网络银行概述ppt课件.ppt

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1、网络银行概述,主要内容,Company Logo,第一节 Internet与网上银行,1.1 电子商务给银行业带来的机遇 1.2 电子商务给银行业带来的挑战1.3 网络银行的产生1.4 网络银行发展的影响因素1.5 网络银行发展的主要困难 1.6 发展网上银行需要解决的问题,Company Logo,1.1 电子商务给银行业带来的机遇,1.巨大的用户市场，全新的竞争规则2.银行业服务模式的改变 3.银行业运作模式的改变 4.银行业可以降低成本，提高效率,Company Logo,1.巨大的用户市场，全新的竞争规则,数以亿计的网络用户被Internet连接起来，且用户数目以每年15%20%的速度

2、增长 重新构架市场竞争规则：所有银行无论实力雄厚还是规模较小，在网络上一律平等。 通过网络使小银行变大，本地银行国际化，跨国经营不再是大银行的专利。 这预示着电子商务时代的银行是靠先进科技及创新意识所增加的竞争力来确立竞争优势的。,Company Logo,2.银行业服务模式的改变,原有的储蓄、信贷基本业务，向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务 新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务 以快捷、简便的方式提供市场信息、金融产品信息，并以良好的交互性向

3、客户提供自动式服务、个人化家庭理财、跨国际金融服务、无实体金融服务等。 这种服务模式的改变扩展了银行的服务范围及服务能力。,Company Logo,3.银行业运作模式的改变,运作模式趋向虚拟化、智能化 传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。电子商务时代的银行则主要借助智能资本，只需少数智力劳动者。 美国安全第一网络银行只有15名员工，便可为客户提供全功能服务。 运作模式的改变不仅扩大了银行的服务区域，同时引起了银行业管理的创新，提高了服务的效率与质量。,Company Logo,4.银行业可以降低成本，提高效率,开办一个网络银行，所需的成本只是硬件、软件、少量智能资本，而传统银行

4、的开办则需大量土地、资金、人力和建筑，所以相比之下开办一个网络银行成本要低得多。 Internet连接全球各个角落，具有信息传递快捷的特点，可将资金的在途时间压缩为零，提高资金运营效率，降低银行经营成本。据统计，网络银行做一次资金交割，其成本只有传统柜台交割的13%。 银行可在网络实行主动、及时和交互的宣传策略，树立良好的银行形象。电子商务还能提高银行决策的科学性、正确性，有利于增强银行的经济效益和国际竞争力。,Company Logo,1.2 电子商务给银行业带来的挑战,1.对安全性的要求提高2.与支付有关的集成问题3.全球金融机构的并购改组风潮4.“无国界金融实体”出现新的手段与风险5.新

5、兴金融市场的激烈争夺6.非金融机构纷纷加入金融服务市场,Company Logo,1.对安全性的要求提高,银行应该能够给客户在网络创造一种安全环境，保护他们免受损失，使他们不存在受欺骗的危险，不必担心他的信用卡号会在网络被滥用，不必害怕个人的隐私或个人信息会泄露。 银行在电子商务中作为中介机构，要保证客户利益不受到任何损失，这是推进电子商务的前提条件。银行的安全性不仅关系到银行自己的信用问题，更重要的是它将影响到企业和消费者对电子商务的信心,Company Logo,2.与支付有关的集成问题,大多数的银行拥有自己的建立在专用网络上的业务系统，并且业务模型和流程都已十分成熟。但在电子商务条件下，

6、银行需要将已有的软件和硬件环境与贸易环节中的其他部门进行衔接和集成。 在B2B方式下，银行原来通过信用证结算的方式并没有大的变化，但在技术上需要通过专用的软件和技术将支付系统集成到企业之间的贸易环节中去。 在B2C的贸易中，银行原来通过信用卡、支票等方式进行支付的手段仍然没变，但要将其移植到Internet上去， 这一移植对银行业的业务过程影响不大，但在技术上有很高的要求。,Company Logo,3.全球金融机构的并购改组风潮,据专家计算，19942019年，美国银行业技术性投资每年增长21%，今后10年内美国现有的59000家金融机构将有一半注定要关门，银行业将会裁减约45万个就业机会。

