银行计算机系统.ppt

绪论关于本课程,1.开设本课程“银行计算机系统”的重要性本课程是电子商务专业的核心专业课程。电子商务活动涉及交易数据流、资金流和物流等三种信息流的业务处理、安全监控和管理。银行在电子商务中的作用电子商务的有力推动者电子商务的积极参加者电子银行系统是国民经济的大动脉。银行的电子化和信息化，推动着国民经济信息化、全球金融一体化和全球经济一体化的进程,一、关于本课程,2、课程性质电子商务中的资金流是通过电子银行提供的网上支付服务来完成的.网上银行是建立在传统的电子银行基础之上的，是电子银行的一个发展阶段.电子银行是以近代金融管理科学为指导,建立在C&C（computer and communication)、IT和Web技术基础之上的综合性的高科技体系.“银行计算机系统”课程是一门综合性、系统性和实践性都很强的电子商务专业的核心专业课程.,银行计算机系统,1.计算机基础教育的初创阶段(20世纪80年代)2.计算机基础教育的规范阶段(20世纪90年代)(1)三层次体系计算机文化基础计算机技术基础计算机应用基础3.计算机基础教育的深化阶段(跨入21世纪)从计算机技术到信息技术,一、关于本课程,3、目的与要求：通过本课程的学习，学生应：了解各电子银行系统的特点、基本内容和各子系统之间的相互关系掌握各电子银行系统的基本内容和采用的技术。包括应用系统的功能目标、业务处理过程、系统结构、系统管理、系统的安全措施、系统对社会的影响，以及系统的规划设计原则和要点侧重提高系统分析和系统设计能力的培养,一、关于本课程,4.课程的主要内容第一、二章本课程的纲。讨论电子银行的发展概况、体系结构及系统的规划设计。第三章至第六章，研究银行卡，使用银行卡的自助银行系统及其运行机制。第七、八章介绍电子汇兑系统和企业银行系统，阐述电子银行业务处理体系和运行机制。第九章阐述电子商务中的网上银行服务体系。第十章探讨金融综合业务处理系统，金融信息增值服务、金融监控和预警体系。,计算机基础知识,1.计算机：是一种现代化的信息处理工具，对信息进行处理并提供结果，结果取决于信息和处理算法。2.计算机科学技术：是研究计算机的设计与制造和利用计算机进行信息获取、表示、存储、处理的理论、原则、方法的技术的学科。它包括科学和技术两方面。科学：侧重研究现象和揭示规律。技术：侧重研制计算机及使用计算机进行信息处理的方法与技术手段。3.二者关系：科学是技术的依据，技术是科学的体现；技术得益于科学，它又向科学提出新的课题。二者相辅相成，互为作用，高度融合。4.特点：科学性+工程性，是二者并重的学科。,计算机基础知识,5.发展快的原因：相关科学，例微电子学的发展。应用的广泛性和强烈需求。6.计算机产业：成果 商品，现已形成年销售数千亿美元的产业，是计算机科学技术发展的依托。二者的关系是计算机科学技术为产业提供新思想、新方法、新技术、新工艺，更新产品，拓宽市场，增强竞争力。产业则为科学技术的研究开发提出课题，提供资金，形成计算机产业发展的良性循环。7.三者关系(1)计算机是计算机科学技术的基本研究对象，是计算机产业的基本商品。(2)计算机产业是计算机科学技术的依托。(3)计算机科学技术是计算机、计算机产业发展的生命源泉。,第一台电子计算机（ENIAC）,5000次加法/秒体重28吨占地170m218800只电子管1500个继电器功率150KW,IC将电脑浓缩在一颗芯片上,0.18微米芯片,10微米芯片,晶体管数,每18个月芯片能力增长一倍。,计算机第一定律摩尔定律,计算机基础知识,第一台电子计算机诞生于1946年，其基本原理是存储程序控制的原理，即冯.诺依曼机，它由A+C+M+I+O五大部分组成。原先的冯机，以A+C为中心，现已逐步演变为以M为中心。1.1 计算机发展概述1.发展历史：微机是20世纪70年代人类的重大创新之一。1971年4004（4.2*3.2mm,2250Tr,16p)73年8080，8位 78年，8086，16位，29000Tr 82年，80286，13.4万Tr 85年，80386，32位，27.5万 80486，89年，RISC，120万Tr Pentium(p5),93年,330万Tr,0.8 p6(Pentium pro),95年，550万Tr p，950Tr,0.25 2000年,p4 Willamette,423p,4200万Tr,o.18 2002年,Northwood,p4,2G,5800万Tr,0.13（铜导线）,计算机硬件基本组成,外存储器,内存储器,中央处理器（CPU）,控制器,输入设备,输出设备,运算器,早期计算机以CPU为中心,而现代的计算机都以存储器为中心,程序和数据的存储,存储程序工作原理计算机的两个基本能力：一是能够存储程序,二是能够自动地执行程序.