反洗钱培训课件.ppt

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1、反洗钱培训,法律与合规部,一、反洗钱宣传、培训二、客户身份识别三、大额、可疑交易报告四、客户风险等级分类,一、宣传、培训,（一）制度：中国邮政储蓄银行滁州市分行反洗钱宣传和培训实施细则（2016年版）（二）宣传活动要求：1、各级分支机构每年定期或不定期开展不少于一次反洗钱专项宣传活动。按照属地管理的原则，各分支机构应积极主动配合当地反洗钱主管部门组织落实反洗钱宣传活动的各项措施，及时报告宣传活动的开展情况及取得的社会效果。,一、宣传、培训,（三）、具体组织实施1、宣传工作计划-市分行年度工作计划2、宣传工作准备-印制宣传折页、宣传海报等3、宣传工作实施4、宣传工作总结-按季度和年度上报上级行、

2、上级行通报、向反洗钱主管部门报告5、宣传资料保存-保存宣传资料、照片或影像资料6、监督考核,一、宣传、培训,（四）反洗钱培训分为综合培训和专项培训1、市分行反洗钱工作领导小组统一领导全市反洗钱综合培训工作。2、各级反洗钱工作领导小组办公室制定、实施年度反洗钱综合培训计划，人力资源部负责组织安排，各相关部门密切配合，每年自行组织，不得少于一次。3、各级反洗钱工作领导小组成员部门制定反洗钱年度专项培训计划，将反洗钱内容加入各自的业务培训，每年自行组织，不得少于一次。4、 一线人员。主要包括临柜人员、会计、出纳、客户经理等。组织一线人员的反洗钱学习每季度不少于一次，并在业务和安全学习登记簿上明确记载

3、，同时所有培训应录入反洗钱系统。,一、宣传、培训,（五）反洗钱培训对象、方式和频率1、中高级管理人员-取以会代训为主，专门培训为辅的方式，每年不少于一次。2、反洗钱工作人员（反洗钱岗位人员、反洗钱联络员、反洗钱信息报告员以及其他反洗钱专职或兼职人员）和新员工，-集中培训，每年不少于一次。3、一线人员（临柜人员、会计、出纳、客户经理等）-每季度不少于一次，并在业务和安全学习登记簿上明确记载,一、宣传、培训,（六）反洗钱培训的内容1、反洗钱理论知识培训2、反洗钱法律法规及相关制度培训3、反洗钱业务操作培训-掌握大额和可疑交易以及客户风险等级分类的标准和报告制度4、新业务反洗钱培训-新业务中反洗钱客

4、户身份识别要求和方法，大额交易和可疑交易标准和甄别，客户等级划分的原则和方式。5、相关知识培训-法律、财务、会计、审计、计算机等相关知识,一、宣传、培训,（一）制定反洗钱培训计划市分行反洗钱工作领导小组根据省行要求制定年度反洗钱培训计划。各级分支机构要结合本单位的实际，针对不同培训对象，制定分层次的年度反洗钱培训计划。,（二）设计反洗钱培训方案实施方案内容包括：培训时间、培训地点、培训对象、具体课程内容、师资力量、考核或测试方式等。,一、宣传、培训,（三）实施反洗钱培训反洗钱培训过程中，做好培训班学员的考勤记录。培训结束后，应进行书面考核或测试，考核成绩要作为员工业务技能考评的依据之一。,（四

5、）反洗钱培训工作总结1、本级培训总体效果及授课质量进行总结2、汇总下级行的培训情况和培训效果定期向上级行报告3、上级行反洗钱工作领导小组办公室将通报下级各机构的培训工作开展情况，及时总结经验，推广好的培训方式和培训资料的共享，并按照要求向反洗钱主管部门报告培训工作开展情况和工作总结。,一、宣传、培训,（五）反洗钱培训工作资料归档各分支机构要做好培训项目的记录存档工作，包括培训次数、人数、内容、资料、形式、试卷、签到表、照片、视频音频资料（有条件的情况下）等资料。,（六）监督考核各分支机构要将培训情况纳入反洗钱工作考核评价，每年定期对培训情况进行评估，同时接受反洗钱主管部门的检查和上级机构的评价

6、。,二、客户身份识别,（一）制度依据：中华人民共和国反洗钱法（中华人民共和国主席令第56号）、金融机构反洗钱规定（中国人民银行令2006第1号）、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 中国保险监督管理委员会 令2007第2号）中国邮政储蓄银行客户身份识别客户身份资料和交易记录保存管理办法（邮银发20121326号）和中国邮政储蓄银行安徽省分行客户身份识别客户身份资料和交易记录保存实施细则（皖邮银201355号）,二、客户身份识别,（二）客户身份识别基本规定和操作流程办理邮政金融业务的各类网点和机构在办理以下业务

