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第4章货币、信用与金融机构,授课：涂晓今,内容提要 马克思通过价值形式的发展过程的历史分析，揭示了货币的起源，进而第一次科学阐明了货币的本质。同商品生产和商品交换的发展过程相适应，在价值形式发展的漫长过程中，经历了四个阶段：简单的或偶然的价值形式；总和的或扩大的价值形式；一般的价值形式；货币形式。货币是固定地充当一般等价物的商品，它的本质是一般等价物。货币的职能是货币本质的具体表现形式，它是随着商品经济的发展而逐渐完备起来的。在发达的商品经济中，货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能。,信用是指在商品交换或者其他经济活动中，授信人与受信人在充分信任并能够履行承诺的基础上，用契约关系赊销商品或借贷资金，并以偿还为条件的特殊价值运动形式。在现代市场经济中，信用的主要形式有：商业信用、银行信用、国家信用和消费信用等。信用工具，是使信用活动得以进行并证明债权债务关系的合法凭证。它作为社会资金融通的重要手段，种类繁多，各种工具都有各自的特点。,银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它是经营存款、放款、汇兑等业务，充当信用中介的金融机构和货币流通中心。中央银行是发行货币的银行，是政府的银行，是银行的银行。商业银行是一个国家金融体系的主体，是以营利为目的的综合性多功能金融企业。商业银行的业务大致分为资产业务、负债业务和中间业务三大类。我国其他金融机构主要有：保险公司、信用合作社、信托投资公司、邮政储蓄机构、证券公司、财务公司、租赁公司、典当行等。,4.1 货币的起源、本质和职能 4.1.1 货币的起源和本质 同商品生产和商品交换的发展过程相适应，价值形式经历了一个漫长的发展过程，其中包括四个阶段：简单的或偶然的价值形式 总和的或扩大的价值形式 一般的价值形式 货币形式,1、简单的或偶然的价值形式 简单价值形式，又称偶然的价值形式，指与偶然的交换相适应，一件商品的价值只是偶然地简单地表现在和它相交换的另一种商品上的这种价值形式。,用等式表示为：1头绵羊（相对价值形式）=2把斧子（等价形式）。处于等价形式的商品，具有三个特点：其使用价值成为价值的表现形式，成了价值的化身；生产其使用价值的具体劳动，成为抽象劳动的表现形式或实现形式；在这种商品的生产上花费的私人劳动，直接成为社会劳动。在这种价值形式中，等式两端的商品处于不同的地位，起着不同的作用。等式左端 的商品“绵羊”处于主动地位，它的价值在石斧这一商品体上相对地表现了出来，是价值被表现的商品，处在相对价值形式上。而等式右端 的商品“石斧”则处于被动地位，用它自己的商品体 表现出“绵羊”的价值，起着等价物的作用，处于等价形式上。,教学资料：等价形式具有三个特点 第一，使用价值成为价值的表现形式。即处于等价形式上的商品是用它的使用价值作为价值的表现形式，或者说，它是用自己的使用价值作为价值的化身来表现其它商品的价值。第二，具体劳动成为抽象劳动的表现形式。处于等价形式上的商品，本来也是一定的具体劳动的产品，但由于它处于等价形式的地位，成为表现其它商品价值的材料，因此生产这种等价物的具体劳动也就成为抽象劳动的表现形式。第三，私人劳动直接成为社会劳动的表现形式。在商品经济中，生产各种商品的劳动都是私人劳动，同时由于它们都是社会分工体系中的一部分，因此又都是社会劳动。但是，生产商品的劳动的社会性，只有当这种商品能够用于和其它商品相交换时，才会得到社会的承认。处于等价形式上的商品，作为能够直接和其它商品相交换的等价物，它所包含的私人劳动，也就成为直接社会形式的劳动。,2、总和的或扩大的价值形式 指一种商品的价值已经不是偶然地在个别商品上表现出来，而是经常地在其它一系列商品上表现出来。,总和的或扩大的价值形式反映了日益扩大的商品交换关系。在这一价值形式中，处于相对价值形式上的商品，其价值被表现在一系列商品体上，使它真正成为无差别的人类劳动的凝结。