【《p2p校园贷面临的风险隐患及监管对策》12000字（论文）】.docx

p2p校园贷面临的风险隐患及监管对策一.绪论2（一） 选题的背景和意义2（二） 研究现状3（三）课题研究方法4（四）论文构成及内容4P2P校园贷概述5（一）P2P校园贷的概念5（二）P2P校园贷的产生背景5（三）P2P校园贷的业务分类10（四）P2P校园贷的催款程序10三.P2P校园贷现状调查与问题分析11（）P2P校园贷的市场分布11（一）P2P校园贷的现状及特点11（三）P2P校园贷的真实案例举例13（四） P2P校园贷存在的主要问题14（五） P2P校园贷的社会危害及负面影响16四.完善我国P2P校园贷政策的建议17（一）监管方面：17（二）学生方面：18（三）学校方面：18（四） 贷款平台方面：18（五） 政府方面：18结论19一、绪论(一)选题的背景和意义2009年，我国发布新政策，对传统银行在大学生范围内的信贷业务采取限制政策。2014年，互联网金融快速发展，2015年提出“互联网+”国家战略发展计划之后，许多互联网贷款平台在我国高校开拓市场，促进了互联网金融的发展。发展过程中当然也伴随着弊端，部分平台虚假宣传虚假广告诱骗大学生进行网络贷款提前消费，一些同学听取网络平台宣传“大学实现金钱自由，为家庭减负”，将手里的钱投入网贷平台，赚取利息差价。甚至有同学深陷网贷泥潭后，想通过诱骗其他同学加入网贷，自己获取中间提成填补自己的损失，导致许多大学生因网站运营出现问题关门，自己的钱一点都拿不回来，或者欠下自己无法偿还的债务不得已辍学躲债，结束自己的学习生涯，为家人和学校增添的不少的麻烦。校园是促进社会发展的教育机构，是帮助学生们学习技能，形成良好三观的重要园地。校园安全能促进大学生安全健康的完成学业，促进社会健康发展，因此促进校园和谐发展，不仅是各高校老师学生的心愿，也是全社会人民群众的心愿。现如今，网贷平在发展的同时也暴露出许多问题，对社会发展与大学生成长造成巨大负面影响。特别是2014年开始，高校校园中出现校园贷款广告在校园内随处可见，甚至厕所门上都有贴小广告，这无疑潜移默化的影响着大学生的消费观念和行为。高校大学生对新事物的出现探索欲望强烈、吸收能力好，许多人的消费观念都是超前消费，享受当下。校园贷的出现，满足了部分大学生超前消费的欲望。“校园贷”等网络贷款平台牵扯到了许许多多的大学生，近些年来，不断有大学生校园贷款导致最后悲剧的发生，引起了社会各界的关注，P2P网络贷款在发展的同时带来的许多问题我们要尽快解决，这样才能促进互联网金融不断地发展。所以，针对当前校园贷的现状提出相对的监管对策极为重要，主要体现在以下几个方面：一方面，能够加强大学生对互联网金融和校园贷相关知识的了解，更好的对大学生进行正确价值观的教育；促进相关部门对网络贷款平台管理制度的完善。另一方面，深刻认识到互联网新兴贷款平台给当代大学生带来的机遇与挑战；对“校园贷”健康绿色发展提出相关意见和建议，对大学生如何树立正确的消费观念和理财风险提出相关的对策。（二）研究现状我国在2015年开始研究“校园贷”这个课题，在2017年开展专题研究。全球学术快报内涉及到“校园贷”的硕士论文，文献，期刊等资料汇总后，在全球学术快报查找与“校园贷”相关文献，显示有1707篇文献可供参考，其中期刊1365篇，学术论文123篇，还有一些政府出台的相关政策以及措施等。从搜索结果来看，近些年来，关于校园贷的文献数量不断增加。胡阳认为校园贷分为四种类型：第一种是商业银行面向大学生的学费贷款，如生源地助学贷款；二是大型电商平台推出的分期消费业务”这月消费，下月还”，如京东白条；三是互联网P2P公司，如：趣分期；四是小额贷款高利贷组织，一些非法高利贷组织。林立成认为，“校园贷”有合法和非法两种形式，非法的是群众私人借贷出来的，合法的是大学生利用互联网金融平台获取资金，从而满足自己的资金需求，是民间借贷与互联网发展到一定阶段的产物。