【《小微企业互联网融资问题的探究（任务书+开题报告+论文）》15000字】.docx

任务书学生姓名学号专业班级指导教师职称单位毕业论文题目小微企业互联网融资问题的研究毕业论文主要内容和要求：主要内容：通过对小微企业互联网融资问题进行剖析，从小微企业及互联网融资的现状、小微企业互联网融资中存在的问题、针对我国小微企业互联网融资中出现的问题提出的相应对策等方面，总结出小微企业在互联网融资中的一系列问题，并提出解决问题的方法，落实了我国支持小微企业的政策，促进小微企业在互联网融资方面更好的发展。从而解决小微企业的融资问题，为小微企业的发展铺平道路。也有利于我国经济更好更快的发展。要求：论文撰写要求思路清晰、内容充实、论点明确，论据充分，论证严密，语言通顺。撰写论文前应首先阅读相关的研究资料，掌握学术前沿动态，对相关理论著作要很好的把握，提高理论水平及思想深度。根据开题报告和老师提出的意见对论文提纲进行修改，确定大纲后认真撰写毕业论文。撰写论文结束后要根据老师的修改意见，认真反复的修改论文，并按照要求参加毕业论文的答辩，严格按照论文进度安排进行论文的写作。论文的格式、字数等撰写方面的要求参照中国地质大学长城学院毕业论文(设计)撰写规范。毕业论文主要参考资料：1李安朋.小微企业融资新出路一网络融资几知识经济，2013,(3)：107-108.2王建新，曾万平，欧阳力胜.破解中小企业融资难问题对策研究J.中国财政，2012,(8)：66-67.3孙玉西.互联网金融模式下中小企业融资问题研究N.湖北经济学院学报,2014-10(11).4吴文丹.我国中小企业网络融资发展对策探析见现代商贸工业，2011,(09)：7-8.周红芳.互联网金融背景下小微企业融资模式探讨见现代营销(下旬刊)，2016,(03)：6-8.6雷倩华.中小企业互联网融资中的信息不对称融资约束与第三方鉴证J.金融实务,2015,(06),7-8.7张莹.互联网金融背景下科技型中小企业融资问题研究J.广东科技，2015,(14)：5-6.曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战J.金融论坛，2015,(01)：15-16.9乔玉梅.互联网金融发展与风险管控研究D.吉林：吉林大学，2015.6-9.10盛林隽.互联网金融背景下企业融资创新途径探索J.财政界(学术版)，2016,(12)：10-13.11Ramsey,Labored.GlobalValueChainsMeetInnovationSystemsJnternetFinance'sImpactonTraditionalFinanceJ.WorldDevelopment.2013(7)毕业论文应完成的主要工作,1 .利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2 .与实习相关的选题要注意在实习过程中观察收集相关的数据；要做实证方面的论文要多方面搜集相关的地区及国家发布的统计数据。3 .认真撰写开题报告，并对开题报告中指导教师所提出的意见进行修改。4 .认真撰写论文，并根据指导教师的意见进行修改。5 .论文定稿之后，按照要求进行毕业论文的答辩。毕业论文进度安排：序号毕业论文各阶段内容时间安排备注1确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书2016-10-15至2016-10-312编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题。2016-11-1至2016-11-203实习期间进行一步查找资料，作社会调查。2016-11-21至2016-11-304撰写论文，完成第一稿，并交指导教师2016-12-1至2017-1-155指导教师阅改论文。2017-1-16至2017-1-316修改论文，完成第2稿，并交指导教师。2017-2-1至2017-2-297指导教师阅改论文，完成中期检查表。2017-3-1至2017-3-158修改论文，完成第3稿，并交指导教师。2017-3-16至2017-4-109指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。