法人信贷业务基础管理实施方案.ppt

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1、法人信贷业务基础管理实施方案,信贷管理部,2011年8月,2022/11/12,1,法人信贷业务基础管理实施方案信贷管理部2011年8月2022,内 容,存在问题,1,任务目标,2,工作措施,3,2022/11/12,2,内 容存在问题1任务目标2工作措施32022/9/242,一、存在问题,2011年6月末，全行法人贷款余额166.45亿元，较2009年增加33.35亿元；不良贷款余额2.63亿元，较2009年下降3.59亿元；贷款不良率1.58%，较2009年下降3.09个百分点；到期贷款现金收回率100%，较2009年上升4.03个百分点。一年多来，全行法人信贷业务虽然持续向好，但仍然存

2、在以下问题：,2022/11/12,3,一、存在问题 2011年6月末，全行法人贷款余额166,一、存在问题,1,6,5,2,3,4,存在问题,客户基础薄弱,营销意识和责任意识不强,贷款把关不严,贷后管理流于形式,信贷队伍建设亟待加强,贷款定价意识淡薄,2022/11/12,4,一、存在问题165234存在客户基础薄弱营销意识和责任意识不,一、存在问题,（一）营销意识和责任意识不强。 部分行对信贷业务在价值创造中的重要作用认识不足，缺乏客户决定生存的危机意识，缺乏份额决定发展的竞争意识。在优质法人客户营销中有畏难思想，“干事创业”精神不足，缺乏敢于拼抢的敬业精神和担当精神，营销主动性不强、营销

3、思路不宽，营销手段不活、营销成果不理想。,2022/11/12,5,一、存在问题 （一）营销意识和责任意识不强。2022,一、存在问题,（二）客户基础薄弱。 全行有信用余额法人客户仅349户，其中AA级及以上123户、占比仅为35%，较年初增加5户，客户总量不足，优质客户增长缓慢，市场竞争乏力；资产业务空心化问题突出，尚有62家一级支行法人贷款余额为零，占一级支行37.35%，其中城区支行40家、县域支行22家；小企业贷款余额12.86亿元,仅占法人贷款7.73%。,2022/11/12,6,一、存在问题 （二）客户基础薄弱。2022/9/,2009-2011年6月末优质客户情况,0,20,4

4、0,60,80,100,120,140,2009,2010,2011,201106,2022/11/12,7,2009-2011年6月末优质客户情况40631181230,62家法人客户零余额支行分布情况,2022/11/12,8,62家法人客户零余额支行分布情况93665122064244,省内四大行法人贷款情况,工行,农行,中行,建行,2022/11/12,9,省内四大行法人贷款情况工行农行中行建行建行620亿占比29.,东北地区系统内同业各项贷款情况,358.6,475.7,684.4,414.5,1933.1,0,500,1000,1500,2000,2500,黑龙江,吉林,辽宁,大连

5、市,东北地区,亿元,2022/11/12,10,东北地区系统内同业各项贷款情况358.6475.7684.4,一、存在问题,（三）贷款把关不严。 信贷业务核心环节操作不精细，不同程度存在调查不深入，对客户经营情况、资金实力和借款用途了解不全面，对抵押物价值评估不准确；审查审批不严格，重视要件形式审核，缺少对关键风险点的深度挖掘等问题。用信时批复要求落实不到位，放款审核不细致，受托支付执行不严格。,2022/11/12,11,一、存在问题 （三）贷款把关不严。2022/9/,一、存在问题,（四）贷后管理流于形式。 部分客户经理贷后现场检查不深入，无法真实了解企业生产经营状况；资金监管不到位，不能

