【《商业银行个人消费贷款风险成因及防范策略探究（论文）》10000字】.docx

商业银行个人消费贷款风险成因及防范策略研究1导论11.1 研究背景和研究意义11.2 国内外研究文献综述21.3 研究内容和研究方法32商业银行个人消费贷款概述42.1 个人消费贷款的概念42.2 个人消费贷款的特点42.3 个人消费贷款在我国的发展特点43商业银行个人消费贷款风险及风险成因53.1 个人消费贷款风险的定义63.2 个人消费贷款的风险种类63.3 商业银行个人消费贷款的风险成因74加强商业银行个人消费贷款风险防范的策略84.1 加快建设和完善个人信用体系84.2 提高银行内部的风险管理水平94.3 完善个人消费贷款的担保机制94.4 利用浮动贷款利率来提高风险管理水平94.5 加快实现个人消费贷款证券化94.6 重视个人消费贷款在产品种类方面的创新105结论105.1 研究结论105.2 商业银行个人消费贷款业务发展趋势的展望10参考文献111导论1.1 研究背景和研究意义商业银行相对来说是一个比较特殊化的企业，之所以特殊是因为它经营的是货币，而不是一般的商品和服务。存贷款业务在现行条件下仍是我国商业银行的主营业务，而个人消费贷款是贷款业务中最重要的部分之一。伴随着各种创新型消费贷款产品的不断涌现，我国个人消费贷款市场在原有基础上有了进一步的发展。然而，快速发展的个人消费贷款业务并没有具体有效的风险管理模式与之相匹配。也就是说，现阶段我国商业银行关于个人消费贷款的风险管理水平和风险防范体系还比较落后，有关个人消费贷款的法律法规也相对不明确。对于商业银行个人消费贷款的研究和探知有助于我国商业银行加快跟进国际银行体系的脚步，同时在中国社会主义市场经济改革背景下，个人消费贷款业务的开展也是适应改革的一个重要方法。个人消费贷款业务在符合商业银行的相关业务要求的基础上，消除了传统银行融资的限制，在个人和银行之间建立了直接联系。对于商业银行来说，个人消费贷款的开展给商业银行的发展提供了更宽泛的路径。对于个人消费者来说，消费贷款不单可以提高借款人自身的综合生活水平，还可以满足借款人的各类消费需求。个人消费贷款不仅对社会还是对国家发展都具有不可忽视的作用。因此，个人消费贷款的风险防备和风险管控对商业银行来说越来越重要。1.2 国内外研究文献综述1.2.1 个人消费贷款风险评估使用模型的研究AdnanKhashman(2010)认为，传统的统计分析理论，或者是专家评分方法在信用风险管控方面的应用可以提高商业银行信用风险监督控制的能力。孙德轩,赵息(2007)在探讨利率和信用风险的相互关系时把个人信用贷款作为研究基础，采用了违约分析的模型对个人消费贷款进行探究甘信军，张捷(2014)运用统计学的相关原理与方法对个人消费贷款的风险评估建立模型。阎庆民(2004)通过VaR实证分析对于消费者个人贷款风险进行研究向。张国政(2015)对于个人消费贷款业务风险的评价和估测是在Logistic回归模型的基础上进行的四)。1.2.2 个人消费贷款风险成因的研究陈忠(2003)认为，个人消费贷款的风险不仅与收入、机构方面有关，而且还与政策和观念方面有关。薛述强(2011)认为，陕西省某些银行的个人贷款风险具有结构性，原因是借款人的借款种类集中在中长期贷款方面，以及不规范的承兑汇票市场，积累了高成长性承兑汇票的贴现风险。林金豪(2012)认为，如果我国想在内需方面进一步实现扩大以此来刺激我国的消费增长，个人消费贷款在拉动国内需求方面的作用是不言而喻的，然而我国关于消费者的信用体系建设的并不完善,风险防范的规则和制度也不健全，这些都增加了个人信用风险。赵晓梅(2014)的研究得出造成个人消费贷款风险的主要原因是借款人的道德因素，缺乏对还款能力的及时有效监测，以及个人信贷系统还相当不安全如。