计算机是利用“存储器”（内存）来存放所要执行的程序的,而称之为CPU的部件可以依次从存储器中取出程序中的每一条指令,并加以分析和执行,直至完成全部指令任务为止。,John von Neumann冯诺依曼,主存存放当前运行的程序和数据.其存储容量单位是字节(Byte),1B=8bit(位)。210=10241000称1KB，220=10242 1,000,000称1MB(兆)230=10243称1GB(吉)，240=10244称1TB(太),主存的地址按线性编排.见图2.2.2.,存储器中最重要的是内存或主存.,计算机基础知识,2.发展趋势：(1)硬件：根据摩尔定律，IC的集成度每18个月翻一番。芯片：0.18 0.15 0.12 0.05,Tr可达5亿个。纳米技术(2)软件：在计算机领域，软件是最困难部分。面临开发难度大，费用大、软件系统可靠性差的问题。BUG：改一次版又会出现新的BUG，大概20%的改动又会给系统带来新的BUG。据国外统计报告显示，每5000-10000条程序有可能出现一个漏洞，Windows的源程序约5000万行，就可能有5000甚至上万个漏洞。举例:1990年1月15日,AT&T公司的一起软件故障.软件开发的进展:,计算机基础知识,A.采用新的软件开发方法:例面向对象的软件方法.B.运用交叉式GUI和工具.C.运用各种辅助设计工具.,第一章银行电子化的发展概况,第一节 电子银行的产生和发展1.商品生产和资本的积累是二个并行的、相互依赖的过程 商品生产 商品流通 货币流通 结论：货币流是商品流的映象。2.银行系统是社会生产和消费体系的命脉和支柱(1)银行界的的困境：急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境。指金融纸币。(2)计算机与通信技术（C&C)使银行发生根本性变革，从而获得新生。即用计算机处理银行业务，借助网络传送数据。C&C 业务电子化+自助项目+信息服务 促进商品的生产和流通 促进金融电子化的发展,第一章银行电子化的发展概况,(3)现代金融业的重点:从存.贷款（金融交易服务）金融交易服务+金融信息增值服务(4)电子银行：(1)本质：是数字化和信息化了的高效率和低运行成本的银行，它通过电子传输的办法，向客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务 综合支付 金融信息增值服务管理模式：建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理（CRM）为核心的科学管理新模式。实体：从实体银行 虚拟银行,第一章银行电子化的发展概况,二、银行电子化的四个发展阶段手工操作 计算机处理 自助银行 网上银行1、银行传统业务处理实现电子化传统业务：吸收贷款、发放贷款、办理汇款结算等。特点：量大、票据多、易出错。典型设备：联机柜员系统。多用客户机（Client)/服务器(Server)结构。发展趋势：从单一业务 综合业务服务。2、开发出大量新的自助银行服务项目三种服务形式：ATM（Automated Teller Machine)POS（Point of Save)HB（Home Bank)3、为客户提供金融信息增值服务本质：借助IT技术 从各种金融交易数据中提取有用信息 转化为知识,第一章银行电子化的发展概况,质的变化 支付业务（二种服务）金融信息增值服务(投资咨询、代客理财、决策支持信息咨询)服务对象：主要面向工商业客户和政府部门。特点：金融服务提供商并非都是金融机构。出售具有战略意义的重要金融信息。信息+能源+材料 Reurters（路透社）、Telerate、Quotron（由花旗收购）。4、开展网上银行服务：（1）基础结构：C&C+IT+Web（2）特点：虚拟银行（3）优点：经营成本相当于经营收入的15%20%，而传统银行占60%。三、困难 1、法律与法规：迫切需要制订针对资金转帐的法律与法规。2、资金：硬件、软件都要大资金投入,第一章银行电子化的发展概况,3、人才：需求：懂C&C+IT又懂银行业务的复合性人才。培养途径：人员培训，银行兼并等。4、要改变人们的传统金融习惯和管理习惯需要观念的改变，作长期、艰苦的准备。