6、全面掌握企业资金流向；押品价值重估不准确，难以动态反映担保中存在的问题；贷后预警不及时，不能提前发现和化解潜在风险；定期分析报告表象化，不能客观反映客户真实情况和揭示我行贷款的风险程度。,2022/11/12,12,一、存在问题 （四）贷后管理流于形式。2022/9/,一、存在问题,（五）贷款定价意识淡薄。 信贷人员对利率敏感性弱，缺乏对利率市场的分析研究和判断，缺乏对同业定价策略信息的采集，按最低标准执行现象较为普遍。主观方面对利率定价重视程度不够，对客户贷款提升价格的动力不足，议价能力弱，法人贷款对经济增加值贡献度不高。今年前5个月，我行新发放法人贷款加权利率比同业低0.09%，比全国农行

7、低0.03%。,2022/11/12,13,一、存在问题 （五）贷款定价意识淡薄。2022/9/,一、存在问题,（六）信贷队伍建设亟待加强。 部分信贷操作人员责任心不强、缺乏制度执行力，管理人员意识松懈、监管不到位，合规意识淡薄，违规现象屡禁不止。基层信贷队伍不稳定，人员流动性较大，现有人员年龄老化，新知识、新技能接受能力差，难以适应业务发展需要。,2022/11/12,14,一、存在问题 （六）信贷队伍建设亟待加强。2022/,二、任务目标,总体要求： 强化责任意识，加大营销力度，提高优质信贷业务市场份额；增强合规意识，实施精细化管理，加快信贷队伍建设，全面提升风险管控水平，努力把法人信贷业

8、务打造成我行精品业务。,2022/11/12,15,二、任务目标 总体要求：2022/9/2415,二、任务目标具体目标,效益目标,质量目标,增量目标,客户目标,法人实体贷款余额比年初增长10%，小企业贷款增速高于全行法人贷款平均增长水平,全年新增法人客户600户,法人贷款到期收回率不低于99%不良率控制在1.8%以内,贷款平均收息率和贷款占用的经济资本回报水平有所提高,2022/11/12,16,二、任务目标具体目标效益目标质量目标增量目标客户目标法人,三、工作措施,未来一段时期，是龙江农行谋求发展，打造优秀大型上市银行的关键时期，信贷业务必须以“干事创业、防控风险、构筑和谐”为主线，扎实推

9、进“双优战略”和“百千万工程”，全面加强精细化管理，大力提升信贷基础管理水平。针对存在的问题，重点采取以下措施：,2022/11/12,17,三、工作措施未来一段时期，是龙江农行谋求发展，打造优秀大型上,三、工作措施,牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场,完善管理措施，加强信贷基础管理,强化授信尽职管理，严把贷款准入关,扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回,加强队伍建设，提升可持续发展能力,工作措施,2022/11/12,18,三、工作措施牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场完善管理措,三、工作措施,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场 客户是银行赖以生存和发展的基石，拥有客户，

10、就赢得先机；没有客户，就没有机会；失去客户，就无立足之地。法人客户数量和质量是衡量领导班子市场竞争力、执行力、社会影响力的重要指标。各行要牢固树立竞争意识和责任意识，培养“不怕困难怕落后，勇于争先创一流”的精神和气魄，坚持“干事创业”不动摇，敢于拼抢市场，勇于争夺优质客户，采取有效措施，持续提升法人信贷市场份额和价值创造力。,2022/11/12,19,三、工作措施 （一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场2,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场,2022/11/12,20,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场具体构建三级核,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场,1

11、、构建三级核心客户群。 2011年是国家和我省十二五规划的开局之年，是全省产业项目三年决战的起步之年，也是“八大经济区”和“十大工程”建设的推进之年，全省投资亿元以上工业项目将达到500个，全年工业项目固定资产总投资将超过3500亿元。按照总行要求，各行要制定核心客户名单，培育我行的基本客户群体，夯实信贷业务发展和管理基础。集中全行主要力量，在“重点客户、重点项目”等高端业务市场与同业展开竞争。省、市行要承担起直管客户的营销责任，真正实现对等营销、对等服务。各行针对年初确定的营销名单中的客户，对营销工作进行全面总结，于8月底将上半年营销工作进展情况和下半年营销计划上报省行(公司业务部)。,20

