【《互联网金融对商业银行的影响及其对策》9100字（论文）】.docx

一、引言1二、互联网金融相关概念1（一）互联网金融的概念1（二）互联网金融的特征1三、我国互联网金融的发展1（一）我国互联网金融发展阶段及趋势7（二）互联网金融模式2（三）互联网金融发展规模5四、互联网金融发展对商业银行的影响7（一）互联网金融对商业银行金融地位的影响7（二）互联网金融对商业银行经营模式的影响8（三）互联网金融对商业银行金融监管的影响8五、商业银行的应对措施9（一）加强平台建设及创新9（二）拓展商业银行营销渠道9（三）注重客户服务创新9（四）加强人才队伍建设10（五）加强风险防范和监管法律法规10参考文献11互联网金融对商业银行的影响及其对策摘要：如今在高速发展的互联网时代，信息技术的发展可谓日新月异。互联网金融凭借其新颖的经营模式及高效便捷的金融服务迅速融入金融市场，致使传统商业银行面临了前所未有的挑战。本文以互联网金融的概念、特征着手，归纳其发展的模式、规模及未来趋势，在此基础上详细说明了互联网金融对商业银行的地位、经营模式以及风险三方面影响。经研究分析后，就商业银行如何应对互联网金融产生的巨大影响提出了平台建设、服务创新、人才培养及风险防范四方面的建议。关键词：商业银行互联网金融影响因素风险防范一、引言自二十一世纪以来，互联网金融利用云计算、大数据以及物联网等全新技术，创新发展科学技术、通讯技术以及自动化智能技术，凭借自身优势融入、深刻改变人们的生活方式的同时，也影响了传统金融模式，使其发生了翻天覆地的变化。互联网的发展可谓日新月异，第三方支付、电子商务运营商等互联网金融模式产品应运而生，互联网金融的飞速发展使得其替代作用日渐显著，大众的选择不再单一，商业银行面临着前所未有的危机。互联网金融在推动金融市场的改革时，传统商业银行将转变经营观念、树立适应新形势的经营理念、根据自身定位调整经营战略，研究全新的利润增长点，建立全方位的风险管理体系，以提高自身的竞争力，融入并引导金融市场未来的发展趋势。二、互联网金融相关概念(一)互联网金融的概念互联网金融，又称电子金融(E-FinanCe),是以网络为技术平台，实现资金融资、支付、信息中介的全新金融活动和相关问题的总称。互联网金融不是单使互联网和金融行业结合，而是全方面的实现资金融通、资源共享等网络技术结合。它在传统金融的基础上衍生出网络银行、网络证券、网络保险等金融服务,满足日益丰富的金融需求创造初一系列的金融产品。(二)互联网金融的将征1 .交易成本最小化互联网金融交易以互联网为平台，利用计算机自动化操作，没有传统中介的参与，更加方便匹配到合适的资金供求双方、信息交流等交易流程，可节约大量物理网点的建设及资源配置成本。由于第三方平台利用大数据及云计算的整合功能，具有大量有效客户信息，相对于传统的商业银行，其普惠化的特征降低了参与者的门槛，有效拓宽了受众群体的边界，有效解决了过去商业银行所忽视的中小企业融资难、融资少的问题，极大拓展了受益群体的受益面。2 .市场信息较对称在过去，金融机构获取客户信息的成本较高，依靠人力收集的同时受到空间、时间等方面的限制，由此企业及个人的信息不能及时更新，导致资金供求双方的信息不能有效匹配。与此同时，互联网金融较于传统金融机构的获取信息方式不同，其通过大数据云计算等高新技术挖掘、刨析信息，较全面获得企业或个人的各类社会信息，再向有需求的金融市场共享信息，开放市场信息透明度有效降低交易过程中的信息不对称，最大化整合资金使用效率及资金配比，提高金融活动效率，降低社会资源的浪费。3 .融资服务长尾化由于商业银行严苛的融资条件，市场中资信评级较低的中小微企业、个人客户以及农村客户则难以获取信用贷款。他们的需求再金融市场中处于长尾部分，所需个性化且零散的销量需求。在众筹融资平台及小额贷款机构的出现后，这类情况大有改善，互联网依托技术革新，设计了以消费者为导向的个性化融资服务，降低消费者准入门槛，使得其接受的群体更加广泛。三、我国互联网金融的发展（一）互联网金融模式1 .第三方支付模式第三方支付是指具有一定资金实力和信用消费能力的独立企业,消费者在消费时向第三方平台支付货款，并由第三方平台在支付后通知卖方；当买家收到商品确认无误的情况后，向第三方进行通知，此时第三方将货款转移给卖家。