张宪涛(2019)认为，借款人之所以可能会发生违约，一方面是借款人的收入出现了不稳定的因素，另一方面是借款人主观意愿上的不还款即道德风险，以及银行的管理不善造成很高程度上的潜在风险以)。1.2.3 个人消费贷款风险管控的对策研究部分学者从个人消费贷款的借款申请人角度出发提出了风险管制措施。曹鹏(2008)提出，商业银行对个人消费贷款风险的防范可以采取的方法有从主观出发的判断法和以客户信息特征为基础的消费贷款积分法。Thomas(2013)认为，相对来说借款人的借款期限越长，或者是借款人的信用等级越低,那么借款人违约概率相应的就变得越高。张国政(2015)的研究中指出个人消费贷款中借款人的信用风险应该针对不同的客户等级采取不同的管理方式来防范还有一部分学者从商业银行角度出发提出了风险管制措施。ThomaS(2013)认为,银行为了保证其流动性需要对个人消费信用贷款的资产和负债进行组合管理，以此降低银行的风险网。Crook(2014)详细分析了西方发达国家的个人信用风险问题。他建议提高社会公众的预期收入，建立一个确保社会公众可以平等获得信用贷款的个人系统，并提供一个机制，使消费者能够通过一个强大的监督管理框架避免与信用贷款相关的风险。刘宇，邹太彬(2017)指出信用风险在某些国家所表现出来的区域性特征十分明显，并探讨了有关区域性风险的识别工具在商业银行消费贷款管控中的重要性的。王学武(2018)在信用风险管理的背景下，反思了近20年来我国面临的信用风险困境，并提出了进一步完善我国进行风险管理的相关工具，同时加强个人消费贷款中非财务因素所占的比重口叫1.2.4 小结综合我国学者和西方学者的观点，国内关于商业银行个人消费贷款的研究虽然开始的时间比较晚但是更符合本篇论文所研究的实际情况，而国外关于商业银行个人消费贷款的研究时间相对更早、内容也更加全面。我国现阶段关于个人消费贷款的研究还没有形成一个较为系统的体系，大多数都还处在初步研究阶段。从现有研究的基础上可以发现个人消费贷款方面存在的风险是无法回避也无法消除的，商业银行应该积极的采取措施控制商业银行消费贷款的风险。1.3 研究内容和研究方法1.3.1 研究内容本篇文章在当前我国商业银行个人消费贷款快速成长的大背景下，首先从我国商业银行个人消费贷款相关概念出发，分析了当前我国商业银行个人消费贷款的市场经济发展特征和其风险类型，从而针对当前我国商业银行个人消费贷款的主要风险原因做了一些全面而综合性的分析和研究。最后针对论文中所涉及到的有关商业银行个人消费贷款的风险问题提出了一系列措施和方法，以期能够起到很好地控制和防范消费贷款风险的效果。1.3.2 研究方法(1)文献研究法：文献研究法是指经过对与研究题目相干的国内文献进行研讨，以此获得对论文写作有帮助的资料与信息，从而可以从更加全面的角度掌握关于商业银行个人消费贷款方面内容的一种研究方法。文献研讨的作用是能理解商业银行个人消费贷款的历史和现状，这样可以对研究内容有一个大致的掌握，通过参考其他文献并运用自己的理论知识来理解，然后以书面形式呈现，从而获得有用的信息。(2)理论与实际相结合：通过研究商业银行个人消费贷款相关的概念和理论知识，同时结合我国个人消费贷款的实际情况，分析我国个人消费贷款业务的风险成因，从而提出我国商业银行个人贷款风险防范相关的建设性意见，期望为我国商业银行个人消费贷款业务的发展提供一个参考和基准。2商业银行个人消费贷款概述2.1 个人消费贷款的概念个人消费贷款是商业银行向客户提供的一种用于特殊消费目的，以人民币计价的贷款，根据其消费目标不同可以分为各种类型的个人消费贷款。当个人消费贷款最早在国外开始发展的时候，一方面不仅促进了国外个人消费总额的增长，另一方面也促进了国外整体经济的飞跃增长。近年来，随着我国经济的不断增长的同时，我国也积极推行与消费贷款相关的政策，使越来越多的人享受到了便捷的生活方式。个人消费贷款是以消费者为服务对象，以消费者的贷款需求为服务基础，以提高客户的生活水平为目标的一种商业银行贷款业务。