个人理财讲座1.(稿).ppt

,个人理财规划,浙江大学经济学院 柴效武教授 2013.2,讲述内容,1理财基础（概念、环境、背景、类型、功用、发展趋势等）2理财规划内容（结婚成家、子女生育、教育、税收筹划、买房买车、退休养老、遗产传承等规划）3职业生涯规划4个人理财规划师（或金融理财师 CFP）5以房养老一种高级理财模式介绍6理财与个人家庭因素影响7 个人理财方案制作与评价,个人理财规划期末考试方式,1.撰写与上课内容密切相关的论文。要求有自己的观点和见解，能够用已学到的知识分析和评价社会家庭个人理财生活中的种种现象。论文五六千字为宜，不必长篇大论。2.特别欢迎大家撰写自己人生规划，包括职业规划、生涯规划和理财规划。三者可以综合融汇一起，也可以只选择某一个方面，可以是人生全过程，也可以针对人生的某一个阶段或某一个专题撰写。要求同自己的状况紧密结合。第8周即最后一次上课交上纸质的论文或规划文本，必须交纳，否则成绩为零分。同时上传电子文本到。,人生规划三大要素,1.个人职业规划：我是谁，我的年龄性别、居住地域、知识结构，能力才干，文化教育、优势特色资源、核心竞争力，尚存缺陷等等。2.个人生涯规划：我的整个一生将如何安排度过，如就业择业、结婚成家、子女生育教育、买房买车、纳税缴费、养老、遗产分配等，“从摇篮到坟墓”的一切内容。3.个人理财规划：赚钱花钱攒钱、存钱贷款、股票债券、基金期货等各类投资理财事项安排。生涯规划立足人生全过程,职业规划是人生先导,理财规划奠定人生顺利度过的财力基础.,学习本门课程的价值,明晰个人生涯理财的知识技术和理论方法确立自己的财商意识和经济头脑；增强对自己未来人生规划的意识、能力和才干；明晰社会发展的大趋势，个人如何遵循社会发展思考并把握未来人生的目标和道路明晰人生将要遇到的种种事项和问题，确立应对的举措和办法。,案例：白领一生计划,小陈今年23岁，小美22岁，两人都在大四读书，即将大学毕业，毕业后即选择就业并结婚成家。小陈和小美未来整个一生中将需要做什么事，如就业择业、薪酬增进、结婚成家、投资理财、生育教育子女、买房买车、税费缴纳、子女结婚成家、退休养老、遗产传承，等等，不一而足。人生应当做什么事,这些事情应当怎样做，安排在什么时间做，在何种标准和档次上做,就是将来要整日面对，现在应当精心考虑和筹划的。小陈和小美现对自己的整个人生提出如下构想（资料数据为2006年状况，与现实有差距）：,1 两人希望不依靠父母力量自己简单办婚事，婚房婚车俱无，结婚后预计无积蓄，也无负债。2 就业后两人的薪资状况预计：小陈月薪4000元，每年奖金红利至少12000元，估计未来薪资成长率可达5；小美月薪3000元，每年奖金约6000元，薪资成长率约3。五金全部交纳。3 婚后租屋居住，租金每月1500元，租金年增长率5%。4 计划婚后五年生小孩，小陈和小美都是独生子女，按规定可生养两个孩子，每个小孩月生活费为1200元；5计划将两个孩子都培养到研究生毕业，教育费用估计为：幼儿园每年15000元，小学至中学每年10000元，大学及国内研究生年20000元(保守估计)；,6打算婚后10年内购买三居室房屋，目前该类住房价值为80万元，预计年增长率为8%；7希望每月度能孝敬双方父母各500元，将来视经济情形适度增加；8婚后每月吃穿行用、文化娱乐等生活费开销，大致为2000元，预计将来每年会增加8%；9希望能购买一些保险，防范未来可能发生的种种风险以保障安全，晚年养老生活能得到较好保障；10双方父母的养老保障都有一定安排，但医疗健康保障尚有较大欠缺，小陈和小美应当有所考虑；11计划每年国内长途旅游一次，预算为4000元，将来视经济能力许可，再计划到国外旅行；12两人打算60岁退休，退休时希望每个月有现金5000元可供使用，同时能积累相应钱财应对不时之需,小陈和小美希望了解1 整个人生安排是否合适，应该怎样合理利用资源，还存有哪些缺陷，需要做出哪些改进和完善？2 计算两人整个一生的收入与支出开销状况，收入能否满足各项开销需要，两者有多大差距，收不抵支时又应作何打算？