电子银行业务3课件.ppt
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1、第三章 电子支付系统,第三章 电子支付系统,支付建立在商品交易、证券交易和货币交易等活动基础之上的资金往来。支付手段:物物交换纸币票据票据的出现: 加速了货币的流通速度。 商品交易双方的收付款活动复杂化。,什么是支付、支付体系,支付建立在商品交易、证券交易和货币交易等活动基础之上的资,商品交易时的支付过程,图,商品交易时的支付过程中央银行客户甲商业银行乙商业银行甲客户乙,支付体系金融业为解决经济行为人之间因商品交换和劳务关系所引起的债权、债务的清算所提供的一系列金融服务。支付体系由经济行为人、存款类金融机构和中央银行共同构成。,什么是支付、支付体系,支付体系金融业为解决经济行为人之间因商品交换
2、和劳务关系所,支付体系通常由如下层次构成:,什么是支付、支付体系,非金融机构的经济实体,金融机构,中央银行,支付体系通常由如下层次构成:什么是支付、支付体系非金融机构的,1987年美国大约有$470亿的支票被签发。其中55%由私人签发,40%由公司签发,5%由联邦政府和地方政府签发。由于邮政投递的耽搁和清算过程的延误等原因,每天都有大量的在途资金不能到帐。1987年,美国未达帐支票总额达$677亿,若以当时短期信贷支票的5.8%的利率计算,未达帐资金损失价值约为$390亿。,普通支票作为支付工具的弊端,1987年美国大约有$470亿的支票被签发。其中55%由私人,支付过程的本质是由资金流和支票
3、流两条反向的信号流构成。电子支付就是使这两条信号流转变为电子流,以加快传输速度。,电子支付,图,支付过程的本质是由资金流和支票流两条反向的信号流构成。电子支,对于底层的支付系统(零售业务服务系统),主要面向社会大众,支付存在额度小、笔数多、覆盖面广、实时响应等特点。一般借助银行卡、ATM、POS、家庭银行等支付工具和支付渠道,对支付指令信息流和资金流同时处理。,电子支付,对于底层的支付系统(零售业务服务系统),主要面向社会大众,支,对于高层的支付系统(批发业务服务系统),主要面向公司、企业单位、政府部门和其他金融机构,支付存在额度大、笔数少、风险大、安全要求高等特点。一般借助自动清算所、电子汇
4、兑系统、企业银行等支付渠道,对支付指令信息流和资金流分别处理。,电子支付,对于高层的支付系统(批发业务服务系统),主要面向公司、企业单,支付清算系统银行之间的电子系统对接。如利用计算机网络处理银行之间的货币汇划、结算等。包括电子汇兑系统和自动清算所系统ACH。B2B支付服务系统银行与某一非银行实体之间的系统对接,为企业提供资金管理、财务管理、投资业务等服务。,电子支付系统的分类,支付清算系统银行之间的电子系统对接。如利用计算机网络处理,B2C支付服务系统银行的电子系统向社会各个角落延伸。如: 通过网络终端向客户提供自助银行服务的ATM系统 为商户的消费者提供自动扣款服务的POS系统 家庭银行系
5、统网上支付系统银行的电子系统与Internet对接,实现网上支付,形成电子商务环境。,电子支付系统的发展阶段,B2C支付服务系统银行的电子系统向社会各个角落延伸。如:,电子支付系统的发展阶段,电子支付系统的发展阶段Internet:金融机构与其他商家、,1918,美国建立了专用的资金传送网20世纪60年代,美国组建电子资金转账系统(EFT)1985,电子数据交换(EDI)技术产生并在电子支付中应用EFT广泛应用: 零售服务ATM系统、POS系统、网上支付系统 批发服务自动清算所、电子汇兑系统、企业银行系统,电子支付系统的发展历史,1918,美国建立了专用的资金传送网电子支付系统的发展历史,AT
6、M系统 POS系统 电子汇兑系统 网上支付系统,本章学习重点,ATM系统 本章学习重点,电子汇兑系统银行之间的资金调拨、资金清算系统。特点: 交易额大,风险性大。 对系统的安全性要求高于时效性要求。 跨行和跨国所占比例较大。,电子汇兑系统,电子汇兑系统银行之间的资金调拨、资金清算系统。电子汇兑系,通信系统资金调拨系统资金清算系统,电子汇兑系统的类型,通信系统电子汇兑系统的类型,通信系统专为其成员银行传送同汇兑有关的信息。成员行收到信息后,若同意处理,则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内,再由后者进行资金转账处理。如国际环球同业财务电信系统SWIFT。,电子汇兑系统的类型,通信系统专为其成
7、员银行传送同汇兑有关的信息。成员行收到信,资金调拨系统如纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS)、联邦资金转账系统(FEDWIRE) 、我国各商业银行的电子汇兑总系统及中国人民银行的全国电子联行系统。,电子汇兑系统的类型,资金调拨系统电子汇兑系统的类型,资金清算系统当汇出行、汇入行执行资金调拨指令,导致行际间发生借差或贷差时,若汇入行与汇出行之间无直接清算能力,则需委托另一个适当的清算系统进行处理。如 CHIPS、 FEDWIRE、英国的CHAPS、新加坡的CHITS、日本的日银系统。,电子汇兑系统的类型,资金清算系统当汇出行、汇入行执行资金调拨指令,导致行际间,SWIFT,SWIFT环球银行