2017-4-11至2017-4-3010专家评阅。2017-5-1至2017-5-1011毕业论文答辩。2017-5-11至2017-5-2412评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2017-5-25至2017-5-31课题信息:课题性质：设计口课题来源：教学J科研口 生产口其它口发出任务书日期:指导教师签名：年月日教研室意见:教研室主任签名:学生签名:开题报告学生姓名学号专业班级指导教师职称单位课题性质设计口论文J课题来源科研口教学J生产口其它口毕业论文题目小微企业互联网融资问题的研究开题报告(阐述课题的目的、意义、研究现状、研究内容、研究方案、进度安排、预期结果、参考文献等)一、论文研究的目的、意义1、研究目的：随着小微企业在我国经济中的地位日益攀升和互联网金融的出现，互联网融资对于小微的企业的发展越来越重要。目前，对于小微企业来说，融资的渠道十分有限，互联网金融正在凭借“大数据”优势逐渐打破传统企业金融服务模式，成为促进小微企业发展的新生力量。互联网融资在进行合理风险控制后，额度和速度较其它渠道更有优势。所以，对于小微企业来说，互联网融资在效率和金额方面可以大大提升。但是，小微企业的融资问题有很多，尤其是小微企业在利用网络的安全、规范等方面还存在一些突出问题，使人们对互联网金融能否解决小微企业融资问题产生争论。本文旨在通过对我国小微企业互联网融资问题的研究，解决小微企业融资难的问题。2、研究意义：(1)理论意义：改革开放以来，随着市场经济的逐步建立与完善，我国小微企业得到了飞速发展，无论在企业总量上还是在综合实力方面，都有跨越式的提高，在国民经济中的地位也日益提高。在一次共产党全国代表大会上，我国领导人还指出要支持小微企业的发展，实行有利于实体经济发展的政策措施。小微企业是中国经济发展的动力所在，是我国市场经济体系中最具创新活力的“经济细胞”。小微企业融资问题的研究，对活跃经济理论研究和推动我国经济发展，有着十分重要的学术价值和理论意义。(2)现实意义：中国市场经济发展的推动力主要是民营企业、小微企业。这些企业对于安排社会就业、扩大税源、繁荣市场、社会稳定发挥了非常重大的作用。但是这些企业享受不到现代金融服务的核心。尤其是小微企业在融资过程中，面临筹资难、筹资少、风险大的问题，使得小微企业在生存和发展时缺少强有力的助力。本文通过分析小微企业在互联网融资中存在的问题，并且根据问题提出相应的解决措施，对我国小微企业在今后的发展中将有很大的现实意义。二、研究现状1、国外研究现状：从目前国外文献资料来看，关于对小微企业融资问题的研究还是属于比较新的领域。国外对于小微企业的研究可以分为关于研究对象数学建模方面的研究和关于研究对象理论方面的研究。霍尔斯特.艾莉森(2012)的文章以学习型社区的倡议或增长的鼓励措施来吸引微型企业中，以小微企业在社区产业园中的人力资源利用为基数，利用参数估计和假设检验来验证人力资源对小微企业融资的影响。林德尔L.纳帕德罗(2013)年在商业支持和技术平台对南非小企业的贡献中，以南非德小型商业支持和技术“孵化”为切入点，说明了南非发展小微企业需要哪些支持.2、国内研究现状：当前国内对小微企业融资问题的研究起步晚，但进展快，很多金融机构、非金融机构和其他组织都在对这个问题进行有益的探索。魏国雄（2012）在商业银行如何拓展小微企业信贷业务指出商业银行要更广泛、有深度地开拓小微企业信贷市场，就必须在内部建立一整套更有效率、适应开拓小微企业融资业务的管理体制经营机制和管理方式。王文烈（2013）中型银行小企业融资业务的发展模式研究中指出，商业银行小企业金融发展的战略和策略是当前银行业务创新的重点，如何在不违背商业化原则的基础上，既支持小企业发展又符合自身利益，是今后需要重点考虑的。