电子银行业务(I).ppt

第二章 电子货币,2.1 货币与电子货币,货币是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。货币的职能交易媒介、记账单位、价值储藏。简单意义上说货币是一个国家普遍接受的交易媒介。只要人们愿意接受一种物品来交换商品、服务或清偿债务，这一物品就充当了货币。,2.1 货币与电子货币,货币形态的发展历程实物货币（黄金、白银）信用货币现金（铸币和纸币），中央银行负债；商业银行体系中的存款，商业银行负债；商业银行体系在中央银行拥有的储备账户存款，中央银行负债。电子货币,2.1 货币与电子货币,随着现代科学技术的发展，计算机和Internet的广泛应用，商务形式的电子化，网上消费、网上银行、网上保险、网上证券交易等一系列的社会经济形态的变革，传统的货币形式已无法满足各类网上电子交易的高速支付需求，电子货币作为适应现代社会生产力发展的新的货币形式出现了。,2.1 货币与电子货币,电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,2.1 货币与电子货币,货币作为支付工具现金铸币税：在流通中，部分现金因被损坏而被销毁，需要印制新的现金代替。这笔费用以税收的形式承担，称作铸币税。拨转成本：每年美国要花费600亿用于拨转现金，英国要花20亿英镑。,2.1 货币与电子货币,货币作为支付工具非现金工具（通过银行支付）支票转账支付自动清算所金融卡（商业金融卡、银行卡；联机形式、脱机形式）,2.2 电子货币与普通货币的区别,载体不同流通渠道不同发行权不同,2.2 电子货币与普通货币的区别,载体不同电子货币是由一组数字符号构成的特殊信息，通过计算机处理并存储于相关电子设备之中；普通货币有一定的实体形状、大小、重量和印记。,2.2 电子货币与普通货币的区别,流通渠道不同普通货币以其实体形式在日常生活中流通，交易需要面对面进行；电子货币在网络中或相关电子设备中流通，可以远距离交易，流通速度远远快于普通货币；而且可以不经过银行账户。,2.2 电子货币与普通货币的区别,发行权不同普通货币是国家发行并强制流通的；电子货币的发行主体可以是国家也可以是由银行，甚至是企业发行。,2.3 电子货币的分类1,初级形态的电子货币高级形态的电子货币,2.3 电子货币的分类,初级形态的电子货币是基于现有通货的二次货币。只是作为现金或存款的代表物进行电子化传递的一种电子数据或电子符号，离开了它所代表的一次货币的信用力，就只是一堆一钱不值的电子符号。例如需要授权的金融卡。,2.3 电子货币的分类,高级形态的电子货币作为与美元、英镑、日元、人民币相并列的基础通货的一种，独立的执行通货职能，可用来作为独立的结算与支付手段。它具有多用途性、无时效性、匿名性、无需授信和授权等特点。如电子钱包（包含智能芯片的多用途预付卡）例：比利时Banksys发行的Proton电子钱包、万事达集团参与开发的Mondex、美国B公司发行的Beenz，等等。,2.3 电子货币的分类,以行为激励作为基础的电子货币（如Beenz）与以预先储值为基础的电子货币的区别：前者的发行由在线商家提供，并且由该在线商家进行最后支付；后者的发行者可以是银行，也可以是商家。前者的消费者可以通过某些“电子工作”的方式获取该种虚拟价值单位；而后者只能通过预先储值的方式获得。前者还不能实现和普通货币的自由兑换。,2.3 电子货币的分类2,有实物形态的电子货币基于卡存储介质（金融卡）无实物形态的电子货币基于计算机存储介质（网络货币）,2.4.1 金融卡（银行卡、商业卡）,也称金融交易卡，是由金融机构（主要是商业银行）向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动ATM和POS等电子银行系统进行交易的必备工具。其支付方式建立于封闭的金融专有计算机网络基础之上，是一种较为成熟的并被广泛接受的电子货币形式。,银行卡种类,信用卡先消费后付款，用于信贷交易的银行卡。借记卡现存后支，先存款后消费，在ATM交易和POS交易中只做直接转帐用的银行卡。复合卡兼有信贷功能的借记卡。现金卡在卡本身存有数字货币，在金融交易活动中，能如通货一样立即实现支付转移功能的电子货币。,2.4.2 网络货币,指以公用信息网为基础，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过开放的网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。