雇主责任责任保险产品销售(面向个人客户).ppt

雇主责任险类销售介绍,2017年4月,责任意外保险部,险种定义,销售要点,承保要点,A,目录,ontents,1,常见问题,承保理赔案例,适用范围,雇主责任保险适用范围包括：中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）的各类企业、有雇工的个体工商户、国家机关、事业单位、社会团体、学校均可作为本保险合同的被保险人。工作人员，是指与被保险人存在劳动关系（包括事实劳动关系）的各种用工形式、各种用工期限、年满十六周岁的劳动者及其它按国家规定和法定途径审批的劳动者。,险种定义分类-险种定义,保险责任（1/2）在保险期间内，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）因下列情形导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；（四）被诊断、鉴定为职业病；（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；,险种定义分类-险种定义,保险责任(2/2)（六）在上下班途中，受到交通事故及意外事故伤害；（七）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；（八）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害；（九）原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发；（十）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。第五条 保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定的限额也负责赔偿。,责任免除,责任免除（1/2）下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其代表的故意行为；（二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；（三）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（四）大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染；（五）行政行为或司法行为；（六）被保险人的工作人员犯罪或者违反法律、法规的；（七）被保险人的工作人员醉酒导致伤亡的；（八）被保险人的工作人员自残或者自杀的；（九）在工作时间和工作岗位，被保险人的工作人员因投保时已患有的疾病发作或分娩、流产导致死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡。,责任免除,责任免除(2/2)下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）被保险人的承包商工作人员的人身伤亡；（二）被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的经济赔偿责任不在此限；（三）罚款、罚金及惩罚性赔款；（四）精神损害赔偿；（五）间接损失；（六）被保险人的工作人员因保险合同列明情形之外原因发生的医疗费用；（七）本保险合同中载明的免赔额。第八条 其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。责任限额与免赔额,险种定义分类-赔偿范围,在保险责任范围内，被保险人对其工作人员因本保险合同列明的情形所致伤残、死亡依法应承担的下列医疗费用，保险人在本保险合同约定的每人医疗费用责任限额内据实赔偿，包括：（一）挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费；（二）住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费；（三）就（转）诊交通费、急救车费；（四）安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。,险种定义分类-现有主要产品,险种定义分类-雇主责任险与意外险的区别,（1）保险标的不同“意外险”的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。而“雇主责任险”的保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。构成”雇主责任险”的前提是雇主与雇员之间签订的书面雇用合同所确认的直接雇佣关系，而”人身意外伤害险”并不局限于这种雇佣关系，只要投保人认为与被保险人之间有利害关系就可以为他投保，这种利害关系包括亲友关系、同事关系等。,险种定义分类-雇主责任险与意外险的区别,（2）保障的范围不同对职业病的保障不同。“意外险”对职业病是不予承保也不予赔偿的，而“雇主责任险”对雇员在受雇期间因职业病导致的损害给予承保和赔偿。（3）被保险人不同“意外险”的被保险人是保险合同中指明的具体的人；而“雇主责任险”的被保险人是雇主。,险种定义分类-雇主责任险与意外险的区别,（4）保障的期间不同在保单有效期内，“雇主责任险”只保障雇员在受雇并且在执行任务期间；虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。