第六章电子商务支付总结ppt课件.ppt

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1、,第6章 电子商务支付,教学目的与要求,1.了解电子支付的发展过程，掌握电子支付的基本概念；2.掌握电子货币的种类，并能深刻理解各种电子货币的概念、特征、支付流程； 3.了解电子支付的主要平台。,教学重点1.电子支付的基本概念;2.电子货币的种类; 3.电子支付的主要平台。,教学难点,各种电子货币的概念、特征、支付流程。,教学学时 4学时,教学方法 采用多媒体课件+讲授法+启发式相结合教学,教学参考文献1. 电子商务概论,张宽海，机械工业出版社2.电子商务概论(第2版),宋文官，清华大学出版社3.银行电子商务与网络支付，马刚，机械工业出版社,6.1 电子支付概述,日常生活中的支付方式,实例1：

2、货到付款,实例2：网上银行,实例3：第三方支付平台,实例4：移动支付,亚马逊上购买图书,选择一种支付方式,实例1-1：货到付款,实例1-2：网上银行,实例1-3：第三方支付平台,实例1-4：移动支付,LBS+O2O+移动支付,？,？ ？,？ ？ ？,电子支付究竟是什么？,6.1 电子支付概述,6.1.1 电子支付的概念6.1.2 电子支付的发展,6.1.1 电子支付的概念,一、电子支付的定义指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支

3、付。,二、电子支付的特征（1）数字化的传输方式（2）开放的支付平台（3）网络化的环境（4）结算过程的虚拟化（5）电子支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。,6.1.2 电子支付的发展,一、支付方式的演变1、原始社会的支付方式以物易物，交换和支付同时发生，不存在支付工具2、自然经济社会的支付方式以实体货币为媒介，货币作为支付工具3、工业化经济社会的支付系统产生各种具有银行信用性质的支付工具4、信息经济社会的支付方式网上支付系统，银行卡、电子现金、电子支票等,二、主要的传统支付方式（一）现金支付（二）票据支付,（一）现金支付,现金有两种形式，即纸币与硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 特点：

4、匿名性，不核实持有人的身份 使用方便、灵活，交易方式简单 只要现金真实，即可实现“一手交钱一手交货” 缺点： 受时间和空间的限制 携带不方便、制钞、运钞成本大 无法核实持有者的身份,（二）票据支付,票据，是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给收款人或持票人的一种文书凭证。 汇票 本票 支票,特点： 可以大大减少携带现金的麻烦和风险 可以避免清点现金可能出现的错误，并节省了清点时间 突破了现金交易同时同地的局限，增加了实现交易的机会 票据的汇兑功能使得大额交易成为可能 票据需有出票人的签名才能生效，支付方式不再匿名,缺点： 票据的真伪 票据的遗失 成本

5、较高，对小额支付而言，方便性和时效性不如现金支付,三、电子支付的定义广义，支付系统中所包含的所有以电子方式，或者说以无纸化方式进行的资金的划拨与结算（包括网上支付、电话支付、移动支付等）。 狭义，也称作网上支付，是目前电子支付发展的新方向和主流。,四、网上支付工具 网上支付，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的货币支付，从而实现从消费者到银行、再到银行到商家的在线支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。 常用工具：信用卡、电子现金、电子支票、智能卡、电子钱包,网上支付过程,1、用户登录网商销售站点，选购商品，确认支付方式，向网商发出购物请求。2、网商

6、把用户的支付指令通过支付网关发送给网商的开户行。3、网商的开户行通过银行专用网络从用户的开户行取得支付授权后，把确认支付信息送给网商。4、网商得到银行传来的结算信息后，给用户回送支付授权确认和发货通知。5、银行之间完成行间的清算，并分别给网商和用户回送支付结算成功的信息。,6.2.1 电子货币概述6.2.2 电子货币的分类6.2.3 银行卡6.2.4 电子现金6.2.5 电子支票6.2.6 电子钱包,6.2 电子支付工具-电子货币,电子货币，就是电子（或数字）形式的货币，即货币的形式不再是金属（硬币）和纸（纸币），而是电子载体中所包含的信息，即人们用计算机来储存货币和进行货币支付。电子货币的发

7、展互联网的普及电子数据交换的应用,6.2.1 电子货币概述,电子货币是一种是用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。,一、电子货币的概念,1、电子货币是电子商务的核心2、电子货币促进了经济发展3、电子货币降低了银行业的经营成本4、电子货币促进了整个金融业的经营创新,二、电子货币的作用,三、电子货币的发行流程,步骤1：发行电子货币的使用者X向电子货币发行者A（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。,步骤2：流通电子货

