【《中国农业银行S县支行三农服务存在的问题及优化策略》12000字（论文）】.docx

内容摘要和关键词2一、农村金融三农服务的相关文献综述3二、S县支行三农服务的发展现状4（一）S县县域概况4（二）S县支行三农服务的发展状况4三、S县支行三农服务存在的问题及成因分析7（一）管理能力不足7（二）客户方面8（三）业务结构不合理8（四）制度的约束力9（五）金融生态环境适应能力较差10四、国外金融服务模式对我国三农服务的启示10（一）政府对金融服务的大力支持10（二）覆盖多层次的农业保险机制H（三）完备的农村金融法律体系11五、S县支行三农服务优化的路径选择11（一）提升三农服务的质量和水平11（二）加强三农服务管理队伍建设12（三）调整优化三农服务业务结构13（四）创新制度政策，突破制度瓶颈13（五）争取政府支持，加强信用环境14六、总结15参考文献15Abstract&Keyword16中国农业银行S县支行三农服务存在的问题及完善对策研究【内容摘要】在我国，“三农”作为国民经济发展的重要组成部分，深化解决好“三农”问题将摆在党和政府悉数工作中的首要位置。然而，“三农”金融服务的有效需求在当前依旧无法获得及时的满足，农村金融体系仍然存在一定的缺陷。本文采用规范分析的研究方法，通过对中国农业银行S县支行（以下简称“s县农行”）三农服务的现状及成因分析，并借鉴国外金融服务模式的成功经验，从中为S县支行三农服务的优化路径选择提出相应对策。本文将新时期农行三农服务金融支持的难题作为立足点，重点解决如下问题:（1）分析S县支行三农服务发展现状及成因；（2）探讨国外金融服务模式的成功经验对我国三农服务的启示（3）选择S县支行三农服务优化的最佳路径。【关键词】农业银行；三农服务；发展；路径选择引言面向“三农”，是基于国家整体金融战略布局，国家现代化进程，优化和加强国内农村农业发展的总体情况，党和政府赋予中国农业银行的重要历史使命。解决好三农问题，是加速国民经济建设和健康发展的必然要求，是维护国家社会稳定的必然要求。“2014年,中央一号文件继续将“三农”服务作为全面深化农村改革的重要部署，提出全面深化农村改革的主线，加快农业现代化发展的目标，着重从国家粮食安全、支持和保护农业、农村土地改革、构建农业经营的新系统、农村金融创新等方面，为在今后一段时期农村改革的深化发展明确方向。”为了能够更有效地推进S县支行的三农服务，探索出一条更适合本行三农服务发展的路子。本文通过对近年来S县支行三农服务发展状况及其成因的研究,并借鉴国外农村金融服务的成功经验，为S县支行三农服务优化的路径选择提出建设性的建议及配套性的措施，进而为S县支行甚至整个农村金融的发展的体制改革提供了一定的理论和实践指导意义。同时，研究此课题不仅有利于社会主义新农村金融建设，推动农业和农村的发展，而且为S县支行提供了可持续发展的运营空间。全文主要围绕以下五个部分展开：第一部分是关于农村金融三农服务的相关文献综述，主要回顾了国内外关于农村金融的相关研究成果。第二部分是通过收集调研数据资料,在分析S县支行三农服务的发展状况的基础上进行总体概述。第三部分分别从管理，客户，中国农业银行战略规划部.积极做好全面深化农村改革背景下的“三农”金融服务N.中国城乡金融报，2014-2-19（07）.业务结构，制度，金融生态环境等方面，对S县支行三农服务发展中面临的问题及成因进行分析。第四部分主要总结了国外农村金融发展的运作模式及成果。第五部分在针对S县支行三农服务上述存在的问题及国外经验借鉴的基础上，分别从三农服务的质量和水平，管理建设，业务结构，制度政策、信用环境等五方面提出优化路径选择的建议对策。