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第6章 汽车保险与理赔,本单重点：1、了解汽车保险的含义、汽车保险的特点和汽车保险的种类；2、掌握汽车投保单的填写要求和汽车保险费的计算方法；3、掌握汽车事故理赔的业务流程和细则，熟悉汽车理赔核损的流程及内容；4、掌握现场查勘的程序与方法，熟悉现场查勘草图的绘制方法。,天有不测风云，人有旦夕祸福,风险与保险,保险是一把您不需要携带而又常会伴随您身边的“伞”。不管是晴天雨天，日晒雨淋，都是用得着的！,人类社会面临各种灾害事故,灾害与灾难灾害：是对能够给人类和人类赖以生存的环境造成破坏性影响的事物总称。灾害不表示程度，通常指局部，可以扩张和发展，演变成灾难。如蝗虫虫害的现象在生物界广泛存在，当蝗虫大量繁殖、大面积传播并毁损农作物造成饥荒的时候，即成为蝗灾；传染病的大面积传播和流行、计算机病毒的大面积传播即可酿成灾难。,灾难：灾难是一种严重的社会功能失调，它在大范围内造成人类、物质和环境损害，这种损害已经超出了社会依赖自己的资源所能承受的能力。（联合国环境状况和政策回顾：1972-2002）灾害分为自然灾害和人为灾害。试举例？,5.12汶川大地震,地震时间：2008年5月12日14时28分04秒地理位置：四川汶川、北川震源深度：14km震级：里氏震级8.0级震中烈度：11度遇难:69142人 失踪:17551人受伤：374176,直接经济损失：8451亿元截至09年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，结案率96.7%。最大的一笔赔款：7.2亿元。赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司拉法基瑞安水泥有限公司。承保公司为平安北京分公司。险种为：财产一切险(扩展了地震责任)，机器损失险和利润损失险，此次赔付中，利润损失险占了大头。利润损失最长不超过12个月。也就是说，2009年5月之前，ST双马由于生产线受损导致的营业损失都可以得到保险公司赔付利润损失险又叫营业中断险，通常作为附加险种来承保。保障的是诸如火灾、雷电、爆炸、风暴、暴风雪、台风、洪水及地震等灾害或事件给企业造成营业中断而带来的利润损失。项目包括毛利润损失(即由于营业额减少、营业费用增加所致的毛利润损失)、工资损失、审计师费用等。,2010年国内自然灾害,2010年全国各类自然灾害共造成4.3亿人次受灾，因灾死亡失踪7844人，紧急转移安置1858.4万人次；农作物受灾面积3742.6万公顷，其中绝收面积486.3万公顷；倒塌房屋273.3万间，损坏房屋670.1万间；因灾直接经济损失5339.9亿元。2010年是近20年来仅次于2008年的第二个重灾年份，其中青海、甘肃、云南、四川、陕西、吉林、新疆、江西、湖南、贵州等省（自治区）灾情较为严重。,2009年全球巨灾,全球再保险巨头瑞士再保险2009年底的研究报告发布。2009年自然巨灾和人为灾难导致的社会经济损失总额为520亿美元，其中保险公司承担的损失额为240亿美元。自然巨灾、人为灾难引发的赔付额分别为210亿美元、30亿美元。瑞再统计发现，在2009年发生的巨灾中12000人遇难（2008年240000人）。亚洲因此不幸遇难的人数最多，但亚洲的保险损失在全球巨灾损失中的比例是最低的。瑞再亚洲首席经济师黄硕辉解释说：“所有这些自然灾害不仅在亚洲造成了大范围的破坏、带来了沉重的公共预算负担；它们也再次敲响警钟，呼吁应该在灾害发生之前建立更具持续性的风险融资机制，以便使受灾地区迅速复苏。”,风险的含义、要素和种类,含义 要素 种类,一、风险的含义,在日常生活中，风险是一个极其简单、使用频繁的概念。例如：“乘坐飞机的风险很高，我宁愿坐火车。”“小刘是个驾车的新手，搭乘他的车风险太大。”“我宁可收入低一点，也要待在国有企业，到民营企业虽然收入高一些，但得承担大起大落的风险。”“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪等风险，你决定现在做还是再观察一段时间？”“我劝你还是不要购买股票，你可以考虑购买一些国债或基金，这些投资工具的风险较低。”“本公司核保部主要是为了选择好的风险（预期损失较低的被保险人）给以承保。”,一、风险的含义,（一）广义风险与狭义风险（P1）广义的风险：是指人们在从事某项活动或决策的过程中，未来结果的不确定性。只要某一事件的发生结果与预期的不同，就存在着风险。风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损害、无损害或收益。狭义的风险：保险领域研究的风险，通常是指客观存在的、未来损害发生及其程度的不确定性。其结果：损害、无损害。,从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。量：1 风险 0质：1.事故的偶然性；2.时间和地点的偶然性；3.后果的偶然性；,（二）风险的特征,客观性（不以人的意志为转移）普遍性（风险无时不在，无处不在.）社会性（风险总是与人类社会相联系）可测性（有条件）可变性（质的变化；量的变化）偶然性（个体）,二、风险的构成要素,（一）风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故发生、增加损失机会、或加重损失程度的原因或条件。1.物质风险因素。也称为实质风险因素。某一标的本身所具有的足以促使风险事故发生、增加损失机会或加重损害严重程度的客观原因或条件。,2.道德风险因素。因故意行为促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度，以至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。（故意）3.心理风险因素。因人们不注意、不关心、存在某些以至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。（非故意）,(二)风险事故 风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，即风险发生的可能性已经变为现实。（三）损害 一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。直接损失和间接损失,（四）风险承担者 由风险的社会性可以知道，虽然所有的风险后果最终都是由人类承担，但所有的风险都有一个直接的承担者。