自2000年起，电子商务的崛起孕育了线上交易需求，为第三方的发展奠定了基础，此后，以支付宝为代表的第三方支付平台结束了过去电子商务恶意欺诈的局面，新一轮的优胜劣汰即将开始，而电子商务从此进入大繁荣时代。根据图1显示，2014年中国第三方产业支付交易规模达到18.9万亿元，支付宝占据儿乎市场份额的一半。此前，中国电子商务面临的一个难题就是信息高度不对称，比如，买卖双方之间没有中介嫁接，彼此互不信任，各种欺诈行为层出不穷，然而当支付宝诞生后，这种现象大幅度减少，以其第三方信用中介建设为用户与商户搭建信用安全桥梁，因此淘宝网也是电子商务进入大发展大繁荣时期的重要标志。20132020年中国第三方产业支付交易规模产业支付交易规模（万亿元）T-同比增长率（）图12013-2020年中国第三方产业支付交易规模（数据来源：艾瑞咨询）如图2所示，目前支付宝，财付通两大第三方支付市场巨头垄断了市场格局，2019年中国第三方移动支付市场两者的份额共计为93.8%,在支付市场中，支付宝、财付通两大巨头己占据绝对优势，如何增加市场份额，寻求全新的产业端以成为其他支付机构的关键突破点。2019年中国第三方移动支付交易规模市场份额图22019年中国第三方移动支付交易规模市场份额（数据来源：艾瑞咨询）2 .P2P借贷模式P2P是英文PeertOPeer的缩写，意即"个人对个人”。P2P贷款是民间借贷与互联网结合的金融平台，收取服务中介费用，资金供求双方通过第三方平台自由竞价，由供给方获取利息和信用风险，需求方根据合同履行其义务。P2P的由小微企业或个人需求旺盛而兴起,依托互联网技术的支持，通过其整合、发布数据，共享信息资源，由其萌芽并高速发展。据艾瑞咨询的P2P网络借贷行业研究报告，如图3所示，2016年，P2P网贷行业交易规模超过万亿，在交易规模上，P2P己经成为互联网金融中不可缺少的重要成员。2013-2020年中国P2P行业交易规模P2P交易规模（亿元）-P2P交易规模增长率图32013-2020年中国P2P行业交易规模（数据来源：艾瑞咨询）20132018年P2P收益率和投资人数对比图投资人数（万人）一P2P综合收益率（）图420132018年P2P收益率和投资人数对比图（数据来源：艾瑞咨询）3 .众筹融资模式众筹，即大众筹资，项目发起人通过众筹平台展示其有创意但缺乏资金的项目，向潜在拥有闲置资金却没有何时投资项目的投资人筹集资金，其双方可直接对接。对于传统的融资方式，这种投资渠道不在桎梏于理财领域，消除了固有的严格的融资禁锢。众筹融资模式包括以下四种主要类型，股权众筹、产品众筹、混合众筹和公益众筹。股权众筹是指向投资者出让股权取得融资；产品众筹是指出让产品和服务的优先使用权或者低价购买权给投资者取得融资；混合众筹主要是指股权债权相结合的融资方式；公益众筹是指针对公益项目的筹资。我国众筹融资平台数量图5我国众筹融资平台数量（数据来源：众筹家）我国众筹行业开始于2011,随后各类众筹的平台陆续上线，行业格局不断壮大和完善。2020年我国正常运营的众筹平台有66家，其中权益众筹的方式为主导，占比36%,如图6所示。2020年Ql运营中平台类型分布股权型权益型物权型综合型公益型图62020年Ql政策运营平台类型分布（数据来源：众筹家）（二）互及网金融发展规模1 .金融业务非柜台化终端用户的连接以银行业务为例，2019年全国个人银行用户中手机银行用户比例达63%,网上银行用户比例达56%,微信银行用户比例达42%；企业用户中使用电子银行的比例超过80%。其中49%的个人用户和67%的企业用户经常性进行线上转账汇款，20%的个人用户和27%的企业用户会通过电子银行购买理财投资产品，6%的个人用户和27%的企业用户通过电子银行进行贷款。银行业的行业平均离柜率达到88.7%,部分银行线上交易占全行业务的比重超过95%。终端用户广泛连接和业务在线化是产业互联网的发展基础，能够形成完善的线上数据，降低交易的时间和距离成本，使金融机构与用户之间的信息流动更加高效。2 .第三方综合支付消费互联网驱动下的支付方式创新我国非银行支付机构网络支付金额在2018年高达208.07万亿元,共完成5306.10亿笔网络支付业务。