,第一章银行电子化的发展概况,第二节 支付与支付系统的产生与发展一、支付与支付系统1.金融交易：指包括商品交易、证券交易和货币交易等产生的各种支付活动。2.支付：交易双方的资金往来.3.商品交易双方的收付活动 交易双方开户银行间资金收会的活动4.图例,中央银行,商业银行甲,商业银行乙,客户甲(买方),客户乙(卖方),资金流,支票流,流品商,银行中介,第二节支付和支付系统的产生与发展,二、支付系统的发展 1、纸币、票据 银行卡 电子资金转帐（FET）系统 电子支付系统 电子银行时代 三、中国目前的支付系统：共8类 1、同城清算所（ACH-Automated Clearing Houses）由中央银行拥有和运行。主要职责是负责同城支付交易的资金清算。2、全国手工联行系统 四大商业银行全用电子汇兑系统取代手工联行系统。央行仍运行此系统，对跨行纸票据支付提供清算和结算，并办理央行各分行间的资金调拨。是县辖、省辖和全国三级联行系统。业务处理内容：支付凭证的交换，资金结算，对账监督。3、央行的全国电子联行系统：1989年建设，1991年投入运行。已联1000多家，是我国银行业异地资金划汇的主渠道。4、各商业银行的电子汇兑系统,第二节支付和支付系统的产生与发展,5、银行卡支付系统从93年起，“金卡工程”工程12个试点城市开始跨行的银行卡信息交换中心建设，97年9月全部开通运行。全国银行卡信息交换中心于98年底投入运行。截止2003年上半年，加入银联网络的发卡银行已达91家,联网机构2078个，全年完成银行卡跨行交易6.3亿笔，交易金额1790亿。6、网上银行系统：C&C+IT+Web1995年美国成立全球第一家网上银行，中国也于1997年启动。7、中国现代化支付系统（CNAPS）CNAPS是在中国国家金融通信网（CNFN）上运行的国家级的现代化支付系统。具有金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理、货币政策职能等综合性服务功能。CNAPS试点工程于97年6月启动以来，取得重大进展，准备进入试运行阶段。CNAPS和CNFN是我国当前金融电子化建设的核心。8、邮政储蓄和汇兑系统：是邮政系统提供的金融服务。,四、对联机支付处理的要求,1.支付处理是信息处理的一种特定形式。2.一次支付含以下信息：付款人姓名、受益人姓名、付款金额、付款日期等。银行要把以上金融信息记录+传送(含异地)+更新客户文件。3.联机事务处理（OLTPOn-Line Transaction Processing)能正确访问数据库中文件+实时处理+授权控制+日志文件+冲正,第三节 IT和IT部门在电子银行中的作用和地位,一、IT的应用对现代银行具有生死攸关的作用1、传统业务部门的转移：IT+银行业务 业务部门转向后台IT渗透到银行业务、管理和决策的全过程，IT中心成为整个银行的神经中枢。2、传统银行与电子银行传统银行实力=规模+有形财富电子银行=IT应用程度和水平（或投资、决策的智慧上）借助IT使银行驶向快车道的代价是风险。,二、信息时代金融企业面临的压力,1.空前激烈的全球性业内外竞争2.不断缩短的业务周期要重视创新,缩短金融产品的开发和推销周期。3.成本压力：要降低成本,提高竞争力。4.市场营销策略的改变：要推出全新的市场营销策略、销售渠道和销售方式。5.运营、管理体制的变革：从账户为中心 以客户为中心6.严重的金融风暴：要建立和发展金融增值服务系统和有效的金融监控系统。,三、IT对企业组织结构的影响,1.传统的银行组织结构模式以亚当.斯密的分工论+泰罗的职能化原则=金字塔组织结构适合信息不发达的国家，有多种弊病：机构臃钟，管理重叠，部门分割等。2.信息化企业的新型组织结构的特点(1)扁平化：众多部门平行地分布在一个层面上，可减少中间管理环节和中间管理人员，达到快速、灵活的运作。(2)团队化：使面向结构、面向产品、面向客户，既有利于发挥成员的积极性和创造性，又能增强集体的凝聚力和集体决策的准确性。3.虚拟化(1)虚拟企业：是采用IT技术建立的动态联盟形式的虚拟组织，依托网络和分享技术进行信息传递与管理，具有松散性、灵活、成本低和竞争力强等特点。,四、企业信息主管（CIO）,CEO（Chief Executive Officer-行政总裁）CFO（Chief Financial Officer-财务主管）CIO（Chief Informative Officer-信息主管）CIO必备条件：是IT技术和信息管理系统方面的行家；具备一定的商业知识和商业头脑、能依据企业的战略目标确定企业的技术方向；具有良好的管理才能；具有主动性、创造性、灵活性。