3 人的一生都需要做哪些事情,安排在什么时间来做这些事(就业、结婚成家、生育教育子女、买房买车、税费缴纳、子女结婚成家、退休养老、遗产传承);4 两人一生做这些事，预计需要花费多少钱财，预定在何种档次和标准上做这些事，能否应对预期安排？5 人生规划需要的这些钱财应当如何获得、投资运营和筹划安排，如何合理利用自身人力财力资源，达到所设想的个人生涯和理财目标?,小陈和小美有一些事把握不清晰1 马上要就业找工作，是到京沪一线大城市，还是留在二三线城市，或图安逸到小县城度过整个人生。2 养育两个孩子，自己是否有如此大的经济实力，还是只生养一个孩子精心培养成才。3 房价飞速上涨，现在贷款买房还是按计划10年后买房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否合适？10年后买房时房价又会达到多大。4 小陈出生于农家，小美生长在大城市，两人感情甚佳，但总有某些价值观不大相投，婚后双方应如何磨合这些差异，同双方父母又应如何相处。5 小陈和小美希望在60岁时退休颐养天年，并趁手脚灵便时到处走走看看，这一目标能否实现。,小陈和小美面临大学毕业、就业和结婚，能围绕未来生活提出种种构想，十分值得赞赏。种种构想正包括人们从出生到死亡整个一生全过程，将要面临的生涯规划、结婚成家规划、生养教育子女规划、现金预算管理、投资理财规划、买房买车规划、税费筹划、保险规划、退休养老规划、遗产传承规划等。当今市场经济社会又称为金钱社会，有关金钱的一切，如就业、赚钱、花钱、攒钱、投资、消费、理财等内容，是大家非常关心，却又在目前大学教育的知识结构体系和素质观念培育中，难以得到合理科学解答。大家围绕个人持家理财要关心的诸多话题，正是本学科要着重介绍和认真回答。希望通过本课程学习，能从中受到理财意识和观念启迪，得到应有知识和方法，培育理财技能和才干，使自己未来人生安排幸福美满。,附录：美国耶鲁大学300周年校庆之际，全球第二大软件公司“甲骨文”的行政总裁、世界第四富艾里森应邀参加典礼。艾里森当着耶鲁大学校长、教师、校友、毕业生的面，说出一番惊世骇俗的言论。他说：“所有哈佛大学、耶鲁大学等名校的师生都自以为是成功者，其实你们全都是loser（失败者），因为你们以在有过比尔盖茨等优秀学生的大学读书为荣，但比尔盖茨却并不以在哈佛读过书为荣。”这番话令全场听众目瞪口呆。至今为止，像哈佛、耶鲁这类名校从来都是令几乎所有人敬畏和神往，艾里森太狂了点儿吧，居然敢把那些骄傲的名校师生称为loser。但是还没完，艾里森接着说：“众多最优秀的人才非但不以哈佛、耶鲁为荣，而且常常坚决地舍弃那种荣耀。世界第一富比尔盖茨，中途从哈佛退学；世界第二富保尔艾伦，根本就没上过大学；,世界第四富，就是我艾里森，被耶鲁大学开除；世界第八富戴尔，只读过一年大学；微软总裁斯蒂夫鲍尔默在财富榜上大概排在10名开外，他与比尔盖茨是同学，为什么成就差一些呢？因为他是读了一年研究生后才恋恋不舍地退学的”艾里森接着“安慰”那些自尊心受到一点伤害的耶鲁毕业生，他说：“不过在座的各位也不要太难过，你们还是很有希望的，你们的希望就是，经过这么多年的努力学习，终于赢得了为我们这些人（退学者、未读大学者、被开除者）打工的机会。大学教育在较短的时间教会大家大量已有的知识方法体系，使得人们迅速走向现代知识技术前沿，同时教会大家众多应当遵循的社会制度规则，遵循这些制度规则是必须的，但仅仅如此又使人们的思想和头脑被牢牢禁锢，难以创新。艾里森等不大遵循既有制度规则的“叛逆”人员，就取得非凡成功。,第一讲 个人理财基础,什么是个人理财谁来理财理财主体为谁理财理财服务对象个人理财的宗旨（目标）个人理财的方法个人理财需要注意事项个人理财误区,1.理财主体,国家理财 财政管理公司理财企业财务管理家庭理财个人持家理财学习本门课程，头脑中确立经营核算的财务思想，即“经济头脑”，开展财商教育个人各项事务抉择、资源配置的评判标准中，增加新的财商标准上以理国财，中以管企业，下以持家庭,国家社会公共理财,国家理财：国家对上百万亿元国有资产的优化配置运营以求获益；国家每年征收高达10万亿元的财政收入；国家每年财政预算安排，满足国民经济活动各个方面的消费需要；社会公共理财：公共基础设施（水电路气通讯等）的大量建造配置运用等；经营政府、经营城市理念的提出；杭州理财中心城市的打造。