个人外汇业务工作发展思路3篇.docx

个人外汇业务工作发展思路3篇个人外汇业务工作发展思路（一）为全面提高我行个人外汇业务服务水平，推动我行个人外汇业务发展，现对我行XX年个人外汇业务工作发展思路做出以下思考：一、大力发展个人外汇业务的重要性（一）大力发展个人外汇业务利于稳定优质的中高端客户个人外汇业务是我行个人业务的基础业务,作为国际化的综合性商业银行，为客户提供全方位、全功能的金融服务，个人外汇业务不可或缺。大力发展个人外汇业务不仅能为我行拓展新的收入来源，还有利于稳定优质的中高端客户。（二）个人外汇市场发展潜力巨大当前人民币国际化进程不断深化，外管政策逐步放开，人民币汇率和利率市场化改革进一步深入为个人外汇业务迎来了快速发展的契机。留学、旅游、会议商务和出国务工、国际服务员工及其家属等不同群体逐渐扩大，外汇市场需求将会快速增长，个人外汇市场潜力巨大。（三）个人外汇业务服务渠道的广度和深度均具有挖掘潜力目前我行全辖共有16个营业网点，其中具备个人外汇业务办理资格的网点有4个，分别为XX、XX支行、XX支行及XX专柜，其余12个网点处于流程审批中，且业务办理主要集中在营业部，网点覆盖面还有较大挖掘潜力。截止XX年10月20日，营业部实现中间业务收入13502.41元、XX支行实现中间业务收入507.95元、XX支行实现中间业务收入386.24元、XX专柜实现中间业务收入331.76元,共计14728.36元，与我行全年个人外汇中间业务收入任务数25万元相差甚远。同时我行与同业中国银行经办外汇业务相比差距较大,全辖个人外汇业务有待深度挖掘，网点业务量亟需提升。（四）发展个人外汇业务是市场竞争的需要目前中行、工行等行高度重视个人外汇业务发展，已建立了知名度较高的外汇业务服务品牌和服务体系。为适应时代发展，我行应积极发展个人外汇业务，为客户提供优质、丰富的外汇业务。二、经营策略XX年我行个人外汇业务以“夯实基础、树立信心、拓展客户、提升能力”为经营管理策略，实现个人外汇业务的全面快速发展。（一）完善个人外汇业务管理体系我行全面梳理相关外汇政策及柜面操作指引，为网点外汇业务开展提供基础支持。同时组织开展个人外汇业务上岗培训，重点从个人外汇业务政策、产品特点、个人外汇新兴领域、日常业务管理、风险防控等方面进行解读。针对外汇新业务，不定期组织专项业务培训I。全面统一前台操作及中后台业务管理，完善我行全人外汇业务管理体系O（二）壮大外汇人员队伍，为外汇业务发展提供人力资源支持随着每年新入行大学生进入建行，我行柜面人员不乏80后、90后网点员工，学历水平较过去相比有较大提高，且对新业务、新产品的理解接受能力较快。对他们进行一定的专业培训，可很快熟悉个人外汇业务相关制度和操作流程，壮大我行外汇人员队伍。同时由市分行个金部牵头，联合国际业务部、营业部个人外汇业务人员组建个人外汇业务专家指导团队，具体指导其他外汇网点在经办个人外汇业务中出现的疑难问题。加强对外汇网点经办人员培训，每年定期安排人员前往成都九支行、高新支行等优秀外汇网点跟岗学习。对于外行个人外汇业务的发展，各网点应树立信心，且保持各网点外汇经办人员的相对稳定，每个外汇经办网点至少配置1位经办人员、1位复核人员、1位授权人员，为外汇业务发展提供人力资源支持。（三）以产品为抓手，提升外汇业务市场竞争力。目前个人结售汇、个人外汇汇款收入是个人外汇收入的主要来源，我行可以个人结售汇、个人外汇汇款作为提升中间业务收入的核心产品，以外汇理财产品作为外汇存款业务的核心产品。一方面提高网银结售汇业务开办率，让客户享受到我行外汇业务的便利，提高网银个人结售汇收入，同时进一步抓好个人外汇汇款业务，积极拓展出入境客户，提高个人国际速汇业务的实际开办率；另一方面抓好每期汇得盈产品的销售及营销，重点拓展金卡及金卡以上级客户；最后提高我行各类外币现钞备付率，强化资源配置，满足客户兑付需求，全面提高我行外汇业务市场竞争力。