电子商务安全与支付课件.pptx

《电子商务安全与支付课件.pptx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子商务安全与支付课件.pptx（197页珍藏版）》请在三一办公上搜索。

1、,第 7 讲,第三方支付,电子商务安全与支付（微课版 第2版）,主讲：祝凌曦单位：北京交通大学,第三方支付支付宝,第三方支付概述,7.1,账户型第三方支付,7.2,网关型第三方支付,7.3,混合型第三方支付,7.4,案例导读,网民小胡是一名资深网络游戏玩家，常常网购游戏装备。几天前，小胡在5173道具交易网站上物色到一位卖家，别人1200元的商品他只卖1000元。网购时，卖家发来一个网址链接，小胡匆匆扫了一眼，确认是支付地址后付了款。6个多小时后，仍未收到货物的小胡觉得蹊跷，连忙打开支付宝核对，结果发现支付宝里没有一分钱。这时，小胡再次打开卖家发来的网址逐一比对，这才发现卖家所提供网址中一些字

2、母被改了，他的货款并未打入支付宝，而是进了卖家伪造的支付宝。“只改了一些字母，不仔细看根本发现不了。”小胡大呼上当。,【案例一】都是链接惹的祸,案例导读,王女士在淘宝某网店看到了一款非常漂亮的项链装饰，其价格也适中。网店介绍该款项链装饰是从韩国引进，是时下最流行的。王女士看后非常动心，直接为自己和姐妹淘购了10条，花费200元。但当第二天王女士收到项链时，却发现项链实物与网上照片存在巨大差距，像这种链子市面价最多也就5元钱，王女士立马感觉上当受骗了，随即要求退货。,【案例二】理想与现实的差距,7.1 第三方支付概述,什么是第三方支付？,所谓第三方支付，就是通过与国内外各大银行签约、并由具备一定

3、实力和信誉保障的第三方独立机构提供交易支持平台。由独立的第三方平台作为中介，在网上交易的商家和消费者之间作一个信用的中转，通过改造支付流程来约束双方的行为，从而在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加网上购物的可信度。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。,7.1 第三方支付概述,第三方支付的发展,中国的第三方支付产业，在整个国内电子支付业务中，占据了很大的份额，2009年我国第三方支付市场交易规模达到5845亿元，同比增长高达133%。同年7月

4、支付宝注册用户数正式突破2亿大关，中国成为全球最大的第三方支付市场。2010年3月，支付宝用户数突破 3亿，中国第三方支付用户规模持续扩大。艾瑞咨询的数据显示，2011年第一季度，中国第三方网上支付的交易规模达到3650亿元，同比上涨102.6%。而另一家调查机构易观的数据显示，第三方支付市场规模年底前将轻松突破1万亿元，2012年中国互联网在线支付市场规模有望达到1.6万亿元，在线支付规模持续保持增长。并且在2011年，央行分别在5月18日、8月29日以及12月22日向27家、13家和15家国内知名的第三方支付企业颁发了运营牌照。至此，中国第三方支付的身份得到了正式的认可，这一里程碑事件必将

5、进一步推动了中国电子商务的发展。,7.1 第三方支付概述,7.1 第三方支付概述,第三方支付的分类：,无论是学术界、产业界还是监管部门，对第三方支付的分类都不尽相同，主要的分类方式主要有三种：,而网上银行主要借助智能资本，靠少数脑力劳动者的劳动（如SFNB只有15名员工）提供比传统银行更多、更快、更好、更方便的业务,如提供多元且交互的信息、客户除可转账、查询账户余额外，还可享受网上支付、贷款申请、国内外金融信息查询、投资理财咨询等服务，其功能和优势远远超出电话银行和传统的自助银行。,7.1 第三方支付概述,CNAPS的设计目标是：,（一）非金融机构支付服务管理办法中的分类,1、网络支付“支付网

6、关模式”“虚拟账户模式” 信用中介型虚拟账户模式 直付型虚拟账户模式2、预付卡发行与受理3、银行卡收单,7.1 第三方支付概述,1、网络支付,网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。,网络支付以第三方支付机构为支付服务提供主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口，在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程,7.1 第三方支付概述,1、网络支付,网络支付业务流程示意图,7.1 第三方支付概述,1、网络支付,（1）支付网关模式,支付网关模式又称为网关支