7、 20世纪90年代银行兼并浪潮席卷全球。 美国化学银行和大通银行合并后，通过机构重组，利用电子商务增加虚拟分行，分行数目由原来的470个裁减到100个，职员人数由原来的7.5万人裁减到1.2万人，每年节省成本15亿美元。,Company Logo,4.“无国界金融实体” 新的手段与风险,电子商务不仅对金融机构进行了大的改组，而且也开拓了一系列崭新的投资渠道，这些金融工具衍生于各种“潜在资产”，如股票、外汇、债券等。衍生资本日益依赖人们的信息收集处理并由此推断未来行情的能力。 新型的衍生金融工具在全球网络上，一方面加速了世界经济的运行，另一方面也将全球带入动荡之中。巴林银行的易手、墨西哥金融危机

8、、东南亚金融风暴、大和银行丑闻、美元日元汇率的剧烈波动等轰动事件无不与之密切相关。,Company Logo,5.新兴金融市场的激烈争夺,网络金融正在吸引更多的全球投资者，他们正在努力争夺新一轮国际投资的优势地位，并将国际投资的重点目标指向新兴市场特别是东亚地区。 近年，欧洲大银行正力图冲击长期以来由华尔街主宰的全球投资银行业务，美国的投资银行历来占有世界债券承购市场70%的份额。 香港汇丰银行为和美国的花旗银行争夺亚洲市场，策划了一场遍及亚洲消费者的收复失地运动。该项目耗资1.8亿美元，提供包括电子商务、信用卡、互助基金和高科技智能卡等一系列金融服务，提供新型的“资产账户”和“权力账户”等以

9、吸引富有的消费者。,Company Logo,6.非金融机构纷纷加入金融服务市场,软件巨人微软相继推出汽车导购、全美房地产、旅游订票等多个商务和投资站点，尤其是与First Data(一个年收入52亿美元的支付信息处理商)合作新推出的产品MSFDC更是对银行业构成重大威胁。 MSFDC能让消费者在网上支付各类票据，如股票、信用卡、公司单据、日用消费单据等，微软是想把MSFDC变成一个消费者、商家和银行之间的信息“交换机”，其目的在于夺取传统银行的固有领地。 Yahoo、“美国在线”等门户站点也都提供在线收费和付账服务。而由像E-Trade、Fidelity和Charles Schwab这样的在

10、线经纪商控制的金融业务规模很大，发展也很快。,Company Logo,1.3网络银行的产生,1.网络银行的产生 2.网络银行产生的原因 3.建立网络银行的基本过程,Company Logo,1.网络银行的产生,电子商务迅猛发展任何电子贸易都离不开银行，银行是完成电子贸易不可缺少的服务机构网络银行必然应运而生美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区 2019年10月，美国三家银行联合在Internet上成立了全球第一家无任何分支机构的网络银行美国安全第一网络银行(Security First Netwrok Bank，简称SFNB)另外，美国的第二大银行美洲银行(Bank of Ameri

11、ca)在利用Internet的家庭银行方面也处于世界领先地位。,Company Logo,2.网络银行产生的原因,1)网络银行是电子商务发展的需要银行与电子商务的买卖双方地位并不相同，买卖双方在电子商务中拥有贸易自主权，而银行只是买卖双方完成商务活动的服务机构，其服务主要体现在货币资金支付与清算等功能上。电子商务要求银行能够提供便捷迅速、安全可靠的支付服务；能够提供符合标准化要求的金融服务信息。 2)网络银行是银行自身发展的需要传统的银行业务面临着许多压力 日益激烈的银行竞争是网络银行生成的主动力 银行如不能提供有效的电子支付服务，将会面临倒闭的风险,Company Logo,3.建立网络银行

