【《我国汽车消费金融的发展探析》11000字（论文）】.docx

我国汽车消费金融的发展研究摘要汽车消费金融是指为支持消费者购买汽车而对汽车消费的售前、售中和售后全过程提供的融资支持，以及与此相关的汽车消费保险、担保等一系列金融服务，是消费金融的一个重要分支。汽车消费金融已初步形成，其发展可以归纳为三个阶段：泛化阶段、深化阶段与混合阶段。而我国现有的汽车消费金则属于最后一个阶段一混合阶段，并正在逐步走向成熟。中但在发展过程中也存在一些问题，本文根据我国汽车消费金融发展的现状以及SWOT分析的基础上提出了服务主体单一、盈利能力低效、征信体系不完善、金融环境欠佳、汽车消费金融市场竞争激烈、汽车消费金融相关的法律法规不健全的问题。针对以上问题提出了促进我国汽车消费金融发展的对策。关键词汽车消费金融；服务主体；信用体系目录前言2一、我国汽车消费金融发展的现状2（一）我国汽车消费金融发展的现状21 .市场规模22 .汽车消费金融渗透率提升空间33 .服务主体3二、我国汽车消费金融发展的SWOT分析4（一）发展优势41 .金融资金供应充分42 .汽车消费金融灵活度高53 .产品多样化54 .汽车消费金融公司专业度高5（二）劣势61.金融服务主体单一65 .盈利能力低效66 .征信体系不完善补充7（三）机遇71.国家政策大力支持82.居民汽车消费金融市场潜力巨大8（四）挑战91.金融环境欠佳92 .汽车消费金融市场竞争激烈93 .汽车消费金融相关的法律法规不健全1（）三、促进汽车消费金融发展的对策10（一）汽车消费金融服务主体的多样化10（二）汽车消费金融创新型赢利模式的构建10（三）建立社会信用体系11（四）加强车联贷改善金融环境12（五）鼓励相关产品结构模式创新12（六）加快建立行业监管体系12结论13参考文献13汽车消费金融是指为支持消费者购车而在售前、售中、售后全过程的金融支持，以及在此背景下的汽车消费保险、担保等一系列金融服务，是消费金融的一个重要分支。中国是汽车生产和消费大国，中国汽车工业的发展将对国家的经济发展起到至关重要的作用，因此，发展汽车金融服务业是中国需要发展的事业。汽车消费金融的本质是汽车工业和金融系统的结合。在我国，汽车消费金融行业近年来发展迅速，但在汽车消费金融的发展过程中也存在相应的问题，针对存在的问题提出相应的对策，对于汽车消费金融的发展无疑具有重要的借鉴引领意义。一、我国汽车消费金融发展的现状（一）我国汽车消费金融发展的现状1 .市场规模中国汽车金融业起步较晚，即90年代中期的简单汽车贷款，整个行业经历了蓬勃发展期、起步期、调整期和爆发期。目前，汽车金融行业有四类参与者，即商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台，其中汽车金融公司约占市场份额的一半，是行业中最大的参与者。2019年，中国经销商批发贷款的车辆数量将为419.8万辆，2020年为428.4万辆。资料来源：中国银行业协会、智研咨询整理近年来，中国汽车金融公司零售贷款的车辆数量不断增加，占汽车总销量的比重越来越大；2020年，中国汽车金融公司零售贷款的车辆数量为678.1万辆，同比增长2.0%,占汽车总销量的26.8%。图2汽车金融公司零售贷款车辆数量资料来源：中国银行业协会、智研咨询整理2 .汽车消费金融渗透率提升空间中国的汽车贷款渗透率与成熟市场的差距很大。汽车消费金融的渗透率是指通过贷款、融资和其他资金购买的车辆数量与汽车销售之间的比率。在中国，汽车消费金融的渗透率相对较低。