,机构理财,包括各类企业公司、事业行政单位和金融保险机构；单位拥有人力物力财力资源，向生产经营投资活动地合理配置，实现效用最大化；各类单位拥有价值数十万亿元净资产的运作获益；金融保险机构对集聚近百万亿元金融资产的进入与放出；企业经营投资活动中的资源配置运营、收益获取；事业行政单位的事业与行政管理活动中的资产运用、支出消费等。,个人家庭理财,亿万城乡 家庭的金融理财与非金融理财事项；家庭拥有40万亿元金融资产和50-60万亿元的住房资产(城市家庭)；个人家庭需要理财。包括婚姻生育、生涯就业、子女教育、纳税交费、买房买车、退休养老、遗产继承等从“出生到死亡”的全方位规划；城乡家庭劳力就业、收入组织、支出购买、经营投资、生活消费、税费交纳、医疗保健、住房养老、子女抚养教育、文化娱乐等的财务事项；这些活动中体现的家庭人力物力财力资源的合理配置、优化运营等内容。,2.理财形式,1.个人金融理财：个人家庭生活中运 用各种投资理财工具和手段，打理安排金融资产，包括储蓄、贷款、投资、保险、股票、债券、外汇、期货、期权、黄金、基金、信托等。目标是投资赚钱赢利，钱财安排保值增值，同时防范可能出现的风险。2.个人生涯理财：个人一生全过程财务活动的全方位打理。家庭生活特有的结婚成家、子女生育教育、抚养赡养、就业寻职、薪酬福利、购房买车、退休养老、家庭解体、分家析产、最终死亡等。这些事项的运行离不开资源配置和优化运营事宜，严格围绕个人家庭经济特色和生涯周期需要进行。目标是个人理财意识培养和生涯目标设定，个人自身生活安排。是个人家庭一生拥有资源合理配置优化，实现家庭多项功能活动和目标、利益的最大化。3.个人消费理财。日常生活中赚钱花钱支出购买，柴米油盐酱醋茶等。目标是日常生活安排合理，勤俭节约消费品味提升,3.理财内容,本门课程着重于个人生涯理财，即贯穿于个人家庭整个生命周期“从出生到死亡”的全过程、全方位的理财规划。包括内容：婚姻成家规划、子女养育规划、子女教育规划、就业生涯规划、税收规划、现金流量预算和管理、储蓄贷款规划、投资规划、个人风险管理与保险规划，房地产投资与居住规划、薪酬福利规划、退休养老规划、遗产传承规划。,4.理财要素1.资产:实物资产(动产和不动产)、金融资产2.负债:消费负债、经营负债、投资负债；3.财富：资产减去负债的净额4.收入:劳动收入、财产收入、经营收入等；5.支出:生活费支出、经营性支出、债务性支出6.消费:物质消费和精神文化消费；支出与消费的差异，支出不等于消费。收入减去支出后的结余家庭理财的基础资产和净资产家庭理财的基础,5.理什么财,家庭理财的内容 包括票子、房子和人三大方面：1.货币金融资产：储蓄贷款、股票债券、基金外汇、期货股权等；2.人力资产（人力资本）：要理财先理人，人的生涯规划、职业技能培育、知识才干、体力智力、财商意识、理财技能；3.住房资产：大家拥有的住房，将不动产转化为动产，房产的居住、投资、融资、养老保障目前所指理财一般仅局限于货币金融资产，人力资源、房产等未作考虑，使得理财内涵和功用发挥大为减弱，应予纠正.,6.对谁理财,人人都需要理财（理财意识与技能，吃不穷，穿不穷，计划不到一世穷）；有钱财但无理财的技能，或无理财的时间与精力（富人、忙人）；中产阶级：希望自己拥有的钱财增值保值；穷人：希望增加收入，由穷变富，至少是不希望自己的下一代沿循贫穷怪圈一直走下去；理财非有钱人的专利，富人需要理财、穷人更需要理财。任何人员都需要懂得理财、参与理财。,7.谁来理财理财主体,1.金融保险机构：为客户免费理财，是目前理财活动的主体，银行保险目前大力推崇的事项。2.理财事务所（第三方理财机构）：收费理财，目前我国尚无专门机构，是今后发展方向。香港有2000多家理财事务所，大陆刚刚开始。3.个人家庭自主理财，市场经济社会是金钱社会，大家应当具备初步的理财知识与技能。4.学习理财后的就业趋向：供职金融保险机构、自己办理财事务所、新闻媒体、个人持家理财,8.