DECP对第三方支付行业的影响及对策.docx

建走越种冲亮大dGuangdongPolytechnicNormalUniversity毕业设计（论文）题目：DECP对第三方支付行业的影响及对策（英文）：DECP'sInfIUenCeOntheThird-partyPaymentIndUSIryanditsCOUntermIaSUneS院别：专业：姓名：学号：指导教师：B期：DECP对第三方支付行业的影响及对策摘要根据文献检索，从目前的研究内容来看，大多数学者对DCEP和第三方支付方式进行了独立研究，而关于DCEP发行对第三方支付行业影响的研究较少。从这个角度来看，本文可以丰富这方面的理论文献，为未来需要了解这方面知识的学生或研究人员提供参考，为相关理论的进一步发展奠定基础。随着信息技术的发展，人们的支付方式发生着翻天覆地的变化，如支付宝、微信等第三方支付平台的兴起，在支付方式上带来了巨大的便利，但随之而起的用户个人信息泄露风险问题，大规模的网络电信诈骗问题让第三方支付行业面临巨大的挑战。2014年，央行开始研究数字货币，数字货币的试点活动也对我国第三方支付带来了冲击，与此同时，数字货币作为虚拟化的人民币，刚好弥补了第三方支付的安全风险问题，为第三方支付的转型带来很大机遇。本项目的研究成果将进一步增强第三方支付系统的“钱包”功能，弥补第三方支付系统的安全风险，提升第三方支付系统的使用体验。面对数字货币对其流量和利润的冲击，第三方支付应积极与数字货币公司对接，寻求合作，实现共赢。关键词：DCEP；第三方支付行业；企业转型DECPfsInfluenceontheThird-partyPaymentIndustryanditsCountermeasuresABSTRACTAccordingtoliteraturesearch,fromthecurrentresearchcontent,mostscholarshaveconductedindependentstudiesonDCEPandthird-partypaymentmethods,whiletherearefewstudiesontheimpactofDCEPissuanceonthethird-partypaymentindustry.Fromthispointofview,thispapercanenrichthetheoreticalliteratureinthisfield,providereferencesforfuturestudentsorresearcherswhoneedtounderstandthisknowledge,andlayafoundationforthefurtherdevelopmentofrelevanttheories.Withthedevelopmentofinformationtechnology,people'spaymentmethodshaveundergonetremendouschanges.Forexample,theriseofthird-partypaymentplatformssuchasAlipayandwechathasbroughtgreatconvenienceinpaymentmethods.However,thesubsequentriskofuserpersonalinformationdisclosureandlarge-scalenetworktelecomfraudmakethethird-partypaymentindustryfacegreatchallenges.In2014,thecentralbankbegantostudydigitalcurrency,andthepilotactivitiesofdigitalcurrencyalsobroughtimpactsonthethird-partypaymentinourcountry.Atthesametime,asthevirtualRMB,digitalcurrencyjustmakesupforthesecurityrisksofthethird-partypayment,andbringsgreatopportunitiesforthetransformationofthethird-partypayment.Theresearchresultsofthisprojectwillfurtherenhancethewalletfunctionofthethird-partypaymentsystem,makeupforthesecurityrisksofthethird-partypaymentsystem,andimprovetheuseexperienceofthethird-partypaymentsystem.Inthefaceoftheimpactofdigitalcurrencyontheirtrafficandprofits,third-partypaymentshouldactivelyconnectwithdigitalcurrencycompanies,seekcooperationandachievewin-winresults.Keywords：DCEP;Third-partypaymentindustry;Enterprisetransformation广东技术师范大学本科毕业设计（论文）1 .绪论11.1 究的背景概述11.2 研究的意义概述11、理论意义12、实践意义11.3 研究现状概述21.3.1 第三方支付行业发展现状21.3.2 DCEP发行的现状研究31.3.3 DCEP对第三方支付行业的影响及对策32 .我国第三方支付平台的发展现状42.1 第三方支付平台的定义42.2 第三方支付平台的运营模式42.2.1 支付网关模式4222信用中介模式52.3 第三方支付平台的特点62.3.1 交易规模巨大6232交易风险剧增62.3.3 缺乏完善的法律制度73 .DCEP概述错误!未定义书签。3.3 数字货币的定义73.4 数字货币的运营模式83.2.1 双层运营体系83.2.2 中心化管理模式83.3 DCEP的特点83.3.1 可控匿名性83.3.2 区块链去中心化93.3.3 无限法偿性94 .DCEP对我国第三方支付行业带来的机遇和挑战74.2 DCEP对我国第三方支付行业带来的机遇94.2.1 利用自身技术优势，提供钱包开发服务94.2.2 利用庞大用户数据，提升用户体验94.2.3 DCEP有助于降低第三方支付机构的安全风险104.3 数字货币对我国第三方支付行业带来的挑战104.3.1 第三方支付行业的服务费收入降低104.3.2 挤占第三方支付行业的市场114.3.3 第三方支付行业可能会失去记账资格和交易数据115 .第三方支付行业应该采取的对策措施115.2 发挥技术优势，实现支付业务其他营收115.3 积极接入DCEP,拓展商户端客户市场125.4 充分利用自身优势，改善安全风险问题126 .结论127 考文献138 谢14一、绪论(一)研究的背景概述随着我国数字化、信息化和大数据技术的深入发展，由于诸多限制，从而现金支付方式已从日常的交易中被淘汰。像支付宝，微信支付这样的第三方支付平台已经深入到了人们的日常生活中，其发展速度之快，优点之显著。但是，在第三方支付给人们的生活带来了便利的同时，也出现了大量的金融诈骗事件，这不仅威胁到了人们的经济安全,还给我国的金融支付领域带来了严重的挑战。中国央行长期以来一直致力于数字货币的开发，并已在深圳、苏州、成都和其他城市开展了DCEP的试点工作。由于数字货币具有匿名交易、离线支付等特性，它可以更好地保证交易的安全性和方便性，因此，它的试点范围也在持续地扩大，它的应用场景已经遍布零售服务、交通出行、工资发放等各个领域。毫无疑问，这会给现有的支付行业带来巨大的冲击，而首当其冲的就是第三方支付平台。