2019年至2021年分别为20%、35%和38.6%o2021年，汽车金融公司、银行和融资租赁公司的渗透率分别为23.2%、12.7%和2.7机数据来源：易车研究中心3 .服务主体1998年汽车金融被引入中国时，中国只允许国有商业银行提供消费金融服务，而且汽车金融市场上只有一个参与者。国有商业银行因其强大的资金实力和广泛的销售网络，在车贷市场上挖掘出了第一桶金。随后，各家股份制银行、城市商业银行和城乡信用社进入这一市场，为车主提供金融服务；各家保险公司和担保机构也开始积极为车主提供与汽车消费相关的保险和担保等金融服务汽车消费金融市场的服务领域开始向多元化方向发展。随着汽车消费金融的逐步发展，出现了专门的汽车金融公司来提供消费金融服务。到目前为止，中国有一些专门的汽车金融公司（见图4）,汽车贷款市场上逐渐出现了多元化的服务机构结构。汽车消费金融服务主体 国有商业银行大众汽车金融 上汽通用汽车金融有限公司丰田汽车金融有限公司 其他图4汽车消费金融服务主体数据来源：易车研究中心虽然中国汽车贷款市场的服务部门越来越多样化，但可以看出，国有商业银行在中国汽车贷款市场上仍然占据着垄断地位，而其他服务部门的市场份额非常小，在资金实力和网络设备方面无法与之竞争。二、我国汽车消费金融发展的SWOT分析（一）发展优势1 .金融资金供应充分中国多年来一直奉行稳健的货币政策，货币供应量稳步增长。审慎的货币政策可靠地支持了中国经济的增长，使中国金融机构的存款和贷款余额稳步增长。如表2所示，中国金融机构的储蓄存款、存款和贷款持续快速增长，到2020年底分别达到16661.62亿元人民币、34801.56亿元人民币和2387.98亿元人民币。存款的增长，特别是居民储蓄存款的增长，为中国的金融机构提供了足够的资金来源用于汽车贷款，而存贷差的不断扩大也改善了这些资金来源的可用性。因此，中国的金融机构完全有能力为汽车消费金融的可持续发展提供充足的资金。表1金融机构的居民储蓄存款余额、存款余额和贷款余额年份居民储落存款余额贷款余额存贷差2017103617.7208055.6158996.249059.42018119555.4241424.3178197.863226.52019147053.7300208.6206838.593370.12020166616.2348015.6238279.8109735.8作为一种冬售金融体系，汽车消费金融的特点是高利润率、高流动性和良好的安全性。通过汽车融资业务，金融机构不仅可以增加利润，分散风险，还可以促进中介业务的发展，提高竞争力，增加自己在金融市场的份额。因此，从提供金融资本的意愿来看，金融机构完全有动力将金融资本投入到汽车消费金融中。可见，中国的金融机构有相当的能力和意愿为汽车消费金融的可持续发展提供金融资本，中国的汽车消费金融可以得到充分的金融资本支持。2 .汽车消费金融灵活度高2018年1月1日，中国人民银行和银监会联合发布的汽车贷款管理办法开始实施,通过降低汽车贷款管理办法中的信贷门槛,促进二手车和新能源汽车的发展。在信贷水平方面，大幅提高了二手车的信贷比例（从50%提高到70%）,对新能源汽车给予了更高的信贷发放比例（自用新能源汽车的最高信贷发放比例为85%,商用新能源汽车为75%）,促进了二手车融资市场和新能源汽车市场的发展。在信用评级方面，将审慎确定借款人的信用状况改为审慎使用外部信用评级，增加了外部信用评级，这符合大数据的发展趋势，提高了信用评级的灵活性。关于抵押品，贷款人在发放汽车贷款时要求借款人为其购买的车辆提供抵押品的措辞被改为贷款人在发放汽车贷款时要求借款人为其购买的车辆提供抵押品。