一、农村金融三农服务的相关文献综述(一)国外对三农服务的论述三农金融服务是全球金融业公认的难题，世界学者经过对农村金融发展的不断探索，提出了农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论这三个影响全球金融体系构成的理论。目前，在这三个理论基础的指导下，各国根据自身的情况形成了比较系统的农村金融发展论述，并提出了较多关于农村金融问题的文献和观点供以查阅与参考。比如：雅各布等(1998)认为对农村金融市场的建立和完善需要合理的政策体系设计实现，进而能够对农村金融市场信贷结构进行调整。Modigliani&Perotti(1999)指出，若是外部投资者权利缺乏一个强有力的法律体系，那么很难保证金融业的顺利发展，特别是资本市场的发展。HowardMJones(2008)以印度一个乡村为例，分析得出根据农户的生活方式、居住环境等细分潜在客户群，对正规金融机构承担好扶贫责任有较大的帮助。这些参阅文献，可以让我们根据自身国情，并对比其中有研究意义的结论与观点，为推动我国农村金融服务的发展有一定的作用。(二)国内对三农服务的论述我国是以农业为国民经济基础的国家，然而，我国农村金融市场尚不完善。关于三农服务的发展成效与优化路径，国内不少学者都提出了自己的观点：徐志勇(2002)通过对农村经济发展对金融需求状况进行分析，指出农村金融需求难以得到满足的主要受资金、政策、农村信用环境、农户自身等因素的影响。财政部金融司(2010)认为，加快农业保险制度的建设、开发多层次的农业担保业务、搭建合理的农户融资平台，能有效防范风险,利于保护农村金融体系的健康发展。杜巍(2011)提出了农村金融产品的多元化发展，不仅能为农户提供更多的选择，而且更加有利于农村的发展。另外，在推广农村小额贷款的同时，要用法律法规来约束与管理正规金融健康发展。王勋、赵珍(2011)通过对金融发展与经济增长关系的研究，提出既要关注经济增长受金融规模的影响，还要重视金融结构的作用。杜丽颖(2011)提出，为明确农村金融机构的主体权益，必须以法律形式来保障其权利和规范其经营行为，加快建设农村信用制度和农村信用体系，逐步形成良好的农村金融生态建设。他们通过农村金融现状谈及发展成效，并从建设理念、管理模式、政策支持、外部环境等方面提出政策建议。因此，中国农业银行要把握好国家加大惠农政策力度和三农经济发展持续向好的机遇，充分将县域的资本、网络和专业优势利用好，在农村金融中发挥积极的作用，更好地为农业与县域经济服务。二、S县支行三农服务的发展现状（一）S县县域概况S县是典型的生态农业县。从1983年起至现在，全县的生态农业建设经过30年坚持不懈的探索，成功走出了“养殖+沼气+种植”三位一体的生态农业发展道路，生态农业建设取得了丰富的成果，先后被誉为“发展中国家农村生态经济发展的典范”、“国家可持续发展实验区”、“全国生态农业示范县”等称号。S县支行紧紧围绕农业银行“面向三农，服务城乡”的使命，就S县当前的农业发展状况，充分利用本行新金融产品，尽全力去满足农户的金融服务需求，同时注重加快构建服务三农的渠道建设，为农村地区打造一个良好的金融服务环境而不断努力。（二）S县支行三农服务的发展状况1、三农服务的机构和覆盖情况目前，S县支行共有6个网点，其中包括4个县域网点，2个乡镇网点。另外，通过租赁的方式，在PA乡设立了自助柜员机网点。为更好地提高“三农”服务水平和各类客户的便捷金融服务需要，S县支行三农服务事业部专门设立了三个“三农客户经理组”，它们分别是：管辖S镇、PA乡、X1.乡、JH乡和1.H乡的支行三农工作组；管辖1.M镇、GY乡的1.M分理处工作组以及管辖1.H镇、SJ乡的1.H分理处工作组。2、三农服务金融产品S县三农服务的主要产品是惠农卡和小额农户贷款。其中，惠农卡已成为农副产品付款交单、财政补贴基金、医疗赔偿基金等的最佳入账渠道。