7、时，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。1、开立账户（包括但不限于开立本外币个人结算账户、本外币活期和定期储蓄账户、信贷账户、信用卡、公司账户），开立信用卡账户或办理信贷业务的客户都要求按照有关规定，出示有效证件。开通电话银行、网上银行业务参照开立账户客户身份识别规定执行。,二、客户身份识别,2、现金汇款（包括但不限于现金到账户转账、现金到现金汇兑、入账汇款）、现钞兑换（包括但不限于结售汇）、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上

8、或者外币等值1000美元以上的业务。,3、自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务。,二、客户身份识别,4、基金销售业务。从事基金销售业务的邮政金融业务网点在办理以下业务时，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件：（一）资金账户开户、销户、变更，资金存取等。 （二）开立基金账户 （三）代办证券账户的开户、挂失、销户或者期货客户交易编码的申请、挂失、销户。（四）与客户签订期货经纪合同。,（五）为客户办理代理授权或者取消代理

9、授权。（六）转托管，指定交易、撤销指定交易。（七）代办股份确认。（八）交易密码挂失。（九）修改客户身份基本信息等资料。（十）开通网上交易、电话交易等非柜面交易方式。（十一）与客户签订融资融券等信用交易合同。（十二）办理中国人民银行和中国证券监督管理委员会确定的其他业务,二、客户身份识别,5、保险业务。（1）对于保险费金额人民币1 万元以上或者外币等值1000 美元以上且以现金形式缴纳的财产保险合同，单个被保险人保险费金额人民币2 万元以上或者外币等值2000 美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同，保险费金额人民币20 万元以上或者外币等值2 万美元以上且以转账形式缴纳的保险合同，办理邮政金融

10、业务的各类网点和机构在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。,二、客户身份识别,（2） 在客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1 万元以上或者外币等值1000 美元以上的，办理邮政金融业务的各类网点和机构应当要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。,二、客户身份

11、识别,（三）开立个人银行账户，存款人应出具以下有效证件：1、居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证。居住在境内或境外的中国华侨，可出具中国护照。2、居住在中国境内的16岁以下中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口薄。3、香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。4、外国公民，应出具护照或外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）除以上法定有效证件外，银行还可根据

12、需要，要求存款人出具户口薄、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身份。,二、客户身份识别,（四）办理邮政金融业务的各类网点和机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在客户办理无需出示有效身份证件的业务时，柜员可通过客户签名与账户所有人姓名是否一致识别是否属于代理关系。如为代理关系，应要求用户在签名旁注明“代办”字样。（五）在客户办理需要出示有效身份证件的业务时，除通过签名识别代理关系外，还应通过联网核查系统检验身份证真伪，并核对办理人信息（包括但不限于年龄、性别、外貌等）与办理人身份证件上的信息是否一致，办理

13、人持有的证件信息与业务系统开户留存信息是否一致等合理方式判断代理关系是否存在。,（六）办理邮政金融业务的各类网点和机构办理批量开户（单位集中代员工开立工资账户、养老金账户）时，在代收付协议中应明确单位代理开户前征得员工同意，不得妨碍员工行使可以选择任一银行营业网点开立个人银行账户的权利，不得变相为员工指定开户银行。单位应依法承担相应法律责任，需提供单位营业执照、机构信用代码证复印件、单位负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件及复印件。柜员通过登录机构信用代码管理系统进行查询，核对机构信用代码证及有效期限，登记机构信用代码，留存机构信用代码证的复印件或者影印件；通过联网核查公民身份信息系统进

14、行核查，并打印核查结果，根据核查确认的信息在业务系统中完整录入客户身份信息。,二、客户身份识别,（七）在办理本外币储蓄账户、结算账户的开户（包括批量处理业务）、变更账户信息等业务时，要严格按照实名制要求做好对客户实名证件的验证、登记工作，严禁开立匿名、虚假账户；建立个人银行账户的跟踪检查制度，及时掌握存款人账户信息资料变动情况；建立健全个人银行账户开立和管理的内控制度，建立客户身份识别制度及责任制，加强对临柜人员的培训和检查。,二、客户身份识别,（八）办理邮政金融业务的各类网点和机构在履行客户身份识别义务时，应当向中国反洗钱监测分析中心和中国人民银行当地分支机构以及本级（或上级）反洗钱管理部门

