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电子商务支付结算,9.1 电子商务支付概述9.2 网上银行支付结算9.3 第三方支付与结算,9.1 电子商务支付概述,一、电子支付的概念(一)电子支付的定义 根据艾瑞市场咨询的定义，所谓电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。具体而言，电子支付是通过电子化、信息化的手段来实现交易活动中价值与使用价值交换的过程，是指进行电子商务交易的各方当事人，包括买方、卖方和金融机构等，使用安全可靠的电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,(二)电子支付的分类 按照支付方式的不同，电子支付分为网上支付、电话支付、移动支付、自动柜员机交易、销售点终端交易和其他电子支付(如图9一1所示)。其中，电话支付作为电子支付的一种线下实现形式，主要是指消费者使用电话(如固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。而移动支付主要是指使用移动终端设备(如手机、PDA、移动PC等)通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,(三)电子支付的特点1.数字化、电子化 由于电子支付主要是利用电子化、信息化的手段来完成资金的支付结算，这些手段大都由信息技术所构筑，通过信息流的传递来完成支付过程。2.网络化 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之中。3.实时性 电子支付使用先进的网络通信手段(如互联网、外联网等)，可以实现资金支付结算的实时完成。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,4.方便、快捷、高效 电子支付不受时空、地域等诸多其他因素的限制，可以实现方便、快捷和高效的需求。5.安全性 由于无需现金等在交易活动中出现，电子支付更加安全，但是电子支付的安全实现需要一定的软硬件条件作支撑。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,二、网上支付的概念 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,三、电子商务支付工具(一)、电子货币支付工具1.电子货币 电子货币是指使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象，这种电子数据便可称为电子货币。电子货币具有无形性、普遍性、多用途性、预先储值性和隐秘性的特征。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,2.电子现金 电子现金，又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。在国外，电子现金主要是公司(非政府)建立的各种非纸币或硬币的资金存储与交换系统，它可以替代政府发行的通货。它与代币的最大区别是电子现金可以随时兑换成现金。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,电子现金可以分为不同的种类。按电子现金的储存方式划分，电子现金可以分为硬盘数据文件形式的电子现金和IC卡形式的电子现金带十分方便。按电子现金的持有方式来分，电子现金可以分为在线电子现金和离线电子现金。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,电子现金的主要优点是:不受时空的制约，匿名性，而且通过计算机互联网进行购物，在互联网上，电子现金转账的成本要比处理信用卡的成本低，货币的传递可不通过现钞，减少实物现金的使用量，同时它支付灵活方便，克服现款交易时的缺点。但是电子现金也有缺点:目前电子现金的使用量较小、不同公司发行的电子现金存在货币兑换问题、电子现金的匿名性导致不可跟踪性，甚至由此引发洗钱活动，同时电子现金也容易被伪造等。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,3.电子钱包 电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。从形式上看，它与智能卡十分相似。而今大电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,(二)电子支票类的支付工具 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式，是一种利用专用网络系统或Internet进行电子资金传输的电子支付手段。电子支票支付系统不仅仅应用在企业转账支付中，也广泛应用于个人社会的方方面面。电子支票支付的特点有:电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受;加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证;电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付;电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子支票支付方式的优势主要有:处理速度比较快、成本低，而且安全性能好，同时能给金融机构带来较好的经济效益。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,(三)电子信用卡类的支付工具 电子信用卡类的支付工具包括各种信用卡、借记卡，这是网上银行提供的主要支付工具。信用卡是目前应用最为广泛的电子支付和结算方式，也是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。客户通过存有钱款的信用卡账号在网上向商家、企业订货，然后商家、企业把客户账号提供给银行，最后银行从客户的信用卡账号中划款给商家。银行卡也可通过联网设备在线刷卡记账、POS机结账、ATM机提取现金等方式进行支付。,上一页,下一页,返回,9.1 电子商务支付概述,随着信用卡持有者的不断增加，其功能也在不断地更新和发展。信用卡的基本功能有:识别功能。具有识别、确认持卡人身份的功能;存储功能。可以将持卡人的身份、密码、信用卡的使用记录和货币的数额等信息保存起来，并可以根据需要查看;支付功能持卡人可以通过信用卡支付和结算货款和服务;附加功能。现在的信用卡还可用作电话卡、医疗卡等。