电子汇兑系统.ppt
6.2 电子汇兑系统,电子汇兑系统,电子汇兑系统简介,电子汇兑系统运作模式,电子汇兑系统应用情况,电子汇兑系统简介,一、电子汇兑系统的产生背景,目前世界各地运行中的电子汇兑系统主要基于金融专用网络，并没有运行在Internet平台上。一方面，借助专用网上的电子汇兑系统，仍然可以间接地为电子商务的发展服务，比传统的纸面票据支付结算效率上提高不少；另一方面，从第3章我们讲述的网络支付结算的支持平台组成部分，可以了解到，其实银行内部、银行之间的金融专用网络能够通过与公众的Internet相连共同完成一项支付结算业务（特别是跨行、异地的资金支付结算），所以金融专用网本身已成为网络支付平台涉及银行这一方的重要组成部分。,电子汇兑系统简介,随着金融信息化的进一步发展和Internet的应用，银行逐渐转移自己的业务至Internet平台上，网络银行服务快速拓展，支持电子汇兑的网络平台也趋向Internet网络，将为B TO B 电子商务下的网络支付提供了一种快捷安全方式。网络银行业务与电子汇兑业务将趋向融合。,银行与公司、企业单位、政府部门和其他金融机构的资金结算不同与面向大众的银行卡业务（可称为零售业务），是一种批量业务或批发业务。之所以称之为批量业务，是因为它们之间的交易金额大。据Atlanta的联邦储备银行统计，在商业银行处理的项目中，大于1000美元的项目占总数的5，但是占总金额的88。因此，这种批量业务对银行来说是至关重要的，对整个社会的支付结算效率的影响也是非常重要的。,电子汇兑系统简介,在银行实现电子化以前，同零售业务支付机制类似，批发业务支付机制也主要是基于支票等纸基凭证。对美国的企业调查表明，公司总收入的80是由支票收款的。这种基于纸基的手工支付机制，效率低，风险大，在途资金多，不能适应经济的快速发展要求，迫使企业和银行研制和发展用于批发业务的电子资金转帐系统，即这里要讲的银行批量业务电子处理系统。,银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的银行电子化服务系统（如电子银行及EFT、网络银行、电子支票等）和面向银行同业资金往来的电子汇兑系统。而面向单位客户的银行电子化服务系统要为其客户提供电子资金转帐EFT服务，还必须通过电子汇兑系统才能完成。,电子汇兑系统简介,二、电子汇兑系统的含义,电子汇兑（Electronic Exchange），即利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。1）广义的电子汇兑系统，泛指客户利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统，一般包括：一般资金调拨系统：用于行业内或行际之间的资金调拨；清算作业系统：用于行际之间的资金清算。2）银行的批发业务系统：主要客户：公司、企业、政府部门和其他金融机构 批发业务系统包括：面向单位客户的企业银行系统 面向银行同业往来的电子汇兑系统,电子汇兑系统简介,3）根据汇出行与汇入行的不同关系，可以把汇兑业务分为两类：联行往来汇兑业务：汇出行与汇入行隶属同一个银行的汇兑，属于银行内部的账务调拨；通汇业务：资金调拨需要作业需要经过同业多重转手（即多个银行参与）处理才能顺利完成，是一种行际间的资金调拨业务，如本国通汇和国际通汇 批发业务系统是最重要的支付系统,电子汇兑系统简介,三、电子汇兑系统的特点,电子汇兑系统的用户主要是各个银行，终端客户主要是公司企业、政府机构等组织，社会大众用得少。一般，国外把前者划归为批发银行系统，把后者划归为零售银行系统。中国则把前者划归为大额支付系统，后者划归为小额支付系统。汇兑的的特点主要体现在三方面：,1）交易额大，风险性大 在银行系统的案例中，犯罪分子在电子汇兑系统里的作案比例很大，作案金额是各类案例之首。,电子汇兑系统简介,2）对系统的安全性要求高于时效性要求 电子汇兑系统的汇兑金额一般比较大，用户转账时最关心的是安全，其次才是及时送到。