三、研究内容1前言2相关问题及其概述2.1 小微企业的含义2.2 互联网金融的定义23互联网融资的模式2.2.1 电商网贷模式2.2.2 P2P小额网贷模式2.2.3 众筹融资模式2.2.4 金融垂直搜索模式3我国小微企业互联网融资的现状3.1 融资平台的服务模式单一、范围狭窄3.2 互联网融资模式与线下小微企业供需匹配程度不高3.3 利率的供需不匹配3.4 资金规模的供需不匹配3.5 借款期限的供需不匹配4小微企业互联网融资中存在的问题4.1 缺乏对互联网金融及融资平台的认识4.2 相关法律方面的空白4.3 缺乏熟练运用融资平台的专业人才4.4 小微企业互联网融资的信用存在风险4.5 技术风险4.6 互联网背景下小微企业抗风险能力弱5融资中存在问题的相应对策5.1 加强对互联网金融相关知识的学习5.2 健全完善相关法律制度5.3 组织对专业人才的培训5.4 健全信用体系5.5 升级网络技术5.6 控制风险、迎接挑战6结论参考文献致谢四、研究方案1、利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索：利用图书饰的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2、运用调查法和文献资料法撰写了此论文，通过研究小微企业互联网融资中存在的问题，为小微企业寻找出合适的融资途径，并提出改善互联网融资问题的相应对策，提高了小微企业的竞争力，进而促进我国经济的健康快速发展。五、进度安排1、确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。2016-10-15至2016-10-312、编写论文提纲，撰写开题报告,进行开题。2016-11-1至2016-11-203、实习期间进行一步查找资料，作社会调查。2016-11-21至2016-11-304、撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。2016-12-1至2017-1-155、指导教师阅改论文。2017-1-16三2017-1-316、修改论文，完成第2稿,并交指导教师。2017-2-1三2017-2-297、指导教师阅改论文。2017-3-1至2017-3-158、修改论文，完成第3稿,并交指导教师。2017316至20174109、指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。2017-4-11至2017-4-3010、专家评阅。2017-5-1三2017-5-10IK毕业论文答辩。2017-5-11至2017-5-2412、评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2017-5-25至2017-5-31六、预期结果通过对小微企业互联网融资问题进行剖析，寻求解决小微企业融资问题的有效途径，从而促进小微企业更快、更好的发展。七、参考文献1李安朋.小微企业融资新出路一网络融资J知识经济，2013,(3)：107-108.2王建新，曾万平，欧阳力胜.破解中小企业融资难问题对策研究J.中国财政，2012,(8)：66-67.3孙玉西.互联网金融模式下中小企业融资问题研究N.湖北经济学院学报,2014-10(11).吴文丹.我国中小企业网络融资发展对策探析J现代商贸工业，2011,(09)：7-8.周红芳.互联网金融背景下小微企业融资模式探讨J现代营销(下旬刊)，2016,(03)：6-8.雷倩华.中小企业互联网融资中的信息不对称融资约束与第三方鉴证几金融实务,2015,(06),7-8.7张莹.互联网金融背景下科技型中小企业融资问题研究J.广东科技，2015,(14)：5-6.8曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战J.金融论坛，2015,(01)：15-16.9乔玉梅.互联网金融发展与风险管控研究D.吉林：吉林大学，2015.6-9.10盛林隽.互联网金融背景下企业融资创新途径探索J.财政界(学术版)，2016,(12)：10-13.11Ramsey,Labored.GlobalValueChainsMeetInnovationSystemsJnternetFinance'sImpactonTraditionalFinanceJ.WorldDevelopment.2013(7)指导教师意见:教研室意见:指导教师签名：年 月 日审查结果：同意口不同意口教研室主任签名：年月日文献综述2015年日本权威研究机构一一野村总合研究所的首席研究员Jingu在互联网金融对传统金融业的影响中提出：互联网金融是以互联网微资源平台，以大数据和云计算为基础的新金融模式。