12、的基本过程,1)申请网络银行的域名 2)确定网络银行服务器 3)确定网络银行的业务种类及其功能及时维护、更新网站内容 向全世界宣传自己的网络银行 密切注意吸引新客户和保留老客户,Company Logo,1.4网络银行发展的影响因素,1.银行和金融服务部门提出的商业建议2.消费者、企业和政府的反应3.适宜电子商务发展的外部环境和网上市场发展的法律法规,Company Logo,1.银行和金融服务部门提出的商业建议,在网络市场的环境中，银行的网络产品的品牌形象、品牌内容和服务品质，比以往任何时候都更加重要，它对于能否取信客户并得到户的青睐，是至关重要的。因此，银行应该从战略高度深入研究如何建立自

13、己的品牌战略。,Company Logo,2.消费者、企业和政府的反应,消费者、企业和政府对金融机构推出的网络金融产品和服务的反应，是判断金融机构参与电子商务成功与否的唯一标准。要让客户接受新的网络金融产品和服务，首要的条件是这些产品和服务必须是客户所需要的。其次，取决于金融机构能否卓有成效地将这些新的金融产品和服务推销给客户。因此，金融机构应该比以往任何时候更加重视市场调查和市场营销策略的研究。,Company Logo,3.适宜电子商务发展的外部环境和网上市场发展的法律法规,为全国和全球电子商务制定必要的法律框架，解决数字签名、电子合同的合法性、制定统一合理的税收政策、保护消费者和客户的权

14、益与隐私等问题，对于电子商务和网络金融交易能否被社会广泛认可，是至关重要的。此外，电子商务和网络银行服务的发展要有一个良好的社会环境。电子商务是建立在Internet和各种信息网上的商务活动，需要具有高速、大容量和有安全保障的信息基础设施，还要有合理的资费政策、网络管理、金融结算、网络税收、法律法规等众多方面，是一项复杂的社会系统工程。所有这些，如果没有政府部门的宏观规划和指导，没有上下游产业和同业的协调一致的行动是行不通的。,Company Logo,1.5 网络银行发展的主要困难,1. 法律和法规 2.人才3.人们传统的金融习惯和管理习惯,Company Logo,1. 法律和法规,以前传

15、统的有关银行的法律和法规，基本上是基于手工对有价证券的操作这种环境制定的。实现网络银行后，有价证券和相关的各种凭证已不复存在，网络中的数据传输直接反映着资金的转移。 都迫切需要制定有关电子资金转账的法律和法规，例如要从法律上确认电子签名的合法性和客户电子资料的隐私性，以保护网络银行系统本身，保护网络银行及系统中所有客户的合法权益。 还会面临一系列其他问题，如全球化问题、合同与金融问题、知识产权问题、个人隐私问题等等。上述各种问题都必须有相应的法律作保障，才能建立网络银行的良好运营和管理环境。,Company Logo,2.人才,早期EFT/POS系统和家庭银行系统，失败的重要原因就是负责开发这

16、种EFTPOS系统的计算机和通信专家不懂银行业务他们只把银行电子化作为技术问题来处理，不了解实现电子化后的社会意义和社会影响计算机技术是一种手段，以改善商品交易和提高对客户的服务质量，进而增加市场份额用技术去寻找和开发各种新的机会既懂C&C和IT又懂银行业务的复合性人才,Company Logo,2.人才,从20世纪60年代起，发达国家的各大银行都建立了自己的各种不同层次的高质量的教育培训中心，每年以其总收入的2%3%用于职工的培训。仅美国银行家协会(ABA)主办的各类学院，每年就有6 000名银行高级管理人员接受培训，每年还有约30万银行人员接受不同层次的再教育，就是说，每年约有七分之一的在