15、报告以下可疑行为，对以下行为做好可疑交易人工分析并录入反洗钱系统：1、客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。2、对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。,3、客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。 4、采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。5、履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。6、办理邮政金融业务的各类网点和机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。,二、客户身份识别,（九）出现以下情况时，办理邮政金融业务的各类网点和机

16、构应当重新识别客户： 1、客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码的。2、客户行为或者交易情况出现异常的。3、客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。,4、客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。5、办理邮政金融业务的各类网点和机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。6、先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。7、办理邮政金融业务的各类网点和机构认为应重新识别客户身份的其他情形。,二、客户身份识别,（十）客户身份资料和交易记录保存1、办理邮

17、政金融业务的各类网点和机构应当保存的客户身份资料包括记载客户身份信息、资料以及反映办理邮政金融业务的各类网点和机构开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料，如：身份证（户口簿）复印件，系统资料，可疑证件登记簿等。2、 办理邮政金融业务的各类网点和机构应当保存的交易记录包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。,二、客户身份识别,3、 邮政储汇业务客户有效身份证件的复印件或者影印件，要纳入中国邮政储蓄会计制度有关会计档案的范围进行保管，办理邮政金融业务的各类网点和机构应当按照下列期限保存客户身份资料和交易记录： 开户资

18、料自业务关系结束之日起、交易资料自交易结束之日起保存期限应至少在15 年以上。 各业务系统记录的电子交易信息应满足至少5年的联机查询要求。 如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，办理邮政金融业务的各类网点和机构应将其保存至反洗钱调查工作结束。 同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。 法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保存期限要求的，遵守其规定。 保存到

19、期后，要采用监销的方式进行销毁。,针对7月份人行检查发现问题要求进行整改：,1、非实名账户的整改，目前已将省行筛选下发的疑似非实名账户数据下发至各级机构，请按要求请组织对账户进行实名认证，每网点将实名认证情况逐笔填写“实名认证账户情况明细表”，各县支行、市分行个人金融部、市邮政公司金融业务分局按月填写“实名认证账户统计表”，上报市分行法律与合规部。所有非实名账户认证计划在2016年底前完成，如有未能完成的，由开户机构逐笔填写情况说明，于12月31日前汇总上报法律与合规部。,针对7月份人行检查发现问题要求进行整改,2、客户身份信息登记不全或不准确，职业分类明显不正确问题，针对申请书和逻辑集中系统

20、信息登记不一致。 网点经办人员严格按客户填写信息准确录入系统，对客户职业进行有效分类，避免简单录入、错误录入、无分别的对客户职业选择为“不便分类的其他从业人员”。 严格执行客户身份识别制度，杜绝因制度执行不到位而新产生假名、匿名账户。 3、我行存款凭证、取款凭证未要求客户填写代理人联系方式要求问题，要求经办人员提醒代理人在凭单空白处备注代理人联系方式。,三、大额、可疑报告,（一）制度依据：根据中华人民共和国反洗钱法、金融机构反洗钱规定（中国人民银行令2006第1号）、金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法（中国人民银行令2006第2号）、金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法(中国人民银行

21、令2007第1号）中国邮政储蓄银行大额交易和可疑交易报告管理办法(邮银发2013第1215号）,三、大额、可疑报告,（二）定义：大额交易和可疑交易报告是指按照法律法规和规章及本办法规定的内容与程序，向中国人民银行报送大额交易和可疑交易报表和相关信息的制度。要求：各级机构应当遵循有关法律法规和监管规章的要求，认真做好大额交易和可疑交易报告工作，按规定对有关报告的要素或内容进行补录和补正，防止出现错报、漏报和迟报等现象。大额交易和可疑交易报告由总行统一向中国反洗钱监测分析中心报送，即实行“总对总”报送。,三、大额、可疑报告,（三）一级支行、营业网点工作职责 1、负责日常可疑交易的甄别，针对系统预警

22、的客户开展尽职调查，做好可疑交易报告工作； 2、应用反洗钱系统进行大额交易和可疑交易的补录补正，做好大额交易和可疑交易报告工作； 3、在客户身份识别、尽职调查过程中，对于有合理理由认为交易或者客户与洗钱、恐怖活动及其他违法犯罪活动有关的，应按相关要求通过系统向上级行人工发起报送重点可疑报告； 4、负责指导和督促辖内邮政机构和代理网点依法合规做好大额交易和可疑交易报告工作； 5、有管理职能的一级支行和营业网点负责组织辖内大额和可疑交易工作的宣传培训和监督检查； 6、负责辖内其他与大额和可疑交易有关的工作。,三、大额、可疑报告,（四）相关条线职责各条线应按照各自职责密切配合、分工合作落实大额和可疑