关于担保，要求借款人为其购买的车辆提供抵押品或其他有效担保，已改为如果借款人经贷款人审查和评估后被认为信用良好，有能力偿还贷款，可以不提供担保。取消汽车贷款的强制抵押，提高了信贷机构发放贷款的灵活性和运作效率，但也对信贷机构的风险控制能力提出了考验。灵活的金融产品降低了消费者购买汽车的抑制门槛。汽车在小城镇和农村地区的普及率正在逐步提高，汽车行业对消费金融服务的需求也在迅速增长。3 .产品多样化汽车消费金融公司提供的贷款产品是非常灵活和多样化的。由于汽车消费金融公司与汽车制造商有联系，他们的商业目标是促进汽车的销售。作为这种利润驱动行为的一部分，汽车消费金融公司会不时与汽车制造商或经销商合作，推出低息甚至无息的汽车贷款产品，提供商业银行所没有的更具竞争力的利率。在贷款产品设计方面，目前汽车消费金融公司已经推出了一次性付清尾款和结构性还款等贷款产品，减少了借款人的月付款额。目前，有各种各样的汽车消费金融产品，如零利率、零费用和低利率，这一系列信贷产品都是汽车金融公司推出的具有竞争力的优惠信贷产品。4 .汽车消费金融公司专业度高由于汽车金融公司与汽车制造商和经销商紧密合作，他们对汽车市场有着深刻的理解，也有着成熟的运营经验和风险控制体系，因此能够为消费者、经销商和汽车制造商提供专业而全面的金融服务。它的表现如下。高度的专业化使我们能够提供更广泛的专业产品和服务。汽车行业是一个技术性很强的行业，需要在售前、售中和售后提供专业的金融服务。汽车金融公司通过制造商和经销商更了解车辆用户，能及时获得相关信息，并能建立完善的服务网络。汽车金融公司还可以依托厂家共同经营贷款业务和品牌二手车业务，专业化程度高，能紧密适应厂家灵活的销售策略，为借款人提供卖车-贷款-购车的系列服务，在市场上具有竞争优势。其次，该公司在该领域的长期经验、对汽车行业的熟悉和对市场变化的敏感，使其在避免汽车信贷风险方面具有天赋。在管理方面，从贷款产品的开发到贷款销售和售后服务，专业的汽车金融公司己经形成了一套规范的业务运作体系，增强了汽车金融公司的风险控制能力。汽车金融公司拥有先进和高效的风险评估、控制和结算系统，以确保业务运作的高效率。例如，有专门的合同管理和风险控制程序，不仅是信贷审批，还有从问题后的恢复，甚至是“抓车”也有专业化的程序。（二）劣势1 .金融服务主体单一从目前的情况看，中国的国有商业银行在中国的汽车金融服务市场上处于垄断地位，而其他服务部门的市场份额非常小，在资金实力和网络设备方面无法与之竞争。为汽车客户群体提供信贷融资服务的概念相对简单。除了现有的分期付款销售，还有一些服务模式正在缓慢增长，如融资租赁、汽车分期付款合同的转让和转租以及信托租赁。但在目前的情况下，这些模式几乎都是无效的。服务模式的独特性直接导致了汽车消费金融服务行业的不完善，而这又严重影响了行业的整体运作。此外，消费金融服务还没有完全渗透到汽车行业的所有领域，特别是融资租赁作为一种以“租”代“买”，以“租”促“卖”。这种销售形式可以有效地刺激汽车消费。在国外，如美国、日本和其他发达国家，融资租赁的市场是很发达的。据统计，以美国为例，约有25%的产品是在租赁市场上销售的，这与中国相比是相当高的，各大汽车制造商通过租赁销售的车辆数量占其总产量的30%以上。如果真正的租赁业务在国内发展，中国将出现一个庞大的二手车市场。目前中国也有一些二手车市场在发展，如优信二手车、瓜子二手车等。目前，中国汽车行业的消费金融服务主要包括零售贷款和经销商融资，其中零售贷款所占份额相对较大。