17、职职工接受各种不同层次的技术培训。 90年代中以来，同其他行业一样，银行界也发生了不少并购案。究其原因，除了欲扩充自己的产品线、扩大市场份额和用户群外，另一个重要原因是为了解决人才缺乏，特别是高科技人才缺乏问题。,Company Logo,3.人们传统的金融习惯和管理习惯,商品交易由用现金和支票支付转向电子转账，从电子转帐到网络银行，必然要深刻地改变业内外人们的传统金融习惯和人工管理习惯。从实物货币发展到纸币，人们经历了相当长一段时间才适应这种变化。很显然，人们也必然要经过相当一段时间，才能适应从纸币到电子货币这种改变。金融习惯和管理习惯的改变，需要改变人们的思想观念，这决不是轻而易举的事。

18、对于像我们这样的经济不够发达、人们的文化水平还很不高的发展中国家，要改变人们的各种传统习惯，特别是广大农民的传统金融习惯，是相当困难的。,Company Logo,1.6 发展网络银行需要解决的问题,1.银行应制定发展网络银行服务为基础的发展战略2.要研究建立从事网络金融服务的新业务模式和管理模式3.研究如何大幅度降低网络银行服务的运行成本4.调整和改革业务流程，组织机构和企业文化5.建立适当的网络银行运行和管理体系6.以人为本，建立银行的科技发展计划,Company Logo,1. 制定以发展网络银行服务为基础的发展战略,银行应根据国情；环境的各种制约条件和自身的能力，决定如何在国际互联网的

19、环境下参与国际竞争。 在初入电子商务领域时，要选择适宜的切入领域，是强调基于以客户为中心的管理体制，发展网络银行服务；还是侧重以网上商品交易为中心；建立主要提供网络支付服务的管理体制；还是提供全方位的网络银行服务和网络支付服务。然后，再据此研制和发展相关的网络金融服务产品，制定新的业务规则和新的业务流程，并采取相应的技术、行政和管理等方面的有效措施。,Company Logo,2.研究从事网络金融服务的新业务模式和管理模式,1)市场营销策略的改变 ,4P-4C产品概念，从物质概念演变为满足消费者需求这一概念 电子商务中的产品，包括物质产品和信息服务产品两大类 ，网络信息交换、网络信息服务和网络

20、银行服务等，都是网络银行的产品网络银行服务产品，包括网络支付服务产品和网络金融信息增值服务产品产品定价策略 营销策略 地域，沟通产品概念、生产方式和经营方式的改变，必将引起生产流程的改变，进而将影响企业内部机构的重组，甚至会加剧企业间的兼并和重组。,Company Logo,2)企业管理机制的改变 电子商务的环境下，企业的运营管理模式，从“以产品为中心”转向“以客户为中心”。 内视型的管理模式(ERP) 外视型的管理模式(CRM,SCM) 一站式购物(One-Stop Shopping)B2B2C，拍拍往和IT世界网,2.研究从事网络金融服务的新业务模式和管理模式,Company Logo,3

21、.研究如何大幅度降低网络银行服务的运行成本,金融机构参与电子商务和网络银行服务，应能降低金融机构的运行成本。只有做到这点，才能使网络银行服务走向健康的可持续发展的道路。 联合办好金融认证中心和共享的支付网关，以使发卡行能专注于自己的金融核心业务，从而避免低水平重复建设，有效地降低研发费用和运行成本。,Company Logo,4.调整和改革业务流程，组织机构和企业文化,金融机构必须依据金融综合业务处理和业务集成的需求，重新调整和改革自己的业务流程，进行必要的机构重组，调整企业文化，以适应崭新的网络环境需要。 在Internet上建网站只是第一步，更加重要的是要将金融交易服务和金融信息增值服务集

22、成在一起，将前台的业务处理同后台的业务处理集成在一起。为此，银行必须对后台处理的诸多领域，包括账务处理、数据仓库和数据挖掘处理、市场和客户关系管理，以及提供信息增值服务等领域进行综合投资，才有可能取得最后的成功。,Company Logo,5.建立适当的网络银行运行和管理体系,金字塔型组织结构 扁平结构企业范围内实现信息共享，各个部门都能快速、方便地获得具有一致性的所需信息，从而解决了信息传递过程中的时间延误和信息失真问题，为精简大量中间管理层信息的传递方向，也从传统的只在管理层纵向传递，转变为既可纵向传递，还可进行横向交流， 组建临时性的团队式和虚拟式快速反应队伍 互联网的开放性，使企业之间