与此相适应，处于等价形式上的商品，则是一系列的特殊等价物。处于等价形式上的各种商品的具体劳动，现在成为一般人类劳动的各种特殊的表现形式。各种商品交换的比例和它们包含的劳动量的比例已比较接近起来了。,商品的价值在总和的或扩大的价值形式中，虽然比在简单的或偶然的价值形式中表现得更为充分，但还存在着缺点和局限性：各种商品的价值仍然没有一个共同的、统一的表现，因为每一种商品的价值表现形式，都是一个不同于任何别的商品的价值表现形式的无穷无尽的系列，它们还没有一个一般的、为大家所公认的等价形式。这个缺点表明，在总和或扩大的价值形式中，商品的相对价值表现仍然是不完全和不充分的。总和的或扩大的价值形式的这个缺点，在交换中就暴露出来了。,3、一般的价值形式 一切商品的价值都通过作为一般等价物的商品来表现，这就是一般的价值形式。,从总和的或扩大的价值形式过渡到一般价值形式是一次质的飞跃，它使商品之间直接的物物交换发展成为以一般等价物为媒介的商品交换。在简单的价值形式和扩大的价值形式下进行的商品交换，都是直接的物物交换，不适应商品交换进一步发展的需要。随着商品交换的进一步发展，某种商品自发地从商品世界分离出来充当一切商品的一般等价物，于是产生了一般价值形式。在一般价值形式中，处于等价形式上的唯一商品，就成了其它一切商品价值的一般等价物。这种商品的使用价值，成为商品价值的一般形式；生产这种商品的具体劳动，成为抽象劳动的一般形式，它可以和其它一切劳动相对等；生产这种商品的私人劳动，直接当作一般的社会劳动而存在。在这里，商品的价值作为无差别的一般人类劳动凝结的这种性质，便完全地、充分地表现出来了。,思考与应用：一般价值形式的矛盾 一般等价物的出现，克服了总和的或扩大的价值形式的缺点和局限性，极大地促进了商品交换的发展。但是，在这种价值形式中，一般等价物还没有固定在一种商品上面。在不同的历史时期，在不同的国家和地区，充当一般等价物的商品可能是各种各样的。在历史上充当过一般等价物的商品有贝壳、布帛、牛、羊、兽皮、盐等等。由于一 般等价物的不固定、不统一，随着商品交换范围的扩大而日益显露其不适应性，给商品交换带来了新的困难。随着商品交换的范围突破了地区的界限，适应商品交换发展的要求，一种新的价值形式-货币形式应运而生。,4、货币形式 当贵金属从商品界分离出来固定地充当一般等价物时，它就成了货币，价值形式就从一般价值形式发展到货币形式。,货币价值形式的本质 货币形式与一般价值形式并没有本质区别，所不同的地方仅仅在一般等价物已经固定地由金银等贵金属来充当了。金银等贵金属排除了一切其它商品而取得了单独表现价值和抽象劳动以及直接代表社会劳动的独占权。货币与价格 在货币形式中，处于相对价值形式上的商品，是用金银等贵金属货币来表现自己的价值。商品价值的货币表现，就是商品的价格。因而，商品的相对价值形式便转化为价格形式。处于等价形式上的货币，便成为社会公认的唯一的一般等价物。金银天然不是货币，但货币天然是金银 金银能够固定地充当一般等价物，并不是由于金银有什么神秘的地方，而是因为贵金属本身也是商品，也具有价值。同时，贵金属还具有最适合充当货币材料的自然属性：一是体积小、价值大，便于携带和收藏；二是不易变质和磨损，便于长期保存；三是硬度小，质地均匀，便于分割和合并。因此，马克思指出：“金银天然不是货币，但货币天然是金银”,思考与应用：货币价值形式的矛盾 价值形式的发展过程表明，货币是商品交换过程发展到一定阶段的自发产物，是商品内在矛盾发展的必然结果。随着货币的出现，整个商品世界分成了两极：一极是各种各样的商品，它们都作为特殊的使用价值存在，要求转化为价值；另一极是货币，它直接作为价值的化身而存在，随时可以转化为任何一种有特殊使用价值的商品。这样就使原来商品内部的使用价值和价值的矛盾，表现为外部的对立，即表现为商品和货币的对立了。货币出现以后，所有的商品都必须换成货币，才能实现自己的价值，使用价值和价值的矛盾才能得到解决，具体劳动才能转化为抽象劳动，私人劳动才能取得社会的承认而表现为社会劳动。因此，货币成为社会财富的一般代表，成为商品世界中至高无上的权威。