因此，本文基于第三方支付平台的发展现状，研究央行发行数字货币的运行模式和特点，以及央行发行数字货币对我国第三方支付行业的影响。运用SWOT分析模型阐述央行发行数字货币对我国第三方支付行业的影响。并探讨了第三方支付行业的发展对策。(二)研究的意义概述1、理论意义根据文献检索，从目前的研究内容来看，大多数学者对DCEP和第三方支付方式进行了独立研究，而关于DCEP发行对第三方支付行业影响的研究较少。从这个角度来看,本文可以丰富这方面的理论文献，为未来需要了解这方面知识的学生或研究人员提供参考，为相关理论的进一步发展奠定基础。2、实践意义数字货币的出现对第三方支付产生了深刻的影响，同时也为第三方支付提供了机遇。近年来，第三方支付行业的发展存在一些问题。DCEP作为与人民币等值的法定货币，可以很好地弥补第三方支付平台的不足，对中国第三方支付行业的可持续发展具有重要意义。这也使笔者对其有了更系统的认识。在今后的工作中，如果遇到类似的问题，也可以提供更完整的理论指导。（三）研究现状概述本文首先总结了DCEP对第三方支付行业的研究，并将其分为三个部分。在中国知识网和图书馆搜索关键词“数字货币对第三方支付的影响“，从中筛选出20篇合适的论文，重点探讨了我国中央银行的数字货币政策对第三方支付的政策效应及其应对措施。，其中以学术论文为主。为以后的研究提供了重要的参考。鉴于与本文研究课题密切相关的文献不多，因此根据文献的主要类型，分别对研究课题“DCEP对第三方支付行业的影响及对策”中的关键词进行检索。共检索到590有关文献，其中近三年发表的文献有33篇。这些文献侧重于对第三方平台未来发展前景及风险管控的探讨，显示出中国第三方支付产业在近几年内正受到来自各方的压力与挑战。亟待寻求一条新的发展之路。通检索关键词“DCEP发布状况研究”，共检索到219篇与DCEP相关的文献，并对最近三年内的有关文献做了详尽的解读。结果表明，对央行发行数据的研究主要集中在央行发行数字货币的现状和未来前景以及央行发行数字货币对中国商业银行和第三方支付行业的影响。由此可见，央行推出电子货币，其对第三方支付市场的影响不容忽视。综上所述，在数字货币对第三方的影响方面，本文从第三方支付行业的发展现状、DCEP发行的研究现状、DCEP给第三方支付行业带来的机遇、挑战和对策三个方面对现有的相关研究内容进行了总结。1、第三方支付行业发展现状第三方支付是中国人民最重要的支付方式，其财务架构被划分为两个主要的支付市场，即信用卡回收与在线支付（杨文龙，2020）O第三方支付是互联网金融的一种重要的盈利模式，其盈利模式为佣金、广告、服务费、沉淀资金等。中国第三方支付的最大优点是：第一，相对于传统的现金支付，以扫描二维码为代表的电子支付，省去了繁琐的修改，检查，确认的过程。相对于银行帐户的方法，第三方支付的收取界面是统一的。虽然商户与居民的开户银行各不相同，但在以后的付款流程中，仍可采用统一的结算界面，无需再考虑诸如跨行转账之类的问题（王华婷，郑丽芳，冯跃文，2022）。目前，中国第三方支付市场的不利因素主要表现在：资金非法流转，用户资金安全难以得到保障，法律制度不完善等。(黄志刚，黄双爽，唐勇，2022)o2、DCEP发行的现状研究自从2014年提出DCEP之后，很多学者都在研究DCEP的发展方向，以及DCEP对现行金融体系的影响，赵艳萍(2021)提出了一个关于DCEP的框架以及它的运作机理的讨论，着重讨论了DCEP与“去中心化”、“中心化”的关系，以及如何将数字货币与传统货币体系相结合，以达到数字货币的高效发行与交易。潘光鑫、郭天锋等人(2020)在对央行数字货币特性进行分析的基础上，认为DCEP取代M0,将导致基础货币的结构发生变化，DCEP的作用是对资金流动进行调控，从而帮助中央银行对金融市场进行结构调控与调整。所以，在众多学者的研究中，DCEP的发展是一种趋势，它不仅可以促进我国金融市场的进一步发展，还可以为第三方支付行业的转型发展提供更加宽松的货币环境。