电子商务基础与应.ppt

电子商务基础与应（第四版）,上海理工大学电子商务研究所设计制作：王锡俊,第十章 电子支付,10.1 传统的支付方式 10.2 电子支付 10.3 国际上通行的两种电子支付安全协议10.4 网上银行10.5 电子支付中存在的问题,10.1 传统的支付方式,10.1.1 现金 10.1.2 票据10.1.3 信用卡,10.1.1 现金,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。,图10-1 现金交易流程图,现金交易流程如图10-1所示。,10.1.2 票据,票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。,在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。图10-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。,图10-2 支票交易流程图,10.1.3 信用卡,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。,10.1.3 信用卡,图10-3是信用卡支付交易流程。,图10-3 信用卡交易流程图,10.2 电子支付,10.2.1 电子支付概念及特征10.2.2 电子支付的工具10.2.3 电子支付模式,10.2.1 电子支付概念及特征,电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。,电子支付具有以下特征：（1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。（3）电子支付使用的是最先进的通信手段。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1）安全问题；（2）支付的条件问题。,10.2.2 电子支付的工具,电子支付的方式可分为三大类：（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。,1.智能卡（Smart Card or IC）智能卡也称“IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。1）智能卡的结构与工作过程智能卡的结构主要包括三个部分:建立智能卡的程序编制器。处理智能卡操作系统的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。,智能卡系统的工作过程包括4个步骤：（1）在适当的机器上启动因特网浏览器。（2）通过安装在PC机上的读卡机，登录到服务的银行Web站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。（3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。（4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。,2）智能卡标准国际：国际标准化组织（ISO）的识别卡与相关设备分委员会已制定了30余项相关国际标准，主要关于卡的物理特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息交换、操作及其安全等方面的标准。国内：1997年中国人民银行公布了中国金融IC卡卡片规范和中国金融IC卡应用规范，1998年又公布了与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范。国家金卡办公室相继出台了关于加强IC卡生产和应用管理有关问题的通知、IC卡管理条例、IC卡注册管理办法、IC卡通用技术规范等规定。,2.电子现金与电子钱包 1）电子现金的特点 电子现金（E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。目前，电子现金有2种典型的实用系统：Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。,2）电子现金的支付过程用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币”，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。,电子现金的支付过程可用图10-4表示。,图10-4 电子现金支付模式,3）电子钱包电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。,3.电子支票（Electronic Check，e-check）电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：（1）借记支票（credit check），即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。（2）贷记支票（debit check），即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。,电子借记支票的流转程序：（1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。（3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。（4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。（5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。,图10-5是电子借记支票的流转程序。,图10-5 电子借记支票流转程序,电子贷记支票的流转程序（图10-6）：（1）出票人向出票人开户银行提示支票付款。（2）出票人开户银行通过票据清算中心与向收款人开户银行交换进账单并划转资金。（3）收款人开户银行向收款人划转资金。,图10-6 电子贷记支票流转程序,4.电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。根据发起人的不同，可以分为：（1）贷记划拨：由债务人发起的划拨。（2）借记划拨：由债权人发起的划拨。根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为：（1）小额电子资金划拨系统。（2）大额电子资金划拨系统。,图10-7 电子资金划拨流程图,因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图10-7所示。,10.2.3 电子支付模式,根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为4种模式（参见图10-8）。,图10-8 电子支付的4种模式,A模式：（1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；（2）收款人将款项存入自己的开户银行；（3）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；（4）收款人开户银行将支付账单交给付款人。A模式是最一般的支付模式。,B模式：（1）付款人使用电子支付工具支付款项；（2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；（3）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开户银行；（4）收款人开户银行通知收款人；（5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。网上支付电话费是B模式的一个例子。