非银行机构处理的网络支付业务虽然在总金额上仅达到银行机构的5.1%,但交易笔数却是银行机构的2.4倍。使用手机支付的用户规模达到5.83亿，占手机网民数量的71.4%,人们在日常生活中使用移动支付的习惯己经养成，并表现出交易额度小、频次高的显著特征。第三方综合支付图72019-2020年第三方综合支付数量（数据来源：艾瑞咨询）3 .互联网金融产品资金供需方的连接介质主要包括泛线上信贷、网络资管等依托互联网平台被设计出来的金融产品，和少量线上交易的传统金融产品。根据本报告研究团队的估算，截至2018年末，中国网络信贷总余额约2.12万亿元，占中国信贷余额总规模的1.8%;中国网络资管总余额约3.22万亿元，占中国各类资产管理总规模的3.0%。在目前金融行业监管趋严的背景下，互联网金融的业务规模与资产质量下降，行业发展重点从产品和模式创新转向到金融科技、小微企业融资等细分领域。网络信贷余额及结构（亿元）图82019-2020年网络信贷余额及结构（数据来源：艾瑞咨询）x网络股权投资,基金电视,14000.0-J络资管余额及结构（亿元）泛互联网保险，1888.670.0_一其他，4200（二）互联网金融对商业银行经营模式的影响互联网金融的出现打破了传统商业银行金融垄断格局，商业银行面对的市场发生了翻天覆地的改变。第一，互联网金融打破了商业银行对资金支付的垄断地位。由于在过去的金融法体系中，结算支付等业务只能通过商业银行作为中介才能进行交易，但其流程繁琐、效率低等，当第三方支付平台出现，通过其便捷的支付方式轻易收获了大众的喜爱，这对商业银行的垄断地位造成了巨大威胁。如图10所示，在2011年至2013年期间，第三方移动支付交易增长率持续增高，顶峰在在2013年，增长规模高达707%,虽然在此之后第三方支付增长率放缓，但仍旧持续增长，并且增长率有持续降低的趋势。第二，互联网的横空出世打断了商业银行在信贷供给方面的垄断地位。中小企业所需的小额信贷并不是商业银行的关注重点，然而中小企业贷款难的问题被互联网金融抓住，以此为突破点，扩大业务范围，建立P2P网络信贷等方式，向中小企业及个人提供信贷平台，其交易简便，方式简单且容易寻找相匹配的交易对象，收获大量客户群体，由此打破了由商业银行信贷霸主的局面。第三，互联网金融的介入导致商业银行客户资源大量流失。传统商业银行的服务媒介是实体店即网点构成，而互联网金融的媒介则是移动支付，在如今全面普及的快捷支付时代，大量客户资源比起商业银行的桎梏，更倾向简洁方便的互联网金融，由此商业银行的客户资源严重受到互联网金融的冲击而产生大量分流，这对其造成了致命一击。2013-2020年中国第三方产业支付交易同比增长率800.0%700.0%600.0%500.0%400.0%300.0%200.0%100.0%0.0%图102013-2020年中国第三方产业支付交易规模（数据来源：文瑞咨询）（三）互联网金融对商业银行金融监管的影响依托互联网金融的高速崛起，陌生棘手的新型金融风险，使得传统商业银行的金融风险一同被放大。面对巨大风险冲击，中国银保监会及商业人民银行在这中国形态下立马对传统商业银行提供大力帮助，在出台相应政策、严格管控、的情形下，互联网金融风险还是由于监管不到位而导致商业银行面临前所未有的混乱。首先，互联网金融由其成本低、效率高等特点下，丰富市场业务的同时也加大了金融风险的种类：互联网金融监管的不到位导致市场准入水平低，鱼目混珠的现象屡见不鲜，不法商家及投机企业利用这一契机游走法律边缘。造成金融市场的动荡，加剧了互联网金融的风险。而作为金融市场重要成员的传统商业银行，其目标一向为控制减小风险，为了逐渐与互联网金融进行融合，不断向前摸索的同时，商业银行在相关法律的未完善下，艰难迷茫的发展自身，难以完善自身风险管理。由此两者的矛盾被激化，对商业银行造成了重大冲击。其次,互联网金融是通过大数据与云计算技术共同运用，降低了信息获取的难度与成本,快速而准确的获取客户的信用状况、需求偏好以及消费习惯等信息。但是企业在获取客户信息的同时没有严谨进行保密措施，导致其面临的风险成为了致命的缺点。不但会导致互联网金融企业产生危机，也会严重拖累商业银行。