23、交易报告工作。1、法律与合规条线2、个人金融、三农金融、消费信贷、信用卡、电子银行、公司业务、小企业金融、国际业务、金融市场、金融同业等业务条线3、会计与营运条线4、审计条线5、信息科技及信息网络管理条线6、其他条线,三、大额、可疑报告,（五）日常可疑交易报告规定日常可疑交易的报告流程分为系统筛选和人工识别、分析、报告。1、系统筛选是指反洗钱系统自动筛选符合可疑交易报告标准的交易，生成日常可疑交易数据下发至营业机构。2、日常可疑交易人工识别、分析、报告是指营业机构对系统自动生成的日常可疑交易数据，识别该异常客户的身份信息、交易信息等要素，进行系统性的分析，对分析后判定为可疑的交易线索向人行进行

24、报告的行为。3、系统筛选出的可疑数据按照基本原则下发到交易机构如果下发的交易机构为虚拟机构，则特殊处理将数据下发开户机构。包括对公业务和对私业务,三、大额、可疑报告,（六）日常可疑交易人工识别操作流程。 1、网点反洗钱联络员每天登录反洗钱系统，查询待处理可疑交易明细信息。2、进入系统界面，点击“识别依据”，进入查看，分析该客户基本信息，交易对手信息，资金来往等信息与交易情况是否相符。 3、网点反洗钱联络员组织尽职调查，客户经理和经办柜员协助分析客户身份及交易情况，判断客户是否可疑。4、网点反洗钱联络员录入识别结果，提交审批。5、网点反洗钱主管或邮政金融业务部反洗钱联络员登录系统进行审批。审批不

25、通过的，网点反洗钱联络员应根据审批意见修改后再次提交审批，直至审批通过。,三、大额、可疑报告,（七）时限要求：1、网点反洗钱联络员应每天登录反洗钱系统，查询可疑交易明细分析列表，在2个工作日内提交处理结果，即系统中“剩余处理天数”不得小于1天。自营网点反洗钱主管和邮政金融业务部反洗钱联络员每天登录反洗钱系统，查询待审批事项，提交审批结果，保证系统中“剩余处理天数”不得小于0天。,三、大额、可疑报告,（八）可疑识别依据：网点反洗钱联络员进入反洗钱系统，根据“识别依据”信息进行可疑交易识别，识别依据的参考包含但不限于以下内容。1、客户的基本信息分析：客户身份证号码可以反映出客户年龄、出生地、联系方

26、式、地址等能够分析事业发展阶段以及收入，检验出生地是否与开户机构以及交易机构所在地一致，如果客户生活较为稳定则洗钱风险较小；其次可看客户洗钱风险等级，若风险等级较高则洗钱风险较高；再则可分析客户是否为本行员工，本行员工结合单位收入基本情况分析员工交易是否合理。2、账户信息分析：客户开户的数量，开户数量越多洗钱风险越高；查看开户机构地点分布与出生地、常住地、交易机构所在地是否一致，上述地址是否涉及高风险地区（新疆、西藏、广东等）。,三、大额、可疑报告,3、关联交易结果分析：关联账户数量、关联客户数量与洗钱风险成正比；查看资金流向图，如果相同收付款人之间频繁大额资金往来，或资金流向构成循环，洗钱风

27、险较大；关注关联账户资金流向是否涉及高风险地区。4、可疑历史报送结果分析：如曾报送可疑，且可疑交易报送原因合理，则洗钱风险较高。,三、大额、可疑报告,5、交易明细分析：如交易规模，交易笔数与洗钱风险成正比；单笔交易金额是否经常接近大额交易标准，是否有意拆分交易；交易渠道，自助交易风险较高，柜面交易风险较低；交易类型，现金交易风险较高，转账类交易风险较低；信贷放款和正常还款判断为不可疑，提前结清洗钱风险较大；结合客户交易背景分析，资金收付时间差，当天进出，余额少，风险高；定期存款到期结清或转存风险较低；对公客户通过行业类别、单位规模（注册资金）来判断该客户是否需要跨区域进行交易，交易金额如果高于