（四）进一步完善外汇业务宣传和服务，提高客户对我行外汇业务的关注度目前我行显有对个人外汇业务的宣传，客户办理个人外汇业务基本前往中国银行及工商银行，我行个人外汇市场份额较少。对此，我行需进一步完善网点外汇业务的宣传和服务：1、在骨干网点（营业部）张贴醒目的外币兑换标识、各网点滚动播放外汇利率及汇率价格，配备齐全的个人外汇业务宣传资料;2、在各网点摆放个人外汇业务宣传手册、开辟外汇业务展示墙，营造销售氛围;3、各网点在大堂经理台摆放“个人外汇业务咨询台”字样，受理客户咨询;4、在出国留学等高峰时段提前通过短信、门楣、媒体等渠道广泛开展个人外汇业务宣传，提升市场知晓度;5、采取公私联动，针对各企事业单位及公司开展个人外汇业务宣传，挖掘客户资源;6、根据市场情况，对结售汇、汇款等业务开展阶段性优惠，提高市场竞争力。如办理个人结售汇等值5000（含）美元以上的客户，办理个人外汇汇入解付并同时结汇达等值3000美元以上的客户，赠送价值50元礼品。通过采取各种宣传方式培育我行个人外汇业务市场知名度,做到短期效益和长期效益兼顾。（五）制定考核激励政策，调动销售积极性。目前我行未出台相应个人外汇业务考核政策,外汇业务办理主要集中在营业部，为调动全辖网点开展个人外汇业务，需制定相关考核激励政策，调动销售积极性。1、业务量绩效:个人外汇业务按1:15计算业务量，即一笔个人外汇业务折算为15笔人民币业务量；（2）买单绩效：个人外汇业务激励标准为千分之六/万美元，即一万美元考核60元人民币进，同时个人外汇中间业务收入的20%进行买单考核,每月兑现；（3）具备外汇办理资格的网点每月每个网点至少销售3笔个人结售汇业务，对未达标的网点，按照200元/网点的标准扣罚人力费用。个人外汇业务工作发展思路（二）个人外汇生意是指参照国际金融市场汇率，为国内居民将一种外汇直接兑换成另一种外汇的做法。进展个人外汇生意业务不仅对加速进展和完善外汇市场起着踊跃的推动作用，开辟了商业银行新的利润增加点，而且，为居民提供了外汇资产理财的良好渠道。但作为一种外汇衍生交易产品，受目前外汇治理政策的限制，和国内金融业在创新机制和业务运作方面的局限性，决定了个人外汇生意业务还有很长一段路要走。一、个人外汇生意业务的进展现状（一）目前个人外汇生意业务的特点随着改革开放的进展，中国与世界的经济接触愈来愈频繁，令愈来愈多的居民拥有了外币资产。来自中国人民银行的统计显示，2001年12月末，我国境内居民外汇储蓄存款余额为亿美元;而2003年7月末，外汇储蓄存款余额905亿美元，同比增加%,前.7个月外汇储蓄存款累计增加亿美元。基于居民外汇储蓄存款的庞大存量和快速增加的势头，能够估量，个人外汇生意业务进展前景广漠，市场潜力庞大。作为一项交易类的中间业务，目前个人外汇生意业务的开展具有以下特点:第一，具有明显的地域散布特点。在目前人民币不能自由兑换的现状下，本地的居民外汇储蓄总量决定了其个人外汇生意业务市场的进展潜力。在我国，居民外汇储蓄要紧集中在大中城市，沿海城市的总量一样高于内陆城市，南方城市一样高于北方城市。商业银行在选择开办行时要紧参考了这一标准，因此北京、上海、广州、温州等城市业务竞争猛烈火爆，相较一些内陆城市那么波澜不惊。第二，各开办行运作模式不同较大。个人外汇生意业务的资金开户、交易、平盘等系统是成立在技术性较强的电子化操作平台上，各家银行接踵开发了不同版本的交易平台，不仅形成了重复投资开发的局面，也使各地各家银行在交易系统上存在着必然的功能不同和风险隐患。从运作模式来划分，大体能够分为两种，模式一为:个人客户同所在地分行进行交易，分行积存必然的敞口头寸再向总行的外汇交易中心询价平盘交易，总行交易部门然后在国际外汇市场上进行平盘;模式二为:个人客户直接同所在地分行的总行外汇交易中心进行交易，总行外汇交易部门然后在国际市场上进行平盘。两种模式的关键区别在于分行是不是保留交易敞口。业务开展初期各行由于规章制度不健全和开办体会的不足，在内部操纵和风险治理方面前后暴露出一些问题和风险，例如采取模式一的一些分行由于没有严格执行敞口额度治理规定和止蚀规定，发生了敞口头寸风险；由于交易系统不完善等缘故与客户之间产生了交易纠纷，乃至蒙受了庞大损失。