签约培训4保险基础知识.ppt

,2015年6月毕业于曲阜师范大学经济学院贸易经济专业2013年12月加入中国共产党2015年5月荣获山东省优秀毕业生称号2015年7月荣获国寿创业联盟领航班“优秀学员”称号，入职城区银保部2015年8月中国人寿潍坊分公司一星兼职讲师2015年9月中国人寿山东省公司二星兼职讲师,人身保险基础知识,目 录,一、人身保险概述 二、人身保险的产生与发展 三、人寿保险 四、健康保险 五、人身意外伤害保险 六、团体人身保险,一、人身保险概述,（一）什么是人身保险（二）人身保险的原理（三）人身保险的定价基础（四）人身保险的特征（五）人身保险的分类,（一）什么是人身保险,人身保险是以人的生命和身体为保险标的保险。,1.人身保险的概念,2.人身保险的责任范围,（二）人身保险的原理,1.分摊保险金,例如：有5,000男性，5,000女性共10,000人投保死亡保险,每人保额100,000元 若每年有两人死亡，保险人给付200,000元保险金。这200,000元保险金由10,000个投保的人分摊，每人分摊20元,2.风险均等,续上例：如死亡记录显示，每8位死亡人数中，男性占5位，女性占3位。基于风险均等的要求，男女分摊的金额就不再是每人20元，而是：男性分摊200,0005/85,000=25元/人 女性分摊200,0003/85,000=15元/人,风险均等指面临相同性质风险的风险单位在一定时期内发生损失的概率相同,3.大数法则,大数法则说明大量的、在一定条件下重复出现的随机现象会呈现出一定的规律性或稳定性。大数法则为保险业的经营提供了最重要的理论依据。,（三）人身保险的定价基础,预定死亡率,预定利息率,预定费用率,1.生命表,生命表又称死亡表，是根据一定时期特定国家（或地区）特定人口群体的生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表,生命表的种类,国民生命表是根据某一国家或某一特定地区人口的死亡统计数据编制而成的生命表,经验生命表是根据各人寿保险公司被保险人的死亡统计资料编制而成的生命表,按统计对象,2.利息,利息的三要素,本金,期限,利率,利息是指一定资金在一定时期内的收益,利息的计息方式,单利的计算方法,利息=本金计息期数利率I表示利息额P表示本金n表示计息期数i表示利率S表示本利和I=Pni，S=P+I=P+Pni=P（1+ni）,复利的计算方法,nI=P(1+i)-1,nS=p(1+i),单利、复利比较图（利率=5%，期限=70年，本金=1元）,（四）人身保险的特征,1.保险金额的确定,核保限制,2.保险金的给付性,3.保险利益的特殊性,保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上认可的经济利益,投保人对下列人员具有保险利益,保险利益的特殊性,保险利益的特殊性,人身保险中投保人对被保险人的保险利益没有数量上的限制,例外 债权人对债务人的保险利益以债的数额为限,保险利益的特殊性,保险利益是人身保险合同成立的前提条件，但不是维持保险合同效力，保险人给付保险金的条件。,（五）人身保险的分类,1.按保障范围分,2.按投保方式分,.人身保险的保险标的是（）。：人的身体：人的生命：人的身体和生命：人的健康.面临相同性质风险的风险单位在一定时期内发生损失的概率相同被称为（）。：大数法则：人身保险的原理：分摊保险金：风险均等,C,D,3.（）是人寿保险产品定价，现金价值计算，责任准备金评估以及风险管理的基本依据。：国民生命表：年金生命表：男性生命表：经验生命表4.人身保险中保险金额的协商确定，决定了保险金的（）。：给付性：补偿性：损失性：定额性,D,A,5.我国人身保险的保险利益来源于（）。：保险法的规定：约定俗成：血缘关系：劳动关系6.人身保险对保险利益的时间要求是在()。：订立保险合同之前：订立保险合同之时：保险合同履行时：保险事故发生时,A,B,.根据某一国家或某一特定地区人口的死亡统计数据编制而成的生命表被称为经验生命表。（）2.复利计息的特点是把上一期末的本利和作为下一期的本金再生息。在计算时每一期本金的数额是不同的。（）3.