【《高端客户理财业务发展存在的问题及优化探析》10000字（论文）】.docx

高端客户理财业务发展存在的问题及完善对策研究目录摘要1一、前言1(一)研究背景I（三）文献综述1二、相关理论概述2(一)个人理财业务2(二)高端客户3()我国个人高端理财发展历程3三、我国高端客户理财业务现状分析4(一)理财市场发展势头强劲4(二)高端客户理财业务规模扩大5（三）高端客户理财业务发展条件更加成熟6四、高端客户理勉业务发展存在的问题6(一)商业银行缺乏高素质的理财从业人员6(二)理财产品研发缺乏创新6(E)商业银行对于理财业务的风险揭示不足7(四)客户细分管理不到位、对应产(S部门不明确7(5)分业经昔金融体制的制约7(六)缺乏完善的金融市场及相关的法律规冠7五、高端客户理财亚务的发展建议8(一)培养专业理财人员,提升理财人员的专业素质8(二)加大理财产品的创新力度8()加强风险管理体系建设,防止风险过度集中8(四)优化组织结构，细化客户管理9(五)由分业经营转变为混业经营9(六)促进金融市场的发展和相关法律法规的完善9结论10参考文献11摘要改至以来,国内经济保持高速发展,人们储蓄存款总金额逐年上升,可支配收入也在逐年提升，个人资产持续积累。资本市场的迅猛发展，经济制度政策红利，房地产业蓬勃发展,均阴就了许多亿万富嚎。应对快速上升的个人高净值客户.高筑理财业务在我国呈现出极为宝贵的机遇和挑战。近些年.名大银行陆续探寻个人高端客户的服务模式，想方设法占领个人高端客户市场规模。基于此，本论文利用金融学理论相关知识,对高端客户理财情况的实际问题展开全面分析.汇总出商业银行在高端理财业务领域存在的问题,并给出相对应的对策。关键词：高端客户理财业务发展一、前言(一)研究背景现阶段,中国经济发展展现出持续增长的趋势,国内不断涌现了很多高净值客户。中国个人财富市场份额十年增长五倍,不断展现出非常可观的增长潜质和极大的市场价值。“一带一路、创新创业”影响不断深入，推动区域经济发展，高净值人器空间分布更加均衡。隐着十年经济增长,高净值人群创富形式更趋多样化,代际传承和企业创新推动人群框架逐步改变,他们的投资行为也展现出“心理更成熟、视野更宽阔、所要考虑更长久”的特点。通过数年的市场培养.高净值人群对私行服务的信任感和依存度逐渐加深。中资限行在全力扩大海外市场苗销战略投入以加强跨境联动综合服务平台的时.深入探寻国内高端财富管理的多元化服务模式,前沿的私行IS牌呈现出更为明显的聚合效应。据有关报告预估,中国个人财富市场整体仍然处在持续增长时期，具备极大增长潜质和市场价值。在面对着中国巨大的个人财富管理市场,各大银行陆续把个人高端理财定位为今后的获利点，迄今为止,各大银行包含股份制银行和很多地方性银行都以成立私行，专司高端客户的财富管理和一揽子专国服务。那么如何适应市场的需求，满足高蔬客户的资产投资要求、提高银行的核心竞争力,扩大市场份额,研究创新性的个人理财规划方案将变成银行所要考虑的要点。（三）文献综述国外学者的理论研究更多集中理财产品的价格定位、是够具备创新性,以及在产品的营销策略上是否贴近市场需求等等。Haro1.dR1Evcnsky(2013)在他的文就如何对客户资产迸行更优配片中指出，在银行的理财业务经营活动中，“营销”和“服务”的理念培养尤其里要.应时刻以目标客户为核心,通过调历了解市场需求,以市场为导向。另外,高端产IS的营销是指,要在任何时间、任何地点都要为目标客户提供他满意的服务，提供其所需要的产品。FayHansen(2016)主要介绍了目前市场上的理财工具和产品,系统他介绍了金融机构理财产品在发达国家的诞生及演变过程.为个人理财投资者在规定的制定、投资方法、投资步赛等实际搽作层面提供了一定指导和建议。JeffreyH.Raniner(2016)在其著作中对商业银行的未来发展方向进行分析.系统地介绍了传统服务与商品的营销方式,分析适用于商业银行的推广营销方式.并用金创创新与传统的市场苣销理论融合，进行诳一步的探索。