随着对汽车需求的增加，汽车融资产品的种类和数量已经不能满足市场的整体需求。单一的服务模式也会导致汽车贷款成为汽车消费金融的主要产品，由于产品设计相似，没有创新，收入单一，结果就是市场发展缓慢。汽车金融服务缺乏多样性，自然无法满足不同消费者群体的需求。2 .盈利能力低效追求利润是汽车消费金融机构做汽车消费金融业务的基本动力，良好的盈利能力是汽车消费金融存在和发展的基础。目前.，我国汽车消费金融的盈利能力较低。中国的汽车消费金融有一个单一的盈利模式。中国还没有形成科学合理的汽车消费金融的盈利模式。简单的车贷业务和低端的衍生业务是目前中国车贷融资的主要利润来源，其他类型的车贷业务虽然也有发展，但业务规模极小，几乎可以忽略不计。由于盈利模式单一，中国零售金融机构的利润来源非常不稳定，难以实现持续盈利。中国的消费金融模式的盈利能力是低效的。中国没有创造一个良好的环境来促进多赢利模式的发展和运作。中国的零售金融机构业务范围狭窄，缺乏业务创新和业务营销能力，机构间缺乏有效合作，不利于各种创新盈利模式的发展和现有盈利模式的有效运作。低利润率从根本上限制了中国金融机构对汽车消费金融的热情，是中国汽车消费金融可持续发展的一个因果障碍。只有切实提高中国汽车消费金融的盈利能力，才能使中国汽车消费金融的可持续发展成为可能。3 .征信体系不完善补充目前，由于我国人口众多，信用体系还不是很完善，消费者的消费意识还有待提高，良好的消费习惯还没有形成，影响我国汽车消费的环境制约因素还很多，消费者对汽车消费金融服务的认知能力还不够强，特别是缺乏完善的个人信用。对个人信用体系在购车中发挥的重要作用认识不足，个人信用体系的不完善会直接导致信贷机构的高坏账率。据相关调查显示。2020年，近20%的汽车购买者进行了消费贷款。2020年，中国汽车销售中的贷款份额从16%降至8设2015-2020年全国汽车贷款的不良贷款率一度为0.49%o许多商业银行和负有担保责任的保险公司都缩减了汽车贷款业务，高违约率促使政府对汽车消费金融进行谨慎的克制，这又使汽车消费金融的进一数据来源：中国银行业协会（三）机遇1.国家政策大力支持目前，中国正在积极寻求改变经济增长方式,在发展生产的基础上促进扩大内需,推动国民经济增长从投资主导型向需求主导型转变。为了实现这一转变，国家采取了一系列措施来刺激居民消费，包括鼓励发展汽车消费融资，通过信贷激发居民的汽车消费潜力。1998年9月，中国人民银行颁布了汽车消费贷款管理办法，通过国有商业银行推动汽车消费贷款的广泛推行，从而为中国汽车消费金融的发展提供了政策支持。中国加入WTO后，随着对汽车产业战略地位和汽车信贷融资重要性认识的逐步提高，中国人民银行于2002年10月公布了汽车消费信贷机构管理办法（征求意见稿）,公开征求社会各界对中国汽车信贷融资规范和发展的意见。2004年10月，在对汽车信贷业务进行全面审查后，新版汽车信贷管理办法正式实施，为中国汽车信贷业务的发展提供了进一步的政策指导。国家政策制定者的大力支持，为中国汽车金融的可持续发展创造了良好的政策环境。2020年12月29日，关于促进消费金融企业和汽车金融企业增强可持续发展能力，提高金融服务质量和效益的通知（以下简称通知）在银保监会网站正式发布。通知指出，要加强对消费金融公司和汽车金融公司的监管支持，主要从三个方面提供监管支持，即降低拨备的监管要求，扩大融资渠道，增强融资能力。4 .居民汽车消费金融市场潜力巨大自20世纪90年代以来，中国的民用和私人汽车拥有量迅速增长，而且私人汽车拥有量的增长率远远高于民用汽车拥有量的增长率。