理财方式,自主理财（自己打理自己的钱财）帮客理财（机构免费帮客户理财）理财事务所（咨询服务，收费理财）代客理财（私募基金受托为客户理财，如代炒股票等，盈亏分成，账户分设）基金管理公司（大规模理财，资金完全归并一起，同一账户，公司提取管理费）,各种理财组织的优点与缺陷,金融保险机构理财：理财人员知识技能不全面，主要为推销机构产品，无法公正客观，免费服务，理财师收入较高。第三方机构理财，提供咨询服务，不推销金融产品，客观公正，理财人员要通过考试认证，技能知识全面，收费服务。基金管理公司：专家理财，收益较好，目前为公众看好，只是证券理财，不涉及其他。家庭自主理财，掌握知识技能不足，了解信息不全面，或没有时间和意识参与理财。,“授人以鱼”与“授人以渔”,简单事项由自己打理；复杂事项委托专家代为理财；市场经济社会，个人需要对有一定理财知识技能，但不可能对任何方面都掌握具体全面；术业有专攻，行业有分工；专门复杂化理财，委托专家理财更合适；自己炒股票与买基金专家理财的利弊评析。,理财定义1：个人+金融+理财,“个人/家庭”、“金融”和“理财”三者加总或有机组合，三大学科领域内容融会。“个人/家庭”：理财服务主体，个人家庭运营的特性，婚姻生育、子女教育、职业生涯规划、遗产养老等，公司理财不可能包括。“金融”：理财需要依托的证券、投资、保险、信托、期货、基金等，是理财规划的重要工具。“理财”：资金筹措、资源合理配置，遵循最大收益与最小耗费原则，投资融资运营，记录反映经济活动状况及结果，实现优化生活目标的内涵。,理财定义2全过程理财规划,狭义角度：推销理财产品，拿取提成。中义角度：对客户制定理财目标，了解风险偏好，进行资产分配，选择投资品种并不断进行绩效管理，实现个人资产最优和收益最大。广义角度：通过财务资源的适当管理，实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的、互相协调的计划。客户需要“理财规划的整个过程”，而非单一金融产品。理财服务不是简单推销产品，而是提供全方位全过程的金融服务，做长线。,理财定义3第三方理财,由一个训练有素的个人银行家、专业理财规划师、个人专家团队，向个人或机构提供包括银行业务、资产管理、保险及税收计划等全套服务，提供专业理财建议咨询(理财计划、投资建议、税收安排、资产组合安排等)，或直接受客户委托管理资产投资，并按照服务质量和工作量收取费用。,理财定义4理财规划师角度,指理财规划师根据客户状况和要求，不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，使客户取得最好回报。每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉理财规划师，就能为你量身定制理财方案并代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。对理财一窍不通的人，只要委托理财规划师进行操作，也能获得理想回报。这是西方的状况，我国目前还达不到。,理财定义5综合金融服务,个人理财规划是一种综合的金融服务；理财规划师分析评估客户生活各个方面的财务状况；和客户共同确定理财目标体系；帮助客户制定合理的和可操作的理财方案；对理财方案运营中问题做修订完善。,理财定义6理财程序,收集整理个人客户的收入、资产、负债等数据；听取客户的理财目标和要求；为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案；帮助客户实施理财方案；保证客户财富和闲暇的终身消费；坚持以客户为导向，以市场为中心的理念；以客户财富和闲暇的终身消费为目标。美国理财规划师资格鉴定会的定义,理财定义7个人经济事务管理,个人经济生活、消费支出事务的管理包括个人日常生活中的财务管理个人各种金融或非金融资产投资的管理个人退休后生活费来源安排管理个人死后的遗产处置计划个人日常生活中人身与财产风险防范等突出个人，个人与家庭相独立（西方的观点）,理财定义8 科学和艺术的结合,理财是科学和艺术的结合，科学体现在懂财务、会分析，艺术体现在能够阅读投资者心理、察言观色。