截至2013年12月31日止，全行惠农卡发卡总量64800张。授信农户小额贷款4537户，同比上年增加45户，授信金额13497万元，同比上年增加200万元。贷款余额9710万元：其中妇女创业贷款余额106万元；全年到期贷款14238万元，收回贷款14009万元，到期贷款收回率98.39%。S县支行利用这些三农金融产品，不仅满足了城乡客户的金融服务需求，而且为广大农户提供了有力的资金支持，使他们在享受国家政策的同时得到了真正的实惠。3、S县农行农户小额贷款风险情况根据图1、2显示，近三年S县支行的贷款余额逐年下降，而到期贷款和收回贷款在2011年和2012年间增长速度相对较快，在2013年有所回落。这种出现该现象的原因可能是受到该行为提高贷款质量而将贷款总额控制在合理的量的影响。截止至2013年12月末,S支行农户小额贷款余额为9710万元，比年初减少1163万元，虽然贷款余额有所减少，但是资产质量有所提高。从不良贷款形成的结构来看，S县支行实现了“双降”，其中不良贷款余额为217万元，比年初减少了112万元，而不良率为2.24%,比年初下降了0.79%。与整个G1.市区相比，S县农行支行小额贷款不良率比全市区平均水平低2.29个百分点，排在全市区第二位。图IS县支行农户小额贷款分类检测图（单位：万元）数据来源：从S县支行历年文献数据整理资料来源：S县支行历年文献资料整理图2S县农行农行小额贷款风险情况趋势图(单位：%)数据来源：从S县支行历年文献数据整理4、三农服务取得的成绩(I)S县支行利用县委政府大力抓117个行政村建设、发展和国家妇女贴息贷款政策的有利时机，及时组织客户经理走村串户，开展调查。多年来，共计为5000多户农村家庭发放农户小额贷款1.2亿元，其中为230多户农村妇女发放贴息贷款1074万元。这些贷款用于水果种植、加工及购销，使得S县农业形成了水果规模化、多元化、市场化的农村生态格局。(2)近年来，S县特种种养业不断发展壮大。S县支行为支持农户大力发展竹鼠、海狸鼠、淮山、葡萄等具有地方特色的种养业，为400多户家庭发放贷款共计1300多万元,其中为70多户具有一定专业技术的农村妇女发放贴息贷款共计340多万元。这对农村经济发展做出了巨大贡献，更利于农民在农业经营中获得增收创收。(3)为加强电子服务渠道建设，打造出良好的农村地区用卡环境。截至到2013年，S县支行布放存取款一体机12台，自助取款机7台，自助服务终端8台，农银自助宝2台，同时依托“万村千乡市场工程”农家店、百货店和小超市、农资连锁店、新农保服务点、通讯部门营业网点、农业企业、合作社、合作写好、农村经纪人及村委会等渠道布防智付通数量386台，POS数量88台，转账电话578台，共覆盖全县117个行政村。这有效地解资料来源：S县支行历年文献资料整理资料来源：S县支行历年文献资料整理决了农村地区持卡农户办理农户小额贷款借还、转账、汇款、查询业务困难。此外，为实现现金流引导农民通过电话转账和现金转付，使农民“不出村、足不出户”便可享受到现代化的金融服务。（4）S县支行与县城新农合办签订了协议，开办了以农行惠农卡为载体、农行转账电话系统为平台的代理农村门诊医疗收费业务，使农民朋友持农行惠农卡便可在各村医疗点刷卡看病。三、S县支行三农服务存在的问题及成因分析（一）管理能力不足人均管户多，管理半径大成为制约三农服务发展十分突出的共性问题。S县有9个乡镇，全行现有专职三农客户经理仅7人，分为三大组对管理农户的家庭基本状况、生产经营状况和还款意愿进行全面地了解。根据数据的统计显示，客户经理人均管户高达400户以上，最高的将近100o户。从目前的实践来看，由于农户的信用观念不强，经常出现到期不还的现象，客户经理需要占用自己大部分的时间对欠贷欠息的客户进行反复的催促。