在这种情况下，许多人拜倒在它的脚下，把它看作是决定自己命运的神秘莫测的力量，这种现象叫做货币拜物教。,货币的本质 货币是从商品中分离出来，固定充当一般等价物的商品，它体现着商品生产者之间的社会关系。价值形式的发展过程表明，货币在本质上，也是一种商品。作为商品，它与普通商品一样，也具有使用价值和价值。但是，货币又不是普通的商品，而是固定地充当一般等价物的特殊商品。货币的这种一般等价物作用使商品生产者之间的社会生产关系必须通过货币才能表现出来。因此，货币是固定地充当一般等价物的特殊商品，体现着商品生产者之间的社会经济关系。,4.1.2 货币的职能 货币的职能是货币本质的具体表现形式，它是随着商品经济的发展而逐渐完备起来的。在发达的商品经济中，货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能。其中最基本的职能是价值尺度和流通手段。1、价值尺度 指货币充当表现和衡量一切商品价值的尺度，起衡量商品价值大小的作用。货币之所以能执行价值尺度职能，是因为货币自身也具有价值，因而能以自身价值作为尺度来衡量其他商品所包含的价值量。,劳动时间是商品内在的价值尺度，货币充当价值尺度只是外部尺度。商品的价值量是由凝结在商品中的劳动量来计量的。因此，凝结在商品中的劳动量是衡量商品价值的内在尺度。但是，商品的价值量不能用劳动时间来直接表现，只能在交换过程中通过等于多少货币间接地表现出来。因此，货币作为价值尺度是商品价值的外在尺度。它是商品内在的价值即劳动时间的必然表现形式。商品价值的货币表现，叫做商品价格。商品的价值通过一定量货币表现出来，就是商品的价格。换句话说，价格是商品价值的货币表现。在价格与价值一致的条件下，商品的价格主要决定于商品价值和金属货币价值两个因素。商品价格的变化与商品价值的变化成正比，与货币价值的变化成反比。货币执行价值尺度的职能，只要想象中或观念上的货币，不需要现实中的货币。因为货币作为价值尺度的职能，只是把商品的价值大小表现出来，并不是实现商品的价值。,货币单位及其等分，叫做价格标准。货币作为价值尺度的职能，是通过价格标准来实现的。为了用货币来衡量和比较各种商品的价值量，货币本身必须确定一个代表一定金属重量的计量单位，这个单位又分成若干等分。这种包含一定重量贵金属的货币计量单位及其等分，就叫做价格标准。价格标准不是货币的独立职能，它与价值尺度既有联系又有区别。货币作为价值尺度与货币本身的价格标准是两个不同的范畴，不能混为一谈。它们的区别是：(1)前者是代表一定量的社会劳动，用来衡量其它商品的价值；后者则是代表一定的金属重量，用来衡量货币本身的量。(2)前者是在商品经济中自发地产生的，它不依循于国家的权力；后者则通常是由国家以法律规定的。(3)作为价值尺度的货币本身具有价值，其价值随着生产货币的劳动生产率的变化而变化；而作为价格标准则同劳动生产率的变化无关。,相关链接：价格与价值，价格尺度与价格标准 商品的价值用一定数量的货币表现出来，就是商品的价格。价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。货币作为价值尺度的职能，就是根据各种商品的价值大小，把它表现为各种各样的价格。当然，商品价格同货币价值也有密切关系。在商品价值量一定的条件下，商品价格的高低，同货币本身价值量的大小成反比。此外，商品价格还受市场供求关系和竞争的影响。,既然价格是商品价值的货币表现，那么价值量不同的商品，便要用不同量的货币（不同量的金或银）来表现。这样，货币（金或银）本身就需要有某种计量单位来表现它自身的量，如“钱”、“两”、“盎司”、“克”等等，就是货币（金或银）的计量单位，称为价格标准。价格标准与价值尺度是不同的范畴。货币作为价值尺度是在商品经济中自发产生的，而价格标准则通常是由国家法律规定的；货币作为价值尺寸，是用来衡量其他商品价值的，是“对外”的，而价格标准则是由国家规定的货币重量单位，是用来衡量金属货币本身重量或数量的，是“对内”的。