,第四节 我国金融电子化建设的现状和发展目标,发展策略：“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化.“三金”工程：金桥、金卡、金关。主要系统：金融数据通信网、现代化支付系统、金融管理信息系统。一、我国金融电子化的现状1、建成了初具规模的金融数据通信网的基本框架(1)金融卫星通信网：19891991，建成一个主站和646个地面卫星小站。(2)中国金融数据地面通信骨干网：19962000，采用FR(帧中继)技术，已覆盖全国250多个地级以上城市。(3)各商业银行自建的通信网：采用专线或公共电话网。,一、我国金融电子化的现状,2、银行的传统业务处理基本实现了电子化(1)三大系统全国电子联行系统：用于异地资金的划转和传送。依托金融卫星通信网运行。同城电子资金清算系统:是实现同城或区域内票据实时交换清算的网络系统,采用计算机联网处理或交换磁介质方式,由15个同城ACH系统支持.该系统将同城或区域内各入网行联为一体,将原始的票据传递变为电子信息传递,实现了银行清算方式的科技化管理.中国现代化支付系统（CNAPS）(2)商业银行传统业务基本实现计算机处理3、开发了一批新型的金融服务项目(1)银行卡业务：截止2003年年底,全国共有91家（93年只有5家）发卡机构,发卡量超过6.5亿（93年仅400万张）张,ATM机5.3万台，POS机33.4万台.预计至今年年底,银行卡发卡量将超过7亿张,银行卡交易额约24万亿元.,一、我国金融电子化的现状,(2)银行卡支付网络建设 发卡行行内处理系统银行卡支付网络 区域银行卡交换中心 全国银行卡信息交换中心(3)中国银联:中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。(4)全国金融认证中心：支持电子商务和网上银行。,二、“三金”工程和我国金融电子化的新进展,1、“三金”工程“金桥”国家公用经济信息通信网工程“金卡”电子货币工程 国民经济信息化的基“金关”国家对外经济贸易信息网工程 础建设工程2、“金卡”工程电子货币是以C&C及金融和商业专用机为基础，进行电子资金转帐的一种货币流通形式。金卡工程是实现这种电子货币大规模流通而实施的一项庞大的社会系统工程。作用推动自助银行业务发展、加强国家对宏观经济的调控和决策能力，加快社会资金周转，减少在途资金、减少现金的流通量和纸币的发行量。目标用10年时间（19942003）初步建成现代化电子系统，在400个城市、3亿城市人口中普及银行卡的应用。,三、我国金融电子化的发展目标,三阶段试点(9496)、推广(9799)、普及(20002003)面临新挑战：加入WTO后，我国银行业将融入世界金融，要在与诸多的强大的外资银行竞争中求生存、求发展。各金融系统的网络互联与资源共享。建立健全的现代化的支付清算体系，全面推动电子商务、网上银行、网上证券交易、网上保险等网上金融服务的发展。建立集业务服务、信息服务和经营管理为一体的信息系统。央行要建立统一的数据采集系统和集中的金融信息数据库。要建成现代化的综合金融监管体系。银行信息化的最新动态.,第二章 电子银行体系,电子资金转帐系统(EFT-Electronic Funds Transfer)电子银行第一节 电子银行系统的产生一、EFT系统开创了银行电子化的先河五方客户通过共享的通信网络为客户进行资金转帐和资金的转汇SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication-国际环球同业财务电信系统）系统.世界90%以上的外汇交易城此完成.CHIPS(Clearing House Interbank Payment System)纽约清算所银行同业支付,银行,往来银行,行政管理机构,商业部门,企业部门,消费者与个体客户,二、EFT在支付活动中的应用,1.趋势：随着全球经济一体化和金融一体进程的加快，EFI系统已成为发达国家的主要支付系统。三、EFT系统采用的支付方式传统的支付系统主要依赖于邮电传递和票据处理。电子支付主要有以下几种：1.支票支付(CHECK):是最流行的支付工具。(1)优点：使用方便。(2)缺点：因邮政投递的延误等原因，每天有大量在途资金不能达帐。(3)改进：使用自动票据清分机加速了支票与其它纸凭证的处理速度，实现自动阅读和清分。在EFT实现支票支付，是将物理支票(纸)逻辑支票(电子支票）(4)关键技术：图象处理与条码技术。