人身保险的保险金额，是投保人和保险人协商的结果，与保险标的的价值直接相关。（）,4.在人身保险中，保险利益表现为投保人由于被保险人死亡、残废、生存、疾病、医疗、老年等而遭受损失，这种损失表现为减少费用支出或增加经济收入。（）5.保险利益是人身保险合同成立的前提条件，也是维持保险合同效力，保险人给付保险金的条件。（）6.个人人身保险主要通过个人代理人渠道和银行中介渠道销售。（）,二、人身保险的产生与发展,（一）人身保险的产生（二）决定和影响人身保险发展的因素,（一）人身保险的产生,1.人身保险的萌芽自有人类社会以来，人们便面临着生、老、病、死、残的威胁，为了谋求生活上的稳定，早在几千年前的古代社会，无论在国内还是在国外，都出现了原始的保险思想和实践。,在我国古代，很早就有朴素的人身保险思想，国际上也有一些类似人身保险的原始互助组织和社会组织（春秋时期孔子提出的“天下为公”的社会理想，古埃及石匠组织的互助会等）,任何经济制度或经济形式的产生都是先有思想，后有制度（形式）。思想观念的东西是否转化为制度（形式），要看物质条件及社会经济的发展状况，现代保险正是从古代的保险思想演变过来的.,2.人身保险的形成,从原始的萌芽形态到具有现代意义的人身保险，经历了漫长的探索和演变，在这个时期，对人身保险的形成和发展影响重大的事件和人物主要有以下:,佟蒂方案,公典制度,早期的海上保险,均衡保险费理论,死亡表的研究和编制,（二）决定和影响人身保险发展的因素,1.人身保险产生和发展的条件,自然条件,技术条件,经济条件,人身保险产生和发展的自然条件就是人身风险,人身保险的产生和发展除了人身风险客观存在这个自然条件之外，还必须具备一定经济条件，这就是社会剩余产品的出现。,自然条件和经济条件是人身保险产生的基本要件，但要保证人身保险健康稳定发展，还要求有相应的技术条件，这就是保险精算，这也体现了人身保险的科学性特征。,2.影响人身保险发展的相关因素,人身保险发展与相关的社会经济环境,人口状况,社会保障程度,居民收入水平,人身保险发展与相关的社会文化环境,家庭和家庭观念,价值观念和生活态度,宗教信仰,人身保险发展与社会法律环境 人身保险业是一个与法律相关度非常高的行业，随着我国保险业的整体实力的不断攀升，人身保险业所涉及的相关经济、法律和社会问题越来越多，人身保险企业作为社会经济的一个团体，其经营活动必定要受到政治法律环境的影响和制约。,.人身保险产生和发展的条件包括自然条件、经济条件和（）。：人口条件：人身风险：技术条件：法律制度人们用于购买人身保险商品的支出，是其收入扣除（）后剩余的一部分。：工资：基本生活消费：投资：储蓄,C,B,.2001年11月10日，我国被批准加入（），这标志着我国对外开放进入一个新阶段，也标志着中国的保险市场被纳入到全球化的市场体系中。：世界贸易组织：世界卫生组织：世界货币组织：联合国.保险产品证券化是保险证券化的初级形式，主要指（）的证券化。：人身保险产品：寿险产品：保单贷款：保险资产证券化。,A,B,.人身保险市场是人口、购买力和购买欲望的统一。（）.社会保障程度越低，履盖面越小，人们对商业性人身保险的需求越弱。（）.保险公司的资产证券化包括保险公司资产结构中证券比重的增加和非证券资产的证券化。（）,三、人寿保险,（一）人寿保险概述（二）传统人寿保险（三）新型人寿保险,（一）人寿保险概述,1.什么是人寿保险人寿保险是以人的生命为保险标的，以死亡或生存为给付条件的人身保险。具体说来，就是保险人通过订立合同，向投保人收取一定的保险费以后，当被保险人在保险期内死亡或者生存到合同约定的年龄、期限时，保险人按约定给付保险金的保险。,2.人寿保险的种类普通人寿保险按保险事故划分死亡保险生存保险两全保险,按保险金给付方法划分一次性给付保险分期给付保险按保险金给付方法划分一次性给付保险分期给付保险,3.人寿保险的特征生命风险的相对稳定性寿险合同的长期性寿险保费负担的均衡性寿险保单的储蓄性,4.人寿保险的常用条款不可争条款年龄误告条款真实年龄不符合合同约定的年龄限制真实年龄符合合同约定的年龄限制宽限期条款自杀条款复效条款保单贷款条款自动垫交保险费条款不丧失价值任选条款,（二）传统人寿保险,1.