23、、银行同客户之间能进行有效的实时沟通，为建立企业间新型的合作伙伴关系和新型的客户关系管理奠定了基础。,Company Logo,6.以人为本，建立银行的科技发展计划,摩尔定律(Moores Law) 梅特卡夫法则(Metcalfe Law) 互联网的通信量大约每百天翻一番，这种增长必使网络效益快速增长 以人为本，建立自己的科技发展计划，并将它纳入到以电子商务为基础的发展战略中去。 金融机构取得电子商务成功的关键在于正确地把握信息，并及时地把信息转变成市场洞察力，进而有效地提高自己的市场竞争力。,Company Logo,第二节 网络银行的概念、模式和特点,2.1网络银行的概念 2.2网络银行的

24、建设的主要领域 2.3网络银行的业务模式 2.4网络银行的特点,Company Logo,2.1网上银行的概念,网络银行(InternetBank)，是指银行利用网络技术，通过Internet或其他共用信息网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。 它可以向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网络证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能享受到银行的服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网络支付结算。,Company Logo,1.2.2网上银行的建设的主要领域,Company Logo,2.2网上银行的建设的主要领域,

25、1.完善内部增值网建设是网络银行建设的基础 2.银行应采用Web技术建立新的业务模式1)网络信息发布和信息传递 2)提供网络支付服务 3)建立虚拟分支机构 4)同业务伙伴联盟，建立虚拟的金融超级市场并实现综合业务集成 3.加强客户服务以获取更大的资金份额,Company Logo,2.3网络银行的业务模式,1.传统银行的业务模式 2.网络银行的业务模式3.与传统银行相比，网络银行的转变,Company Logo,1.传统银行的业务模式,传统银行的业务范围和运作模式，从大的种类来划分，可以分为个人业务和对公业务。个人业务指的是为个人用户提供的各项业务和服务，它们包括储蓄业务、信用卡业务、个人贷款

26、业务等。对公业务指的是为各类企业用户提供的业务和服务，包括结算业务、信用卡业务、企业贷款业务、国际业务等。具体操作过程可以划分为许多更细小的种类，像存款、取款、汇兑、托收、外汇买卖等。,Company Logo,2.网络银行的业务模式,1)虚拟银行 一种是完全依赖于Internet发展起来的全新网络银行，也叫虚拟银行，这类银行几乎所有的业务交易都依靠互联网进行，如美国安全第一网络银行。 2)实体与虚拟结合的银行 另一种网络银行模式是在现有商业银行基础上发展起来，是传统银行运用公共的Internet服务，开设新的电子服务窗口，开展传统银行业务交易处理服务，是实体与虚拟结合的银行。 2019年10

27、月，资产达2000亿美元的老牌巨头美国花旗银行(National City Bank of New York)推出网上业务,Company Logo,2.网络银行的业务模式,网络银行的经营范围一般都分为银行业务项目、网络银行服务、信息发布以及商务服务。其中银行业务项目主要包括储蓄业务、对公业务、网络信用卡业务、国际业务、信贷及特色服务；网络银行服务包括家庭银行、企业银行、学生银行、小额购物等；信息发布包括国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等；商务服务包括投资理财、金融市场、政府服务等。网络银行不但减少了固定网点和经营成本，可以实现对客户高回报的承诺。银

28、行由经营金融产品的中介机构开始向提供信息和投资理财的综合服务性机构转变。,Company Logo,3.与传统银行相比，网络银行的转变,1)银行提供服务的方式和理念的转变 2)银行经营目标安全性、盈利性、流动性的实现方式发生改变 3)网络化带来“新规模效应” 4)信息的重要性更加突出 5)对银行的金融产品提出了更高的要求 6)非同业自竞争威胁,Company Logo,1)银行提供服务的方式和理念的转变,一是网络时代要求银行提供更迅捷和高效的服务，以速度赢得客户，变被动为主动。 二是银行必须将业务重点转为提供“个性化服务”，包括咨询和个人理财业务，向客户提供具体全面的服务以吸引客户。 三是新兴

