教学课件：第一章-个人理财概述.ppt

个人理财,温州大学城市学院金融分院,自 我 介 绍,籍贯：浙江乐清 QQ：11428181专业方向：金融学学历：硕士研究生从业经历：2006年至2010年 中国风险投资研究院 2010年至2013年 温州风险投资研究院 2013年-温州大学城市学院金融分院,温州大学城市学院金融分院,考核方式：在充分调查的基础上编写XX家庭(朋友、同学或自己)的理财规划建议书（课程论文）成绩评定方法：平时成绩（考勤，回答问题积极程度）占30，家庭理财建议书成绩占70%。,温州大学城市学院金融分院,第一章个人理财概述,温州大学城市学院金融分院,第一节个人理财的基本知识,一、什么是个人理财二、个人理财的作用,温州大学城市学院金融分院,导入：为什么要进行个人理财？,温州大学城市学院金融分院,导入：为什么要进行个人理财？,个人理财人钱,人需要钱去达到目标（满足欲望）,金钱不是万能的但没有钱却是万万不能的,一、什么是个人理财,个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。美国理财师资格鉴定委员会个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。,温州大学城市学院金融分院,关于个人理财的理解,个人财务规划,通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终到达终生的财务安全、自主、自由和自在。,在生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人家庭资产的成长，从而提高生活水平和质量。,生活理财,投资理财,温州大学城市学院金融分院,个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案计划性：确定目标、拟定计划、执行计划主动性：你不理财，财不理你长期性：终身理财风险性：不确定性很强,关键词：目标 风险 收益 时间,个人理财的目标,温州大学城市学院金融分院,结论：个人理财的目标,个人理财的目标是建立一个个人和财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。,温州大学城市学院金融分院,二、个人理财的作用,提高生活水平,抵御风险和灾害,平衡现在和未来的收支,温州大学城市学院金融分院,人生收支曲线,出生,就业,退休,身故,抚养期,奋斗期,养老期,活得太长,子女教育,资产保值,活得太短,收入中断,伤残疾病,人生收支曲线1.生活支出线人的一生用一条直线向右延伸,从出生到身故画出一条生活支出线2.工作收入线从开始工作就业到退休画出一条工作收入线3.理财收入线透过工作收入每个月储蓄的余钱來规划理財收入线,透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析1.抚养期2.奋斗期3.养老期,理财收入线,生活支出线,工作收入线,温州大学城市学院金融分院,第二节个人理财的内容,个人理财是针对整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。,温州大学城市学院金融分院,一、个人理财的基本原则,温州大学城市学院金融分院,二、个人理财的基本内容,AFP金融理财规划师课程内容,获得AFP培训合格证书是取得AFP资格认证的首要条件AFP培训共108学时，内容主要包括以下模块：1、金融理财和CFP认证制度2、理财基本技能3、家庭财务报表与财务预算4、客户价值取向与行为特性5、理财工具:计算器与电子表格运用6、理财环境7、家庭理财综合8、投资规划9、风险管理与保险规划10、员工福利与退休规划11、税务筹划与遗产规划12、综合理财规划案例示范与讨论AFP资格申请人完成培训，通过结业考试，并获得授权教育机构颁发的AFP培训合格证书后，可向中国金融理财标准委员会提出参加AFP资格考试的申请。,温州大学城市学院金融分院,第三节 个人人理财的一般步骤,温州大学城市学院金融分院,一、明确自己现有的财务状况,包括两个阶段收集个人财务信息整理个人财务信息个人资产分析个人净资产个人资产总值个人负债总值个人收支分析个人收支损益日常收入日常开支,温州大学城市学院金融分院,个人资产,个人负债,（1）现金、银行存折、工资等流动性资产。（2）股票、债券、外汇等投资性资产。（3）房屋、私人商铺等保值性固定资产。（4）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。（5）古董、字画、艺术品等收藏性资产。,（1）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。（2）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。（3）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成的短期负债。,个人净资产,温州大学城市学院金融分院,第二步：了解个人的投资风险偏好,风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者/风险中性者/风险厌恶者人的风险偏好和他的财富/教育/性别/年龄/婚姻等因素有关风险偏好和风险承受能力是不同的由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。,温州大学城市学院金融分院,理财模式,第三步：设定理财目标,个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。,（一）理财目标的分类,人生阶段理财目标表,（二）如何制定理财目标,在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。,温州大学城市学院金融分院,（三）设定理财目标的原则,量化目标,现实可行性,排列优先顺序,保持内部一致性,温州大学城市学院金融分院,例：一个公务员的理财目标,1.