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财产保险第五章,机动车辆保险,机动车辆保险概念,机动车辆保险：是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。作用,机动车辆保险的保险对象,经公安交通管理部门检验合格、具有其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。在我国，机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则保险单无效。,机动车辆保险的特点,承保标的具有流动性 机动车辆保险属于不定值保险机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式 机动车辆损失保险的赔偿采取绝对免赔额(率)的方式 适用代位追偿和委付的原则 机动车辆损失赔偿的特殊性 对机动车辆第三者责任险采用强制保险方式,机动车辆保险的险种,基本险 机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。机动车辆保险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。对该险种，绝大部分国家采用强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益,附加险,A类:全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为车辆损失险的附加险B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险为第三者责任险的附加险C.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约险。,机动车辆保险的特点,机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。,承保的标的和险别,承保的标的车辆投保的条件：“一牌两证”车辆保险的险别车损险的保险标的第三者责任险的标的,车辆损失险的保险责任,车辆损失险的保险责任是投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害和意外事故，造成本车损毁，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。,车损险的保险责任,碰撞责任非碰撞责任(分为自然灾害、意外事故)施救、保护费用,案例：焦先生于1998年10月21日购买了一辆夏利车，并为该车办理了全车盗抢险。1999年4月24日，该车被盗，焦先生立即到公安机关和保险公司报了案。到了7月24日，汽车仍未找到。焦先生持公安机关的证明向保险公司的办事处索赔。保险公司的办事处称要向上级公司申报。8月初，焦先生被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车取回。但这时焦先生不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付保险金及其利息。而保险公司则认为，既然被盗车辆已经被找回，因汽车被盗而引起的保险赔款金的问题已不存在，因此焦先生应领回自己的汽车，并承担保险公司为索赔该车辆所花费的开支，双方意见不和便上诉到法院，法院应如何判决？,案例：某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，所幸王某没有受伤。王某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑，就从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起来防止其继续下滑。就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。事故发生后，运输公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司业务人员在核赔时只投保了车辆损失险，遂告知运输公司对于王某的伤残费用不负赔偿责任。运输公司则认为，王某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属于“施救费”，应在车损险的保险赔付范围内，并申请在车辆修复金额之外单独计算予赔偿。保险公司拒绝了运输公司的请求，运输公司遂向法院起诉。法院应如何判决?,车辆损失险的除外责任,战争等政治风险 酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油 本车所载货物撞击 摩托车失窃或停放期间的翻倒 故意行为 正常性损失 受损后未修而正常使用肇事逃逸 车载货物掉落、泄漏其他不属于保险责任范围内的损失和费用,案例：1999年3月20日，某市公安局的一辆小轿车向保险公司投保了车辆损失险，保险金额为40万元。在保险期限内的某一天，单位派该车到该市所辖的某县出差，同行的还有本单位的其他三位人员，行至中午，司机将车停在路边下车去某单位休息，与该车同行的D某（会驾车但无有效证件）在未征得驾驶员许可的情况下，私自将车开走。由于车速过快和驾驶经验不足，在公路转弯处，将车翻到路下，造成车辆一定程度的损失，经核定为25000元。事故发生后，公安局以该车损失为倾覆所致为理由向保险公司索赔。保险公司予以拒赔，你认为是否正确？为什么？