【《S省农村地区金融扶贫问题研究》12000字（论文）】.docx

S省农村地区金融扶贫问题研究摘要随着扶贫工作的进一步推进，尤其是当扶贫工作进入到扶贫攻坚的这一阶段,深层的矛盾也越来越突出。政府职能的缺失、农村地区信贷制度不完善、农村地区资金外流现象严重、缺乏激励约束机制。贵州省农村地区金融扶贫地区的发展需要加强政府职能，有效配置信贷资源、优化信贷结构，加强政府引导作用、促进农村资金回流，建立金融扶贫激励约束机制。关键词：农村；金融扶贫；贵州摘要一、关于金融扶贫的理论基础1（）×*'11 ./'12 .金融扶贫的含义1（二）国外对农村地区金融扶贫的相关理论1（三）国内对农村地区金融扶贫的相关理论2二、贵州省农村地区金融扶贫状况分析3（）At.3（）*31 彳口*32 .专艮口*4（.）J*5（四）扶贫成果51 .扶贫产业得以发展52 .农民就业和收入有所增加63 .农民劳动技术水平普遍提升6三、贵州省农村地区金融扶贫现阶段存在的问题7（一）政府职能的缺失（二）农村地区信贷制度不完善71.金融机构商业目标与政策性目标相互冲突72 .寻租行为使资金流向非贫困群体83 .地方政府干预造成金融扶贫资金“财政化”8（三）农村地区资金外流现象严重8（四）缺乏激励约束机制10（五）农村金融体系不健全101 .国有银行基层行撤并网点102 .农业发展银行功能未能充分发挥113 .农村信用社支农弱化114 .农村金融产口口单11四、贵州省农村地区金融扶贫发展的对策12（一）加强政府职能121 .改善农村信用环境122 .加大财政支出力度123 .注重农村金融服务的监督和管理12（.）IS彳口/312（三）加强政府引导作用，促进农村资金回流13（四）建立金融扶贫激励约束机制13（五）完善农村金融体系141.完善正规金融机构组织体系142.强化非正规金融机构功能14,j15一、关于金融扶贫的理论基础（一）基本概念1 .贫困的概念贫困的内涵是扶贫研究的基础和前提。对于贫困的定义，贫穷的意义在不同的社会历史条件和学科背景下是不同的。具有代表性有以下几种：（1）“物质缺乏”;（2）“机会剥夺”；“能力因素”;（4）“生存状态”。综合已有的观点，本文提出，所谓的贫困是在一定的环境（政治、经济、社会、自然等）下，由于社会结构变迁和社会政策构建造成的物质的匮乏和权利的缺乏。2 .金融扶贫的含义我国正在探索金融扶贫的模式，我们对于金融扶贫的含义，到目前为止还没有一个比较正式严谨的界定。我们可以以前人的研究为依据，对其进行深入的分析，来给金融扶贫一个含义。袁于月（2012）认为和财政扶贫不同，金融扶贫通过金融机构实现的那些财政扶贫是以政府间的层层传递方式进行的。罗永进（2013）以扶贫为目标的贫困人口，以及有能力实现穷人自我发展的人。金融扶贫是穷人自我增强和自我发展。这将使一些贫困地区先富起来,然后通过第一富有的人来驱动和帮助穷人，尽快摆脱贫困，实现小康。根据现有观点，本文提出所谓的金融扶贫是缓解贫困地区资金供求矛盾的一个问题。主要是以金融产品的形式进行。积极发挥金融机构的作用，推动造血扶贫模式，促进贫困地区自主发展能力差，提高扶贫意识，改变落后。（二）国外对农村地区金融扶贫的相关理论国外学者从金融发展方面研究的金融扶贫问题的有：ThereseAnnWilson（2012）指出社区金融机构的发展，监管力度的加强，将有效地产生一个社会框架，解决该框架中的脆弱性和不平等性。CeciliaTortajada（2016）指出基础设施发展的主要挑战是有限的融资，所以要想发展经济就需要改进金融发展环境，促进金融发展0。从金融市场方面分析的有：RodolfoC.Cavalcante（2016）指出金融市场对现代社会的经济和社会组织起着重要作用，然而金融市场的发展也对国家进行金融扶贫项目有着深刻的影响旧。