风险各要素关系图 增加 引起 承受风险因素 风险事故 损害 风险承担着,风险的特性：风险存在客观性风险存在普遍性某一风险发生的偶然性大量风险发生的必然性风险的可变性,风险的分类：按风险损害的对象分为：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。按风险的性质分为：纯粹风险和投机风险。按所致的环境变化因素分为：静态风险和动态风险。按风险发生的原因分为：自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、政治风险和法律风险。,6.1汽车保险概述,保险的概念：以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专业基金，对约定灾害发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。（1）保障经济安定为目的的补偿机制,以经济损失为前提条件（2）以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件（3）分摊金即保险费是根据一定的数理技术合理计算出来的（4）一种合同行为,保险的作用（1）有利于国民经济持续稳定发展（2）有利于社会稳定（3）有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失（4）有利于科学技术的推广应用,概念：以保险汽车的损失,或者以保险汽车的所有人,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负责任为保险标的的保险。,商业保险行为,合同行为,权利义务行为,保险行为,合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付行为,汽车保险及其特点,汽车保险的特点,保险对象具有广泛性和差异性,保险标的具有可流动性的特点,具有出险频率高的特点,条款和费率的管理具有刚性特点,业务量大,保险标的出险率较高（全球超过8亿辆，事故1起/15秒）,被保险人方面 保险标的方面,保险专业名词,保险标的,保险人,投保人,保险中介人,被保险人,保险保障的目标和实体,承保人,订立合同交付保费的人,保险代理人、保险经纪人、保险公证人,受保险合同保障的人,国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A（也称人保条款）、B（也称平安条款）、C（也称太保条款）三款，全国的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。,汽车保险原则,保险利益原则,最大诚信原则,近因原则,损失补偿原则,代位原则,分摊原则,汽车保险的种类,交强险,保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,车辆损失险,保险人对于被保险人汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。,被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予的一种保险。,第三者责任险,车上人员责任险,附加险,发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。,2007年7月1日后交强险费率浮动暂行办法考虑因素及比率,交强险最终保险费=交强险基础保险费*（1+道路交通事故相联系的浮动比率A）,常见附加险,玻璃单独破碎条款自燃损失险条款车身划痕险条款新增加设备损失保险条款发动机特别损失险条款不计免赔率特约条款,常见附加险,交强险实施后，赔偿的原则是由交强险先进行赔付，不足的部分再由商业三者险来补充。,比如A、B两车发生追尾事故，但未发生人员伤亡，仅发生车辆损失，A车是肇事方负全责，B车为被追车无责。两辆车都投保交强险，赔偿时，A车将对B车进行有责赔偿，最高赔2000元，不足部分由商业三责险补充。B车虽无责，但在交通事故中，两辆车互为第三方，被追车也需给A车赔偿，但限额最高100元。交通事故中双方都有责任，也先由交强险按责任限额赔偿，如果A、B两车相撞造成车辆损失，两车都需按责在2000元限额内赔偿，如A车损失超过2000元，超出部分需要B车另外支付，这也可以从商业三者险来补充。,虚拟场景,我开车追了尾，然后又撞上了护栏，碰到了一个大爷，我的车风挡也被撞起了个大包。交警来后，确定是我全责。我的车上了保险，这时，自己的车、人家的车、护栏以及大爷又该得到保险公司什么样的赔偿呢?车辆损失保险是用来赔偿被保险人自己修车的钱，保险公司会根据被保险人在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%(其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分)。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。交强险和三者险用来给对方修车，修复护栏，给受伤的人员看病。一般是交强险先赔，不够的三者险来赔。三者险有赔偿限额，即保险人赔偿的最高限额。三者险的每次事故最高赔偿限额，一般由投保人根据不同车辆种类选择确定。,车龄、驾驶员驾龄不同，几种常见的种种组合方案,1、全面保障方案：交强险+商业三者险（50万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险+其他个性化附加险。适用于新车新手及需要全面保障的车主。2、经济型保障方案：交强险+商业三者险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。3、基本型保障方案：交强险+商业三者险（10万元）+车上人员责任险。适用于车辆使用较长时间、驾驶技娴熟、愿意自己承担大部分风险以减少保费支出的车主。,车险潜规则,车损险的理赔范畴是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用时理赔，简单的说就是您的车和别人的车碰撞了，这时候车损险派上用场。,划痕险的理赔范畴是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，简单来说就是被邻家小孩在车上用钥匙刮花了车漆这就可以通过划痕险理赔。,理赔潜规则：如果您没有上划痕险，那怎么通过保险理赔小刮小蹭呢？没关系，通过车损险照样可以理赔，只不过您的车可能会稍微受点重伤。