互联网金融借助于互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付和信息中介等服务，是传统金融业与以互联网为代表的现代信息科技（移动支付、云计算、数据挖掘、搜索引擎和社交网络等）相结合产生的新兴领域。不管是互联网金融还是金融互联网，只是战略上的区别，并没有严格定义区分。随着金融与互联网的相互渗透和相互融合，互联网金融可以泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。互联网金融是互联网与传统金融相互渗透和融合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。互联网金融的出现既源于金融名主体对于降低成本的强烈追求，也离不开现代信息技术迅猛发展提供的技术支撑。伯尼斯、席尔瓦尼在互联网金融以及它对传统银行业的影响（2016年）中认为：互联网金融是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。互联网金融是信息时代的一种金融模式，是依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。ApostolosAth.GkoutzinisEInternetBankingandtheLawinEurope（2015）一书中研究了欧盟长期以来意图建立一个横跨欧洲的金融市场，让一个国家的消费者可以从另一个国家的金融市场中获益，因此产生了金融互联网的平台，提供在线银行服务。但是电子银行还没有真正全面实现，作者认为要通过网络建立银行，需要法律法规和网络技术的同步支撑，结合目前欧洲市场银行活动涉及的法律制度和框架提出如何建立电子金融的监管体系。2015年我国学者张静在互联网金融风险规制法律问题研究一文中将“互联网金融”定义为受互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式。互联网金融的形式既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资，互联网金融最大的特点是去中介化。互联网金融以当今互联网和移动互联网为依托，提供金融服务和金融产品，互联网金融是虚拟的金融市场。此外，广义上的互联网金融还应该包括关于针对互联网金融的法律法规以及监管政策。乔玉梅在互联网金融发展与风险管控研究（2015年）中提出：互联网金融具有独特的优势，通过先进的网络平台，将现代高科技技术与传统金融业务有机结合，挑战传统金融机构业务发展模式，并产生绘鱼效应，势必将促使各金融机构通过调整战略模式、更新管理理念等方式来改变其传统的盈利模式。随着各银行纷纷建立门户网站开展网络业务,网络银行业务量迅速飙升，业务品种和服务种类全面覆盖主要大中城市，交易份额逐渐上升，品牌战略地位日益上升，互联网金融业务不断推出金融产品，创新服务方式，有效填补了传统金融业的发展空白，成为提高传统银行核心竞争力的有效渠道。阿里巴巴的创始人马云2015年在金融行业需要搅局者一文中也对互联网金融这一概念进行了描述，指出未来的金融有两大机会，一个是金融互联网；另一个是互联网金融。金融互联网是以传统金融机构为基础，依靠互联网技术进行金融活动的一种手段，目前大多数电子银行和网上银行业务就属于这一范畴。而互联网金融是金融领域的“第三次革命”，是一种把互联网作为资源、以大数据和云计算为基础的新金融模式，包括以互联网为平台的金融组织体系、金融市场体系、金融产品和服务体系等。宫晓林在南方金融（2015年）中，在讨论互联网金融模式的概念、特征和功能的基础上，总结了互联网金融在战略、客户渠道、融资、定价以及金融托媒等方面对商业银行的影响，并且分别短期和长期进行分析。在短期内互联网金融尚不足以动摇商业银行的经营模式和盈利模式，但从长期来说，商业银行要寻求新的发展，必须大力发展互联网金融模式。综合上述观点，我认为互联网金融是一个广泛的概念。它既表示银行等金融机构的意思，也代表了新兴的融资渠道。在经济全球化的今天，互联网金融不止在国内有很重要的意义，对于国外来说，重要性不容置疑。对于小微企业的发展来说，互联网金融无疑是一个巨大的契机，只有利用好这个契机,很好的解决其融资问题，才能更好的促进我国经济更好更快的发展。