,上一页,返回,9.2 网上银行支付结算,一、网上银行的概念 网上银行(Internet Banking)，又称网络银行(Network Banking)、在线银行、虚拟银行、E-Bank,Cyberbank等，它是指利用计算机、网络和通信技术，将银行的传统服务扩展到Internet上，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，使客户足不出户就可以享受到安全、方便的各种银行业务服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，同时还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。,下一页,返回,9.2 网上银行支付结算,二、网上银行的特点(一)成本低廉(二)使用简便(三)全天候的运作(四)完善的服务(五)安全保证,上一页,下一页,返回,9.2 网上银行支付结算,三、网上银行的模式(一)按网上银行的组成架构划分1.纯网上银行(虚拟银行)纯网上银行是一种完全依赖于Internet发展起来的全新的银行，也叫虚拟银行。这类银行开展网络银行服务的机构除后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构，而且雇员少、人员精，它的最大的优点就是节省费用，运作成本低。银行的所有业务几乎都在Internet上进行，当然也采用电话等服务手段为客户提供全方位的金融服务。,上一页,下一页,返回,9.2 网上银行支付结算,2.以传统银行为基础拓展网络业务的网上银行 以传统银行为基础拓展网络业务的网上银行，大多是网上网下一体化银行，它是指在传统银行基础上运用公共的Internet服务，设立新的网络服务窗口，开展传统的银行业务交易处理服务，并且通过发展个人网上银行、企业网上银行等服务，把传统银行的业务拓展、延伸到互联网上，也即在原有银行基础上再发展网络银行业务，是实体与虚拟结合的银行，它是利用Internet辅助银行开展业务，而不是完全电子化与网络化。,上一页,下一页,返回,9.2 网上银行支付结算,(二)按网上银行的主要服务对象划分1.企业网上银行 企业网上银行主要适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。对电子商务的支付来讲，一般涉及的是金额较大的支付结算业务，因此对安全性的要求很高。如图9一2所示为中国工商银行企业网络银行的“账户管理”页面。,上一页,下一页,返回,9.2 网上银行支付结算,2.个人网上银行 个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务;完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。个人网上银行服务的出现，标志着银行的业务触角直接伸展到个人客户的家庭PC桌面上，方便实用，真正体现了家庭银行。如图9一3所示为中国工商银行个人网上银行的登录页面。,上一页,下一页,返回,9.2 网上银行支付结算,四、网上银行的业务(一)提供商业银行的业务功能1.商业银行传统服务 网上银行业务是在传统银行业务的基础上，利用Internet打一展的新业务窗口。客户可以通过Internet办理开户、销户、挂失、储蓄、转账结算、汇兑、代理代缴公共收费(水费、电费、电话费等)、发放工资、信用卡、消费信贷、证券交易清算(即完成证券公司与交易所之间，证券公司各营业部之间以及保证金账户与储蓄账户之间的资金清算业务)、保险、个人和企业理财，以及信息咨询等各项业务，它相当于银行开办的B2C,B2B电子商务。,上一页,下一页,返回,9.2 网上银行支付结算,(二)在线支付功能 电子商务的在线支付是网上银行最重要的金融服务，网上进行交易必定会涉及到支付问题，而网上银行作为电子支付工具的主要提供方，为网上交易的支付与结算提供了保证，它包括B2C模式下的购物、订票、证券交易等零售业务，也涉及B2B模式下的网上批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算等。,上一页,下一页,返回,9.2 网上银行支付结算,(二)服务新的业务领域的功能 新的业务领域有集团客户通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息;在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金的划拨;提供财务信息咨询、账户管理等理财服务;还可以进行网上国际收支申报;发放电子信用证;开展数据统计工作等。,上一页,返回,9.3 第三方支付与结算,一、第三方支付结算概述 第三方支付机构是2000年前后才出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织。2001年前后第三方支付系统开始正式运行，此后，各年度第三方网上支付平台占网上支付市场规模的比例逐渐增加。20002002年中国电子商务遭遇低潮，电子商务整体发展环境不佳，年电子支付额只有18亿元，这一阶段第三方支付企业基本处于维持生存的状态;随着2003年电子商务的复苏，电子商务交易额成倍增长，第三方支付企业以每年50%以上的增速快速增长(如图9一4所示)，他们除了一次性为商户提供所有银行的接口以外，还提供了商户工具便于客户查询对账，受到商户的普遍欢迎。,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,到了2005年，第三方网上支付平台交易额已经占当年网上支付总额的34.2%，成为互联网支付产业中重要的组成部分，这一年被业界称为中国的“网上支付年”。第三方支付平台得到迅速成长。目前我国提供网上第三方支付服务的机构大约为50家左右，他们的出现都是为了解决电子商务小额支付和交易双方因银行卡不一致而造成款项转帐的不便等问题。随着支付清算组织管理办法的发布和实施，发放牌照的数量有限，而竞争的企业众多，这必将造成现有诸多第三方支付平台的重新洗牌，大多数实力和规模较小的企业将面临倒闭的危险，这也加剧了市场竞争的激烈。,上一页,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台，依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。在当前的第三方支付市场中，网上支付仍为最主要的支付方式，其中2007年仅第三方网上支付交易额规模就达976亿元。但支付产品的多元化创新已经成为第三方电子支付的重点和方向，其中主要第三方支付平台均集成了电话支付的方式。信用卡离线电话支付以及智能电话刷卡支付也成为市场热点，特别是移动支付方面，包括移动现场支付、远程支付在内的手机支付正以其便捷的特性受到越来越多的关注，未来的市场潜力巨大。