一般保险理赔点针对没有上划痕险的车主处理小划伤的时候都会再把伤处弄的更重，比如拿砖头将伤处弄得出凹痕，这样就是可通过车损险来理赔。,玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，理赔范围因停车和使用时而造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。,车辆玻璃损坏且通过玻璃破碎险来理赔，那么保险公司是不负责赔偿您贴膜的钱的。而如果是和别的车发生事故导致贴了车膜的玻璃损坏，保险公司可根据交强险上的2000元标准赔付您的车膜，但高于此价格则需要您自掏腰包了。,理赔潜规则：如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？没关系只要您说是在开车的时候一脚一刹车，车内的烟灰缸飞起来砸坏的就可以了。您可千万别以为我是说笑的，这件事可是真实存在在定损理赔当中的。,第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任的比率来确定其赔偿的。交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。另外，交强险和第三者责任险在发生事故的时候可同时进行赔付。,交强险和三者险在理赔的很多方面都产生了交集，那为什么还要同时上交强险和三者险呢？其实交强险与现第三者责任险有本质不同。,理赔潜规则：如果您真的很不幸撞了一位自己的亲人那怎么办？保险公司说了交强险可以赔给你，但是三者险不能？为什么，因为三者险是不可理赔亲属的。那这种情况怎么办？简单，换个与被撞人不是亲属关系的驾驶员就成了。,理赔潜规则：如果你错过48小时的报案期，那么如果您报案的时候就咬紧牙关也要说是48小时内的出的险，其实保险公司也不会真的去查你的出险时间的真假。但这仅限于您出现了单方事故。,保险专业名词,保险标的,保险人,投保人,保险中介人,被保险人,保险保障的目标和实体,承保人,订立合同交付保费的人,保险代理人、保险经纪人、保险公证人,受保险合同保障的人,交强险赔款的理算,交强险保险责任限额死亡伤残赔偿限额：有责110000元，无责11000元医疗费用赔偿限额：有责10000元，无责1000元财产损失赔偿限额：有责2000元，无责100元总限额：有责122000元，无责12100元,1、甲、乙两车互撞，甲车承担70%责任，车损4000元，乙车承担30%责任，车损6000元，则甲乙双方获得交强险的赔偿分别为多少？2、A、B两车在某路段发生正面碰撞（A为大型载货汽车，B为小型载客汽车），不仅两车受扣损，还致使行人C受伤，造成道路护栏D损失。经裁定，A车负主要责任，承担损失的70%；B车负次要责任，承担损失的30%。交通事故各参于方的损失分别为：A车车辆损失4000元，车上货物损失3000元；B车车辆损失9000元，车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费10000元，残疾赔偿金60000元；行人C经抢救无效死亡，医疗费用40000元，死亡赔偿金200000元，精神损害抚慰金30000元；道路护栏D损失6000元。A、B两车均承保了交强险。试计算A、B两车的交强险赔款。,机动车商业保险险种与费率,一、机动车商业保险险种概况1.机动车商业保险险种改革历程 机动车商业保险险种分主险和附加险两部分。主险是对车辆使用过程中大多数车辆使用者经常面临的风险给予保障。附加险是对主险保险责任的补充。附加险不能单独承保，必须投保相应主险后才能承保。随着机动车保险业的发展，主险、附加险险种都不断补充丰富或改革创新，使险种数量及保障内容都大大增加。,机动车商业保险险种变革过程 条款的变化：第一阶段：2000年统颁条款；第二阶段：2003年个性化条款；第三阶段：2006年交强险和商业ABC条款；第四阶段：2007.4版商业ABC条款。,2000版条款的险种,2006版A、B、C三套条款的险种构成,2007版A、B、C三套条款的险种构成,总结：车险险种分基本险种（主险）和附加险种两部分。所有公司基本险种都包括车辆损失险和第三者责任险。部分保险公司把基本险种进行了细分或补充。如人保公司把车辆损失险细分为家庭自用汽车损失险、非营业用汽车损失险、营业用汽车损失险 而附加险种或特约条款数目繁多，保障齐全,（3）2007版A、B、C三套条款中车险险种的内容构成,二、机动车第三者责任保险 第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。1、保险责任,机动车第三者责任保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,（1）合法驾驶人是指持有效驾照，且所驾车辆与驾照规定的准驾车类相符（2）使用保险车辆过程中是指保险车辆被运用的整个过程，包括行驶和停放。（3）意外事故是指不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成人员伤亡或财产损失的突发事件。（4）人身伤亡是指人的身体受伤害或人的生命终止。（5）财产直接损毁是指保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人财产实际损毁。（6）依法应由被保险人支付的赔偿金额是指依照有关法律（主要是道路交通安全法及民法）、法规（主要指交通事故处理规定及最高人民法院关于损害赔偿的司法解释）应当由被保险人支付的赔偿金额,2.责任免除 机动车第三者责任保险的责任免除一般可分三类：（1）不属于第三者范围的人身伤亡或财产损失不负责赔偿。被保险机动车造成不属于第三者范围的对象的人身伤亡、所有或代管财产的损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。以下三类对象不属于第三者范围：（a）被保险人及其家庭成员。（b）被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员。（c）被保险机动车本车上其他人员。,2）.不可保风险造成的第三者责任不负责赔偿下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（一）地震；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四）利用被保险机动车从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；,（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。