二、制约个人外汇生意业务进展的因素(1)业务品种匮乏是制约个人外汇生意业务进展的关键因素目前的个人外汇生意业务尚属实盘生意交易，而且只有做多机制，在目前汇市波动有限的前提下，决定了其收益率较低，汇市中盈利人群比例约在40%,盈利人群中90%的年收益率低于10%,因此，一些境外(尤其是香港地域)的外汇经纪公司、银行看到了国内外汇市场的进展潜力和对高利润的追赶心理，利用互联网等渠道向国内投资人推介一些国内禁止的外汇交易品种，例如保证金交易方式，吸引了大量外汇资金流向境外，致使了大量违规操作和风险的形成。另外，汇市收益率较低也使投资人不肯涉足该市场。(2)外汇资源不均衡制约了个人外汇生意市场的进一步做大面对个人外汇生意业务的诱人前景，各家银行纷纷加入了竞争的行列，采取了扩张营业网点、延长效劳时刻、改良交易方式和降低点差等竞争手腕。但由于人民币尚不能自由兑换，因此本地的外汇储蓄存款总量决定了其个人外汇生意业务的进展潜力。由于经济进展程度的不同，外汇储蓄存款要紧集中在大中城市和沿海城市，例如北京、上海两城市2001年末的居民外汇储蓄存款总量约占全国的1/5,市场进展潜力相对较大，而在一些中等城市和内陆城市，由于市场资源总量较小，彼此竞争造成外汇存款在各行间频繁转移。商业银行也陷于两难境界，若是推出该项业务，竞争的结果是可能做不到收回投入本钱的保本交易量，不推出那么意味着完全舍弃了外汇储蓄存款领域的争夺，原有的外汇储蓄存款将纷纷流向竞争对手。因此如何把整个市场蛋糕做大，成为各家银行都在试探的一个问题。(3)市场制度建设滞后是个人外汇生意业务进展的潜在风险隐患个人外汇生意业务作为一种金融衍生交易产品，其避险作用和保值作用毋庸置疑，但在快速进展的同时风险也相伴而生。目前金融衍生交易的外汇治理尚没有一个系统、完整和有必然延续性的治理方法，相应的规章制度、监管体系明显滞后，亟待成立和完善，创新还需防风险。因此，随着个人外汇生意业务的进展，如何防范风险、标准竞争和保障投资者利益等应成为有关监管当局重点考虑的问题。2、业务品种创新与运作模式整合探讨为应付外资银行的挑战，我国商业银行必需适应客观环境的转变，不断开发创新性的产品，及时对自身的业务运作模式进行调整，才能在市场竞争中立于不败之地。(一)借鉴西方商业银行个人外汇生意的先进理念，注重产品品种的创新由于现行外汇治理政策的限制，个人外汇生意业务的很多产品创新只能停留在探讨时期，随着外汇市场的慢慢开放，实施的机遇慢慢成熟。目前情形下，咱们先能够采取过渡方法，即在操纵业务风险的前提下，适当开办一些风险较小的衍生品种，慢慢积存体会，待机会成熟，再推出类似保证金交易方式等风险较大品种。具体创新品种有:(1)之外汇交易存款质押发放人民币贷款业务。现行的外汇质押贷款，属个人存单质押贷款，是以客户未到期的外币按期储蓄存单做质押，从银行取得必然金额的人民币贷款，并按期归还贷款本患的一种存贷结合业务，贷款金额原那么上以不超过存单面额80%的质押率计算。用于质押的外汇存款不得提早支取，不得进行个人外汇生意。为解决部份客户外汇生意的需要，能够推出外汇交易存款质押人民币贷款业务，外汇存款一样不得提早支取，可是能够继续进行个人外汇生意业务，为了避免客户的交易亏损造成质押金额不足，能够适当降低质押比率，同时成立相应的风险评估机制，确保质押金足额。如此既能知足客户资金欠缺的需要，又能知足客户外汇生意的需要。由于符合现行外汇治理的政策规定，目前推出可行。(2)推行实盘做空机制。该品种的起点在于提高交易机遇，扩大收益比率。现行实盘交易只能做多，交易机遇相对较少，若是能够推出实盘做空机制，那么交易机遇能够增大一倍。由于是实盘，银行方面增加了交易量，风险没有发生转变，客户方面也只是交易机遇增加一倍，风险一样没有增加。该项业务在业务操作和技术上完全可行，也为尔后推出风险较大的期货、保证金等品种提供了预备。但由于属金融衍生工具创新，尚需国家金融主管部门批准。