2.2 个人消费贷款的特点随着近年来个人消费贷款的快速发展，个人消费贷款已经成为众多商业银行贷款种类中不可或缺的一种，与其他类型的银行贷款相比个人消费贷款的特点主要体现在以下几个方面：首先是这类贷款的发放具有个人性。商业银行在发放个人消费贷款时只面向个人消费者，而不向一般法人或组织发放贷款。其次是贷款的用途具有特殊性。个人消费贷款开展的的目的是为了满足消费者自身的消费需求，并不是为了借款人其他的商业目的。比如，在房贷方面，商业银行给借款人所提供的资金只能用于借款人买房的用途，从商业银行获得的贷款资金不能用于其他用途。再次是个人消费贷款的贷款额度小。这类贷款一般额度比较小，大部分都集中在I(K)O元至50万元，与商业银行的其他贷款相比，个人消费贷款的数量要少得多。最后是贷款期限相比于银行其它类型的贷款比较灵活。一般来说商业银行的个人消费贷款最长的时间周期不超过五年,但也有相对较长的期限,比如借款人的消费贷款类型是住房贷款，那么贷款的时间期限就会比较长。个人消费者向银行进行贷款时可以与商业银行协调商量，根据自己目前的情况，调整贷款年限。2.3个人消费贷款在我国的发展特点2.3.1 出现时间晚但是增长速度快且总额不断扩张在我国，个人消费贷款的起步比西方国家晚了近100年，大约在2000年左右,中国开始认识到个人消费贷款在刺激经济发展的内需和促进资源有效配置方面的重要性。通过研究我国2019年发布的我国国民经济、社会发展的统计公报，可以了解到虽然我国个人消费贷款起步晚但是近些年来个人消费贷款的数量一直呈稳步上升的趋势。2012年末，我国商业银行个人消费贷款总额达到了104000多亿元，到2016年年底增加到近219000亿元，增长幅度达到10.9%。2019年年末全国个人消费贷款总量达到439700亿元，与2012年相比个人消费贷款总量增幅高达32.1%。个人消费贷款总量的快速增加离不开近年来我国经济的迅猛增长与国家政策的大力引导，正是因为我国个人消费贷款业务发展时间较晚，相关法律法规以及政策方面都还不完善，个人消费贷款业务的种类也不够多，市场也不够发达，所以我国未来在个人消费贷款业务方面的发展具有不可估量的发展劲头，发展前景与发展潜力与西方国家相比都很开阔。2.3.2 种类增加迅速但是发展不均衡近年来，尽管我国个人消费贷款在总量上有了一定的增长，种类也不断丰富但发展很不平衡。目前我国的个人消费贷款仍主要集中在非短期性的贷款，如我国的住房贷款在现阶段的需求依然很多，短期个人消费贷款的发展比较缓慢，但近年来我国短期个人消费贷款数额正在慢慢增加并呈现出逐渐上升的趋势。商业银行应加大对短期个人消费贷款产品的创新，增加短期个人消费贷款的产品种类。商业银行在短期消费贷款方面的发展一方面保证了商业银行的盈利水平，另一方面减少了银行自身的流动性风险。2.3.3 城乡间个人消费贷款的发展存在着较大差异个人消费贷款在农村发展的劲头不足主要是因为农村居民收入水平较低以及缺乏消费贷款的意识，另一方面原因是由于农村金融服务发展的缓慢造成农村居民对于个人消费贷款的了解程度不够深入，了解范围不够广泛。随着我国城镇化改革的深入进行，农村的个人消费贷款业务在未来有着上升的趋势。2.3.4 互联网金融背景下以网络平台为基础的个人消费贷款日益发展近年来随着我国互联网金融的快速发展，网络贷款的安全隐患问题也越来越复杂。尽管国家在互联网金融方面加大了监督管理力度，网络平台上的消费贷款依然层出不穷。与商业银行的其余传统业务相比，商业银行的网络贷款业务开展时间较短，各方面规章制度也不完善，仍处于探索阶段。大数据下个人消费贷款的风险管理能力还很薄弱，银行传统的贷款程序即贷前调查、贷中审查和贷后管理已经不适用于当前互联网金融背景下的网络消费贷款业务，我们需要对网络风险进行更严格的管理和防范。