,（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；（十）发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。（十一）被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。,（3）不属于可赔偿范围的损失和费用如：（a）被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失。（b）精神损害赔偿。（c）因污染（含放射性污染）造成的损失。（d）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失。,（e）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失。（f）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。（g）仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。（h）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。（i）依据保险合同约定的免赔率应当免赔的费用。（j）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,3.责任限额 目前我国三者险采取责任限额方式。责任限额是保险人计收保险费的依据，也是承担每次三者险事故赔偿的最高额度。三者险的责任限额分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元等档次。责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定。主车和挂车的责任限额可以分别确定，但当他们连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。,赔偿金额计算：当被保险人应负的赔偿金额超过责任限额时：赔款=责任限额*（1-免赔率）当被保险人应负的赔偿金额低于责任限额时：赔款=应负赔偿金额*（1-免赔率）,车辆损失险,车辆损失险是指车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成车辆本身损失，以及发生的合理施救费用，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。机动车损失保险（简称车损险）的合同为不定值保险合同。不定值保险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。,二、保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）意外事故：（二）自然灾害：（三）必要的、合理的施救费用：,碰撞,（一）责任范围,倾覆,（一）责任范围,坠落,（一）责任范围,平行坠落,（一）责任范围,火灾,（一）责任范围,爆炸,（一）责任范围,爆炸,（一）责任范围,雷击,（一）责任范围,暴风,（一）责任范围,暴风,（一）责任范围,暴雨,（一）责任范围,洪水,（一）责任范围,洪水,（一）责任范围,海啸,（一）责任范围,地陷,（一）责任范围,崖崩,（一）责任范围,崖崩,（一）责任范围,雪崩,（一）责任范围,雹灾,（一）责任范围,雹灾,（一）责任范围,泥石流,（一）责任范围,滑坡,（一）责任范围,2.责任免除车辆损失保险的责任免除一般分两类：（1）不可保风险造成的车辆损失不负责赔偿。车辆损失险的不可保危险与第三者责任险规定的不可保风险相同。（2）不属于可赔偿范围的损失和费用。,车辆损失保险不负责赔偿的损失和费用有：（a）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；（b）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；（c）无明显碰撞痕迹的车身划痕；（d）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（e）自燃以及不明原因火灾造成的损失；（f）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；（g）因污染（含放射性污染）造成的损失；,（h）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；（i）标准配置以外新增设备的损失；（j）发动机进水后导致的发动机损坏；（k）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（l）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（m）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（n）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。,3.保险金额 车辆损失险保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格。,（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月折旧率0.6%计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。,4.赔偿处理（1）赔偿方式 因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。（2）赔偿比例 保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。有关被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例的规定同第三者责任险。,（3）赔偿理算-被保险车辆事故损失及相关费用的赔款理算为：（a）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,（b）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,（c）施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。