为了系统的安全，在设计电子汇兑系统时，信息的传输方式几乎都是先存后送，确保信息在传输过程中所通过的每个站点都有确切的记录，万一汇兑业务出现问题，也能迅速找出出事点。,3）跨行和跨国交易所占比例较大 电子汇兑业务中的跨行和跨国交易所占的比重很大，设计电子汇兑系统时，应适应国际上通行的各种标准、规格和要求。只有遵守这些标准，才能顺利进行国际汇兑业务。,电子汇兑系统简介,四、电子汇兑系统额类型,为适应国际与国内贸易快速发展的需要，国际上许多国家以及一些国际组织建立了许多著名的电子汇兑系统。主要有有以下三种：,通信系统,Communication System主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。成员行接收到这种信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。,SWIFT,电子汇兑系统简介,清算系统,Payment System是典型的汇兑作业系统，具体支付。这类系统有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能。,CHIPS FedWire中国商业银行的电子汇兑系统中国人民银行的全国电子联行系统日本全银,CHIP FedWire中国人民银行的全国电子联行系统,资金调拨系统,Clearing System主要提供清算处理。如果汇人行与汇出行之间又无直接清算能力，则需委托另一个适当的清算系统进行处理。,电子汇兑系统的运作模式,电子汇兑系统运作是一个复杂的模式，尽管电子汇兑系统的种类很多，功能也不尽相同，但是汇出行和解汇行的基本作业流程及账务处理逻辑是很相似的。由汇出行启动至解汇行收到为止，不论是点对点传送，还是通过交换中心传送，汇出行与解汇行都要经过以下基本作业处理流程：数据输入(Input Source)；电文的接收(Message Receipt)；电文数据控制(Data Control)；处理与传送(Process&Transfer)；数据输出(Out Destination)。,电子汇兑系统的运作模式,如图所示是一个简单的电子汇兑系统的运作模式示意图：,汇出行,解汇行,电子汇兑系统处理流程图,加密是为了保证电文的真实性和不可伪造性。一般采用数字签名或MAC（信息识别码）控制。,电子汇兑系统的运作模式,在电子汇兑系统中，汇出行/解汇行的作业处理流程下图所示。Bn为边界控制；Pn为处理控制,解汇行,汇出行,电子会对系统应用情况,一、国内的电子汇兑系统：1、中国人民银行的中国金融卫星通信网。1989年开始筹建，1991年投入运行 网络结构（右图）星形结构 通信网的组成-卫星通信主站-地面卫星小站-空间段-网络管理系统应用系统-全国电子联行系统。-中国证券交易系统-金融信息传输系统-金税工程,电子会对系统应用情况,1）全国电子联行系统（EIS）EIS是用于异地（包括跨行和行内）资金清算和资金划拨的系统，目前的电子银行系统只办理贷记业务。EIS的客户，是各商业银行和其他办理银联业务的机构，通常是指基层单位。EIS运作的原理是总中心处理各清算分中心的业务的转收转发，分中心负责所在地城市的同城票据交换及异地支付业务的划拨。当地各商业银行的分支机构都要在人民银行开立账户，用于清算系统。该系统的运行，将资金的在途时间由710天压缩到12天，取得了显著的经济效益。,电子会对系统应用情况,办理异地转汇业务时，汇出行将装回清单发给解汇行，解汇行接收到转汇清单后着手办理，转汇业务结束。清算：由中国人民银行总行清算总中心给汇出行（人）行号标志，其银联划拨业务交由所在地清算分中心办理入网，办理的划汇款项当即在人民银行清算。,电子会对系统应用情况,2）中国证券交易系统 中证交易系统和EIS是在卫星通信网小站是存在共用的。比如EIS清算总中心参与开发全国证券报价交易系统，利用该系统可以解决除上海、深圳以外各省市股票上市问题。中证交易系统具有资金开户、委托买入、委托卖出、交割、记账、自动定时、机器自动配对或人为控制配对、账户管理、资金管理、冻结、挂失、恢复等功能。