平安银保产品介绍.ppt

银 行 保 险 产 品 介 绍,二三年四月,中 国 平 安 人 寿 保 险 股 份 有 限 公 司,平安产品开发总体思路简介平安现有银行保险产品一览,主要内容：,影响银保产品的因素,现有银行产品的范围,利润,竞争,银行职员的销售能力,银行保险产品,客户需求目标客户,技术,售后服务,税收制度社会保障,寿险客户生命周期需求分析,18岁,30岁,60岁,年龄,购买能力,保障意外,子女教育 投资 养老保障意外,养老 看护 意外,教育意外,客户的保险需求随着生命周期而变动，而整体市场需求随收入水平、家庭结构、年龄结构、税收环境等而变化。子女教育、购房、医疗、养老都是目前客户主要消费支出和关注热点；家庭理财是高收入阶层关注的焦点之一。养老金保险税法的不明确是制约养老需求的因素之一。因此，应根据不同收入阶层的客户在不同年龄阶段的需求侧重点，建立起全面完备的多元化产品体系。,最具购买力的人群,银行职员的销售能力,产品的复杂度相应的产品知识和销售技能的培训,技术,IT支持保单说明核保支持保单签发理赔处理培训,售后服务体系,常规信息（例如保单价值报告）提供建议简便的投诉处理协助可能的实现途径：电话服务中心,银保产品,产品成功取决于市场环境银保产品必须适合每一个市场全世界通用的银保产品是不存在的然而有些成功银保产品的特性是世界通用的,银保产品,成功银保产品的要求：简单，便于销售可与银行产品捆绑销售作为银行产品的补充创造附加价值以银行品牌销售,银保产品简单便于销售,银行职员不愿增加核保要求带来的不便简化核保手续等待期业已存在的条件条款“要么接受，要么拒绝”承保与否的明确参照当场承保体系,银保产品简单便于销售,举例纯粹储蓄型信用人寿险产险抵押保险,银行保险捆绑产品,保险产品同银行产品捆绑销售将促进保险产品的销路举例贷款+信贷人身险抵押+抵押保险抵押+产险汽车贷款+车险,银行保险附加值,银行销售人员可利用销售机会评价保障缺口，而这些保障缺口可用保险产品来填补投资建议：保障（死亡和健康保障，投资分红保险、养老金计划）商业融资：保障（财产、法人保险，消费信贷保险）现金交易：保障（旅行险）,银保产品要与银行形象一致,品牌 保险产品销售应借用银行品牌，使用银行表格、申请单及宣传小册,银保产品销售从简单开始,银行职员能力水平,高,较高,低,简单产品、补充银行产品（例如信贷人寿保险）,分红产品,投资+risk cover(例如投资连结+失能附加险),复杂产品(例如健康险),国外银行保险产品系列,儿童 青少年 新参加工作者 家庭 家庭 少年 学生 家庭 单身 单身青年 年青家庭 单身 已婚 已婚 单身 已婚,开始/发展 发展 已建立 已建立 成熟,45岁,意外险 年金保险 寿险 信贷保险 投资型年金产品 少儿险,银行保险产品开发必须考虑的两个问题：,银行的客户需要什么样的保险？,现有的银行销售渠道是否具备销售这种保险商品所需要的技能和专业？,丰富的保险知识，明确自己的保险需求专业人士，缺乏时间对价格敏感态度积极主动,客户特征,银行代理产品战略平安将针对传统代理人、银行代理等不同渠道系统区隔各自不同的产品定位,产品特征,拉动,推动,拉动,推动,不了解保险时间宽裕态度被动,复杂型产品保额较大针对非急需的保障需求,简单/商品化产品市场上供应充足，易于比较保费低廉针对必须的保障核保销售流程简单高效,传统营销员,互联网,个人客户,产品,银行代理,银行保险产品设计需考虑渠道的特征,考虑方面,具体要求,条款与其他产品捆绑价格为客户或渠道定制投保手续及售后服务,简单不与其他寿险产品捆绑，但可与财险产品或银行产品捆绑低价主要是针对渠道特点而设计，对客户的针对性要求偏低简单核保及填写信息，投保手续简单，售后服务主要通过电话中心及银行柜面来执行,重点产品设计是一个动态的过程,产品设计改变的驱动因素客户逐渐熟识，技能提高渠道本身也会随经验提高销售及服务水平渠道能逐渐销售难度大的产品，如投资连结产品,固定利率储蓄产品,分红产品,投资连结产品,消费信贷定期险意外险,银保产品开发从简单开始,银行职员能力水平,高,较高,低,简单产品、补充银行产品（例如信贷人寿保险）,分红产品,投资+risk