图象处理：获得物理支票图象并存储其中信息 传给支付机构。条码技术：对拒付支票自动背书，并可识别背书，以加快退票处理。,三、EFT系统采用的支付方式,2.贷记转帐（Credit Transfers-GIRO)：即贷记凭证，流行于瑞士、瑞典、荷兰、德国等欧洲国家，上海只限于上海及附近地区。此方式允许付款人用电子贷记方式将资金直接转到受款人开户的银行帐号上。3.直接借记（Direct Debit)：日本主要采用此法此方式授权银行定期和不定期支付各种费用，并将帐记入借方帐上。,四、从EFT系统发展成电子银行系统,1、建立统一的账务系统系统集成 共用一个财务系统 使各EFT能联动处理 统一的账务系统从电子转帐 能提供金融信息增值服务从传统银行 电子银行2、银行与环境的关系传统银行：银行 金融交易环境 电子银行：银行 金融交易、金融信息交换环境 3、电子银行的双重功能:支付服务和金融信息增值服务4、电子银行的作用资金、货币流通的介质和导体作用社会经济信息收集、加工处理和服务中心的作用,中国支付系统支付工具分类表,第二节 电子银行的体系结构,各种电子银行系统 集成 电子银行体系结构一、完善的电子银行体系结构的重要性1.电子银行体系结构的缺陷会使银行面临巨大风险(举例摩根斯坦利公司)2.适时建立金融信息系统和金融监控系统支付体系+各种信息管理系统+决策支持系统+金融监控体系二、电子银行的体系结构,二、电子银行的体系结构（1）,1、电子银行的构成(三类系统)建立在联机的集中式（或分布式）业务数据库上的金融综合业务服务系统建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融增值信息服务、管理系统金融安全监控和预警系统,客户,会计决算,交易,信息,二、电子银行的体系结构（2）,2、电子银行的综合业务处理系统,电子银行综合业务服务体系,客户,往来银行,网上银行,银行内部管理,零售业务,商业,批发业务,分行管理,行长管理,总行管理,内务管理,国内,国际,CDATMTV/VD声音应答微机,POSDTE微机,T-to-TOnlineMinis,ACH,SWIFT专用网,网上支付服务,网上银行服务,B2CB2B,家庭银行服务企业银行服务,三、不同类型电子银行系统的特点,1、自助银行服务系统ATM系统、EFT/POS系统和家庭银行系统。是便民系统，交易笔数大、额小、实时性高。2、企业银行系统（面向企业用户）和电子汇兑系统（面向往来银行）(1)特点：交易额大、风险性大对安全性要求高，其次是时效性。信息传送用先存后送方法。跨行、跨国交易占比例大。要遵守国际标准。3、网上银行系统服务对象不确定，身份检验和电文检验复杂。,第三节 银行电子化对银行业务的影响,一.银行电子化对分行业务的影响传统意义的往来账户（活期存款账户）将逐步消失，代之以各种银行卡账户、网上支付账户等电子银行账户。(1)银行关闭开销很大的传统分行(2)使分行的电子化水平和服务水平迅速提高。美国分行的电子化发展水平 项 目 1987年 1997年 前台 80%100%后台 30%100%办公自动化 10%80%银行电子化 减少分行数量和职工人数 提供的服务内容增多服务效率和质量提高,二、银行电子化对银行的影响,1.银行的三次飞跃第一次：使银行从手工操作实现电子化。第二次：使传统银行发展成电子银行。银行具有双重作用，中介和收集经济信息、加工处理和服务中心。第三次：使实体银行向虚拟的网上银行发展。以个性化产品和信息增值服务为特色。,三.电子银行服务的经济性和电子银行产品的营销,1、电子银行服务的经济性问题电子银行的全方位服务:传统+信息增值服务。要扩大服务 投资 获利，投资前，要考虑经济性问题，为使电子银行服务在经济上合理，要采取以下措施：一开始就应采用先进技术。采用将固定成本转化为相关的交易成本的办法来筹措资金。同其它金融机构合资，建立共享的电子银行系统。加大电子银行产品的营销力度，扩大广告，培训客户。2、电子银行产品的营销银行产品的推销与电子银行产品的经济性密切相关。在电子银行时代，银行必须加强产品营销，别无出路。必须为持卡人提供多种方便和优惠，吸引客户持卡消费。例香港渣打银行。,第四节 电子银行系统的规划与设计,一.电子银行系统建设的目标（解决做什么）1.使金融机构成为高效率、低成本的银行。提供支付和金融服务项目。我国的国情，劳动力费用低，电子化投资费用高，国民素质较低，积极用户少，投入的回报周期长。2.使金融机构能提供高质量的金融信息增值服务信息能增值。