金融支持角度研究的有：HongyuTIAN(2014)：从财政支农支出的规模和结构对城乡居民之间收入差距的定量检查可以发现，财政支农规模的相对量都在不断扩大，且它对城乡居民收入差距，农业基础设施建设都产生重大影响。提高农业金融支持有利于形成长效机制，优化支出结构，调节贫困地区人民的收入分配。（三）国内对农村地区金融扶贫的相关理论国内学者对农村地区金融扶贫问题的研究从以下三个方面进行了分析：金融服务方面分析的有：李晓春(2012)指出提升农村金融服务能力能够极大推进新农村建设。从金融创新角度研究的有：王志国(2014)提出农村金融是农村经济的核心而随着经济社会发展及改革的不断深化，农村金融发展弊端逐渐凸显，金融组织结构不尽合理,效率低下，资金流失严重等问题严重阻碍了农村金融发展，因此要想推进农村经济又好又快发展那么农村的金融创新势在必行。通过金融体制研究的有：张宝玲(2006)提出我国金融体制一直处于变革之中，虽然近年来有了很大的改善，但仍然存在较多的问题，支持农业发展的功能没有完全发挥，影响了我国农村经济的繁荣，所以必须加快农村金融体制改革为农村金融的竞争创造公平的环境从而为农村地区的金融扶贫提供良好的基础。以贵州贫困地区金融扶贫问题研究的有：苏智鑫(2015)认为发展农村金融对解决贵州的“三农”问题至关重要；史立英(2016)通过对贵州省农村金融发展的现状利用PEST-SWOT方法进行了分析后，选择1996-2015年的数据，对贵州省农村金融支持农村经济发展进行了实证分析，应用贵州省农村GDP为经济增长测量指标,应用农村金融规模、结构、效率三个变量为衡量农村金融发展的指标，建立线性相关模型进行了实证研究。从上述研究现状可以看出，不同学者以不同角度对金融扶贫进行了大量研究,专家学者针对各省农村地区金融扶贫的调查文献也不少，但贵州省的调查文献相对较少且分析的并不是很全面，考虑到金融扶贫是世界各国解决贫困问题的有力武器，也更是解决贵州农村地区贫困问题的重要手段，因此，本课题将结合各学者对贵州省的金融扶贫问题的研究做出一个系统的分析比较然后做出一个结论，从贵州省农村地区金融扶贫状况入手，分析贵州省农村地区金融扶贫现阶段存在的问题，借鉴国内其他农村地区金融扶贫的经验，提出贵州省农村地区金融扶贫发展的对策。二、贵州省农村地区金融扶贫状况分析(一)扶贫资金近些年，贵州省初步形成了多种类型的金融机构并存的农村金融服务体系,它是以合作金融为主，其他类型的金融机构并存。贵州金融扶贫机构日益增多,扶贫力度也在逐年加大。贵州省的金融扶贫机构较多，有商业银行、农业银行、开发银行以及小额贷款中的扶贫贷款公司等。2015年年底贵州省县及县以下的农村的金融机构网点有6821个，占据贵州省金融机构网点总数的69%0其中农村信用社网点4200个，农业银行网点671个，邮政储蓄网点987个。如图2-1所示。农行保定分行将惠农卡作为载体，推广小额农户信贷业务，来帮助贫困地区人口摆脱贫困，走向富裕。其中覆盖了无为县15个乡镇，一共257个自然村,发放小额农户贷款共计9286万，帮助3618户农民脱贫致富。该行还积极提高金融服务的范围。该行还帮助沫源惠农担保公司进行手续方面的完善申报核准了1亿元的担保资格，这有效的解决了无为担保难的问题。图2-1贵州省农村金融机构网点分布单位：个资料来源：基于区域金融创新的农村贫困地区扶贫策略探析(二)扶贫政策1 .信贷政策强调在金融服务领域做好如下工作:要进一步推动和加强贵州省的金融扶贫贷款的贴息政策，鼓励创新农村金融产品和服务的种类，大力推广并发展贫困农村互助社，小额金融扶贫方式，科学合理的利用好它们提供的金融资源。第一，要继续加大金融信贷对残疾人实施康复项目的支持力度。第二，加大对贫困地区金融服务的覆盖范围，尽快实现全覆盖。第三，不断拓宽扶贫融资的渠道，提供更有效的金融服务方式和方法。第四，鼓励和支持贫困地区县域金融机构提高可贷资金在当地的留存和使用的比例。