3、DCEP对第三方支付行业的影响及对策赵国栋(2017)认为，在DCEP下，第三方支付机构的业务将会受到三种不同类型的影响，第一种是由中央银行授权的支付，包括网上支付、预付卡的发放和接收等；二是利用支付平台的流量优势，进行资产管理产品的销售，比如进入货币基金的销售渠道；三是以支付大数据为基础的信用与风控服务，如小额信贷、芝麻信用评级等。通过查阅大量文献发现，赵国栋学者忽略了目前中国第三方平台发展规模的影响，数字货币在短期内无法抢占第三方支付平台的市场份额。如谢玉新学、马坤等人(2022)从数字货币对第三方支付平台业务发展的短期和长期影响两个方面，提出了第三方支付平台应积极融入数字货币支付产业链的方向。此外，王子金(2021)也对此发表了自己的看法。因此，本文将重点放在了DCEP对于第三方支付财务生态的影响上。第三方支付，如支付宝和微信，相对于DCEP来说，其优点是技术比较成熟，得到了公众的普遍认可。尽管DCEP仍然在发展中，其最终的接受率仍然是未知的。另外，像支付宝和微信这样的第三方支付平台也推出了多样化的理财产品，比如余额宝和基金产品。因此，在不同的应用场合，DCEP与第三方支付都有各自的优缺点。由于客户对支付的要求不同，因此，DCEP与第三方支付将长期并存。总体来说，DCEP发行对我国第三方支付平台造成了很大的影响，很多学者都详细地分析了DCEP对我国第三方支付行业具体业务的影响，也有一些学者站在国外的立场，或者是站在国内法律制度监管的立场上，提出了自己的看法，并提出了自己的意见。但是，很少有学者对DCEP发行是否会对我国第三方支付行业的发展产生负面影响进行了系统的研究。本文就是从这个角度着手，对大量的文献资料进行了分析和归纳,并对DCEP的推行给第三方支付带来的机会和挑战进行了研究，并针对这些挑战，对其进行了相应的对策和变革。二、我国第三方支付平台的发展现状伴随着我国信息化建设的不断深化，信息技术的飞速发展，网络在各行各业中的应用也变得更加广泛和富有创意。同时，支付宝、财付通、银联网上、快钱、汇付天下等第三方支付工具也相继推出，带动了中国电商行业的蓬勃发展，同时也带动了第三方支付市场的迅速扩张，使得中国电商行业迎来了一个高速发展期。然而，随着我国对第三方支付的监管和监管力度的不断加强，支付宝也成为了第三方支付领域中的一大难题。从当前我国第三方支付的现状来看，存在着消费者信息被盗、非法资金转移、资金堆积风险和缺乏法律和法规的监管等问题，所以，需要对有关的政策和法规进行完善，健全市场监管体系，强化对在线第三方支付机构的风险监测，确保资金的安全运行。(一)第三方支付平台的定义第三方支付是具有一定实力和良好信誉的独立第三方机构。与国内外一些大型银行签订协议，为这些银行与银行支付结算系统提供接口和通道服务，从而实现资金转账和网上支付结算的交易支持平台。该系统具有收费低、无欺诈、支付成本低、操作方便等特点。1、支付网关模式(1)独立支付网关模式这种模式是指一个共享平台，从电商网站中独立出来，通过第三方投资公司为网上签约商户提供以订货付款为主要内容的多种增值服务。这些平台仅仅是向用户提供一个支付产品和一个解决方案的支付系统。而在前面，就是各种付款渠道，供商户、顾客选择，而后面，就是各大银行。其功能是与银行进行交易，同时也为商户提供订单管理'郑步高.我国法定数字货币对支付体系的影响J.新经济,2021(06):24.和帐号查询。这种模式以首信易付、快钱等为代表。(2)有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式这种模式是由电子交易平台企业自己或者与各大银行进行合作，利用其强大的实力和信誉，来充当买卖双方的中间保证，利用自己的电子商务平台和中介担保支付，来吸引商家加入。目前，在国内的移动支付市场上，以支付宝和腾讯“财付通”为代表的第三方支付平台在市场上占有主导地位，但也出现了一定的问题。