12、22/11/12,21,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场1、构建三级核心,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场,2、加强营销团队建设。 对省行和二级分行核心客户、大型跨区域集团客户，要打破部门和层级限制，逐户组建跨层级、跨区域、跨部门的营销团队，发挥整体营销合力。省行对公板块部门要按客户和业务组建营销团队，对公板块部门负责人为营销团队总负责人，牵头制订整体营销方案。二级分行主管对公前台的副行长和经营行行长是本级行营销团队负责人，对口部室负责人和专职的客户经理、产品经理参加，中后台提供保障。团队一经确定，要保持相对稳定。团队成员间要加强信息沟通交流，提高协作水平，最大限度发挥

13、团队整体冲击市场、抢挖客户的能力。8月底前，各行将每个核心客户的营销团队人员名单随上半年营销工作总结一并上报省行（公司业务部）。,2022/11/12,22,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场2、加强营销团队,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场,3、制订切实有效的营销方案。 各行在营销过程中，要全面了解客户和业务的整体情况，明晰客户和业务的主要特点，精准把握客户需求，找准切入点和突破口，制定切实有效的营销方案，强化执行、狠抓落实。在营销方案的制定和实施过程中，各行要充分体现综合营销的要求，切实将传统的单项营销向综合营销转变，对客户开展覆盖对公与零售、传统业务与新兴业务、表内

14、与表外、本币和外币的联动营销和交叉营销。多环节、多层面、多角度扩大客户与农行的业务合作，充分挖掘金融资源，提高综合收益和价值创造能力。,2022/11/12,23,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场3、制订切实有效,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场,4、大力拓展小企业客户。 前不久，省行专门下发了关于加快金融业务发展的意见，明确了任务和目标，要求各行年内必须完成“五个一”规定营销动作。即：一次中小企业调研，一次银政合作洽谈会，一次银企合作对接会，一次优秀单位和个人表彰会，一次客户答谢会。制定了适合我省经济特点的六个小企业发展模式。即：一是在产粮大县和稻米加工园区相对集中的

15、松嫩平原、三江平原，发展县域中小企业特色农产品抵押贷款业务；二是在煤炭资源型中心城市鸡西、鹤岗、双鸭山、七台河等东部煤电化基地产业带，围绕煤炭生产上下游企业发展资源型产业链集群客户业务；三是在大庆地区，支持与油田配套的加工制造业、油汽经销业、化工冶炼业等中小工业企业；四是在哈尔滨、齐齐哈尔等装备制造业全国领先地区，拓展工业园区内产业链集群小企业；五是在伊春、大兴安岭等林业资源富集地区，加大对林农合作组织、林产品加工企业的金融支持；六是在农垦地区，支持垦区产业化龙头企业的上下游小企业。年底前，各行必须完成省行下达的小企业贷款计划。,2022/11/12,24,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效

16、信贷市场4、大力拓展小企,2011年小企业贷款增量计划,2022/11/12,25,2011年小企业贷款增量计划2022/9/2425,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场,5、加强定价测算管理。 各行要综合考虑资金成本、预期损失、贷款费用、经济资本回报等成本因素，通过测算贷款经济增加值贡献度，对贷款进行初步定价，贷款利率原则上不得低于同业水平，扭转大中型法人信贷业务定价偏低的问题。省行刚刚下发了“205号文件”，对法人客户贷款的定价重新进行了明确，按客户级别全部上调了点数。各行要充分利用信贷规模紧张的条件，加大对目标客户的营销拓展力度，深入挖掘客户综合价值。各行办理法人客户的授信业务

