Apple-Pay-网上支付与结算课程论文.docx

图12014年9月平果发布会上海水APpMPay此时，我国电子商务的发展已经如火如荼地进行了好几年，发展的方向渐渐从PC端为主进入移动端时代，从粗放型发展到大数据分析时代，从国内贸易火热到跨境电商腌飞时代。这三个“时代”影响着我们支付方式的变更。（二）ApplePay的支付特点1、ApplePay的隐私性日前，美国已经有超过22万的商家接受APPIePay,其中不乏高大上的梅西百货、迪士尼、StaPle等，而对于大家关注的交易平安的问题，苹果高层始终在不断的强调其缤密的数据保障系统，以与交易中苹果的“第三方”身份，“ApplePay不会知道你买了什么，在哪儿买的以与相关的信息.”通过其设定的特殊的交易号吗，商户无法干脆了解用户的信用卡号，他们只有交易号以与相应的费用数额。苹果和商户都不会储存用户的信用卡信息以与其他相关信息。2、ApplePay的便捷性applepay的业务目标是“取代你的钱包”。为了取代用户的钱包,applepay用手机替代用户的银行卡。applepay添加银行卡的操作非常简洁，只须要三步：用户取出银行卡,运用ISighl拍照；银行审核银行卡有效性；银行上被添加到PaSSboOk中。添加银行卡后，applePay供应线上线下两种支付模式，对于线上支付，用户在手机商城选好商品后,选择运用"applepay",然后按下指纹（TouchID）即可完成支付，坐等收货;对于线下支付,用户在商城完成商品选购后，在收银台拿出手机,按下指纹（TOUChn）靠近PoS刷卡,即可完成支付。applepay的整个支付过程无需输入密码，线下支付无需打开应用，甚至无需点亮屏幕，支付胜利后还可以有振动或声音反馈，线上线下支付流程都简洁到一按指纹了并，可以说其支付体验（特殊是线下刷卡支付体验）的确大大超过了之前的钱包产品。支付如下图:图2AppkPay的线卜支付依示3、ApplePay的平安性众所周知，无论线上、线下，“平安、牢靠、快捷”是终端消费者对支付的基本要求。在平安性和军器性方面，苹果此次推出的ApplePay,并不是简洁的种技术打天下，而是集合NFC近场通讯技术、TouchID身份验证技术，以与传输加密技术，实现从银行卡到支付终端机的平安信息传输通道。通过指纹授权，生成相应的支付恳求，然后将加密数据通过NFC传送到支付终端，实现了端到端的平安。即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财，而用户只须要通过findmyiPhone远程解除绑定。从某种程度上说，ApplePay甚至比传统信用卡本身还平安。()ApplePay的运用现状APPIePay上线一年，关切它的发展状况的人实在太多，所以各种调查也许多，究竟有多少人在用这项服务，它的运用现状是什么状况？TrUSteV最近发布的一项调查显示,虽然用户运用的智能手机支持他们运用这些移动支付,但是这些用户并没有运用这些解决方案。Trustev发布的数据显示在美国可以运用ApplePay的移动用户中，5个人中仅有1个人(20.7黯会运用这项服务。而在这些运用APPlePay的人中，56%的人一周仅运用一次，而有15.3%的人称有时候一周都用不上一次。以卜为TrUSteV公布的调查数据:APP1.EPAYTrustevasked1,000iPhone6/6*and6s6s÷usersiftheyhaveeverusedApplePay:YESMO图3AlkPay的运用堀率分布（四）APPIePay的应用场景1、ApplePay的合作企业众多基于ApplePay的支付特点和苹果公司的战略,ApplePay在小微支付的环境卜有着更多的作为。银行与银行组织联盟都是APPIePay的主动推动者,不仅供应各项实惠促销以作支持，而且还大手笔地投入制作广告。目前富国银行、摩根大通、万事达都已在全美境内互联网'广播、电视上推出APPlePay系列广告，更有甚者还不惜重金聘请明星来为ApplePay造势。正是在银行与银行组织的力挺卜，ApplePay才能快速扩大自己的领域。依据苹果公司公布的最新银行金融机构合作伙伴的名单，目前已有包括美国联合服务汽车协会（USAA）、美国太阳信托银行、巴克莱信用卡、美国大通银行、BB&T等在内的三十余家银行金融机构与ApplePay绽开支付合作。