而“意外险”不同，只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。,险种定义分类-雇主责任险与意外险的区别,（5）赔偿处理方式不同“意外险”适用定额给付原则，保险人给付保险金后不产生代位求偿权利，被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求，请求事故赔偿金，雇主或其他肇事者履行赔偿义务的，不影响意外险给付；而“雇主责任险”的保险赔偿金适用损失补偿原则，保险事故发生后，保险人按被保险人对雇员实际应该承担的民事赔偿责任核定保险金额，且以责任限额为限。,险种定义,销售要点,承保要点,A,目录,ontents,1,常见问题,承保理赔案例,销售要点-销售对象,雇主责任保险（A），各类企业、国家机关、事业单位、社会团体等；雇主责任保险（B），外资企业、合资企业；工伤责任保险，已参加工伤保险的各类企业；建筑施工企业雇主责任保险，建筑施工企业。,销售要点-销售切入点,（1）劳动法第52条规定：“用人单位必须建立、健全劳动安全卫生制度，严格执行国家劳动安全卫生规程和标准，对劳动者进行劳动安全卫生教育，防止劳动过程中的事故，减少职业危害。”（2）劳动法第54条规定：“用人单位必须为劳动者提供符合国家规定的劳动安全卫生条件和必要的劳动防护用品，对从事有职业危害作业的劳动者应当定期进行健康检查。违反这些规定的，将承担法律责任。”,销售要点-销售切入点,（3）最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释明确规定：“雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。”（4）雇主责任险的优势：1）适用所有用工合同，真正转移雇主风险的企业保险，有别于员工福利式的团体人身意外伤害保险；2）可扩展保障非工作期间人身意外伤害,销售要点-销售技巧,（1）为企财险客户推介雇主责任险，尤其是生产类、服务类企业，往往对雇主责任险具有较强的潜在需求。（2）根据不同类型的客户设计保险方案，雇主责任险可附加保障较为宽泛，既可以作为工伤保险的补充保障，也可以作为企业福利的体现。,险种定义,销售要点,承保要点,A,目录,ontents,1,常见问题,承保理赔案例,承保要点-承保政策,（1）鼓励承保业务1）1-3类人员的业务；2）管理水平高、过往赔付率好、承保条件良好的4类人员大规模业务。（2）主要谨慎承保业务1）控制30人以下小规模小作坊式的五金、木器加工企业；2）控制生产过程中长期存在粉尘、有毒物质、棉毛絮等环境的职业病责任；3）扩展24小时责任，每人保额超40万的五类及以上人员。,承保要点-承保政策,（3）主要禁止承保业务1）远洋船员；2）飞机机组人员；3）海上石油及天然气作业；4）从事石棉制造、供应、运输的人员；铅酸蓄电池生产人员；5）涉及放射性材料风险的人员；6）常驻美国、加拿大境内的雇员；7）水雷风险；8）从事任何爆炸物、液化气体行业；9）电梯维修人员及高空作业人员,承保要点-注意事项,（1）医疗费用保额一般不超死亡残疾保额的20%。（2）应记名投保。（3）投保雇员必须年满16周岁的合法劳动者。（4）主要关注风险（影响费率因素）：1）赔付记录：过往三年赔付情况；2）职业风险：被保险人个人从事的工种，包括生产使用的设备情况、工艺流程、半成品、成品；3）地域风险：了解被保险人主要工作生活区域的治安、交通等情况；4）管理风险：公司的安全管理制度、落实执行情况、事故记录、安全管理认证等。5）设置适当的免赔额及免赔率。一般有两种情况：1）每次事故免赔100元后按80%赔付。2）每次事故免赔200元后按90%赔付。,二、责任险类-谨慎发展险类,雇主责任保险费率情况,备注：1.人数调整系数：50人以上可以下浮10%。2.每人医疗费用可上浮表定额度的一倍，最低保费相应上调20%；3.免赔具备两项选择：1）每次事故免赔100元后按80%赔付。2）每次事故免赔200元后按90%赔付。免赔可下浮50元，每人保费相应上浮10%。,承保要点-投保所需材料,（1）投保单（填写完整并加盖公章）如不能及时盖章，责任人签字承诺补齐。（2）雇员清单（内容包括雇员姓名、对应岗位及身份证号码）。（3）组织机构代码证和营业执照（复印件）。（4）超权限审批表。,险种定义,销售要点,承保要点,A,目录,ontents,1,常见问题,承保理赔案例,承保要点-常见问题,1、雇员上下班途中遭受意外事故导致伤残或医疗费用可否得到保障？雇主责任险可保障雇员在合理的上下班路线中遭受意外事故导致的雇主赔偿责任，如事故地点明显偏离合理的上下班路线，则无法通过雇主责任险主险得到赔偿，附加我司24小时个人事故条款可覆盖这种情况。,险种定义,销售要点,承保要点,A,目录,ontents,1,常见问题,承保理赔案例,承保案例,业务员小张了解到：A企业，从事服装业，现有员工300人（管理人员50人，工人250人），年工资总额约200万，以手工作业为主。小张结合企业的财务状况，员工工资水平，以及当地的市场情况，根据公司的承保指引，制定了2套方案：方案1，使用雇主责任险A条款，死亡伤残限额，管理人员40万，一般员工20万，医疗费用4万。每人收费300元，总保费9万元。方案2，使用团体人身意外伤害保险条款，管理人员40万，一般员工20万，医疗费用4万。每人收费280元，总保费8.4万。在后续与客户的沟通中，小张了解到企业希望保障可能面临的雇主责任风险，最终客户选择了小张制定的方案1进行投保。通过本次展业经验，小张意识到，必要知识储备、合理的方案设计在展业中起到了十分关键的作用。,谢谢各位！,