在零售转型中探索普惠型银行发展之路.docx

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1、在零售转型中探索普惠型银行发展之路新疆阜康农商银行是位于祖国最西北的农商银行，也是阜康市资产规模最大、存贷款市场份额多年来稳居第一、服务范围最广的金融机构。近三年来，阜康农商银行围绕“线上发力、优化服务、普惠先行”三大核心，不断提升发展质效。Ol线上发力，优化服务，以数字金融新模式便民利民站在数字经济发展的历史新起点上，积极主动融入国家金融发展全局、深化金融服务内涵是农商行的使命所在、发展所系。网点时代的“坐商”服务已然不足以满足新时期的用户需要。我们看到了危机，因此，2021年，在辖区服务覆盖范围已达100%的基础上，阜康农商银行大跨步地探索以“线上+线下”的无界服务延伸服务触角，完成各项普

2、惠性考核指标。2021年9月，新疆农信首款线上贷款产品“嗖嗖贷”隆重上线，作为阜康农商银行全力打造的首款数字普惠产品，“嗖嗖贷”基于精准、全面的客户“画像”，为当地用户提供全流程、全线上的“310”数字化新体验。用户只需一部手机扫码填资料，就能在“3”分钟内完成授信、“1”分钟内提现到账，全流程无需任何抵押担保资料，真正实现“0”抵押担保、纯线上信用贷款。在用户体验更简单的背后，是阜康农商银行体系化开展数字化转型的支撑。15套系统集群高效协同运作，多个风控模型实现智慧风险管理；集合风控、营销、系统等全流程要素，搭建起自营的数字普惠平台，保障业务高效、规范、安全开展。“嗖嗖贷”的问世不仅大幅提升

3、了零售信贷的生产力，更有效发挥了普惠金融服务的可得性、精准性。截至目前，累计投放额度超L7亿元，授信总额达5.7亿元。当前一个时期的银行业发展离不开各方场景的合作搭建，“单打独斗”的发展模式已一去不返，合作共赢当成业界共识。2021年以来，阜康农商银行以金融服务聚合场景深入践行“我为群众办实事”活动，协同夯实城市基础设施建设和高效管理。以辖区最大的农贸综合交易市场为例，已落成的首个“智慧停车场”实现了自动化、无感化的通行与支付体验，切实改善了市容环境，激发银行、企业、市民三方的内需动力。在数字科技不断应用落地的同时，我们又将金融活水汩汩润泽当地产业。2021年累计为10800户农户提供春耕备耕

4、贷款12.15亿元，实现农户亩均收入约2800元；按照“稳粮、优棉、强果、兴畜、促特色”的发展思路，信贷资源精准辅助重点产业，涉农贷款余额较年初增加6亿元。阜康农商银行探索推进的土地承包经营权抵押贷款模式已投放首笔500万元贷款，带动近600农户生产致富。02普惠先行，多级联动，加快金融助力乡村振兴建设步伐2022年中央一号文件提出全面推进乡村振兴重点工作并首次将“强化乡村振兴金融服务”单列为一项重要内容,把强化乡村振兴金融服务提到了全新的高度。2021年以来，阜康农商银行成立农村信用体系工作建设领导小组，制定党建引领、普惠金融、整村授信一助力“乡村振兴”信用工程推进实施方案等文件，积极与金融

5、监管部门和政府部门沟通对接，以服务乡村振兴战略和强化农村普惠金融体系建设为着眼点，大力推进整村授信，提高农村普惠金融可得性。通过“数字+金融”模式，在新疆维吾尔自治区联社的统筹下通过数据建模，建立起农贷信用评分体系与“整村推进”工作机制。实现人工数据采集、科技数据分析与集中民主评议相结合，为开展农贷工作提供了授信依据，实现了授信模式的优化和服务效率的提升。截至2022年6月末，已建立信用档案的农户14434户，占辖区可授信户数的88%,授信总额达13.2亿元。此外，我们特别打造了乡村振兴“金牧贷”专项贷款产品，利用“线上抵押登记+线下监管”的方式，通过人民银行动产融资统一登记系统进行线上登记，

6、同时引入第三方监管评估公司，实现了抵押登记与实物管理的有效结合，成功发放首笔活畜抵押贷款百万余元，后期还将惠及农户近千人。“农村信用体系建设”作为中央一号文件的关注要点，不仅是现在，更是今后很长时期阜康农商银行的突破方向。基于“农贷通”免抵押、免担保、循环使用、随借随还的特点，解决农户贷款难、担保难问题。同时，以信用工程创建为契机，积极实施农村金融“三大工程”建设，在城区和乡镇安装各类终端机具数百台，实现农村金融服务全面覆盖。我们更加明确“政府主导、农商行实施、农民参与、整体联动”的创建思路，进一步完善“政府+农商行+行政村”多级联动的金融普及与对接机制。进一步发挥“信用村、信用户”的示范带头

7、作用，完善“金牌信用户”评选准入机制，有效带动当地村民对信用村建设的重视程度，在提升服务能力的同时，进一步提高乡风治理水平和改善当地的信用环境。2021年，我们当年新增农户不良贷款笔数较年初下降51%o03守正创新，立足普惠，激活综合化金融服务新能级当前，严监管更严、客群要求更高，市场变化更快、形势更复杂，客户需求更多样。作为仅在当地辖区规模占据一定优势的农商银行，我们从不与当地的中农工建比触不可及的项目，相反，我们一直保持清醒的头脑，聚焦主责主业、守住阵地，不搞同质化竞争，重视金融行业试水的代价问题。面对大环境，再出发、再向前，转型跨越发展是必由之路,我们必须激流勇进，顺势而为。前进的道路有

8、很多，但是贯穿阜康农商银行的始终是零售转型的思路和策略，不论是“嗖嗖贷”线上贷款产品的上线、“整村授信”的常态化坚持或是金融助力乡村振兴的提质增效，都是新时代、新阶段的市场环境及行业发展大势下的必然。我们始终坚信：守好自己的一亩三分地和覆盖份额,方能获得零售转型带来的更具生命力的高质量发展前景。当下，阜康农商银行正在党建引领下统筹发力，专注主业、守正创新，始终坚守金融服务为民初心，全面落实落地普惠金融战略，聚力成势，全维突破，在全方位提升综合化金融服务效能上常抓不懈，往深里去、往实里走。“道阻且长，但大有可为”。当前，阜康农商银行正坚定立足发展普惠金融，金融助力乡村振兴建设。站在“十四五”时期数字经济发展的历史新起点上，阜康农商银行将继续围绕“以客户为中心，以深耕本地为基础，以高质量发展为目标”的经营理念，坚定走深耕本地、回归本源、零售转型的可持续发展路径，在支持地方经济建设，深化农村金融体制改革的旅程中，提供阜康智慧、贡献银行力量。