第五，加大对农村保险事业的发展，鼓励发展多样性的适合农民实际需求的农业保险，针对贫困地区的一些特色产业，开发特别的农业保险进行有力保障。第六，在金融扶贫生态环境上，要进一步加强贫困地区的农村信用体系建设等。当然在这里的政府及相关部门，这些政府及相关部门在自己相应的领域会出台自己相应的具体政策。2011年以来，贵州省银监局也先后出台了关于切实做好民生领域金融服务的指导意见、关于支持贵州（银行业金融机构服务小微企业支持实体经济的指导意见、贵州银行业支持县域经济加快发展的指导意见和银行业支持贵州革命老区跨越式发展指导意见，给银行业金融机构县级支行下达更高的要求,要求他们把重点转向县域小微企业和“三农”服务上，并在此基础上把这一服务农村的绩效纳入考核范围。同时继续开展农村金融扶贫试点，为扶贫开发提供信贷服务。省财政厅为进一步加强和规范财政专项扶贫资金使用与管理，更好的服务于金融扶贫。根据财政专项扶贫资金管理办法的有关规定，对贵州省财政扶贫资金管理办法（试行）进行了修订，制定了贵州省财政专项扶贫资金管理办法。2 .银政合作政策2013年1月，在北京举行的高层联席会上，国家开发银行总行与贵州省政府商议如何开展银政合作，探讨和研究如何共同推动贵州集中连片特困地区的进一步发展。贵州省政府和国家开发银行也达成一致，使省扶贫移民局与国开行贵州省分行签署了支持贵州省片区扶贫攻坚合作协议，共同将大别山片区作为主战场。如表2-1所示，下表为贵州农村地区金融扶贫政策，可以看出贵州农村金融扶贫政策比较多，有利于促进贵州省农村地区金融扶贫的发展。表2-1贵州农村地区金融扶贫政策年份政策2011关于切实做好民生领域金融服务的指导意见贵州银行业支持县域经济加快发展的指导意见银行业支持贵州革命老区跨越式发展指导意见2013金融支持贵州集中连片特困地区“扶贫惠农工程”工作方案支持贵州省片区扶贫攻坚合作协议资料来源：根据相关政策自己整理http:W(三)扶贫手段贵州省财政通过财政贴息、风险补偿、保费补贴等农业保险的间接方式支持农业发展投入达10亿元，这些方式都是政府在用财政支持金融扶贫。投入的财政资源能够带动更多的金融资源投入到农村金融市场当中，这10亿元在整个财政支持“三农”的1800多亿元资金总量中，占比还不足l%o虽然已经起到了很大的带动效应，得到了金融机构的广泛参与，但相对来说，这1%的占比还是相对较小，发展空间巨大。所以政府要进一步加大财政在金融领域的支持力度。(四)扶贫成果1 .扶贫产业得以发展贵州省金融部门配合地方政府扶贫思路、阶段性扶贫规划开展重点扶贫工作,地方扶贫产业取得了显著成效。贵州省扶贫产业得到极大发展，2011年国家实施新一轮扶贫开发以来，贵州省基本形成以特色粮油、蔬菜、茶叶、林特、水果、中药材、畜禽、渔业、光伏、休闲农业和乡村旅游等为主导的扶贫产业体系。据调查，正安县利用地区优势，积极发展大米、贤龟鳖等主导产业，2013年全县大米种植面积达3万hili?,贤龟鳖达2.13万。正安县在项目、技术、资金上也获得了大力的资金支持，2013年上半年，南白镇建成了占地IOhm2、年出栏肉鸡达150万只的养鸡场，新建了年出栏5000头的养猪场和占地3.33hm2的蔬菜大棚；忠庄镇建成蔬菜大棚13.33hm2,涉及全镇30多个贫困户口。表2-2贵州省扶贫效果地点成效正安县2013年全县大米种植面积达3万hm2,贤龟鳖达2.13万。正安县南白镇2013年上半年，南白镇建成了占地10hm年出栏肉鸡达150万只的养鸡场，新建了年出栏5000头的养猪场和占地3.33h的蔬菜大棚。正安县忠庄镇忠庄镇建成蔬菜大棚13.33hm2,涉及全镇30多个贫困户口。资料来源:2 .农民就业和收入有所增加据统计，2012年上半年，贵州省发放的小额贷款累计吸纳就业了38.11万人少,正安县在大浦试验区、农业部水稻高产创建示范片的带动下，引进建设了集观光采摘、特种养殖和农业会展等于一体的省级高效农业观光园区。