林明惠分析指出，“校园贷”是互联网技术发展产生的新事物，是一把双刃剑，促进了社会对大学生学习、消费、创业的支持能力，提高了社会资金配置效率，但与此同时，也对社会和群众产生里许多负面影响，认为“校园贷”具有两面性，我们应该客观分析认识校园贷，合理的利用它。佟珊珊主要研究了提前消费是在社会主义市场经济发展下形成的，人们的生活理念在生活压力的引导下发生了转变，所以“校园贷”近些年来发展速度较快，学生接受能力较强。互联网金融借贷一定程度上促进了市场经济的发展，因此监管部门要加强对网贷平台的监管，引导网贷平台健康发展，与市场经济共发展。郑春梅，贾珊珊主要研究了不同的校园网络贷款平台，包括蚂蚁花呗，蚂蚁借呗,京东白条，分期乐等等，研究他们网络贷款规则和网络贷款制度的相同点和不同点。通过对比分析，这些不同网贷平台他们对大学生借款时候采取不同的网络贷款规则，且对于网络贷款目标客户采取个人信用评分机制。通过研究得知，这些贷款平台都是通过贷款者和借款者之间的信息不对称来进行中间差价牟利。（三）课题研究方法1 .调查法是指在研究过程中针对互联网金融信贷的产生背景，以及近些年来，大学生群体的消费水平进行调查，将调查结果进行数据分析和整理，为后续互联网金融信贷的研究进行铺垫，最终获得研究成果的一种研究方法。2 .文献研究法，在中国知网上大量搜集关于互联网金融信贷，P2P校园贷的相关文献，例如前辈写的相关论文或者权威机构发布的期刊文章，整理其研究现状和观点，进行整理和鉴别，加强自己对所研究问题的了解，最终获得研究成果的一种研究方法。（四）论文构成及内容论文共有四部分构成：第一部分是绪论，主要阐述了P2P校园贷的背景，研究现状，研究的目的和重要性；以及本篇论文的研究方法。第二部分是P2P校园贷的概念背景及业务分类研究，为后面研究校园贷的风险隐患奠定基础。第三部分是P2P校园贷行业发展存在的风险隐患以及负面案例，通过社会负面案例的分析,帮助大学生了解P2P校园贷目前的发展现状,明确了解P2P校园贷的社会危害。第四部分是主要针对第三部分校园贷的风险隐患从各个角度出发给出监管建议。二、P2P校园贷概述(一)P2P校园贷的概念校园贷是市场经济与互联网不断发展产生的一种新事物，是在互联网金融背景下，面向学生群体提供金融借贷服务的一种模式，是指高校学生向正规金融机构或者网络借贷平台借钱的行为。主要分为国家对于大学生的贷款帮助和互联网网贷平台对于大学生进行的贷款行为，国家对于大学生的贷款帮助主要生源地贷款等政策，互联网借贷平台对于大学生的贷款行为只要是通过互联网技术满足大学生的资金需求。校园贷与传统借贷表现不同为，校园贷借贷人以互联网为媒介，向网贷平台进行借贷，传统借贷为人与人之间直接发生借贷关系。(二)P2P校园贷的产生背景金融危机之后，我国的消费金融市场有了发展，随后国家为缓解金融危机后的负面影响，提出通过扩大内需刺激市场经济发展，也同时刺激了我国的消费金融市场发展,大学生消费动力强也在消费市场中占据重要位置，加上网络贷款平台的不断发展，校园贷逐渐成为消费金融市场里面的新兴主力军发展市场。我国第一张针对大学生群体的信用卡在2002年发布，大学生感受到超前消费的快感之后消费能力被大大刺激，随后大学生信用卡业务大大增大。发张过程中产生的弊端也就显现出来吧，大学生没有稳定的收入来源，不具备还款能力，银行出现贷款违约率高、坏账率高等问题。2009年，我国出台大学生信用卡限制政策，大学生信用卡申请必须明确第二还款来源且具有还款能力。学生信用卡市场被大大打击，但大学生的消费需求并没有收到打击，反而越来越旺盛，巨大的消费能力及需求意味着市场商机。图2.12016年-2020年全国高校数量数量2595.H2613IH2879HH27402016年2017年2018年2019年2020年由图2.1看出2016年-2020年，我国高校数量总体呈上升趋势，在2600家左右,校园市场作为新兴主力军，进入消费市场。