五、商业银行的应对措施如今在互联网金融时代，信息技术的发展可谓日新月异，自2020年，实体经济受全球疫情的影响，进一步凸显互联网金融的优势。商业银行面对互联网、大数据、云计算等创新应用的机缘和挑战时，在一定程度上不断进行改革：从自身技术创新、经营理念以及盈利渠道等方面着手，同时加强风险控制以及人才队伍建设，实现实体渠道与虚拟渠道建设并重,发展以客户需求为导向的服务营销模式，如此才能提升服务质量，为用户提供优质体验感,以便在全新的金融环境中立于不败之地。(一)加强平台建设及创新当前，在时代的大浪潮中，金融市场的发展方向在一定是高度渗入互联网。因此互联网行业的崛起，向商业银行提出了巨大挑战。商业银行要树立新的服务意识，积极转变服务观念，调整全新的战略方针，完善经营模式，科学规划营业网点，简化业务流程，优化服务建设，积极开拓新的业务领域。相比大型商业银行，资金实力较弱的中小型商业银行，根据其自身发展状况及地域性等限制，融资难是一个普遍问题；而随着互联网的迅速发展，大量第三方支付的崛起，拥有大量客户信息等资源；我国商业银行应该抓住这一巨大潜在群体，与现有电商平台合作，打利用互联网技术，打造中小型融资平台，通过第三方平台迅速积累庞大客户资源，为商业银行解决融资困难等问题，维护金融市场的稳定。面对网络金融的巨大冲击，我国商业银行必须进行管理创新，实现资源的有效利用，实现资源的有效整合。保持金融市场稳定。资源整合重组是有效利用资源、创新管理的重要途径。面对互联网金融的巨大冲击，我国商业银行应首先创新管理，整合上下游自由，最终为客户提供全方位的金融解决方案，在竞争中逐步获得认可。(二)拓展商业银行营销渠道在互联网金融开拓业务领域的同时，客户的体验度是不容忽视的重要问题，作为服务业的商业银行应树立以客户为中心的思想，不仅要满足客户需要被提供的服务，更要通过高质量服务，获得顾客的信任与忠实感。首先，从客户满意度的角度出发。在商业银行，信贷、储蓄、理财投资等服务中，对于繁琐的业务流程会导致顾客厌恶感，因此为契机，贯彻落实服务改革的措施，将业务流程简化，可高效率完成客户需求，提高服务水平，顺应社会发展，可使商业银行互联网融资等多方面处于无敌的地位。其次，以客户需求为主旨开发新业务及新产品,通过大数据及云计算，综合利用各种手段,收集客户消费习惯、投资理财等有效客户信息,建立综合数据信息平台、整合信息服务平台，主动获取客户流量，有针对的将信息而效率整合，通过互联网平台，及时了解并有效满足客户需求，在此基础上根据客户需求设计个人理财产品，开展商务业务领域。根据客户不同的风险偏好及对产品流动性的差异设计产品，赢得客户的信任和推崇。只有这样，商业银行才可以走上持续的发展道路。(X)注重客户服务创新在互联网金融开拓业务领域的同时，客户的体验度是不容忽视的重要问题，作为服务业的商业银行应树立以客户为中心的思想，不仅要满足客户需要被提供的服务，更要通过高质量服务，获得顾客的信任与忠实感。首先，从客户满意度的角度出发。在商业银行，信贷、储蓄、理财投资等服务中，对于繁琐的业务流程会导致顾客厌恶感,因此为契机,贯彻落实服务改革的措施,简化业务流程，高效率完成客户需求，提高服务水平，顺应社会发展，可使商业银行在面对互联网金融的对抗中立于不败之地0其次，以客户需求为主旨开发新业务及新产品，通过大数据及云计算,综合利用各种手段，收集客户消费习惯、投资理财等有效客户信息，建立了高效率的数据和信息平台，主动获取客户流量，有针对的将信息整合，洞察引领客户需求，借助互联网平台，及时高效满足客户需求，在此基础设计客户需求的个性化金融产品，开拓业务领域，根据客户不同的风险偏好及对产品流动性的差异设计产品，赢得客户的信任和推崇。只有这样，商业银行才可以走上持续的发展道路。（四）加强人才队伍建设目前，商业银行的人才结构体系的主体依旧是经管人才，在未来，银行的改革，不论是营销、战略策划还是系统改革，其中信息技术人员的参与密不可分，这在与互联网金融大趋势融合的过程中提出了更严苛的要求。所以在商业银行迈向与互联网金融结合的创新道路上，不可忽视的重要元素即为人才培养。只有当从业人员丰富知识储备，精通专业知识，掌握相关技术，才能在此基础上具备创新能力。优化课程，宣传教育是培养互联网金融专业人才当务之急的任务，课程应涉及经管学、法学、信息技术、营销技能等多方面领域，培养全方位人才。