中国民用汽车保有量从2015年的1.72亿辆迅速增长到2020年的2.8亿辆，年平均增长率为12.5%；按照这个增长速度私家车所有权的份额将继续增加，中国汽车市场的需求潜力非常大。中国汽车金融公司零售贷款车辆数量不断增加，占汽车总销量比重不断提升；2020年中国汽车金融公司零售贷款车辆为678.1万辆，同比增长2.0%,占汽车总销量的26.8%（如图6所示）。考虑到中国居民的收入水平还不足以为这种规模的汽车消费提供资金，基于信贷的汽车消费是一种客观需要。这为中国消费金融在汽车领域的可持续发展提供了广阔的市场。20152020年中网汽车金融公司零售货款车辆数量及占比图62015-2020年中国汽车金融公司零售贷款车辆数量及占比数据来源：中国银行业协会（四）挑战1.金融环境欠佳利用低利率吸引客户的成本较低，但价格优势难以体现。我国汽车金融公司在汽车贷款利率方面不存在任何发展优势。据金融生态学的观点，任何金融企业的发展都是在一定的外部环境下进行的，外部环境对金融企业能否实现可持续发展有着决定性的影响。基本上，汽车消费金融也是一种金融业务，由于其广泛的业务相互依赖性，对外部发展环境的依赖性很强。目前中国汽车消费金融发展的外部环境不佳，限制了其盈利能力和风险控制能力，是其可持续发展的外部障碍。在中国没有完善的机动车驾驶员金融服务体系。消费金融服务体系是指消费金融服务业务主体的构成，其结构是否合理直接关系到消费金融服务的服务质量和发展水平。商业银行占据了中国汽车消费金融市场的大部分市场份额，其中四家国有商业银行是最重要的。虽然其他汽车消费金融机构，如汽车金融公司，已经进入了这个领域，但在经营规模和商业机会方面，它们无法与商业银行竞争。由于商业银行是综合性金融机构，不能专门从事汽车消费金融业务，这限制了中国汽车消费金融的深化和全面发展。在国外成熟的汽车消费金融市场中，汽车消费金融服务体系已经多元化，形成了商业银行、汽车金融公司和信用合作社等多种类型的汽车消费金融机构。其中，汽车金融公司与汽车行业密切相关，业务经营专业化程度高，是汽车消费金融市场的主力军。这些机构都有各自的经营优势，共同推动了汽车消费金融的快速发展。中国的汽车消费金融没有一个良好的市场环境。中国人的收入水平还很低，分布不平衡，消费观念落后，这限制了汽车消费金融在中国发挥作用的空间；其次，中国缺乏诚信的社会信用环境，汽车消费金融机构难以有效控制信用风险。我国汽车市场发展水平不高，尚未形成发达的二手车市场，消费者用车环境较差，这使得四是我国汽车消费金融的监管水平较低，仍停留在对该事项的专项监管层面，不利于促进汽车消费金融的整体平稳运行。在这样一个无序的市场环境中，汽车消费金融无法实现可持续发展。5 .汽车消费金融市场竞争激烈金融机构或准金融机构，如商业银行、保险公司、证券公司、信托公司、基金公司、资产管理公司、汽车金融公司和集团财务公司，在经济中都有各自的作用，但又相互重叠。中国的高储蓄率增加了人民对商业银行管理国家财政的信任，它们在整个金融体系中的核心地位被认为是理所当然的，但同时它们又受到最严格的监管。近年来，证券和信托公司等金融机构扩大了在企业并购和资本市场方面的服务。这些公司经常参与汽车经销商集团的上市和成功并购，在上市的路上，商业银行很可能要与这些金融机构竞争，为汽车经销商集团提供上游金融服务。6 .汽车消费金融相关的法律法规不健全中国有最基本的法律法规，但现在汽车贷款行业不断发展，现有的法律法规和相关政策文件不能及时调整。汽车贷款系统需要更完整和最新的法律法规来规范和完善。