17、，均需在调查和审查环节，利用总行开发的贷款定价测算模板测算经济增加值。若经济增加值为负值，需报有权审批行信贷管理部门，在审批行层面再次进行测算，若仍为负值，不予准入。,2022/11/12,26,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场5、加强定价测算,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场,6、完善营销奖惩机制。 今年，全行计划新营销法人客户600户。根据省行2011年对公客户专项营销活动方案，对于有重大营销贡献的要予以奖励；对于营销不力、支持不力的要相应的进行处罚。对“不作为、不敢为、不会为、慢作为”，营销任务完成落后的支行行长，要调离工作。尤其是法人资产业务零余额支行，年底前至

18、少办理一笔法人信贷业务。省行将实施分层问责机制，对年底法人资产业务余额为零的支行由二级分行问责，对隶属二级分行由省行进行问责。,2022/11/12,27,（一）牢固树立发展观念，积极拓展有效信贷市场6、完善营销奖惩,审批权动态调整,产品停复牌,等级行评价,实行定期检查,推广管理平台,加强信贷基础管理,完善管理措施,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理,2022/11/12,28,审批权产品等级行实行定推广管加强信贷基础管理完善管理措施（,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理,1、实施信贷审批权动态调整制度。 加强信贷经营综合评价管理，定期对分支机构信贷管理水平进行考核，并据此实施信贷授权调整

19、，确保信贷授权与管理能力相匹配。近两年新办理的单项信贷业务不良率超过1%或信贷经营中出现明显违规行为、管理不到位形成风险的，省行收回二级分行此类信贷业务的审批权限。二级分行也要按照以上标准动态调整辖内支行授权。,2022/11/12,29,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理1、实施信贷审批权动态调,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理,2、推行法人信贷产品停复牌制度。 继实施“三农”、小企业、个人信贷产品停复牌管理后，年底前出台所有法人信贷产品停复牌管理办法，通过设定2008年以来新增法人信贷产品最低风险控制目标，对超限二级分行实施高风险业务停牌，督促二级分行提高法人信贷资产质量。,2022

20、/11/12,30,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理2、推行法人信贷产品停复,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理,3、推行信贷风险等级行评价制度。 为提高各级行信贷经营管理水平，增强风险防控能力，按照省行信贷风险等级行评价管理办法，按季度对二级分行的信贷风险管控水平进行评价。对评价结果不达标的二级分行，在全省进行通报；连续三次以上不达标的，要对二级分行进行问责，并视情况建议调整主管行长和信贷部门负责人。,2022/11/12,31,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理3、推行信贷风险等级行评,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理,4、实行定期检查制度。 各级行要挑选业务骨干，组建检查人员

21、备选库。每次检查时，随机抽调人员组成检查组。上级行检查时，既对每笔信贷业务合规情况进行检查，还要对下级行合规检查的尽职情况进行抽查，抽查比例不得低于检查业务的50%。同一笔业务，下级行已检查时未发现的问题，在上级行抽查时被发现，要同时追究下级行检查人员责任。省行和二级分行每年至少组织2次信贷业务合规检查，各支行要每季开展一次。,2022/11/12,32,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理4、实行定期检查制度。2,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理,5、建设和推广信贷管理平台。 一是加强C3及数据直通车系统建设。加强基础数据录入的准确性、完整性、及时性，提高系统对业务管理的支撑。依托信贷管

22、理系统，跟踪全行信贷经营情况，超前反映信贷经营趋势及潜在风险信息，适时发布风险提示。二是推广应用CCRM系统。切实提升各级行客户经理使用该系统的能力，依托此系统开展客户分析、绩效考核，发挥系统在客户管理、价值分析、决策参考等方面的作用。9月底前完成CCRM二期的推广上线工作。,2022/11/12,33,（二）完善管理措施，加强信贷基础管理5、建设和推广信贷管理平,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关,2022/11/12,34,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关把好信把好信贷审查关把,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关,1、把好信贷调查关。 坚持双人现场调查制度，相互监督、相互制约