29、的电子商务要求银行在不同阶段，面对不同的客户群提出不同的市场策略，将市场细分化。,Company Logo,2)银行经营目标安全性、盈利性、流动性的实现方式发生改变,一是库存现金向数字现金的转变使安全概念发生转变。 二是电子货币的独特存取方式带来了流动性需求的改变。,Company Logo,3)网络化带来“新规模效应”,在传统银行规模效应继续发挥作用的同时，网络化带“新规模效应”。营业网点的扩张已不再是规模效益的代名词，赋予中小银行和大银行相同的发展空间。但是目前在我国西部落后的地区，银行的网络化发展还未完全具备条件，而对于在实力上有优势的大银行来说，营业网点的扩张在一定时期内仍来可观的规模

30、效益。,Company Logo,4)信息的重要性更加突出,银行信用评估标准发生改变，获取信息的速度和对信息的优化配置将代表信用。电子商务银行获取信息的能力将在很大程度上体现其信用而电子商务也要求传统银行在信息配置方面起主导作用，信息配置较之传统经济学中的资源配置，将发挥同样巨大甚至更大的作用，对经济学的也是一个推动，这将成为银行信用的一个重要方面。,Company Logo,5)对银行的金融产品提出了更高的要求,网络金融产品易诞生也易消亡的特点对银行的金融产品提出了更高的要求。在网络时代，新的金融衍生工具创造将翻倍加速，但也可能被淘汰、消失得更快。这一方面为银行突破传统的历史阶段性发展模式而

31、利用技术创新进行跳跃式发展提供了可能。另一方面则对银行自身的创新能力提出了更高的要求，如果银行没有具备创新的实力，就有可能长期处于“跟随者”的不利地位，时刻有被淘汰的危险。,Company Logo,6)非同业自竞争威胁,网络时代金融业行业壁垒的消失给银行带来了非同业的巨大竞争威胁。网络的重要特点就是低成本，而网络技术的普及也很快速，这给其他行业的进入消除了壁垒，使银行面临着巨大的竞争威胁，银行业必须正视这一点，增加自己的混业经营，提高同其他行业的竞争力。,Company Logo,2.4网络银行的特点,1.提高了金融服务质量 2.打破了地域的局限3.拓宽金融服务领域4.大大降低服务成本 5.

32、网络银行系统简单易用，便于升级维护,Company Logo,1.提高了金融服务质量,网络银行方便、快捷、高效的服务更能满足客户的多样化需求。目前客户的需求越来越多样化，而且对效率等提出了很高的要求，通过网络银行，上网客户可以在家里开立账户，进行收付交易，省去了跑银行、排队等候的时间，减少了银行服务的中间环节，网络银行可以大范围、全天候、实时提供各种服务，提供“AAA”式服务，这种服务包含更多的针对性、个性化和人情味。银行的电子化大大缩短了资金在途时间，提高了资金利用率和整个社会的经济效益。,Company Logo,2.打破了地域的局限,以往银行投入大笔资金开设分行，客户往往只限于固定的地域

33、，而网络银行则打破了地域的局限，可以永久地留住客户。正如SFNB总裁James Mahan所言：“任何人，只要有一台电脑与数据机，都是我的潜在客户。”,Company Logo,3.拓宽金融服务领域,目前银行所提供的服务，无论是分行、ATM或电话语音，都难以像网络银行一样提供多元且交互的信息及服务网络银行不仅可以使企业或个人不出家门通过网络查询信息或实现在线交易支付，还可以帮助企业实现在线理财、企业集团服务、对公账务实时查询、网络转账、国际收支申报等广泛的金融服务。,Company Logo,4.大大降低服务成本,网络银行可以减少固定网点数量和银行工作人员数量，从而银行的投入与经营成本大大减少