投资理财是充分了解社会规则和经济法规，以各种投资工具为语句，以投资组合为段落去描述财经世界的变化。投资理财是一种文化。“认识世界，梳理钱财，提升生活”是投资理财的内容。财务策划是指运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划，投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务。,狭义与广义个人理财,狭义理财：推销理财产品，赚取佣金和中介费。中义理财：商业银行或其他金融保险机构开办的，以拥有一定资产和意愿的个人/家庭为服务对象，主要为其办理财产代理、信息咨询、投资顾问等金融中介服务，并从中收取一定手续费和佣金的行为。金融机构为客户提供专项金融理财服务广义理财：包括银行保险公司等在内的各种专业理财机构，为个人/家庭提供的，有针对性的、专业化的综合性全面理财服务，其活动范围涉及到个人/家庭整个生命周期全过程的各方面财务需求的综合过程。金融理财人员提供全过程金融理财服务,理财误区1理财只是一种金融产品,个人理财范围：个人家庭从出生到死亡（从摇篮到坟墓）的长期过程中，有关经济运行、财务资源配置的一切事项。理财规划服务追求的是一个长期的过程，而非最终的结果，是针对客户整个一生而非某个阶段或某一事项的规划。从出生到死亡，都需要理财。理财规划不局限于向客户提供某种单一的金融产品，是针对客户的综合的需求进行有针对性的金融服务组合创新。国际财务规划协会提出“关注客户的理财目标和需求，比关注单一产品推销更为重要”（1969年）,理财误区2理财只是机构理财,理财是金融保险机构、第三方理财机构、个人家庭三方面共同关注的事业1、银行保险公司为客户理财2、第三方理财机构受托理财3、客户自主理财。,理财误区3理财只是货币资产打理,理财是对如下资产的全面打理货币金融资产（最为活跃，理财重点）住宅资产（占据家庭财富总量的半数）人力资产（要理财先理人）三种资产是家庭拥有的三大财富，都存在财富增值、资源优化配置，实现效用最大化等事项三种资产都需要给予很好的打理,理财误区4理财=投资=赚钱,理财目标：1.赚钱赢利2.防避风险(如事业人生的大起大落)3.个人事业有成4.家庭生活美满理财=投资=赚钱？避免对理财的极度冷漠和急功近利行为学习的目标是什么:学习=分数=金钱？学到真正的知识，这些知识真正在社会中发挥效用，实现效用和个人人生价值的 最大化。最终目的：人的身心全面发展,个人理财与公司理财的不同,服务对象不同经济活动特点不同决策理性不同 理财目标不同理财能力不同 投资经营产品不同承受风险能力不同生命周期不同 依据法规不同,国内外个人金融理财的异同,金融环境不同。理财服务活动的开展，必须借助于金融平台，国内外有较大差异；信用环境不同，国内有较大欠缺；税法、理财法规等法律环境不同；理财需求不同（国内拼命赚钱，国外闲暇消费享受）对财富的价值观念大不相同，对遗产规划的认同度；对儿女和自己的关系的看法不同，为自己生活，为儿女生活，为社会做大贡献西方法律体系与我们有很大区别，税收体制、遗产继承、员工福利、保险和投资产品与中国情况相差较大，完全照搬会存在大问题。国际理财知识体系的本土化改造与“食洋不化”等,个人生活理财的内容,个人对金融理财的需要，从如下方面展开：1.生财：劳动经营或投资获取收入；2.聚财：储蓄存款、保险投资、证券投资3.用财：钱财支出运用。用财包括(1)日常收支购买、生活费开销；(2)子女抚养教育用费；(3)子女结婚成家用费；(4)购建住房用费；(5)医疗保健；(6)养老保障用费；(7)购置大件高档品用费（汽车等）。,金融理财业务分类,同消费、购买相关：一般性的储蓄存款、结算同财产购置相关：购置大件高档消费品用费同投资相关：投资储蓄、投资贷款、投资工具（股票、债券、基金、外汇、黄金）同经营相关：各类经营担保贷款、经营存款保险、结算汇兑等、创业贷款同教育相关：教育储蓄、教育信托、教育保险、助学贷款同养老保障相关：养老储蓄、养老寿险等同住房购买相关：按揭贷款、住房储蓄等住房与养老相关：反向抵押贷款、房产养老寿险,客户的理财需要,赚钱（如何将现有钱财通过更好运作得到更多的钱财，如证券交易、国债购买、各种信托基金、投资理财产品购买等）。