28、注册资金1.5倍以上，该客户情形较为可疑。,三、大额、可疑报告,（九）尽职调查： 网点反洗钱联络员应综合客户身份信息、经济状况和交易情况等资料进行分析，可通过以下方式开展尽职调查。1、通过反洗钱系统的“识别依据”功能了解客户身份信息、账户信息、交易情况和历史可疑交易报送情况。2、客户到网点办理业务时，与客户沟通了解。,三、大额、可疑报告,3、向开户网点反洗钱联络员了解客户情况，开户网点应协助经办网点判断客户交易是否可疑。4、对于机构营销或信贷客户，可向机构相关业务部门了解客户信息。5、实地查访。6、通过互联网搜索客户名称、证件号码、联系地址、联系电话、交易对手身份及交易备注信息，了解客户交易背

29、景信息。7、其他可依法采取的措施。,三、大额、可疑报告,（十）职责分工： 1、网点支行长负责组织辖内人员开展客户尽职调查工作，网点反洗钱联络员负责落实客户尽职调查工作，严格审查交易背景、交易目的、交易性质。如果有合理理由排除疑点，或者没有合理理由怀疑该交易或客户涉及违法犯罪活动，则不能将所发现的异常交易作为可疑交易报告的内容，反之则可将其作为可疑交易报告的内容。,三、大额、可疑报告,2、网点反洗钱联络员可以参考系统中提供的如下可疑或不可疑依据开展日常可疑交易人工识别。（1）判断对公客户可疑依据1.与单位客户身份、财务状况与经营业务明显不符；2.资金来源、用途异常；3.公转私，私转公异常；4.资

30、金往来多次涉及国外高风险地区；5.交易背景可疑；6.久悬不动户突然发生大笔、大量收付交易；7.经过尽职调查发现其可疑；8.该企业或企业法人被进行过司法查询；9.被公安、司法机关、安全、监管部门列为重点关注或监控的对象；10.其他。,三、大额、可疑报告,（2）系统判断对公不可疑依据1.客户身份、财务状况与经营基本匹配；2.资金来源、用途正常；3.有正当的交易背景及渠道；4.有相关证明文件证明该交易不可疑；5.通过尽职调查发现客户不可疑；6.其他。,三、大额、可疑报告,（3）系统判断对私可疑依据1.客户年龄小于18岁，且频繁进行大额或接近大额交易；2.客户职业为公务员、金融机构从业人员、国有企业领

31、导干部等高风险职业人群；3.客户年龄为18岁以下，发生与其年龄不相符的交易；4.转账方式为短期内频繁的同种多种渠道（柜面、网银、ATM等）、多种业务（个人业务、国际业务等）发生资金收付；5.客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；6.客户无正当理由拒绝更新身份基本信息的；7.采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的；8.其它。,三、大额、可疑报告,（4）系统判断对私不可疑依据1.提供经过公安、司法或公证机关证明的婚姻关系、亲属关系、遗产、遗赠、捐赠或者国家外汇管理等相关材料，能够证明资金来源和用途合理；2.在客户申请贷款时评定客户的信用等级较高，能够证明其

32、交易金额、频率、流向和性质合理；3.客户年龄在70岁以上，能够证明其交易金额、频率、流向和性质合理；4.其他能够证明其交易金额、频率、流向和性质合理。,三、大额、可疑报告,（十） 人工发起可疑交易报告规定1、各部门反洗钱工作相关人员和网点反洗钱联络员均有人工发起可疑交易报告的权限，在日常经营管理活动中，根据中国邮政储蓄银行大额交易和可疑交易报告管理办法第十九、二十条发现客户行为或交易可疑，应通过反洗钱系统人工发起可疑交易报告。,三、大额、可疑报告,2、人工发起可疑交易的审批流程根据系统中发起人的角色而决定,三、大额、可疑报告,三、大额、可疑报告,三、大额、可疑报告,三、大额、可疑报告,（十一）

33、人工发起可疑交易报告操作流程。1、有权人工发起可疑交易人员发现客户可疑活动后，登录反洗钱系统，凭客户名称和证件号码查询客户相关可疑交易信息，如系统已报送可疑交易的，可参考系统报送情况强化可疑分析，人工发起可疑交易报送申请；如系统未报送可疑交易，则直接人工发起可疑交易报送申请。2、发现可疑活动的人员调查收集客户身份基本信息和开户情况，分析客户可疑交易特征。如果客户有发生交易的，应调查交易情况，从反洗钱系统“人工发起可疑交易报送申请”功能下载并填写可疑交易明细模板。,三、大额、可疑报告,3、发现可疑活动的人员登录反洗钱系统，新增可疑交易报告申请，录入客户身份信息和账户信息，导入可疑交易明细模板，账