7、付，是电子商务中使用最多的一种互联网支付服务模式。该模式的主要特点是在网上商户和银行网关之间增加一个第三方支付网关，由第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，并为网上商户提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。第三方支付机构把所有银行网关（网银、电话银行）集成在了一个平台上，商户和消费者只需要使用支付机构的一个平台就可以连接多个银行网关，实现一点接入，为商户和消费者提供多种的银行卡互联网支付服务。,7.1 第三方支付概述,1、网络支付,支付网关模式业务流程示意图,7.1 第三方支付概述,1、网络支付,（2）虚拟账户模式,虚拟账户型支付模式是指第三方支付机构不仅为商户提供银行支付网关的集成服务

8、，还为客户提供了一个虚拟账户，该虚拟账户可与客户的银行账户进行绑定或者对接，客户可以从银行账户等资金源向虚拟账户中充入资金，或从虚拟账户向银行账户注入资金。,客户在网上的支付交易可在客户的虚拟账户之间完成，也可在虚拟账户与银行账户之间完成。,7.1 第三方支付概述,1、网络支付,（2）虚拟账户模式,虚拟账户型支付模式加快了资金清算速度，减少了使用银行支付服务的成本。虚拟账户模式不仅具有支付网关模式集中银行支付接口的优点，还解决了交易中信息不对称的问题。 通过虚拟账户对商户和消费者的银行账号、密码等进行屏蔽，买家和卖家都不能互知对方的此类信息，由此减少了用户账户机密信息暴露的机会； 可为电子商务

9、等交易提供信用担保，为网上消费者提供了信用增强，由此解决了中国互联网支付的信用缺失问题。,7.1 第三方支付概述,1、网络支付,（2）虚拟账户模式,根据虚拟账户承担的不同的功能，虚拟账户模式又可细分为“信用中介型账户模式”和“直付型账户模式”两类。 信用中介型虚拟账户模式 直付型虚拟账户模式,7.1 第三方支付概述,1、网络支付, 信用中介型虚拟账户模式从信用中介型账户模式的发展来看，该模式有以下两个明显的特点：（a）具有虚拟账户模式的所有功能，包括基于虚拟账户的资金流转、银行支付网关集成等；（b）为交易提供了“信用增强功能”：第三方支付机构在交易中不仅提供了支付功能，还融入了第三方支付机构的

10、商业信用，增强了交易的信用，提高了交易的达成率。在信用中介型账户模式中，虚拟账户不仅是一个资金流转的载体，而且还起到信用中介的作用。这里所谓的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付机构将其自身的商业信用注入该支付模式中：交易发生时，先由第三方支付机构暂替买方保存货款，待买家收到交易商品并确认无误后，再委托第三方支付机构将货款支付给卖家支付宝的虚拟账户支付服务就是一种典型的信用中介型支付模式。,7.1 第三方支付概述,1、网络支付, 直付型虚拟账户模式交易流程较为简单，虚拟账户只负责资金的暂时存放和转移，不承担信用中介等其他功能。双方在支付平台上设置虚拟账号，并将银行账户与虚拟账户关联

11、。在交易过程中，支付平台根据支付信息：将资金从买家银行账户转移到买家虚拟账户再从买家虚拟账户转移到卖家虚拟账户并最终划付给卖家的银行账户整个交易过程对买卖双方而言，都通过虚拟账户进行操作并实现。提供直付型账户模式的第三方支付机构也很多，国外知名的公司有PayPal，国内则有快钱、盛付通。,7.1 第三方支付概述,1、网络支付, 直付型虚拟账户模式,直付型账户模式业务流程示意图,7.1 第三方支付概述,2、预付卡发行与受理,预付卡，是以先付费后消费为支付模式，以盈利为目的而发行的，可购买商品或服务的有预付价值的卡，包括磁条、芯片等卡片形式。预付卡与银行卡相比，它不与持卡人的银行账户直接关联。目前

12、市场上流通的预付卡主要可分成两大类，一类是单用途预付卡：企业通过购买、委托等方式获得制卡技术并发售预付卡，该卡只能在发卡机构内消费使用，主要由电信、商场、餐饮、健身、美容美发等领域的企业发行并受理；另一类是多用途预付卡，主要由第三方支付机构发行，该机构与众多商家签订协议，布放受理POS终端机，消费者可以凭该卡到众多的联盟商户刷卡进行跨行业消费，典型的多用途卡有斯玛特卡、得仕卡等。,7.1 第三方支付概述,2、预付卡发行与受理,预付卡的业务流程示意图,7.1 第三方支付概述,3、银行卡收单,银行卡收单业务是指收单机构通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。,其中，受理终端是指通过银