农村土地流转加速推进，全年共流转土地5.46万亩。以工业的理念发展农业，新增省级农业产业化龙头企业5家、市级12家，无公害农产品8个，绿色食品2个，农民专业合作社22家ci33o食品工业园获批省级农业产业化示范区。图2-22015-2016年正安县贫困人口趋势图单位：万通过图2-2可以看出，截至2016年上半年，正安县贫困人口由10.2万人下降到6.5万人，3.7万人实现了稳定脱贫，人均增收1500元口力3 .农民劳动技术水平普遍提升贵州省政府帮助贫困农户谋划增收项目，加强农、林、牧、渔产业指导，加快了科技成果转化。经过培养和发展，2015年贵州已有189个养殖示范户口门。贵州农民接受果树栽培与修剪、畜牧养殖等实用技术培训7000人次，实现一户有一个懂技术、会致富的“明白人”c,5由此可见，金融扶贫强化了农民生产经营的科学化、标准化，农民素质和劳动技术水平均得到普遍提升。三、贵州省农村地区金融扶贫现阶段存在的问题(一)政府职能的缺失在农村金融扶贫发展过程当中，政府的主导作用很是关键，同时地方政府在执行过程中的职能作用也非常关键，但地方政府往往会因为自身的利益考虑而产生执行的偏差。所以，政府职能的发挥往往决定了扶贫的成果。贵州省地方政府及相关部门在对农村金融扶贫中整体表现良好，但一些支持政策中也出现过“缺位”和“错位”的现象，需要各级地方政府高度警惕。一是政府职能上的“缺位”。贵州城镇化建设刚刚起步，这对贵州省农村建设来说是个利好消息，但长期存在的建设滞后，导致农村地区基础设施公共服务建设不足，加大了贫困农户生产经营的风险，尤其是“连片特困地区”。另外贵州在农村金融扶贫的相关宣传教育活动不到位，很多贫困农户不了解金融扶贫的政策措施及服务内容，这也给金融扶贫的扩大和推广，整个农村的信用水平的提高受到了限制。二是政府职能的“错位”。在金融扶贫过程当中，贵州省地方政府由于自身利益的考虑，往往会不自觉的介入到金融机构具体操作当中，盲目的干预就会扰乱金融市场的有序竞争和健康发展。同时，贵州省各级地方政府虽不断出台支持农村金融发展的相关政策，但各个政策相互独立，有的前后矛盾，这种不稳定的行政命令强加于作为市场独立主体的金融机构之上的做法。可以说贵州省地方政府还是没有界定好自身的角色与位置，地方金融机构的无奈也由此而来。(二)农村地区信贷制度不完善1 .金融机构商业目标与政策性目标相互冲突传统的扶贫贴息贷款需要金融机构与扶贫办和地方政府密切合作，而贵州省政府从自身利益和政绩工程角度出发，更多的强调扶贫资金的政策性，当作财政拨付使用而不把它当作贷款，这样，就人为地造成对这一资金性质的含糊认识,进而影响还款意愿，导致银行方面的损失；从金融机构角度，扶贫贴息贷款的政策性只体现在财政对于实际利率与优惠利率差异的补贴上，而其经营和管理都应按照正常商业贷款进行，保证资金的盈利性和安全性。两方面对于资金的认识不同，利害关系不同，造成了双方的博弈甚至舞弊和欺诈行为。事实上，农业银行为了成功实现商业化改革，撇到沉重的历史包袱，曾在多年前做出过巨大牺牲，即在贫困地区撤并一批业务量小、经营不善、发生严重亏损的分支机构。仅在2009-2015年间，农业银行人员在全国范围内减少了13%,机构减少了34%,其中大部分为农村地区的支行和分理处及储蓄所。这虽然解决了农业银行的机构臃肿、人员素质低等经营隙碍，但是却为扶贫贷款的发放带来了极大的难度，在面向贫困户的小额扶贫贷款发放上尤为突出。小额扶贫贴息贷款主要支持贫困农户发展种、养殖.业，具有季节性强、时间紧、量大面广、单笔金额小等特点，发放和管理要求配备足够多的机构和人员。2 .寻租行为使资金流向非贫困群体低于市场公允条件的利率加之制度体系不健全、监管措施不力必然导致合理寻租的存在，权势群体会以低于利差的成本设法寻找任何潜在的寻租机会。