34、户信息中的账号应与可疑交易明细模板中的账号相符。4、牵头部门反洗钱主管、牵头部门反洗钱管理员、成员部门反洗钱联络员及邮政代理金融部反洗钱联络员根据各自权限登录系统进行审批。审批不通过的，报告发起人应根据审批意见修改后再次提交审批直至审批通过或者直接结束报送流程。,三、大额、可疑报告,5、人工发起的可疑交易报送申请审批通过后，反洗钱牵头部门反洗钱管理员查询人工发起可疑交易报送事项，调查分析后，录入分析理由、分析结论和采取措施，确定是否加入灰名单和可疑程度，如可疑程度为重点可疑的，应上传重点可疑交易报告。经牵头部门反洗钱主管审批后，完成人工报送流程。“可疑程度”选择。当识别结论为重点可疑有报送中国

35、人民银行或公安机关的，应按照实际报送情况选择相应选项。,三、大额、可疑报告,（十二）数据补录补正规定1、定义：(1)“数据补录”，指反洗钱系统报送大额和可疑交易数据未通过行内校验，且系统补录未成功，需要下发到网点进行补录。(2)“数据补正”，指反洗钱系统报送大额和可疑交易数据通过行内校验，上报人民银行后，接收到了补正回执，需要下发到网点进行补正的数据。2、类别：数据补录补正分为（对私）关键字段补录补正、（对私）非关键字段补录补正、对公补录补正三种类型。关键字段指身份证件号码和国籍；非关键字段包括大额和可疑报文数据中除关键字段外的其他信息；对公不区分关键、非关键字段。,三、大额、可疑报告,3、下

36、发途径：（1）需补录补正的交易数据则直接下发至交易机构；（2）若下发的交易机构为虚拟机构则特殊处理下发至交易账户的开户机构；（3）需补录补正的客户信息则直接下发至开户最晚的开户机构；（4）信用卡相关需补录补正数据直接下发至信用卡部。,三、大额、可疑报告,4、（对私）关键字段补录补正操作流程（1）经办机构反洗钱联络员登录反洗钱系统，查询并下载（对私）关键字段补录补正报表。（2）查看（对私）关键字段补录补正报表中涉及的客户和要求补录的项目。（3）通知客户到网点更改身份证件号码或国籍信息。网点柜员在储蓄业务系统维护客户证件号码或国籍信息后，反洗钱系统将自动补录相应数据。,三、大额、可疑报告,5、（对

37、私）非关键字段补录补正操作流程（1）经办机构反洗钱联络员登录反洗钱系统，查询并下载（对私）非关键字段补录补正报表。（2）查看（对私）非关键字段补录补正报表中涉及的客户和要求补录的项目。（3）查阅客户交易凭证、登记簿等资料，查出需补录的正确数值，录入下载报表中的“补录补正数据（需填写项）”栏。（4）登录反洗钱系统，通过“非关键字段补录补正结果导入”功能，将补录过的报表导入系统。,三、大额、可疑报告,6、对公补录补正操作流程。（1）经办机构反洗钱联络员登录反洗钱系统，进入“补录补正对公数据操作”功能，查看需补录项目。 （2）调阅查阅客户交易凭证、账户交易明细等资料，查出需补录的正确数值，在反洗钱系

38、统上述功能下，进行补录操作,三、大额、可疑报告,7、相关要求 （1）补录补正工作需在2个工作日内完成，补录补正信息时要确保数据的及时性和准确性。（2） 网点反洗钱联络员遇到无法补录补正的数据或者需要上级行协助查询的数据，分支机构要及时与上级行联系，并且由二级分行管理人员在中国邮政金融计算机系统运维管理平台（以下简称95580平台系统）报送问题单，详细阐述在补录补正中存在的问题并附上具体数据。,三、大额、可疑报告,（3） 总行信用卡部反洗钱联络员遇到无法补录补正的数据，直接在95580平台系统报送问题单，详细阐述在补录补正中存在的问题并附上具体数据。 （4） 总行合规和技术人员对95580平台系