cover(例如投资连结+失能附加险),复杂产品(例如健康险),平安产品开发总体思路简介平安现有银行保险产品一览,主要内容：,“千禧平安”意外险系列千禧信贷保障（即将推出）千禧红系列分红产品世纪栋梁少儿险千禧养老年金（即将推出）,平安现有银行保险产品一览,两全险,少儿险,健康险,养老险,意外险,千禧红系列储蓄型分红产品稳健投资,世纪栋梁储蓄型少儿教育金子女教育资金筹备,千禧安康津贴型医疗险医疗健康保障,千禧养老养老年金，灵活交费养老金筹备,千禧平安系列意外旅游意外（外币）意外身故、残疾、医疗保障（费用型+津贴型）旅游意外险可以外币支付保费并理赔意外保障,类型,定期寿险,已上市产品,即将推出的产品,正在报备产品,消费信贷（9906）千禧信贷保障与银行个人信贷产品相结合，保额递减定期身故保障,产品特点对应需求,“千禧平安”意外险系列产品,“千禧平安”意外险开发背景“千禧平安”意外险产品介绍-平安千禧平安意外伤害保险 平安千禧平安附加意外伤害医疗保险 平安附加千禧平安住院津贴意外伤害保险,意外险的开发背景,意外险具有保障性强、保费低廉、产品简单易懂、核保要求较低等特点，符合银行柜台销售的要求。目前平安尚无适合银行代理的意外险品种，尽早推出银行代理的意外险，有助于扩充完善银行保险事业部的产品线。,平安千禧平安意外伤害保险,1、意外身故保险金 给付条件 事件：因遭受意外伤害事故身故时效：自事故发生之日起一百八十日内身故给付金额按其意外伤害保险金额给付“意外身故保险金”,保险责任,平安千禧平安意外伤害保险,2、意外残疾保险金给付条件 事 件：因遭受意外伤害事故，造成条款所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一的时 效：自事故发生之日起一百八十日内致残。如治疗未结束，按第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定给付金额按“残疾程度与给付比例表”所列给付比例乘以其意外伤害保险金额给付“意外残疾保险金”,保险责任,平安千禧平安意外伤害保险,基本保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。每次续保时，其保险金额按照续保时约定的基本保险金额的百分之五自动增加，但以增加五次为限,基本保险金额和保险金额,保险费,保险费按照基本保险金额和约定的费率标准确定。如公司调整费率，续保时将根据续保生效当时的费率重新计算保险费,平安千禧平安意外伤害保险,投保对象,凡符合公司承保条件者均可投保本人投保后可选择为其配偶和子女投保,保险期间,1年期保险期间届满时投保人可向公司申请续保。,平安千禧平安意外伤害保险,平安千禧平安附加意外伤害医疗保险,意外伤害医疗保险金：给付条件事 件：因遭受意外伤害事故进行治疗，发生医疗费用支出时 效：自事故发生之日起一百八十日内进行治疗给付金额范 围：实际支出的合理医疗费用免赔额：100元限 额：累计给付以保险单所载明的“意外医疗保险金额”为限,保险责任,平安千禧平安附加意外伤害医疗保险,保险金额与保险费,投保对象,凡符合公司承保条件者均可投保本人投保后可选择为其配偶和子女投保,保险期间,平安千禧平安附加意外伤害医疗保险,1年期保险期间届满时投保人可向本公司申请续保,平安附加千禧平安住院津贴意外伤害保险,意外伤害医疗保险金：给付条件事 件：因遭受意外伤害事故进行住院治疗时 效：自事故发生之日起一百八十日内住院给付金额金额确定：按照约定的意外伤害住院津贴日额每天给付“意外伤害住院津贴保险金”免赔天数：每次住院，前3天免赔给付限制：每次住院的给付天数不超过90天，累计给付天数以180天为限,保险责任,平安附加千禧平安住院津贴意外伤害保险,费率表（每10元意外伤害住院津贴日额）单位：人民币元,平安附加千禧平安住院津贴意外伤害保险,凡符合公司承保条件者均可投保本人投保后可选择为其配偶和子女投保,投保对象,保险期间,1年期保险期间届满时投保人可向公司申请续保,投保示例：,2002年12月24日，王先生购买千禧吉祥金卡1张，为其本人与配偶提供意外风险保障，险种涵盖平安千禧平安意外伤害保险、平安千禧平安附加意外伤害医疗保险、平安附加千禧平安住院津贴意外伤害保险三个险种,2003年5月1日，王先生与王太太外出游玩时发生意外。王先生医治无效不幸身故，王太太住院治疗103天后康复出院，期间王先生医疗费用为3000元，王太太医疗费用为30000元。