34、 在美国开办一个网络银行所需要的成本只有100万美元左右建立一个传统银行分行需要的成本是150万200万美元，外加每年的附加经营费35万50万美元 办理一笔某种银行业务，传统银行柜台服务的成本是1.08美元，电话服务的成本是0.54美元，网络服务仅为0.13美元。,Company Logo,5.网络银行系统简单易用，便于升级维护,在网络服务中，客户处于中心地位，客户使用网络银行服务不需要特别的软件，甚至无须任何专门的培训，只要有一台电脑和可以联入进入Internet即可，入网后，即可按照网络银行网页的提示进入自己所需的业务项目，处理个人交易。这不仅方便客户，银行本身也可因此加强与客户的亲和性。

35、网络银行的客户端由标准PC、浏览器组成，便于维护。网络E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部之间的沟通。银行在升级应用系统或安装新产品时只需简单地更新或升级服务器应用程序即可，而无须对客户端作任何变动。,Company Logo,第三节 网络银行的产生和发展,1. 银行电子化的四个发展阶段 1)手工操作转为计算机处理2)自助银行服务3)金融信息服务4)网上银行服务,Company Logo,第三节 网络银行的产生和发展,1)手工操作转为计算机处理日常性的金融交易处理是银行最平常也最量大面广的业务操作，是主要的票据源、费用源和可能的错误源。日常银行业务，主要是在分理处

36、和储蓄所里进行在银行电子化过程中，这些交易领域最早采用CC技术，实现数据通信，从而建立了联机柜员系统。这种联机柜员系统，应尽量减少手工操作，既要能提高劳动生产率，又要能改善对客户的服务水平，还要能降低银行的运行成本。,Company Logo,第三节 网络银行的产生和发展,具体来说，联机柜员系统应能实现下述三个主要要求 ：(1)提高银行业务操作效率 (2)增加市场占有率(3)有效地降低运行成本早期的联机柜员系统 C/S 简单转化 单一服务综合柜台业务系统 综合服务，各种业务，一本通,Company Logo,第三节 网络银行的产生和发展,2)自助银行服务自助银行服务项目，都是以银行卡为介质AT

37、M服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。ATM服务是发展最早也最成功的EFT(电子资金转账)应用项目；POS服务是近二十年来发展最快的EFT应用项目；随着Internet和电子商务的发展，HB服务正处于高速发展阶段，有着光明的发展前途。,Company Logo,第三节 网络银行的产生和发展,3)为客户提供金融信息增值服务电子化银行还能借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务如投资咨询、代客理财、用于各种辅助决策支持的信息咨询等，从而将知识转化为竞争优势银行的金融信息增值服务是建立在包括数据仓库在内

38、的各类数据库和信息提炼技术基础之上的。银行从单纯提供支付服务(单一产品)，到既提供支付服务又提供金融信息增值服务(两类产品)，这是从传统银行向电子银行发展的一个实质性的变化。,Company Logo,第三节 网络银行的产生和发展,3)为客户提供金融信息增值服务,Company Logo,第三节 网络银行的产生和发展,3)为客户提供金融信息增值服务世界上最早提供信息服务的最出名的三家大企业Reuters、Telerate和Quotron，都不是金融机构创办路透社集团是最大的国际金融信息服务机构之一，伦敦外汇交易市场，每天成交8 00010 000亿美元，有50是通过路透社系统完成的Telera

39、te是NeilSHirsch和一些风险投资家建立的，它也有成功的历史。1985年时，Dow Jones and Oklahoma Publishing用4.6亿美元购买了它的52股份。Quotron是Merrill Lynch创立的。1986年，Citicorp(花旗公司)用6.20亿美元收购了Quotron系统。,Company Logo,第三节 网络银行的产生和发展,4)开展网上银行服务随着Internet的发展，网上银行(Internet Banking)服务就蓬勃发展起来了。银行必借助Internet的力量，并使之同现有的计算机与通信技术、信息技术结合起来。这种“C&C+IT+Web”