通过信息来预测明天要发生的事。二.电子银行系统成功与否的评判标准1.基本目标：提高效率、方便客户、扩大市场占有率、降低运行成本。2.最重要目标：看是否有足够的积极用户（指能给银行带来效益的用户，即黄金用户）。要善于运用数据挖掘技术来挖掘这些黄金用户。,第四节 电子银行系统的规划与设计,20世纪上半叶,金融学基本处于定性分析阶段.20世纪后半叶,金融业发生第二次华尔街革命,工程思维被引入金融学,人们用高深的数学工具研究金融市场的不稳定性,高风险性及降低风险的问题.即金融工程.例:通过数据挖掘来获取用户（建立一个预测模型，以寻找那些已知信息与想要得到的行为模型之间的关系）。通过数据挖掘来保持用户。要用数据挖掘工具为已流失的用户建模，识别导致他们转移的模式。要用市场手段来维护第三类用户，即不断地寻找更优惠的价格和更好的服务。在保持客户的决策分析中，采用序列统计挖掘，了解客户的消费和忠诚度的变化，以此来保持用户。保险公司通过数据挖掘建立预测模型，辨别出可能的欺诈行为，避免道德风险，减少成本，提高利润。用数据挖掘技术对网站进行分析，识别用户的行为模式，保留客户，提供个性化服务。,第四节 电子银行系统的规划与设计,利用数据挖掘技术实现对供应链的优质管理,即可用此技术有效地描绘供应链的变化情况,了解供应链中哪些环节可能发生问题,及时对不协调的环节进行处理,保持供应链的畅通。利用数据挖掘技术用于市场营销.即从销售记录中挖掘关联信息,了解某些商品具有关联销售的可能性.还可利用数据挖掘技术进行一对一的营销,即利用数据挖掘技术中的分类和聚类技术对大量客户分类.提取每类客户的相似属性,对每类客户提供不同的优质服务.利用数据挖掘技术也可进行交叉销售.即企业在所掌握的客户信息中,挖掘以前购买行为的信息中,可能包含此客户决定下一次购买行为的关键因素(例买了电脑很可能马上要买打印机).为此,需建模,预测模型和对预测结果评分。,第四节 电子银行系统的规划与设计,三、电子银行规划设计涉及的主要因素1、成功的先决条件：系统的服务性+安全性+经济性2、三个层次的因素：(1)最高层领导的战略研究。回答“该系统能为银行做些什么？”的问题。(2)市场营销人员作市场响应和预测研究。回答“市场是如何评价本系统所推出的银行服务的”(3)由技术人员作技术开发研究。必须考虑所规划和设计的系统应在未来的10年内都能起作用。,第四节 电子银行系统的规划与设计,四.电子银行系统的规划与设计的原则1.避免开发专有的电子银行系统，应开发各商业银行共享的电子银行系统。2.充分利用并共享各金融机构已有的计算机系统资源3.充分兼顾所有参与者的利益4.适应国际潮流5.标准化6.系统易扩充，具有灵活的应变能力7.安全措施要可靠据悉:中国三家大型国有商业银行工商,建行和中行都相继建立了电子银行部.,第四节 电子银行系统的规划与设计,五.电子银行系统的标准化系统的标准化是系统赖以生存的基础。标准化协议内容：(1)系统的标准化。含银行卡的规格标准、通信传送约定标准、通信传送码标准、信息格式标准、应用软件界面标准等。(2)账务处理方面。含结账清算程序、账务冲正程序、费用分摊方法等。(3)业务处理方面。含正常、异常情况下的业务配合处理等。(4)安全控制管理方面。含系统的安全措施、系统的稽核控制管理、系统的复原措施等。总之，对共享系统应尽量采用国际标准，国家标准和行业标准。在账务处理和业务处理上，要以公平、合理为前提，制定合理的处理方法。在安全监控上，要从预防和稽核两方面入手.,第四节 电子银行系统的规划与设计,六.需考虑的几个重要问题电子银行的全共享性（所有客户都用同一数据库）和安全性。成功的先决条件：服务性+安全性+经济性1.设计电子银行系统要考虑的问题(1)目标。对待建系统的目标认识要清楚(2)多功能。为客户提供多功能的综合性服务.例中间业务.收水电费,代付工资等.(3)安全。整个系统要有安全保障。(4)覆盖面。应尽量广，吸引更多客户。(5)灵活易扩充。便于系统的扩充和升级.(6)整合的系统结构。(7)需要非常大的投资。商业银行之间既是竞争对手，但首先是合作伙伴。只有走资源共享的道路，建共享的电子银行系统！,工行2003年的电子银行整体交易额达22万亿元,今年到七月份,整体交易额就达22万亿元.业务笔数:工行2003年全年是16亿笔,到今年七月,已超过此数.日均交易笔数:2003年是6万笔,今年已达45万笔.电子银行能做传统柜面业务做不了的事,即金融产品创新.计算机有三大优势:严格的逻辑判断,海量的存储和计算,精确的程序化作业.