王太太向保险公司提出理赔要求，可获得：王先生的意外身故保险金60000元王先生的意外伤害医疗保险金2900元王太太本人的意外伤害住院津贴20*90=1800元王太太本人的意外伤害医疗保险金11000元王太太总计获得75700元,千 禧 信 贷 保 障,产品形态介绍A款,身故保险金,按当年度保额给付保险金，责任终止；保险金额最高为首年贷款金额,保险期限,330年,交费方式,趸交和期交期交分：3、5、10、15年交,产品形态介绍B款,身故保险金,按当年度保额给付保险金，责任终止；保险金额最高为首年贷款金额,保险期限、交费方式、保额计算利率与形态A一致,重残保险金,因疾病或遭受意外伤害事故，并自疾病或事故发生之日起一百八十日内造成本合同所附“残疾程度表”所列的一、二、三级残疾者，按当年度保额给付保险金，合同终止。,残疾程度表,保险金额表,费率表示例,千禧红系列分红产品,千禧红A千禧红B千禧红C千禧红D,平安目前银行代理主要产品介绍千禧红两全保险（分红型，A）,保险期间：10年、15年、20年、30年交费方式：趸交，1000元保险责任：在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一、满期生存保险金 被保险人于保险期满时仍生存，本公司按保险金额给付“满期生存保险金”，保险责任 终止。二、身故保险金 被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称“所交保险费”，指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费。,举例：某人，30岁，投保了10份10年期的此款保险，则其保险利益如下图所示：,平安千禧红两全保险（分红型，A款）,10000元,保险费,10000元,一年内因病身故时,11310元,第六年时不幸身故时,11310元,十年期满生存时,分红,分红,公司声明：以上举例仅为理解条款所用，并不代表本产品实际分红情况，实际分红情况以公司实际经营状况为准，特提醒注意。,平安目前银行代理主要产品介绍千禧红两全保险（分红型，B）,保险期间：10年、15年、20年、30年交费方式：月交，100元保险责任：在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一、满期生存保险金 被保险人于保险期满时仍生存，本公司给付“满期生存保险金”，保险责任终止。满期生存保险金=基本保险金额保险期间(年数)。二、身故保险金 被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，本公司给付“身故保险金”，保险责任终止。身故保险金=基本保险金额身故时的保单年度数。前述所称“所交保险费”，指按给付当时的基本保险金额及原投保年龄确定的月交保险费为准计算。,举例：某人，30岁，投保了2份10年期的此款保险，则其保险利益如下图所示,平安千禧红两全保险（分红型，B款）,保险费,一年内因病身故时,15144.36元,第六年时不幸身故时,25240.6元,十年期满生存时,分红,分红,公司声明：以上举例仅为理解条款所用，并不代表本产品实际分红情况，实际分红情况以公司实际经营状况为准，特提醒注意。,所交保费,所交保费,24000元,平安目前银行代理主要产品介绍千禧红两全保险（分红型，C）,保险期间：10年、15年、20年、30年交费方式：年交，1000元保险责任：在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一、满期生存保险金 被保险人于保险期满时仍生存，本公司给付“满期生存保险金”，保险责任终止。满期生存保险金=基本保险金额保险期间(年数)。二、身故保险金 被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，本公司给付“身故保险金”，保险责任终止。身故保险金=基本保险金额身故时的保单年度数。前述所称“所交保险费”，指按给付当时的基本保险金额及原投保年龄确定的年交保险费为准计算。,举例：某人，30岁，投保了5份10年期的平安千禧红两全保险（分红型，C）保险，则其保险利益如下图所示：,平安千禧红两全保险（分红型，C款）,保险费,一年内因病身故时,31860.3元,第六年时不幸身故时,53100.5元,十年期满生存时,分红,分红,公司声明：以上举例仅为理解条款所用，并不代表本产品实际分红情况，实际分红情况以公司实际经营状况为准，特提醒注意。