这导致客户经理没有更多的时间和精力去及时全面了解农户经营过程中发生亏损、转移贷款用途等信息情况，不能有效地履行贷后检查、贷后管理的工作职责。管户数量过多，在客观上超出了本行实际管理能力和服务能力，致使许多农户小额贷款处于难以管理甚至无人管理，一定程度上造成农户小额贷款风险防控工作被动、滞后和缺空的状态以及不能及时化解贷款风险。表12013年S县三农工作组管户情况及管户形态分类情况表（单位：万元）客户经理管理户数管户金额支行三农工作组陈军5051443常微4791272郑广5421344粟刚40612041.H分理处工作组黄龙6411927廖斌9042313资料来源：S县支行历年文献资料整理资料来源：S县支行历年文献资料整理1.M分理处工作组孟元9972372合计447411875数据来源：根据S县支行2013年文献资料整理（二）客户方面1、农户所从事的种植、养殖业等农业生产是高风险产业，最显著的特征是季节性和不可预见性，而农民抵御自然风险和市场波动风险能力较弱，这一定程度上会增加贷款收回的不确定性和贷款的风险性。在自然灾害频发，农产品市场波动大的条件下，自然风险和市场风险直接转化为贷款风险。近年来，S县频遭黄龙病、霜冻等自然灾害的威胁，再加上农村市场信息源的堵塞，许多农户的收成大大低于成本，生产收入甚微，还款难上加难。2、农户工作的地点和场所不稳定，加剧了贷款管理难度。据统计，随着外出务工人员人数的逐年增长，S支行不良贷款中外出务工人员所占比例达到了60%。作为农户小额贷款轴承的农民，务工地域的分散和高流动性，贷款和用途所在地的分离，会出现难了解贷款用途，难监控资金使用情况，难掌握具体效益，难清收到期贷款，难处置风险贷款等一系列问题，造成大量不良贷款无法正常运作。（三）业务结构不合理1、担保结构不合理截至2013年末，农户小额贷款余额9710万元，其中：多户联保方式5826万元，占比达60%,是农户小额贷款最主要的担保方式。多户联保是专门为贷款难、担保难问题设立的一种担保方式，此方式遵循自愿原则，由几个农户组成联保小组相互承担连带保证责任，只要有一户农户欠贷欠息，其他农户就不能办理贷款额度自动循环或重新发放贷款。近年来，经过实践表明，多户联保方式引发的“一户不良全组不良”的联动效应，不仅没有发挥担保作用，还引发了一系列负面影响。由于客户经理在之前的选择上为落实到实处,没有深入地调查好客户的家庭经济背景，将一些信用好的客户与赖账逃账户相互组合成联保组，使得在同一组内农户的经济实力悬殊很大，当部分有能力还款的客户担心还款后不能继续用款会影响资金周转等后果，也出现延期还款或不主动还款等攀比现象。据统计，资料来源：S县支行历年文献资料整理S支行约5%T0%的农户小额贷款形成的不良贷款或关注贷款是由上述原因造成的。2、区域结构不合理农户小额贷款投放对区域准入把关不严是区域结构不合理的关键所在，其主要体现在两个方面。一是S县全县有9个乡镇，全部乡镇都有贷款，却只有2个乡镇网点，最远的乡离县城100多公里，在没有网点的乡镇，农户贷款的贷后服务非常不便，客户经理管理难度也非常大。二是对于几个山区乡镇，投放区域交通不便，车不能直接抵达，需要步行一段山路才能到达，贷后的的监控检查和管理困难。区域结构的失衡性，为S支行农户贷款业务经营埋下了很大的风险隐患。（四）制度的约束力1、产品设计制度的缺陷性。一是农户小额贷款产品贷款期限及还款方式与部分农业生产周期不匹配。S支行的农户小额贷款分为自助可循环农户小额贷款和一般贷款两种方式。自助可循环方式采用“长贷短用”的制度设计形式，以3年的贷款为授信期作为短期贷款进行管理，每年循环贷款一次，单笔贷款期限最长不能超过一年；一般贷款方式则为一年期以上的采取分期还款的形式。