3商业银行个人消费贷款风险及风险成因3.1 个人消费贷款风险的定义个人消费贷款风险是指借款人无法按照与商业银行事先约定的协议及时足额的还本付息，使银行发生损失的可能性。当贷款超过借款人与银行约定的期限时，借款人不能按时足额还款时，个人消费贷款风险就成为现实。银行个人消费贷款的风险不是主观存在并且是无法完全避免的，风险可能来自于银行和借款人，也可能来自于市场变换、经济政策和非人为灾害等风险要素。如果银行想消除这种风险，这是不可能的，银行需要积极应对风险和识别风险。3.2 个人消费贷款的风险种类3.2.1 信用风险个人消费贷款的信用风险主要是指当借款人不能按照与商业银行协议约定的方式及时、足额地偿还贷款的资产本金和利息时所造成的损失，如少数信用度差的消费者主动违约行为给商业银行造成不必要的损失。信用风险是因为借款人的道德风险引起的，是个人消费贷款风险中最容易出现的一种风险。3.2.2 操作风险银行的操作风险是指由于银行内部人员，银行管理系统或者是技术方面存在的问题而给商业银行带来的风险，这部分风险主要是因为银行自身管理的不完善而导致的，如在个人消费贷款市场竞争激烈的条件下，银行为扩大自身的个人消费贷款规模可能会降低借款人的担保条件和标准，这在无形中给商业银行的个人消费贷款业务带来了潜在的风险。3.2.3 担保风险商业银行的个人消费贷款一般需要借款人提供不动产、价值比较高的动产作为抵押或者是第三方的担保。抵押物在贷款期限内是否有变动的风险、抵押物在市场上能否顺利的变现以及作为第三方担保的保证人在借款人出现违约时是否有足够的风险承担能力，这些因素都可能成为商业银行担保风险的来源。3.2.4 市场风险个人消费贷款的市场风险可以从不同的方面理解，一方面是指个人消费贷款是商业银行和借款者之间发生的一种市场行为，所以要受到市场中诸如利率变动或者是抵押品价值变化而给商业银行带来的风险，使商业银行遭受损失的可能性。另一方面是指商业银行的市场风险还可能来自于市场上的其他竞争者，由于我国个人消费贷款业务开始发展的时间比较晚，所以个人消费贷款的种类不丰富，目前我国许多商业银行的个人消费贷款的产品一类都是来自国外，另一类则主要是来自同一个行业的产品，商业银行的创新型个人消费贷款品种很少，使得商业银行在其他个人消费贷款市场领域上已经缺少了竞争力。3. 3商业银行个人消费贷款的风险成因3.1.1 个人信用体系不完善个人信用行为的不受约束就意味着可能会出现个人和集体的失信行为，这就是建立和完善个人信用体系的重要之处。个人信用体系的完备建立和科学使用对于商业银行个人消费贷款活动的开展来说是一个重要的前提。也就是说商业银行的个人消费贷款是在借款人个人信用的基础上判别贷款是否应该被发放，而银行个人消费贷款发放的质量很大程度上取决于个人信用信息的全面性和准确性。但是，到目前为止我国还没有建立起完好的个人信用体系，所以银行很难对个人消费贷款进行科学的评估，如果银行想要充分的掌握消费者的信用信息则需要很大的人力和物力。同时，由于银行与银行之间在个人消费贷款市场上的竞争使得银行间的信用信息没有进行有效的沟通，导致个人信用信息披露不全面也不充分。这种信息不对称现象的存在可能导致借款人利用从商业银行获得的贷款资金用于禁止的用途，比如投机活动商业活动等，这些行为往往导致借款人的还款问题。332商业银行对借款人的资格审查不全面现阶段我国的商业银行对于个人消费者的贷款资格的审查主要是通过分析借款人自身给商业银行提供的各类资料，而这类资料的真实性和全面性都有待考察，仅仅凭借借款人本身所提供给商业银行的各种证明材料进行资格判别工作是极其不全面的，无形之中都增大了商业银行个人消费贷款的风险，影响了贷款的高质量发放。而银行要想获得借款人的社会活动、资产负债表以及是否有违法行为都没有便捷的渠道和程序去了解，而且商业银行在发放个人消费贷款时收到有效的抵押品进行贷款担保的可能性较小。