,C模式：（1）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开户银行；（2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；（3）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；（4）收款人开户银行通知收款人；（5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。、违章驾驶罚款是C模式的一个例子。,D模式：（1）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；（2）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；（3）收款人开户银行通知收款人；（4）付款人开户银行将支付账单交给付款人。贷款购房中的资金流转是D模式的一个例子。,10.3 国际上通行的两种 电子支付安全协议,10.3.1 SSL安全协议 10.3.2 SET安全协议,10.3.1 SSL安全协议,1.SSL安全协议的基本概念 SSL协议是一种保护WEB通讯的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫“安全套接层协议”。SSL的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应用程序之间的数据的安全系数。SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安全套接字的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程序。,SSL的缺陷：只能保证传输过程的安全，无法知道在传输过程中是否受到窃听，黑客可以此破译SSL的加密数据，破坏和盗窃WEB信息。SSL安全协议主要提供三方面的服务：（1）认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器上。（2）加密数据以隐藏被传送的数据。（3）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。,2.SSL安全协议的运行步骤（1）接通阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。（2）密码交换阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码。（3）会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。（4）检验阶段：检验服务商取得的密码。（5）客户认证阶段：验证客户的可信度。（6）结束阶段：客户与服务商之间相互交换结束的信息。,在电子商务交易过程中，有银行参与，按照SSL协议，客户购买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买成功，将商品寄送客户（参见图10-9）。,图10-9 SSL安全协议流程图,3.SSL安全协议的应用SSL安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安全协议。目前，我国开发的电子支付系统，均未采用SSL协议。SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。SSL协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中缺少了客户对商家的认证。,10.3.2 SET安全协议,SET（电子商务交易安全协议）是一种应用于开放网络环境下、以智能卡为基础的电子支付系统协议。它给出了一套完备的电子交易过程的安全协议，可实现电子商务交易中的加密、认证、密钥管理等任务。在保留对客户信用卡认证的前提下，SET又增加了对商家身份的认证。安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息传输的安全标准，它采用RSA公开密钥体系对通信双方进行认证。利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并用HASH算法来鉴别消息真伪，有无篡改。在SET体系中有一个关键的认证机构（CA），CA根据X.509标准发布和管理证书。,1.SET安全协议运行的目标（1）保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取。（2）保证电子商务参与者信息的相互隔离。（3）解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线商店与银行间的认证。（4）保证网上交易的实时性，使所有支付过程都是在线的。（5）效仿EDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。,2.SET安全协议涉及的范围SET协议规范所涉及的对象有：消费者、在线商店、收单银行、认证中心（CA）。SET协议规范的技术范围包括：加密算法的应用、证书信息和对象格式、购买信息和对象格式、认可信息和对象格式、划帐信息和对象格式、对话实体之间消息的传输协议。SET协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密钥的快速、低成本和非对称密钥的有效性结合在一起，以保护在开放网络上传输的个人信息，保证交易信息的隐蔽性。,3.SET安全协议的工作原理图10-10是SET工作原理的一个形象性的示意图。,图10-10 SET协议的工作原理示意图,图10-11 SET协议的工作流程图,图10-11是 SET协议的工作流程图。,根据图10-11，可将SET协议的整个工作程序分为下面 7 个步骤：（1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。（2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。,（4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。（5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。（6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。（7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行将钱从消费者帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。,4.SET协议的缺陷协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收到消费者的货物接受证书。否则，消费者提出疑义，产品责任问题很难落实。协议没有担保“非拒绝行为”，这意味着在线商店没有办法证明订购是由签署证书的消费者发出的。协议提供了多层次的安全保障，但显著增加了复杂程度，因而变得昂贵、互操作性差。SET 技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地保存或销毁数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商店或收单银行的计算机里。这种漏洞可能使这些数据以后受到潜在的攻击。,5.SET协议的最新扩展商家初始授权扩展。允许一个商家为非SET的订购进行授权和请款。拓宽了SET协议的应用场合，实现了现有电子商务支付方式向SET模式的平滑过渡。在线个人识别号扩展。扩展定义两种使用PIN的方式，一是持卡人通过任何方式（包括键盘）来输入PIN；二是通过安全上设备来输入PIN。芯片卡扩展。支持芯片卡采用SET协议进行安全电子交易，并使SET具有处理芯片卡数据的通用扩展。