互联网金融带来了的新的变革，将成为当今经济的热点。小微企业互联网融资问题的研究摘要小微企业是活跃在我国经济中一股不可或缺的力量，基于当前的发展是不可忽视的。特别在就业问题的解决、税收的增加、民生问题的解决、增长的经济中发挥了积极的作用，也是一直被研究的热点课题。但是对于小微企业来说，融资问题却成为其发展过程中不可避免的过程。尤其是在今天经济发展如此迅速，小微企业的融资变的更加困难，使得解决这一问题迫在眉嚏。全文运用调查法和文献资料法，以更好的解决小微企业的融资问题为目标，站在小微企业的角度。通过总结小微企业在互联网融资中存在的问题，从互联网金融的概述、互联网融资的现状、存在的问题及提出的对策等方面，为小微企业找出一条适合其发展的融资途径。同时提出改善互联网融资问题的相应对策，为提高小微企业的竞争力做准备，从而促进其发展壮大。关键词：小微企业；互联网金融；融资难问题目录1前言112相关问题及其概述112.1 小微企业的含义112.2 互联网金融的定义112.3 互联网融资的模式12.3.1 电商网贷模式12.3.2 P2P小额网贷模式12.3.3 众筹融资模式12.3.4 金融垂直搜索模式23我国小微企业互联网融资的现状23.1 融资平台的服务模式单一、范围狭窄33.2 互联网融资模式与线下小微企业供需匹配程度不高23.3 利率的供需不匹配23.4 资金规模的供需不匹配33.5 借款期限的供需不匹配44小微企业互联网融资中存在的问题54.1 缺乏对互联网金融及融资平台的认识54.2 相关法律方面的空白54.3 缺乏熟练运用融资平台的专业人才54.4 小微企业互联网融资的信用存在风险64.5 技术风险64.6 互联网背景下小微企业抗风险能力弱65融资中存在问题的相应对策65.1 加强对互联网金融相关知识的学习75.2 健全完善相关法律制度75.3 组织对专业人才的培训75.4 健全信用体系85.5 升级网络技术85.6 控制风险、应对挑战96.结论9参考文献91前言随着小微企业在我国经济体系中的地位日益显著和互联网金融的兴起，网络融资对于小微企业的发展变的越来越重要。小微企业是我国经济发展中的一股重要力量，因其自身特有的缺陷和市场激烈的竞争，发展十分艰辛，一直是被广泛研究的课题。虽然我国很重视小微企业自身的发展，也一直在支持其发展壮大，但是作为经济发展的中坚力量，其融资问题关乎全局，必须解决。2015年，互联网经济的到来，给小微企业带来了光明，为其信息不对称等问题的解决带来了新的方法。但接踵而来的一系列融资问题及风险值得我们细细考量。从互联网背景环境这方面来说，在当今形式下分析小微企业融资的现状，从而提出相应的措施，对当前经济发展中解决小微企业融资问题具有非常重要的意义。只有具体问题具体分析，才能更好的利用互联网促进小微企业的健康成长。研究小微企业互联网融资的问题，在当前社会背景下解决其融资问题起着不可替代的作用。不管是对小微企业的发展还是对我国经济发展状况的研究，都有着不容置疑的作用。对于小微企业自身来说也是一个突破，有利于小微企业更好的了解自己，使其在互联网金融的大背景下，能独善其身，通过对小微企业自身运行机理的分析，找到适合自己的融资模式，更好的为我国经济的发展贡献自己的力量。2相关问题及其概述2.1小微企业的含义小微企业是小型企业、微型企业的简称。小型微型企业的概念来自企业划型标准规定，根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标标准进行划分。根据我国法律的规定：可以享受企业所得税优惠政策的小微企业，是指从事国家非限制和禁止行业，并符合下列两个条件的企业：工业企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元。其他企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过80人,资产总额不超过1000万元。2016年我国还推出了最新的小微企业认定标准，对小微企业做了详细的界定。金融，即信用货币的流通。货币在流通过程中实现了金融的优化配置。传统的资金融通过程比较保守，一般是通过口头交流、承诺或者契约等方式实现。然而，当代网络不仅仅起到了社交与搜索的作用，更具有大数据计算、移动漫游等功能，这些逐渐渗透到传统金融中，对其产生了翻天覆地的影响。