,所交保费 5000元,50000元,所交保费,满期生存保险金 被保险人于保险期满时仍生存，本公司按保险金额给付“满期生存保险金”，保险责任终止。保险金领取方式选择权 受益人在领取满期保险金时可以选择一次性领取或转换为年金领取保险金领取方式一览表,平安千禧红两全保险（分红型，D款）,身故保险金 被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称“所交保险费”，指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费。,世纪栋梁少儿险,年交趸交,生存保险金1、被保险人生存至18、19、20、21周岁的保单周年日，本公司每年按基本保险金额给付“大学教育金”。2、被保险人生存至22周岁的保单周年日，本公司按基本保险金额的两倍给付“立业金”，保险责任终止。,主险条款保险责任,身故保险金被保险人于保单生效后至其年满22周岁的保单周年日前身故，本公司按照所交保险费的1.25倍给付“身故保险金”，保险责任终止。,保单红利,保险期间,至被保险人年满22周岁的保单周年日,缴费方式：年交 保险费：每份年交1000元 缴费次数：15-投保年龄,保险费,平安目前银行代理主要产品介绍,世纪栋梁(年交),保险金额,平安目前银行代理主要产品介绍,世纪栋梁(年交),保险责任,投保人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十天内身故或者造成本附加条款所附全残程度之一者，本公司按以下规定豁免保险费：1、本公司无息退还投保人已交的自事故发生之日起至身故或残疾确认日之间应交的各期保险费。2、本公司豁免身故日以后的各期保险费。,豁免保费附加条款,保险期间,与主合同的交费期间一致,保险费,主合同所交的保费已包含了这一部分,平安目前银行代理主要产品介绍,世纪栋梁(年交),1000元 1000元 1000元 1000元,0-15岁交费期,大学教育金共11724元,立业金5861元,保费,分红收益,基本收益,投保示例1-2（0岁投保）,注：以上示例为0岁的被保险人投保1份世纪栋梁的收益,分红,2931元 2931元 2931元 2931元,平安目前银行代理主要产品介绍,世纪栋梁(年交),1000元 1000元 1000元 1000元,6-15岁交费期,1651元 1651元 1651元 1651元,大学教育金共6604元,立业金3302元,保费,分红收益,基本收益,投保示例2-2（6岁投保）,注：以上示例为6岁的被保险人投保1份世纪栋梁的收益,分红,平安目前银行代理主要产品介绍,世纪栋梁(年交),生存保险金1、被保险人生存至18、19、20、21周岁的保单周年日，本公司每年按基本保险金额给付“大学教育金”。2、被保险人生存至22周岁的保单周年日，本公司按基本保险金额的两倍给付“立业金”，保险责任终止。,保险责任,身故保险金被保险人于保单生效后至其年满22周岁的保单周年日前身故，本公司按照所交保险费的1.25倍给付“身故保险金”，保险责任终止。,保单红利,保险期间,至被保险人年满22周岁的保单周年日,缴费方式：趸交 保险费：每份1000元,保险费,平安目前银行代理主要产品介绍,世纪栋梁(趸交),平安目前银行代理主要产品介绍,世纪栋梁(趸交),保险金额表,产品定位分析 为客户提供一个教育储蓄计划,世纪栋梁给客户提供了一个为孩子进行教育储蓄的途径 个人投资的短视性 不完善的投资工具(发展中国家尤其如此)个人投资者对风险反映的迟钝和无助 长期收入水平较低 该途径考虑了客户可能遇到的意外风险 千禧红虽然也有储蓄功能,但世纪栋梁目的明确,平安目前银行代理主要产品介绍,世纪栋梁,银行的教育储蓄与这个保险都是通过小额积累为三口之家储存孩子未来的教育费而设计，都可享受利息优惠，但二者又有一定的区别：适用目标人群不同：-世纪栋梁保险主要针对013岁的少儿所设计。教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。目的不同 世纪栋梁保险是为孩子积累大学教育金，目的明确。