,2、流通手段 指充当商品交换的媒介 商品流通与货币的流通手段职能 在货币出现以前，商品交换是以物易物，对交换双方来说，既是买又是卖，买和卖同时完成。但是，当货币出现以后，商品交换就通过货币这个中介来进行，商品交换过程分为卖和卖两个阶段，即商品所有者先把商品换成货币，再用货币去购买商品。这种以货币为媒介的、包括卖和卖两个阶段的商品交换，就叫做商品流通。货币在商品流通中的这种媒介作用，就是货币作为流通手段的职能。执行流通手段职能的货币，必须是现实的货币，不能是观念上的货币。,商品流通过程的公式是：商品货币商品(W-G-W)在货币出现以前，商品交换是直接的物物交换。货币出现以后，商品直接的物物交换就变成了以货币为媒介的商品流通，即变成商品货币商品（WGW）。这时，商品流通公式是由商品变为货币（WG）和由货币变为商品（GW）两个过程组成。WG即卖的阶段，是商品的第一形态变化；GW即买的阶段，是商品的第二形态变化。货币在商品流通中作为交换的媒介的职能，打破了直接物物交换和地方的限制，扩大了商品交换的品种、数量和地域范围，从而促进了商品交换和商品生产的发展。但是，由于货币产生之后，商品交换分裂为卖和买两个行为，使商品的买与卖打破了时间上的限制，也使商品的买与卖打破了空间上的限制。这样，就有可能产生买和卖的脱节，一部分商品所有者只卖不买，另一部分商品所有者的商品就卖不出去。因此，货币作为流通手段已经孕育着引起经济危机的可能性。不过，在简单商品经济中，这仅仅是可能性，还不会变成现实性。,货币作为流通手段，需要有同商品量相适应的一定的数量。在一定时期内，商品流通所需要的货币量由待售的商品价格总额和货币流通的平均速度二者决定。商品价格总额待售商品总量待售商品价格水平。商品流通所需要的货币量可用下列公式表示：,从贵金属条块状 铸币 纸币 信用货币 充当流通手段的货币，最初是以贵金属（金或银）的条块形状出现的。由于贵金属条块的成色和重量各不相同，每次买卖都要验成色，秤重量，这给商品交换带来不便。随着商品交换的发展，贵金属条块就为具有一定成色、重量和形状的铸币所代替。铸币一般由国家铸造，规定为法定的流通手段。铸币的产生使货币能够更好地发挥它作为流通手段的职能。铸币在流通中会不断地被磨损，货币的名称和它的实际重量逐渐脱离，成为不足值的铸币。但是这种不足值的铸币，仍然可以按原来面值流通。因此，不足值的铸币，甚至完全没有价值的货币符号，也可以用来代替金属货币流通。可见，货币作为价值尺度，可以是观念上的货币，但必须是足值的；货币作为流通手段则必须是现实的货币，但它可以是不足值的。铸币的面值与它的实际价值不一致，却还可以继续按面值流通这一事实，使得政府后来有意识地铸造各种不足值的货币，以至发行完全没有价值的货币符号来代替货币流通，这样，就出现了纸币。,货币演变史,铸币的形成 货币形式最初是采用金银条块的形式，每次商品交易都需鉴定其成色和分量，十分不便。随着商品交换的发展，为了交换的方便，逐渐产生了具有一定形状、重量、成色和标明额面价值的金属铸币，货币的金属条块形式发展为铸币形式。它一般由国家铸造，作为法定的货币在市场上流通。纸币的出现 铸币在长期流通过程中逐渐磨损，由足值的货币变成不足值的货币，但这种不足值的铸币也和足值的铸币一样流通。这种情况表明，货币作为流通手段可以由价值符号来代替，于是就出现了纸币。纸币是由国家发行的强制使用的价值符号，它代表金属货币执行流通手段的职能。我国的宋代和欧美的近代出现了纸币以后，纸币逐渐成为世界各国普遍采用的货币形式。,信用货币 信用货币是代替金属货币充当支付手段和流通手段的信用证券。如银行券、支票、期票、汇票等，其中银行券是主要形式。信用货币是从货币作为支付手段职能中产生的，但它产生以后，既可作为支付手段，又可以市场上流通，作为流通手段。信用货币本身并没有价值，它的流通是以信用为基础，其流通范围和程度取决于发行人的信用。在现代市场经济比较发达的一些国家里，信用货币的使用范围非常广泛，比较大额的货币支付一般都使用信用货币。,现代纸币 银行券变为不兑现的信用货币，是资本主义国家20世纪以来的主要货币形式，因而被称为现代纸币。