互联网金融，又叫IOF(InternetofFinance)即网络的资金流通，是传统的金融形式与新兴的互联网相结合的领域。实际上是二者通过运用互联网等的相关技术，实现货币的流通功能。InternetofFinarICe不是网络和金融的简单相加，而是在网络技术安全事务基础上，用户了解并且满意了以后，为了不断的适应不同的需求产生的新形式、新内容。2.3互联网融资的模式2.3.1电商网贷模式电商网贷是电商在网上贷款的一种形式。通过对电商类平台的数据、平台用户访问量、用户信息以及行为习惯进行分析，形成了一种网络信用的一种评判标准或者说是计算模式，通过向开设电商的网络商户发放订单贷款或者信用贷款。其中最典型的例子就是阿里巴巴旗下的阿里金融。它通过大数据的分析来开展金融服务。凭借着大数据信息分析来对贷款人的信用进行核实，发放各类贷款方式。现在基于阿里巴巴公司的支持，阿里金融的规模现在已经非常庞大。到2016年年底,阿里金融累计发放贷款达1,400亿元,累计客户数多于66万家,贷款余额超过124亿元,整体不良贷款率大约为1.14%o2.3.2P2P小额网贷模式P2P小额网贷(PeertoPeer)即点对点或个人对个人，是随着互联网的发展而发展起来的一种借贷业务，出借方和借款方通过此平台实现在线交易。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。这种模式是小额借贷与网络借贷相统一的互联网融资网站。是指在融资的过程中，手续、审核、交易等都是在网络上完成的。与此同时,也为投资者提供了一个投资门槛较低、收益较高的投资渠道。这种模式有风险是必然的，但是对风险的处理过程体现了小微企业的抗风险能力。2.3.3众筹融资模式众筹也叫群众融资。众筹的定义是以团购、预购的方式，跟网友或者投资人等筹集资金。众筹是由发起人、跟投人和平台组成。众筹具有低门槛、依靠人多力量大、注重创新创意等特点。是一种由大众来支持个人或者组织的行为。众筹包括：捐赠众筹、债务众筹、回报众筹和股权众筹。众筹是通过网络来联系起提案者和投资者。众筹通过网络的传播速度与社会性网络服务的特点。让发起人在网络上面去展示自己的创意，进行引起大家的关注与支持，进而获得所需要的资金。群众募捐可以用于很多的活动。比如：竞选活动、创业募资、灾害重建、自由软件、科学研究等等。MaSSolUtion研究报告提出，截止到2016年，全球总募集资金已达60亿美元，其中90%集中在欧美市场。世界银行报告预测，2025年总金额将突破960亿美元，亚洲占比将大幅增长。现代众筹模式按照回馈方式可分为：奖励模式、捐赠模式、股权模式、债券模式四种。相对于传统的融资方式，现代众筹比较开放，能获得多少资金的标准不再单单只有项目的商业价值这一标准。而是取决于网友感兴趣，或者愿意投资的项目。这些项目只要抓住网友的口味就可以通过众筹来获得项目的第一笔启动资金。从而为许多的小本经营和有才华但是缺少资金的人提供更多的机会。2. 3.4金融垂直搜索模式这种搜索模式是一种门户模式，其实是为需求者提供一种搜索的模式。在这种模式中，互联网金融机构扮演了“百度”的角色，提供了搜索、推荐和匹配的功能，为小微企业查找或比较适合其需求的融资服务提供了很好的方式。在这种模式中，小微企业对展示在互联网金融门户中的各家银行、小贷公司、P2P网贷公司的产品和服务进行搜索和比较，确定其需求后联系信贷人员，然后信贷人员线下对小微企业的资质情况进行审核和判断，并通过电子银行为小微企业提供贷款。在金融垂直搜索模式中，平台不提供资金，不直接参与融资过程，而是发挥中介和引导的作用。从另一个角度来看，这种金融垂直搜索模式有一个突出的特点，它能为客户提供大量丰富的信息参考资料，一个完整、全面的互联网服务金融资料库。你可以登录到任何一家020模式的中小型网站，得到你想要的任何相关内容，甚至是额外的帮助。你可以获得更好的体验，获得对你更有价值的内容。3我国小微企业互联网融资的现状2.1 融资平台的服务模式单一、范围狭窄现行的网络融资平台大致分为几种模式。最典型的有P2P理财平台，大众筹资模式及电子金融机构一一门户融资模式和第三方支付。互联网金融平台的实施使小微企业融资进入多元化选择时代。但对于任何一个地区的小微企业来说，最多只涉及到其中两种模式。