（d）残值处理。被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。一般做法是双方协商确定其价值后，在赔款中扣除。,（4）下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费：（a）被保险机动车发生全部损失；（b）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；（c）保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。,一、机动车车上人员责任险1.保险责任被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，造成被保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。2.责任免除（1）被保险人及驾驶人的故意行为造成的人身伤亡。（2）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的人身伤亡。,四、其他机动车保险主险险种,（3）违法、违章搭乘人员（指客货混载或超核定载客数载客等）的人身伤亡。（4）车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的人身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡。（5）应当由交强险赔偿的损失和费用。（6）其他的不保风险和不保损失基本与第三者责任险相同,3.责任限额 每次事故每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人在投保时协商确定。投保座位数以被保险机动车的核定载客数为限。4.赔偿处理 被保险机动车与其他机动车发生交通事故的，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的责任比例，承担相应赔偿责任。车上人员的人身伤亡按国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定进行赔偿，每人赔偿金额不超过保险单载明的每人责任限额，赔偿人数以投保座位数为限。,车上人员责任险费率表,五、全车盗抢险 1.保险责任（1）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦察，自立案起满3个月未查明下落的全车损失。（2）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺期间发生的车辆损坏需要修复的合理费用。（3）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的费用。,2 责任免除（a）非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏。（b）诈骗行为造成的损失。（c）承租人以及经许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。（d）保险车辆被有关机关罚没、扣押、查封以及期间发生的损失。（e）未按保险合同交纳保险费。（f）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺期间造成的第三者人身伤亡或财产损失。（g）因民事、经济纠纷而导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺。（h）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意或违法行为造成的全车或部分损失。,3保险金额 保险金额由投保人与保险人在车辆的实际价值内协商确定。当车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。4赔偿处理（1）被保险人索赔时，须提供以下材料：保险单；被保险人的有效身份证明。被保险人与车主不一致的，应提供被保险人与车主关系证明；机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或免税凭证、车钥匙；报案回执、案件未侦破及车辆未寻回证明、养路费报停证明；车辆管理所已根据刑侦部门提供的情况，在其计算机登记系统内记录，并停止办理保险车辆各项登记的证明。,（2）赔偿方式：a全车损失:b部分损失:c车辆因保险事故需修复的，保险人在保险金额内按实际修复费用赔偿。修理前被保险人应事先会同保险人检验保险车辆的损坏情况，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。,d 车辆被盗窃、抢劫、抢夺后找回的。如保险人尚未支付相应的保险赔款，保险车辆归被保险人所有，保险人不再承担全车赔偿责任。如保险人已经支付相应的保险赔款，保险车辆可以归被保险人所有，但被保险人应退还相应的保险赔款；e权益转让。保险人确认索赔单证齐全、有效后，被保险人签具权益转让书，保险人赔付结案。,六、其他主险1.特种车保险（1）特种车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用机动车，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、x光检查等机动车，或油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车、集装箱拖头以及约定的其它机动车。,（2）机动车损失保险保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人或操作人员在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：a.碰撞、倾覆、坠落；b.火灾、爆炸、自燃；c.外界物体坠落、倒塌；d.暴风、龙卷风；e.雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；f.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；g.载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人或操作人员随船的情形）。