此外，他们还在研究如何确定商业银行的目标客户的同时，让读者了解筋业银行的未来业务趋势和方向。目前我国各大商业银行理财业务的推动发展相对较晚,国内学者针对高端客户理财业务发展进行的探讨也不多。早期的探索更多的集中在国内理财业务的发展经过,慢慢随若银行高端客户理财业务的发展和需求越采越大.国内的学者对这方面的关注也越来越多,不过更多的学者还是主要研究商业银行高端客户理财业务的理论、现状、存在的问题以及对策建议等方面。董振海,金桂成,蔡逢敏(2015)等国内学者基于生命周期理论分析国内的储蓄和消费情况，并将其运用至商业银行高端客户业务发展策略中。同时也对离端客尸群体的投资需求进行了相关分析,提出其各自的看法和建议。林文俏(2016)认为我国商业银行在提供高端客户理财服务的发展中存在一些定位不够精确、提供的产品过于单一等问题,并针对存在的问题提出对对应的政策建议。裴海莲(2016)认为我国商业银行在高端理财产品的推广营销中，普遍存在思想有偏差、定位不明确等问题.并针对存在问题提出自己的看法和建议。二、相关理论概述(一)个人理财业务根据银保监会发布的商业银行个人金融服务管理暂行办法，个人理财服务是一项专业的服务,其中涉及财务分析、财务规划；根据客户的需求,对客户的财务状况和风险承受能力进行调查分析,为客户提供投资建议,以及资产管理.以达到帮助客户实现资产的持续增长，满足客户在收入与支出方面的需求。根据经营管理的不同类型.筋业银行的个人理财活动可细分为理财咨询和综台金融服务：金融服务包括银行向客户提供的专业服务,如财务分析和资产服务规划、投资咨询、个人投资支持等。在理财服务领域,商业银行在接受到客户咨询委托时，根据与客户签订的合同协议，对客户的资产按照拟定的方式进行投资管理。(二)高端客户高端客户，即高净值客户.指政府机构、金电、铁路、公路、电信、电力等垄断性行业及其诚信度好、财力充沛的事业单位或者大型企业的高管人员。对于商业银行的高端客户,依据“帕雷托法则”能够解读为占客户总数量的20%,但带来的盈利却高达总利润80%的客户，此处所指的20%客户即高净值客户。()我国个人高端理财发展历程从我国发展现况看，个人投资理财从20世纪90年代末启动，伴旃若我国经济飞速发展、个人财富的提高、商业银行的变革不断提升，个人理财业务先由投资理财产品诞生,到各大银行逐渐开始配备理财的专业团队,理财业务逐渐迈向专业化，直到现在.常以综合性的财富规划方案与综合性产品配置,适配个人高端客户的财富增值需求。发展史如下所示：1、监管环境催生理财业务20世纪90年代晚期,伴随若我国加入WT0社会经济在对外开放的同时,银行业务同样在发展,商业银行逐渐开始向为了能够满足客尸对于外汇业务的需求,向客户给予专业化的理财顾问和外汇投资等服务。随后,人民银行变革外而利率管理机制,促使商业银行拥有办理外币理勉品的制度支撑.这也是投资理财产品的开镰，在接下来的几年里.外币理财品始终处在商业银行理财市场的主流产品,但由于整体规模并不大,并没有在各大银行之间产生非常明显的竞争形势C最后因银行信贷投放稳定增长.中小银行定期存款业务占比很低,发庄人民币理财产品可以提高其揽睹能力，减轻资金压力,人民币理财产品因此应时而生。2、投资渠道逐渐对外开放加快投资理财产品发展在人民币理财产品的初始期,投资目的主要是为固收工具.如货币型基金、国债券、央票等.客户资金与银行资金彼此分隔。旗后，由于银行间债券收益率的下跌及其资本市场的走高，商业银行陆续探寻新的投资理财产品运营模式。一是依界信托平台加入股市、产业基金市场。银行将理财资金委派给信托公司,信托公司则以自己的名义，展开股票和少部分的股权投资。在此类投资渠道疏通之后，投资理财产品类型上的创新五花八门，如申购新股、信托收益权出让、以资管计划形式投资证券、股票、愤券融资等产品组合等。二是与外资金融机构协作发布结构性投资理财产品,以实现涵茂国际市场的投资管理。特别是QDII的发布，人民币境外投资的渠道扬通,增加了资源分配的市场空间，理财市场上产生了大批量与利率、汇率、股票指数有关联的产品。