8、币的使用者X接收来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。,步骤3：回收Y把收到的相应电子货币数据传给A，要求兑换支付。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存入Y的存款账户。,不同类型的电子货币还有以下一些特征：形式方面的特征：电子符号或电子指令技术方面的特征：电子化方法和安全策略结算方式的特征：预付型、即付型、后付型流通规律的特征：允许一次或多次换手电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化,四、电子货币的特征,最常见的电子货币是各种银行发行的储蓄卡和信用卡，功能主要体现在以下四个方面：结算功能，代替现金，直接用于消费；储蓄

9、功能，可以存款、取款；兑现功能，可以兑换为货币；消费贷款功能，先消费，后付款。,五、电子货币蕴含的功能,相同点：电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等反面存在许多共同之处。二者的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品；二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能；二者对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。,六、电子货币与传统货币的异同,不同点：电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示自己的，通过计算机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记；电子货币职能在转账领域内流通，且流通速度远远大于传统货币；电子货币是

10、由银行发行的，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权债务关系，而传统货币是国家发行并强制流通的。,根据电子货币的支付方式，可分为：“储值卡型”电子货币“信用卡型”电子货币“存款利用型”电子货币“现金模拟型”电子货币,七、电子货币的类型,1、“储值卡型”电子货币一般原理：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收者就能在将来的某一时间从它的付款人哪里真正收到这个数目的资金。典型应用，IC卡（如公交IC卡），即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片，难以伪造，安全性好。,2、“信用卡应用型”电子货币是

11、实现了网络结算功能的信用卡，是最早实现在Internet上支付的电子货币，应用积极性最高、发展速度最快、最普及的网络支付工具。 最大特点是同时具备信贷和支付两种功能。消费者可以在规定的信用额度内贷款消费，之后在规定的期限内偿还本金和加付利息。,3、“存款利用型”电子货币 是指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币，例如借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金等。,4、“现金模拟型”电子货币是完全模仿纸币并能够进行当面支付的电子货币，如电子现金。电子现金可以在因特网上自由流通，成为网上商品交换的支付手段。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数

12、来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。,银行卡，也称金融交易卡，是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统，进行各种金融交易的必备工具。,6.2.3 银行卡,（一）按结算方式分类信用卡（贷记卡）借记卡复合卡（准贷记卡）现金卡,一、银行卡的分类,银行卡=借记卡+信用卡+其他卡信用卡=贷记卡+准贷记卡,延伸阅读（一）：借记卡与信用卡,联系：准贷记卡和贷记卡都属于信用卡区别：贷记卡透支有免息期，而准贷记卡没有

13、贷记卡可以透支取现，而准贷记卡不可以贷记卡取现要收手续费，而准贷记卡不收贷记卡存款没有利息，而准贷记卡计存款利息另外，准贷记卡如果要透支，需要向银行申请，银行卡根据你的信用状况，批准你的透支额度,延伸阅读（二）：准贷记卡与贷记卡,（二）按信息载体的材料分类 塑料卡 磁卡 IC卡 复合介质卡 激光卡,（三）按合作单位不同进行分类 联名卡 认同卡,（四）按使用范围分类 个人卡 单位卡,（五）按币种分类 本币卡 外币卡,（六）按持有者的身份分类 主卡 附属卡,无现金购物启动ATM系统企业银行联机家庭银行联机通过互联网进行电子商务银行柜台交易个人资产管理,二、银行卡的应用领域,1、大大促进社会商品的生

14、产和产品的流通；2、深刻地改变着人们的金融习惯和社会的支付体制；3、银行卡推动银行实现电子化。,三、银行卡对银行和社会发展的影响,6.2.3 电子现金,我国银行电子现金的应用形式,实例1：工商银行电子现金,实例2：农业银行金融IC闪付卡,实例3：中国旅游IC信用卡上海,示例1-工商银行电子现金,示例2-农业银行金融IC闪付卡,农业银行金融IC闪付卡： 电子现金是金融IC卡在专门针对脱机小额支付领域推出的应用。 使用前持卡人应先通过农行柜台或ATM给该账户实施充值或圈存，使账户中具备可消费的金额，使用时即可实现快速、脱机、不输密码的快捷支付。,示例3-中国旅游IC信用卡上海,卡片介绍： 中国旅游