8、电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文简称,国际上最重要的金融通信网络之一。通过该系统,可在全球范围内把原本互不往来的金融机构串联起来。,SWIFTSWIFT环球银行电信协会(Society f,SWIFT的由来,由于国际银行业之间经济活动日益频繁,账务往来与日俱增,传统的手工处理手段无法满足客户的要求,为了适应瞬息万变的市场发展,客户要求在一个国家内,甚至世界范围内的转账结算与资金清算能迅速完成。,SWIFT的由来由于国际银行业之间经济活动日益频繁,账务往来,资料:在1970年代,金融交易(主要
9、是指国库和几家相应的银行)所依赖的技术十分简陋:支付与确认信息是通过Telex网络来实现的,既慢又不安全。Telex的速度只有50波特/秒,大致相当于8字节/秒;格式松散,大大增加了自动接收报文的难度;Testkey是以电文的一小段内容为基础进行计算的,毫无安全性可言。,资料:在1970年代,金融交易(主要是指国库和几家相应的银行,所以,从上世纪60年代末70年代初,欧洲七家银行就酝酿建立一个国际通信系统以提供国际间金融数据及其他信息的快速传递服务,开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明,应该建立一个国际化的金融处理系统,该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的
10、国际资金调拨信息。,所以,从上世纪60年代末70年代初,欧洲七家银行就酝酿建立一,到1973年5月,来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239家银行宣布正式成立SWIFT,其总部设在比利时的布鲁塞尔,它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织,负责设计、建立和管理SWIFT国际网络,以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。从1974年开始设计计算机网络系统,1977年夏,完成了环球同业金融电信网络(SWIFT网络)系统的各项建设和开发工作,并正式投入运营。,到1973年5月,来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239,该组织创立之后,其成员银行数逐
11、年迅速增加。从1987年开始,非银行的金融机构,包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等,开始使用 SWIFT。目前该网络已遍布全球206个国家和地区的8,000多家金融机构,提供金融行业安全报文传输服务与相关接口软件,支援80多个国家和地区的实时支付清算系统。,该组织创立之后,其成员银行数逐年迅速增加。从1987年开始,,SWIFT组织的总部设在比利时布鲁塞尔。创始会员为欧洲和北美洲15个国家的239个大银行。之后,成员行数逐年增加。至今已向200个国家的7500家金融机构提供服务。,SWIFT组织的总部设在比利时布鲁塞尔。创始会员为欧洲和北美,SWIFT在我国的发展,1980年SWIF
12、T联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT,是SWIFT组织的第1034家成员行,并于1985年5月正式开通使用,成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑。之后,我国的各国有商业银行及上海和深圳的证券交易所,也先后加入SWIFT。,SWIFT在我国的发展1980年SWIFT联接到香港。我国的,进入90年代后,除国有商业银行外,中国所有可以办理国际银行业务的外资和侨资银行以及地方性银行纷纷加入SWIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。1995年,SWIFT在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFT Access Point),它们分别与新加坡和香港的
13、SWIFT区域处理中心主节点连接,为用户提供自动路由选择。,进入90年代后,除国有商业银行外,中国所有可以办理国际银行业,为更好地为亚太地区用户服务,SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个支持中心,这样,中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文的员工的技术服务。SWIFT还在全球17个地点设有办事处,其2000名的专业人员来自55个国家,其中北京办事处于1999年成立。,为更好地为亚太地区用户服务,SWIFT于1994年在香港设立,SWIFT的服务内容,全世界金融数据传输、文件传输、直通处理STP(straight through process)、撮合,清算和净额支付服务
14、、操作信息服务、软件服务、认证技术服务、客户培训和24小时技术支持。,SWIFT的服务内容全世界金融数据传输、文件传输、直通处理S,SWIFT自投入运行以来,以其高效、可靠、低廉和完善的服务,在促进世界贸易的发展,加速全球范围内的货币流通和国际金融结算,促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。我国的中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行等已成为环球银行金融通信协会的会员。,SWIFT自投入运行以来,以其高效、可靠、低廉和完善的服务,,SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文,而当前每日传送500万条电文,这些电文划拨的资金以万亿美元计,它