(3)试点保证金交易。保证金交易方式是一种高风险的金融杠杆交易工具，在交易时，交易者只付出1%10%的按金(保证金)，就可进行100%额度的交易，目前在成熟外汇市场已普遍开展。9o年代初我国的一些个人和机构曾参与了这种交易，1994年被有关治理机构禁止。但随着我国金融市场的进一步开放和进展，慢慢有序等地放开外汇衍生金融业务将是大势所趋。因此，出于久远考虑，应研究如安在稳健、有序的基础上，选择试点机构，慢慢推出保证金交易。(一)整合人力、物力、财力资源，探讨业务运作的最正确模式个人外汇生意业务属个人金融业务领域，外资银行进入中国后，最富竞争力和挑战性的极可能确实是个人金融业务。目前我国大部份商业银行的个人外汇生意业务尚停留在粗放型经营时期，面对日趋猛烈的竞争局面，显得力不从心。在交易模式上，建议采纳前述模式二。同模式一相较，这种运作模式具有以下优势：（1）排除敞口风险隐患。如前模式一，分行保留了必然的敞口额度，尽管各家总行都规定了严格的敞口额度治理和止蚀规定，但因敞口操纵失控造成风险的分行仍然存在；（2）节省了人力、物力及财力。采纳模式一的商业银行一样都是各分行自行租用相关设备及信息，重复投入，费用极高，若是实行24小时交易，还至少需要配备三名以上外汇平盘人员。而采纳模式二，总行能够集中洽谈信息租费，统一为各分行报价，各分行不但能够节省信息租金，而且由于平盘工作由总行集中来做，无需配备平盘人员。如此采纳模式二的分行可引入客户领导制度，使其专注于客户营销和培训和本地域市场的开发，因此大大提高了竞争效率。三、对个人外汇生意业务增强治理的政策建议个人外汇生意业务的特点决定了其不同于商业银行的传统产品，作为一种金融衍生工具，目前尚没有明确的监管部门和监管体系，相应的规章制度亟待成立，市场机制亟待标准和完善。因此从法规建设、从业人员治理、市场监管等方面提出以下建议：1、完善个人外汇生意业务市场法规体系现行外汇治理政策法规关于个人外汇生意业务尚没有明确的规章制度。建议在调查研究基础上，由国家外汇治理局牵头制订，重点就市场的法律地位、组织者和参与者的法律保障、业务品种、从业人员治理等制定治理方法和辅助性规章制度，为个人外汇生意市场的久远进展提供坚实的法律保证，也为爱惜投资者利益、标准市场行为、依法监管和依法治市提供大体依据。2、成立个人外汇生意业务从业人员治理体系参考证券业从业人员的有关治理规定，引入资格考试制度，对从业人员实行资格认定制度，以提高从业人员的专业素养，标准从业人员的行为，增进市场的健康进展，保护投资者合法权益。3、严厉冲击非法外汇期货和外汇保证金交易非法外汇期货和保证金交易，不但吸引了大量外汇资金流出国外，扰乱了外汇市场，而且由于该项交易具有很强的投机性、风险性,给参与的客户造成了庞大损失。因此只有依法严厉冲击这种非法交易，才能保证外汇市场的健康有序进展。个人外汇业务工作发展思路（三）个人外汇管理办法自2007年实施以来已有十余载，随着近年来国内经济的快速发展，居民生活消费水平不断提高，个人购付汇规模呈现逐年增长的趋势。而随着互联网技术的发展，个人购付汇渠道由柜面转向电子银行也使得外汇局事中事后监管面临更大的考验，本文通过对新时期个人外汇业务的新特点入手，剖析当前的政策监管难点，以期对促进个人外汇业务良性健康发展、完善外汇监管方法等方面提供借鉴作用。一、新时期个人外汇业务发展的主要特征(一)旅游与留学项下交易相对集中统计数据表明，2017年全国出国留学人数破60万人，较上一年度同比增长了11.74%；而出境旅游人数也较上年同期增长了7%。从个人外汇业务监测系统中的数据可见，因私旅游与出境留学项下的购付汇占据了全年总购汇金额的85%,购汇规模也呈现逐年扩大趋势。(一)个人购付汇渠道由柜面转向电子银行自2011年电子银行个人结售汇业务管理暂行办法实施以来,随着全民信息化时代的来临，个人通过手机、网银等电子渠道办理购付汇业务的规模正逐年上升。操作的便捷与无纸化的优势，一方面使得居民的用汇需求进一步释放，另一方面也使得电子渠道正在逐步代替柜面成为个人购付汇的主要交易渠道。