15、信用卡上海是农行专为上海地区旅游爱好者打造的一款IC卡产品。卡片具备电子现金功能，支持接触式和非接触式应用。持卡人可在全国近百家3A级以上景区享受购票最低4折优惠及境内外千余家旅游商户特惠购物礼遇。,全面保障用卡安全： 芯片介质保障用卡安全、支持插卡、挥卡、刷卡消费方式； 实时发送短信、清晰了解账户变动情况。,如何识别金融IC卡是否有电子现金功能？ 金融IC卡是否支持电子现金功能可以通过卡面是否印有UPCash标识来区分；具有UPCash标识，且此功能也已申请开通的即可在已经完成金融IC卡受理改造的终端上插卡使用。 若卡片同时具有“Quick Pass 闪付”标识，则表明卡片支持非接触式交易，

16、可在具有“Quick Pass 闪付”标识的终端上或已经完成金融IC卡受理改造的公交、地铁等终端设备上挥卡快速完成支付。,一、电子现金的定义,电子现金是指一种以数字（电子）形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在接受电子现金的商店购物了。,二、电子现金应具备的性质,1、独立性2、不可重复花费性3、匿名性4、不可伪造性5、可传递性6、可分性,三、电子现金的制作过程,电子现金的制作过程相当于客户从银行购买或兑换电子现金的过程，具体如下：1、客户在发行电子现金的银行建立资金账户，存储一定的现金，并

17、领取相应的客户端电子现金应用软件；2、客户在自己的计算机上安装电子现金应用软件，利用此软件产生一个原始数字代币及其原始序列号X；3、客户借助软件通过将原始序列号X与另一随机数相乘，得到一个新的序列号Y，与原始数字代币一起，发送给发行银行；,4、银行收到客户传来的相关信息后，只可以看见这个新序列号Y与数字代币的联合体，银行用其签名私钥对其进行数字签名，认可申请人的电子现金价值，并从客户资金账号中扣去对应资金余额；5、银行将经过数字签名的新序列号Y与数字代币的联合体回送客户；6、客户收到后再用隐藏系统分解新序列号Y，变换出这个数字代币的原始序列号X，这时收到的经过签名的数字代币与原始序列号X联合体

18、就是产生的一定价值的电子现金。,四、电子现金的流通过程,电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行等 3方。电子现金的基本流通模式：1、用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金；2、用户与商家执行支付协议支付电子现金；3、商家与银行执行存款协议，将交易所得的电子现金存入银行。,五、电子现金中使用的密码技术,电子现金的安全性和可靠性等主要是依靠密码技术来实现的，主要有： 1、分割选择技术2、零知识证明 3、认证 4、盲数字签名,六、电子现金网络支付的特点及不足,（一）特点：1、匿名性2、独立与多功能性3、灵活性4、经济性与较高效率5、较好的安全性6、节省资源，避

19、免纸币的保管、运输和维护费用等,（二）不足：1、缺乏统一的技术与应用标准，参与的商家和银行较少，限制了电子现金的流通2、电子现金的灵活性和不可跟踪性给发行、管理和安全验证带来问题3、对客户、银行、商家的软硬件要求太高4、还存在税收、法律、外汇的不稳定性，以及货币供应的干扰和金融危机的可能性等潜在问题。,七、电子现金支付的解决方案,1、E-Cash2、Modex3、CyberCash4、NetCash5、IBM Mini-Pay,6.2.4 电子支票,电子支票：电子支票，是一种利用数字信号将资金从一个账户转移到另一个账户的电子支付形式。它的支付指令是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，用

20、公用关键字加密签名或个人身份证号码代替手写签名。,一、电子支票的含义,1、货币价值2、价值可控性3、可交换性4、不可重复性5、可储存性6、应用安全与方便,二、电子支票的属性,1、付款人和收款人达成购销协议并选择使用电子支票支付。2、付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知单。3、收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行进行验证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。,三、电子支票支付的步骤,4、收单行把电子支票送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。5、自动清算所向付人的付款银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收

21、单行。6、收单行向商家发出到款通知，资金入账。,1、与传统支票类似，用户比较熟悉，易被接受。2、电子支票具有可追踪性，被冒用时可停止付款并取消交易，风险较低。3、通过数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供更安全可靠的防欺诈手段，更易流通。,四、电子支票支付的优点,1、需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；2、不适合小额支付和微支付；3、电子支票通常需要使用专用网络进行传输。,五、电子支票支付的缺点,1、NetCheque2、NetBill3、E-check等,六、典型的电子支票系统,电子支票的支付流程不是单一的，它和所要应用的电子支票系统密切相关。现举由美国卡内基梅隆大学开发出