13、行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型；,收单机构，是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。,7.1 第三方支付概述,3、银行卡收单,银行卡收单的业务流程示意图,7.1 第三方支付概述,CNAPS的设计目标是：,（二） 按第三方支付机构主体分类, 独立的第三方支付机构 非独立的第三方支付机构,（1）按照支付机构本身是否具有独立性, 国有控股第三方支付机构 国有参股第三方支付机构 民

14、营第三方支付机构 外商独资第三方支付机构,（2）按注册资本性质可以分为, 单一业务支付机构 综合业务支付机构,（3）按支付机构的业务范围可以分为,7.1 第三方支付概述,（1）按照支付机构本身是否具有独立性可以分为两类：, 独立的第三方支付机构：, 非独立的第三方支付机构：,A,B,本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节,只专注于支付服务，如快钱、通联支付、汇付天下等；,支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。如支付宝、财付通、盛付通等分别依托于淘宝网、拍拍网和QQ、盛大网络。,7.1 第三方支付概述,（2）按注册资本性质可以分为：, 国

15、有控股第三方支付机构：指国有资本占控制权的第三方支付机构，典型代表是银联商务； 国有参股第三方支付机构：指在企业股权结构中有国有资本，但国有资本不占控制权，典型代表是通联支付； 民营第三方支付机构：指全部资本由境内投资者投资的企业，典型代表是支付宝、快钱等； 外商独资第三方支付机构：在中国境内设立的全部资本由外国投资者投资的企业，典型代表是贝宝（中国）； 中外合资第三方支付机构：指外国投资者和中国境内投资者共同出资的企业，典型代表是首信易支付。,7.1 第三方支付概述,（3）按支付机构的业务范围可以分为：, 单一业务支付机构：,只从事某一类别支付业务的支付机构，如只从事银行卡收单的杉德，只从事

16、预付卡的资和信等；, 综合业务支付机构：,指从事多样化支付业务的支付机构，如快钱、通联支付等。,7.1 第三方支付概述,（1）按支付指令传输通道进行分类,（2）按支付终端进行分类,（3）按支付距离的分类,（4）按交易主体的进行分类,（8）按是否具有信用中介功能,（7）按交易背景进行分类,（6）按货币资金存储方式,（5）按支付时间进行分类,CNAPS的设计目标是：,（三） 按第三方支付业务属性分类,7.1 第三方支付概述,CNAPS的设计目标是：,（三） 按第三方支付业务属性分类,（1）按支付指令传输通道进行分类是指按支付指令传输所依托的信息网络通道分类。办法对网络支付的分类，就是按照这种方式。

17、主要包括：互联网支付、移动网络支付、固话网络支付、数字电视网络支付。（2）按支付终端进行分类即根据支付指令发起方式分类，电子支付指引（第一号）（中国人民银行公告2005第23号）采用的是这种分类方法。主要包括：POS支付、PC支付、移动电话支付、固定电话支付、机顶盒支付、ATM机支付。,7.1 第三方支付概述,CNAPS的设计目标是：,（三） 按第三方支付业务属性分类,（3）按支付距离的分类 近场支付：不需要使用远程移动网络，通过NFC、红外、蓝牙等其他技术，实现资金载体与售货机、POS机终端等设备之间支付指令传递，支付完毕，消费者即可得到商品或服务； 远程支付：支付的处理是在远程的服务器中进

18、行，支付的信息需要通过网络传送到远程服务器中才可完成的支付。,7.1 第三方支付概述,（4）按交易主体的不同可以分为,指第三方支付机构为企业与企业间的资金转移活动提供服务；,是指第三方支付机构为企业和个人间的资金转移活动提供服务；,B2B支付,B2C支付,C2C支付,是指第三方支付机构为个人与个人间的资金转移活动提供服务。,7.1 第三方支付概述,（5）按支付时间进行分类,这种分类是按付款人实际转移货币资金的时间与交易完成时间的先后关系来划分的。在办法中规定的“预付卡发行与受理”业务就是采用这种分类方式。主要包括：, 预付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款项并由第三方支付机构给到收款方

19、；, 即时支付：指付款方在交易完成时已同步完成款项支付，并由第三方支付机构付给收款方；, 信用支付：在交易过程中，由第三方支付机构独立或者会同商业银行为付款方提供垫资服务的支付行为。,7.1 第三方支付概述,（6）按货币资金存储方式,可以分成卡基支付和网基支付。, 卡基支付：以银行卡（包括信用卡和借记卡）和预付卡为主要支付工具载体去实现的各种支付服务；, 网基支付：通过互联网、电话、手机等通讯终端实现基于账户（银行账户、第三方虚拟账户）的无卡（No card present）支付，这种类型支付通常不是通过读取卡片信息，而是通过密码来验证支付指令。,7.1 第三方支付概述,（7）按交易背景进行分

