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银行卡管理理论与实务,1,中国人民大学财政金融学院周虹,银行卡管理理论与实务,0、绪论1、银行卡概述2、银行卡运作过程3、银行卡风险管理4、银行卡客户管理5、银行卡营销管理6、发展与未来,2,中国人民大学财政金融学院周虹,第0讲 绪论,1.信用卡的诞生 2.银行卡的发展现状与趋势 3.热点问题 4.参考文献,3,中国人民大学财政金融学院周虹,1、信用卡的诞生,信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡 今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面,4,中国人民大学财政金融学院周虹,1915年世界上第一张信用卡诞生最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（ShoppersPlates），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。,5,中国人民大学财政金融学院周虹,这就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用范围及用途。,6,中国人民大学财政金融学院周虹,1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。1950年“大莱俱乐部”成立（DinersClub就餐者俱乐部），1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（Master Card International）。,7,中国人民大学财政金融学院周虹,银行卡何以获得如此巨大的发展？第一，相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理；第二，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。,8,中国人民大学财政金融学院周虹,2.银行卡的发展现状与趋势,世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。主导世界信用卡市场的，主要有5大信用卡集团。全球信用卡技术有加速发展的趋势。中国信用卡业正在迅速崛起。,9,中国人民大学财政金融学院周虹,中国银行卡现状（截止2006年底）,1985年中国银行发行国内第一张银行卡 截至2008年年底，银行卡发卡十八亿张，同比增长。借记卡.亿，同比增长.。信用卡.亿张，同比增长.。,10,中国人民大学财政金融学院周虹,2002年3月7日，中国银联创立大会在北京召开。至年底，特约商户达到万户，机万台，机万台。,11,中国人民大学财政金融学院周虹,银联标准卡,通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（Bank Identification Number，缩写为BIN）。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是：622126622925，都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。,12,中国人民大学财政金融学院周虹,银联老标识 银联新标识2001年3月启用 2005年10月18日启用,二、卡号的前六位为“622126622925”之一,一、卡正面仅有“银联”一个银行卡组织标识在右下角,银联标准卡的两个特征,13,中国人民大学财政金融学院周虹,14,中国人民大学财政金融学院周虹,15,中国人民大学财政金融学院周虹,16,中国人民大学财政金融学院周虹,17,中国人民大学财政金融学院周虹,3.国际信用卡组织简介,目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。,18,中国人民大学财政金融学院周虹,中国人民大学财政金融学院周虹,19,市场份额分布,(1)威士国际组织（VISA）威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1973年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户超过2,400多万家，发卡量达十亿多张的大型国际组织。,20,中国人民大学财政金融学院周虹,Visa统计数字Visa交易总额全球：4.0万亿美元（数据截 至2008年3月31日的12个月内)Visa交易数量全球交易数目：每秒有1万宗交易讯息Visa发卡量全球：超过16亿张（不包括Interlink）亚太区：2.46亿张Visa会员金融机构全球：超过21,000家会员金融机构亚太区：700多家会员金融机构中国大陆：有17家中资会员机构。经中国人民银行批准，Visa于1993年在北京成立代表处，并于1996年5月成立了上海代表处。中国银联已于2005年3月完成了Visa芯片卡认证。Visa全球受理程度全球受理Visa卡的特约商户：2,900万家全球接受Visa卡的自动柜员机：超过1200万台,21,中国人民大学财政金融学院周虹,(2)万事达国际组织（MasterCard）万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。1966年，组成了一个银行卡协会（InterbankCand Association）的组织，1969年银行卡协会购下了Master Charge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。1979年，将Master Charge原名改名Master Card。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。,22,中国人民大学财政金融学院周虹,1966 Interbank Card Association 正式成立，为万事达卡国际组织的前身 1968 墨西哥 Banco National de Mexico First 加入欧洲 Eurocard International 加入日本 Diamond Credit 加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国 1970 正式采用 MasterCharge 的名称与标志 1972 INAS(授权系统)引进全球服务，磁条卡成为世界标准 1976 INET（清算系统）建置完成 1978 MasterCharge 改名为 MasterCard 1980 推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡 1982 全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram）1984 Banknet 全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡 1986 于中国大陆发行第一张国际信用卡 1992 成立万事顺国际组织（Maestro International），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务 1996 发展网际网络交易安全标准规格 SET，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCard Cash）,23,中国人民大学财政金融学院周虹,(3)美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。