定期死亡保险定期保险的特点保险期限固定保险金给付不确定保险费较低廉投保人的逆选择倾向与保险人的风险选择并存定期寿险的运用与局限定期寿险的适用对象定期死亡保险的局限性,2.终身死亡保险终身寿险的特点三保险期间的特殊性保险公司的给付是确定的有较强的储蓄性终身寿险的种类普通终身寿险限期交费终身寿险,3.两全保险两全保险的特点承保责任最全面保险期限确定保险费率较高两全保险的运用和局限,4.年金保险年金保险的主要形态按缴费方式划分趸缴年金年缴年金按被保险人数划分个人年金联合年金最后生存者年金联合及生存者年金按给付额是否变动划分定额年金变额年金,按给付开始日期划分即期年金延期年金按给付开始日期划分终身年金最低保证年金定期年金,（三）新型人寿保险,1.分红保险分红保险的红利来源死差益利差益费差益分红保险的特点保险保障与投资功能并重保单红利分配方式多样有保证的保额、现金价值和利率红利无保证，双方共担经营风险,2.投资连结保险投资连结保险概述投资连结保险的特点保险保障与投资的高度统一投资风险完全转移给客户产品对客户有更高的透明度,3.万能寿险万能寿险概述万能寿险的特点死亡给付模式A方式：均衡死亡给付B方式：可变死亡给付保费缴纳灵活保单附加费死亡风险保险费现金价值,方式A 均衡死亡给付,方式B 可变死亡给付,.（）是把被保险人应在若干年内交纳的保险费总额平均分摊至每一年，使保险人每年收取的保险费不随被保险人的死亡率逐年变化，而是每年收取相同数额的保险费。：自然保费：年交保费：期交保费：均衡保费.宽限期条款适用于（）人寿保险合同。：所有：短期：分期交费的：趸交的,D,C,3.我国保险法规定：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得再以投保人未尽如实告知义务为由解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。体现了（）的要求。：不可抗辩条款：年龄误告条款：宽限期条款：复效条款,A,4.两全保险因其高度的储蓄性，往往被视为一种半强迫性的的储蓄方式或当作一项投资，以防止储蓄期间因死亡而带来的风险。投保人一般将其用作教育基金和（）：投资基金：保障基金：老年退休基金：康复基金5.年金保险，是（）的特殊形态，是指在被保险人生存期间或特定期间，保险人按合同约定的金额、方式，定期向被保险人或其指定的受益人给付保险金的一种保险。：死亡保险：生存保险：两全保险：人寿保险,C,B,6.包含保险保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险是（）。：分红保险：投资连结保险：万能保险：新型寿险产品7.净风险保额是指死亡给付额与保单（）之差：保险金额：责任准备金：现金价值：红利,C,B,.由于人寿保险的的承保对象是人的生命和身体，生命规律的特殊性使得人寿保险有着与其他人身保险不同的特征。（）.复效条款的基本内容是：人寿保险合同因投保人不按期缴纳保险费失效之后，自失效之日起的一定时期内（一般是2年），投保人可以向保险人申请复效，经过保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即行恢复效力。（）3.两全保险是死亡保险和生存保险的结合，被保险人无论何时死亡都可以得到保险人的给付，每张保单的给付是必然的。（）,4.合同成立后，经过一定时期或达到一定年龄后才开始给付的年金称为即期年金。（）5.投资功能是分红保险的首要功能，保障功能则是为了防止通货膨胀，维持保险保障的充足性而派生的功能。（）6.投资连结保险，又称变额寿险，是包含保险保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险（）,四、健康保险,（一）健康保险概述（二）疾病保险（三）医疗保险（四）长期护理保险（五）失能收入损失保险,（一）健康保险概述,1.健康保险的概念健康保险是以被保险人的身体为保障对象，当被保险人在患疾病发生医疗费支出，因疾病所致残疾或死亡时，或是因为疾病、残疾不能工作而收入遭受损失时，由保险公司对被保险人发生的费用和损失进行补偿的一种保险。