总的来说，使用这两种方式，农户实际上仅有一年使用贷款的时间，这导致部分周期性较强的生产经营农户无法依靠生产经营产生的现金流偿还贷款，人为造成贷款逾期形成不良贷款。二是贷款资金额限制制度无法满足农村市场需求。农户小额贷款额度最高只有5万元，又加上担保方式的原因无法满足第一还款源充足、信用记录良好的客户。而与农行竞争的农村信用社，由于他们的贷款门槛低，这些优质客户很容易在其得到大额度授信。而农行贷款的客源只有一些资金需求量小的低端客户，有些客户还将农行的贷款置换原信用社的不良贷款，这种做法极不利于对优质客户营销和贷款的长期有效管理。三是惠农卡自助放款管理风险很大。自助放款以惠农卡为载体，可以通过ATM、转账电话、POS机等电子渠道实现，放贷时信贷资金在监管范围外游离，难以及时控制和管理，即使发现其存在的风险也成为事实无法弥补。2、不良贷款的清收、压降与新增贷款相脱节。从2010年到2013年，农户小额贷款余额的下降，不良贷款得不到及时有效的处置，截至2013年末，S支行小额贷款余额比年初减少1163万元。而能够一直持续的贷款基本上是生产经营效益好的正常类客户，形成的不良贷款则是清收难度大、信用环境差的贷款,长期下去，会造成不良率持续攀升，清收难度不断加大的被动局面。3、呆账核销政策的制约目前，S县支行大部分上千万损失类农户小额贷款因没有有效处置资产，已基本上形成了呆账。不良贷款的核销进程缓慢，很大的原因在于呆账核销政策的制约。一是每年农户小额贷款都是有限的核销指标，这使得受核计划被限制。二是核销材料组织比较困难。对于本金在2万元以上的农户小额贷款，需要农户提供打包人无经济偿还能力的证明，而且这部分贷款在申报的时候不能走批量核销程序，需要逐户组织材料进行核销。S县大部分农户的本金都在3万元，多户量的核销材料不仅任务繁琐，而且取证也成了一大难题。三是核销责任制度的制约。核销责任制度规定，每户呆账核销必须有对应明确的责任人。作为高风险的农业生产，呆账是农户小额贷款经营中的常象，这意味着每户贷款都要对责任人进行认定和处理，使得S县支行核销工作压力有所加大。（五）金融生态环境适应能力较差S县支行金融生态环境较差最重要的原因是信用环境的缺失，其主要体现在部分农民的自身素质差和信用意识淡薄。他们认为，银行的钱就是国家的钱，一旦从银行将钱借出来，就可以随便拖欠，最后寄希望于拖延时间将钱一笔勾销，不了了之。甚至有的村干部也带头拖欠贷款，这对当地信用环境造成了很大的负面影响。另外，法制环境的不健全是造成金融环境差的另一个原因。法律规范没有得到很好的执行力度，不能有效得打击那些恶意赖账、逃账，威胁催收贷款工作人员安全的不法行为，这是农村法制建设中存在“有法不依，执法不严”不可忽视的顽疾，这样的法制环境势必是对银行债权利益的一种忽视。四、国外金融服务模式对我国三农服务的启示（一）政府对金融服务的大力支持在发达国家中，美国有着“以农立国”的传统，政府一直坚持对农业经济发展提供金融支持，还专门建立了直接补贴制度，主要是对农业生产中的产品价格、灾害救助、反经济周期、贷款补贴和土壤进行直接补贴。另外，美国信用社可以不交纳存款准备金和利息税，享有联邦收入所得税豁免待遇。在发展中国家中，印度政府与印度储备银行建立了合作关系，采取重新组织有活力的初级农业信贷合作社，将有经营风险的信贷合作社合并，同时，根据人多地少经济落后的国情，为确保贫困地区得到信贷支持，为贫困的信贷合作资料来源：S县支行历年文献资料整理社提供可以消除损失、呆账的补偿资金。相比之下，我国虽然也对农业经营提供了有关的补贴政策，但是存在补贴额度少，补贴覆盖范围小的问题，再加上我国的农业生产由多个直属部门分管，易产生不统一，不规范的管理状态。（二）覆盖多层次的农业保险机制美国农业保险具有多层次，全覆盖的特征，这为美国的农业经济发展提供了比较周全的农村金融服务。