银行券的纸币化，首先表现在银行券发行性质的改变上，它的发行不仅仅是为了适应商品流通的需要，而是为了进行战争和国民经济军事化的需要。因而它的流通也主要靠国家支持而强制流通；其次，金本位制的崩溃，加速了银行券的纸币化；再次，贵金属的增长量不能满足商品经济发展的需要，是银行券纸币化的经济原因；最后，银行券的兑换性，使国家的货币政策往往缺乏主动权和灵活性，影响国民经济的发展，因而现代各国都相继使用不兑现的信用货币，即现代纸币。,单位纸币所能代表的金属货币量的计算公式为：,纸币流通规律 纸币流通规律是以金属货币的流通规律为基础的。根据这一前提，纸币的发行限于它象征地代表的金(或银)的实际流通的数量。如果纸币的发行量相当于商品流通中所需要的金属货币量，则纸币与金属货币具有同等购买力；如果纸币的发行量超过了商品流通中所需要的金属货币量，则单位纸币所代表的贵金属货币量就会减少，纸币就会贬值，物价就会上涨。,纸币本身并没有价值，纯粹是价值符号，只是代替金属货币执行流通手段的职能。无论发行多少纸币，它只能代表商品流通中所需要的金属货币量。马克思说：“纸币流通的特殊规律只能从纸币是金的代表这种关系中产生。”纸币发行如果超过了商品流通中所需要的金属货币量，那么，每单位纸币代表的金量就减少了，商品价格就要相应地上涨。,在纸币制度下，可能会发生通货膨胀、通货紧缩现象 通货膨胀的概念 所谓通货膨胀，就是由于纸币发行量超过商品流通中所需要的金属货币量所引起的纸币贬值、物价上涨的现象。通货膨胀是纸币流通条件下很容易出现的经济现象。目前世界各国衡量通货膨胀程度的主要指标是物价指数。通货紧缩的概念 通货紧缩是与通货膨胀相对应的一个概念。所谓通货紧缩是指由于流通中的纸币供应不足、流通量下降而导致的单位纸币升值、物价持续下跌现象。一般用消费物价指数作为度量指标。,电子货币 第二次世界大战后，随着信用制度的发展和电子技术的广泛应用，货币形式的发展从有形逐渐向无形发展，现代纸币将逐步发展到电子货币。电子货币是一种无形货币，即贮存于电子计算机中的存款货币。电子货币不需要任何物质性的货币材料，在交易中通过银行进行电脑转帐，一切交易都不需要现金，是一种纯粹观念性的货币。电子货币的出现，既迅速又简便，可以节省银行处理大量票据的费用。在现代，随着国际金融和国际贸易的发展，货币作为世界货币职能的形式也发生了很大的变化，出现了一些新型的国际货币形式。如国际货币基金组织在1970年建立的集体结算单位特别提款权，是国际货币基金组织成员国之间的标准信贷基金，可以代替黄金起世界货币作用，故被称作“纸币黄金”。,3充当贮藏手段 贮藏手段，是指货币退出流通领域，被人们当作社会财富的一般代表而储存起来的一种职能。货币能够执行贮藏手段的职能，是因为它是一般等价物，它是“财富的随时可用的绝对社会形式”，可以用来购买一切商品，因而货币贮藏就有必要了。货币为什么能发挥贮藏手段的作用 货币之所以有贮藏手段职能，是因为它是一般等价物，人们有了货币就能买到任何商品，从而引起了人们贮藏货币的欲望。执行贮藏手段职能的货币，既不能是观念上的货币，也不是作为价值符号的货币，而必须是足值的金属货币或金属条块。,货币贮藏手段的作用 在金属货币流通的条件下，货币作为贮藏手段具有自发地调节货币流通量的作用。当商品流通所需要的货币量减少时，多余的货币就会退出流通领域，成为贮藏货币；当商品流通需要的货币量增多时，一部分贮藏着的货币又会自发地加入流通过程，执行流通手段的职能。可见，货币作为贮藏手段，起着蓄水池的作用，自动地调节着流通中的货币量。,4、充当支付手段 支付手段是指货币在商品赊购赊销过程中的延期支付、以及用于清偿债务或支付赋税、租金、工资等职能。在商品流通初期，买卖商品都是用现金支付的。随着商品经济的发展，信用制度逐渐产生和发展起来，商品交换中出现了赊购赊销的方式，到期之后，买者向卖者支付货币。这时，货币就执行着支付手段的职能。货币作为支付手段先是在商品流通的范围内，后来扩展到商品流通领域之外。,相关链接：货币支付手段的特点 货币作为支付手段时，有着以下几个显著特点：第一，商品交易存着时间的间隔，即未即时结清。