3、理财队伍的建立助推个人理财专业化发展1996年起.各大银行逐渐建立自己的理财R1牌.中行的“中银理财”，招行的“金葵花理财”,工行的“工银理财”,伴随若我国人均收入水平的逐渐提升,个人理财市场份额不断扩张已成为众人皆知的事实。在理财队伍的引导与若销推广下,人们的理财思想意识的不断提高，一方面越来越多人们认识到“你不理财,财不理你”的事实,个人资产必须管理才可以增值：二是资产量大的高净值客户更窗意选取有背景、能立即跟进市场信息的专业队伍管理资产。在供给与需求两旺的个人理财市场上，我国各大银行开拓中高档个人理财业务的步伐始终没有停止,个人理财业务成为了银行全新的获利点。三、我国高端客户理财业务现状分析(一)理财市场发展势头强劲改堇以来,国内私人财富快速上升,依据招商银行与贝恩公司联合声明的«2020中国私人财富报告表明国内个人拥有可投资资产规模超过160万亿，高净值人群总人数已经过了260万人.预估今年国内高端客户数仍将维持上升趋势,预估规模将超过84万人,同比增加20%。根据对我国相关方面的研究，当前的中高端个人客户群分为几类:全职太太、技术人员、投资人员、职业经理人、企业主、财富继承人等。资产的管理方式对消费产生直接影响,最终形成各种消费者偏好。不冏的人做出不同的决定,他们自己的决定习惯直接影响他们的消费习惯。当一个人做出臬个选择时,该选择的结果不一定是最佳选择。为此，我们可以通过以下的方式对中高端个人客户群资产配置偏好进行划分。表I中高筋个人客户群金融消费偏好表客户类型消费统好管理方案全职太太家庭就是核心财富传承是壬点对风隐U识不清心理账户积极参与管理避免可能的损失技术人员具有一份秘定的收入了解产品切能避免可能的损失积极参与管现投资人员认识到投资的风险了解非金融服务积极参与管理投资目标明确心理张户职业经理人具有一份比较检定的收入关注尊货身份僦产品功能和价格避免可爱的损失羊耕效应企业主石雷皓私保沪与安全个人与公司相结金牖好于冈除较低的投资方式投资方式手续筒便有效规避回母的损失投资目标非常明确积极参与管现财富继承人认为身份尊烫投资理财理念比较专业对风险认识不清羊耕效应投资目标非常明确其他人员强调尊贵身份裸忙流程具有个性化特征不熟悉产品羊那效应现如今高端客户理财的选取类型有很多,特别是对于高端客尸资金的打理方面有更加多的选择。具一,高端客户可以选择在互联网平台上将自己闲散的贡金进行一个打理，互联网平台上产品的优点大多都是比较灵活而且高息.受到了高端客户的欢迎。其二，高端客户还可以将自己的资金直接安排到基金公司或者是其他金融咨询公司以及信托公司，由于这些金融机构并不直接受银保监会的监管.故在产品上有更大的创新性,利海和风险相对较高,相对来说比较高的收益也吸引了部分高端客户。比如某些基金公司,其可以自行发行私塞基金或者信托产品.这些产品一般来说起做金额都t电高,一般都是100万人民币以上的,所以也是针对高端客户的资金安排。其三,传统中资银行的私人银行部门也是高端客户比较偏向选择的银行服务，传统中资银行的私人银行服务有比较长的历史，经验比较丰富,部分高端客户最开始的时候就是在传统中资银行的私人银行部进行高端客户理勉的,对私人银行比较熟悉所以接受度比较高。（二）高端客户理财业务规模扩大高端客户理财业务起源于国外，后来才在中国发展起来,所以国内现在的高端客户理财业务仍然处于一个不成熟的阶段,但是已经逐渐发展.在国外,高端客户理财即私人银行服务已经开展了多年，而我国是从90年代中期才逐渐发展起来。如今，各大商业银行都已经成立了私人银行部门，而部分小限行也相继开立了各种V1.P业务。由于国内GDP从90年代起快速增长,所以涌现了一大批高资产净值客户,而各大商业银行及股份制银行也都看到了商机.故相继设立了私人银行部门服务这些高资产净值客户。随着高资产净值客户的财富积累的越来越多,他们的理财需求也不断变化和增多,如财富如何代际传承、如何保住自己的身价、如何保障家鞋的收入来源、如何给自己一个品质的养老生活等一系列需求。