商业银行的网上银行业务.ppt
第七章 商业银行的网上 银行业务,本章要点,网上银行的概念和特点 个人网上银行业务和公司网上银行业务 网上银行业务的风险 网上银行业务的监管,第一节 网上银行的发展,一、网上银行的兴起,（一）网上银行的含义网上银行是借助于因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式，包含两层意思：一是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；二是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括个人银行业务和公司银行业务；既涵盖传统业务活动，又涉及新型产品与服务。银行提供服务的载体。在网上银行服务方式下，客户无须到银行办公场所，无须与银行业务人员见面，通过填制电子表格、电子凭证，借助虚拟的网络空间，即可享受银行服务。服务的场所。在网上银行服务方式下，银行只需设计友好的用户界面，借助客户自用的个人电脑就可以为客户提供服务。三是银行服务的内涵。通过网上银行，客户不仅可以享受传统的“存、放、汇”银行服务，而且可以享受因信息技术应用而带来的其他服务。向证券、保险、和其他行业渗透。,（二）网上银行的产生与发展 网上银行正是伴随着金融电子化浪潮产生和发展的。1995年10月18日美国的Huntington Bancshares会同其他两家商业银行，并联合了Secureware和Five Space计算机公司，成立了全球第一家网络银行安全第一网络银行（SFNB）。1998年3月6日，中国银行首次向客户提供了网上银行服务,它是我国第一家开办网上银行服务的银行。,专栏7-1 安全第一网络银行（SFNB）,安全第一网络银行的经营方式是怎样的？,二、网上银行的特点,降低银行经营成本，增加银行利润 突破地域与时间的限制，实现三A服务节省客户成本，改善银行与客户的关系,专栏7-2 国际网上银行类型及其代表,国际上提供网上银行业务服务的机构类型有哪些？,三、网上银行发展带来的挑战,使传统银行的竞争格局被打破使传统银行的经营模式发生变化 使银行业的风险难度增加使原有的法律制度受到冲击使监管的难度加大,第二节 网上银行业务的种类,一、网上银行业务的分类,（一）按服务品种划分基础网上银行业务信息服务客户交流服务 银行交易服务创新网上银行业务这是网上银行根据自身的特点和优势并针对客户的个性化需要设计提供的创新服务品种。这些品种主要有：电子账单、B2B电子商务B2C网上支付、发行电子货币和电子支票、账户整合服务等。附属网上银行业务这是指开办网上银行业务的银行，在其开发的用于满足本行业务发展的信息技术产品中，部分产品不仅可以满足本行的需要，而且有能力为其他行服务。,（二）按发展战略划分传统大银行网上银行业务对于传统大银行来说，网上银行通常是其分支部门或是其控股的子公司。大银行发展网上银行业务，目的是为了拥有或保持在网络领域的竞争力，稳定和发展银行客户。大银行由于实力雄厚，提供的服务品种比较全，质量也比较高。中小银行网上银行业务与传统大商业银行相比，中小在网上银行建设方面相对落后，提供的服务品种不多，质量也不高。纯粹网上银行业务这是完全虚拟化的金融服务机构，没有实体形态。如安全第一网络银行（SFNB）。这类银行目前不多，其运营成本相对比较低，服务的品种和质量从某种程度上优于中小银行网上银行业务。（三）按客户类型划分个人网上银行业务公司网上银行业务,二、个人银行业务,个人网上银行业务是指商业银行为个人客户提供的网上银行服务。主要种类有个人转账业务 挂失服务和修改密码服务 汇款业务 代收代付业务 证券买卖 外汇买卖 消费贷款等,三、公司银行业务,公司（企业）网上银行业务是商业银行为公司（企业）客户提供的网上银行服务。主要种类有内外部转账 账户现金管理 代收代付 工资管理 信用管理 集团公司财务管理 证券买卖 外汇买卖 网上信用证 信贷业务等,第三节 网上银行业务的风险,一、网上银行具有传统银行的风险,流动性风险 如果一家银行不能保证有足够的资金来满足客户兑现电子货币或支付需求时，就会面临流动性风险。