而寻租本身又使原本具有利率优势的扶贫贷款变成了与普通商业贷款具有同等成本的资金来源，农户并没有从中得到任何实惠，因为低利率并没有给贫困农户带来多少收益。因此，扶贫贷款到达目标农户手中的程度又因寻租行为大打折扣。3 .地方政府干预造成金融扶贫资金“财政化”由于贵州省地方政府和国有金融机构的天然联系，在信贷扶贫资金发放过程中，贵州省地方政府过度干预贷款项目的选择。正是这种类似第二财政的角色,使不少贫困农户甚至地方干部把扶贫贷款看作是国家财政补助。而贵州省政府对于扶贫贷款更是只强调发放，忽略了对贷款农户的宣传、管理。有些农户在贷款之初就没有归还的意愿，还产生了“贷款就是纯收入”的口号。贵州省有些基层政府甚至把贷款当作国家救济，平均分配，连已过世的人都可以得到一笔扶贫贷款。还有的地方借发放贷款之机，巧立名目，收取各种税费。（三）农村地区资金外流现象严重贵州省政府主导的农村金融制度体系，在贵州省工业化和城市化的过程中，为支持贵州省工业化发展进程。然而农村地区资金外流会导致农村本地经济发展受到影响，所以贵州省农村地区资金外流现象严重，是贵州农村地区扶贫存在的问题。贵州省农村信用社作为农村金融的主导机构，如表3-1所示，1988年农户存款为117万元，农户贷款仅为16万元，存贷比为7.31乐资金外流金额为101万元。19902005年贵州省农村信用社的存贷比均在在20%左右，说明我国贵州省金融发展的历史进程中，在县域内吸收的资金几乎全部流出农村。表3-11988-2015年农村信用合作社农户贷款、存款增长变动情况单位:万元、年份农户存款农户贷款存贷比年份农户存款农户贷款存贷比19881171613.6820059132184320.1819902284419.30200614412659184.52199243818141.32200717673039171.99199476625833.68200822443587159.851996114237232.57200926584417166.181998184251828.1220103279323898.751999231763127.2320114298402193.562000286776026.51201248678445173.522001356788124.70201342979331217.1520024816108122.45201447375667119.6320036196136021.92201557416421111.8420047671148719.38资料来源：国家发展研究中心统计数据库http:WW从贵州省各区域来看，经济越是不发达的地区农村资金外流的情况越是严重。贵州省农村资金的利用率最低，资金外流的现象非常严重。2012年底，贵州省农村金融机构的存贷比为51.50%,2015年降为,48.66%,与全国相比,分别低于全国水平4.8%和4.82%,这说明贵州省农村地区存款资源的利用水平进一步下降c63o见表3-2。表3-2全国和贵州省农村金融机构存贷比单位：%年份全国贵州省2012年56.3051.502015年53.4848.66资料来源：国家发展研究中心统计数据库（四）缺乏激励约束机制他们主动向贫困农户进行信贷服务的“内在动力”不足，有的只是为了能从地方政府的政策优惠及长远发展中能够获取相应的好处，有的则只是走走形式,敷衍一下，并没有真正的把工作重心放在农村的金融服务上。贵州省2015年底仍有982个金融基础服务空白乡镇，占全国的43.6%,农村金融基本服务缺失问题比较严重口见图3-1。这说明贵州省乃至我国没有一个良好的农村金融扶贫激励约束机制，没有给予农村金融机构稳定的激励奖惩措施，没有使之成为一种规范的工作习惯和流程。在设计上，就要注意把农村金融服务上的表现纳入到绩效考核乃至官员升迁的范围之内，有奖有罚，规范清晰。