20、类,按有无真实交易背景的分类方法在办法中也得到了部分体现，就是货币汇兑业务。主要包括：,第三方支付机构服务的收付款人之间存在交易背景，如B2C支付、POS收单等；, 有交易背景的支付：,第三方支付机构的收付款人之间没有交易背景，如货币汇兑业务, 无交易背景的支付：,7.1 第三方支付概述,（8）按是否具有信用中介功能,第三方支付机构充当了信用中介的角色，在买方确认收到商品前，替买卖双方暂时监管货款的支付方式；, 有信用中介功能的支付：,第三方支付机构只作为单纯的支付服务中介，不承担信用中介职能。, 无信用中介功能的支付：,第三方支付支付宝,账户型第三方支付,7.2.1,支付宝及其应用,7.2.

21、2,网上支付的风险及其应对措施,7.2.3,其他账户型第三方支付方式,7.2.4,7.2.1 第三方支付,第三方支付的模式,第三方支付不仅承担着信用中介的任务，而且还肩负着安全保障和技术支持的作用。根据支付流程不同，我国第三方支付平台大致可分为三种模式账户型支付模式网关型支付模式多种支付手段结合模式,7.2.1 第三方支付,第三方支付的模式,这种类型的支付平台一般是由电子交易平台独立或者合作开发，并与各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。在这支付模式下，付款者和收款人首先必须在第三方支付平

22、台开立虚拟账户，付款人需要将实体资金转移到支付平台的支付账户中，这时可使用开通了网上银行功能的银行卡进行充值。当付款人发出支付请求时，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的平台，然后通知收款人已经收到货款，可以发货。通过物流，付款人确认收货并检验完毕后通知第三方支付平台，第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。最后收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换到银行的账户中保管。国内账户型第三方支付平台的典型代表是支付宝。,账户型支付模式,7.2.1 第三方支付,第三方支付的模式,网关型第三方支付平台是没有内部交易功能，只是银行网关代理的第三方支付平台。所谓

23、的支付网关是连接银行内部的金融专用网络与互联公用网络的一组服务器，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和对数据进行加密、解密，以保护银行内部数据安全。在这种模式下，支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。网上消费者的付款直接进入支付平台的银行账户，然后由支付平台与商户的银行进行结算，中间没有经过虚拟账户，而是由银行完成转账。在支付过程中，交易双方不能看到对方银行卡号码等支付信息，商品种类、规格等交易信息也不能让交易双方以外的人获取。国内网关型第三方支付平台的典型代表是快钱。,网关型支付模式,7

24、.2.1 第三方支付,第三方支付的模式,多种支付手段结合模式,多种支付手段结合模式是指第三方电子支付公司利用电话支付、移动支付和网上支付等多种方式提供支付平台的模式。该种模式比起在电脑上的操作，更多的在于其他方式（手机、终端等）的操作，用户可以选择办理卡片进行购物、缴费等各种服务，还可在终端上选择相应的服务，或者是利用手机短信等进行相关操作。其典型代表是拉卡拉和嗖！付。,7.2.1 第三方支付,第三方支付的模式三种模式的比较,7.2.1 第三方支付,第三方支付的模式三种模式典型代表,7.2.2 支付宝,支付宝概述,支付宝（中国）网络技术有限公司是国内最大的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办

25、。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。,支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。,7.2.2 支付宝,支付宝发展现状,截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过20亿元人民币，日交易笔数达到800万笔。,国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作伙伴关系。,除淘宝和阿里巴巴外，支持使用

26、支付宝交易服务的商家已经超过46万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。,2011年5月26日，支付宝等其他26家企业正式获得了由央行颁发的第三方支付牌照,7.2.2 支付宝,支付宝的主要产品及业务,支付宝在以第三方支付为主业的基础上，为广大用户提供了优质多样的个性服务。主要有：支付宝实名认证服务、支付宝卡通、支付宝数字证书、支付盾、多元转账服务以及生活助手等。,7.2.2 支付宝,支付宝的主要产品及业务,支付宝实名认证是一种身份识别服务。支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过认证的用户就可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。增加支付宝账户拥有者的信用度。