从1980年始，美国政府先后通过了联邦农作物保险法案、联邦农业进步与改革法案及允许私人企业更广泛地参与发展农作物保险项目的决议。这一方面能保证本国农业的健康发展，使得农业生产长期处于安全和保障之下；另一方面也是政府扶持农业与降低风险的重要举措。而印度的农业保险中主要实行两种保险相结合的方式，一种保险是对生产性贷款的农户实行有条件的强制保险，另一种保险是比如养殖业的其他保险实行自愿保险方式，这种保险机制在分散农业经营中的风险发挥了重要的作用。相比之下，我国现有的农村金融体系对三农客户不能有效覆盖，贷款难这个问题仍然是目前存在的严重问题，而且国家也没有针对农业设立专门的保险机构。（三）完备的农村金融法律体系美国为保除农业和发展农村金融服务，制定了比如农业信贷法、农业法案、农业风险保障法等法规来保证本土农业的长期稳定发展。而在印度，印度储备银行法案规定，只要在城市开设一家商业银行分支机构，还必须同时在边远地区开设23家分支机构。在商业银行的所有贷款中，必须有18%投向农业及与农业相关的产业。印度这种具体而操作性强的法律规定，更有效地确保了农村金融的覆盖面。相比而言，在法律上，我国还没有一套完整的保障农业发展的法律规范。五、S县支行三农服务优化的路径选择（一）提升三农服务的质量和水平1、加大农户小额贷款的灵活性。一是可以根据农户产业的周期适当调整贷款期限。S县的产业主要以水果种植为主，水果种植的生产周期一般是35年的时间。而S县支行的小农贷款期限为3年，由于生产周期与贷款期限不匹配，这很容易造成本金到期农户没有资金周转。因此S县支行可以根据农户的产业周期进行综合分析，调整出一个合理的贷款期限。二是制定出一个灵活的计息方式。S支行与信用社相比较而言，具有农户小额贷款利率按人民银行一年期基准利率上浮30%执行的优势。但是折行按季计息的计息方式，存在着给客户还清利息的宽限期比较短这个弱点。比如，S县水果的收获季节一般在第一季度和第四季度这两个时间段，这两个季度也是农户资金源比较充足的时期。而在6月和9月的扣息期正是农户投资阶段，这时农户一旦扣息不成功，就会进入关注状态，这不仅容易影响到客户接下来的借还贷款，而且会影响到S支行的贷款质量。因此，S支行可以根据农户收入稳定性差的特点及农户生产经营的周期性，制定一个比较灵活的计息方式。2、控制农户小额贷款的总量。根据目前农户小额贷款的现状来看，不良贷款率依然影响着存量贷款的质量。如果要逐步化解贷款风险，采取压缩贷款规模和只收不放的措施是行不通的。S支行必须将贷款总量控制在一个合理的量上，避免有偿还能力的农户拒绝还款，控制不良贷款的急剧上升，防止所有存量贷款逐步形成不良现象的发生。3、加大不良清收力度。一是可以实行“打包委托”清收。在确认损失评估和合理确定债权清收比例的基础上，委托政府、律师事务所或一些金融组织按照收益最大化原则进行清收。二是采取代理清收的方式，在依法确保清收和收益最大化原则的前提下，对符合条件的不良贷款进行归类，根据清收的难易程度，制定出合理的代理费标准，委托律师事务所、乡镇工作人员进行清收。三是打造良好的清收环境。首先S支行要协调好与地方政府的关系，力争在清收不良贷款和支持农村经济建设中达成共识，争取能和政府及有关部门联合营造农户小额不良打开清收的良好的社会环境。对具有偿还能力而赖账的客户采取协调公安、法院等部门进行强力清收。对消极还款的贷款者做出警示，并用先还后免的方式鼓励农户筹措资金归还欠款，带动不良贷款清收。（二）加强三农服务管理队伍建设1、创新贷款管理新模式一是加强客户经理队伍的建设。根据目前客户经理人均管户多，管理半径大的实际情况，可以物色内部具有人力资源潜力的员工，盘活人员存量，充实三农客户经理队伍。将队伍分成小组，每个组以35人为宜。在人员不足的情况下，可以考虑返聘一些工作责任心强的内退干部，保证对人员需求的整体推进，充实三农服务的工作力量。