,理由是：本案轿车发生事故是因D某无驾驶证驾驶所致，而D某为本单位中层干部且为本车随车人员，按“酒后开车，无有效驾驶证，人工直接供油”发生事故不予赔偿之规定，保险公司应拒绝赔偿。对此，双方发生争议，诉讼至法院，法院依据“无有效驾驶证件驾驶车辆造成事故不予赔偿”之规定处理，作出裁决：保险人不负赔偿责任。,第三者责任险保险责任,机动车辆第三者责任险承保车辆因发生保险事故而产生的被保险人对第三者的人身伤亡及其财产损失依法(道路交通安全法)应负的赔偿责任。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。,案例：甲车与乙车在行驶中发生意外事故，两车相撞。甲车车辆损失600元，车上货损1500元，乙车车辆损失400元，乙车上货损500元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担70%经济损失，乙车负次要责任，承担经济损失30%，甲车与乙车各应承担多少损失？各能从保险公司得到多少赔偿？,甲车应承担的经济损失（甲车车损乙车车损甲车货损乙车货损）甲车责任比例（6004001500500）70%2100元,乙车应承担的经济损失（甲车车损乙车车损甲车货损乙车货损）乙车责任比例（6004001500500）30%900元,甲车自负车损甲车车损甲车责任比例60070%420元甲车应赔乙车（乙车车损乙车货损）甲车责任比例（400500）70%630元保险赔款甲车自负车损甲车应赔乙车6304201050元,乙车自负车损乙车车损乙车责任比例40030%120元乙车应赔甲车（甲车车损甲车货损）乙车责任比例（6001500）30%630元保险赔款乙车自负车损乙车应赔甲车120630750元,某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70；乙车负次要责任，承担经济损失的30。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？,甲车自负车损=甲车车损10万元70%=7万元,甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+乙车人员医疗费用4万元）70%=28万元,保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损7万元+甲车应赔乙车28万元）=35万元,乙车自负车损=乙车车损22万元30%=6.6万元,乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）30%=9万元,保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔甲车9万元=15.6万元,第三者责任险的除外责任,酒后开车或无有效驾驶证 被保险人的故意行为 被保险人所有或代管的财产私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产 本车的驾驶人员 本车上的一切人员或财物拖带的未保险车辆或其它拖带物造成的损失保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停气、停产、停产、停业或停驶造成的损失以及各种间接损失 肇事逃逸 车载货物掉落、泄漏,车损险和第三者责任险共同的责任免除,战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；车辆所载货物掉落、泄漏；机动车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物二者当中至少有一个未投保第三者责任险.关于驾驶员责任实习期责任,保险人不负责赔偿的损失和费用,保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿和赔偿；直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,例：私有车辆投保机动车辆第三者责任险，若造成以下人员的人身伤亡，保险人不予负责的是（）A车上乘客B被保险人配偶C被保险人司机D被保险人邻居,ABC,车辆损失险的保险金额,按投保时保险车辆的新车购置价确定 按投保时保险车辆的实际价值确定 在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定,新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧，其折旧率则按国家有关规定执行，但最高折旧金额不超过新车购置价的。,第三者责任险的赔偿限额,赔偿限额不同车辆规定赔偿限额不同连续责任制,赔偿限额的规定,1 对摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分为个档次：万元、万元、万元、万元，但因不同区域其选择原则是不同的，与机动车辆保险费率规章有关摩托车定额保单销售区域的划分相一致；2 对摩托车、拖拉机以外的机动车辆第三者责任险的赔偿限额分为个档次：万元、万元、万元、万元、万元，万元以上万元以内。,一辆保险车辆在保险期内先后发生两次第三者责任保险事故,被保险人应对第三者承担的赔偿责任分别是8万元和15万元.由于被保险人在投保时选择了10万元档次的赔偿限额,保险人赔偿了第一次事故的8万元以后,对第二次事故的15万元,根据规定应()A 赔偿15万元,第三者责任险仍有效B 赔偿10万元,第三者责任险仍有效C 赔偿10万元,第三者责任险终止D 赔偿2万元,第三者责任险终止,机动车辆保险索赔程序,施救报案报损提证,保险赔偿中的免赔,原则：按责免赔全责：20%，主责：15%，半责：15%，次责：5%。