高端客户理财的商业模式比较多元化，与普通的商业模式不同，一般来说高端客户理财的商业模式具有比较大的差异化,必须满足高端客户的各种理财需求.否则无法满足他们的需求。所以.高端客户理财的商业运营模式必须兼顾高端有IS质，又要兼颁差异性。例如，对于普通的民众到理财,可以推广自助的途径。而高端客户，则可以通过一系列的有品质的讲座和活动向客户推广产品，例如像高尔夫球活动、珠宝活动鉴真、名车名表鉴赏等相对高端的活动用于吸引客户。同时，也可以尝试与其他行业的标杆公司诳行合作，例如，启德、留学机相、加拿大签证中心、宝马、劳力士等公司进行合作，互相拓宽客尸的数量。()高端客户理财业务发展条件更加成熟名商业银行最开始发布的投资理财产(S虽然在类型、内容及回报率方面不完全一致,但是却存有以下的美联性,这也正是目前我国各商业银行计对高净值客户给予投资理财产品的现实状况。I.投资理财产品均设定有最少陶入密度。通常情况下,商业银行发布各投资理财产品对不同的客户群体均设定有不同的购入额度,在面对高净值客户的投资理财产品额度也不同。正如向现阶段所展现出的：不同的银行对自身的投资理财产IS都规定有相应的最少限购额度。2,投资理财产品所对应的期望收益率水平比较高。高端理财产品的回报率比普通的投资理勉产品微高。一般来讲,高端理的产品中结利型投资理财产品其买入门松非常低.期望收益率较其他类产IS有显著优越性,预期可以达到5.5%到6.5%0比如中信的一款一年期投资理财产品“怒赢1557号”年收益率高达5.85%,而一年期的定期存款利率却仅有3.0%。四、高端客户理财业务发展存在的问题(一)商亚银行缺乏高素质的理财从业人员一方面.高端客户对于金融理财产IS不单单是理财服务.往往还涉及相关法律以及税收等多个领域，对于从业者的要求会高于一般的银行理财经理。从现阶段我国商业银行的发展而言,高端客户经理大多数由基层行或是独立的业务部门经理构成，在知识与技能上面还与市场的需求有很大悬殊,严重缺少相关专业性人才。另一方面，财富管理的业务经理一定要和高疏客户做好有效沟通，甚至是一对一沟通。高端客户的教育程度、从事职业各有不同,那么就对业务经理的专业境力、沟通交流能力给出了更高的标准。(二)理财产IS研发缺乏创新从个人理财的定义可以看出,理财的最终目标是帮助有理财需求的客户,制定一套合适的理财计划。因此,在理财业务中,除了理性的资产规划外,个性化的服务是金创服务发展的核心竞争力。金副产品必须具有鲜明的产IS特征。目前中国的许多金融机构只是停留在产品销售的最佳利益上,而忽略了产品本身的前业创新。他们有一个单一的产品,没有强大的市场导向。伴随若商业银行的个人理财业务规模的不断扩大，理财业务的总虽每一年也在持续提升,尽管理财业务总量在持续提升,但我国商业银行所推行的投资理财产品同质化比较严重。往往都是一所银行推行一款新的理勉业务.其他各大银行就紧随其后开发一款与其极其类似的理财业务。产品的严重同质化，促使理财客户在选取理财投资时无法满足自己的理财需求，这严重失去了理财客尸的信任，阻碍了理财业务的发展。造成育业银行理财业务大同小异这种情况，其主要是因为各育业银行在推出理财业务主要注重的是该产品的收益率,开发新的理财业务,并不能确定市场对它的需求，不想银行承担较大的风险，所以,大部分的银行选择跟风，收取确定的利益,而不想花过多的人力与物力在理财业务的创新上。()商业银行对于理财业务的风险揭示不足现阶段,从实践的角度来看.可以得出国内很多商业银行都在专注于理财产品的开发,主要是在信贷资产领域,银行将通过募集黄金获得的很多资金以信托贷款的形式给予有资金链需求的公司。但是.在大多数情况下,如果是这种情况下的产品，银行会专门标注其性质。在支付本金和收益时,栏目中也会给出相应的提示，即限行对所有客户保本，产品Io0%保证。通过这一承诺，可以得出一个明显的结论,即银行在支付本金时将承担全部贡任.这一行为需要提前明确产IS的信用风险，知道需要承担用些责任。