中国应该建立一个完整的、统一的消费信贷法律体系。然而，中国目前的担保法仍有一些不足之处，需要进一步完善。缺点主要体现在两个方面。首先，法律不承认一些可以为金融债权提供保护的相关形式的抵押品。其次，担保法的相关规定也导致汽车贷款的可行性非常弱，抵押物的使用也非常有限。例如，中国担保法明确规定，汽车必须在有关部门登记为贷款抵押品。我们的信用体系缺乏法律支持，我们的个人数据披露和信息共享体系也在不同程度上缺乏强有力的法律支持。中国尚未最终确定汽车抵押品的登记和产权证书制度，这在一定程度上阻碍了汽车金融业的发展。三、促进汽车消费金融发展的对策（一）汽车消费金融服务主体的多样化在许多发达国家，商业银行并不主导私人汽车融资市场，汽车制造商设立的专门的汽车融资公司是主导私人汽车融资市场的主要因素。在发达国家，由汽车制造商设立的融资公司占总业务量的51乐而银行只占35%,信用社占14%0尽管如此，绝大多数的商业银行是中国汽车金融服务市场的主体。国际上先进成熟的经验可以有效解决消费金融服务主体单一、风险过度集中的现象，帮助汽车金融企业打造多元化、多渠道的消费金融服务市场，进一步扩大消费金融服务市场主体的范围。一方面，我国应进一步提高商业银行，特别是商业银行在汽车贷款中的份额，这将扩大银行业汽车贷款的主要领域，使汽车金融企业的市场进一步扩大。另一方面，中国应大力促进汽车金融公司和汽车信贷银行的发展，并在政治上大力支持汽车金融公司在中国的发展。在国际上，汽车消费金融的发展已经相当成熟，结构调整的路径已经明确，汽车消费金融正在大规模、专业化地发展。我国应借鉴国外的先进经验并结合自身国情，汽车金融企业可以依托母公司的资源，以及母公司的专业性、规模性优势，可以使汽车消费金融服务逐步成为市场经济的中游支柱。商业银行提供更多的资本融资和结算支持。汽车消费金融可以将汽车金融公司的合作与商业银行在资金融通方面的优势结合起来，形成汽车产业与金融业的完美链接，促进经济的协调发展。（一）汽车消费金融创新型赢利模式的构建汽车消费金融中的汽车融资租赁盈利模式，是指汽车消费金融机构通过融资租赁向消费者提供汽车购买融资，并通过租赁收入获取利润的盈利模式。汽车融资租赁的盈利模式是销售和租赁盈利模式的结合。在这种模式下，消费金融机构首先支付全额购车款以获得车辆的所有权，然后消费者根据融资租赁获得车辆的使用权；在支付首付款后，消费者定期支付租赁费，消费金融机构将租赁收入作为主要利润来源。需要注意的是，消费者在租赁期内不必支付全部购车款，只需支付租赁期结束时车辆剩余价值以内的购车款，相当于在租赁期内只支付车辆的折旧价值；在租赁期结束时，消费者有权选择是否购买车辆，支付全部余额或将车辆退回给消费金融机构。购车融资的盈利模式是指消费者投入专门用于购车的资金，由购车金融机构代为使用，投资收益用于购车融资并产生利润的一种盈利模式。消费者向消费金融机构存入一笔钱，其中一部分用于支付购车的首付和其他初始费用，另一部分由消费金融机构代表他进行投资，作为投资资金；消费金融机构用投资收益付清剩余的购车款，并从投资收益中获得利润。汽车消费金融的汽车消费贷款出售赢利模式，是指汽车消费金融机构将自己发放的汽车贷款卖给其他投资者，以获取利润的盈利模式。在这种盈利模式中，汽车消费金融机构出售一笔或多笔汽车贷款，并将贷款作为商品出售，以换取部分利息收入，从而预先收回本金和利息，并收取部分服务费，以获取利润。（三）建立社会信用体系建立健全的汽车消费金融信用体系可以降低汽车消费金融的风险，可以作为衡量一个国家或地区汽车消费金融是否健全的重要指标。