虽然每家银行金融机构所支持的卡别各有不同,但假如加上早前与苹果公司建立合作的万事达、美国运通、VISA银行卡联盟，ApplePay所支持的银行卡已经可以覆盖美国信用卡交易量的90%。在15年1月27日苹果发布财报前,美国专为自助服务设施供应支付处理服务的公司1.SA科技(ISAT)宣布与苹果达成合作协议，将在其近20万台终端设备上支持APPlePay,这些设备包括咖啡机、自动售货机、电话亭、自助洗衣房、停车场收身站等，使得ApplePay干脆与消费者的日常吃穿用行挂钩。FH4ApplcPuy的应用场域受此消息提振，USA科技公司股价在美股27日常规交易时段上涨5%,盘后上涨4.3%,NFC读卡器制造商OnTrack(OTIV)盘后上涨1.85%,iPhone6的NFC限制元件供应商恩智浦半导体(NXPI)盘后上涨1.8%.NFC是ApplePay服务接受的核心技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。借助NFC技术，用户只须要将智能手机等移动设备与POS终端接触便可完成支付，无需刷艮更加便捷。据市场信息调研机构Gartner预料，到2017年，5%的移动支付交易将接受NFC技术.而知名财经资讯网站SeCkingAIPha上的专栏文章指出，由于军果iPhone6接受NFC技术，预料到2017年将有10%到20%的移动支付交易接受NFC技术。（一）APPIePay对银行业的影响对银行而言，其一方面可以此为契机，学习美国银行、摩根大通、花旗银行等主动主动与苹果公司探讨合作方案，实行更加包涵看法，在即将到来的NFC支付浪潮中快速抢占市场。过去，Square和GoogleWallet之所以未能获得其所预期的大面积胜利，根本缘由在于用户运用银行所供应的支付手段已经足够便利，可以说“如无必要，勿增实体”。这些银行和信用代发卡机构本身也在推广白己的移动支付标准，和白己的系统连接更紧密，将成为它们的独家优势。但这种“各自为政”其实上也并不利于移动支付的推广与普与，与其如此，还不如一起先将“蛋糕”做大，利用ApplePay的通道驾驭更多交易数据，然后利用数据挖掘供应其他增值服务。另一方面，银行也可以利用iPhone6以与AppleWatch的NFC和TouchID技术等进行便捷、平安的身份认证探讨，提升网点、网上银行、手机银行等客户体验。（二）APPlePay与中国移动和包方面，发力NFC将为中国移动在市场竞争中增加诙码。与其他移动支付方式相比，NFC具有丰富的支付场景，因此，NFC手机支付势必成为移动支付的下一主流渠道，尤其是从iPhone6标配了NFC芯片，以与苹果公司推出APPIePay便可见-斑。而在手机近场支付领域里，手机终端和POS终端又分别驾驭在运营商和银行的手中，将来该产业链的主导者必定将在二者之间选出。另外，中国移动是三大运营商中最早部署NFC领域，加之标准制定上又路途其余二者，这又大大加大中国移动的话语权。另方面，从历史发展的角度来看，苹果公司的出现往往将掀起某个领域的新风潮，换句话说，ApplePay的入华将很大可能加速NFC近场支付技术在国内的普与。作为中国NFC领域的大佬，电信联通移动自然不会任由新进者摆布，因此，业界预料，2015年也将成为中国移动和包NFC与ApplePay全面交锋的一年。对于第三方支付企业而言，ApplePay可能成为其较大的担心因素.ApplePay服务不但可能冲击第三方支付企业己有的支付标准，而且第三方支付企业可能面临被ApplePay大量替代的风险。苹果公司的影响力在于其拥有强大的软硬件结合实力，以与高度统一的运用体验。仅凭其拥有10亿iOS用户和8亿iTunes账户，即使一小部分人升级到NFC和ApplePay设备，ApplePay的用户数量也是相当可观，而这又会进一步带动更多的人运用ApplePay,此外，苹果最新推出的APPIeWatch等硬件将搭载ApplePay,也可以作为支付载体，这将进一步提升客户体验。所以，笫三方支付企业似应审慎预判APPlePay所带来的潜在影响,一方面持续视察APPlePay的推广效果，另一方面，参考ApplePay、PayPal等主流支付方式客户体验，在改进服务体验的同时，重点转战Android等操作平台，凭借其安卓设备的销售来支撑其白身的支付系统.此外，第三方支付企业似应着重探讨支付数据应用，因为此次APPIePay所基广的商业逻辑是：用户干脆将交易数据通过加密后传给银行，让银行卡干脆与商家的支付系统对接，省去了一个中间环节（第三方支付），同时削减了泄密的风险。