流动性风险往往是银行倒闭的直接原因。值得注意的是流动性风险还常常是商业银行其他风险积聚和外化的结果。信用风险信用风险是商业银行最主要的风险类型。如借款人可能不履行对电子货币的借贷应尽的义务。造成信用风险的主要原因有两个：一是借款人的品德问题，主观上的故意造成无法履约；二是借款人的履约能力出现问题，有心无力。市场风险 市场风险是指由于市场价格的波动，使银行的有可能面临损失的风险。,二、网上银行发展带来的新风险,技术风险技术风险是指由于对技术采用不当，或所采用的技术相对落后导致技术隐患而造成的风险。它包括技术选择风险、技术设计风险等。操作风险操作风险可能来自网上银行客户的疏忽，如误操作；也可能来自网上银行敌对者（如罪犯、黑客）的蓄意破坏或攻击；也可能来自网上银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。信誉风险信誉风险也称声誉风险，是指负面的公众舆论或评价对银行和客户造成重大损失的风险。法律风险法律风险是指违反或不遵守有关的法律、法规、规则、行业做法和标准，或者缺乏相应法律、规定等所带来的风险。,专栏7-3 防范网络银行风险有“七招”,如何有效防范网络银行风险？,第四节 网上银行业务的监管,一、市场准入监管,（一）机构准入 法律上金融机构的市场准入是指金融机构依法获准设立，实际取得法律上的主体资格，可以自己的名义从事相关经营活动的行为。组织形式上纯互联网银行，也被称为直接银行；混合性银行或负担银行，也被称为“鼠标加水泥”模式。设立纯互联网银行，由于是新设，应视同传统银行机构设立一样，必须经过监管当局严格审批。“鼠标加水泥”的模式，由于是传统银行的网络化，因此可视为是增加的新业务。,（二）业务准入 业务准入，是指按照审慎性标准，批准金融机构业务范围和开办新的业务品种。2006年1月中国银监会颁布的电子银行业务管理办法将网上银行业务界定在电子银行业务的范畴之内，因此，网上银行业务的开办，必须遵循该办法的有关规定。金融机构在我国境内开办网上银行业务，应当向中国银监会申请，适用审批制。,二、持续性监管,现场检查 中国银监会根据监管的需要，可以依法对商业银行的网上银行业务实施现场检查，也可以聘请外部专业机构对网上银行业务系统进行安全漏洞扫描、攻击测试等检查。非现场监管 对于传统银行业的非现场监管，同样适用于网上银行。应当建立网上银行业务统计体系，并按照相关规定向中国银监会报送统计数据。,三、市场退出监管,商业银行的市场退出，是指停止办理金融业务，吊销金融业务营业许可证，取消其作为金融机构的主体资格。商业银行市场退出的形式很多，但归纳起来大致有两种：自愿退出和强制退出。网上银行的退出应非常慎重，这是由于网上银行的退出不仅涉及存款等金融资产的损失或转移，而且积累的客户交易资料、消费信息、个人理财方式等，也面临着重新整理、分类和转移，当出现意外时，还有可能损失。,四、国际合作与协调,网上银行的最大特点是不受时间、空间和地域的限制。网上银行的这种运作方式，需要各国金融监管当局进行合作与协调，根据网上银行的特点，达成监管共识，共同制定健全的规范与制度，促进网上银行健康发展。,本章小结,网上银行是伴随着金融电子化的浪潮产生和发展的。它是借助于因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。网上银行具有降低银行经营成本，增加银行利润；突破地域与时间的限制，实现三A服务；节省客户成本，改善银行与客户的关系等特点。利用计算机和互联网开展的银行业务称之为网上银行业务。网上银行业务主要有三类：信息服务、客户交流服务和银行交易服务。网上银行的发展，并没有使传统银行面临的风险消失，如流动性风险、信用风险、市场风险等在网上银行业务的经营中依然存在。同时，网上银行业务的发展还带来了新的风险，如技术风险、战略风险、操作风险、信誉风险、法律风险等。网上银行业务的监管，同传统商业银行一样，需要把好市场准入关，加强持续性监管，做好市场退出监管。,