这种货币支付方式突破了原有金融专有封闭型网络体系，建立在开放的互联网上，它是电子商务活动广泛发展的产物。目前处于不是很成熟的应用阶段。,2.5 信用卡,信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可支取部分或是全部额度。,消费贷款的种类及区别,消费信贷种类：担保项下的分期付款贷款；无担保的循环额度贷款（信用卡贷款）,消费贷款的种类及区别,两者的区别：信用卡贷款，债务是无担保的，如果客户违约，银行没有对任何特定抵押物的追索权；在信用卡贷款中，银行的风险小于等于信用额度；在分期付款贷款中，银行的风险在贷款期间随着贷款的每月偿还而递减；在信用卡贷款中，贷款周期是不定的。,信用卡发展史简介,1915，信用卡雏形出现1920年美国各大电器公司、石油公司推出签帐卡1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡优点：传统结算方式改变缺点：局限于商品销售者与商品消费者之间的一种直接商业信用关系,信用卡发展史简介,1950年，“大莱俱乐部”（Diner-Club）诞生麦克纳马拉、施纳德，1万美金最初该俱乐部只有200多位会员，一年后其交易额就高达100万美元以上特点：大莱卡虽然也是一种商业信用卡，但由于大莱俱乐部是独立于买卖双方的第三者，因此大莱卡反映的是间接的商业信用形式，更类似于银行信用。,信用卡发展史简介,1978年，大莱俱乐部改名为大莱国际信用卡公司，1981年为花旗银行收购1952年，美国富兰克林国民银行发行了首张银行信用卡信用卡由商业信用过渡到银行信用，具备了消费信贷的功能截至1959年底，发卡银行扩大到150多家1959年，美洲银行发行了美洲银行卡，不久又专门成立了信用卡公司。,信用卡发展史简介,1974年，美洲银行信用卡公司与众多商业银行合作成立了国际信用卡服务公司。1977年更名为维萨国际组织，即“VISA”。1966年，美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年更名为万事达集团，1979年再次更名为万事达卡国际组织，即“MasterCard”。目前，全世界的发卡总量超过15亿张，年交易额超过300110亿美元。,信用卡发展史简介,在中国，1985年中国银行珠海分行发行了中银卡，这是中国第一张信用卡。1986年，中国银行北京分行开始发行长城卡。截至204年6月，中国共有发卡金融机构96家，发卡总量7.14亿张（包括借记卡和贷记卡）,思考问题1：,商业信用卡的起源远远早于银行信用卡，可为什么银行信用卡的发展远远快于商业信用卡？,参考答案,相对于商业部门，银行更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好的进行风险管理相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能更为多元化（消费信贷、转帐结算、存取现金等）银行信用卡提供的延期支付、循环信贷的功能已大大的冲击了支票的使用，成为最方便的小额支付工具。银行卡已日益成为银行利润增长的新支撑点。,思考问题2：,信用卡如何使持卡人、特约商户和银行受益？,参考答案：,持卡人灵活的信贷支持（申请、还款期限、免息期、相对安全的交易手段、购物便利、对帐简便）特约商户刺激销售、容易对销售交易进行证实、不会承担信贷风险或因接受支票而产生风险、降低处理现金的成本。银行简化授信程序、方便客户信贷、扩大市场范围、持卡人是银行其他业务产品的最佳潜在客户、新的收入来源和派生存款。,信用卡的业务处理系统,信用卡组织发卡行特约商户收单行持卡人,1.信用卡组织,经营许可授权、制定操作规程、研究分析市场、开发新产品及产品的宣传和推广，处理持卡人、特约商户、发卡行、收单行之间的信息交换、清算及结算。其资金来源主要是根据银行卡交易量向成员银行收取的手续费以及核定的固定费用。,2.发卡行,执行与信用卡发行以及持卡人关系有关的各个方面的职能。具体包括：行政管理、市场营销、信贷审批、信用卡发行、收到的信息交换处理、付款处理、客户服务、额度透支、收款、信用卡诈骗控制、持卡人授权。,银行在提供信用卡业务时的选择,独立性操作建立地区性信用卡组织寻求外部服务供应商,独立性操作,传统的银行内部业务处理方式，整个信用卡业务操作都由一个独立而完全的业务机构操作并进行处理。