作为虚拟员工的计算机,当您告诉它三天后我要汇一笔线,在几点钟,要汇到哪里,它会记住,到时就处理了.但柜面业务很难做到,因为柜面不敢办.现在可做到了,这是预约付款,可在网上进行.,第三章 银行卡 第一节 银行卡概述,银行卡的推出是银行电子化中的一件大事。简单地说,银行卡就是银行授予持卡人的信用凭证和支付工具。在中国,按照中国人民银行颁发的“银行卡业务管理方法”的定义，银行卡是指经中国人民银行批准的由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。一.银行卡的产生和发展1.信用卡的发行是银行界的一项重大成就信用卡始于19世纪未和20世纪初美国的结算卡。至60年代得到迅速发展，80年代在发达国家已得到普及。后来，银行又推出借记卡、复合卡、现金卡等新的金融交易卡，统称银行卡。是全新的电子支付工具。2、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展,第三章 银行卡,(1)1951年纽约的Franklin National Bank向客户发行第一张真正的信用卡.(2)威士(VISA)国际信用卡组织(集团):是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织.它拥有VISA,ELECTRON,INTERLINK,PLUS及VISA CASH等品牌商标.该组织本身不直接发卡,VISA信用卡是由参加威士(VISA)国际信用卡组织的成员(主要是银行)发行的.目前会员达2.2万个,发卡10亿多张,商务超过2000多万家,联网ATM机约66万台.(3)万事达卡(MasterCard International)国际信用卡组织（集团）:是全球第二大信用卡国际组织,它拥有MasterCard,Meestro,Mondex,Cirrus等品牌.该组织本身不直接发卡,VISA信用卡是由参加威士(VISA)国际金融机构会员发行的.目前会员达2 万个,商务超过2000多万家.,第三章 银行卡,(4)美国运通公司：是美国最大的跨国财政机构，主要业务为旅游、国际银行卡、投资、信托财务咨询和多元化服务、保险业务。其中旅游服务是该公司的业务中心，运通信用卡和旅游支票是业务的主要组成部分。运通公司发行的信用卡有绿卡、金卡和白金卡三种。与维萨和万事达卡不同，运通卡属旅游娱乐卡，适合持卡人外出旅游用。运通公司在全球的持卡人数量虽远远少于维萨和万事达卡的持卡人，但其在全球信用卡交易额中却占有很大比例。美国运通公司在全球140多个国家设有1700多家旅游办事处。总部在纽约市。(5)美国大莱信用卡公司：成立于1951年，前身是大莱俱乐部，1982年花旗银行收购了大莱信用卡公司的大部分股票，成为花旗银行的控股公司。公司总部在芝加哥。大莱卡与银行卡不同，安是根据持卡人的消费能力而设消费限额。,第三章 银行卡,(6)JCB信用卡公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。该公司由日本几十家银行筹资，并以著名的三和银行为主要后盾。从1982年开始，JCB的信用卡业务从国内到海外，在全球特约客户网扩展到130多国家的230万家。总部在东京。3.我国的银行卡和“金卡”工程(1)1985年由中国银行发行第一张长城卡。(2)发卡数量：1990年30万 1991年60万张 1992年200万 1993年400万 1994年800万 1995年1400万 2001年3.58亿 2002年6月底4.38亿,交易总额6.1万亿元 2002年9月底,4.69亿张(其中银联标记的有6027万张)2003年底6.5亿 2004年底将超过7亿张.,第三章 银行卡,(3)我国银行卡的发行量和使用频度与广度,与发达国家相比有很大差距,即使与马来西亚等国家相比,也存在很大差距。截止2002年6月未,虽发行了4.38亿张银行卡,但信用卡仅2500万张,仅占银行发行总量的7.6%,且绝大多数是以借记卡应用为基础的准贷记卡.造成各商业银行信用卡业务发展缓慢的原因:一是缺乏完善的个人信用控制和风险管理体制;二是缺乏组织,运行,市场管理和客户管理经验;三是相关政策和制度不到位;四是社会大众的“量入为出”的传统消费习惯与信用卡“贷款消费”理念的冲突等.,第一节 银行卡概述,国际两大信用卡组织VISA和MasterCard 运通 万士达 JCB 大来 万士达 万士达 万士达 威士,二、银行卡的种类,分类方法有多种,最重要的是按性质和按信息载体分类1.