图2.22017年-2020年全国普通高等学校在校学生人数指标2017年2018年2019年2020年普通高等学校在校学生人数（万人）2753.62831.03031.03285.3由图2.2看出在校学生数量则每年不断增长，在2020年达到3285.3万人，如果按每个学生每年消费6000元估算，校园贷可以达到1900多亿的消费市场.大学生作为个特殊的消费群体，学生群体身份容易确认，每个月有家庭的经济支持，消费欲望强烈且没有完全形成正确的消费价值观，有超前消费的消费观念和消费爱好，对于新事物的接受能力快，社会经验不足，等特点。图2.32018年中国不同层级大学生月均日常生活费支出构成一线城市二线城市三四线城市城市层级每月平均非必要支出每月平均必要支出以2018年为例,2018年2018年全国普通高等学校在校学生人数达到2831.0万人，大学生平均生活费基本达到1500元，大学生消费需求高且稳定，人口基数呈不断上涨趋势，具有巨大的消费潜力，给消费金融市场带来了巨大的商机。由图2.32018年中国不同层级大学生月均日常生活费支出构成可看出，不同层级大学生其每月平均非必要支出，虽不及每月平均必要总支出，但在平均总支出中占比重较大，大学生不具备良好的金钱管理能力，有乱花钱的习惯，若高度追求透支消费会造成大学生消费奢靡的习惯。互联网金融产品借助互联网，支付便捷，还可以透支消费，提前满足大学生的消费欲望。这也是大学生日益依赖互联网网贷的重要原因。图2.42020年大学生生活费支出类别生活消费娱乐消费学习消费人情消费恋爱消费由图2.4知，大学生基础生活消费占总消费的35%,例如一日三餐，衣服鞋子，生活用品等费用；娱乐消费占总消费的10%,例如看电影/音乐会/展览；学习消费占总消费的3%,例如考试资料/书籍等；其中引人注意的是“其它消费”包含“人情消费”和“恋爱消费”，其中“人情消费”占总消费的12%,例如宿舍/班级/社团/老乡聚会，舍友/同学生日礼物等；“恋爱消费”占总消费的40%,例如纪念日/节日送礼物/约会吃饭看电影/外出旅游的机票车票酒店等等费用。据小范围内的调查，谈恋爱对于大学生消费具有极大的刺激作用中，情侣之间约会必备消费有：吃饭，看电影，旅游，互送礼物。大学生恋爱前每月的生活费消费只需要日常饮食开销和生活必需品的购买，最多在加上偶尔的聚餐活动，每月的生活费还能有所剩余，谈恋爱后的每月花费明显增加。恋爱前期和热恋期的消费水平是恋爱过程中最高的，双方为了给对方营造良好的印象，每个月都会有各种类型的消费，其中电话费和网费明显高于未恋爱时期，还有各种杂七杂八的消费，周末要约会，吃饭，看电影，购物时避免不了的。图2.42018年中国在校大学生对超前消费的态度占比情况非常不赞同,16.39等常赞同，6.59比较赞同，6.58非常赞同比较赞同说不清楚比较不赞同非常不赞同由图2.4可知，2018年持非常赞同和比较赞同态度的大学生占13.17%,37.5%大学生持不赞同态度，48.68%的大学生表示说不清楚，一方面可能是因为对互联网金融和网贷不是足够了解无法做出选择，另一方面可能是因为互联网金融以及网贷作为近些年新鲜事物大家持观望态度，想了解清楚并有平稳的市场状况再进行尝试。图2.52020年大学生分期产品的使用情况图2.62019年大学生网贷平台使用数置情况随着我国经济的不断发展和小康社会的建成，人民的物质水平日益提高，大学生作为刚脱离家庭独自在校生活的成年人，每月虽有家庭稳定扶持的但其自身没有稳定的工作，缺乏稳定收入来源。与此同时在校大学生未形成良好的消费观念，但具有旺盛的消费需求，许多大学生过度消费导致入不敷出。分期贷款消费使大学生不必一次性支付高昂的消费金额，选择分期承担费用，这种方式大大提高了大学生的消费能力，扩到了大学生的内需。由表2.5和表2.6得知，2020年58%的大学生使用互联网消费分期产品，使用消费分期产品中38%的大学生选择花呗，京东白条进行超前消费，可以了解到大学生群体对消费分期的接受程度普遍较高。其他原因：(1)虚荣心进入大学后，周围同学的消费水平层次不齐，免不了被消费水平高的同学所影响到,消费观念就会慢慢的有转变。