两年内归还借款10万元；2.3年后购买20万元的轿车；3.5年后换购市区价值200万元的房子；4.完成孩子的基础教育，14年后上大学4年(每年5万元)，随后到英国留学1.5年(每年30万元)5.准备27年后退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支出控制在2万元之内；6.退休后减少社交支出，控制为1万元年，保持现有生活水平。,温州大学城市学院金融分院,四、制定并实施理财计划,根据目标制订计划理财计划是理财目标的细化、实施步骤的落实 理财计划因人而异，度身定制,影响理财计划的因素,温州大学城市学院金融分院,放在收益比较稳定的如银行存款或国债上，这些钱的作用在于保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。,可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求较高的年收益率。,投资高风险高收益的理财产品，如成长型股票、股票型基金、期货等。,“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。,五、评估和修正理财计划,进行投资绩效管理，根据市场变化进行调整,温州大学城市学院金融分院,第四节 个人理财的产生和发展,国外个人理财的产生和发展.,个人理财简史,中国个人理财的现状和发展,温州大学城市学院金融分院,一、个人理财的起源及发展,20世纪3060年代,萌芽阶段,20世纪6080年代,形成与发展时期,20世纪90年代至今,成熟时期,挑战与机遇并存,？,温州大学城市学院金融分院,麦道夫骗局 伯纳德麦道夫是美国华尔街的传奇人物，曾任纳斯达克股票市场公司董事会主席。多年来，他一直是华尔街最炙手可热的“投资专家”之一。他以高额资金回报为诱饵，吸引大量投资者不断注资，以新获得的收入偿付之前的投资利息，形成资金流。直到2008年次贷危机爆发，他面临高达70亿美元资金赎回压力，无法再撑下去，才向两个儿子，也是其公司高管坦白其实自己“一无所有”，一切“只是一个巨大的谎言”。麦道夫的儿子们当晚便告发了老爸，一场可能是美国历史上金额最大的欺诈案这才暴露在世人眼前。,温州大学城市学院金融分院,二、中国个人理财的现状和发展,1996年，中信实业银行广州分行率先挂出了“私人理财中心”的牌子，我国银行的个人理财业务正式起步。1998年，中国工商银行的上海浙江天津等家分行，根据总行的部署，分别在辖区内选择了一些软硬件条件符合要求的营业网点进行“个人理财”的试点 商业银行、保险公司和证券公司根据自身业务的特点和对个人理财的认识，推出了具有鲜明行业特点的理财服务在1995年至2005年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18，2007年，中国个人理财市场规模将达到5000亿元，今后的理财市场增长率将以每年1020的速度突飞猛进。,温州大学城市学院金融分院,1996-2005国内个人理财市场重要事件,安盛调查:未来10年中国个人理财市场将年增30%,据了解，这份调查主要涉及了部分拥有20万元以上的家庭年收入，受过良好教育，具有较强的职业能力和相应的消费能力等条件的人群。报告中说，2005年中国中高端消费者人数约为290万，至2015年这个数字将剧增为850万。调查认为，该部分人群目前资产组合都相对比较简单，主要为房产、股票和储蓄，只有31.3的人拥有投资保险组合。另一些调查数据也揭示了该人群对理财服务的巨大需求:约78的受访者需要理财服务；50以上的人愿意为理财服务支付费用。北京日报,温州大学城市学院金融分院,我国个人理财市场还处于初级阶段,1金融业分业经营的现状制约了个人理财业务发展的空间。2投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展。3各金融机构的软、硬件建设与个人理财的需求尚存在较大差距。4、缺乏高素质的个人理财人员。,温州大学城市学院金融分院,国内个人理财市场进入快速发展期,国内居民所拥有的金融资产以及国内个人理财市场的总规模都在不断上升。2007年，国内居民所拥有的金融资产超过17万亿RMB；国内个人理财市场的总规模达到2.4万亿RMB。,国内居民金融市场规模和个人理财市场规模（图片来源：博锐管理在线）,温州大学城市学院金融分院,我国个人理财的前景,在未来我国居民将对个人财务策划产生巨大需要，主要原因在于：一是老龄化问题。二是家庭规模小型化。三是政府职能的转变。四是人口素质的提高。五是传统观念的转变。六是个人收入的快速增长。,人民银行发布的统计数据显示，截至2008年末，我国居民储蓄存款余额为221503.47亿元。,本章小结,1.个人理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理各方面总体协调的财务计划的过程。通俗地讲就是如何处理日常的金钱。个人理财包括现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、保险规划、证券投资规划、房地产规划、税收规划、教育规划、退休规划、遗产规划等内容。2.个人理财的作用包括平衡现在和未来的收支，提高生活水平和规避风险、灾害。3.个人理财应遵循的基本原则包括量入为出原则、经济效益原则、安全性原则、变现原则、因人制宜原则、终生理财原则、快乐理财原则以及提高素质原则。4.个人理财规划的一般步骤包括（1）明确个人现在的财务状况；（2）了解个人的投资风险偏好；（3）设定理财目标；（4）制定并实施理财计划；（5）评估和修正理财规划。,复习思考题,1.如何理解个人理财？个人理财的意义何在？2.个人理财与公司理财有什么区别？3.个人理财应遵循哪些原则？为什么？4.个人理财规划包括哪些内容？这些内容的影响如何？5.个人理财规划的一般步骤是什么？6.请说明一些达到理财目标的常见行动。7.你建立理财目标了吗？你打算如何去实现？,Thank You!,