,上一页,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,二、第三方支付的概念(一)第三方支付的定义 所谓的第三方支付平台是指处于电子商务企业与银行之间的公正、中立的第三方支付服务中介机构，它主要面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服务。在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“允值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。由于第三方支付平台是架构在虚拟支付层上，本身不涉及银行卡内资金的实际划拨，信息传递流程在自身的系统内运行。第三方支付平台的结构模型如图9一5所示。,上一页,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,(二)第三方支付的特点1.支付中介 具体形式是付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付服务商完成款项在付款人、银行、支付服务商、收款人之间的转移。第三方支付服务商所完成的第一笔资金转账都与交易订单密切相关，并非像银行一样提供资金汇划服务。,上一页,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,2.中立、公正 第三方支付服务商不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法权益3.技术中间件 第三方支付服务商连接多家银行，使互联网与银行系统之间能够加密传输数据，向商家提供统一的支付接口，使商家能够同时利用多家银行的支付通道。,上一页,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,三、第三方支付的作用1.有利于降低社会交易成本 第三方支付机构主要使用现代信息技术实现支付业务，大大加快了业务处理速度，提高了业务处理的效率，从而降低了整个社会的交易成本。2.有利于提高企业竞争力 第三方支付服务商提供了统一的应用接口，打破了银行间的壁垒，使企业不必与自成体系的多家银行连接，减少了支付环节、支付延迟、信用欺诈的风险，提高了交易成功率。,上一页,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,特别是当企业进入网络虚拟市场后，利用第三方支付可以有效扩大业务覆盖区域，并且使顾客在支付手段上有更多的选择。生产企业还能够从第三方支付机构获得更多的增值服务，如定制的实时交易查询和数据报表功能、退款功能，信用卡风险控制功能，向分支机构(代理商)清算货款功能等3.有利于提升银行的信息化水平 第三方支付机构依靠现代信息技术进入银行业，这对于长期处于统一管理下的我国银行业是很大的冲击。虚拟市场的竞争将给银行业带来严峻的挑战。转变思想观念、大力推广电子银行业务，我国银行业才能在国际银行和虚拟银行的双重夹击下获得新的发展。,上一页,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,四、第三方支付的流程 第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容，但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物(或者服务)，或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。,上一页,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,五、第三方支付的分类(一)银行网关代理支付 所谓的银行网关代理支付是指第三方支付企业作为支付服务的直接提供者，通过与各大银行签订代理网关的合同，将银行提供的接口与该第三方支付企业的系统进行无缝连接，进而将集合了众多银行支付网关的支付系统平台提供给用户使用。这区别于以银行本身作为直接的支付结算服务提供者的银行网关支付。虽然国内大部分银行都开通了网上银行，但并不是所有的银行都有能力建立独立的支付网关，即使建立了也未必能实现利润所需要的规模。而第三方支付企业提供的银行网关代理支付服务由于兼容性强从而容易实现规模经济，则可以部分地解决盈利问题。,上一页,下一页,返回,9.3 第三方支付与结算,(二)帐户支付 帐户支付通常有两种，一种是E-mail帐户支付，一种是ID帐户支付，其中，E-mail帐户支付较为常见。使用E-mail帐户支付的产品很多。E-mail支付特点是不需要频繁输入银行卡的密码和账号，因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患 使用E-mail支付需要两个过程:充值过程和实际支付过程。完成实际支付的前提是账户中须有足够的资金，当资金余额不足以完成支付时，可以向账户中充值以完成支付。通常，充值过程与实际支付过程是相对独立的，完成充值的用户不一定马上就进行支付，而进行支付也不需要每次都预先充值。,上一页,返回,图9-1 电子支付的分类,返回,图9-2 中国工商银行企业网上银行“账户管理”页面,返回,图9-3 中国工商银行个人网上银行中“我的帐户”界面,返回,图9-4 20042011中国第份方电子支付交易额规模,返回,图9-5 第三方支付平台的结构模型,返回,实践,1.选择一个银行（最好是自己持有银行卡），申请并开通该银行的个人网上银行，了解个人网上银行的服务，熟悉网上银行基本功能的操作方法。2.访问相关的网上银行网站，了解企业网上银行（演示版）的功能和操作流程。3.选择一个知名的第三方支付平台（例如支付宝），访问该网站，了解第三方支付流程，尝试注册、开通和使用，并从企业角度了解接入并提供第三方支付的操作流程。,实践,4.请登录到当当网，选择你所需要的物品，真实体验购物流程。（如果不愿意真实购物，可到网上书店购物演示去体会。）（1）请叙述购物流程。（2）当当网对于国内顾客有那些付款方式对国外客户有那些付款方式？（3）网上支付有哪些方式？（4）货到付款的条件是什么？共开通了多少个城市的货到付款？,实践,5.掌握网银在线的电子钱包使用和管理流程，了解网银在线电子钱包的应用特点。（1）新建登录账户。（2）完成电子钱包设置。（3）利用电子钱包网上购物。（4）查看电子钱包购物记录。,实践,6登录首信易（首都电子商城网上支付平台），分析其现状，特点，流程和经营策略。思考：（1）首信易支付的网络支付是在什么环境下展开的？（2）首信易支付如何吸引新客户的？（3）你认为现阶段首信易支付应该如何修改，才能顺应时代？（4）支付方式需要营销吗？你认为哪些网络支付的营销做得比较出色？为什么？,