3.3.3 抵押品很难变现，贷款担保发挥不了自身的作用对于个人消费贷款来说，借款人的抵押品是银行的另一个重要还款来源，此时借款人所提供给银行的抵押品能否在短时间内进行变现就成为商业银行风险管理的一条重要途径。我国的流通市场与西方发达国家相比并不发达，市场买卖秩序不完善，市场交易规定也不健全，抵押品要想及时足额的变现还需要很多的手续，交易成本也比较贵，这些都使得银行关于抵押品的工作很难进行。伴随着个人消费贷款市场的进一步发展，个人消费贷款业务在规模上将会进一步扩大，抵押贷款总额也会随之增长,这些问题将会给银行个人消费贷款业务的开展带来困难。3.3.4 商业银行风险管理方面的人才资源不足在现阶段我国银行贷款风险管理团队缺乏人才，往往无法对每笔贷款与借款人进行面对面的审查，导致审查不严，不可避免地出现漏洞。发放贷款后没有同步跟进，后续商业银行一旦发现风险不能够采取及时而有效的风险管理措施，这使得商业银行个人消费贷款的潜在风险进一步被放大。充足的风险管理人才可以及时有效的避免个人消费贷款发生的风险，在风险发生后也能够采取合适的措施进行补救，从而提高商业银行整体的风险管理水平。3.3.5 个人消费贷款产品的同质化由于我国个人消费贷款业务发展时间短，产品种类也不丰富，所以造成我国现阶段个人消费贷款市场上产品的同质化现象比较严重，目前我国商业银行的个人消费贷款一类是模仿国外个人消费贷款产品，另一类是来自同行业的产品，商业银行在个人消费贷款业务方面的创新水平不够使得银行现有的个人消费贷款业务很容易被同行业模仿和取代，同样也会导致商业银行在个人消费贷款市场上缺少竞争力，不利于商业银行个人消费贷款业务的进一步发展。3.3.6 互联网消费贷款的出现使得银行风险管理更加困难随着消费者消费观念的改变和综合生活水平的不断提高，个人消费贷款在较短的时间内取得了快速的发展，特别是20世纪以来互联网的快速发展使得经营个人消费贷款的商业银行也得到了进一步的升级和发展。不少金融机构在互联网上建立了相应的消费贷款模式，这使得银行个人消费贷款方面的风险变得更隐蔽，更复杂。商业银行一旦发现风险不能够采取及时而有效的风险管理措施就会使得商业银行个人消费贷款的潜在危险进一步被放大。截止到目前为止我国个人消费贷款的发展时间与西方各国相比是比较短的，相关的理论尚不成熟，商业银行等金融机构的风险管制能力很低，导致了一系列问题，影响我国金融市场的稳定运行以及我国经济社会的健康发展。4加强商业银行个人消费贷款风险防范的策略商业银行扩大消费贷款，是为了满足国家对经济发展的需求，并更多地依靠国内需求，特别是居民的消费需求。然而，随着我国商业银行存款贷款规模的不断攀升和扩充，与个人消费贷款有关的风险也逐步的浮现出来，但是经济的增长需要我们更多地依靠国内的需求，这种风险是不可避免的。商业银行应该积极采取措施加强对个人消费贷款业务的风险防范和风险管理。3.3.7 建设和完善个人信用体系我国的个人信用体系相对于西方国家来说虽然提出的时间不算晚但是目前并没有被社会公众广泛的认可和使用，个人信用制度方面也存在着许多的不足之处。商业银行如果想要全面的了解借款人的信用情况就必须有一个完善的个人征信系统来作为支撑。一个完善的个人信用体系对于银行来说有很多好处，例如，它降低了银行在发放贷款前对消费者贷款的调查成本，缩短了发放贷款前筛选借款人的时间，从而大大提高了银行筛选高质量贷款的效率。为了促进全社会对个人征信系统推广的认可，商业银行可以加大对个人征信系统的广告宣传力度，使社会公众能够意识到个人征信对于社会的安定以及经济的健康发展有着十分重要的作用，同时也要确保居民的信用数据不被他人恶意侵犯。银行应将收集到的所有信息妥善保护，以确保没有人恶意干扰居民的信用信息。4. 2提高银行内部的风险管理水平提高商业银行的风险管理和风险控制能力可以通过改进和完善商业银行的内部系统来实现。商业银行应落实银行内部相关规章制度，在现有基础上联合我国个人消费贷款开展现状充分借鉴他国相关经验和教训，建设并完善银行业务的内部管制体系，努力实现银行部门相互监督和相互协调。