,2.健康保险的特征保险期限一般较短承保条件很严格费率计算比较复杂给付具有补偿性质经营风险的特殊性成本分摊合同条款的特殊性除外责任,3.健康保险的种类按照保险保障的内容划分疾病保险医疗保险长期护理保险失能收入损失保险,按承保的对象划分个人健康保险团体健康保险按给付方式划分给付型健康保险津贴型健康保险报销型健康保险,4.健康保险的常用条款个人健康保险的常用条款团体健康保险的常用条款,（二）疾病保险,1.疾病保险的概念疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。,2.疾病保险的特点独立承保的险种规定等待期和观察期保障程度较高保险期限较长,3.重大疾病保险重大疾病保险是指当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，保险人给付保险金的健康保险。重大疾病保险属于定额给付型险种，一般都具有一次投保、终身受益的保障。重大疾病保险的疾病定义使用规范,重大疾病保险的疾病定义使用规范规范明确6种发生率最高疾病：恶性肿瘤急性心肌梗死脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术终末期肾病,（三）医疗保险,1.医疗保险的概念医疗保险又称医疗费用保险，是指保险公司为被保险人提供医疗费用保障的保险。医疗保险保障的费用包括医疗费、手术费、药费、诊疗费、护理费、各种检查费、住院费及医院杂费、医疗设备费等。医疗保险包括：普通医疗保险、住院费用医疗保险、手术医疗保险、综合医疗保险,2.医疗保险的特点 医疗保险设有观察期 出险率和保险费率均较高 保险费率计算复杂 保险金具有补偿性,（四）长期护理保险,长期护理保险在我国是一个新概念。长期护理是指由于意外、疾病或者衰弱导致身体或者精神受损而使其日常生活不能自理，在一个较长的时间里，需要他人在医疗、日常生活或者社会活动中给予广泛帮助。长期护理保险，是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。,（五）失能收入损失保险,失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。对一个家庭的“顶梁柱”来说，失能收入损失保险是对家庭负责任的一种表现。当被保险人因遭受疾病或意外伤害而暂时或永久失去劳动能力时，可以通过失能收入损失保险得到定期收入。,.以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险是（）。：疾病保险：医疗保险：失能收入损失保险：护理保险（）是个人健康保险中的特有条款。：宽限期条款：复效条款：续保条款：不可抗辩条款,B,C,.重大疾病保险属于定额（）保险。：津贴型：报销型：给付型：补偿型,C,.团体健康保险中调整保险金条款的目的就是防止被保险人从多个健康保险单中获得超过实际损失的额外利益。（）.在医疗保险中，被保险人支出的医疗费用损失可以用货币来衡量，所以医疗保险具有给付性。（）.失能收入损失保险，是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。（）,五、人身意外伤害保险,（一）人身意外伤害保险概述（二）人身意外伤害保险的主要品种,（一）人身意外伤害保险概述,1.人身意外伤害保险的含义（1）意外 外来 突发 非本意（2）伤害（3）意外伤害（4）意外伤害保险,2.人身意外伤害保险的分类按保险危险分类普通意外伤害保险特定意外伤害保险按投保动因分类自愿意外伤害保险强制意外伤害保险,按保险期限分类一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险多年期意外伤害保险按险种结构分类单纯意外伤害保险附加意外伤害保险,3.意外伤害保险的特征保险金的定额给付性死亡保险金的给付方式残疾保险金的给付残疾保险金保险金额残疾程度百分率职业是决定费率的主要因素保险保险责任范围相对狭窄保险期限较短,4.意外伤害保险的保险责任范围不可保意外伤害特约保意外伤害一般可保意外伤害,5.