23、，认真核实客户主体资格、信用履约、用信需求以及客户财务、注册资本、项目资本金、法人出资等情况，保证信贷业务的真实性。经营行行长作为首席客户经理，要亲自参与法人信贷业务调查，引导和规范客户部门和“好行业、好企业、好客户”打交道，严格客户准入管理，前移风险防范关口。,2022/11/12,35,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关1、把好信贷调查关。2,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关,2、把好信贷审查关。 要严格按照信贷制度和监管指标，对信贷业务的合法合规性、安全效益性进行分析和论证，确保授信方案中的风险缓释措施能够覆盖风险。实施“三限”制度：一是“限质提交”制度，明确规定调查提交事项所

24、必须具备的基本形式要件，不符合要求的，退回重新调查；二是 “限次补充”制度，明确限定审查要求补充资料的次数，审查环节补充资料一般只限于一次，最多不超过两次；三是“限时审结”制度，明确限定审查审结时间，项目贷款与集团性客户授信事项最长不超过15个工作日，其他事项最长不超过10个工作日。,2022/11/12,36,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关2、把好信贷审查关。2,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关,3、把好贷款审批关。 要严格按照授权书规定的范围和权限审批信贷业务，严禁超权限或变相超权限审批业务。对未取得项目建设、环保、土地等批准文件，或批准文件虽然取得，但属于化整为零、越权、变

25、相越权、超授权批准的，不得批准授信；出于竞争需要，也要将完整的合法性手续作为审批的限制性条件，在放款前必须全部落实。,2022/11/12,37,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关3、把好贷款审批关。2,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关,4、把好放款审核关。 一是放款审核岗要尽职履责。认真审核贷款合法合规性手续、限制性条款的落实情况；审核信贷合同签订和担保落实情况。在未落实全部合法性手续和限制性条款之前，不得向客户提供任何信用。二是认真贯彻“三个办法一个指引”贷款新规要求。严格进行受托支付审核，确保审批方案有效落实；强化支付管理,防范信贷资金挪用风险。,2022/11/12,38,（

26、三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关4、把好放款审核关。2,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关,5、加强担保管理。 各行要选择合法、足值、可实现的担保方式办理信贷业务。优先选择房地产等不动产抵押物和我行大中型优质法人客户担保；严格控制集团内客户成员单位或关联单位间的担保、其他保证人之间的相互担保或循环担保。以银行承兑汇票、存单、国债等质押的，必须保证质押物真实；以房地产、机器设备抵押的，抵押率必须严格控制在总行规定的范围内。小企业贷款采取动产抵押的，要追加法人和主要股东提供连带责任担保。,2022/11/12,39,（三）强化授信尽职管理，严把贷款准入关5、加强担保管理。20,（四）扎实开

27、展贷后管理工作，确保贷款按期收回,1、做实贷后检查,2、开展贷后管理巡检,3、执行贷后管理例会制度,4、做好押品价值重估工作,2022/11/12,40,（四）扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回1、做实贷后检查,（四）扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回,1、做实贷后现场检查。 现场检查一定要深入企业，实地查看，与企业管理人员进行面谈，必要时可到上下游企业和工商税务等部门进行核实，了解企业动态，掌握资金流向，分析风险隐患，发现问题，及时预警。形成详实的贷后管理报告，及时录入信贷管理系统，以备各级行检查和决策时参考。省行要求经营行行长每年至少对行内全部法人客户走访1次，主管行长每年至少走访

28、2次。,2022/11/12,41,（四）扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回 1、做实贷后现,（四）扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回,2、开展贷后管理巡检。 为进一步提高贷后管理制度执行力，推动贷后管理工作指导和监督的常规化，省行设定了贷后管理巡检工作组，每年组织两次对二级分行贷后管理工作检查。11月份前将对7家二级分行进行一次检查。重点通过CMS系统和相关纸质记录，检查各行对核心客户的贷后管理情况和相关贷后管理制度落实情况；通过访谈客户经理，检查客户经理熟悉和掌握客户的实际生产经营状况程度；通过实地走访客户，了解企业生产经营情况和项目进展情况，并与工作记录和客户经理访谈内容相验证，