加上现在互联网技术不断地发展，随时随地可以看到他人的生活，许多同学在朋友圈，微博等看到朋友晒出来的美食美照化妆品会去跟风打卡，即使超出自己的消费能力。女生喜欢打卡网红店，买化妆品，好看的衣服等，男生喜欢买名牌限量版球鞋、和同学聚餐等等。(2)盲从报班许多大学生高考之后进入大学，大学的生活学习节奏和高中完全不一样，会认为大学就会很轻松。没有必要再学习了，上课不听课，选择玩手机或者睡觉，不上课就在宿舍里睡懒觉，晚上通宵打游戏，导致了很多大学生浑浑噩噩混日子。意识到自己不能这样之后，看到周围同学学习上辅导班考证之后，自己为了弥补自己的空虚堕落也去报名辅导机构，不会去考虑自己是否真的需要，但是大学生的生活费都是来自家庭的扶持,没有那多的收入来源就会就想到通过校园贷贷款来报名辅导机构。(3)风险风范意识不足大学生还没接触到社会，社会经验不足，没有良好的分辨是非能力。没有风险防范意识。许多非法校园贷向大学生发放贷款时不需要审查借款人还款能力和信用等级，甚至都不需要见借款人等等，大学生往往会选择这类简单明了的贷款平台，其实他的利息远比银行等市场利息高很多，大学生最后都掉进校园贷的陷阱里。(4)创业需求近年来，大学生的毕业就业压力不断增大，因此不少大学生会选择创业这条道路,大学生若进行创业则需要一笔资金，大多数普通家庭难以一下拿出一大笔资金让孩子创业，当然也有家人不同意孩子进行创业，认为风险太大。大学生对于社会市场的风险预估能力较弱，但是大学生年龄较小，年轻气盛，强烈的创业欲望并不会因为家人的反对和资金的困难让他们退缩。因此大学生便会尝试贷款，但若误入非法校园贷最后对于自己的事业发展产生巨大的负面影响，给自身甚至父母徒增压力和烦恼。大学生想要进行创业，首先要对自己创业有一个详细的计划。首先需要大学生在申请借款时要对自己所需要的资金数量有一个预判和评估，多了解国家相关大学生创业扶持政策，所以大学生在申请借款时，对于国家出台的相关政策里的借款额度和借款期限需要结合自己的实际情况来考虑。大学生借贷时需要注意谨慎查看借款合同和相关条款,以防落入网贷陷阱。然后是大学生在申请借款时一定要提前对借贷公司有相关的了解，挑选资金雄厚安，口碑良好，实力强的贷款公司。最后是大学生申请借款时，申请贷款未成功时，不要听信贷款公司的任何要求去支付任何费用。在最后签订借款合同时，要对合同相关条目详细的了解，看清相关条款和违约金的规定要求。同时，大学生应当树立法律诚信意识，借款成功后，应按时还款，清楚不按时还款的后果。(一)P2P校园贷的业务分类校园贷主要包括针对大学上上学出现经济困难帮助的助学贷款和大学生因没有稳定收入但却想满足自己消费欲望的消费贷款。助学贷款对于大学生资助力度较大，贷款年限最多为20年，并且在大学内贷款利息由国家全部补贴。本文主要研究的校园贷主要是指产生法律纠纷、民间高利率发放贷款。非法网贷平台往往存在超高费率，不合理合同，受害者不及时还款会影响自己的正常生活甚至威胁,自身安全。(一)P2P校园贷的催款程序群发短信，提醒你贷款逾期及时还款。针对性发短信，警告及时还款。针对性打电话，警告及时还款，打电弧联系贷款者朋友和老师，威胁借款人及时还款。打电话联系父母，催促家长及时还款。再次电话短信联系借款人，并告知已经联系过其朋友家人。正规平台则会像借款人发送律师函，非法平台则会暴力催收。告知学校借款人未按期还款，让学校及时催促。在家周围以及学校等公共场合张贴大字报，泄露借款人个人信息，威胁借款人;对周围所有亲戚朋友群发借款人欠钱不还的短信。三、P2P校园贷现状调查与问题分析（一）P2P校园贷的市场分布校园贷主要分布在经济较为发达的二线城市，当经济落后地区的孩子们步入大学后，一方面大学生会受周围环境的影响形成不良的价值观，养成超前消费的习惯；另一方面部分家庭对于孩子在城大市生活消费、学习或者孩子们进行创业的资金需求无法负担。大学生急需资金，不少同学会跃跃欲试，通过贷款平台获取资金，没有社会经验的大学生极其容易掉入校园贷的陷阱。（一）P2P校园贷的现状及特点1 .