22、的“Netbill”电子支票为例，介绍其网上支付流程。 1、客户向商户请求正式的报价单，启动Netbill交易； 2、在收到报价单请求后，商户定出价格，并返回报价单；,案例：Netbilll,3、如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求；4、当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥来加密该产品。在计算出密码校验码后，将结果传送至客户支票簿； 5、在收到加密信息后，支票簿验证校验码，随后，支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单。 6、收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至Netbill服务器。,7、Netbill服务器在验证价格、核验码等符合

23、规定之后，借记客户账户恰当的数额。Netbill服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，然后，再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户。 8、商户对Netbill服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。,电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，多用于小额购物。在电子钱包内可存放多种电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。,6.2.5 电子钱包,一、电子钱包的功能,个人资料管理 网上付款 交易记录查询 银行卡余额查询 商户站点链接,二、电子钱包的网络支付流程,1、客户使用计算机通过Internet连接商家网站，如淘宝查找购买的物品；2、顾客检查且确

24、认自己的购物清单后，利用电子钱包进行网络支付；3、如经发卡银行确认后被拒绝且不予授权，则说明此卡不够钱或没有钱，可换卡再次付款；,4、发卡银行证实此卡有效且授权后，后台网络平台将资金转移到商家收单银行的资金账号，完成结算，回复商家和客户；5、商家按定单发货，与此同时，商家或银行服务器端记录整个过程中发生的财务与物品数据，供客户电子钱包管理软件查询。,三、 国外常用的电子钱包,Agile WalleteWalletMicrosoft WalletDigicash Wallet,示例-digicash,6.3 电子支付平台,6.3.1 网上银行6.3.2 手机银行6.3.3 第三方支付平台,6.3

25、.1 网上银行,传统银行发展的瓶颈，落后的支付方法，现代信息技术、网络技术的产生和发展，以及消费者行为的变化，是网上银行产生的主要原因。,一、网上银行概述,网上银行 就是基于互联网和其他电子通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络，是商业性金融机构的现代化发展。,二、网上银行的发展模式,网上银行的发展模式： 纯虚拟网上银行的发展模式 混合型网上银行的发展模式,（一）纯虚拟网上银行,第一网络银行的产生1995年10月18日，美国成立了全球第一家虚拟的网上银行-安全第一网络银行（SFNB, Security First Network Ban

26、k），它没有营业柜台和金库，完全依赖Internet进行运作。,纯虚拟网上银行的发展方向：一是，全方位发展，利用先进的科学技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的一切金融服务，以取代传统银行；二是，朝特色化方向发展，利用科技的优势为客户提供高品质的有特色的银行业务。,思考： 纯虚拟网上银行能否代替传统银行？请分别说明理由。,纯虚拟网上银行低成本、高利率，广泛的市场信息和个性化的客户产品对传统银行业的发展已经构成了极大威胁，但是，纯虚拟网上银行在短期内还不能取代传统的商业银行。纯虚拟网上银行的营销、技术和筹资成本相当高，并且在开发贷款和一系列其他盈利性资产业务方面与传统银行相比逊色不少，另外

27、缺乏物理网点仍然是使纯虚拟网上银行难以真正深入平民大众的主要障碍之一。,（二）混合型网上银行,除了开办全新的纯网络银行以外，包括我国银行在内的世界上的许多银行，允许其客户通过互联网访问其网址，查看客户自己的账户信息，向客户提供存款、转账和网上支付等业务服务。混合型网上银行并不独立，它是传统银行业务在网上的延伸，可以极大地拓展客户群、拓展业务种类、拓展处理各种业务的渠道，进而降低成本、提高收益。,混合型网上银行无论从资金来源还是客户基础看，其发展前景都被看好。一方面，采用这种模式的都是大银行，本身在客户群中就有良好的信誉，有较高的品牌效应；另一方面，它们所涉及的业务面比较广，能不断推出适合顾客口

28、味的金融产品，有利于吸引潜在的消费者。但是，也存在缺点，这种网络银行模式会受到母体银行原有的体制框架、技术框架的束缚，在创新速度方面，无法与新兴的网络公司相比。,三、网上银行的特点,1、降低经营成本2、降低交易成本3、更好的客户服务模式4、更好的客户服务内容5、对电子商务的支持,四、网上银行的功能,一、资产业务资产业务主要包括一般抵押贷款、住宅抵押贷款、再融资、汽车贷款等。通过网络与银行来往的消费者能够了解以上贷款信息，并可申请上述贷款。,二、负债业务负债业务主要包括支票账户、存款账户、货币市场基金账户、大额可转让定期存单等一系列存款业务，且大部分网络银行提供优惠利率。,三、信用卡在线信用卡服