意外伤害保险的保险责任构成条件被保险人遭受了意外伤害被保险人死亡或残废被保险人死亡或残废被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因意外伤害是死亡、残废的直接原因意外伤害是死亡或残废的近因意外伤害是死亡或残废的诱因6.意外伤害保险的给付方式,（二）意外伤害保险的主要品种,1.国寿绿舟意外伤害保险（A款）投保保险条款的主要内容保险责任责任免除保险期间保险金额和保险费职业变更,2.国寿通泰交通意外伤害保险（A款）投保保险条款的主要内容保险责任身故保险金残疾保险金烧伤保险金保险期间保险金额和保险费,3.国寿学生险投保主要内容保险责任责任免除保险期间保险金额保险费,.（）是在被保险人遭受意外伤害造成死亡、残废时，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险业务。：人寿保险：意外伤害保险：健康保险：年金保险（）是决定意外伤害保险费率的主要因素。：职业：年龄：性别：健康状况,B,A,.意外伤害保险中的（），是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限如90天、180天、360天。：观察期：免责期：责任期限：保险期限,C,.年龄是决定意外伤害保险费率的主要因素（）.与健康保险相比较，意外伤害保险的保险责任范围相对全面（）.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害属一般可保意外伤害（）,六、团体人身保险,（一）团体人身保险的概念和特征（二）团体人身保险的种类,（一）团体人身保险的概念和特征,团体人身保险又称团体保险，是指用一张总的保单为一个团体的成员提供人身保险保障的保险,团体人身保险的特征,以团体核保替代个人核保,团体人身保险的特征,（二）团体人身保险的种类,团体人寿保险,团体健康保险,险种介绍,国寿团体医疗保险（2007版）投保范围 凡年龄在十六周岁至六十周岁，身体健康，能正常工作的在职人员，均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人向中国人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险。投保时，符合投保条件的在职人员必须百分之七十五以上投保，且投保人数不低于五人。,国寿团体医疗保险（2007版）,保险期间：一年保险责任 在本合同保险期间内，被保险人因疾病或意外伤害，在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其它医疗机构诊疗支出的、并在当地社会基本医疗保险部门规定的基本医疗保险范围内的下列费用，按本合同约定的保险计划给付医疗保险金。若被保险人已经从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其它途径获得补偿，本公司仅按剩余部分进行给付。,国寿团体医疗保险（2007版）,一、住院医疗费用（必选责任）1.住院床位费用：对被保险人实际支出的住院床位费用，按本合同约定的比例给付，但不能超过本合同约定的住院床位费用每日最高给付限额乘以实际住院日数；累计给付不能超过本合同约定的住院床位费用每日最高给付限额乘以最高给付日数。2.住院诊疗费用：对被保险人实际支出的住院诊疗费用，按本合同约定的比例给付，但累计给付不能超过本合同约定的住院诊疗费用最高给付限额。,国寿团体医疗保险（2007版）,3.外科手术费用：按被保险人实际支出的外科手术费用给付，但不能超过本合同约定的外科手术费用给付比例乘以本合同约定的外科手术费用最高给付限额，且累计给付不能超过本合同约定的外科手术费用最高给付限额。4.意外伤害补偿费用：被保险人自遭受意外伤害之日起三十日内因该意外伤害而住院，若按上述三项给付不足以补偿其实际住院医疗费用支出时，本公司另行给付保险金，但以实际住院医疗费用支出与上述给付的差额为限，且累计给付不能超过本合同约定的意外伤害补偿费用最高给付限额。,国寿团体医疗保险（2007版）,二、门诊（含急诊）医疗费用（可选责任）1.