二是扩大服务半径。在有网点服务的乡镇基础上，再成立一个单独的流动的服务小组，穿插扩大服务半径，辐射无网点的乡镇，为客户开卡，收集授信资料，贷前真实资料及完成CMS的系统录入工作。三是可以创新一种新的管理模式，即尝试外聘协管员。S支行可以由一名客户经理管理几名协管员，协管员相当于客户经理的助理，专门负责对正常、关注贷款的日常管理维护。在协管员的选择上，需要是工作责任心强，并且在当地具有威望的干部等外部人员。这种创新的贷款管理模式，可以使部分客户经理有更多的时间和精力投入到其他的业务当中，同时又能解决商业银行集约化管理要求与农户小额贷款经营分散的矛盾。2、加强农户小额贷款管理一是要对农户小额贷款进行全部梳理分类，将多户联保贷款的分布和使用情况落到实处，确保贷款款项发放到每个农户的手中，严防多人承贷一人使用，私贷公用，冒名贷款等违规操作。二是要树立积极合规意识。要把风险防范与控制控放在首位，进一步规范贷款调查、贷款审查、合同签订、放款等运作流程，严格把握贷款客户准入关。三是关注农户小额贷款风险的滞后反映。S县小额贷款授信从2008年开始，对于还款风险还有待进一步观察，因而客户经理及分管领导要加强跟踪管理，逐步探索出农户小额贷款贷后管理最有效的途径，一旦发现不符合条件的贷款要及时退出。（三）调整优化三农服务业务结构1、优化担保结构一是加强与发放贷款的村委进行合作，并与其签订合作协议，让村委负责协助贷后管理工作，对签订了有效贷后管理合作机构协议的才能准入放款。二是对于多户联保贷款需要继续授信的，应以高于原来的担保方式发放贷款，从而逐步降低多户联保占比。另外，对原联保的收回再贷农户要求联保小组成员之间签订“反担保协议”。三是对于新发放的贷款，取消多户联保的担保方式，以抵质押，大力推行“公务员+农户”、“公司+农户”、工薪人员保证等担保方式。四是在贷款担保方式方面，要加大龙头企业的上游农户，专业村专业户，种养加工大户等优良客户的准入。2、调整区域结构一方面，对于一些虽然人口多，但是外出务工人员多，流动性大的村落，不宜进一步支持；而对于像SJ乡、GY乡这些人口少，经济比较落后，地域分散，管理困难的区域，对贷款规模可以逐步地压缩。另一方面，对信用较差的村镇，投放金额少，而且过于分散的村镇可以逐步退出。这不仅能有效解决管理半径过大及覆盖面广不好管理的问题，而且能便于客户经理的贷后管理，降低贷款管理成本。（四）创新制度政策，突破制度瓶颈1、调整产品设计的期限。一是在贷款期限方面。考虑到水果种植的周期约35年，可将自动可循环方式单笔贷款最长期限由1年调整为3年，同时对自动可循环方式的使用范围进行严格控制。二是在放款方式上。S支行可以把农户小额贷款转化为常规性的贷款业务，为了能有效地防范各种操作风险和道德风险，需采用自助放款方式的，只可以通过柜面渠道进行办理。三是在还款方式上。对一年期以上贷款进行取消，规定必须采取分期还款的方式，允许采取一次性偿还本金和利息的方式。2、调整贷款约期制度。一是进行重新约期。这种情况主要针对暂时不能还款，长期又具备还贷能力，在约期内能够归类为关注、次级、可疑类贷款的客户，但这些客户进入损失类的贷款要除外。二是针对不良贷款的客户，对于不良贷款暂不进入不良放映，使得客户短期还款压力可以得到延缓，防止贷款形成损失。值得注意的是，贷款重新约期保留原有责任人的责任，按照变更信贷审批方案经过受理、调查、审查等业务流程进行办理，并报原审批行审批。将农户小额贷款约期范围扩大，有利于缓解或者化解农户小额贷款的风险。3、调整贷款核销政策。一是简化核销手续。将农户贷款批量申报核销标准由本金2万元以下放宽到5万元以下。同时对于到期超过1年以上的损失类贷款，应无条件予以核销。二是修改核销责任制度。