39、统获取的无法补录补正数据分析后，属于反洗钱系统问题的由反洗钱系统优化升级更正；属于业务系统问题的，合规部门召集相关业务部门和业务系统讨论解决方式，并最终通过修改业务单证或者升级业务系统解决。,针对7月人行检查发现问题整改,目前我行系统内识别数据质量基本为“差等”（1）判定结论为“可疑”，但识别依据表示不可疑，如直接描述为“不可疑”、“本人办理，手续齐全，无异常”、“正常生意往来，无风险”、“本行员工，正常”、“此交易为正常交易”等。（2）判定结论为“可疑”，但识别依据表示对客户不了解，如“不了解”、“不清楚是何原因汇款，金额太低”、“不认识此用户”等。（3）判定结论为“可疑”或“不可疑”，但识

40、别依据过于简单：部分识别依据为数字、字母，如“1”、“C“等；部分识别依据为交易类型描述，如“POS消费”、“大额存款”、“大额取款”等；部分识别依据为客户性质描述，如“VIP客户”、“我行大客户”、“周边商户”、“个体”、“陌生客户”等；其他意味不明的描述，如“同意”、“客户姓名”、“关注”、“一般可疑”等。,针对7月人行检查发现问题整改,可疑交易识别要求：（1）识别结果为“可疑”时，可疑分析能够合理支撑可疑结论，且分析出3个及以上可疑点。举例：可疑分析为“客户为X县普通小学教师，账户开户以来基本无交易，今年X月X日突然收入一笔100万元资金，一周内分20多笔跨行转出，交易对手为6个自然人，

41、且均为异地账户。客户所有转出交易低于但接近5万元，且全部通过网上银行转出，交易时间均在23：00-06：00之前，有拆分交易、规避大额监管嫌疑。”该分析能够合理解释可疑原因，并分析客户交易金额、交易途径、交易时间上的可疑点,针对7月人行检查发现问题整改,（2）识别结果为“不可疑”时，分析能够支撑不可疑结论，且详细分析不可疑原因。举例：不可疑分析为“客户为保证资金安全，设定网银单笔限额20,000元，日累计200,000元。客户在外企主管，收入较高，本次交易为购买房产首付50万元，因工作原因无法及时去银行修改限额，故3日内分25笔将首付资金转出，因此不可疑”。,四、客户风险等级分类,制度：金融机

42、构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引（银发20132号）中国邮政储蓄银行洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理办法（邮银发20148号）和安徽省分行洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类实施细则（皖邮银发2016263号）,四、客户风险等级分类,（一）定义：按照客户的特点或者账户的属性，综合考虑其客户特性、所在地域、所办业务、所处行业等因素，为其划分风险等级，同时予以持续关注、适时调整，并针对不同风险等级采取相应风险控制措施的行为。 （二）分类：我行客户洗钱风险等级根据划分标准分为禁入类、高风险、中风险、低风险四类。,四、客户风险等级分类,（三）客户洗钱风险等级分类管理原则：1、风险相当原则2、

43、审慎性原则-充分了解客户3、全面性原则-全面评估客户4、动态性原则-及时调整5、保密性原则,四、客户风险等级分类,（四）一级支行、营业网点工作职责1、负责客户洗钱等级分类相关工作，针对系统预警的客户和日常人工复评客户开展尽职调查；2、负责及时准确完成对客户的尽职调查工作，并及时向客户洗钱风险等级评定相关环节提供有关客户交易的信息或动向；3、负责对已确立洗钱风险等级的客户实行动态追踪，持续跟踪和了解客户的交易特征、交易对手及交易动向等，就客户洗钱等级评估结果不合理的客户风险等级实施特殊人工复评；4、负责指导和督促辖内邮政机构和代理网点依法合规做好客户洗钱等级分类相关工作，及时向上级机构提出客户洗

44、钱风险等级分类工作的意见和建议；5、有管理职能的一级支行和营业网点负责组织辖内客户洗钱等级分类工作的宣传培训和监督检查；6、其他与客户洗钱风险等级分类相关的工作。,四、客户风险等级分类,（五）客户洗钱风险等级评估标准1、洗钱风险评估指标体系：包括客户特性、地域、业务（含金融产品、金融服务）、行业（含职业）四类基本要素。各级机构应结合客户行业特点、业务类型、经营规模、客户范围等实际情况进行客户洗钱风险等级划分及调整，以便后续按照不同等级采取相应的识别和监控措施，防范洗钱风险。,四、客户风险等级分类,（1）客户特性要素包括：客户信息的公开程度与客户建立或维持业务关系的渠道客户所持身份证件或身份证明