一般费用：对被保险人实际支出的一般门诊（含急诊）治疗费、检查费、药品费等费用（不包括本款第二项约定的高额检查费用），本公司按本合同约定的比例给付，但不能超过本合同约定的每次最高给付限额，且累计给付次数不能超过本合同约定的最高给付次数。2.高额检查费用：本公司对被保险人门诊（含急诊）实际支出的单价超过人民币200元的检查费，按本合同约定的比例给付，但累计给付不能超过本合同约定的最高给付限额。,团体意外伤害保险,团体意外伤害保险的种类按保险责任划分 意外伤害死亡伤残保险 意外伤害医疗保险 意外伤害收入损失保险,团体意外伤害保险的种类,按承保风险划分 团体普通意外伤害保险 团体特定意外伤害保险,按保险期限划分 一年期团体意外伤害保险 极短期团体意外伤害保险,险种介绍,国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）保险期间 保险期间最长为一年，除另有约定外，自合同生效之日起至约定终止日二十四时止，由投保人在投保时与公司协商确定,保险责任 一、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故，本公司按该被保险人的保险金额扣除已给付残疾保险金和烧伤保险金后的余额给付身故保险金，本合同对该被保险人的责任终止。二、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据人身保险残疾程度与保险金给付比例表（见附表1）的规定，按该被保险人的保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，本公司仅给付其中一项残疾保险金。如残疾项目所对应的给付比例不同，本公司仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。,国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）,三、被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致度烧伤，本公司根据烧伤程度与保险金给付比例表（见附表2）的规定，每次按该被保险人的保险金额乘以该项烧伤所对应的给付比例给付烧伤保险金。四、本公司对每一被保险人给付的保险金以该被保险人的保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到该被保险人的保险金额时，本合同对该被保险人的保险责任终止。,国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）,团体年金保险,团体年金保险的种类 按保险费的交付方式分类 趸交保费年金保险 期交保费年金保险,团体年金保险的种类,按年金给付额是否变动分类 定额年金保险 变额年金保险,按年金开始给付的时间分类 即期年金保险 延期年金保险,险种介绍,国寿永泰团体年金保险（A款）（分红型）（2007版）投保范围保险费账户设立、撤销及权益归属账户保证收益管理费保险责任红利分配留存账户,团体年金保险与企业年金的区别,.（）是指用一张总的保险单为某一团体成员提供保险保障的保险。：团体人身保险：简易人身保险：个人人身保险：年金保险 团体人身保险费率的制定，主要考虑投保团体所从事的工作的性质、职业特点、以往的理赔记录等，其中（）是决定费率的主要因素。：投保团体的工作性质：投保团体的平均年龄：投保团体的理赔记录：投保团体的职业特点,A,C,.团体人身保险是为团体成员的利益而订立，所以受益人只能是（）或其指定的人。：投保团体：被保险人：保险人：保险代理人,B,.团体人身保险中被保险人一般不需要体检或提供可保证明，就可以承保。意味着团体人身保险不需要进行核保和风险选择.（）.团体疾病保险规定有观察期，观察期一般为180天，在观察期内被保险人罹患保险合同中约定的疾病，保险人履行保险金给付责任。（）.团体意外伤害保险可根据投保团体的需要，灵活约定保障范围内的意外伤害事故并设计保险责任。其承保风险既可以是一般的意外伤害，也可以是特约的意外伤害，特约承保更为普遍。（）,