27、,7.2.2 支付宝,支付宝的主要产品及业务,支付宝卡通将用户的支付宝账户与银行卡关联，不需要开通网上银行，就可直接在网上付款，并且享受支付宝提供的“先验货，再付款”的担保服务。“支付宝卡通”具有以下特点：输入支付密码立刻充值或支付，不需开通网上银行；自动帮助与用户完成实名认证，即刻可以成为收款账户；一个支付宝账户可以绑定多个银行和多张银行卡；在支付宝网站可随时查询银行卡内余额；实时提现，零等待。,7.2.2 支付宝,支付宝的主要产品及业务,数字证书和支付盾都是支付宝提供的安全保障策略。支付宝数字证书通过采用数字签名技术，颁发给支付宝客户用以增强客户账户使用安全的一种数字凭证，并根据支付宝客户

28、身份给予相应的网络资源访问权限。而支付盾则具有电子签名和数字认证的功能，保证了用户在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。,7.2.2 支付宝,支付宝的主要产品及业务,收款主页是支付宝最近推出了一个针对个人收款的新功能，现在可以免费申请收款主页，以后收款可以直接将主页链接发送过去，对方可以在收款主页上直接付款，同时用户收到款后也会收到Email和短信通知。收款主页上只显示用户的姓名和注册时间以及是否为实名认证用户，支付宝账户和手机都进行了省略处理。这对于需要长期收款的个人用户是相当方便的，在你的网店、博客挂上付款链接后客户即可直接进入付款，方便很多。支付宝建立了支付宝公共事业缴费平台

29、，利用互联网进行公共事业一站式缴费服务，它通过银行与缴费单位建立连接，支持更多地区和种类的缴费项目。,7.2.2 支付宝,支付宝的主要产品及业务,支付宝建立了支付宝公共事业缴费平台，利用互联网进行公共事业一站式缴费服务，它通过银行与缴费单位建立连接，支持更多地区和种类的缴费项目。我要付款基于用户对交易对方的信任，自愿付款给对方，当用户点击“我要付款”，款项就马上到达对方支付宝账户。每个支付宝认证账户有10000元的免费转账额度、每日可转账2000元，同时，若安装了数字证书，可将每日转账额度免费提升至20000元。 通过支付宝向另一位用户发起收款的产品，只要对方有邮箱就可以向他（她）发起收款，对

30、方付款后，款项将直接进入到用户的支付宝账户中。每个账户每日可发起21笔收款，每笔金额不超过2000元。,7.2.2 支付宝,支付宝的主要产品及业务,找人代付当用户在网上购买商品后，可以找别人帮其完成网上付款。目前“找人代付”已支持82家商户，包括淘宝网、京东商城、苹果官网等购物网站。代充用户可以帮其它支付宝账号充值的产品。为保证用户的资金安全，每日只可以为同一个账户充值3次，每笔不超过500元。代扣支付宝根据用户设置的付款理由、付款金额、付款时间等信息，自动帮用户付款的产品。开通代扣后，支付宝会为用户自动扣款并及时通知用户。,7.2.2 支付宝,支付宝的主要产品及业务,送礼金是支付宝付款产品的

31、一种，用户只需有朋友的邮箱或手机号码，立刻就可以给他（她）送礼金。交房租是支付宝付款产品的一种，只需要房东的邮箱或手机号码，就可以随时随地给房东付房租，方便快捷。AA收款 是支付宝收款产品的一种，当朋友一起聚餐聚会后产生了费用，可以用AA收款向与会者发起收款，只需要朋友名字，就可以轻松创建收款，把链接用QQ、微博、MSN发出去，即可把款项收回。,7.2.2 支付宝,支付宝的主要产品及业务,与此同时，支付宝还将提供：账单自动提醒、账单自动代扣、打电话完成缴费等更丰富和人性化的服务，另外，也将继续新增如养路费、行政代收费、学费、有线电视费等各种公共事业费用缴费，真正打造 “生活，因支付宝而简单！”

32、 的网络时代生活理念。,7.2.2 支付宝,支付宝支付,支付宝为广大消费者用户提供了种类繁多的支付方式，主要有：支付宝余额支付、支付宝卡通支付、网上银行支付、信用卡支付、国际卡支付、消费卡支付、网点代付以及货到付款等。,7.2.2 支付宝,支付宝支付,快捷支付（含卡通）,7.2.2 支付宝,支付宝支付,支付宝余额支付,7.2.2 支付宝,支付宝支付,网上银行支付,7.2.2 支付宝,支付宝支付,网点支付,7.2.2 支付宝,支付宝支付,消费卡支付,7.2.2 支付宝,支付宝其他应用,除了上述讲到的多种支付方式外，支付宝还为用户提供了很多其他服务。从个人服务的角度来看，主要有：付款收款（我要付款