(三)个人持汇意愿较强根据跨境资金流动监测与分析系统数据，2017年太仓地区的个人外汇存款余额9330万美元(不含外汇理财余额)，且个人提钞占个人购汇总量的比重为38.66%,；今年一季度提钞占比基本与上年同期持平。外汇提钞量与外汇存款居高不下，购汇而不付汇的情况表明本地区个人持汇意愿强烈，购汇后滞留境内现象较为突出。（四）个人购汇用足额度现象较为突出2017年太仓市等值四万美元以上购汇占全年购汇交易量的42.44%,占据全年个人外汇汇出汇款的半壁江山。笔数少而金额大的特点容易引发“羊群效应”，一旦发生市场波动，会对地区外汇管理产生极大的影响。二、新时期个人外汇业务管理中的特征成因分析（一）个人购汇与付汇规模不相匹配2017年末，我国人民币兑美元汇率较上年末升值6%,今年一季度以来，人民币兑美元汇率继续升值3.8%,与去年同期相比，贬值幅度将近8.22%。在人民币汇率双向波动常态化趋势影响下，个人对外汇购汇的热度只涨不跌但趋于理性。以太仓地区为例，2018年一季度个人购汇额较去年四季度上涨22.3%,但却较去年同期下滑了17.11%。在个人预防性动机与投机性动机的双重影响下，必然造成购付汇规模的不相匹配。（二）境内个人非经营性支出背后暗流涌动据统计数据显示，从2009年至2016年，赴香港投保的内地个人八年间暴增了23倍。海外保单所宣传的卖点之一便是绕开外汇管制从而实现资产的全球配置。境外证券投资方面，虽然我国目前不允许个人投资者直接投资境外资本市场，但个人借道“因私旅游”，可以轻易通过互联网获取自行参与境外金融投资，也可借助一些互联网平台提供的渠道实现出入金，从而直接进行境外证券投资。（三）电子渠道监管力度的薄弱线上业务的发展，确实使得支付更方便快捷，无纸化的同时却也容易成为异常资金跨境流动的通道，让违规交易变得更加的隐秘。银行与客户之间的信息不对称，降低了银行识别和防范异常行为的能力。操控者仅需要拥有多个持有人账户、U盾密码即可汇出资金。在银行的付汇网页中交易编码的选择已经限定了旅游、留学、就医等儿项，使得交易主体只要在境外开设账户，完全可以通过同名划转的方式借道经常项目非经营性支出出逃资金。（四）境内投资渠道匮乏与个人投资需求之间的矛盾无法有效疏导2007年至2017年间，苏州市房价暴涨近440%。一方面是不动产的快速升值，另一方面却是国内经济下行的压力，不可避免的矛盾使得个人投资需求无处释放。而外汇局对个人海外投资的管制，也促使“蚂蚁搬家”式资金出逃屡禁不止，通过电子渠道更是呈现出跨地区、多银行的特点。三、新时期个人外汇监管难点个人外汇管理办法是当前个人外汇管理的纲领性文件，为了防范个人分拆，先后出台了关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知（以下简称通知）、“关注名单”管理等内容。2017年1月1日起，进一步优化个人外汇业务信息系统，启用全国统一的个人购汇业务申请书，并将个人提钞、划转、购汇等数据全部纳入了信息报送的范围，并于2018年完善了“关注名单”“和”“待说明个人”，总体来说，个人外汇业务管理政策与时俱进，不断完善，但在具体要求执行中仍存在以下不足：（一）当前外汇政策管理框架存在短板关注名单管理覆盖范围和防控力度有限。一是“关注名单”主要针对的是境内参与分拆的个人或资金的提供者和归集者，对于境外个人的管理鞭长莫及。二是“关注名单”管理仅针对个人结售汇，未与个人信贷、投资、担保等业务挂钩，影响政策执行效果。三是“关注名单”管理相对滞后，不能起事前预警作用。四是调查分拆资金的提供者和归集者比较困难，使得始作俑者游离在“关注名单”之外。通知中个人经常项目项下非经营性购汇，购汇资金来源应限于人民币现钞、本人或其直系亲属的人民币账户和银行卡内资金。随着第三方支付方式的发展，通过微信、支付宝等平台上的转账，阻断了来源追踪的有效性。从而显得政策的落地与当今信息化时代的变革发展有较多的不适用性。