商业银行应转变为以市场为主要方向标,以客户为办事中心，积极调整和完善商业银行的内部组织和内部结构，同时尽快建设树立科学的贷款审批审查制度，进一步提高银行内部的风险管理水平。4. 3完善个人消费贷款的担保机制如果商业银行发出的贷款到期后借款人出现无法按照约定的条件和时间还款时，担保制度此时就成为了商业银行避免损失的一个强有力的保证，抵押产品同时也可以在一定程度上约束贷款人还款。目前在我国的个人消费信贷相关法律法规还未出台的情况下，我们可以根据我国已出台的担保法对个人消费信贷业务的相关工作进行规定和要求。因此，商业银行要仔细研究与担保有关的法律法规，选择商业银行执行起来比较方便的标的物作为抵押产品，商业银行必须清楚识别那些产权不清晰贷款未到期等变现比较困难的标的物并拒绝此类标的物作为贷款的抵押物。4. 4利用浮动贷款利率来提高风险管理水平随着我国利率市场化变革过程的深入，利率伴随着市场上实际情况的改变而发生变化，同时国际经济的发展情况以及国家政策等也会对利率产生影响，而商业银行面临的众多风险中比较重要的一项就是利率风险。商业银行在其经营的日常业务中一般是通过利率的变化来获得商业银行预期利润，所以商业银行要想进行风险的管理和控制必须要掌握利率在市场中的发展变化趋势。在现阶段下，我国包含个人消费贷款利率在内的商业银行贷款利率还没有完成完全的市场化管理控制机制，所以利率风险在现阶段对于商业银行来说是无法逃避的。中央银行可以在不违背市场规则的前提下适当地扩大商业银行在个人消费贷款利率的浮动区间，给予商业银行在利率管制、控制方面的更大自主权。4. 5加快实现个人消费贷款证券化期限较长的个人消费贷款在给商业银行带来较高收益的同时也无形之中增加了银行流动性方面的风险。商业银行发放的个人消费贷款特别是长期性的个人消费贷款，由于其流动性较差而使银行面临着无法支付其他到期债务的风险，严重时可能会导致商业银行的破产风险。商业银行要加快实现个人消费贷款的证券化，使个人消费贷款和证券一样可以在市场上进行流通和转让，使银行在保证自身盈利水平的基础上降低银行在个人消费贷款方面的流动性风险，同时减少了银行对个人消费贷款的持有时间，分散个人消费贷款的风险。4. 6重视个人消费贷款在产品种类方面的创新针对我国目前个人消费贷款产品创新力度不够的问题，商业银行应提供足够的人力物力和财力以加快银行对其业务种类的创新，降低个人消费贷款市场上产品的同质化现象。产品创新力度的不足会使商业银行个人消费贷款业务的客户吸引力降低，同一项个人消费贷款业务借款人可以选择多家银行进行办理。越来越多的金融机构在互联网金融快速发展的大背景下进入到个人消费贷款的市场，无形之中增加了银行的竞争压力。银行只有通过对个人消费贷款业务的创新，才能够吸引消费者。针对阶借款人对个人消费贷款业务的不同需求，制定不同的产品种类，提高商业银行在消费贷款市场的竞争力。5结论4.3 研究结论本文在近年来我国个人消费贷款特别是短期个人消费贷款快速发展的大背景下，首先从个人消费贷款概念、特点出发总结了个人消费贷款业务在国内的发展特点，重点探讨了我国银行个人消费贷款业务的风险类型，随后对我国个人消费贷款风险形成的原因进行了剖析，我国商业银行的个人消费贷款存在的问题主要是个人信用体系不完善，借款人资格审查不全面，抵押品变现困难，商业银行自身管理以及产品同质化现象等问题。最后结合我国个人消费贷款市场的实际情况给出了相应的对策建议。我国商业银行可以通过加强个人信用体系建设和落实制度保障的基础，对商业银行的内部管控加大力度，完善商业银行个人消费贷款的担保机制，利用浮动的贷款利率，实现消费贷款的证券化以及加大产品创新力度等途径对商业银行的个人信用贷款的风险进行防范。5. 