银行应注重此类金融产品的研发。融资。客户为达到某项目的筹措资金以备将来再用。如日常消费生活中的拾遗补缺、提前挪后（小额零星、活期储蓄的运用即可）。买房、买车积蓄资金（至少是首付款）；为子女接受大学教育、自己读书考证积蓄资金。防范风险：参与各类人身、财产、责任保险事宜,社会需要：个人金融理财产品尚有那些需要未得到很好满足（目前需要和长远将会产生的需要）。从对个人家庭经济理财生活的理性分析和调研中确知客户的理财需要。客户已有需要设立各种金融产品给予满足，在这方面尚且存在的差距客户尚未产生的需要，也可创造出新的金融产品，激发客户的潜在需要给予很好满足，在激烈同业竞争中占得先机。,个人理财目标,理财目标是个人追求未来经济生活的境界，取决于生存环境及希望选择的人生道路。不同的人希望追求生活方式和自身年龄、工作及收入、家庭状况等的不同，设定目标会不相同。理财目标有长期、中期和短期之分理财目标实现要视乎如何设定个人财务计划个人理财规划指示出一个方向，让自己知道如何达成理想而努力。但该方向只是发挥路牌功能，提示客户向哪个方向走，如何走下去，至于某个时间走到何种状况，则无法也无需精心设计。财务计划需要具有可行性，可付诸行动，变成不同类型的财务策略办法，最终“心想事成”。,理财目标意义,理财是一种全面的人生规划，首先必须设定理财目标。在该目标基础上由专业理财师按照客户的资产状况、收入水平、家庭情况，考虑未来社会发展和个人发展等诸多因素，帮助客户确定合理的理财与生活方式，建立各类规划。尝试自己选取理财方式，达到创造财富、保存财富与转移财富的人生目标。在权衡并满足健康保障、自身及子女教育储备、储蓄及投资、风险管理、养老规划等，保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧。,理财是自己分析自己的财务状况，做出计划并实施计划的过程。每个人都需要理财，在理财的过程中，能够使自己对自己的未来，对自己的钱财如何分配有个打算。我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视层面不同，理财目标会有一定差异。理财是我们一生都在进行的活动，处在不同的人生阶段，有着不同的理财需求。设定理财目标时，必须与人生各阶段的需求配合，在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功。,个人理财目标制订应遵循步骤,1.自我评价：人们在选择适合于自己的理财目标之前要进行自我评价，首先明确“最适合于我的目标应是什么”？“我最喜欢做什么”，“我做什么能做得最好”。这种目标可能是事业成功、生活享受、或投资赚钱。2.多方照顾：个人目标与家庭目标，与其他成员的经济生活，个人目标实现有赖于其他成员的支持。制定个人理财目标要考虑家庭其他成员的意见。3.分期制定：人们在其生命周期的不同阶段奋斗的目标有相当不同，从而个人的理财目标也不同，区分长、中、短期目标。,4.目标抉择：个人可选择理财目标很多，但每个人都不可能同时实现适合于自己的所有目标。确定适合的理财目标后，必须从中抉择一个最适合于自己，或对自己最重要的理财目标作为特定时期的奋斗目标。5.重新评价：随着时间推移，人们的生活环境与价值观念会发生变化。过去某些不适合于自己或不重要的理财目标，会随之变成适合于自己的重要理财目标，要不断地对理财目标做重新评价、调整。,理财是自我分析或理财师代为分析自己的财务状况，然后做出计划并实施计划的过程。每个人都需要理财，在理财过程中使自己对未来的钱财处置做出明确打算。理财是我们一生都在进行的活动，个人一生中不同生命阶段的生活重心和重视层面不同，有着不同理财需求，理财目标会有差异。设定理财目标时，必须与人生各个阶段的需求配合，执行理财计划时不致发生某种偏差或徒劳无功。