(3)有电子商务平台但不具备担保功能的第三方支付网关模式在这里，电子商务平台通常指的是那些独立经营虚拟商品或实体商品的商务网站,为了自己的配送和实时支付而研发并构建，并逐渐向用户提供专业的支付产品服务。其中，云网付款系统便是其中之一。2、信用中介模式马云于2005年于瑞士达沃斯“世界经济论坛”上首次提出了“信用中介”模型，该模型的核心思想是“信用中介”，即“信用中介”，即“信用中介当前，在我国网络交易市场上，比较典型的信贷中介模式有：中间商模式、担保人模式、网站运营模式、委托授权模式。信贷中介模型具有如下特征：(1)打破银行间的壁垒，达成“三赢”因为第三方平台与很多银行都有合作，也就是说，消费者只要拿着这两种银行卡中的任意一种都可以在这个平台上进行交易，这样既简化了交易流程，又方便了消费者;对商家来说，可以节约经营费用；对银行来说，既节约了网关的开发费用，又提高了交易收益。(2)“中介”作用第三方支付平台不参与交易，只是充当代收代付的中介方，对交易双方的交易信息展开记录，在一定程度上解决了信息不对称的问题，这对保证交易的公平、公正、公开有好处。(3)使用便捷、实惠现在的第三方平台，基本上都是不收取任何手续费的。并可以为商家网站提供在线交易查询、交易系统分析、快捷的退款、付款等增值服务。（三）第三方支付平台的特点1、交易规模巨大在中国，第三方支付已经成为支付系统尤其是电子支付系统中的一个重要环节。近几年来，第三方支付的交易量一直在不断增加。图12013-2020年第三方支付综合支付交易规模（单位:万亿元）388.620192020中国人民银行2019年支付体系运行总体情况显示，2019年，我国银行业完成了2233.88亿次的电子支付，而非银支付机构完成了7199.98次的网上支付。随着移动互联网、4G、5G网络的迅速发展和智能手机的普及，线下扫码支付、NFe等支付方式的推广和应用，移动支付的规模迅速扩大，并占有很大的市场份额。在2018年底，手机支付的总交易量已达到62.8%,并已成为第三方支付的一个重要发展方向。至于手机支付，则是被支付宝与财付通两家公司瓜分了大半。根据统计，截止到2020年二季度，第三方移动支付领域，已经被支付宝、微信两大支付巨头所瓜分。2、交易风险剧增第三方支付机构是一种在收款人和收款人之间进行货币资金流转的非银行支付机构，它存在着与银行支付业务同样的内在风险。因为它是一个新兴的产业，所以它的资金规模，技术能力，人员素质，都远远落后于银行，这就导致了它的风险控制能力很难与商业银行相媲美。第三方支付面临的风险主要有：准备金风险，欺诈风险，信用风险，洗钱风险，制度风险，合规风险。而据中央银行的数据，截至2021年三季度末，全国267家支付机构收取的客户准备金共计6606亿元。到2016年年底，这个数字仍然达到了1266亿。利用互联网支付方式进行诈骗的案件有236万起，欠债的人数有两亿之多。从图表2可以看出，在2021年，“微信支付”的顾客投诉数量达到了61,200件，远远超过了其它的支付机构；其次为支付宝，涉及交易的投诉为3千6百起；Byte-top以25,000份的价格位居第三。010000200003000040000500006000070000通宝动信东会团米通度动宁安箱为多程付付跳电京品美小联百移苏平商华多携财支节国唯 国国国 拼6107030649字中 中中中25275222920771448 1183 1135881I719I54551235417965100图22021年第三方支付机构交易类投诉案件数量（件）3、缺乏完善的法律制度在当前的立法体系中，有关第三方支付的立法已经陆续出台，但是关于第三方支付的立法却很少。但是，在第三方支付中，由于相关的法律和制度的不健全，给第三方支付带来的安全性问题带来了很大的困扰。因为买卖双方都存在着缺乏信用，不讲诚信的情况时有发生，比如在交易过程中，买卖双方都有不同的说法，而有关部门又很难收集到证据；由于网络的虚拟化，使得交易双方可以通过非面对面的方式进行交易，这就必然会产生一些不诚实，甚至是不履行合同的行为。