33、、转账到银行卡、担保收款、担保付款、团体收款等）、生活助手（水电煤缴费、手机充值、固话宽带、信用卡还款、还贷款等）、网购导航（支付宝商家大全、微客消费券、优惠促销、海外购、一淘比价等）和会员账户管理（账户管理、交易记录、支付方式管理、集分宝）等内容。从商家服务的角度来看，主要有：产品商店（担保交易、即时到账、快捷登录、团购收款等）、技术支持（商户自助集成、支付宝协助集成、故障申报等）、增值服务（商家活动、营销工具、第三方服务等）和我的商家服务（我的订单、我的产品、我参加的活动等）等内容。另外，支付宝现在已经推出了移动手机支付等很多新兴服务内容。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,案例1 谨

34、慎接收到的文件,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,案例1 谨慎接收到的文件,张女士可是一个真正的网购老手了，网购的四年来凭借着自己总结出来的一套行之有效的经验，可谓是“攻无不克，战无不胜”。但最近的两笔交易让她百思不得其解，明明是付了钱，却还是“等待买家付款”。联系卖家，说钱还没有收到，查看网上银行消费记录，钱却已汇出。在民警和支付宝的工作人员调查下，终于为张女士解开了谜底。原来问题出在几天前的一笔交易。当时张女士在与卖家沟通时，卖家发给了她一个名为“宝贝放大图” 的文件，而这个文件就是问题的来由，它是一种劫持并篡改支付宝信息的病毒文件。所以随后的几笔交易，都在张女士毫不知情的情况下，将收

35、款的账户改为另一个支付平台。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,案例2 仿真号码，假客服,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,案例2 仿真号码，假客服,ID “小糊涂神”是淘宝的专业买家兼职卖家，一般的骗子无法动他分毫！一天，“小糊涂神”接到熟悉的“支付宝客服电话”，客服声称账号被盗，要求提供支付宝登录密码及支付密码，以最大限度的减少损失。“小糊涂神”担心账号大量资金被盗，就告知了密码信息！ 电话过后“小糊涂神”不放心，上线查询支付宝账号，而所有资金全都转到了陌生人的账户中。“客服MM”其实是骗子伪装的，她以“小糊涂神”的支付宝账号被盗的名义，要求在电话中马上提供支付宝登录密码及支付密码

36、，“小糊涂神”一时情急，就告诉了她，悲剧就这样发生了！其实骗子通过软件很容易把电话号码修改成他们想要的数字。骗子先用熟悉的号码骗取用户的信任，然后用一些危言耸听的话语恐吓用户，让用户乖乖的交出支付宝密码信息！一旦得手就会马上将资金转到其他账户中去了！,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,案例3 好友借钱需确认,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,案例3 好友借钱需确认,某天，小张和往常一样在网上和朋友聊天消遣，突然好友小王发过来一条消息：“要买东西，急用200元，你先借我，明天还你啊！”。小王是小张多年的死党，所以，小张没有多想，就打了200元过去。可是后来，小张收到小王发过来的消息“我Q

37、Q之前被盗了，如果有人借钱，请大家千万不要借，以免上当！”小张就这样把200元白白的送给了骗子，真是追悔莫及啊！,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,案例4 请勿外泄校验码,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,案例4 请勿外泄校验码,小王在淘宝上想充个话费，便找了找，在翻了几页后突然发现，店庆半价优惠！可卖家说因为要改价格，就要我接收链接，紧接着输入支付宝账户名、登录密码、支付密码！在最后一步，弹出了“系统升级，无法支付”的对话框。就在这时手机来了短信，是支付宝的确认信息，大意是说小王的账户出现异常操作，请输入*，确认是自己在操作。随后电话响了，是个外地号码，对方称是刚刚的话费充值卖家，说

38、现在系统已经可以操作了，可以帮小王充话费，但是需要支付宝发送的校验码，小王当时竟然都没有怀疑，就把这通向保险箱的大门给骗子打开了。挂掉了电话，小王就在等着话费，等呀等，花也谢了，草也枯了，就是没有充上话费的短信！恩？小王有种不好的预感，惊了，快进账户查查吧！真的，什么都没有了！,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,防骗方法：在购物前不要只看卖家有几颗皇冠，几颗钻石，而是要考虑一下卖家的评价质量：看好评的内容和回复好评的内容，从中发现卖家的性格；同时，看中评和差评，这个基本上能反映出这个店铺的真实信誉，成交次数比较多的卖家不可能不会碰到差评，但如果差评过多，同时没有评价内容的默认好评更多的卖家