15、依靠的便是其提供的240种以上电文标准。SWIFT的电文标准格式,已经成为国际银行间数据交换的标准语言。这里面用于区分各家银行的代码,就是“SWIFT Code”,依靠SWIFT Code便会将相应的款项准确的汇入指定的银行。关于SWIFT Code 的查询见http:/,SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文,而当前每日传,SWIFT用户,在构建之时,整个网络仅仅是为国库与其相关银行之间的操作而设计的;时至今日,很多其他的机构也被允许访问各项服务了,尽管某些情况下访问是有限制的。当前,用户可被分为以下几类: 银行(Banks) 贸易机构(Trading Institutions) 短
16、期信贷经纪人(Money Brokers) 债券经纪人(Security Broker Dealers) 投资管理机构(Investment Management Institutions),SWIFT用户在构建之时,整个网络仅仅是为国库与其相关银行之,清算系统与中央储备局(Clearing Systems and Central Depositories) 许可交易所(Recognised Exchanges) 信托服务公司(Trust and Fiduciary Service Companies) (Subsidiary Providers of Custody and Nominees
17、) 金库对等者(Treasury Counterparties) (Treasury ETC Service Providers),清算系统与中央储备局(Clearing Systems an,协会为其会员(Members)共有,成为会员的先决条件是必须持有银行许可证(Banking Licence)。作为回报,会员拥有协会的股份,并且具备选举权。除此之外,还有另外两类用户:子用户(Sub)和参与者 (Participants)。超过90的用户是前一类型,他们能够全权访问整个系统,但是不具备股份和选举权;后者通常是其他类型的金融机构,他们能够受限访问系统,没有任何所有权。,协会为其会员(Mem
18、bers)共有,成为会员的先决条件是必须,所有的成员都必须交纳初始入会费和年费,具体的数目根据其类别而定。此外,用户收发电文需要交纳费用,收费标准的依据为电文的单位长度,由其具体的类型为可分为325或1950个字符等。还有,收发电文的数目与所经过的路线也是费用的衡量因素。,所有的成员都必须交纳初始入会费和年费,具体的数目根据其类别而,SWIFT的特性,格式标准化高度安全性(电文加密,加信息识别码)单一窗口联接全天候服务传送速度快、费用低核查和控制管理方便,SWIFT的特性格式标准化,SWIFT的网络结构示意图,SWIFT的网络结构示意图New YorkMontrealH,SWIFT的电文传输过
19、程,SWIFT的电文传输过程源行主机R.P.O.C.O.C.R.,通过一个O.C.转接的SWIFT硬件链路图,通过一个O.C.转接的SWIFT硬件链路图Modem(解调,CHIPS,清算所同业支付系统(ClearingHouseInterbankPaymentSystem简称CHIPS)它是一个著名的私营跨国大额美元支付系统,于1970年建立,是跨国美元交易的主要结算渠道。通过CHIPS处理的美元交易额约占全球美元总交易额的百分之九十五,因此该系统对维护美元的国际地位和国际资本流动的效率及安全显得十分重要。,CHIPS清算所同业支付系统,CHIPS于1970年正式创立,当时有9家成员行;198
20、2年有100家成员行;90年代初发展为12家和新货币银行、140家金融机构加入的资金调拨系统。目前CHIPS成员有纽约清算所协会会员、纽约市商业银行、外国银行在纽约的分支机构等。CHIPS是一个净额支付清算系统,它租用了高速传输线路,有一个主处理中心和一个备份处理中心。每日营业终止后,进行收付差额清算,每日下午六时(纽约时间)完成资金转账。,CHIPS于1970年正式创立,当时有9家成员行;1982年,CHIPS的业务种类,包括以美元支付的国际和国内贸易往来的资金调拨、国际贷款、联合贷款、外币买卖和兑换、欧洲美元投资、短期资金卖出、欧洲债券结算等。,CHIPS的业务种类包括以美元支付的国际和国
21、内贸易往来的,CHIPS系统的资金调拨过程,某国甲行,他国乙行,纽约A行,纽约B行,SWIFT,SWIFT,CHIPS,Sending bank,Receiving bank,CHIPS中央处理机,CHIPS系统的资金调拨过程某国甲行他国乙行纽约A行纽约B行,CHIPS系统的清算过程,CHIPS中央处理机,纽约A行,纽约B行,FedWire,CHIPS,纽约区联邦储备银行,CHIPS系统的清算过程CHIPS纽约A行纽约B行FedWi,CHIPS系统的清算过程,CHIPS中央处理机,纽约A行,纽约B行,FedWire,CHIPS,纽约区联邦储备银行,参加银行1,参加银行2,非参加银行1,非参加银
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