另外值得注意的是很多地下钱庄等非法的小额集资贷款公司在民间也开始大量出现，他们有的甚至开始与正规的金融机构开始合作，从而获取高额的利润，这些非法的小额集资公司具有较高的金融风险,如果政府不能很好的约束这些集资公司，并将它们纳入到监管的范围之内，那么一旦发生意外，将引发连锁效应，后果不堪设想。图3-1贵州省金融基础服务空白乡镇占全国比例图资料来源：普惠制金融视角下金融扶贫模式构建个理论分析框架（五）农村金融体系不健全1 .国有银行基层行撤并网点国有商业银行改革信贷管理，大规模撤出县级商业银行，造成信贷业务主体不存在，导致金融机构的空置状况一些地区。这将加剧农村供资矛盾矛盾。具体表现：国有银行在基层财务管理较少，服务范围窄。基层负责的权利，也承担信用风险，对错不平等，不能形成积极的激励；申请贷款程序复杂。农村中小企业贷款要求快，否则容易错过机会;访问门槛很高，客户只能想到其他方式。2 .农业发展银行功能未能充分发挥农业发展银行作为农业金融专门机构，在促进农村经济发展中发挥重要作用。它不涉及农村的一般资金供应，导致其功能难以发挥。主要表现在：农业范围狭窄，其服务范围仅限于粮食，棉花，油料的采购;商业保守，农业发展只有在粮食，棉花，石油收购和储蓄环节为农村基础设施建设提供资金，改善生产条件，促进农民等收入的作用尚未得到充分发挥。随着粮食流通体制改革不断深入，农村发展起来较小。3 .农村信用社支农弱化中国农业银行退出农村腹地后，农村正规财务状况落后于农村信用合作社的负责人。农村信用社在支持农业和农村经济发展中发挥重要作用。但是，由于存在一些问题，使得农业能力的支撑有所削弱。具体表现：网络设置，自身利益的重要性居首位，导致农业扶持力度下降。4 .农村金融产品单一我省农村金融产品单一，具体表现：缺乏金融机构创新自发性。金融机构在满足农村金融需求方面缺乏自主权。要推动农村金融创新，要靠政府推动；具有普遍意义的有限创新。从目前来看，农村金融创新产品和服务在信贷，投融资，农业保险，农业和资产证券化创新领域非常有限;农村信用社支持农产品单一。农业信用合作社主要支持农民小额信贷贷款和个体经营户。现代农业与传统农业相比，科技特色，机械化，电气化，传统金融产品不能适应农村经济发展，需要开发新的金融产品。四、贵州省农村地区金融扶贫发展的对策(一)加强政府职能1 .改善农村信用环境要想提高整个农村的信用环境，那么首先就得增强农民的信用意识，提高他们对于信用风险的认识和了解，只有改善了这种信用“风气”，才能改善整个农村的信用环境,进而是整个农村的融资信贷环境。要持续的为农户灌输信用知识，告知信用的重要性，并在农村建立信用农户标兵，用示范性的工作带动整个农村的信用建设。2 .加大财政支出力度政府还要进一步加大财政对风险补偿的力度，要适时的为金融机构“买单”。由于农村基础金融服务的薄弱，尤其是在贫困连片地区，金融机构的经营可能很难持续，有的干脆撤除了自己的商业机构，因为实在是难以为继，勉强维持会损失更多。这种情况下，政府要采取财政补贴，税费减免，设立网点补助等优惠措施为金融机构“买单”，降低金融机构的运行成本，保证其可持续经营，以满足当地贫困地区的基本金融服务。3 .注重农村金融服务的监督和管理政府及相关部门要加强农村金融扶贫的监督和管理，各相关部门要分工明确,职责清晰，权责分明，自己监管范围内的业务要加强领导，不越权、不干涉其他部门的监管领域，但相互可以监督。比如贵州省银监分局和银监办主要负责吸收存款功能的商业性金融机构，各级地方政府及各级金融办要在一些非存款类的金融机构进行监督和管理。同时当地政府和当地银监局也存在相互监督的领域。另外地方政府及各级金融办还需要进一步坚持稳定县域的基本原则，加大农村金融机构涉农贷款的监管，持续跟踪监测涉农贷款的投放效果，把对农村金融服务的成效、留存当地的涉农贷款量等纳入到监督管理的考核及考评范围内。(二)完善信贷制度贵州省要在中央的相关法律法规范围内进一步推动贵州省农村金融服务中的相关法律规定。