29、务主要提供各种利率（固定或可变）的信用卡。顾客的申请最短可在30秒内得到回音，一些网络银行还针对不同的客户群体提供一些特别的服务。,四、其他服务保险-各种保险的最新报价金融信息-信用报告经纪业务-投资理财账单支付-网上支付,小结,从网上银行的发展趋势来看，今后，网络银行必将朝着多渠道、多功能融合的方向发展，不断融入现代高新技术，借助互联网，逐步实现以客户为中心、以现代经济为导向，为客户提供安全、通畅、完善、优良的信息金融产品。,6.3.2 手机银行,一、手机银行的概念 是指银行通过移动电话，利用中国移动或中国联通的通信网络的中文短信平台为客户提供账户查询、账户转账等银行服务的一种业务。,原理：

30、 在移动通信提供的全球通SIM卡中，注入银行提供的功能服务菜单、银行的密钥，即成为能提供银行服务的专用卡STK卡；利用STK卡提供的职能菜单进行操作，将手机银行服务的信息，通过移动电话网的短消息系统送到银行，银行接到信息，对信息进行处理后，将其结果返送回手机，完成手机银行服务的项目。,二、手机银行的优点,1、安全可靠2、可随时随地地进行资金交易3、操作简便、方便灵活,三、手机银行的缺点,1、资费比较昂贵2、技术还不够成熟3、信息处理返回的时间长,四、手机银行的功能,1、查询2、转账业务3、提供的是724小时的缴费支付4、信用卡业务5、提供投资理财产品6、其他功能,6.3.3 第三方支付平台,思

31、考： 传统的（网上）支付是如何实现的？ 第三方支付平台是如何产生的？,一、第三方支付平台的内涵,（一）第三方支付平台的概念指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。第三方支付平台通过提供通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的职能，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。,采用第三方支付，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，增加网上交易的可信度，同时还可以为交易提供技术支持和其他增值服务。,（二）第三方支付平台的发展第三方支付平台处于整个产业链的中间位置，是电子支付产业

32、链的重要纽带。一方面，连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作。另一方面，连接着众多的客户，使客户的支付交易能顺利介入。为买卖双方提供了一个信用担保机构，在相当长的时期内都有存在从必要性与必然性。,二、第三方支付交易流程,三、第三方支付的应用领域,B2B，银行支付结算和商业信用为主；B2C，银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主；C2C，缺乏可靠的诚信体系，以第三方支付为主。,四、第三方支付的特点,1、第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。2、第三方支

33、付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。,3、第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和停止支付服务。 4、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易的抵赖行为并对后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。,本章小结,电子支付时电子商务活动中最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要环节，也是电子商务得以进行的基础条件。电子货币是电子支付的核心，它从形式上可以分为信用卡、电子现金、电子支票和电子钱包等。目前大多数电子货币不能脱离现金或存款，是用电子化方法传递、转移，以清偿债权债务实现结算。网上

34、银行、手机银行和第三方支付平台组成了目前我国常用的电子支付系统，是电子货币存在、转换和交易的系统环境。,课堂讨论,Q币是不是电子货币？,以腾讯Q币为代表的“网络货币”并不是真正意义上的电子货币，它们并不具有货币所具有的属性，而是虚拟货币。其实就是用于计算用户使用腾讯网站各种增值服务的种类、数量或时间的一种统计代码，用户可以通过购买Q币后充值到自己的QQ号码对应的个人账户中，使用相关的增值服务。但它并不是电子货币，体现在：,1、Q币并不能像人民币或电子货币一样得到整个社会的普遍认同，并在现实社会中流通。它仅是一家互联网厂商推出的，用于代表自己所提供的某种商品或服务的数据符号而已。2、Q币仅是一种提货凭证，“单向流通”的特性使其无法起到一般等价物的作用，它只是给用户提供一个消费自己的商品或服务的一种便利的支付渠道。,网络货币的影响：1、无法与现实货币互兑，不可能冲击现行货币发行体系。2、“网络货币”的增加，仅仅是商品的增加，而不是货币的增加。3、“网络货币”是网络公司推出的一种网络收费方式。,