,24,中国人民大学财政金融学院周虹,1850年：美国运通成立为一家货运公司。1858年：总部大厦在纽约市哈德逊街61号落成，成为该市最大的私人建筑物。1891年：美国运通发明旅行支票。1895年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎Rue Halevy号1915年：建立旅游部。1919年：美国运通有限公司(现称美国运通银行)在美国康涅狄格成立。1958年：推出美国运通个人卡。1966年：推出“行政信用卡”(后来成为金卡)。1975年：开始采用“蓝盒”(Blue Box)公司行徽。,25,中国人民大学财政金融学院周虹,1984年：从Alleghany公司以近7亿2千百万美元收购IDS（在1995 年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡。1986年：公司总部搬至纽约世界金融中心。1987年：推出运显(Optima)卡。1995年：推出ExpressNet(运通网)，美国运通首家在线互动服务。1996年：巴西圣保罗Banco Credito de Nacional成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡。1999年：推出欧元旅行支票。推出Centurion卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的客户。,26,中国人民大学财政金融学院周虹,(4)大莱信用卡公司大莱卡于1950年由创业者Frank M C Mamaca创办，是第一张塑料支付卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公司-花旗公司合并了Diners Club Intenational卡。大莱卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。,27,中国人民大学财政金融学院周虹,Its 1949.Businessman Frank McNamara schedules dinner at Majors Cabin Grill,a New York City restaurant.Dinner over,Frank realizes he has left his wallet in his other suit.His wife rescues him and pays.He resolves never to face this embarrassment again.February 1950.McNamara and his partner Ralph Schneider return to Majors Cabin Grill.When the bill comes,McNamara presents a small,cardboard card,a Diners Club Card,and signs for the purchase.In the credit card industry,this event is known as the First Supper,28,中国人民大学财政金融学院周虹,1950 发行第一张大莱卡1951 年已有20000名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美国其他城市，Miami,Boston,Chicago,Los Angeles,San Francisco1952 400家餐厅，30家宾馆，200家汽车租赁和5家花店接受卡片1953 大莱卡进入加拿大1955 大莱卡已有20，0000持卡人，大莱卡进入世界其他国家1968 1.8 million 持卡人1979 3.5 million 持卡人1980 大莱 在中国第一个使用T&E卡的信用卡组织1986 5.7 million 持卡人2004 与万事达卡结盟,29,中国人民大学财政金融学院周虹,(5)JCB信用卡 1961年，JCB（Japan Credit Bureau）作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。,30,中国人民大学财政金融学院周虹,1961 Japan Credit Bureau(JCB)与Osaka Credit Bureau(OCB)成立1968 JCB and OCB 合并1972 持卡人达到 1 million1973 JCB Service Co.,Ltd.(formerly Goko Shoji)成立1978 改名为 JCB Co.,Ltd.1983 持卡人达到 5 million1985 第一张JCB海外卡发行(Hong Kong)1987 持卡人达到 10 million，多于100个国家和地区接受JCB卡1994 JCB 卡中心在 Tokyo,Japan 建立1995 Japan Card Network Co.,Ltd.建立1996 Card 接受超过 160 国家和地区1999 开始 J/SmartTM JCBs credit 智能卡应用2002 新 JCB 授权和结算系统建立JCB拥有5,514万名会员，其中400万名会员的JCB卡是在日本以外的国家和地区所发行的。JCB在全球共有1,222万家以上特约商户中国 中国銀行 上海银行,31,中国人民大学财政金融学院周虹,4.参考文献,银行卡时代：消费支付的数字化革命（美）埃文斯，（美）斯默兰 著中国金融出版社银行信用卡 布泽尔(Buzzell)译者:(美)戴维H布泽尔夏玉和中国计划出版社,中国人民大学财政金融学院周虹,32,3.热点问题,信用卡危机是否来临消费者保护法律法规市场竞争（安全、便利、协作）定价与收费机制,中国人民大学财政金融学院周虹,33,思考题,1、信用卡的发展过程给你带来何种启示？2、世界上五大信用卡组织是哪几个？,34,中国人民大学财政金融学院周虹,Thanks,35,中国人民大学财政金融学院周虹,
