社会征信体系建设的困难梗阻.docx
社会征信体系建设的困难梗阻社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分。2014年国务院制定社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）大力推动社会信用体系建设。然而，现实社会征信体系建设过程中仍然面临着诸多问题。一、社会征信体系建设面临的困难1、企业和个人信用缺失、诚信不足仍是社会信用体系建设面临的主要问题。改革开放以来，我国经济迅速发展，取得了令世人瞩目的辉煌成就，但社会信用观念淡薄，社会信用意识不强的现象还普遍存在。企业方面：在金融活动中，提供虚假信息、违约骗贷等。根据国家企业信用信息公示系统数据显示，截止到2019年6月底，系统共归集涉企信息8.11亿条、日均查询量587万人次。“信用中国”网站归集发布行政许可和行政处罚信息超过1.4亿条；在生产经营中，对诚信经营的重要性认识不够，合同违约、合同诈骗时有发生。据国家发改委财金司信用处介绍，我国目前年签订合同40亿份，但履约率仅为50%左右，每年因诚信缺失造成的经济损失超过6000亿元，后期能主动履行义务的失信被执行人仅占20%左右。在各地社会信用体系建设中，除上海、深圳、北京等地先后出台了有关信用管理的地方性法规外，目前还没有一部全国性的信用管理法律法规。只是在刑法、合同法和消费者权益保护法等相关法律中，零散地涉及到社会信用体系建设的部分立法，由于过于分散、缺乏深度，不足以对社会或企业的各种失信行为形成强有力的法律约束。个人方面：信用问题不仅仅是经济问题，还涉及到社会秩序、社会环境，更涉及到人们的日常生活。绝大多数的人,对征信的认知，可能止步于“不按时还款就会失信，失信了会影响银行贷款”。小伙就吃到失信的“苦头”：“工作了这么久，终于凑够了房子的首付，但万万没有想到的是，在我去银行办理贷款时候却没有通过征信审核，就因为前两年我有几张信用卡透支后没有及时去还款，当时银行也多次联系我，我还天真的以为晚点还就晚点还也没有什么大不了的事，现在才知道这个将是我人生信用的一个难以抹除的污点'"。任何人一旦被列入失信被执行人名单就会处处受限,包括坐飞机、乘高铁、高消费等等，甚至将来子女教育也将受到影响，情节严重的，还将被判处37有期徒刑。在工作中不免遇到因为征信问题而耽误置业的购房者，这也让他更加重视自己的征信记录，在大数据时代，年轻人尤其是有购房、购车需求的群体，一定要管理好自己征信，以后一定会用得上”。根据平安银行发布的2020年第一季度财报显示，截至3月末，平安银行个人贷款不良率1.52%,较去年末增长0.33个百分点，其中信用卡不良率增长幅度最大达2.32%,比2019年末增加0.66个百分点。另外，“新一贷”、汽车金融贷款不良率分别为L63%、1.07%,对应较去年末增长0.29、0.33个百分点。2、社会信用体系仍具有比较明显的地域性和条块性。虽已从国家层面签署联合奖惩备忘录，2019年8月，中华人民共和国社会信用法已形成部门起草稿，并广泛征求意见，正在会签和征求意见的相关文件也近70个。但由于征信主体分处于不同的部门和行业，客观上造成了信息的分割局面。如：个人信用信息主要来自于银行消费信贷、供电、供水、等缴费记录以及大学生助学贷款信息；而企业信用信息主要来自银行信贷记录、工商部门信息、税务缴税记录、法院执行信息等政府部门的数据信息。目前除中国人民银行征信中心的全国统一的企业和个人征信系统是覆盖了所有企业和个人的信贷信息外，其他行业的信用信息都只局限于本行业执法信息层面，部门和地方信用资源分割，信用数据档案相互封锁，各自按照自己的理解及拥有的资源建设信用体系。根据公开资料不完全统计，全国2/3以上的省区市出台或正在研究出台地方信用法规，全国已有26部法律、28部行政法规中包含了信用条款。信息的分散性给征信体系建设带来一定的阻碍。拥有这些信息的各个部门都有责任加强信用的保密管理，没有无偿向外提供的义务，对向外提供信息后可能引发的责任及后果缺乏必要的法律界定。同时各部门基于安全和部门利益等方面的考虑，主观上也对自己所拥有的信用信息采取垄断式的保护，造成信用数据的部门、行业和区域的分割壁垒。3、信用服务市场和机构结构失衡，第三方信用机构发展缓慢。主要表现为：缺少高质量的数据，制约信用服务市场的发展。信用服务机构结构失衡，政府相关征信机构势力强大，商业征信机构发展落后，信用服务产品单一，数量较少，且主要是一些低端产品，没有一个增值的信用产品体系，信用产品的认可度和信用度也比较低，认可度不高。信用是市场经济高效运行的润滑剂，既有市场属性、又有公共产品属性，必须要发挥好政府和市场的双重作用。国家依托公共信用信息平台，向符合开放条件、信誉良好的信用服务机构开通公共信用信息获取渠道，支持信用咨询、信用评估、信用担保和信用保险等信用服务业发展，形成信用产业集聚效益。政府要带头把信用信息应用嵌入行政管理和公共服务各领域，并向市场和社会购买信用服务。政府要通过公开信用信息、购买信用服务、引导市场主体应用信用产品、营造公平竞争环境等方式，大力培育和发展第三方信用服务机构,支持信用服务机构开发、创新信用产品，为社会提供专业信用服务。
