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银 行 经 营 管 理 学Banking Management,主 编 朴明根副主编 王春红 孟庆纲 邹立明,高等学校应用型特色规划教材 经管系列,清华大学出版社,第一章 金融机构体系,第一节 金融机构体系概述,一、金融机构体系的基本含义(一)金融机构体系的概念金融是提供资金或服务，承担一定的风险，从资金的利用者或被服务者取得收益的一切交易活动的通称。金融包括货币流通与信用活动。金融业务通过金融机构体系的活动来完成。金融机构是从事各种金融业务的机构，而金融机构体系是指金融机构的组织及其管理体系，它包括金融机构的组织及其形式、管理监督、业务等方面的整体系统，它是由一个经济体以行政、法律和经济等手段来确定的金融系统结构。金融机构体系的产生和发展与社会经济发展过程紧密相连。随着社会经济的发展和经济全球化的深入，金融机构体系也会发展并进一步健全和完善。金融机构产生于奴隶社会，在封建社会和资本主义社会得到迅速发展。到资本主义社会中期，金融机构体系基本完成。最早的金融机构是货币经营业和高利贷经营业。货币经营业是经营兑换、保管和汇兑等业务的不完全的金融机构。随着社会经济的发展，这些货币经营业和高利贷经营业逐步转化成现代银行。,(二)金融机构体系的基本特点现代金融机构体系有很多种表现形式，但最基本的方面大致相同。现代较为标准的金融机构体系主要有如下几个特点。第一，由国家设立的银行、证券和保险的管理机构(有的国家或地区由中央银行负责)代表国家或国家联盟利用有关金融的方针、政策和法规等手段加强对金融机构及其业务的管理。第二，中央银行是货币发行的惟一银行(在加拿大和中国香港等少数国家和地区，作为辅币的硬币由政府负责发行)，并具有银行的银行职能和政府银行的职能。第三，形成了以中央银行(或证券、保险监管机构)为核心，众多的商业银行、证券公司、保险公司和信托公司为主体，多种形式的金融机构并存的格局。第四，金融机构体系日趋多元化、国际化。,二、现代金融机构体系的基本构成金融机构按融资方式不同可分为直接融资机构和间接融资机构两大类。如证券公司等属于前者，而各类银行则属于后者。金融机构按资金筹集方式的不同又可分为银行类金融机构和非银行类金融机构两大类。(一)银行类金融机构银行类金融机构是以负债的形式筹集资金的金融机构。1.中央银行2.商业银行3.专业银行(二)非银行类金融机构非银行类金融机构是指不能用负债的形式筹集资金的金融机构。非银行类金融机构主要有信托公司、证券公司、投资公司、财务公司、保险公司、储蓄贷款协会和养老基金协会等。,第二节 主要发达国家金融机构体系,一、美国金融机构体系评析美国的金融机构体系是以联邦储备系统为核心，商业银行为主体，多种银行金融机构并存的、机构众多的、庞大的金融体制为特征的。1913年，美国总统威尔逊签署联邦储备法，据此成立联邦储备系统(The Federal Reserve System，简称美联储，是美国的中央银行)。目前的联邦储备体系已成为全世界最为完善的中央银行之一。(一)美国联邦储备体系的构成美国联邦储备体系由联邦储备理事会、联邦公开市场委员会、联邦储备银行、四个顾问咨询委员会和会员银行组成。1.联邦储备理事会2.联邦公开市场委员会3.联邦储备银行4.四个顾问咨询委员会5.会员银行,(二)美国联邦储备系统的货币政策运作美国联邦储备系统实行货币政策的主要手段是公开市场业务。当公开市场委员会决定要买进政府债券时，它就向纽约联邦储备银行具体负责债券买卖的财务经理发出指示。这个财务经理召集为数不多的证券交易商，其中包括一些银行和专业的政府证券批发商一起议价。这位财务经理不断地与他们联系，要他们对各种证券投标或者报价，因此他随时都知道这些证券的价格和收益率。假如联邦储备系统决定购进10亿美元的证券，那么从做出最初决定到议价结束，前后只需要不到一个小时的时间，10亿美元的证券就会购进，不过还应做一些书面工作，如交易员填写票据，授权储备银行的政府债券业务机构收付购进的政府债券等。处理证券商交割业务的清算银行将正式在联邦储备系统的簿记项目上扣除证券商的这些债券，同时，证券商保存在纽约储备银行和准备金账户上将记入一笔存款。这笔存款会立即使商业银行系统的准备金增加10亿美元。