现状：市场经济的不断发展，互联网技术的不断提高，大学生成为互联网金融行业拓展市场的目标人群，互联网金融是通过线上交易，大学生可以通过手机操作进行线上购物消费，大学生网购的需求黏性较强，极大的促进了互联网金融消费在校园内的发展。但是，近些年来，大学生网贷造成严重后果，导致大学生无法完成学业，日常生活无法进行，大学生互联网金融消费的负面危害性，急需解决。2 .特点：“校园贷”诱导学生过度消费；大学生每月有稳定的生活费收入，己成为网购消费的主力军，消费习惯展现出对超前消费具有很强的接受能力。现阶段的大学生从小长大的成长环境出生在我国经济高速发展时代，且大多数为家里的独生子女，成长过程中我行我素，没有养成良好的消费观和价值观。互联网经济的发展在潜移默化中影响着一代人的消费观念，在为消费者提供便利的消费模式同时提供分期支付的方式，这种超前的消费理念也在逐渐影响人们的消费习惯，虽然这种消费方式能够在一段时间内缓解消费者们的资金周转压力，满足消费者的需求，推动市场经济的发展，但是对于自制力差的大学生来说如果一味的超前消费，不顾及自己的支付能力，片面的把这种消费模式套用在自己用于奢饰品的追求上就会造成非常严重的后果。大学生没有稳定的收入来源，绝大多数学生都是靠家里的生活费维持开支，且没有形成正确的消费观，对于自己的消费没有自控能力，所以对于校园贷这类产品往往是一碰则难以收手。“校园贷”等许多网贷存在陷阱；大学生每个月只有家庭支持的生活费，没有稳定的工作和还款能力，对于信用贷款机构而言是高危人群。现在我国征信体系仍需要再继续完善和改进，在互联网金融发展的同时，风险把控非常重要。许多商家为抢占大学生校园市场，不断的降低借贷准入门槛来吸引学生的使用，这类产品在校园内很受欢迎，但是在看似低利率的背后，其实是进行虚假宣传来诱导学生消费，从而达到扩大业务量的一个目的。其惯用手法为避重就轻，采取混淆概念的方法蒙蔽学生，当大学生深陷借贷陷阱发现时，自己已无力偿还。我国法律规定，当借贷利率超过24%时，法律则会认为此借款关系不受法律保护，法律则不会保护借款人，要求借款人按约定的利率支付利息，而当利率超过36%,就属于高息利率，定义为非法高利。从相关数据显示，大部分校园贷的利率达到了35%,可以说是游走在法律的边缘。“校园贷”平台存在违法行为；一些商家为了保证自己的利息能够正常回收，在提供贷款时，除了让写学生提供自己的身份证，还需要提供自己的裸照，父母的联系电话，身份证号，甚至辅导员的联系电话，其目的就是为了在学生无法还款的时候能够威胁学生，也为自己的贷款行为增加了一重保障。而大部分学生担心自己借款行为被家长额老师知道都会去采用“以贷还贷”的方法，这种拆东墙补西墙无异于让自己走上恶性循环的道路，当学生不能偿还的时候，不良贷款机构会采取多种非法行为行为进行催收，造成严重的后果。假借“校园贷”之名诈骗泛滥；面对高额的贷款，部分学生会选择打工还债，不法商家会利用学生急切还债的心理，将其转化成不良校园贷的工作人员，从一名被害者转化成加害者，通过赚取介绍费哎偿还自己的贷款。也有一些被不良校园贷迫害的学生，他们深知里面的套路，自己做起了校园贷生意。这类贷款和传销相似，都会通过具有煽动性的语言来对学生进行洗脑，通过虚假承诺等方式不断骗取学生发展下线。（三）P2P校园贷的真实案例举例“案例一”20岁王某和他同学的大二学生杨某，对足球这项运动非常喜欢，一次偶然的机会，两个人开始购买足彩，之后便一发不可收拾，沉迷于其中后二人不断输钱，但总想着自己能够捞回本儿，但结果并不如意，输光生活费之后，二人便对网贷跃跃欲试，便开始通过网路贷款买足彩，甚至采取偷盗同学的身份证去非法网贷平台进行贷款，最终欠下债务70多万，王某和杨某因还贷压力无法完成学业，给父母和朋友造成许多困扰，先后4次自杀，其中两次跳楼，一次撞车，一次吞食安眠药。“案例二”21岁的周某来自一个县城的小女生，自上大学后，周围同学的生活费远远高于周某，生活质量水平更是相差很多，周某每每看到同学和宿友的吃穿住行自己都很羡慕，便对这种生活充满了向往。