而且无论是哪种融资平台，其贷款对象仅限于在平台上注册的企业。对于未在融资平台上注册且有过买卖行为、缺乏网络建设的线下小微企业来说，网上的融资平台短缺对于小微企业的各类数据及信用活动的记录，及其借贷都十分困难。3. 2互联网融资模式与线下小微企业供需匹配程度不高互联网金融和传统的融资模式有相似之处。其所具备的形式与传统形式相近，进而将其归类为理财、结算和融资三类方式。即使互联网发展很快，但其主要还是以支付结算为主。小微企业对于互联网融资的应用，更多的还是停留在转账、在线支付、到期还款等功能上。这种信用支付结算功能有个最突出的特点，就是金额不太大。但是对于刚刚兴起的一些功能则利用很少甚至于可以忽略掉这两种形式。如：理财、融资等功能。究其原因，可以将其归结为供需的匹配程度不高。具体表现在网络融资平台所提供的信息与小微企业的需求不符。例如：在利率、金额、期限等方面。通过对各种融资方式的利率进行收集整理，得到如下表一。从表中可以看出，以阿里小贷、拍拍贷、京东供应链金融服务平台和蚂蚁微贷代表的互联网借贷平台，所需求的利率基本与银行所需求的无抵押贷款利率相差无几，甚至有的还高出银行无抵押贷款利率。互联网新兴的融资方式对于线下的小微企业来说本就属于新鲜事物，如果不能在利率即降低小微企业融资成本方面发挥优势，那么对线下小微企业来说，其吸引力毫无疑问会大大降低。衰1各贷款方式利率对比表贷款方式年利率银行有抵押贷款8%京东供应链金融服务平台10%蚂蚁微贷13%银行无抵押贷款15%拍拍贷16%阿里小贷18%民间融资20%注：数据来源于2016年小微企业互联网金融融资模式研究3.1 资金规模的供需不匹配根据全球企业库中筛选出的石家庄市240家小微企业年营业额的数据显示，石家庄市小微企业年营业额在100万以下的所占比重极低，相反100万到500万乃至5000万的企业占小微企业总数的绝大部分。而这样的营业收入分布情况又与企业的借款规模有着密不可分的联系。如下图所示,对于营业收入普遍在100万以上的石家庄市小微企业，其所需的借款金额普遍位于100万到500万之间，甚至大于500万。利用互联网来进行融资,小微企业得到的资金最高还没有达到200万,但是小微企业的需求却远远大于200万。所以可以看出，小微企业与其融资平台提供的资金及其规模的供需情况是不相匹配的。70.00%60.00'%50.00%40.00%30.00%20.00%10.00%0.00%50万到100万2000万到6000万500万到2000万100万到500万50万以下10万以下10万到50万51万到100万101万到500万500万以上图3-4不同营业收入企业借款期限规模分布3.2 借款期限的供需不匹配如下表2所示，借款期限中有64%的企业借有短期借款，即1年以下的借款。由此可以看出，大多数企业的借贷周期较短，融资需求短且灵活。但也可以看出，借有中长期（即1年以上）借款的企业中，所占比重达到30%以上。随着社会经济的快速发展，更多的小微企业将目光投向更加长足化的发展与转型，过去形容小微企业贷款性质“短、小、频、急”四个字在今天是否依然使用值得商榷。小微企业由于自身携带的融资难的限制往往难以获得较为长期的借款，但这并不代表长期贷款是他们不需要的。然而，互联网融资方式的出现并没能够很好的解决这一现状。以上面的阿里小贷为例，它的借款期限大致为130天。而且其还款期限根据产品具体来调整。例如我们熟知的淘宝（包括天猫），它的订单贷款是20天，其借用贷款为190天，信用贷款为11个月。再比如京东金融服务平台，它的贷款周期在16到80天之间。并且在其贷款到期后，能申请展期一个月的时间。而翼龙贷的期限则为1年。互联网融资平台所能提供给企业的贷款周期最长一般也只能到1年。换句话说，互联网平台给小微企业提供的贷款多为短期贷款。显然，对于长期贷款这方面，与小微企业的需求依旧不匹配。衰2有一年以上长期融资需求的企业现有借款期限调查表借款期限占比重（%）备注短期借款641年以下中期借款26.51年-3年长期借款5.73年以上注：数据来源于2015年企业借款期限及融资调查分析4小微企业互联网融资中存在的问题4. 1缺乏对互联网金融及融资平台的认识互联网技术日新月异的发展，使得当前信息的更新逐渐加快，对小微企业的能力要求不断提高。不但要求个人要用知识武装自己，更要求企业自身要不断的学习新知识、提高企业自身的能力。