建立健全消费金融信用体系，可以缓解消费金融机构与企业、消费者之间因信息不对称造成的信用风险和逆向选择，因此，建立健全消费金融体系至关重要。建立个人信用体系应包括以下内容。第一，建立个人信用登记制度。中国目前的个人信用体系并不完善，应该为每个消费信贷客户建立包括收入来源、个人身份证明、个人诚信记录和信用担保记录在内的信用体系。第二，健全个人信用评估体系。在建立个人信用记录登记制度的基础上，应建立坚持公正、客观、独立原则的评估机构，建立公平、公正、科学的评估程序，为每个客户提供系统、准确的信用评级。第三，应建立个人信用保护体系。根据目前的国际市场情况，应采用有第三方担保的贷款。这意味着涉及到一个专门的信用担保机构。目前，这种方式在中国还不成熟，仍以住房担保、证券质押等形式存在。需要建立一个专业的个人担保体系。第四，引入个人破产制度。个人破产制度是指在中国相关法律框架下，借款人在约定期限内无法偿还贷款金额，可以直接申请破产。它是个人信用体系的重要组成部分，个人破产制度可以促进个人信用体系的建立和发展。中国应该建立完善的个人破产制度，再贷款人申请破产应该有相关的准确依据。通过这种方式，可以实现个人信用体系的持续改进。（四）加强车联贷改善金融环境随着近年来汽车金融消费需求的扩大，汽车金融公司整体呈上升的趋势，但上升趋势平缓，这跟国内市场发展起步较晚，资金投入量不大有着重要关系。因此，汽车金融公司要加强车联贷，提高公司的市场竞争力，加强融资，加速发展。对于商业银行来说，销售汽车金融需要大量的资源，不论是人力还是物力，对于不是主要经营汽车消费的银行都是一种阻碍。汽车金融公司则恰恰相反，汽车金融公司有专业的知识，可以筛选汽车金融消费者、熟练的对汽车抵押物进行处理。这两者一方缺少融资，一方缺少客户，这在很大程度上促进了车联贷业务模式的形成。汽车金融公司可以向全国各地推广，也同时为银行扩展了客户，商业银行对汽车金融公司扩展的客户做好前期的资信调查、面谈以及面签、发放贷款以及回收贷款等。汽车金融公司可以经过友好协商，与银行等金融机构建立合作关系，联合对车发起贷款，其中银行出款占大比重，剩下的部分由公司自行解决，这样公司也多了一项融资渠道。这样一种营销模式，促进了商业银行的发展也使汽车金融公司有了更充足的资金来源，一定程度上解决了汽车金融公司发展晚、资金较为短缺的问题。提高了市场的竞争力，扩宽了资金来源。（五）鼓励相关产品结构模式创新目前，中国存在着一些问题，如汽车行业的消费金融服务的单一生产力和创新不足。我国金融管理部门应通过政策、资金、平台、技术等多种渠道，大力推进汽车金融的产品结构模式创新。汽车金融企业首先要主动发展汽车金融贷款，拓展产业链；其次要积极发展多种形式的汽车融资租赁业务，改善产品结构，开发新产品，满足市场对各种产品的需求，提高国际竞争力。同时，可以成立专门的汽车金融服务公司，推销多样化的产品，提高中国汽车业的整体竞争力。还可以通过培训一批优秀的产品开发人员来促进产品创新。（六）加快建立行业监管体系应加强对中国汽车贷款的监管。发达国家的经验表明，以完善的监管法律为基础对汽车消费金融进行有效监管，是汽车消费金融规避风险和规范发展的必要前提和有力保障。美国早在1946年就颁布了消费者信贷保护法，日本在1961年宣布了分期付款购买法，英国在1974年颁布了消费者信贷法。这些法律大大促进了这些国家汽车消费金融的稳定发展。目前，中国规范汽车信贷融资的唯一法律依据是汽车信贷管理办法和汽车金融公司管理办法这两个专门法规，缺乏全面规范和调整汽车信贷融资的法律体系。因此，中国应积极加强立法工作，规范汽车消费金融。