教育储蓄是为子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金 收益不同-教育储蓄一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。-世纪栋梁保险有死亡保障、生存给付和豁免保费保障。客户还可以通过分红来分享保险公司的经营成果。,世纪栋梁保险跟银行教育储蓄的区别,支取手续的繁简不同：世纪栋梁保险领取手续非常简单，凡被保险人满十八周岁即可开始享受保险利益，不需大学入学通知书。银行的教育储蓄则不同，到期必须凭非义务教育的入学通知书或相关学校证明方可支取，否则按照一般的储蓄存款对待，无法享受高利息及豁免利息税待遇 缴存期限及金额不同：-世纪栋梁保险费缴至15周岁的保单周年日，保费最低为1000元每年，最高无上限。-银行的教育储蓄分一年期、三年期和六年期三种，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。相对局限性较大。领取方式不同：-世纪栋梁保险分五次领取，与学校教育体制相吻合。-银行的教育储蓄则是完全的零存整取式的储蓄，在设计上未体现出与教育学制相配套的思路。,世纪栋梁保险跟银行教育储蓄的区别（续）,世纪栋梁投保规则,1、对年交保单，被保险人年龄为出生满30天且已出院的少儿至13周岁的人员。对趸交保单，被保险人年龄为出生满30天且已出院的少儿至14周岁的人员。2、采用年交方式的，投保人的最高年龄不得超过60周岁。采用趸交方式的对投保人没有限制。3、投保最少一份，多投保者必须为一份的整数倍。4、本险不计入风险保额。,千 禧 养 老 年 金,产品形态1,险种性质 延期年金保险 保险责任 一、生存保险金被保险人生存至本合同约定领取年龄的保单周年日，本公司按照投保人选择的下列方式之一给付生存保险金：1、选择一次性领取的，本公司依约定金额向被保险人给付生存保险金，保险责任终止；2、选择本条款所附保险金领取方式一览表中所列领取方式之一分期领取的，本公司依约定金额和时间向被保险人给付生存保险金。本公司给付生存保险金后，投保人不得变更领取方式。二、身故保险金：被保险人于本合同约定领取年龄的保单周年日前因意外伤害事故或疾病身故，本公司返还所交保险费并按2%年增长率单利增值，保险责任终止。,产品形态2,交费方式与交费时间 本保险的保险费采取年交方式。投保人按照本合同约定向本公司支付保险费，直至被保险人首次领取生存保险金时为止。投保人可以不定额向本公司支付保险费，但每次支付的金额不得低于本公司规定的最低限额。首年保费的最低限额为5000元（待定）。续年如果支付保费，最低限额为1000元，且为100元的整数倍。保单红利被保险人首次领取生存保险金前，于保单周年日分配给投保人。每一年度的红利在保单周年日分配后，将按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式累积至本合同终止或投保人申请时给付。投保年龄交费期满不超过70岁。,产品形态3,分期领取金额的确定本公司根据约定领取年龄当时的现金价值、约定领取年龄当时适用的利率和生命表计算每期的生存保险金金额并通知被保险人。领取年龄及分期领取方式领取年龄：50周岁、55周岁、60周岁、65周岁，70周岁 分期领取方式：每年或每月依约定金额给付年金直至被保险人身故。身故时，如已给付的年金总和小于年金给付起始日累积现金价值的，按照差额给付身故保险金，保险责任终止。合同解除 生存保险金领取后，投保人不得申请解除合同。,示例：钱女士今年45周岁，她决定投保千禧养老年金保险，约定于60周岁时开始领取生存保险金，首年交保费20000元，以后各年交保费分别为5000元、10000元、3000元、8000元，共连续交保费5年，累计交费46000元，钱女士60周岁时保险金额为54607元，她希望以分期领取方式领取生存保险金，则她以后每年领取生存保险金为2765元，若以中档分红为例，还可一次性领取累积红利15893元。,公司声明：1、以上投保示例仅为演示及理解条款所用，公司每年的分红是不确定的。按照保险监管机关有关规定，根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。2、以上投保示例中分期领取方式领取的金额是根据公司目前的年金转换标准计算的，仅为演示及理解条款所用，实际领取金额按照受益人申请领取保险金当时本公司提供的转换标准确定。