赚钱、致富，防范风险、健康平安，事业有成，家人幸福，生活美满生存需要、安全需要、情感需要、人际交往需要、事业发展需要,理财目标的内容,大家在整个人生中会去达成的财务目标，主要有1.购置住房：指购置居住用房的计划。2.购置大件：指购置家庭一般耐用品的计划。3.节财计划：指控制过度消费，旨在积累资金的节约计划。4.应急基金：指为应付偶发事件而准备的备付金，包括现金、现金等价物(如容易变现的股票、债券、票据等)及银行存款的基金组合计划。5.债务计划：指对个人及家庭的总体债务规模、债务成本及还债时间的计划，个人消费信贷体系不断完善，个人家庭债务计划重要性不断提高。,6.子女教育规划：指为到时支付子女教育费用所定的计划。7.资产增值管理：指通过投资及资产管理使资产增值的计划，多适用于拥有的个人财产达到一定规模之时。8.特殊目标规划：指为达成特殊目的所做的规划，如购置汽车、旅游等。9.养老规划：指为退休养老所做的规划。10.遗产规划：指对自己的遗产所做的规划，包括合理避税等。,个人家庭经济意义,家庭是国民经济活动的重要产业部门，对国民经济运行产生有重大影响。家庭是社会资源的重要的占有配置、运行的单位，家庭占有资源(人财物力资源)已占据全社会占有资源的重要份额。家庭是生产经营、生活消费、投资融资的基本经济组织。家庭经济运行本身，如生产经营、生活消费、储蓄保险、投资融资的活动，对社会经济的发展发挥着重要功用，国家与社会经济发展对家庭经济运行提出了种种要求。理财规划的很好开展，可充分发挥家庭个人的经济社会功用。,第三方理财机构,第三方理财改变和优化传统金融产品的售卖模式，建立以客户利益为核心的理财服务模式。第三方的中立特性可弥补目前分业经营的弊端，改变和优化传统金融产品的售卖，建立以客户利益为核心的中立性理财服务模式。第三方理财提供总体理财规划战略与方案，侧重量身定做和个性化。独立理财顾问可以销售产品，关键在于这种产品销售必须以客户利益和价值最优化为核心，以客户利益为根本出发点。第三方独立理财顾问是一对一的个性化理财。独立理财顾问的独立和公正，第三方理财可以保证顾问或理财建议的公正性，免受金融机构的影响，利用其专业知识，为客户选择真正符合客户利益的金融产品，客观公正地为客户提供咨询顾问和理财策划服务。,独立理财机构贵在独立，贵在跨行业。独立的理财机构在分析客人的理财需求和实际的财务状况以后，给客人提供理财建议和理财报告书，涵盖金融产品包括证券、债券、保险等，还包括传统的资产管理业务，还包括客人需要在海外市场投资的安排。第三方理财与金融机构拥有紧密合作的信息、结算和资讯系统，并且成为金融产品与客户的连接纽带，也是金融产品间接营销的主要渠道，具有资讯和信息的无可比拟性。第三方独立理财服务机构将有助于投资者了解和比较更多的理财品种，培养更全面和科学的理财理念。,金融服务的需要,居民金融服务需求的层次正在发生深刻变化以往简单储蓄存款获息并保障安全目前是支付结算、外汇买卖、透支、贷款融资、经营投资、股票债券、基金、期货期权和综合理财、典当信托等全方位、多层次的金融服务。拥有高额资产和稳定高收入的个人群体需要有专业金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值。商业银行拓展个人金融服务市场，提供了广阔的前景。金融理财师相比其他职业，将有很好的发展前景,个人金融理财服务推动财富增值,某年轻人从现在开始每年存1.4万元，并持续40年，并获得年均20%的投资报酬率，40年后积累财富1.0281亿（打造亿万富翁）。丰富多彩的金融业务品种、投资组合和硬件服务，会增强公众的财富观，并进而推动个人金融业务增长，增进金融业的利润实现 个人金融业务将盯着富裕阶层开展强大攻势，借其核心示范作用带动大众消费投资（外资银行的强势业务，内资银行的竞争热点）通过提供和享受个人金融业务，使社会公众的金融意识逐步建立起来，金融理财的技能得到增进,为何我们需要专门理财服务,1经济金融环境急剧变化，利率持续下降、通货膨胀存在，我们不能以传统方式实现资产保值增值，不能继续以传统储蓄存款实现资产保值增值。