要解决这些问题，就必须制定一整套完善的法律制度。三、DCEP对我国第三方支付行业带来的机遇和挑战因为DCEP的法律效力是无限的，所以，作为一个一般的商业人士，不可能不接受DCEP,就如同不可能不接受人民币现金。在DCEP,凡是能用电子支付的地方，都要接受中央银行发行的数字货币。这也就意味着，所有的柜台都要配备相应的DCEP设备，这将会迎来一次大规模的柜台变革。(一)数字货币的定义在我国，DCEP被称作DCEP(DigitalCurrencyandElectronicPayment),字面上理解为“数字货币和电子支付工具”，其官方定义为“具有价值特征的数字支付工具”。至于DCEP,它的作用就是替代MO,实现收入和支出的脱钩。(一)数字货币的运营模式1、双层运营体系上一级是中央银行与商业银行的关系，下一级是商业银行与公众的关系。中央银行将DCEP以百分百储备的方式向各商业银行提供，然后由各商业银行或商业组织向社会提供数字货币。也就是说中央银行将数字货币与银行等经营单位进行交换，然后再与社会进行交换。为确保货币政策工具的发行不过度，各商业银行必须全额、100%地向中央银行缴纳外汇储备。到现在为止，DCEP的委派银行有：中国建行，交行，邮储，招商，微众，网商等等。2、中心化管理模式DCEP的发行权属于国家所有，中国人民银行在DCEP的运行体系中占主导地位,负责向作为指定经营机构的商业银行发行DCEP,并对银行的全生命周期进行管理。指定经营机构和有关商业机构负责向公众提供数字货币的交换和流通服务。3、DCEP的特点(1)可控匿名性数字货币的兑换不需要通过现有的个人银行帐户，而是采用了“账户松绑''的模式。从匿名的角度来说，民众在日常生活中仍有大量的匿名付款需要。现在的银行卡，微信，支付宝，云闪付，这些支付方式，都与传统的银行账户系统紧密相连，并且对用户的身份进行了严格的验证。而使用电子货币，或者是现金，既能满足匿名的要求，又能有效地防范洗钱的风险。（2）区块链去中心化DCEP采用的技术是区块链去中心化发展模式，区块链技术发展存在很多优势。比如有利于解决不同主体互联，过去不同机构、不同部门互联，往往在业务主权上纠缠不清，要解决数据库放在哪里、以谁为中心的问题，最终产生了中心模式、三角模式、多边模式。现在区块链每个节点都布有相同数据库，实现了各主体互相对等，业务纠缠问题得到解决（3）无限法偿性由于DCEP是无限法偿的，所以对于一般的商业人士来说，您无法拒绝接受DCEP,正如您无法拒绝人民币现金。由此可见，现在他们主要做的就是刷脸支付。你要是用微信，就不能用支付宝了。而DCEP则是在可以进行电子支付的情况下，不得不接受中央银行的数字货币。从这个角度来讲，也就是要求所有的商户都要在柜台上安装相应的DCEP接收装置，这势必会对商户端的收银工作进行一次重新洗牌。（三）DCEP对我国第三方支付行业带来的机遇虽然DCEP的实施对第三方支付产业的发展造成了一定的影响，但同时也为第三方支付提供了长期的发展机会。1、利用自身技术优势，提供钱包开发服务由于DCEP的货币兑换、支付和管理都需要有一个电子钱包作为支撑，因此DCEP的支付系统具有非常重要的意义。如果第三方支付机构对DCEP钱包有自己的研究和开发标准，则可以通过自身对支付账户研究和开发的技术积累，将自己的研究成果移植到自己的DCEP上，或向其他DCEP推广。2、利用庞大用户数据，提升用户体验DCEP的初期推广的一个重要方面是用户体验，如果第三方支付机构能把DCEP的用户体验做好，还是可以为平台保留一定的用户。另外，第三方支付平台自身的巨大场景覆盖能力能够为DCEP提供场景支撑，在未来，还需解决与其它DCEP平台的场景协作和差异性竞争问题。3、DCEP有助于降低第三方支付机构的安全风险从2010年开始，我国中央银行的监管力度逐渐加大。