29、检查贷后管理工作质量。,2022/11/12,42,（四）扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回2、开展贷后管理,（四）扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回,3、执行贷后管理例会制度。 各级行贷后管理委员会，要按照文件要求的议事规则召开，使之成为各级行领导履行贷后管理职责的主要手段。省行和二级分行每半年至少召开一次，经营行每季度至少召开一次；其中城区法人客户集中到市行管理的二级分行，每季度至少召开一次。省行将于9月底前召开一次贷后管理例会，集中会审省行管理客户贷后管理情况，分析存在的风险因素，制定风险防范措施。,2022/11/12,43,（四）扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回3、执行

30、贷后管理,（四）扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回,4、做好押品价值重估工作。 要加强押品的管理和价值重估，切实防范押品贬值或损毁、灭失。对不动产押品每年至少进行一次价值重估，对动产押品每半年至少进行一次价值重估。发现抵质押担保不足以覆盖贷款风险的，要及时采取风险缓释措施，保证我行信贷资金安全。,2022/11/12,44,（四）扎实开展贷后管理工作，确保贷款按期收回4、做好押品价值,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力,可持续发展,2022/11/12,45,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力可持续发展多层次推行信,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力,1、开展多层次的业务培训。

31、 各级行要加大信贷政策、企业财会知识的培训力度，不断提升信贷人员信贷知识、财务数据的分析和运用能力。省行将持续采取视频或分层次培训方式，开展市场营销、调查审查技能、授信执行管理、C3系统操作等方面的专业培训，覆盖各层级信贷人员，提升客户经理、信贷审查人员、授信执行人员的业务技能和专业素质。二级分行和支行对辖内信贷人员，每年至少组织2次业务操作培训。下半年，省行将组织审查技能、房地产押品价值评估培训；还将对二级分行培训情况进行检查。,2022/11/12,46,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力1、开展多层次的业务培,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力,2、推行信贷持证上岗制度。 总行信

32、贷制度规定，所有信贷从业人员必须经过统一资格考试并取得上岗证书，持证上岗，未取得上岗资格的，不能从事信贷岗位工作。省行决定，9月末前在全省范围内组织一次信贷从业人员上岗资格认证考试，考试成绩记入员工在岗学习记录手册，考试合格者，由省行颁发信贷岗位资格考试合格证；考试不合格的，将在全省范围内进行通报，取消信贷从业资格。,2022/11/12,47,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力2、推行信贷持证上岗制,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力,3、建立信贷人员行为排查制度。 经营行对客户经理和风险经理每年至少组织2次排查，二级分行每年至少组织1次排查，重点关注赌博、炒股、经商、大额购买彩票、

33、离异后情绪异常者、社会关系复杂人员，发现问题，及时报告，采取措施。,2022/11/12,48,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力3、建立信贷人员行为排,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力,4、充实和稳定信贷队伍。 一是合理配置信贷人力资源，将品质好、事业心强、有责任感、业务精通、技能过硬，具有市场发展前瞻性眼光和善于捕捉市场信息的优秀人才充实到客户经理和风险经理队伍。二是实施客户经理、风险经理、独立审批人专业序列管理，拓宽业务骨干发展渠道，建立有效的激励机制，充分调动信贷人员的积极性和创造性。三是大力培育新型的信贷文化。以干事创业、防控风险、专业办贷、高效运作为基础文化元素，以爱岗敬业、恪尽职守、诚实守信、合规守法为核心理念，形成与规章制度互补的潜移默化的文化软约束，引导信贷人员自觉规范个人行为，逐步培育具有农行特色的新型信贷文化。,2022/11/12,49,（五）加强队伍建设，提升可持续发展能力4、充实和稳定信贷队伍,Thank You !,2022/11/12,50,Thank You !2022/9/2450,