,10.4 网上银行,10.4.1 网络银行的特点与主要业务10.4.2 网上银行产生的原因10.4.3 支付网关10.4.4 网上银行的监管10.4.5 我国网上银行的建设与发展,10.4.1 网络银行的特点与主要业务,网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行机构和虚拟网站。网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共享等特点。,网上银行的主要业务：（1）基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发布、最新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户查询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、外汇买卖、住房按揭贷款等）。（2）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和优势设计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务提供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证转账等。（3）附属网上银行业务。指能够提供与银行业务相关的服务。例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银行系统建设服务等。,图10-12 网上银行的基本流程,网上银行的基本流程如图10-12所示。,10.4.2 网上银行产生的原因,1.网上银行产生的源动力 在网上首先运行的是信息流。大规模的网上信息流动带来新的物流的产生。而物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。网上有了资金流的需求，也就产生了“网上银行”发展的源动力。,图10-13 网上银行产生的源动力,2.电子商务催生网络银行在线电子支付是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺利发展的基础条件。电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。3.生存环境迫使传统银行发展网上银行传统银行业务竞争日益激烈，面临着竞争对手的增加、工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。网络技术的广泛应用，虚拟市场的开辟，为传统银行带来新的机遇。为了自身的生存和发展，传统银行需要尽可能快地拓展网上银行服务,4.银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的技术和设备基础可供利用。传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业务结构和盈利结构。传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融产品，为网络银行的发展奠定了基础。传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银行的客户群体。,10.4.3 支付网关,支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。银行使用支付网关可以实现以下功能：（1）配置和安装Internet网络支付能力；（2）避免对现有主机系统的修改；（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；（4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；,（5）采用RSA公共密匙加密和SET协议，确保网络交易的安全；（6）提供完整的商户支付处理功能；（7）对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；（8）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性,10.4.4 网上银行的监管,2001年6月，中国人民银行颁布了网上银行业务管理暂行办法。该办法包括总则、网上银行业务的市场准入、网上银行业务的风险管理、法律责任和附则共五章三十二条。人民银行对银行机构开办网上银行业务的市场准入，实行“一级监管”的原则。人民银行监管部门应从风险管理能力、安全性评估、网上银行业务运行应急和业务连续性计划、内部监控能力四个方面重点掌握。,网上银行业务申请机构应配备合格的管理人员和专业人员，应建立识别、监测、控制和管理网上银行业务风险的方法与管理制度。网上银行业务运行应急和连续性计划应包括：系统的备份情况；对意外事故的处理；对非法侵入或攻击的处理；对业务运行应急计划和连续性计划的科学性和有效性进行定期测试的制度安排。网上银行董事会和高级管理层应确立网上银行业务发展战略和运行安全策略。网上银行应制定并实施充分的物理安全措施。,10.4.5 我国网上银行的建设与发展,1996年，中国有了第一家上网银行中国银行。1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行、个人银行和网上支付三种服务。1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站。随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。,10.5 电子支付中存在的问题,10.5.1 安全问题 10.5.2 支付方式的统一问题10.5.3 跨国交易中的货币兑换问题10.5.4 法律问题,10.5.1 安全问题,安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。（2）建立认证中心（CA）的问题。（3）大力发展电子支付的安全技术。,10.5.2 支付方式的统一问题,在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。1997年，欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。,从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。,10.5.3 跨国交易中的货币兑换问题,几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。PSINet公司和WorldPay 公司推出PSIWeb WorldPay，这是一种国际性电子商务服务，可帮助用户利用各种货币在Internet上购买商品。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。,10.5.4 法律问题,美国1978年制定了1978年电子资金划拨法。这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。1989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了“统一商业法规”第4A编，详细规定了电子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。随着近年来Internet的普及，人们已开始试行跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的法律法规都是不合适的。,我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：（1）电子支付的定义和特征。（2）电子支付权利。（3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。（4）刑事侦察技术的发展问题。,第十章结束,