首先，通过"断直连''的方式，将第三方支付机构的业务信息提交给互联网平台，由互联网平台统一处理。其次，第三方支付机构在央行各分支机构均有保留账户，并100%保留存款。在DCEP推广之后，央行可以更方便地观察货币流向，二则可以定向引导银行扩表结构，提升逆周期政策调控效率，还可以在很大程度上保护第三方机构用户的账户安全。（四）数字货币对我国第三方支付行业带来的挑战以DCEP为基础的付款系统，将会对TPL的交易流、场景产生巨大的影响，进而会对TPL的服务费收入及派生业务产生一定的影响。DCEP作为一种新兴的电子支付模式，其对第三方支付模式的影响不容忽视。1、第三方支付行业的服务费收入降低DCEP是中央银行的债务，它与中央银行的清结算系统直接相连，因为它不依赖于账户，只需要在完成货币所有权的转移后，就可以完成整个支付过程，所以它具有“支付即结算''的特征。此外，由于DCEP是一种公共产品，其发布与流通可以自由进行，从而在减少使用者的交易费用的情况下，提高了效率。然而，目前，第三方支付机构在进行支付时，由于信息流与资金流无法实现即时同步，因此只能先完成记账，然后再通过清结算完成资金转移。不过，在使用过程中，却没有任何时差的感觉。然而，由于第三方支付的付款服务是有偿的，这些机构的收益也正是通过提供付款中介服务而获得的服务费。银行端收到DCEP后,会自动将其转入相应的银行结算帐户。这也就意味着，DCEP的功能，从原来的现金，改成了银行卡。这不仅免去了以往拿到现金后到银行取款的繁琐过程，而且还节省了通过支付宝、微信等支付方式取款的成本，因此，对商家而言，选择DCEP收款的动力还是很大的。如果更多的商户开始支持DCEP,则DCEP在多个应用场景下的推广和使用可能会侵蚀第三方支付平台的流量，进而导致第三方支付机构的支付服务费用收入减少。2、挤占第三方支付行业的市场在目前的市场情况下，第三方支付平台能够利用自身的流量、数据、场景等优势为自己创造更多的收益。其中最重要的是放贷和财务管理。这一类型的业务，主要是利用第三方支付平台自身的流量优势，与相关金融机构合作，对用户展开渠道引导，从而获取一定的提成。而第二种，就是以各大支付平台的交易信息为基础，进行征信、风控等方面的业务，比如支付宝的“芝麻信用”业务，比如蚂蚁集团的“蚁盾”业务。DCEP的发布与推广，需要一段时间来进行应用场景的探索与用户基础的积累，所以，在短期内，第三方支付不会受到太大的影响。但随着部分DCEP运营主体的用户基数不断扩大，应用场景不断下沉，若能在此基础上扩展衍生业务，可能会在一定程度上对支付业务进行抢夺。3、第三方支付行业可能会失去记账资格和交易数据目前，第三方支付机构与一些金融机构合作，在取得消费者授权的情况下，利用交易支付大数据给消费者打分，再由金融机构以此为基础，向其提供发卡等服务。无论DCEP客户机如何设计，由于其对用户的控制、匿名性等方面的要求，都有可能在某种程度上替代第三方支付业务。但是，随着第三方支付平台在交易流、信息等方面的优势逐渐弱化，基于交易数据的大数据服务也面临着同步性问题。四、第三方支付行业应该采取的对策措施在DCEP发行的必然趋势出现之前,第三方支付应该主动对数字货币对进行评估，中央银行等直接利益方应该对其对本机构造成的影响进行谨慎判断，并有针对性地采取必要的措施，共同维护金融市场的稳定，共同构建数字化的金融基础设施。然后，针对目前第三方支付的发展状况，对第三方支付的发展提出了相应的政策建议。（一）发挥技术优势，实现支付业务其他营收要充分利用自身的技术、数据等优势，不断向用户提供具有创新性的金融服务。如通过DCEP进一步扩大跨境支付业务，构建全球支付系统，并以此为基础进一步强化跨行业、跨国界的布局；在电商、社交等领域，对用户进行深度挖掘，把他们转化为顾客付费帐户，逐步向利润较高的金融业进行“二次引流”；在此基础上，我们将逐步向动态数据挖掘方向发展，并在此基础上，引入信用评级、数据技术等“智能”产品，弥补第三方支付给我们造成的损失。