偶然一次机会，周某通过网络接触到网贷，客户经理向她宣称利息超低，低于其他借贷平台，还声称可当日直接放款。周某心动不已，考虑过后便同意。客户经理又说，需要周某持身份证拍一张裸照给她，并声称只是走个形式，公司需要而已，不会对周某产生什么负面影响，涉世未深的周某同意了客户经理的要求，获取贷款后美滋滋的去网红餐厅打了卡，认为自己真的过上了好日子，以后再也不用羡慕同学们了。殊不知，她正一步一步调入不法分子的圈套中。周某待还款时，发现和起初客户经理告知自己的还款金额不一样，远远高于之前客户经理的告知的还款金额，自己无力还款。情急之下，周某想到了，用同学身份证去网络平台贷款，拆东墙补西墙。经学校统计，周某接触非法网贷平台后共冒用371名同学的身份证、学生证等信息，在网贷平台贷款，共计68.85万元。周某家人得知周某在学校网络贷款欠下巨额债务后，急忙帮孩子还款20万元，但周某家人对剩下的贷款金额后无能为力。周某最终觉得无法偿还巨额债务，自己的学业生涯也无法完成，无法面对父母辛辛苦苦的栽培和教育，选择跳楼结束生命。这两件真实案例事件中，大学生陷入非法网贷后，最后无法偿还巨额的网络贷款均选择自杀了却自己的生命，一方面是他们的消费观念产生了问题，均想通过贷款满足自己对资金的需求。另一方面是没有良好的自控能力，出现问题后不正视自己的问题，通过非法手段，企图钻空子，拆东墙补西墙，冒用同学的身份证向网贷平台进行贷款。非法网贷平台不对借款人的还款能力和经济收入的真实性进行核查，对借款条件进行虚假宣传，利用大学生急切想获取贷款的心情迷惑大学生。此类网络贷款平台之所以还存在，是因为他们拿捏住了大学生的心理，不会拿自己的学业以及以后的发展坐视不管，最后采用暴力手段威胁借款人，这与民间的非法高利贷没有差别。校园贷一定程度上开发了我国高校大学生的内需，刺激了学生群体的消费，这对我国市场经济的发展有极大的推动作用。但不断曝光出来的校园贷负面事件，校园贷的监管和制度我们应该再完善。从各方面来完善校园贷市场才能最大程度的避免各类校园贷风险事件的发生。（四）P2P校园贷存在的主要问题1 .违法放贷花样多网贷平台为了刺激学生消费，开展各式各样的形式，直接贷款获取现金，网购商品分期支付，小额套现等。(1) “低利息，高利贷”。大学生刚刚独立家庭，独自一人在校园生活，由于各种原因出于对资金的需求，合法途径获取贷款不易，加上社会经历不足，因此网贷平台为了诱导大学生贷款，往往以低利息，还款金额少进行宣传，殊不知真正贷款之后还款利息比日常贷款水平高出很多，容易引发大学生进行“多头贷”，加重了学生原有的经济负担，形成恶性循环。(2) “裸贷”。非法网贷平台对借款人的身份审核不严谨，但要求借款人隐私信息，如持身份证拍裸照，借款人不按时还款则会面临裸照被泄露，电话、短信骚扰、威胁进行暴力催收，当然由“裸贷”而产生的强迫卖淫，自杀等情况尤为严重。(3) “刷单贷”和“培训贷”等多种借口的贷款。学生群体未进入社会，不具备分辨是非的能力，容易受不法分子的诈骗，会以兼职、入职培训等为幌子，诱骗大学生在网贷平台借款缴纳费用，随后将钱款卷走跑路，大学生被骗之后，无能力还款，且贷款金额也被骗走，对自己的信用也会产生较大的影响。(4) “传销贷”。不法网络贷款平台前期将大学生进行诱骗，不少同学陷入网络贷款之后，无法偿还贷款，在不法分子高额利润的诱骗下，还以高额利润诱骗学生作为自己犯罪活动的帮助犯，让学生去诱骗自己的其他同学向网络平台贷款，获取中间提成。这种现象对于大学校园而言无异于恶性循环，对我国高校大学生造成了严重的经济问题。2 .网贷平台恶性竞争不少网贷平台为了抢占市场获得利润，恶性竞争，采取一些违背市场正常发展的措施和手法，这大大影响了网贷平台的发展。图3.12017Q3-2019Q2中国P2P网贷平台正常运营数量分布情况XXX由图3.1得知，2017年第三季度至2019年第二季度，我国P2P网贷平台正常运营数量不断减少且下降幅度越来越大，网贷平台为抢占市场恶性竞争，形成许多校园贷社会负面新闻，政府对网贷平台的监管力度加强，提高了网贷平台的运营门槛和要求。