45、文件的种类反洗钱交易监测记录非自然人客户的股权或控制权结构涉及客户的风险提示信息或权威媒体报道信息自然人非自然人客户的存续时间客户年龄,四、客户风险等级分类,（2）地域要素包括：某国（地区）受反洗钱监控或制裁的情况对某国（地区）进行反洗钱风险提示的情况国家（地区）的上游犯罪状况特殊的金融监管风险,四、客户风险等级分类,（3）业务（含金融产品、金融服务）要素包括：与现金的关联程度非面对面交易，如网上交易跨境交易代理交易特殊业务类型的交易频率,四、客户风险等级分类,（4）行业（含职业）要素公认具有较高风险的行业（职业）。原则上，按照我国反洗钱监管制度及 FATF 建议等反洗钱国际标准应纳入反洗钱监

46、管范围的行业（职业），其洗钱风险通常较高。与特定洗钱风险的关联度。例如，客户或其实际受益人、实际控制人、亲属、关系密切人等属于外国政要。 行业现金密集程度。例如，客户从事废品收购、旅游、餐饮、零售、艺术品收藏、拍卖、娱乐场所、博彩、影视娱乐等行业。,四、客户风险等级分类,（六）例外情形1、对于风险程度显著较低且预估能够有效控制其风险的客户，可自行决定不按上述风险要素评定风险，直接将其定级为低风险，但此类客户不应具有以下任何一种情形：1.在我行的金融资产净值超过一定限额（原则上，自然人客户限额为 20 万元人民币，非自然人客户限额为 50 万元人民币），或寿险保单年缴保费超过 1 万元人民币或外

47、币等值超过 1000 美元，以及非现金趸交保费超过 20 万元人民币或外币等值超过 2 万美元；2.与我行建立或开展了代理行、信托等高风险业务关系；,四、客户风险等级分类,3.客户为非居民，或者使用了境外发放的身份证件或身份证明文件；4.涉及可疑交易报告； 5.由非职业性中介机构或无亲属关系的自然人代理客户与我行建立业务关系； 6.拒绝配合我行客户尽职调查工作。对于按照上述要求不能直接定级为低风险的客户，各级机构逐一对照各项风险要素进行风险评估后，仍可能将其定级为低风险。,2、对于具有下列情形之一的客户，可直接将其风险等级确定为禁入类，而无需逐一对照上述风险要素进行评级：1.客户被列入我国发布

48、或承认的应实施反洗钱监控措施的名单；2.客户实际控制人或实际受益人属上一项所述人员。,四、客户风险等级分类,3、对于具有下列情形之一的客户，可直接将其风险等级确定为高风险，而无需逐一对照上述风险要素进行评级：1.客户为外国政要或其亲属、关系密切人；2.客户实际控制人或实际受益人属前两项所述人员；3.客户多次涉及可疑交易报告；4.客户拒绝我行依法开展的客户尽职调查工作；5.我行自定的其他可直接认定为高风险客户的标准。不具有上述情形的客户逐一对照各项风险基本要素进行风险评估后，仍可能将其定级为高风险。,四、客户风险等级分类,（七）客户洗钱风险等级评估操作流程1、评估方式：我行客户洗钱风险等级划分工

49、作采用系统评级与人工评定相结合的方式进行由反洗钱系统按规定时限及频率，根据相关评分依据及打分模型进行自动划分，系统可按季度在发生特定情况时触发日常人工复评，也可在特定情况下人工发起特殊人工复评，调整客户洗钱风险等级。2、评定依据：系统中客户洗钱风险等级划分评估功能由黑名单库管理、客户风险系统评定和人工复评子模块构成，各功能模块相互关联，形成闭环运作，共同决定客户等级评估划分结果,客户风险等级分类,3、 收集信息：各级机构应根据客户洗钱风险等级分类需要，确定各类信息的来源。我行信息来源的渠道包括但不限于以下方式： （一）各级机构在与客户建立业务关系时，客户向我行披露的信息； （二）各级机构客户经

50、理或柜面人员工作记录； （三）各级机构保存的交易记录； （四）各级机构委托其他机构或中介机构对客户进行尽职调查工作所获信息； （五）各级机构利用商业数据库查询信息； （六）各级机构利用互联网等公共信息平台搜索信息； （七）我行向人民银行报送的大额可疑交易信息。,客户风险等级分类,4、系统自动评级流程。系统通过预设的流程，根据收集到的客户基础信息和交易信息，结合评级模型，以客户为中心，自动对我行客户进行客户洗钱风险等级的评定 5、系统自动评级周期。新建立业务关系的客户（包括对私及对公），于日终获取到新客户信息后进行系统初评；存量客户每季度进行一次系统复评，在复评日（1月10日、4月10日、7月1