（一）积极接入DCEP,拓展商户端客户市场DCEP的资金流动和信息流动的整合，或会在结算方面释放一部分利润，为收款业务留出更多的利润延伸空间。DCEP在全国范围内推行之后，极有可能出现以商户为基础的收费方式，这也将成为“DCEP”作为商户方支付服务商的首个市场赢利点。与此同时，第三方支付公司也将利用这一机会，为这些商家提供“支付+”的全链条服务。另外，以DCEP认证为基本功能，以其为核心，以其为平台，向外输出，开拓第三方支付产业。在数字货币的发行和流通过程中，尽量将第三方支付平台纳入到自己的角色中，以防止第三方支付用户的过度流失。（三）充分利用自身优势，改善安全风险问题鉴于DCEP还处于发展初期，与第三方支付相比，它的技术还不够成熟，因此，未来DCEP的结算，可以考虑将DCEP的收款人和收款人都纳入其中。从当前第三方支付行业对各类应用场景的深度和已建成的二维码等收单体系来看，可以积极推进DCEP的推广。第三方支付机构既是DCEP的担保人,又是DCEP的支付主体,是DCEP的公私协作机制的具体体现；另外，DCEP也是目前第三方支付机构在运营过程中所遇到的一种安全风险，其根源在于第三方支付机构自身的道德风险。DCEP能够对资金流向进行跟踪，从而减少因非法经营而带来的风险。五、结论基于DCEP的脱机支付、跨平台和安全可信等特性，本项目的研究成果将进一步增强第三方支付系统的“钱包”功能，弥补第三方支付系统存在的安全隐患，提高第三方支付系统的使用体验。第三方支付面对数字货币对其流量和利润的冲击，应该积极地与数字货币公司对接，寻求合作，实现共赢。参考文献1吴婷婷,王俊鹏.我国央行发行数字货币：影响、问题及对策J.西南金融,2020(07):25-37.朱太辉,张皓星.中国DCEP的设计机制及潜在影响研究基于DCEP专利申请的分析J.金融发展研究,2020(05):3-9.杨文龙.我国第三方支付行业分析J财会学习,2020(9):61-62.郑步高.我国法定数字货币对支付体系的影响J新经济,2021(06):24-29.谢雨心,马坤.央行发行数字货币对第三方支付平台的影响JL重庆文理学院学报(社会科学版),2022,41(04):79-89.6樊鑫阳.“互联网+”时代我国第三方支付行业的现状研究J.中通讯世界,2020(07):/23.赵国栋.数字货币对第三方支付平台的冲击、变革及建议J.清华金融评论,2017(10):67-68.8王子金DCEP对第三方支付未来发展的影响J.合作经济与科技,2021(16):50-51.9刘杜娟.央行法定数字货币发行的必要性及推行模式探索J.中国商论,2020(15):42-44.10杜永善，高洁.央行数字货币的优势、影响以及研发分析J.金融理论与实践,2021(08),10-11.11赵艳萍.DCEP发展现状和前景分析J.海南金融,2021,4.盛希林.我国第三方支付平台发展现状及对策研究J.经济视角,2021,10.13王化婷，郑丽芳，冯珥雯.强监管背景下第三方支付平台发展研究J.合作经济与科技,2022,20.14黄志刚，黄双双，唐勇.DCEP与第三方支付是否存在竞争与取代关系？基于双边市场理论视角J.系统科学与数学,2022,11.15郑帆,倪德慧.数字经济时代下法定数字货币与第三方支付的比较研究J.中国商论,2022(03):7-9.致谢一眨眼，四年的大学生活就要结束了，我也即将离开校园，踏上新的旅程。对于我在学校需要完成的最后一项任务，也就是写毕业论文，我投入了大量的心血。在这段时间里，我要感谢我的老师X,X老师，他是我的专家。X老师为我的论文提供了指导和建议，并在我在撰写论文的时候，对我所遇到的问题和困惑进行了详细的解答，并给出了很多有用的改进建议。另外，我还要感谢我的导师们，如果不是他们为我提供了足够多的知识，我也不会写的如此顺利。虽然我的论文存在着许多缺陷，但这次论文写作的经历让我获益良多，让我学会了不断钻研，克服困难，让我有足够的耐心和毅力去解决以后生活和工作中遇到的问题。