按性质分类：按定义，银行卡是指经中国人民银行批准的由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。按其性质可分以下四种。(1)信用卡：是最早发行的银行卡，也叫贷记卡(Credit card)，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期信贷的一种手段。发卡银行按客户的资信等级，给持卡人规定一个信用额度，持卡人可在任何特约商店先消费后付款，也可在ATM机上预支现金。按信用等级可分为普通、金卡、贵宾卡等。(2)借记卡(Debit Card)：此卡的持卡人必须在发卡行有存款。即“先存款，后消费”，除消费外也可取现。信用卡和借记卡是两种性质完全不同的银行卡。,二、银行卡的种类,(3)复合卡：是一种兼具信用卡和借记卡性质的银行卡，我国也称之为准贷记卡，此卡的持卡人必须事先在发卡银行存一定金额的备用金，持卡消费或取现后，银行作扣账操作，发卡银行也可对持卡人提供适应的无抵押的周转信贷。还可适当透支。结论：上述三种卡内并无现金，持卡人的钱存在银行的数据库中,这些卡仅证明持卡人的身份。证明持卡人有存款或有信赖度。目前我国发行的主要是二种功能结合但偏重于“借记”的信用卡.从我国发行的4.96亿张银行卡中，其中国际卡77万张，信用卡2262万张，而借记卡高达4.3亿张，即大多数银行要用户先存钱才能消费，不能透支消费。,二、银行卡的种类,融资 偿还 发卡 替 消 费 消 者 费 支 付 信用卡的运作,银行等,信用卡公司,消费者,消费场所,二、银行卡的种类,(4)现金卡：与上述三种卡不同，现金卡内记录持卡人在卡内持有的现金数。它与现金一样，可直接用于支付，不同的是卡内的货币是电子货币。现金卡可分预付卡（又叫储值卡）和电子钱包卡。电话卡和交通卡都属预付卡，电子钱包卡是采用IC卡的一种现金卡。2、按信息载体分类：银行卡的介质经历了塑料卡,磁卡,集成电路卡和激光卡四阶段。(1)塑料卡：以此卡证明身份，与计算机无关。(2)磁卡:卡上粘贴一磁条,内有3条磁道,可记录小于100字节的信息,是最简单的一种计算机输入介质,也是当前使用最广的银行卡.优点：制造成本低。缺点:安全性低,磁条内数据易破译和仿制,二是不适合脱机处理.(3)集成电路（IC）卡：,二、银行卡的种类,根据IC卡内是否有CPU和其它元件，可分为：A.分类：存储卡：卡内不含CPU，但有数据存储器（EEPROM），工作存储器（RAM）和程序存储器（EPROM）。IC智能卡:卡内嵌入微处理器、存储器和输入/出接口的IC芯片.它兼有存储和处理功能。超级智能卡：除IC智能卡功能外，还有键盘、液晶显示器和电源，实为一卡片式电子计算机。B.优点：安全、难仿制。有CPU和M。可作多功能卡具有联机处理和脱机处理双重功能C.缺点：制造复杂、成本高。(4)激光卡：卡内有激光存储器，也叫光存储卡。尚在试验阶段。3.其它分类法：本、外币卡（按币种分）;个人、商务、政府卡（按发行对象分）;主卡、附属卡（按持有者身份分）。,关于射频卡（RF）,是一种非接触的IC卡,是射频技术与IC卡技术的结合。其电气部分是由一天线和ASIC组成。ASIC由一高速(106KB波特率)的RF接口、一控制单元和一8KB的EEPROM组成。读写器向MI卡发一组高频的电磁波,卡内有一LC串联谐振电路,频率与读写器发射频率同,在电磁波激励下,LC电路共振,使电容存储电荷,当电荷积累到2V时,此电压作为电源为其它电路供电,将卡内数据发射出去或接受读写器的数据。PHILIPS公司的MIFARE1芯片具有10年的数据保存期,可改写10万次,每片有全球唯一的卡号(32位).,三、银行卡的应用领域,目前发行的银行卡多属多功能的金融交易卡，可用于：1.无现金购物：可通过EFT/POS系统购物，可用借记卡购物，立即转帐，也可用信用卡购物，作挂账处理。2.启动ATM系统：持卡人可在CD/ATM机上进行存取款、转帐和查询等作业，也可用信用卡预支现金。3.企业银行联机：联机后，企事业单位可通过终端同银行进行日常的银行业务交易。要先申领银行卡 建立账户 启动联机系统。4.家庭银行联机：个人在家通过PC机和拨号网络，同银行主机联机，启动交易。步骤同上。5、通过互联网进行电子商务（含金融交易）:例招商银行的用户只需持有该行的银行卡，还要具有一张”一网通“卡，就可获得网上支付服务，包括”网上购物“和”网上付费“。,四、银行卡的标准化,6.银行柜台交易：持卡到柜台进行金融交易。