对如何更好的保护农村农民及各方的利益编制相关法律法规或行政规定、实施办法等。进一步填补贵州省农村扶贫过程当中信贷方面的法律空白。同时相关金融监管部门，要加大对贵州省农村民间信贷融资的监督和管理,依法查处非法活动，严厉打击非法融资和以融资为名进行的诈骗活动，要尽可能的把民间信贷融资活动纳入到法律法规的监管范围内。（三）加强政府引导作用，促进农村资金回流贵州省农村金融与生态环境优化与公共政策的指导和规范密不可分。优化的金融和生态环境是贵州省农村资本积累的长效机制。从公共政策的角度来看，贵州省金融生态环境的优化主要体现在贵州省农村金融信贷体系，贵州省农村金融担保制度和贵州省农村金融监管体系中。贵州省农村流动资金是不争的事实，贵州省政府要积极建立农村基金回报机制。首先，贵州省要以立法手段确保农业发展增量资金，实现良性循环，如：发展农村金融机构服务法，确定农村金融机构的范围和责任的法律手段，金融机构增加了70%以上的贷款资金，留在当地使用农村财务回报措施。其次，建立了贵州省农村资本回报激励机制。为了调动商业金融，合作财政，社会资本对贵州农村流动的积极性，贵州省可以实行差饷税率政策，将贵州省农村金融机构的存贷比率与税收扣除和贵州省政府采取激励措施取代行政补助措施，建立贵州省农村金融监督机制。(四)建立金融扶贫激励约束机制贵州农村金融与生态环境优化与公共政策指导与规范是不可分割的。优化的金融和生态环境是贵州省农村资本积累的长效机制。从公共政策的角度看，贵州省金融环境优化主要体现在贵州省农村金融信贷体系，贵州省农村金融担保制度和贵州省农村金融监管体系中。贵州省农村流动资金是不争的事实，贵州省政府积极建立农村基金回报机制。首先，贵州省要立法，确保农业发展增量资金实现良性循环，如：发展农村金融机构服务法，确定农村金融机构法律手段的范围和责任，金融机构增加超过70%的贷款资金，留在当地使用农村财政回报措施。其次，建立了贵州省农村资本回报激励机制。为了调动商业金融，合作财政，社会资本对贵州农村流动的积极性，贵州省可以实行关税政策，贵州省农村信用机构存贷款比例和税收扣除，贵州省政府采取激励措施取代行政补贴措施，建立贵州省农村金融监督机制。依此指标进行奖励和惩罚。奖励则包括进一步的财政扶持和其他优惠政策。惩罚则是提高税率、减低优惠幅度等。在贫困农户方面，要把贫困农户的信贷情况、利用资金的质量、产出的效益、还贷的时效及时率等作为政府和金融机构评价的综合指标，依据这些指标，进行奖励和惩罚，奖励则包括在全村宣传，计入信用客户名单，进一步加大对其信贷帮扶。惩罚则包括全村通报批评，计入在案，进一步减低甚至不予信贷支持等。这一系列的措施能够使金融扶贫的双方都能够合理规范自己的行为，对双方都起到激励约束作用。（五）完善农村金融体系1 .完善正规金融机构组织体系一是农村信用社清理服务的方向和作用。继续深化农村信用社改革，按照当地情况进行改革。农村信用社改革确定“三农”为服务对象，加大对农村信贷的支持力度，降低贷款门槛，增加“三农”发展支撑。农村信用社按照现代公司治理结构，形成有效，全面负责的治理结构；实施企业绩效考核，加强内部控制，提高抵制风险的能力;消除一些不好的旧规则，确保变革的经营理念，也是引入竞争机制建立竞争性农村金融奠定基础；各部门要发展农村信用社创造良好的环境。二是完善农业开发银行的功能。中国农业银行是一家政策性银行，以其传统业务整合和提升，即收购粮油石油融资服务，利用其政策优势，在银行完成传统业务的基础上拓宽功能，在风险范围上，在农业产业化经营龙头企业扶持力度加大农业基础设施建设，农技推广等方面业务发展，推进农村金融服务体系建设推动农村区域经济发展。2 .强化非正规金融机构功能非正规金融是正规金融的有力补充。可以弥补农村金融机构的一些差距，产品数量和规模发展较大，可以缓解贫困地区的困难问题，有利于当地农村经济发展。