商业银行系统存款的增加将在两方面发生作用：一方面，商业银行由于准备金的增加，提高了其信贷能力；另一方面，由于商业银行在联邦储备系统中的准备金必然有一段时间出现剩余，所以会增加联邦储备的资金。,(三)美国商业银行及其特点美国的商业银行除在联邦政府注册并加入联邦储备系统的国民银行外，尚有在各州州 政府注册的州银行。州银行自行决定是否参加联邦储备系统。美国商业银行的组织形式有单一银行制、分支行制、连锁银行制和银行持股公司制。银行持股公司是近些年来发展很快的一种新型的商业银行组织形式。美国现有商业银行大约15000家，其中前10家最大的银行持有的国内存款占美国国内存款总额的20%左右，而100家最大的银行持有的美国国内存款也只占45%，美国银行业这种相对集中度较低的局面是由美国历史上实行单一银行制、联邦政府不允许设立跨州银行造成的。但是美国大银行的规模仍然非常大，最大的银行资产高达上千亿美元。在美国排前几名的商业银行有花旗银行、美洲银行和摩根保证信托公司等。,(四)美国专业银行美国专业银行有进出口银行、投资银行、互助储蓄银行、住房放款银行和农业信贷机构等。1.美国进出口银行2.投资银行3.互助储蓄银行4.住房放款银行5.农业信贷机构,二、日本金融机构体系评析(一)日本金融体系概况日本金融机构分为中央银行(即日本银行)、民间金融机构和政府系列金融机构三大类。民间金融机构又分为银行类金融机构与非银行类金融机构两大类。银行类金融机构又分为狭义的银行类和各类协同金融机构两大类。非银行类金融机构有证券公司、保险公司和其他非银行类金融机构。政府系列金融机构由邮政储蓄、政策性银行和公库组成。(二)日本银行、日本金融行政及其运行政策委员会是日本银行的最高决策机构，由总裁、两名副总裁和6名审议委员组成。该委员会的任务是决定再贴现率、准备金率等金融政策并监督日本银行的业务。日本银行是非政府机构，它是独立于政府的特殊法人。作为中央银行，日本银行也履行发行银行、银行的银行和政府的银行三种职能。,(三)民间金融机构及其运行日本的民间金融机构根据能否办理存款业务可分为银行类金融机构与非银行类金融 机构。1银行类金融机构日本的银行类金融机构分为狭义的银行类和协同金融机构类。狭义的银行类是根据法律在其名称中可以使用“银行”两字并能办理存款等金融业务的金融机构，包括城市银行和地方银行。但狭义的银行类和协同金融机构类之间只有组织构成和业务对象方面的差别，业务机能上并没有任何区别。2非银行类金融机构日本的非银行类金融机构主要有证券公司和保险公司两大类。,第三节 我国金融机构体系,一、1949年以前的金融机构体系1927年10月，国民党政府颁布了中央银行条例，1928年11月中央银行在南京成立，并把它定为国家银行。根据当时的规定，中央银行拥有代理国库、发行兑换券、发行货币、筹集内、外债等权力。1928年，国民党政府将原有的中国银行和交通银行的总行从北京迁往上海，特许中国银行为国际外汇银行，交通银行为实业银行。后来通过增加官股等措施，把这两家银行变成国民党政府的国家银行。1935年，国民党政府成立中国农民银行。1935年，由中央银行拨款又成立了中央信托局。1936年，又成立了中央合作金库。从1927年开始，国民党政府先后建立了以中央、中国、交通、农民四行以及中央信托局和邮政储金汇业局和中央合作金库为中心的金融体系。此外，国民党政府还对一些重要的商业银行(如中国通商银行、新华信托储蓄银行、中国实业银行和四明银行等)采取掺入官股的措施，加强了对全国一切金融机构的信用业务、结算汇兑的垄断和控制。到1936年，在全国范围内有68家外资银行和273家民族资本商业银行。但是，金融业的发展由于受到政治、经济等各方面的干扰，全国解放以前已面临崩溃的边缘。,二、建国后我国金融机构体系的曲折发展和最终形成1中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和保险监督管理委员会2国有商业银行3股份制商业银行、城市商业银行和外资商业银行(1)股份制商业银行。(2)城市商业银行和城市信用社。(3)外资商业银行。4政策性银行和邮政储蓄5非银行金融机构(1)保险公司。(2)证券公司。(3)信托投资公司。(4)农村信用社。(5)财务公司。,