单方肇事:20%受损车辆的检验修复,车辆损失险的赔偿处理,车辆全损车辆部分损失 1。保险金额按投保时新车购置价确定 赔款=（实际修理费用-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）2。保险金额按低于投保时新车购置价确定 赔款=（实际修理费用-残值）*保险金额/新 车购置价*事故责任比例*（1-免赔率）,实际价值,保险金额,车辆全损时赔款,实际价值,赔款=（实际价值残值）*事故责任比例*（1免赔率）,赔款=（保险金额残值）*事故责任比例*（1免赔率）,例：Q小姐拥有一辆实际价值20万元的汽车，因碰撞而全损，如果：1。该车的保险金额是25万元 2。该车的保险金额是15万元，残值是5万元，免赔率为10%，保险人应该分别支付多少赔款？,1（20-5）*（1-10%）=13。5万元2（15-5）*（1-10%）=9万元,例：A车向保险公司投保车辆损失险，按新车购置价确定保险金额为50000元。A车在行驶中与B车相撞，A车车辆损失8000元，车上货物损失2000元，B车车辆损失5000元，交通管理部门裁定A、B车负同等责任，则保险人的赔款为（）A 8000元 B 4000元 C 7500元 D 3600元,D,例：某车向保险公司投保车辆损失险，保险金额为50000元。投保时新车购置价为80000元，保险期内因洪水造成车辆损失20000元，出险时新车购置价为100000元，则保险人的赔款为（）A 20000元 B 12500元 C 10000元 D 不予赔偿,B,例：Q小姐拥有一辆价值30万元的二手车，保险车辆在保险期限内出险而部分受损，她实际支出修理费用9万元，假定出险时的车的实际价值分别是25万元、30万元、35万元，在残值为1万元，事故责任比例70%，免赔率为15%的情况下，1。如果Q小姐投保时以新车购置价40万元确定保险金额2。如果Q小姐投保时以实际价值30万元确定保险金额，则保佑公司的赔款分别为多少？,1。赔款=（9-1）*70%*（1-15%）=4。76,2 赔款=（9-1）*30/40*70%*（1-15%）=3。57,第三者责任险的赔偿处理,赔偿依据和赔偿范围赔偿处理赔偿结案原则和连续原则,应负赔偿金额,赔偿限额,车辆第三者责任险的赔偿处理,应负赔偿金额,第三者责任限额=应负第三者责任的赔偿金额*（1-免赔额）,第三者责任限额=赔偿限额*（1-免赔额）,例：A车向保险公司投保机动车辆第三者责任险，保险责任限额为50000元。A车在行驶中与B车相撞，A车车辆损失8000元，车上货物损失2000元，B车车辆损失4000元，车上货物损失6000元。交通管理部门裁定A、B两车负同等责任，则保险人的赔款为（）A9000元 B 4500元 C 5000元 D 50000元,B,案例:某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。如不考虑免赔额。则：（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？,1）A保险公司应赔偿12万元。因为A保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失；又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价值为15万元，故保险公司只赔偿12万元。,（2）B保险公司应赔偿18万元。因为B保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为20万元，在本案例中，由于车主责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元，共计18万元，未达到20万元的赔偿限额。,例：A车和B车均已投保车辆损失险和第三者责任险，两车在保险期限内发生相撞事故。A车按新车购置价20万元确定保险金额，选择第三者责任险的赔偿限额为10万元，在碰撞事故中车身损失4万元，车内财物损失3万元，B车按实际价值15万元确定保险金额（投保时新车购置价为20万元），选择第三者责任险的赔偿限额为5万元，在事故中车身损失8万元，驾驶员受伤治疗等费用7万元。经公安交通管理部门裁定，A车对碰撞事故负主要责任70%，B车负次要责任30%。承担A车的是A保公司，承担B车的是B保险公司。不考虑残值。问：A、B两车在此次事故中各应承担多少损失？分别从A、B保险公司得到多少赔偿？,损失总金额=A车损失+A车上财物损失+B车损失+B车驾驶员治疗费=4+3+8+7=22万元,A车应承担的损失额=损失总金额*A车的事故责任比例=22*70%=15。4万元,B车应承担的损失额=损失总金额*B车的事故责任比例=22*30%=6。6万元,A保公司对A车应承担损失的赔款：,A车自负车损=A车损失*A车的事故责任比例=4万元*70%=2。8万元,A车对B车的赔偿责任=（B车损失+B车驾驶员治疗费）*A车的事故责任比例=（8万元+7万元）*70%=10。05万元,100510取10万元A保公司对A车的赔款=（A车自负车损+赔偿限额）*（1-免赔额）=（2。8万元+10万元）*（1-15%）=10。88万元,B保公司对B车应承担损失的赔款：,B车自负车损=B车损失*保险金额/新车购置价*B车的事故责任比例=8万元*15/20*30%=1。8万元,B车对A车的赔偿责任=（A车损失+A车上财物损失）*B车的事故责任比例=（4万元+3万元）*30%=2。1万元,B保公司对B车的赔款=（B车自负车损+B车的第三者责任）*（1-免赔额）=（1。8万元+2。1万元）*（1-5%）=3。