此外，用户能根据事先规定的权限，查询有关数据、配对成交价格、数量、户名、最高价、最低价、平均价、成交量等。,3）金融信息传输系统“金融信息传输系统快通工程”是在金融卫星通信网传递电报的基础上开发的，1993年6月25日开始试运行，同年7月12日外汇信息系统在20个城市开通，为成功地平抑外汇汇率传递了大量信息。“快通”工程已覆盖人民银行系统内所有分支机构，并与主要商业银行和外汇交易中心开通了通信信道。,电子会对系统应用情况,2、各商业银行的电子汇兑系统 1996年起，中国四大国有银行，即工商银行、农业银行、中国银行、建设银行，都用电子汇兑系统取代原来的手工联行。2/3以上的异地支付都是通过电子汇兑系统处理的。各大银行的电子汇兑系统框架结构大致相同，业务处理也基本相同。在网络结构、技术平台等方面各系统不尽相同。如，工商银行电子汇兑系统是以工商银行全国计算机网络为依托开发的采用小额批量传送银行汇兑数据的方式和分级处理的系统。该系统可处理包括全国和省辖汇兑在内的国内全部异地结算业务，实现了全行系统范围内汇兑资金24小时到达并完成入帐处理功能。同时，工商银行还在330个二级分行开通了电子实时汇兑系统，保证了资金及时到达。,3、正在发展中的运行在中国国家金融通讯网CNFN上的中国国家现代化支付系统CNAPS,电子会对系统应用情况,一、国际的电子汇兑系统：,国际环球银行间金融通信系统SWIFT 国际银行间支付结算系统CHIPS 美国联邦储蓄局清算系统FEDWIRE 日本全银系统和日银系统 英国CHAPS,电子会对系统应用情况,美国联邦储蓄局清算系统 FEDWIRE,简介 FEDWIRE是美国第一个国家级的电子支付与清算网络系统，也是美国最大的资金调拨网络系统。FEDWIRE是从支票托收系统发展起来的，1966年开始酝酿，1971年开始建设，1976年开始全面应用。FEDWIRE把美国境内分成12个储备区进行管理，目前已有1万多家银行参加FedWire系统的联网。,电子会对系统应用情况,功能FEDWIRE可以接收和处理各种形式的电子现金、电子信用卡、电子支票等电子货币能够实时处理客户之间的资金转账，实时处理美国内大额资金的划拨业务。FEDWIRE还具有清算功能，因此FedWire不仅提供大额的资金支付功能，还使跨行转汇得以最终清算。FEDWIRE还提供金融信息服务。,电子会对系统应用情况,应用 通过FEDWIRE可以完成多种功能这主要体现在传送和信息处理的不同上，通过FEDWIRE传输和处理的信息主要有：1）资金转账信息 即将资金从一个储备账户余额划拨到另一 个金融机构的户头上，这些资金几乎都是大额资金；2）传送美国联邦政府和联邦机构的各种证券交易信息；3）传送联邦储蓄局管理信息和调查信息；4）完成自动清算业务 在美国，可以通过ACH系统使支票支 付处理实现电子化；5）进行数据批量传送。,电子会对系统应用情况,风险控制 通过FEDWIRE系统进行的资金转账所引起的金融风险，主要是由于寄出行弥补日间透支失败而产生的。允许白天透支可提高国家支付系统的有效性和可靠性，但联邦储蓄局对此也要承担一定风险。为了有效的风险控制，联邦储蓄局为FEDWIRE制定了相应的规章和作业通告：纽约联邦储备银行于1982年11月发布的“关于通过FEDWIRE进行资金转账的日间透支协定”，主要是针对资金寄出银行，如果寄出行不能弥补日间透支，则联邦储备银行对寄出行在联邦储备银行的所有资产有扣押权。FEDWIRE系统收费政策。服务收费根据联储的一般定价政策来制定，用于弥补运行成本。从1999年起FEDWIRE服务的定价采用按信息量计费的方式。FEDWIRE收费特点是：高固定费用，低边际收费。,电子会对系统应用情况,FEDWIRE系统的美元的清算过程与清算方法,FedWire的清算时是对收付交易进行清算。假设美国境外的银行A向美国境外的另一家银行D汇一笔美元，清算过程大致如下：,FEDWIRE美元清算流程图,电子汇兑系统,THE END 谢谢!,