现阶段,如果国内商业银行在开发金融产品时没有对这些内容给予必要的重视，后期可能会形成很大的隐患,将不得不承担更高的信用风险,这是银行必须明确的一点。(四)客户细分管理不到位、对应产品部门不明确现阶段各商业银行针对高端客户的划分依然阎单的以储蓄超过很大额度或是客户对相关银行金副产品运用较高消费为标准。这样划分的方式并没有充分考虑城市与农村的区域文化差异.欠缺针对高端客户优质细分化的详细标准。事实上,越发高镰的人群通常投资的取向和产品服务的特色化要求越高，因此要针对各种不同的客户和对于财富增长的态度和行为表现加强分析。现阶段,对于银行而言划分高端客户的判定还存有很大差异.因此,针对客户的理财标准和判定不可以过度宽泛，还要展开精细的划分。(5)分业经邑金融体制的制约我国各金融机相实行分业经营.保险、证券、银行各金融机构只向自己的客户提供理财服务.各市场诳行分业经营，市场竞争激烈,各金融之间不能诳行有效的合作。使得商业银行无论是理财业务服务的广度还是深度的发展都收到了限制,不能提供更加完善的理财业务以满足客户理财的个性化需求。这主要是因为我国商业银行法规定国内的商业限行不允许从事与银行金融业无关的业务，例如证券、保险、信托等，也不允许利用理财资金迸行房地产、企业等金融机构的投资,这一规定限制了商业银行个人理财业务进一步的创新与发展。(六)缺乏完善的金融市场及相关的法律规范高端客户理财业务在近二十年来迅猛发展，但也存在一些不足之处，受国内行业环境以及政策的影响.个人理财业务没能得到有效的展开。金融理财业务还不是十分丰富.不艇满足市场上多个客户的不冏需求。且目前我国并没有一套规范的法律对理财客户信息的保护,使得人们在进行理财投资时不能得到有效法律的保障.这就限制了银行的个人理财业务的持续发展。就目前来看,我国金融市场发展迅猛，但由于金融市场建立时间钳豆,在许多的发展方面还不足.目前也还为实现100%的利率市场化,我国的金融市场还并不完善。还有，目前我国没有颁布相关的法律法规对市场上个理财客户利益提供有力的保障。缺乏完善的金融市场及相关法律的保障,致使银行的理财业务发展受阻。五、高端客户理财业务的发展建议（一）培养专业理财人员,提升理勉人员的专业素质高端客户的维系从本质上而言一定要推动银行业务的不断发展,形成更高的经济收益,这是一种人与人之间的沟通,形成更为坚固的侑任。任何业务的实现都是在客户经理这一个职位来完成的。因此创建一支具有严谨工作作风、高又凭、思维灵敏、高效沟通的人才团队十分重要。这也是商业银行能不能挖掘更高高端优质客户资源,能不能更佳的实现金融业务的关键手段。同样是开创更高利润的重要环节。在银行客户经理人才队伍之中,要确保培训管理制度的顺利实行,将涉及个人金电业务产品和相关业务知识培训到位,另外还需要加强对客户经理的定期考核，通过银行内部创建的业务考核系统对不同的客户经理做好业绩考评,不断完善绩效考核指标。（二）加大理财产（S的创新力度首先，不断创新高端客户金融产品与服务。通过大数据挖掘，根据不同层级高端客户的需求,根据不同类别对不同的服务网点展开业务区划。针对目前有的金融产品与服务要切合市场发展趋势，通过细分化客户群体展开有目的性的服务定位。要充分考虑个人金融消费产品的成本控制，分析金融产品与服务资源的合理配苣,能够满足综合业绩的需求,明确好目标客户和客户自身的金融资金情况.荻得大量高端客户资源.再对高端客户资源展开筛分国。通过这样的核算方法能够有效的确定高端客户目标，进而展开更好的追踪业务.有利于后期金融业务的深入开展和服务管理。其次,深化实行理财产品的品牌化发展策略。在个人金融产（S品种日趋增加的阶段下，不但要抓好和客户的关系,还需要进一步加强对产品的管理。针对两个类似的理财产品来讲,哪个能够带来更好的品牌效应哪个就占领了市场当中主导地位。而产品册牌化的实行策略应注意三个层面,分别为：产品组合管理.