40、的基础结构，使银行能将Internet、核心业务(支付服务和信息服务)处理和客户信息数据库连接在一起，形成一种崭新的业务模式。 除了开办全新的网上银行之外，不少银行已经允许其客户通过Web访问其网址，查看自己的账户信息，进行存款和转账业务。在网上银行的世界里，银行的规模将不再以分行数、网点数和人员数来衡量，Internet的发展将会改变全球银行的排行榜，迟迟未能投入网上银行服务的银行，将面临被迫出局的危险。,Company Logo,2. 电子银行的体系结构,Company Logo,2. 电子银行的体系结构,该体系的核心是客户，第二层是会计结算，第三层是交易，最外层是信息。所有这些，全部存于

41、联机的分布式数据库和数据仓库里。因此，用于交易处理的电子银行系统体系里，必须包含如下三类系统：建立在联机的分布式数据库上的综合业务处理系统；建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融增值信息服务系统；安全监控和金融预警系统。,Company Logo,2. 电子银行的体系结构,Company Logo,2. 电子银行的体系结构,（1）在面向客户的系统中，零售银行业务系统包括联机柜员系统、CD/ATM系统和家庭银行系统。CD（Cash Dispensers)ATM（Automated Teller Machine）ET（Electronic Tellers）（电子事务）POS（Point of S

42、ale Equipment）Check Guarantee Services（支票担保服务）Telephone Bill Payments（电话账单支付）Home Banking（家庭银行服务业务）Cash Management (Home office Banking),Company Logo,2. 电子银行的体系结构,（2）在面向往来银行的系统国内银行之间的金融交易通过ACH（自动清算所）系统和各种国内电子汇兑系统完成；同国外往来银行的金融交易则通过SWIFT网络和其他专用金融网络进行。FedWire（联邦储备银行全国网）BANKWIRE（由一些成员银行拥有的一条全国网）CHIPS（纽约

43、清算所银行同业支付系统是）SWIFT（国际环球同业财务电信系统）MARTY、MARS、CHEMLIK等（一些大银行拥有的国际网络）,Company Logo,2. 电子银行的体系结构,（3）网上银行系统是20世纪90年代中才开始发展起来的，它主要是通过互联网提供家庭银行服务和企业银行服务。 （4）银行内部管理系统包括行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统等。银行业务处理的电子化，必须由高效的、科学的、现代化的银行内部管理作保证。因此银行内部管理系统是电子银行的重要组成部分。,Company Logo,3.不同类型电子银行系统的特点,自助银行服务系统在电子银行体系中，采用银行卡作

44、支付工具的ATM系统、EFT/POS系统和家庭银行系统，都是银行电子化后开发出来的新型的便民的第一线自助银行服务系统。这些系统主要面对社会公众，覆盖面很广，界面非常友好。这些系统非常繁忙，交易笔数非常大，但每笔的交易额小，实时性（也即系统的响应速度）要求非常高，通常每半分钟、至多1-2分钟内就必须完成一笔金融交易,Company Logo,3.不同类型电子银行系统的特点,与自助银行系统成为对照的是面向企业用户的企业银行系统和面向往来银行的电子汇兑系统，电子汇兑系统的主要顾客是企业，其次是政府机构，社会大众很少使用。这类系统同自助银行系统相比，有如下显著的特点： （1）交易额大，风险性大 （2）对安全性要求很高，其次才是时效性要求。 现存后送（3）跨行和跨国交易所占比例较大,Company Logo,3.不同类型电子银行系统的特点,网上银行系统 网上银行系统是一种全新的系统。自助银行系统、面向企业的企业银行系统、面向往来银行的电子汇兑系统都是银行专用系统，是在严格监控下运行的，使用系统的客户都是事先注册的，因此身份检验和电文检验都相对简单可靠。而网上银行系统和网上银行服务的所有信息是在完全公开的互联网上传送，服务的对象也不确定，身份检验和电文检验都要复杂得多。鉴于上述三类电子银行系统具有不同的特性和要求，需要采用不同的处理办法和监控机制。,Company Logo,