另一方面是，学校家庭加对大学生的教育，大学生自己意识到校园贷的危害性，网贷平台经营运营难度系数加大。（五）P2P校园贷的社会危害及负面影响1 校园贷款利率超高，造成大学生经济问题。大学生未曾步入社会，不具备社会经验，对于新事物没有分辨能力，非法平台利用大学生急切获取资金的心理活动，诱骗大学生进行网络贷款，虽然宣传说是低利息借贷,但实际上非法平台的贷款利率是市场正常利率的很多倍，大学生不具备还款能力，最终陷入网贷陷阱。2 .校园贷款会让借款学生养成恶习。大学生没有工作，意味着没有没有固定收入，大学生若形成不良消费心理具有攀比心理，生活费时满足不了大学生的消费欲望的，此时这部分学生会向网贷平台获取资金,影响大学生日常上学和生活，严重的还会导致大学生无法还款最后辍学和自杀。3 .还款不及时，威胁借款人还款。非法网贷平台放贷时对借款人的门槛要求较低，但会要求借款人提供学生证、身份证复印件及其家人的身份证号，甚至是裸照作为威胁。借款人若不能按时还款，平台就会暴力威胁催收，会采取通过这些抵押物威胁大学生进行讨债，严重威胁了借款人的人身安全和日常生活。4 .利用校园贷进行其他犯罪活动。非法网贷平台会骗取大学生进行网络贷款，随后将骗取资金卷走，造成大学生落入网贷危机。骗取大学生的个人信息，进行诈骗获取资金，或利用其个人信息办信用卡，将额度进行套现获取资金。四、完善我国P2P校园贷政策的建议(一)监管方面：1 .加大违规处罚力度P2P网贷平台存在的问题多且复杂，加大违规处罚力度，有利于警示其他网贷平台规范经营合法经营，监管过程中一旦发现平台违规违法现象，就按照制度规定进行严格处罚。2 .加强网贷平台宣传监管严禁P2P网贷平台上架广告进行宣传，同时，加强大学生对互联网金融借贷知识的了解，通过手机推送和新闻传播，播放校园贷真实案例，对大学生警示作用，提醒大学生不做自己无法承受后果的事情，不必贪图小便宜。3 .加强规范平台审核流程出现校园贷恶性事件中，有一个共同点就是网贷平台对借款人的还款能力审查不严格。所以网贷平台应该加强审核流程的规范，一切经营业务以法律为界限，严格审核借款人贷款资质，若为谋取利益肆意对不符合资质的借款人借款，平台也要承担责任。4 .加强从业人员资格审查对于互联网金融行业的对从业人员要建立严格的标准，要求必须满足规定的条件,例如必须通过相关从业资格证考试获得相应证书，具有规定年限的从业经验。通过提高行业从业人员综合素质，对大学生及相关借款人负起责任，促进市场竞争环境向良好发展，保障大学生的合法权益，更好地促进校园消费信贷的良好发展。5 .告知综合成本非法网贷平台会通过宣传低利息低门槛诱骗学生进行贷款，实际上贷款年利率是市场利率的20倍。很多贷款的大学生是被蒙在鼓里。因此，明确告知整个借贷的综合成本很有必要，可以让借贷者清楚的了解到自己是否能还得起贷款，是否在自己的承受范围之内。（二） 学生方面：1 .保持理性头脑，学习相关的借贷知识和互联网金融知识，了解自己的经济收入水平和家庭的经济收入水平和还款能力。2 .遇到问题时，自己社会经验不足，应与父母进行沟通，不做自己无法承受后果的事情。（三） 学校方面：1 .开展消费观教育课堂，发挥课堂教学的作用，帮助大学生形成理性消费，勤俭节约的消费观念；课堂可以讲解社会新闻曝光出来负面新闻，警示大学生校园贷的危害。2 .开设互联网金融课程，提高大学生互联网金融知识，降低大学生掉入网络陷阱的几率。对于已经掉入网贷陷阱的大学生，学校提供法律咨询等帮助，用法律捍卫大学生的权益。3 .营造良好的学术氛围，严谨校园贷等小广告出现在校园内。教育大学生形成良好的消费观念，理性消费。（四） 贷款平台方面：1 .各网贷平台应从源头控制，严格审查借款人资质和真实性，提高自己的风控能力。2 .对于未按时还款的借款人采取合法合理的催收手段。3 .各网贷平台之间应加强联系，对于有不良信用记录的借款人应相互之间公示，防止一些借款人多方借贷，形成恶性循环。（五）政府方面:4 .