第二，交易双方存在着债权与债务关系。第三，要以还本付息为条件。在现代市场经济中，货币作为支付手段已被广泛地应用。现代各种信用形式如企业信用、银行信用、政府信用、民间信用及其各种信用工具，都是从货币的支付手段发展或衍生出来的。随着社会经济的发展，信用事业越发展，货币作为支付手段的职能也就越大，以致信用货币占据了大规模交易的领域，而现金却被赶到小额买卖的领域中去。,货币执行支付手段的职能后，商品流通中所需要的货币量可以用公式表示如下：,货币作为支付手段二重作用 货币作为支付手段，一方面暂时缓解了因缺乏现金而不能购买商品的矛盾，使商品在缺乏现金的情况下得以流通，减少了流通中所需要的货币量，从而有利于商品经济的发展；另一方面，它也进一步扩大了商品经济的矛盾。商品生产者之间互相赊欠，形成一系列债务关系的链条，其中任何一个环节如不能按期偿还，支付链条中断，就会引起连锁反应，使整个信用关系遭到破坏，导致商品生产和经营无法顺利进行，扩大了商品经济的矛盾，使爆发经济危机的可能性进一步加深。,5、充当世界货币 指当货币越出国内流通领域，在世界市场上充当一般等价物时，货币就是在执行世界货币的职能。充当世界货币的，只能是以重量计算的金和银，它在国际经济往来中起着如下作用：（1）作为价值尺度；（2）作为购买手段；（3）作为支付手段，以平衡国际收支差额国际收支无法相互抵消，又无法以对方愿意接受的外币支付时，要以金银支付；（4）作为一国财富的代表转移到他国。,4.2 信用的特征、形式和工具 4.2.1 信用的概念和特征 信用的概念 信用，是指在商品交换或者其他经济活动中，授信人与受信人在充分信任并能够履行承诺的基础上，用契约关系赊销商品或借贷资金，并以偿还为条件的特殊价值运动形式。如赊销商品、贷出货币，买方和借方要按约定日期偿还货款和并支付利息。信用与商品买卖不同，商品买卖是商品价值与货币价值双向等量转让运动，信用是定期的单方面转让有价值物，到期再偿还。所以，信用是定期的以偿还为条件的单方面价值转让运动。,信用的产生和发展 商品经济的产生和发展是信用产生的基础。最初的原始形态的信用产生于原始社会的末期和奴隶社会初期。随着商品货币关系的发展，出现了货币借贷。在不断发展的商品生产和商品交换中，由于生产的季节性、生产周期长短不一、商品购销地点距离远近等原因，使商品买卖与货币支付在时间上有时不能一致，要求商品买卖采取延期支付的形式，即信用贸易。卖者因赊销商品成为债权人，而买者因赊购商品成为债务人，到了约定还款期限再偿付所欠货款，货币在信用贸易中成为支付手段。货币的支付手段职能产生于信用贸易。它产生后又促进了信用贸易的发展，使商品交易的买卖关系转化为债权与债务的信用关系，使信用活动愈来愈多地表现为货币借贷，实物借贷相对减少。,4.2.2 信用形式 在社会化生产和商品经济发展中，信用形式也在不断发展。在现代市场经济中，信用的主要形式有：商业信用、银行信用、国家信用和消费信用等。商业信用 商业信用是以赊帐方式出售商品(或提供劳务)时买卖双方之间相互提供的信用。以这种方式买卖商品，在商品转手时，买方不立即支付现金，而是承诺在一定时期后再支付。这样，双方形成一种债务关系，卖方是债权人，买方是债务人。卖方所提供的商业信用，相当于把一笔资本贷给对方，因而买方要支付利息。赊销的商品价格一般要高于现金买卖商品的价格，其差额就形成赊购者向赊销者支付的利息。,银行信用 银行信用是银行或货币资本所有者向职能资本提供贷款而形成的借贷关系。银行信用是适应产业资本循环周转和再生产运动的需要而产生的。在再生产过程中，在各企业之间会出现货币资本余缺不均的状况，为了保证社会再生产正常进行，保证资本循环中资本形态依次转化，需要企业之间进行货币余缺的调剂。银行通过借贷关系，将再生产中游离出来的闲置货币资本和社会上的闲置货币集中起来，再把它们贷给需要货币的企业。国家信用 国家信用即国家直接向公众进行的借贷活动。国家在这种信用关系中处于债务人的地位。国家信用在国内的基本形式是国债，它通常以发行公债券和国库券的形式来实现。