大的信用卡发行机构一般都采用这种方式。,建立地区性信用卡组织,最初由某一特定地区的几家银行建立并拥有，目的在于实现任何成员银行采用独立性操作都难以达到的规模经济。进入20世纪80年代，这种地区性信用卡组织的结构发生变化。一些信用卡组织被其成员银行剥离并出售后，成为一家独立的营利性公司。如中美洲银行卡组织第一数据资源（美国最大的第三方银行信用卡处理商）,寻求外部服务供应商,发卡行雇佣一外部服务供应商（第三方处理商）来负责银行信用卡业务操作中的一项或是几项职能。对于小银行来说，外部分工尤其是一种经济的作法，小银行无需投入大量资本便可加入到银行信用卡业务中去。可以从外部购买的服务包括：数据处理、授权、信用卡制作、市场推广、特约商户拓展、收款、客户服务等。,3.收单行,负责处理信用卡业务中与特约商户有关的所有环节。具体包括：中心管理、验证和记录、发出信息交换、风险管理、特约商户推广、特约商户授权。,信用卡的国际组织,VISA国际组织Master Card 国际组织美国运通公司（旅游娱乐卡）JCB信用卡公司（日本）大莱信用卡公司,VISA国际组织,1959年美洲银行在加利福尼亚州发行“美洲银行卡”；1966年成立美洲银行卡公司，吸纳大批中小银行参加联盟；1977年正式以“VISA”为该组织标志。总部设在美国洛杉矶，总处理中心在圣曼托；该组织由其成员银行共同拥有，实行董事会负责制。目前该组织会员达21000万家银行，特约商户2200万家，发卡量超过10亿张。,VISA国际组织,目前世界上最大的信用卡、旅行支票组织；无论信用卡的数量还是交易额都居世界首位。据估计，VISA国际组织的信用卡年交易额在8000亿元以上。1978年，中国银行加入VISA国际组织，于1989年开始发行人民币长城VISA卡。继中国银行之后，中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行也分别加入了VISA国际组织。,Master Card 国际组织,1966年，美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年更名为万事达集团，1979年再次更名为万事达卡国际组织，即“MasterCard”。是服务于商业银行、储蓄银行、储蓄与贷款协会、信用合作社的非营利性全球会员协会，旨在为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。,Master Card 国际组织,总部设在纽约，总处理中心设在圣路易斯；实行董事会负责制。拥有3万多家会员金融机构，特约商户980多万家，交易额达2200多亿美元。为220多个国家和地区的消费者提供多种支持服务，是仅次于VISA国际组织的世界第二大信用卡国际组织。,美国运通公司,1941年成立，1958年开始发行运通卡目前，已发行运通卡3660多万张，业务范围覆盖世界各地170多家旅游公司和330多万家特约商户。成为世界上第三大信用卡组织。,美国运通公司,主营业务为：旅游服务、国际银行业务、投资业务、信托财产咨询、保险服务等。其中旅游业务是运通公司的中心业务，以运通信用卡和旅行支票为主要构成部分。运通卡属于旅游娱乐卡，适合消费者外出旅游之用。其发卡数量虽然远远少于VISA卡和Master Card卡，但在全球信用卡交易中却占有很大比例。运通卡持卡人人均年用卡消费金额高于VISA卡和Master Card卡。,JCB信用卡公司,1967年，日本三和银行联合日本信贩公司等十几家商业银行共同组建了“日本信用卡公司”，发行JCB卡。1982年，JCB公司的信用卡业务发展到海外，在全球特约商户已扩展到150多个国家的400万家。,JCB信用卡公司,是目前日本最大的信用卡公司，也是是唯一独立于美国的信用卡集团。目前JCB卡的持卡人达1650多万人，特约商户50多万家，交易额为1.697兆日元。,大莱信用卡公司,1950年，纽约上任麦克纳马拉与施奈德投资10000美元，成立“大莱俱乐部”。1951年，大莱卡交易额达100万美元，开始盈利。更名为大莱国际信用卡公司。1982年，花旗银行收购其大部分股份，大莱信用卡公司成为花旗银行的控股公司。总部设在芝加哥。1983年，中国银行与花旗银行签订“中国银行代理大莱卡取现和直接购物服务”。,中国人民银行规定的信用卡优惠条件,1993年3月实施的银行卡业务管理办法规定，信用卡（贷记卡）持卡人作非现金交易时可享受如下优惠：免息还款待遇。