引区块链上。规避单- -要素带来的违规风险,一般建议采用身份证号码和姓名作为索引。在索引内明码标示信源提供机构作为区块内容。包含

49、借贷黑白灰名单信息的交易信息分散于接入第三方平台的网贷交易机构的区块链上。采用密码碰撞方式检索相关内容。一旦命中,则可以有偿交换信息。资金通过第三方平台的私链区块链账本记账来进行资金的清结算。对于碰撞频率高的数据,期有效性越高，对于冗余或者虚假信息，通过命中率沉淀,逐渐筛选去杂。,基本方案框架：,网贷黑名单,带授权的单向哈希匹配算法,实名,脱敏,网贷公司,网贷公司,贷款用户,区块链在征信领域的应用资产转让与股权交易,区块链技术解决了股权登记和股权转让的业务痛点，区块链去中心化、分布式记账等特点，保证了股权资产的安全透明、不可篡改、追本溯源。,区块链技术让传统股权的登记与发行、结算与清算可从原来

50、的几十天缩短到几分钟，成本也将由数千美元降低至数美元甚至更低;；通过区块链的智能合约，股权转让的双方信息会被自动记录到区块链上，极大的降低了信用风险，股权交易必须要所有者私钥签名才能验证通过，交易确认后,股权变更也会记录在区块链中，保障了交易双方的利益。,投资市场Reality Shares已经和纳斯达克展开合作，已推出一种指数追踪新兴区块链行业中的公司,全球资管巨头北方信托已经在运行一个私募股权区块链平台，将记录融资、投资和退出等一系列流程中所涉及的权益发行、费用计算、收入分配、出资请求等一系列信息。,监管会,律所,交易所,技术公司,众筹业务系统,支付,股权转让,交易成功,股权变更,区块链在