（二）外汇监管事前监测预防难关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知中规定5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构，符合个人分拆结售汇行为特征。但由于不同的银行或同一银行不同网点间没有实现数据的实时共享，无法识别上述资金是否汇往境外同一人，因此很难实现对分拆交易的事前预警。（三）外汇监管事中事后取证难个人外汇分拆行为规避了当前个人外汇管理政策的限制，扰乱了正常的外汇市场秩序，造成交易背景失实，统计数据失真情况。通知中虽然规定了对于涉嫌分拆行为的个人处以5万元以下罚款，但在检查实践中，由于外汇局缺少对违规个人处理的有效手段，即使发现个人存在分拆行为，往往会由于当事人无法联系或拒绝配合，许多分拆交易无法完成调查取证，增加了案件处理难度。随着电子渠道业务的蓬勃发展，境外的保险机构也会教授客户选择“旅游”这一交易用途，从而将一些交易隐蔽于留学、旅游项下，更是让事后监测监管无从可查。四、新时期个人外汇管理应对建议在当前金融改革总体方针指导下，可以在完善政策法规，强化监管手段上下功夫，努力提高系统的监测水平，扎紧制度篱笆，堵塞管理漏洞。随着信息科技的发展，数字化、生态化已成为大多数商业银行发展的主流目标与方向，但在个人外汇代为监管的技术操作层面却并没有实质性的监管手段，管理层面的执行力欠佳，从而也影响了外汇局事中事后监测的有效性。（一）完善个人外汇管理政策一是在坚持风险可控的前提下，本着便利化的原则，适当开闸放水，适度提高居民用汇额度以便满足个人的隐形需求。二是开正门，堵旁门，建立居民正常境外的投资渠道。引导居民个人通过合法合规渠道进行资产投资，满足个人资产保值增值方面用汇需求。三是在通知中关于个人分拆结售汇行为特征描述提到的“连续多日”，应予明确，增强政策的可执行性。（二）优化系统功能，提高风险预警能力当前.，个人当日跨银行提钞数据已实现实时数据更新，建议进一步完善个人外汇业务监测系统,探索建立跨网点、跨银行的监测平台，实时汇总居民个人在各单位交易情况，将涉嫌分拆交易的境外机构和个人等交易对手也纳入监测范围，当境内人员再次向其汇款前，便会出现提示，要求汇款人员出示相关证明材料，以确认交易背景的真实可信。（三）增强惩戒作用，增加违规成本大量分拆行为的存在，根源在于违规成本的低廉，虽然外汇局对分拆行为的参与者实行了“关注名单”制度，但很多出借个人外汇额度的人根本不办理外汇业务，“关注名单”对其起不到惩戒效果。建议在现有“关注名单”的基础上，进一步加大惩戒力度，可以比照个人12万元不如实申报将列入征信黑名单，将违规者名单纳入人民银行征信系统中，增加违规者在购房、贷款等方面的限制，将违规惩处的领域从外汇扩展到本外币全领域。（四）督促银行提高电子渠道购付汇数据的规范性与准确性互联网时代，通过商业银行电子渠道所办理的的业务量将愈加的频繁。业务发展的同时，应当督促商业银行加强辖属外汇和厅堂操作人员的培训指导，使得电子银行业务数据能得到更加准确的报送。同时，外汇局的事后监测监督，需要对数据进行一个有效的校验与合理的筛查，从而保障个人外汇数据报送的真实性与精准度能如实的反映出一段时期某地区外汇收支的动态变化，从而对后期的窗口指导有直接的借鉴意义。（五）建立部门间配合机制，形成监管合力鉴于个人项下外汇分拆行为取证难、打击难的现状，探索建立部门间的合作机制，加强与人民银行反洗钱、税务、出入境管理局等相关部门的沟通配合，实现数据共享；健全与公安部门、法院等的合作执法机制，实现各自领域监管方式优势互补，形成打击分拆结售汇行为的合力。（六）借助区块链技术在大数据时代提升数据筛查分析有效性通过区块链的技术，使得每笔购付汇业务实现追根溯源，依托技术革新和强大的筛查分析系统，设置逻辑关系、加深项目层次等，靠大数据手段解决大数据问题。调整外汇管理局的分拆监测模块的部分设计，增加对多层次资金流转轨迹的监测项目，避免因系统简单化错失监测信息。