把从前的个人银行产（S和新型产品结合在一起,并依照客户的个人特点制订出相对应的产品组合；产品创新管理，紧丽外部环境与客户需求的蒯步，始终秉持对理财产品的不断创新；产品品牌管理.提升商业银行产品的影响力,从而提升其在市场当中认同度.退而在提升产IS附加值的流程中为银行牟取更多的经济收益。（三）加强风险管理体系建设，防止风险过度集中首先,要严格按总行相关规定.生视授权、步骤等风险管控措施。事前要全力做好市场调查,深入了解个人高筑客户的特色化需求,进行多方面的成本效益分析与市场风险分析。财富旨理处需要主动与机构业务部、投行部迸行沟通.及时汇报个人高端客户特色化需求信息,配合把好客户需求美。财富中心在自主引进行外产品时,需要注意产品外购的观选、审核、授权、报备等相关程序,严控外购产品的风险C要依据签订客户的需求特点对多冢三方机构产品进行筛选，对产品基础资产组成、基础资产运作模式、参加主体、风险与收益进行初步分析。如满足专属产品相关规定则报省行创新产品协会和法律合规部进行审核。省行创新产品协会对外购产品的盈利情况和风险度进行判定。法律合规部对外购产品有美合同协议、文本的观地性进行审核,对产品的有关法律风险和管控举措进行核三0如省行创新产品处会和法律合规部核查通过,则报总行财富管理与私人银行部从而审核报备。总行审核通过则由我行专属产品领导组授权省行财富管理处正式的向我行签订客尸发行。要密切关注产品基岫资产的运行情况.如出现浮亏要及时与第三方联系,及时为客户提供说明。要高度重视客户咨询投诉,并落实首问负贡制，及时高效解决客户疑问，坚决杜绝大规模客户投诉事件。最后,要加强对专国产品销售的检查监督。（四）优化组织结施,细化客户管理首先应当从政策方面对客户依照精细化的标准开展划分,这样的划分并不是依照我一标准进行的，往往由众多细分标准而定的.针对高端客尸的评价标准应当包含：存歙、贷款、中间业务和其他业务。针对客户成本及其客户带来的呆账、坏账等众多业务加强评估分辨。针对不同客户要开展更为深层次的了解.结合全部业务体现来分析客户具体情况,这可以在为银行开创更多的经济收益的同时也为客户带来更为完善的特色化服务,也避免了银行在现实下发理财产品的流程中产生的不良问题。对客户细分才可以让高端客户管理机制更为精确完善.按照不同的客户层次带来多元化服务,吸引住更多的高端客户,提高银行的竞争能力。（E）由分业经营转变为混业经邑目前,我国各金融市场实行分业经营制,银行不得经营保险、证券、基金等其他金融行业的业务，各金融行业只能向自己的客户提供理财服务,若极大的限制了商业银行理财产品的发展C由分业经若向混业经芭转变.商业限行与其它金融机构合作,将创新更丰富的理财产品,为客户提供更加系统的服务,提升商业银行自身的竞争力,才能在激烈的市场竞争中保持活力。（六）促进金融市场的发展和相关法律法规的完善完善的金融市场以及规范的法律法规是商业银行个人理财业务开展的有力保障。目前,我国商业银行个人理财业务的发展并没有一套完善的法律依据,这就很容易导致监管层的空使得理财业务在发展过程中存在许多的不足。中央银行要加强金融调控,促进金融服务和整个金融市场的完善同时提高中国应制定适当的法律法规,促进金融体系的完善.明确金融产品的法律国性,促进金融产品的进一步发展C结论伴随着富足阶层的不断出现，人们相对于理财的意识愈来愈浓烈，特别是资金相对冷足的高净值客户,对于财产的有效性规划变成理财的重点。对各商业银行,高端客户的利润贡献率较以前拥有显著的提升。在经济全球化的发展趋势之下，加强高端客户的维系，赢得这一部分市场份额.变成商业银行争夺的要点。一整套详细、可行性的高端客户理财规划.是吸引客户比较有效的营销模式。我国的商业银行面临非常大的考验，商业银行做为金融市场的参与主体,必须通过发展多种多样的理财业务.保证不同层级客户的理财需求可以获得有效性配备。参考文献显凡程.我国商业银行高端客户理财业务发展状况研究U1.今日财富.2020(06):7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