除此之外，优秀的师资力量必不可缺。为建设高素质教师队伍，国家应重视人才引进与培养，健全职称制度，与互联网金融机构及企业的技术骨干进行定期讨论或开设讲座，联合培养高素质专业人才，壮大人才队伍。（五）加强风险防范和监管法律法规在互联网金融时代，创新是互联网金融的主要部分，因此其面临的风险是复杂多样的，这与商业银行风险控制的标准截然相反，若商业银行要开拓这i陌生领域，势必会造成不可避免的矛盾与摩擦。因此完善自身的风险防控手段是商业银行目前的重要任务。此外，我国亟需加强监管,完善相关风险控制政策及有关法律规定，明晰原则，以适应互联网金融立法。1 .完善自身风险防范手段目前在我国，互联网金融的增长曲线逐渐放缓，但其依旧处在一种高利润、低门槛的状态。因此互联网金融的风险依旧处在社会舆论的风口浪尖上。面对此情形，商业银行承担自身风险的同时还叠加了全新风险，因此其首先应考虑的是如何控制风险。首先要健全互联网金融风险的管理机制。互联网金融相对于传统金融,它的风险更多元、动态且复杂。传统的风险评估维度单一，在防范互联网金融风险的策略中，可依靠云计算及大数据的分析整合，建立风险管理机制，建立多维度的风险模型数据库，全面防范于风险。当一个企业，同时具有完善的数据分析及计算能力时，利用多维度风险管理数据库，可获取客户信息在此基础上进行风险评级，使其精准了解客户实时信用信息，使得信用风险大大降低。与此同时，利用强大的数据库规划违约客户信息的披露，覆盖实体及虚拟平台，加大失信客户的违约成本，从而实现对风险控制的目的。其次商业银行需要健全征信体系。由于传统的征信模式无法整合完全的社会信用信息,导致商业银行的评测客户信用成本高、客户违约成本低和资源配置效率低下，因此征信效率远低于互联网金融企业。对此商业银行借鉴互联网金融征信模式，对健全征信体系有着重要意义。构建覆盖全社会的征信系统迫在眉睫，社会信用与云计算技术的融合，将海量社会信用数据整理分类，实现信息数据共享，将信息进行整合，建立崭新的征信体系。2 .健全监管法律法规政府需要完善监管法律法规体系。其一，完善商业银行各类业务线上监管与线下监管方面的法律制度，建立风险识别、处理机制，加强监管和风险控制力度，进一步健全商业银行相应的市场准入标准、退市机制，对经营风险进行实时监控，明晰监管原则及逾越边界，从而达到对日常风险进行有效的防范与控制。其二，完善与互联网金融衍生发展有关的法律法规，即银联电子支付、网银等第三方交易的信息安全都要完善一系列的现有规则；贷款及理财业务，商业银行监管机构应设立一定标准，建立健全统一的控制制度。除此之外，不可或缺的环节还在于健全多层次的监管体系，在其建立专门监督商业银行监管机构，确定监管主体、对象及范围，并在此基础进一步划分职能，强化监管力度，做到风险预警与应对，防止因监管泛滥而造成更多问题。其次，商业银行线上线下监管要在宏观与微观两方面齐监管，实现动态监控，不断适应金融市场等相关变化，避免风险外溢。与此同时，监管部门应当进一步健全自律组织制度，督促成员积极履行应承担的责任及义务，改善自身内部法规,促进市场良性竞争,使得成员合法权益得到有效保证,促使行业繁荣发展。参考文献13 2016.4唐伟栋.姜兆辉.唐也清.我国互联网金融发展现状及对策建议D.西南财经大学，2016.互联网金融对商业银行的影响及对策研究D.聊城大学，2017.基于互联网金融对商业银行发展的影响与对策研究D.华中师范大学,谢少华,吴征兰，冯泉.城市商业银行发展互联网金融的路径分析J.重庆三峡学院学报，20175云佳祺.6周茂清.究所，2014.791011122015互联网金融风险管理研究D.中国社会科学院研究生院，2017互联网金融的特点、兴起原因及其风险应对J.中国社会科学院金融研郑舰.互联网金融态势分析与政府监管研究D.山东财经大学，2015.李卉.基于创新视角的我国互联网金融发展研究天津商业大学，2016.翟一燔.中国互联网金融之STS视角解析D.沈阳工业大学，2017李冉.商业银行互联网金融战略研究D.山东大学，2014.刘娟.互联网金融对商业银行经营的影响及对策河北大学，2016魏伊秋.我国商业银行应对互联网金融影响的对策研究D.首都经济贸易大学,