2商业银行个人消费贷款业务发展趋势的展望5.2.1 未来个人消费贷款的需求是多方面和多样化的我国国民人均可支配收入的逐年提升以及国民收入的快速增加是我国个人消费贷款发展的强力支撑。居民收入的稳定增长不仅有利于提高消费的倾向，同时也有利于提高消费的有效需求。此外，城市化进程的加快将改变个人消费贷款的区域构成，城市化的过程中会给社会带来更多的就业机会，同时也会给社会公众带来更高的收入和支出水平，这些因素的共同作用使得人们对于房屋、汽车等耐用品的需求增加。5.2.2个人消费贷款市场竞争愈加强烈，产品种类更加丰富中国关于个人消费贷款业务开展的时间比较短，所以消费贷款的供给与消费贷款的需求不一定能够匹配，而商业银行消费贷款所获得的收益要比企业贷款所获得的收益高，这就使得国外外资机构在未来将会大量的进入我国的消费信贷市场，而我国的商业银行个人消费贷款业务与国外金融机构比风险管理经验不丰富，产品种类也没有外资银行多，所以个人消费贷款必然成为市场上国外金融机构与我国商业银行大力竞争的业务之一。这样的竞争对于我国来说既有利处也有弊处，不利的是国外金融机构的进入会进一步扩大国内银行关于个人消费贷款业务方面的竞争，有利的是商业银行可以向国外金融机构如外资银行的优势方面进行学习，努力缩小个人消费贷款业务与国外相比各个方面的差距。参考文献1曹维,康一亭，郭建伟.商业银行个人信贷最优风险模型及其研究J.世界经济情况2005(20):5-9.2曹鹏.商业银行个人消费贷款风险的防范与控制J.黑龙江金融,2008(2):69-70.3陈忠.信用消费论D.中国社会科学院研究生院,2002.4陈春香.浅论商业银行个人消费贷款风险管理J.经济视角下，2009(10):61-63.5樊桂岭,笆凤媛.陈燕.国有商业银行信用风险的生成机制研究J.技术经济与管理研究,2017(10):72-76.6甘信军,张捷.商业银行信用风险控制的统计策略J.求索，2014(10):47-51.7何爱武，孙海波.商业银行个人消费信贷风险分析及其对策J.中国金融，2003(15).8吕杨波.消费信贷组合信用风险测度模型研究J.经营与管理,2016(06).9林金豪.商业银行个人类贷款的风险分析及防范措施J.现代商业，2012,(02).10刘宇，邹太彬.地方政府类信用授信管理探索J.中国审计报，2018.11施文俊，叶德磊.基于宏观压力测试分析的银行信用风险评估J.商业研究，2016(12).12孙德轩,赵息.利率风险与个人消费贷款信用风险管理J.经济问题，2007(2):107-110.13唐汝珈.青岛市居民个人消费信用风险管理研究D.内蒙古大学,2014.14王静,王延清,何德权.基于多层前馈神经网络的个人信用评分模型J.经济师，2004(12):20-21.15王学武.商业银行信用风险管理的反思J.新金融，2018(10):37-40.16徐平安,侯剑平,薛强.基于LOGISTIC模型的个人住房贷款信用风险实证研究：以陕西省建设银行数据为例J.金融理论与实践，2010(11):52-56.17薛述强.国内个人信贷业务发展现状及政策建议J.商品与质量，2011(S5).18阎庆民.我国商业银行信用风险VaR的实证分析J.金融研究，2004(10):40-47.19张成虎，李育林.基于不对称信息理论的第三方电子支付产生机制研究J.河北经贸大学学报，2008(02).20张国政,陈维煌,刘呈辉.基于Logistic模型的商业银行个人消费信贷风险评估研一J金融理论与实践,2015(3):53-57.21赵晓梅.商业银行个人消费信贷的风险和防范对策J.财经界(学术版)，2014(03).22张宪涛.商业银行个人消费贷款风险防范分析J.神州下旬刊,2019(05)：284.23周黎.商业银行个人消费信贷风险控制的探讨J.商场现代化,2012(33):184-185.24 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