,保险金额54607元,20000元,累积红利,保险金额,保 费,47周岁,49周岁,60周岁,45周岁,5000元,累积红利15893元,61周岁,62周岁,年 金,交费5年,分期领取生存保险金2765元,3000元,10000元,8000元,累积红利15893元,公司声明：1、以下示意图仅为演示及理解条款所用，公司每年的分红是不确定的。按照保险监管机关有关规定，根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。2、以下示意图中分期领取方式领取的金额是根据公司目前的年金转换标准计算的，仅为演示及理解条款所用，实际领取金额按照受益人申请领取保险金当时本公司提供的转换标准确定。,保险利益测算表(45周岁投保，交费5年，不定额交费）,公司声明：以上保险利益测算表仅供演示及理解条款所用，公司每年的分红是不确定的。按照保险监管机关有关规定，根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。,赠品,保监会关于分红型产品的信息披露的规定 平安分红说明,分红保险的信息披露：人身保险新型产品信息披露管理暂行办法中相关内容介绍,分红保险在销售时必须向客户提供产品说明书。产品说明书应当说明产品的性质、特征、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险等事项。保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的。保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他保险公司的分红保险、投资连接保险、万能保险进行比较。保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。,赠品,保监会关于分红型产品的信息披露的规定 平安分红说明,红利领取方式,为了使产品销售简单化，千禧红系列产品目前有两种红利领取方式：累积生息和申请领取。随着银行销售能力的逐步提升，今后会考虑逐步放开银行代理分红产品的红利领取方式。,红利分配日期,每年的保单周年日,本年红利金额,在本保单周年日应得到的红利金额,储存生息本年利息,上个保单周年日的累积红利按目前的红利累积利率在 本保单年度所产生的利息,累积红利（含本年）,上一保单周年日的累积红利+储存生息本年利息+本年红利,红利累积利率是指保单年度之初的累积红利在一年内滚存的利率，由公司根据分红保险业务的投资状况和整体经营情况确定。分红示例中分别列示了高、中、低三档不同的红利累积情况，但这不是说最后确定的红利累积就是这三者中的一个。红利累积利率有如下两方面的特点：一方面，它是不固定的，每年都要进行调整（一般在每年的6月1日确定新的红利累积利率，到下一次利率确定之前，该利率一直适用于这段时期）；另一方面，它是不确定的，不是在保单年度之初就事先确定的，会在一个保单年度中发生一次调整（因此不会在红利通知书中列出）。计算红利利息的利率为计算利息当时公司所适用的红利累积利率：1）在保单周年日，按照公司当时适用的红利累积利率计算年初累积红利一年的利息；2）在保单年度中，若投保人申请领取红利或合同终止，按照申请领取红利或合同终止时公司适用的红利累积利率计算年初累积红利经过时间的利息。,举例说明：2000年8月1日投保的客户，选择了累积生息的红利领取方式。2001年8月1日领到了第一次红利100元，公司确定的红利累积利率为4.5%；假定下一次在2002年6月1日调整红利累积利率为4.3%，则1）在保单周年日（2002年8月1日，此时适用的红利累积利率为4.3%，而不是4.5%），累积红利为：100*（1+4.3%）=104.3元；2）若投保人在2002年6月1日前（比如2001年12月1日）申请将该红利全部领走，此时适用的红利累积利率为4.5%。申请领取时，投保人所能领到的红利及利息金额（即累积红利）为：100*（1+4.5%/12*4）=101.5（元）3）若投保人在2002年6月1日后（比如2002年7月1日）申请将该红利全部领走，此时适用的红利累积利率为4.3%。申请领取时，投保人所能领到的红利及利息金额（即累积红利）为：100*（1+4.3%/12*11）=103.94（元）,THE END,