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,（3）第三者责任保险保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人或操作人员在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,（4）特种车的折旧率（见表2-15）。表2-15 折旧率表2.摩托车、拖拉机保险保险责任（1）摩托车是指在中华人民共和国境内行驶的，以燃料或蓄电池为动力的各种两轮、三轮摩托车、电动车和残疾人专用车。（2）拖拉机是指在中华人民共和国境内行驶的轮式拖拉机（含轮式收割机）。,（3）机动车损失保险保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：a.碰撞、倾覆、坠落；b.火灾、爆炸；c.外界物体坠落、倒塌；d.暴风、龙卷风；e.雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；f.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；g.载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担。,（4）第三者责任保险保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,3.机动车提车保险（1）保险合同中的机动车是指持有检验合格证、移动证或临时号牌，尚未领取公安机关交通管理部门核发的行驶证和正式号牌的汽车、专用机械车和特种车及约定的其他车辆。（2）提车是指汽车制造商、销售商或购买人将机动车从保单载明的产地或关税缴讫地行驶到销售地，或从销售地行驶到购买人指定地点。（3）机动车提车保险条款由机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险和通用条款四部分组成。,附加险,1、以车辆损失险为基础的附加险 玻璃单独破碎险 车身划痕损失险 自燃损失险 可选免赔特约条款 新增设备损失险2、以第三者责任险为基础的附加险 车上货物责任险,一、玻璃单独破碎险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。1.保险责任被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。2.投保方式投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。3.责任免除安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。,二、车身划痕损失险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。1.保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。2.责任免除被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。3.保险金额：2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。4.赔偿处理（1）在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（2）每次赔偿实行15%的免赔率。（3）在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。,三、自燃损失险投保了家庭自用汽车损失保险的机动车，可投保本附加险。1.保险责任2.责任免除3.保险金额 保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。4.赔偿处理（1）全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（2）每次赔偿实行20%的免赔率。,四、可选免赔额特约条款 投保了机动车损失保险的机动车可附加本特约条款。保险人按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故，保险人在按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。,五、新增加设备损失险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。1.保险责任 保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。2.保险金额 保险金额根据新增加设备的实际价值确定。新增加设备的实际价是指新增加设备的购置价减去折旧金额后的金额。3.赔偿处理每次赔偿的免赔率以本条款所对应的主险条款规定为准。4.其他事项 本保险所指新增加设备，是指被保险机动车出厂时原有各项设备以外，被保险人加装的设备及设施。投保时，应当列明车上新增加设备明细表及价格。,六、车上货物责任险投保了机动车第三者责任保险的机动车，可投保本附加险。1.保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。2.责任免除：货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质；违法载运或因包装、紧固不善，装载、遮盖不当造成的货物损失；车上人员携带的私人物品、违章搭乘的人员或违章所载货物；由于驾驶员的故意行为、紧急刹车造成的损失；其它不属于保险责任范围内的损失和费用。3.责任限额责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。4.赔偿处理被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。每次赔偿实行20%的免赔率。,保险费率=保险费/保险金额。保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费的比例，通常以或表示。,6.3.6 机动车保险费率,保险费率的确定要根据充分、公平、合理、稳定以及促进防损原则一、车险费率模式从车费率模式和从人费率模式。前者确定时主要考虑车辆的风险因素，后者确定时主要考虑驾驶人员的因素。从车+从人+从地域,二、车险费率影响因素1、从车主义车险制度影响因素主要包括：（1）车辆的使用性质使用性质分营运和非营运。目前