在对呆账核销责任认定时，可以根据不良贷款逾期时间、呆账比例等责任进行认定。三是核销计划进行合理安排。目前前农户小额贷款资产质量值得重视，要把呆账核销作为压缩不良贷款的核心工作之一，要加大核销力度，在年度将农户贷款核销指标或取消核销计划限制单列出来，将之纳入综合考评范围内，力争用近几年的时间将不良贷款逐年消减或消化。（五）争取政府支持，加强信用环境一是加大法制建设力度。在农村法制建设中要真正做到有法必依，执法必严。在法律规范上不仅要加大司法和执法力度，而且要加强打击农村金融的犯罪行为。二是构建一个合理的农业保险体系。农业生产作为一个高风险的产业，拥有一份农业保险是稳定农业生产、维护农民利益的有力保证。所有保险农业保险的农民，如果在生产经营过程中遇到不可预测的自然灾害及意外事故造成的经济损失时，可以得到保险公司给予的一定比例的经济补偿。它在提高农民收益保障水平的同时，也可以降低涉农贷款可能遇到的经营风险。三是开办农村信用评级活动。活动的主要以乡镇村为单位，每个季度在所涉及的农村金融区域进行信用测评，评选出十佳信用乡镇、信用村和信用户，凡是获得十佳的评级客户，在同等的条件下实行优先贷款资格并且能够获得便捷的贷款手续办理。本评级活动，既能够树立良好的信用意识，还能确保涉农信贷资产安全和可持续性发展。六、总结本文研究了以S县支行为例的国有商业银行三农金融服务的背景和意义，从农户资金需求、管理能力、业务结构、制度政策及农村金融生态环境等方面分析S县三农服务的现状及其成因，并结合国外农村金融服务模式的成果及S县农行三农服务中存在的问题，提出三农服务发展优化的策略建议。但是本文也存在着一些不足之处，比如由于地域条件的限制，本文仅对部分三农服务的收益农户进行了调查研究，只能做一个较浅入的尝试。在今后类似的研究中，作者将会扩大调研范围，增加样本的收集，使得研究的创新模式得到更详细的深入研究，这也是作者今后深入研究主要努力的方向。【参考文献】1王成昆.“三农”金融事业部制改革应关注的问题J1.金融发展研究，2011.2温铁军.中国“三农”：值得深思的三大问题J.学习月刊,2005.3中国金融网，农业银行福建泉州分行对惠农卡和农户小额贷款业务发展的调查与思考EBO1.(2009-12-17)2010-1-23.News20091217bankchina340844556300.shtml.4金俊峰,付伟.对农户小额贷款多户联保模式的分析J,农村金融研究，2009.5项俊波.国际大型涉农金融机构成功之路M.北京：中国金融出版社.2010,6.6阮文彪.三农问题中的体制机制创新研究M.安徽:合肥工业大学出版社.2009.7项俊波，以服务三农的实际行动践行科学发展观J.中国金融.2008.8王廷贵.借鉴美国经验完善我国农村金融服务体系J.中国乡镇企业会计，2008.92010年中国农业银行“三农”金融服务报告.2011,4.http:W10王光强.小额现金流转转出大民生一一广西农行积极探索服务“三农”新模式纪实N.中国县域经济报,2011.11省农行、十堰分行联合调查组.无乡镇网点农行,服务“三农”模式选择J.湖北农村金融,2011.12马兴超.做实县域农行三农信贷业务的思考J.湖北农村金融研究,2012.13韦延思.农行广西分行夯实基础增强实力CN.中国城乡金融报,2011.14中国农业银行广西区分行;江武成.广西农村地区支付结算环境建设问题研究J.区域金融研究,2010.15孙红梅.民族偏远地区“三农金融事业部”改革困境分析一一以丽江市为例J.时代金融,2011.16胡首民.农行服务“三农”产品缺位与创新J.湖北农村金融研究,2009.17田东林.中国农业银行服务三农管理制度研究D.兰州大学,2012.18茅毅.如何建立完善的县域农行“三农”信贷风险管理体系J.现代金融,2012.