在这方面，我们应该给予非金融机构一些优惠政策，增强其职能，更好地促进非金融机构的发展。一是促进村镇银行发展。建立村镇银行应实行“低门槛,严格监督”的原则，保护其健康可持续发展。二是积极引导私营金融机构的发展。民间金融机构是对正规金融机构的强大补充，对农村发展具有重要意义。但私人财务风险较高，利率特征高，风险责任落实自担风险。政府部门同时向民间社会机构，也要加强管理。具体表现：承认法定地位。进入农村金融体系的重要组成部分;允许合法合理的私人金融机构进入农村金融体系。为加强对农村经济的支持;非存款金融机构的发展和培育。允许投资者投资，可以弥补农村金融机构的职位空缺，也可以对其进行监督。农村私人资本的发展缓解了农村金融资源供求矛盾，促进了农村经济发展。结论随着经济的快速发展，区域分布和贫困特征呈现出新的格局。目前，贵州省农村金融市场融资不能满足农村主体融资需求，严重拖累农村经济发展步伐。金融扶贫是中国农村扶贫开发战略体系的重要组成部分。促进农村贫困落后地区新农村建设发展对于解决欠发达地区低收入人群的发展，全面推进小康社会建设发挥了重要作用。本文立足贵州省情，通过深入研究贵州农村地区金融发展的现状等问题，通过本文的研究发现贵州省农村地区金融扶贫存在五个方面的问题：农村地区消费动力不足、农村地区信贷制度不完善、农村地区资金外流现象严重、农村综合产权改革不全面、缺乏必要的农村金融扶贫激励约束机制。本文以湖北省吉林省等农村金融扶贫的成果及方法为参考，提出了省农村地区金融扶贫开发的对策：提升金融服务水平，创新金融服务方式；有效配置信贷资源，优化信贷结构；加强政府引导作用，促进农村资金回流;全面推进农村综合产权市场建设；建立金融扶贫激励约束机制。通过优化贵州省农村地区金融扶贫发展对策，实施高效的公共政策工具，促进贵州省农村地区扶贫事业发展，实现我国全面建设小康社会的伟大目标。参考文献1中国人民银行郑州中心支行课题组,李智军.农村致贫机理与金融扶贫政策研究一一基于河南省集中连片特困地区和54个贫困县的调查J.金融理论与实践,2014,03:65-69.杜黎霞.西部地区农村微型金融扶贫开发途径探讨J.甘肃金融，2014,02:38-40.3吕勇斌,赵培培.我国农村金融发展与反贫困绩效:基于2003-2010年的经验证据J.农业经济问题,2014,01:54-60.李朋.基于区域金融创新的农村贫困地区扶贫策略探析J.农业经济,2014,04:46-47.5董加相.普惠金融视角下边疆少数民族地区农村金融扶贫效率分析及政策建议以西双版纳傣族自治州为例JL时代金融,2014,29:70.6孙同全,杜晓山.农村欠发达地区金融扶贫创新一一重庆市开县民丰互助合作会扶贫实践的启示J.经济研究参考,2015,44:79-82.7古洁.农村贫困地区金融扶贫策略研究一一以海南省为例J.金融理论与教学，2016,02:48-51.8张芬.精准扶贫视角下金融创新支持农村经济问题研究一一以赣鄂湘三省集中连片区特困地区为例J.武汉金融,2016,07:60-61.9王鸾凤,朱小梅,吴秋实.农村金融扶贫的困境与对策一一以湖北省为例J.国家行政学院学报,2012,06:99-103.10李善民.普惠制金融视角下金融扶贫模式构建一一一个理论分析框架J.改革与战略,2014,11:35-38.11陆铭宁，陈璐,刘富.基于信贷交易合约模型的民族地区农村金融扶贫研究一一以安徽省凉山彝族自治州为例J.农村经济,2016,09:80-83.12ThereseAnnWilson.SupportingSocialEnterprisestoSupportVulnerableConsumers:TheExampleofCommunityDevelopmentFinanceInstitutionsandFinancialExclusionJ.JournalofConsumerPolicy,2012,Vol.35(2),pp.