从银行记账日起至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长可为60天。持卡人在免息还款期内还款无需向银行支付贷款利息。最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还全部银行款项有困难时，可按发卡行规定的最低还款额还款。此时，自银行记账日起，未偿还部分需按规定利率计算利息。,中国人民银行规定的信用卡清算费用,收单行要收取商户一定的结算手续费用，一般占商品交易费用的1%5%，并通过相应的全国银行卡网络同发卡行交换这些交易，并进行清算。人行规定，从商户所得结算手续费，按发卡行80%，收单行10%，信息交换中心10%的比例分配。从ATM机跨行取现所得手续费，按机具所有行70%，信息交换中心30%的比例分配。,中国人民银行规定的信用卡清算费用,信用卡发展中遇到的问题,无担保信贷考验银行的信贷审核机制客户管理机制（信贷额度随信用等级、消费能力及时调整；止付机制的瞬时触发）信用卡诈骗信用卡管制（利率、费用等）非金融实体的介入，通过与发卡行结盟、或收购发卡行、或特许其控股银行开办信用卡业务,非金融实体的介入,特许其控股银行开办信用卡业务1985年，西尔斯公司（Sears），”发现”卡，裴熙亮 通过与发卡行结盟，推出“联名卡”1990年，美国电话电报公司（AT&T）与道达尔系统公司联合推出终身免年费的“AT&T环球”信用卡（Universal Card）。1992年，通用汽车推出其联名卡。,联名卡,联名卡指的是发卡银行与以盈利为目的的机构联手发行的一种银行卡。它具有银行卡的一切特点，即存取现金、刷卡消费、转帐等，其次再根据银行与商家的规定附加了一些新的功能。能让持卡人、发卡银行和商家三方受益可称得上是联名卡最大的好处。,联名卡,联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。这样一来，持卡人理所当然成为最直接的受益者，持联名卡在商家购物时可以少花钱，从而吸引消费者持卡前往。,联名卡,发行联名卡都有一个共同的目的，那就是通过对持卡人提供一些优惠措施来提高发卡机构和合作商的市场份额。持卡人通过使用这些卡可以得到如电话费折扣、免费飞行公里数、免费加油等优惠，发卡机构还可以通过透支利息和跨行交易手续费用来取得利润。,2.4 IC金融卡,2.4 IC金融卡 1.从信息载体的角度划分银行卡，可分为磁卡和芯片卡（IC卡）。IC卡特点：安全性高，很难仿制；具有CPU和强大的存储容量；具有联机处理和脱机处理双重能力；成本高于磁卡。,2.4 IC金融卡 2.IC金融卡的使用模式普通IC卡模式即IC卡用作IC信用卡；电子存折IC卡模式IC借记卡（有密码）；电子钱包IC卡模式 IC现金卡（无密码，便于小额消费）,2.4 IC金融卡 3.发展历史1974年法国一位电脑工程师发明。1984年IC卡用于金融系统。1991年，IC卡在法国普及。1993年VISA、Master Card和Europay等信用卡组织联合创立了EMV标准，定义了IC卡金融支付应用标准。,2.5 网络货币1.网络货币的发展：1994年在荷兰出现了在线数字现金和电子钱包1995年在英国伦敦开始进行Mondex电子现金试验1998年，在Internet应用的网络货币在荷兰阿姆斯特丹诞生,2.5 网络货币2.网络货币的特性：安全性；真实性；匿名性；可分性。,2.5 网络货币3.网络货币的种类信用卡型的网络货币电子现金 包括：现金卡、数字现金 电子支票 电子钱包,2.5 网络货币3.网络货币的种类信用卡型的网络货币基于传统银行卡在开放式的互联网上的应用,2.5 网络货币3.网络货币的种类电子现金无需身份认证，可直接用于支付，类似于目前广泛使用的电话卡、公交IC卡。,2.5 网络货币3.网络货币的种类现金卡：一种存储性质的预付卡，目前主要是IC卡形式的支付卡，具有多用途、灵活、匿名、快速简单等特点，无需与银行连接便可使用，典型代表是IC卡性质的Mondex卡。,2.5 网络货币3.网络货币的种类数字现金：数字方式的现金文件（无需终端设备，直接在INTERNET传输）。,2.5 网络货币3.网络货币的种类电子支票将传统的支票改变为带有数字签名的报文或利用数字电文代替支票的全部信息，应用到公共网络上进行资金转帐；,2.5 网络货币3.网络货币的种类电子钱包在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。,