个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势被ApplePay充分演绎，第三方支付如若不能在其中供应其他附加价值,不解除江湖地位风雨飘摇的巨大风险。三、APPlePay入华阻力与对策（一）APPlePay入华阻力分析1、运用设备导致用户基数有限APPIePay的运用必需建立在iPhone66+以与APPIewateh这些设备之上，而因为苹果谀备的售价昂扬与系统层次的缘由，中国国内持有苹果设备的人数与AndrOid设备的持有人数相比差距很大。假如苹果公司指定ApplePay的运用仅限于本公司设备，那么中国八成以上的手机用户是无法享受ApplePay的服务的。调研机构SIralegyAnalyIiCS2014年的第三季度报告中显示，Android以83.6%的市场占有率稳居移动操作系统市场之首。苹果的布场占有率从去年同期的13.喉降到12.3%.余F的市场则由WindoWSPhOne和黑莓为主导。其中WindoWSPhOne为3.3%,黑莓占0.7%。而剩卜.些冷门的操作系统仅在最终的0.通市场份额中挣扎。Andriod,84%单果ArxJnodWindowsPhone垠你其他.52014年第三季一手挑设备市场占有率2、APPIePay与中国银联的利益博弈APPIePay若想在中国站稳移动支付的脚跟，就无法绕开银联这道关口。而关于银行卡与信用卡的绑定、银联的利益分成、接口设备的改造费用都事关APPlePay的入华安排。今年的10月28口，苹果向用户推送了iOS92Beta版更新包，用户在APPlePay文件夹卜发觉了中国银联卡的标记，这是否意味着苹果和中国银联的合作再获新进展，ApplePay的大规模入华是否近在眼前，让我们拭目以待。3、国家准入政策的调整依据我国个人隐私数据爱护的要求，在涉与用户银行账号、交易等敏感佰息方面，ApplePay所运用的TokCniZation业务服务中心是关键，应落地在我国境内.须有监管授权以便于信息平安监管。与此同时，虽然APPIePay接受匿名收集交易信息，但其储存的交易数据涉与民生的各个方面，因此，ApplePay架构下的服务器也要设在我国境内，以便于在我国法律框架卜实施监管。这些方面的考虑对苹果公司来讲，都是须要进步的协商。（二）ApplePay的对策总结1、培育用户的运用习惯基于前期苹果手机在华的销售和世界上的口碑，苹果公司在华的印象良好。运用APPIePay的NFC支付，用户须要用到POS机的闪付功能，尽管现在许多信用卡和借记卡也可用闪付来刷卡，然而商户运用闪付的主动性不高，用户也不会主动要求运用闪付，既然在银行卡领域未形成闪付的运用习惯，就更不用说NFC手机来刷闪付。“现在我国发放的芯片卡有90%以上都是双界面卡，支持运用闪付来非接刷卡，也可以支持接触式刷卡，但是大部分用户还是运用后者J一方面因为消费者的运用习惯尚未养成，另方面大多数商家不熟识闪付如何运用，他们更倾向于已经运用娴熟的接触式刷卡。为此，NFC的推广还须要更多的配套营销活动，例如适当降低闪付刷卡的手续费，或者用户闪付刷卡好礼相送，以提高商家和用户的主动性。2、处理好各方的利益关系ApplePay的入华不仅仅牵涉到中国政府的看法，还与银行、金附、商业、各个支付平台的利益有关。因此，ApplePay若想在中国的移动支付业界站稳脚跟，不得不跟随中国的国情做出相应的变更。比如，在官网上公布相关的数据和中国民众须要了解的状况。同时在和各个方面协商时把握好动机和露求，假如能为我国的行业做出其他的贡献，促进经济发展，ApplePay更能为中国各行业所接受。参考文献l李洪心，马刚.银行电子商务与网上支付.北京:机械工业出版社，20132、帅青红.网上支付与电子银行.北京：机械工业出版社，20103、APPIePay*j移动支付的启迪:/news.yktworld/201503/201503090923479447.htmlf4、APPIePay百度百科:/baike.baidulink2rl=x9XpogdRvpR2ISDeyYrYqXOOMyrHrvzfrrn2PY(ikUxctdP8DeZoHIPsjvIz4YbmSY2unryWhdi-0uin6WYZza5、浅析ApplePay对国内移动支付产业的影响谢云张文安广东通信技术2014年12月6、APPlePay将让第三方支付显得多余丁晓琴第一财经日报2014年9月22日