就目前情况来看，我国小微企业存在对互联网金融及融资平台的了解不足等问题。许多小微企业对各融资平台的了解犹如蜻蜓点水，并没有深入的去了解其真正的意义。只要小微企业了解众筹、P2P及电商网贷模式的相同及不同之处，并且明白自身的融资需求。就很容易根据自身需求选择适合自己发展的融资途径。4.1 相关法律方面的空白我国适用于互联网金融发展的法律体系还不够完善，至今还没有专门应用于网络融资的法律政策，使得P2P网络融资模式中存在着一些超法律保护范围的安全问题。而且我国现行的金融法律法规基本都是服务于传统金融体制的，具有一定的滞后性，目前已经无法适应小微企业通过众筹方式进行网络融资的业务。2014年9月，银监会颁布了网络贷款有风险的通知，指出点对点的小额网贷超出了其监督的范畴，而有关网络众筹融资的明文规定更是还没有出台。由于相关的法律体系尚不完善，小微企业发行的众筹项目虽然能够起到很好的资金周转效果，但是也在违反传统金融法律法规的边缘。一旦在众筹融资过程中触及了法律的灰色地带，小微企业将无法找到能够保护其自身合法权利的法律武器。这样一来，融资环境的不完善必定会对小微企业通过网络众筹进行融资带来风险。而且，我国小微企业的业主多数对法律法规的具体规定不甚了解。这就造成了，小微企业在应用众筹网络融资时极易触碰法律的底线，或者在自我权益受到侵犯时，无法及时有力的利用法律的武器来维护自身的利益。4.2 缺乏熟练运用融资平台的专业人才互联网的迅速崛起，让融资有了新的途径。大多数企业开始利用网络来进行融资。这种途径与传统银行的借贷和资本运作是有区别的。它的出现，为小微企业在融资过程中出现的困境提供了解决的可能性。但部分小微企业业主由于自身操作经验不足，加上企业的经营不够规模化，无法雇佣专业的融资专员或精通电脑的人员，使得小微企业在应用互联网进行融资的过程中可能遇到操作困难的问题。为适应小微企业利用互联网进行融资的途径，小微企业应加强对电子商务相关人才的培养。电子商务人才在小微企业的融资过程中发挥着不可替代的作用，所以加强培养熟练运用互联网的专业人才刻不容缓。4.3 小微企业互联网融资的信用存在风险小微企业自身普遍存在着缺乏信用的问题，再加上我国的征信系统还没有得到健全,导致其信用问题广泛成为共识。小微企业在银行的贷款的信用中多被记录在案。其违约率之高使得对其发放贷款的流程更加严格。而且，出现坏账时，银行也很难追回欠款，违约成本低使部分企业容易出现道德风险。再加上我国信用制度在这方面的体系还不够完善，借贷关系得不到法律的保护。由于P2P等网贷平台在我国的定位不明确，致使它徘徊在法律边缘。因此，虽然小微企业的融资难问题是其融资过程中的绊脚石，但是其信用的缺失却是不争的事实。4. 5技术风险由于互联网融资主要是借助于计算机和互联网技术提供金融服务的，与传统的融资方式相比有着更大的技术问题。互联网金融服务业务中可能会产生很多类型的技术风险,如：运营中断风险、恶意入侵风险、交易数据泄露风险、员工操作风险、客户安全意识不足等风险。由于互联网金融的准入门槛较低，加上缺乏监管，使得互联网金融平台在业务服务上存在着许多注重交易、忽视风险控制等现象。对于技术的开发、安全保障的防护等投入很有限，加上缺乏风险控制经验和合规操作规范，技术风险的发生率在此背景下变的越来越高。4. 6互联网背景下小微企业抗风险能力弱风险的管控是小微企业融资中很难跨越的一条河流。风险管控的不易之处在于，其运营存在着很多的不确定因素，同时风险的居高不下导致了小微企业的贷款成本偏高。小微企业的规模较小，没有稳定的收入和业务来源，因此对于风险的抵御能力较弱。市场的波动会给其经营状况带来比较大的影响，导致其经营困难甚至面临倒闭。有关数据说明，我国小微企业的平均存活期限是2.5年，而在欧洲等发达国家，其存活期限是40年。小微企业的抗风险能力较弱，因此，在经营过程中，随时都有可能面临资不抵债或倒闭的情况。由于银行贷款的回收风险较高，导致其不情愿为小微企业发放贷款。所以小微企业想要获得贷款比较困难。5融资中存在问题的相应对策小微企业在我国经济体系中发挥着不可替代的作用。不但为我国贡献了大约一半的税收，而且还实现了经济的快速增长。并且在解决我国就业难的问题、提高GDP、促进全国经济增长等方面有着举足轻重的地位。而其融资问题确实是其发展过程中不可避免的，这就迫切的需要我们来解决小微企业的