075万元,机动车辆保险的保险费的计算,从车因素主要包括：车辆种类，厂牌型号，车辆的用途，车辆新旧，车辆安全配置，行驶区域，排气量，停放地点；从人因素主要包括：投保人（驾驶员）的性别、年龄、驾龄、违章肇事记录、索赔记录、婚姻状况、职业、健康状况、个人嗜好和品行，驾驶员数量,其他因素主要包括：多辆车优惠，奖惩制度，免赔规定，再保险情况，通货膨胀，货币的时间价值，法律、法规及政策，附带或配套服务措施，包括：提供增值服务、延伸服务和公益服务等。车辆损失险保险费计算公式为：车辆损失保险费基本保费（保险金额费率）,第三者责任险的保险费,根据车辆种类、使用性质按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费。机动车辆第三者责任险的固定保费是指按不同车辆种类和使用性质对应的第三者责任险每次最高赔偿限额为万元、万元、万元、万元、万元时的保险费,无赔款优待,保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。这一无赔款保险车辆优待的规定是为了鼓励被保险人及其驾驶员严格遵守交通规则、安全行车，减少保险事故。优待的条件为：保险期限必须满一年；保险期内无赔款；保险期满前办理续保。,例：一辆投保车辆损失险的客车，其基本保险费为400元，费率为1.6%，保险金额是5万元，则应付保险费是（）A1200元B800元C400元D640元,特约条款与批单,扩展责任条款 限制责任条款 保证条款 特别说明条款 被保险人义务条款,特约条款的种类,1 不计免赔的特约条款2 可选免赔的特约条款3 教练车特约条款4 异地出险住宿费特约条款,被保险人的范围,指名被保险人 指名被保险人的配偶、同住的亲属等 指名被保险人的许可使用者 指名被保险人的雇主,被保险人的权利,出险索赔有申请无赔款优待的权利,被保险人的义务,缴费义务 维护保养车辆义务 安全防灾义务：安全驾驶、保护施救 出险通知义务 变改通知义务：转卖、转让、赠送他人 不违法保证义务 提供单证义务,机动车第三者强制险,交强险是指由保险公司对保险机动车发生道路交通事故造成本车人员，被保险人以外的受害人的人身伤亡，财产损失，在责任限额以内予以赔偿的强制性责任保险,机动车第三者强制险主要特点,强制性 以人为本 奖优罚劣 坚持社会效益原则 实行商业化运作,机动车第三者强制险,分项确定责任限额机动车交通事故责任强制保险费率水平 允许开办强制险的保险公司,保险责任,在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为50000元；（二）医疗费用赔偿限额为8000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为10000元；无责任医疗费用赔偿限额为1600元；无责任财产损失赔偿限额为400元。,垫付与追偿,被保险机动车在（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。,不负责垫付和赔偿的损失和费用,对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。,责任免除,（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,保险期间,除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。,投保人、被保险人义务,1 投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。2 签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。,3 投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。4 在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。5 被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。6 发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。,赔偿处理,第十八条 被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料：1 交强险的保险单；2 被保险人出具的索赔申请书；3 被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；,4 公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；5 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照交通事故处理程序规定规定的记录交通事故情况的协议书；6 受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;7 其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。,费率,交强险实行统一的保险条款和基础费率.交强险保险基础费率按机动车种类,使用性质分为家庭自用汽车,非营业客车,营业客车,非营业货车,营业货车,特种车,摩托车和拖拉机八大类和42个小类,费率水平全国统一.,强制三者险与商业三者险的区别,1、目的、功能不同2、性质不同3、实施方式不同4、责任范围不同 5、责任限额不同6、索赔主体不同7、条款、费率制定方式不同8、辅助补偿制度设置不同9、其他区别,