加强对大学生互联网金融知识普及，大学生对于互联网金融知识的学习与了解,引导大学生树立正确的消费价值观进行理性的互联网金融消费。5 .关注大学生在校期间的资金需求，出台相关针对大学生的资助政策，来支持大学生学习，生活，创业对资金的需求。6 .加强对互不良校园贷的抵制，禁止非法校园贷进入校园，若进入校园则鼓励师生告发和举报。7 .积极开发符合大学生需求的贷款项目，满足大学生在校的生活和学习需求。与此同时，也要做好风险防范工作，防止风险的发生。8 .将在网络上散发不良价值观引导和舆论的发布人，要加大打击力度，对不良言语进行清除活动，用网络传播不合理使用互联网金融造成的危，提倡大学生形成良好的消费价值观念。结论群众的生活质量越来越高，大学生的消费欲望日益强烈。互联网金融也不断发展，校园贷的确扩大了大学生的内需，刺激了大学生的消费，并且满足了大学生的消费需求。但非法网贷平台与此同时也钻了空子，利用大学生获取资金意愿强烈，诱骗大学生陷入不良校园贷，威胁到大学生的日常生活和学业完成。所以，大学生应该根据自身能力合理的使用贷款。校园贷的初心是帮助大学生解决合理的资金需求，促进大学生学业顺利完成，早日回报社会，但一些非法机构通过促使大学生进行贷款而获取高额利润，使大学生还未进入社会就负担起高额的债务，给大学生们带来了很大的负面影响。正常的互联网信贷，是一种良好金融工具，是互联网和市场经济发展的新事物，具有积极作用，帮助大学生解决了资金需求的困难。非法的互联网信贷，本文提到的不良校园贷。打着先进的消费理念，花明天的钱,享受今天，好好对待自己，避过根据自身情况进行合理消费的正确消费观，诱导大学生超前消费，诱骗大学生进入自己的网贷陷阱，严重影响大学生的学业和生活，对社会造成不良影响。目前校园贷出现各种问题的都是这些不良信贷。参考文献1中央广播电视总台中国之声.大学生告别互联网消费贷专家呼吁互联网金融机构的“良心”N.中央广播电视台，2021.3.18.央视新闻客户端.教育部：组牢政府“资助网”畅通正规校园信贷渠道N.央视新闻，2021.3.24.3丁卫东.聚力整治“校园贷"乱象J.中国银行保险报.2021.4.224韩慧.让校园贷回归理性N.海南日报，2021.4.6.5郭鹏.防套路，对校园贷说“不”J1.民生周刊,2021.3.29.6王娟.大学生校园贷发展现状问题及原因-基于校园贷供给视角J.黑河学院学报，2021.3.25.7张成洪.基于校园消费数据分析大学生网络借款行为：借款倾向，消费变化与违约风险J.系统工程理论与实践，2021.3.25.8候玉龙.大学生使用校园贷的安全风险及其规避分析J.中国商论，2021.3.12.9黄孝光.困在消费贷里的年轻人理.视野，2021.3.5.10刘佳.大学生网络贷款风险现状及分析J.法制与社会，2021.2.12.口1.园贷对大学生消费行为和消费心理的影响与改革措施J现代营销，2021.1.111叶红艳.杜绝校园贷，树立大学生正确消费观-高校辅导员工作案例J.长江丛刊，2020.11.25.12董天歌.司法豁免下高校校园贷风险防范机制探索J.现代商贸工业，2020.11.15.13张国栋.多管齐下治理不良校园贷N.民主与法制时报，2020.11.10.14怀鹭鹭.试论大学生金融风险防范意识的培养J.科技自寻，2020.11.23.15YuxuanYang.BasedonDynamiCgame:ThebestbehavioralstrategiesbetweencampusloancompanyandstudentsJ.AcademicJournalofBusiness&Management,2020,2(5),.16NengChen,TianTian,Jing1.an,Jie1.i.AnalysisontheCausesandHazardsofCampusInternet1.oanandCounselors,RectificationPathJ.InternationalCoreJournalofEngineering,2020,6(6),.