39、，那就得小心了。下面就教大家一个简单的办法，通过简单的数据分析辨别钻石或皇冠卖家的真假。主要是查看“最近一周/最近一个月/最近6个月/6个月前”四组数据，通过对比这四组数据比值，来确定交易的真实性。一般来讲，如果是正常卖家，他的销售数据应该比较平衡，是稳步提升的，而有刷钻嫌疑的卖家近一个月/近6个月/6个月前的比值相差太远，这是不正常的。,骗术1：假信誉、假钻石、假皇冠。,CNAPS的设计目标是：,买家风险及安全策略,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,防骗方法：一般和商品在商场上售价过于悬殊的商品，还是要仔细一点，除非该商品在参加淘宝的特价活动（如“周末疯狂购”）等。,骗术2：低价陷阱。,

40、7.2.3 网上支付的风险及应对措施,防骗方法：要多咨询卖家，在聊天中尽量对商品了解透彻，一定要看到实物照片！这样可以增加安全度。另外，很多卖家出于免责考虑，都会把宝贝的实际情况在这里说明，越是轻描淡写的地方越要注意。,骗术3：实物与图片不符。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,防骗方法：（1）牢记淘宝和支付宝及其他知名电子商务网站和网银的官方网站，例如：淘宝的官方网站是：http:/；支付宝的官方网站是：http:/或http:/；招商银行的官方网址是：http:/。（2）用傲游浏览器识别钓鱼网站当用户访问真实的支付宝、淘宝网站时，地址栏填充色为绿色，同时地址栏末尾还会出现盾牌形图标。如

41、果访问假冒的支付宝、淘宝网站时，就不会出现。（3）安全的支付宝有个黄色的安全锁,骗术4：钓鱼网站。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,防骗方法：千万别只顾商品的价格而忽略了运费，它在整个费用中也占到了不小的比重。,骗术5：运费陷阱。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,防骗方法：坚决使用支付宝，对于需要输入个人信息的交易网站格外注意，千万不要轻易输入自己的银行账号、密码等信息；对于短信、电话、QQ、邮件、MSN等传来的获奖、消费等信息做到“不听、不信、不汇款、不转账、不泄密”；在购物过程中如果出现不明白的地方，请第一时间咨询淘宝官方客服。,骗术6：支付陷阱。,7.2.3 网上支付的风险及

42、应对措施,防骗方法：如果是快递，用户可以当着快递员的面检查一下商品。如果是邮局也可以当着邮局工作人员在场检查，发现问题你可以拒收，注意：千万不要随意签字！用户这时一定要注意请承运公司出据证明。马上和对方联系，对方如果不同意的话可以投诉对方。,骗术7：货不对板。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,防骗方法：买家还没收到货，卖家就以种种借口要求买家确认收货，这时候就一定要注意了，不要理会对方坚持原则。收到货满意后再确认！如果时间较长，一定要和对方协商，必要的情况下可以要求卖家延长交易时限或直接要求退货！,骗术8：收货陷阱。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,这是一个新的骗术，骗子不光骗了你

43、，还骗了另外一个无辜的卖家。 第一步、骗子在淘宝上开个店铺，发布低价商品链接（一定是低于正常价格的，一般以Q币、手机充值卡比较常见）； 第二步、买家看到低价链接后，动心了，找到骗子。骗子发个自动发货商品的链接给买家。（注意：此链接一般都是别的卖家的商品）； 第三步、买家付款后，淘宝自动发货系统立即把密码发给了买家。骗子得知买家付款后，一般有下面2种方法：给买家一个自做的钓鱼网址，让买家输入拿到的卡号、密码，一旦输入后，骗子在后台可以立即拿到买家的密码卡号。骗子直接开口跟买家要卡密，非常热情地要帮买家充值。 第四步、骗子拿到密码后，立即抢先到此卡密真正可以充值的官方或者平台网站充值，密码使用过一

44、次后立即失效了。,骗术9：三方诈骗术。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,防骗方法：不要贪图便宜（虚拟商品的利润是很低的）；认清真正店主，只与连接的本人交谈；不要拍不是自己要的商品。任别人怎么花言巧语，只拍自己需要的东西；付款前一定要把商品说明看清楚，其实几乎所有有自动发货的卖家，为了防止被骗子利用自己的商品，都会在商品描述里不厌其烦的，大字号的提醒买家小心第三方骗局，只要买家稍微注意下就可以防止被骗。买家为了防止被骗，还应该随时保留证据，把短信，email和汇款凭据保留下来，没有到交易真正结束不要乱丢，防止丢失，以防被卖家反咬一口。最后，提醒大家千万别相信中奖之类的骗局。不要贪心，天上掉