2现代理财产品需要专业知识了解、认识并予选择，大家学习金融理财专业知识的成本很高，不一定能得到好回报。3术业有专攻，有“一批人对金融投资、证券市场、商业银行、保险、宏观环境有扎实的专业知识与深刻了解”，委托他们理财或听取他们的意见情况就会好出很多。有钱但无技能，有理财技能但无相应的钱财，两者如何结合一起。,3丰富的理财经验，资本市场变幻莫测，往往没有太多的规律可循，这就决定了资本市场上仅仅掌握书本知识往往不可行，尤其是中国没有完全市场化的资本市场，影响因素更多，更需要接受丰富的理财经验，来规避风险获得更好的回报。4大量的咨询信息筛选与分析，经济金融、信息技术的发展都使我们接触大量的咨询信息。但这些咨询信息中却有大量的无效虚假信息，单靠个人是难以应付，需要专业机构或人员进行有效信息的筛选与分析。5学习理财知识，了解理财产品，把握理财信息，都需要花费大量的时间与精力。如大多数人员都将大量时间与精力牵扯于其中，对社会是个大浪费。推行理财规划，由专家来向社会从事这些服务，是有益的。,美国的个人理财规划,1、投资、保险、避税、养老是个人理财规划核心。2、个人理财规划可选择金融品种繁多（3000多种）。3、个人理财规划方案设计专业化4、个人理财规划师成为一大职业（金领）专业培训合格个人理财规划师分为两类：认证理财规划师和特许理财规划师。熟悉利率、汇率、保险、股票、基金、税收和退休保障等多方面知识，具备灵活运用各种金融产品和投资衍生工具的经验。个人理财规划师凭借较高业务素质和丰富职业经验，较为准确地预测出客户可能存在的财务风险以及潜在的意外风险，帮助客户为实现个人重大目标提供良好的资金支持。,金融理财目前存在缺陷,1严格分业经营，诸多大型金融产品无法推出2金融超市的货色不全，个人理财产品少，低水平重复严重3理财相关法律法规不够健全，法规障碍重重4理财从业人员短缺，质量不高，知识不全面5分业经营，大家各管一行，无法应对客户综合理财需要6理财理论研究尚有严重缺陷，研究人员缺乏7大众对理财意识观念或表现淡漠或急功近利8金融机构人员理财技能尚有相当缺陷，不能满足客户的全面需要。,搞好理财需要做什么,1.理财理论探讨、客观规律性探索2.大量理财产品研发并推向市场3.政府观念思路打通，障碍消除4.国家相关政策法规的修订完善，权益维护5.金融分业经营向混业经营迈进6.金融保险机构的理财服务意识、技能培育7.大中小学生理财课程开设，公众理财观念培养。8.理财规划师、金融理财师的打造9.第三方理财机构的大量成立，展开竞争,个人理财规划出现的缘由,市场经济社会个人成为重要的经济主体个人不仅拥有了产权属于自己的巨额资产，还有了遵循自己的意愿对自我拥有资产予以自主配置、自主抉择并自行支配使用权利。市场体制提供了个人可以自由选择的条件与环境，是制度安排为国人提供了致富的机会与发展的权利。民众经济生活权利的扩张，在自由选择的条件下，个人不仅能够以自己和社会的约束条件来充分发挥自己的资源，还能够对自己所选择的行为承担责任。,个人有相当自主权利，自己 脑袋 自己把握个人钱袋充盈丰满，自己的钱袋 自己支配个人钱袋自主支配有了出路和环境条件。社会给予个人权利自主运用的平台个人是否具备自主理财意识、能力与才干社会对个人权利发挥、钱财运用，是否给予多种可供选择的工具和途径个人依法拥有相当的经济权利 个人拥有理财规划的浓郁意识和精湛技能 经济社会与法律环境的具备,个人拥有丰厚经济金融资源并较快增长,个人/家庭拥有丰厚的经济金融资源并较快增长个人收入总量急剧增长，家庭金融资产数量庞大个人收入总量及拥有经济金融资源急剧增长国民收入分配向个人倾斜，个人收入占国民收入比重大幅上升 北京市高收入家庭的户均总资产已达到235.6万元，实物资产占66.2%，金融资产占33.8%。金融投资理念成熟，居民愿意接受理财服务的比例高达70%。个人金融服务发展带来巨大市场需求 长三角富裕人士总量已经跃居东亚第二。中国人口总量大，经济社会发展不平衡，贫富差距拉大，豪富阶层相对数少，绝对数很大。居民财富不断积累，大批新富阶层迅速出现。对个人及家庭财富的管理成为新富阶层迫切的需求。,