,消费信用 消费信用是工商、企业、银行或其它信用机构向缺乏货币购买力的消费者提供贷款的活动。消费信用的形式主要有：赊账、分期付款和发放消费信贷等。赊账是利用结帐信用卡，凭信用卡先购后支付。分期付款是消费者购买商品后，先支付部分现款，然后根据签订的合同，分期加息支付余下的贷款。在货款未付清前，商品所有权属于卖者。,4.2.3 信用工具 信用工具，是使信用活动得以进行并证明债权债务关系的合法凭证。它作为社会资金融通的重要手段，种类繁多，各种工具都有各自的特点。,相关链接：信用工具的分类 按信用形式划分，信用工具可分为：商业信用工具，如各种商业票据等；银行信用工具，如银行券和银行票据等；国家信用工具，如国库券等各种政府债券；证券投资信用工具，如债券、股票等。按期限划分，信用工具可分为长期、短期和不定期信用工具。长期与短期的划分没有一个绝对的标准，一般以一年为界，一年以上的为长期，一年以下则为短期。短期信用工具主要是指国库券、各种商业票据，包括汇票、本票、支票等。西方国家一般把短期信用工具称为“准货币”，这是由于其偿还期短，流动性强，随时可以变现，近似于货币。长期信用工具通常是指有价证券，主要有债券和股票。不定期信用工具是指银行券和多数的民间借贷凭证。,4.3 银行和金融机构 4.3.1 银行的产生和发展 在历史上，银行是由货币兑换业演变而来的。最初货币兑换商只是为商人兑换货币，后来发展到为商人保管货币，收付现金、办理结算和汇款等，但不支付利息，并且收取保管费和手续费。随着工商业的发展，货币兑换商的业务进一步发展，聚集了大量资金。当货币兑换商为了谋取更多的利润，利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时，货币兑换业就演变成货币经营业。随着货币经营业的发展，就逐渐派生出货币借贷和以信用业务为主的银行业务，原有的货币经营业就转变为银行了。,4.3.2 银行体系和银行分类 银行经过几百年的发展，逐步成为功能齐全、渗透到社会各部门的经济支柱，其主要职能有：充当社会信用中介，充当支付中介，吸收存款，发行各种信用工具，充当政府调控经济的有效手段。而政府也越来越重视银行的作用。现代西方国家的银行结构非常繁杂，主要有：政府银行、官商合办银行、私营银行；股份银行、独资银行；全国性银行、地方性银行；全能性银行、专业性银行；企业性银行、互助合作银行等。按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。,参考资料：我国银行机构体系 我国的银行机构可划分为这样几类：（1）中央银行职能的执行者，如中国人民银行，国家外汇管理局；（2）政策性银行，如国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行等；（3）国有控股商业银行，如中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行（到目前为止，我国四大国有银行即建设银行、中国银行、工商银行、农业银行，都改制为国有控股的股份制银行，前三家已在香港成功上市）；（4）股份制商业银行，如交通银行、招商银行、华夏银行、中信银行、民生银行、兴业银行、光大银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、浦发银行、广发银行、深发银行等；（5）城市商业银行、农村金融机构、中国邮政储蓄银行、外资银行、侨资银行、中外合资银行等。,4.3.3 其他金融机构 其他金融机构是指非银行金融机构，主要有保险公司、信用合作社、信托投资公司、邮政储蓄机构、证券公司、财务公司、租赁公司、典当行等。,复习与思考1货币的产生经历了哪些阶段？它的本质是什么？2货币有哪些职能？它们的基本特征有哪些？3什么是信用？它的基本特征有哪些？4信用有哪些基本形式？它们各自有哪些特点？5信用工具有哪些？它们是怎样划分的？6银行是怎样产生的？它的作用有哪些？7中央银行和商业银行有什么区别？它们各自的功能和业务有哪些不同？8简述我国银行体系和非银行金融机构的业务特点。,