一是要从总体思路和规划入手，制定消费金融法，规范消费金融的主体、客体、程序和方法，起草包括汽车消费金融在内的消费金融发展总体规划；二是要进一步完善现有的汽车消费金融专项法规，使之形成与消费金融法对接的监管体系，强化其功能和规范性。在建立法律和监管体系时，必须注意协调消费者和消费金融机构之间的关系。一方面，消费者是消费信贷的主要需求者，与消费金融机构相比，消费者往往处于弱势地位，因此，消费信贷的法律法规体系必须充分保护消费者的权益；三，消费金融机构是消费信贷的主要提供者，消费金融的法律法规体系也必须充分保护金融机构的合法权益，明确各类消费金融机构的业务范围、业务原则和运作方式，规范其业务程序，将风险防范制度化。另一方面，各金融监管机构应加强合作，共同实现对汽车消费金融的有效监管。汽车消费金融的发展涉及信贷市场、保险市场和证券市场，因此由人民银行、银监会、保监会和证监会负责监管。在这种情况下，监管部门有必要发挥各自的专业优势，共享信息，开展合作，共同促进汽车消费金融的可持续发展。此外，要积极推动消费金融机构建立行业协会等自律组织，以充分发挥行业自律对消费金融监管的有益补充作用。结论根据以上几个方面，汽车消费金融的健康快速发展需要多元化的融资渠道、创新的服务体系和多样化的发展主题，这些都是通过汽车消费金融行业的持续坚持和努力实现的。汽车消费金融的本质是汽车工业和金融系统之间的联系。汽车行业拥有灵活的商业模式，为金融业注入了新鲜血液，创新了金融业的发展，为金融业带来了全新的变革。然而，中国的汽车消费融资仍有许多不足之处。例如，在资本融资建设、公司的信用体系和相关法律法规方面还存在问题。与发达国家相比，仍有很大差距。只有认识到目前的情况，纠正现有的缺点，中国的汽车金融业才能达到一个新的发展阶段。汽车金融企业必须认识到我国汽车金融业正处于发展的初级阶段，根据实际情况,结合自身企业的特点选择合理、科学的发展道路，促进汽车金融的长远发展。社会经济水平的不断提高和科技的不断发展，是汽车消费金融发展的不竭动力。中国汽车金融业的健康发展需要多方的共同努力。汽车行业消费金融的发展不仅促进了中国整体经济的发展，也积极影响了中国在全球经济中的地位。参考文献1汤平.汽车消费金融存在问题及规范探讨J2021.2王晓林.科技提升汽车消费金融服务质效J.2020.3梁环忠，林靖，林虹利.汽车消费金融营销策略探析一一以大众汽车金融公司为例J.2020.4王淑娟.汽车消费金融机遇与挑战并存J.金融世界,2020.5许华,任锐.汽车消费金融发展分析研究及发展建议J.吕梁教育学院学报,2017.6毕诗琪.合肥市汽车消费金融发展的制约因素及对策J.赤峰学院学报（自然科学版），2015.7李新祯,郭兴平.我国商业银行汽车消费金融问题研究J.银行家,2013.8李燕桥.全产业链金融支持与商业银行汽车消费金融发展J.经济研究参考,2014.9高东.汽车电商金融在中国的发展前景J.国际融资，2018.10赵萌.消费金融点亮美好生活J.中国金融家,2019.11尹思雨.消费金融行业发展现状分析J.时代金融，2019.12李新祯,郭兴平.我国商业银行汽车消费金融问题研究J.银行家，2013.13王璐.2020年消费金融渗透率或将达50%,消费年轻化带动汽车金融记2017（第八届）中国汽车金融年会成功举办J.汽车与驾驶维修（维修版）,2017.14张晨.我国汽车消费金融消费信贷风险研究D.首都经济贸易大学,2017.15孙雷.我国汽车消费金融宏观影响因素的相关性研究D.复旦大学,2013.