45、下来的往往不是馅饼，而是陷阱。你不给骗子机会，他永远也别想骗到你。,骗术9：三方诈骗术。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,最近点卡交易里面，利用自动发卡进行第三方诈骗的情况很严重。骗子诱使买家拍下店家的自动发货链接，然后索取密码！,骗术1：三角诈骗。,CNAPS的设计目标是：,卖家风险及安全策略,防骗方法：这类骗术需要买家警惕，作为卖家不可能24小时在线，那么你可以做的其实很简单在卡密里面加上提示信息！格式如下：网易一卡通卡为：111111111 密码：*，只能充网易游戏，不要给任何人密码。很多顾客买点卡不看说明，直接拍下链接，这是顾客的购物 习惯。但是在提取卡密的位置加上了说明，即使再

46、粗心的顾客，也不会上当了。唯一的问题就是，增加了文字说明以后，上卡密要费事很多。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,这种骗子大多针对的是新手卖家。新手卖家刚开店，把货上去没一会儿，都差不多被人要拍光了。经常会遇到这样的情况：一个人拍好几十张点卡，不付钱，然后叫嚣着让卖家发卡密，有时还是同时好几个人拍，然后都不停催促，其目的就是让卖家手忙脚乱，一不小心卡密就发出去了，当然卖家也拿不到钱了。防骗方法：对方着急你不要着急，如果对方说付款了，自己要点击交易状态里面的用户名看看有没有聊天记录！提醒一点：有的说要10张也许只付了一张的钱，一定要看明白！,骗术2：款项未付先催发货。,7.2.3 网上支付

47、的风险及应对措施,对方利用两个近似的ID进行诈骗，比如liu001abc和liu00Iabc非常近似，对方往往用一个和卖家聊天，用另一个拍卖家的货，卖家如果不注意就把密码发给对方了，造成卖家的损失！防骗方法：你有宝贝卖出的时候，要先把对话框关了，然后再点一次“已卖出的宝贝”那里的“与我联系”，然后看有没有聊天纪录，进而确认是否是同一个ID。,骗术3：相似ID双簧。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,一些买家说用不惯旺旺，要在QQ上交流，当你在QQ发密码后，对方就消失了，投诉对方你也没有旺旺记录和证据！有苦难言！或者拍下后下线在手机联系你的都属于骗术！防骗方法：QQ聊天可以，建议旺旺聊天，因

48、为出现纠纷时客服只承认旺旺记录，如果对方确实要货，你把相关密码通过发货备注发给对方，让他自己去提取密码。如果需要相关截图时要把截图保存好。必要的时候把QQ聊天记录发到对方拍下物品的旺旺上面再和对方确认一下。,骗术4：QQ（短信、电话及MSN等）窃密法。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,利用卖家忙碌的时候拍了1元的东西，要求发30元的货，或者明明拍了1件东西，却和卖家说已经拍了3件，要求发货。防骗方法：务必核实买家所汇款的金额后再进行发货。,骗术5：浑水摸鱼。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,以最优的供货渠道或平台提供货源，先是以少量的货给你，再让你汇款，以博取信任。经过多次之后，遇

49、到进货量大的时候让其直接汇款或支付宝先点确认再发货，完事之后逃之夭夭。防骗方法：亲兄弟明算账，关系再好的人，面对交易的时候也要注意安全，在没有收到货的情况下千万不要私下汇款或直接点确认收货，天下没有免费的午餐，那些价低货往往是一步步走向陷阱的圈套。,骗术6：放长线钓大鱼。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,通过旺旺询问卖家银行卡号，声称直接通过银行付款，卖家登录不了银行账户（此时骗子已经登录过N次导致当日登录限制），然后发给卖家一张银行汇款截图，让其发货，粗心的卖家以为真的汇进了自己的账户，导致受骗。防骗方法：坚持使用支付宝交易，做到款到发货。自己银行卡设置成个性化用户名登录！,骗术7：汇

50、款骗术。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,支付宝的安全策略,支付宝在保障用户资金账户安全方面，也采取了诸多有效的措施并且推出了很多成熟的安全保障产品。一般来讲，用户申请安全产品后，在用余额、卡通、快捷支付等付款时这些安全产品会起到保护账户资金的作用。如果用户习惯用网银付款，建议要申请银行网银相关的安全产品和服务，如用户有工商银行网银，可以申请一个工商银行U盾。,7.2.3 网上支付的风险及应对措施,支付宝的安全策略,手机动态口令付款时输入手机短信校验码。如果用户是账户有余额的买家或卖家，平时手机都会带在身边，建议选择手机动态口令，支付宝为客户提供的手机动态口令增值服务是通过支付宝账户与手